một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh nhno & ptnt huyện lộc bình

1 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan chuyên đề “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Lộc Bình" là công trình nghiên cứu riêng của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong chuyên đề là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập, Nếu có dấu hiệu sai lệch tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm. Hà Nội, ngày Ngƣời trình bày. Nguyễn Trung Kiên. 2 LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Từ khi thành lập đến nay, ở mọi giai đoạn cách mạng , Đảng ta luôn khẳng định vai trò, tầm quan trọng to lớn có ý nghĩa chiến lƣợc của nông nghiệp-nông thôn. Trong những năm vừa qua, cùng với sự đổi mới chung của đất nƣớc nông nghiệp-nông thôn nƣớc ta đã đạt đƣợc những thành tựu quan trọng, đời sống của nông dân đã và đang đƣợc cải thiện, bộ mặt nông thôn đã có những biến đổi sâu sắc. Từ định hƣớng và chính sách về phát triển kinh tế hộ sản xuất đã giúp cho toàn hệ thống NHNo&PTNT nói chung và NHNo&PTNT huyện Lộc Bình nói riêng thí điểm, mở rộng và từng bƣớc hoàn thiện cơ chế cho vay kinh tế hộ sản xuất. Trong quá trình đầu tƣ vốn đã khẳng định đƣợc hiệu quả của đồng vốn cho vay và khả năng quản lý, sử dụng vốn của các hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và hoàn trả đƣợc vốn cho Nhà nƣớc. Để thực sự phát triển kinh tế nói chung và phát triển kinh tế hộ nói riêng phải kể đến vai trò của tín dụng ngân hàng, đặc biệt là vai trò của hệ thống NHNo&PTNT trong hoạt động tín dụng cho kinh tế nông nghiệp và phát triển nông thôn hiện nay. Do đó, chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất là vấn đề quan trọng hàng đầu trong mục tiêu kinh doanh của toàn hệ thống cũng nhƣ của NHNo&PTNT huyện Lộc Bình. Chất lƣợng tín dụng tốt, không những góp phần mở rộng quy mô hoạt động của Ngân hàng, nâng cao hiệu quả của đồng vốn vay và còn góp phần phát triển kinh tế hộ gia đình, nâng cao chất lƣợng cuộc sống của ngƣời dân, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của đất nƣớc. Nhận thức đƣợc những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Lộc Bình. Em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất 3 tại ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Lộc Bình” làm chuyên đề tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài Nhu cầu vốn đòi hỏi rất lớn từ nội lực các gia đình từ ngân sách và từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Do đó, phải mở rộng đầu tƣ vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác những tiềm năng sẵn có về đất đai, lao động, tài nguyên làm ra nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân. Tuy nhiên trên thực tế việc mở rộng cho vay vốn đối với hộ sản xuất ngày càng khó khăn do món vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao hơn nữa đối tƣợng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, khả năng rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng. Bởi vậy mở rộng tín dụng phải đi kèm với việc nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Có nhƣ vậy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mới thực sự trở thành “Đòn bẩy” thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Do đó mục tiêu nghiên cứu của đề tài là: -Làm rõ những lý luận cơ bản về hộ sản xuất, chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất của NHTM -Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất trong những năm qua tại NHNo&PTNT huyện Lộc Bình. -Chỉ ra những kết quả đạt đƣợc, những tồn tại cần khắc phục và những nguyên nhân của tồn tại đó. -Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Lộc Bình. -Đề xuất kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp trên. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất - Phạm vi nghiên cứu: Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Bình với số liệu nghiên cứu từ năm 2009 – 2011 4 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài. Đề tài đƣợc nghiên cứu dựa trên những phƣơng pháp sau: Phƣơng pháp duy vật biện chứng, phân tích tổng hợp, so sánh đối chiếu, kết hợp lý thuyết và thực tiễn. 5. Kết cấu chuyên đề Chƣơng 1: Hộ sản xuất và chất lƣợng tín dụng đối với hộ sản xuất. Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lộc Bình. Chƣơng 3: Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lộc Bình. 5 CHƢƠNG I HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN. 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất là những hộ gia đình, mà các thành viên có tài sản chung, đồng sở hữu tài sản, cùng chịu trách nhiệm, tự giác và chủ yếu sử dụng chính sức lao động của gia đình mình. 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Thứ nhất: Trình độ sản xuất còn thấp trên nhiều mặt: Trình độ hiểu biết, kỹ năng sản xuất, trình độ tổ chức quản lý kinh doanh, hoạch toán…. Việc phân công lao động dựa trên cơ sở tình cảm, bổn phận, phong tục tập quán địa phƣơng, dân tộc, dòng họ và thƣờng gắn liền với ngành nghề truyền thống của quê hƣơng. Thứ hai: Địa điểm sản xuất - kinh doanh thƣờng phân tán trên địa bàn rộng, quy mô sản xuất thƣờng nhỏ cho nên không có đƣợc sự gắn kết. Đó có thể là mặt trái của chính sách khoán trong nông nghiệp dẫn đến hiện tƣợng ruộng đất bị phân chia xé lẻ, mỗi hộ có vài mảnh ở cách xa nhau. Điều đó rất khó khăn cho việc hình thành các khu vực chuyên canh sản xuất các nông sản thực phẩm có tính hàng hoá cao, cũng nhƣ nó cản trở việc áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật mới…. Thứ ba: Hộ sản xuất Việt Nam hiện nay chủ yếu là hộ thuần nông. Vì vậy, nó có những mặt khó khăn, hạn chế của kinh tế nông nghiệp: Sản xuất không ổn định, vốn luân chuyển chậm, khả năng xẩy ra rủi ro cao, hiệu quả thấp, hoạt động mang nặng tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kỳ sinh trƣởng của từng loại cây, con theo từng điều kiện tự nhiên của từng vùng lãnh thổ. 6 Thứ tư: Hoạt động sản xuất - kinh doanh của hộ sản xuất chủ yếu là kinh doanh đa dạng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi, chế biến và làm các dịch vụ khác. Đây vừa là ƣu điểm lại vừa là nhƣợc điểm của kinh tế hộ sản xuất. Nhƣợc điểm là khó khăn trong việc sản xuất chuyên canh, tăng quy mô sản xuất….Ƣu điểm là linh hoạt, dễ thích ứng với yêu cầu của thị trƣờng, khai thác tiềm năng tài nguyên, sức lao động ở nông thôn , đa dạng hoá các nguồn trả nợ, phân tán bớt rủi ro, giảm bớt tính thời vụ của các khoản vay. Thứ năm: Hộ sản xuất thƣờng nghèo, khả năng tài chính yếu, tài sản thế chấp không có giá trị hoặc thiếu giấy tờ pháp lý, tính thanh khoản lại không cao, tài sản thƣờng không làm giấy tờ sở hữu mà chuyển dịch theo phong tục, tập quán tại địa phƣơng, có rất ít ngành nghề có đăng ký kinh doanh….Việc đáp ứng các điều kiện vay vốn nhƣ thông lệ trong tín dụng hộ sản xuất là rất khó. Thứ sáu: Hộ sản xuất thƣờng là một hộ gia đình - một thành viên của xã hội, chỗ ở thƣờng ít thay đổi, vì vậy hộ sản xuất mang trên mình nhiều chức năng, vai trò mà các thành phần khác không có. 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trƣờng - Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa. Lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa đó trải qua giai đoạn đầu tiên là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ trên quy mô hộ gia đình. Tiếp theo là giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mô lớn- đó là nền kinh tế hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ. - Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn. Việc làm là một trong những vấn đề cấp bách đối với toàn xã hội nói chung và đặc biệt là nông thôn hiện nay. Với một đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh đã đƣợc nhà nƣớc trú trọng mở rộng song mới chỉ giải 7 quyết đƣợc việc làm cho một số lƣợng lao động nhỏ. Lao động thủ công và lao động nông nhàn còn nhiều. Việc sử dụng khai thác số lao động này là vấn đề cốt lõi cần đƣợc quan tâm giải quyết. - Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trƣờng có sự tự do cạnh tranh trong sản xuất hàng hóa, là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, các hộ sản xuất phải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì?, sản xuất nhƣ thế nào?, để trực tiếp quan hệ với thị trƣờng. Để đạt đƣợc điều này các hộ sản xuất đều phải không ngừng nâng cao chất lƣợng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu và một số biện pháp khác để kích thích cầu, từ đó mở rộng sản xuất đồng thời đạt đƣợc hiệu quả kinh tế cao. 1.2 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÕ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT. 1.2.1Tín dụng đối với hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hóa. Bản chất của tín dụng hàng hóa là vay mƣợn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi. Tín dụng Ngân hàng cũng mang bản chất của quan hệ tín dụng nói chung. Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các Ngân hàng, tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân khác, đƣợc thực hiện dƣới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi. Do đặc điểm riêng của mình là tín dụng Ngân hàng đạt đƣợc ƣu thế hơn các hình thức tín dụng khác về khối lƣợng, thời gian và phạm vi đầu tƣ. Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả năng đầu tƣ chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lƣu thông hàng hóa. Vì vậy mà tín dụng Ngân hàng ngày càng trở thành hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có. Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ “Tín dụng hộ sản xuất”. Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng Ngân hàng giữa 8 một bên là Ngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hóa. Trong tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất thì Ngân hàng là ngƣời chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị (ngƣời cung ứng vốn – ngƣời đi vay). Sau một thời gian nhất định hộ sản xuất trả lại số vốn đó nhận từ Ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn hơn số vốn ban đầu(phần lớn hơn gọi là lãi). Từ khi đƣợc thừa nhận là chủ thể trong quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và có đủ tƣ cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng đây cũng chính là điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng đƣợc điều kiện vay vốn của Ngân hàng. 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất Tính thời vụ gắn với chu kỳ sinh trƣởng của động-thực vật Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trƣởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các nghành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay. Thƣờng thì thời vụ đƣợc biểu hiện ở những mặt sau: Tính mùa, vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của Ngân hàng. Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên nghành hẹp nhƣ cho vay một số cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ. Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để Ngân hàng tính toán thời hạn cho vay. -Môi trƣờng tự nhiên ảnh hƣởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Nguồn trả nợ Ngân hàng chủ yếu là tiền thu từ bán nông sản và các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản. Nhƣ vậy sản lƣợng nông sản thu 9 đƣợc là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách hàng. Mà sản lƣợng nông sản chịu ảnh hƣởng của thiên nhiên rất lớn. - Chi phí tổ chức cho vay cao: Cho vay hộ sản xuất đặc biệt là cho vay hộ nông dân thƣờng chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thƣờng cao do qui mô từng món vay nhỏ. Số lƣợng khách hàng đông, phân bố ở khắp mọi nơi nên mở rộng cho vay thƣờng liên quan tới việc mở rộng mạng lƣới cho vay và thu nợ. Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lƣu động cho vay tại xã. Hiện nay mạng lƣới của NHNo&PTNT Việt Nam cũng mới chỉ đáp ứng một phần nhu cầu vay của nông nghiệp. Do đặc thù kinh doanh của hộ sản xuất đặc biệt là hộ nông dân có độ rủi ro cao nên chi phí cho dự phòng rủi ro là tƣơng đối lớn so với các ngành khác. 1.2.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất Để tiến hành sản xuất kinh doanh thì các hộ cần phải có đủ vốn cần thiết. Từ nền kinh tế nông nghiệp tự cấp, tự túc đi lên, phần đông các hộ sản xuất đều thiếu vốn để phát triển sản xuất hàng hóa. Vì vậy, nếu Nhà nƣớc không có sự giúp đỡ về vốn đến từng hộ sản xuất thì họ không có đủ điều kiện đầu tƣ phát triển sản xuất hàng hóa và tình trạng phân hóa giàu nghèo cùng với tình trạng cho vay nặng lãi sẽ tăng lên ở nông thôn. Để tạo vốn cho hộ sản xuất, có thể kết hợp nhiều biện pháp khác nhau, trong đó biện pháp cơ bản là Ngân hàng phải cho vay trực tiếp đến từng hộ gia đình. Đó chính là chính sách lớn của Nhà nƣớc hiện nay. Qua quá trình hoạt động thực tế của mình, hệ thống các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đã thể hiện vai trò to lớn của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất: -Tín dụng Ngân hàng cung cấp vốn cho từng hộ sản xuất. 10 Trên cơ sở nhu cầu vay vốn giúp Ngân hàng cung cấp vốn cho từng hộ sản xuất giúp họ tận dụng khai thác mọi tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên từ đó đóng góp ngày càng nhiều hơn, phong phú thêm hàng hóa để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất khẩu và đáp ứng nhu cầu lƣơng thực thực phẩm cho toàn xã hội. -Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện duy trì các ngành nghề truyền thống, phát triển các nghề mới nhằm giải quyết công ăn việc làm cho từng hộ, giúp họ tăng thu nhập, cải thiện đời sống. Dựa vào lợi thế so sánh giữa các vùng, các địa phƣơng khi có vốn đầu tƣ ngƣời dân đã khôi phục, duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm, góp phần xây dựng noogn thôn giàu có, văn minh. Việt Nam là một nƣớc có nhiều làng nghề truyền thống, nhƣng chƣa đƣợc quan tâm và đầu tƣ đúng mức. Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hƣớng CNH chúng ta cũng phải quan tâm đến nghành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế, đặc biệt trong quá trình thực hiện CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn. Phát huy đƣợc làng nghề truyền thống cũng chính là phát huy đƣợc nội lực của kinh tế hộ và tín dụng Ngân hàng sẽ là công cụ tài trợ cho các nghành nghề mới thu hút, giải quyết việc làm cho ngƣời lao động. Từ đó góp phần làm phát triển toàn diện nông, lâm, ngƣ nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông – lâm – thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở rộng thƣơng nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại. -Tín dụng Ngân hàng là công cụ phát triển cơ sở hạ tầng ở nông thôn, tạo điều kiện cho từng hộ sản xuất tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Với phƣơng châm “Nhà nƣớc và nhân dân cùng làm” việc xây dựng kết cấu hạ tầng cho nông thôn đã và đang đƣợc thực hiện. Tín dụng ngân hàng [...]... một năm Doanh số cho vay HSX Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất = x 100% 21 Tổng doanh số cho vay b Doanh số thu nợ hộ sản xuất Doanh số thu nợ hộ sản xuất chỉ là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng đã thu hồi đƣợc sau khi đã giải ngân cho hộ sản xuất trong một thời kỳ Doanh số thu nợ HSX Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất = x 100% Tổng dƣ nợ của HSX Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng... khoản vay kém chất lƣợng Các chỉ tiêu cụ thể mà các Ngân hàng thƣờng dùng là: a Doanh số cho vay hộ sản xuất Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thƣờng là một năm Ngoài ra Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tƣơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong một năm Doanh số. .. ổn định cao 35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT HUYỆN ĐẠI TỪ 2.2.1 Phƣơng thức cho vay hộ sản xuất tại NHNo& PTNT huyện Lộc Bình 2.2.1.1 Cho vay trực tiếp tới hộ gia đình tại trụ sở Ngân hàng a Quy trình cho vay - CBTD đƣợc phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn... tiền vay mỗi lƣợt của hộ sản xuất Số tiền vay càng cao chứng tỏ hiệu quả cũng nhƣ chất lƣợng cho vay càng tăng lên Điều đó thể hiện sức sản xuất cũng nhƣ quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tăng lên cao Đồng thời thể hiện chất lƣợng cho vay có xu hƣớng tăng, bởi thế Ngân hàng cho một lƣợt hộ sản xuất vay nhiều hơn mà vẫn đảm bảo khả năng thu hồi và có lãi b.Chỉ tiêu 2 Dƣ nợ cho vay. .. các giải pháp thực hiện phù hợp nên hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT huyện Lộc Bình không ngừng phát triển và hiệu quả Thông qua đầu tƣ vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn NHNo& PTNT huyện Lộc Bình đã góp phần xóa đói giảm nghèo, giúp kinh tế nông thôn ngày càng phát triển, nâng cao mức sống cho nông dân… Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và tăng qui mô hoạt động, đến nay NHNo& PTNT huyện. .. trung và dài hạn HSX Tỷ lệ cho vay trung và = x100% dài hạn HSX Tổng nợ dƣ nợ hộ sản xuất Đây là chỉ tiêu tƣơng đối phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hộ sản xuất để mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay trung – dài hạn hộ sản xuất phải đạt cao hơn cho vay ngắn hạn thì hộ mới đủ vốn để cải tạo, xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất, từ đó tạo cơ sở để nâng cao hiệu quả sử 24 dụng vốn ngắn... TD về “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam” Quyết định số 1300/QĐ – HĐQT – TDHo ngày 03/12/2007 của Hội đồng quản trị NHNo& PTNT Việt Nam về “Quy định các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam”… Những cơ chế chính sách trên đã mở ra một thị trƣờng mới trong hoạt động tín dụng Trong khi đó hộ sản xuất đã cho thấy sản xuất có hiệu quả, 15 nhƣng còn... tế cho hộ sản xuất Dẫn đến khoản tín dụng là có vấn đề  Môi trường kinh tế xã hội Môi trƣờng kinh tế xã hội có ảnh hƣởng gián tiếp đến chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Môi trƣờng kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất sẽ vay nhiều hơn, các khoản vay đều đƣợc hộ sản xuất sử dụng đúng mục đích mang lại hiệ quả kinh tế Từ đó, các khoản vay. .. kinh tế, xã hội 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT huyện Lộc Bình 2.1.2.1 NHNo& PTNT huyện Lộc Bình NHNo& PTNT huyện Lộc Bình đƣợc thành lập theo quyết định QĐ/102 – NH của Tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam ký ngày 15 tháng 11 năm 1988 Ban đầu, hoạt động của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, do thiếu thốn về cơ sở vật chất cũng nhƣ sự non yếu của cán bộ nhân viên Tuy nhiên, Chi nhánh đã nhanh... cấu, mạng lƣới, tổ chức bộ máy 2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT huyện Lộc Bình a Hoạt động tín dụng NHNo& PTNT huyện Lộc Bình xác định nguồ thu chủ yếu vẫn là từ hoạt động tín dụng, chi nhánh đã và đang tiếp tục tìm dự án để tăng trƣởng tín dụng trên cơ sở an toàn vốn Bảng 1: Tổng dƣ nợ cho vay tại NHNo& PTNT huyện Lộc Bình Đơnvị:Triệuđồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh +/- So sánh % 31 Năm . chuyên đề Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Lộc Bình& quot; là công trình nghiên cứu riêng của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong. đến hộ sản xuất tại NHNo& amp ;PTNT huyện Lộc Bình. Em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất 3 tại ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện. tồn tại cần khắc phục và những nguyên nhân của tồn tại đó. -Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo& amp ;PTNT huyện Lộc Bình. -Đề xuất kiến nghị nhằm