Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno ptnt thị xã sơn tây

Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn Lời nói đầu Việt nam nớc nông nghiệp, nông nghiệp có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân ngành chiếm tỷ trọng lớn tiêu kinh tế, xà hội, với 80% dân số sống nông thôn, 70% lực lợng lao động nông nghiệp Ngành nông nghiệp nớc ta năm gần đà đạt đợc thành tựu vợt bậc, đa nớc ta từ nớc thiếu lơng thực trở thành nớc xuất gạo đứng thứ ba giới, mặt nông nghiệp nông thôn đà có chuyển biến tích cực Có đợc thành tựu Đảng ta đà coi trọng nông nghiệp đà rõ nông nghiệp mặt trận hàng đầu công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Tuy nhiên, nông nghiệp nớc ta tình trạng sản xuất nhỏ, lạc hậu, đại phận lao động thủ công, trình độ khoa học kỹ thuật yếu, cấu kinh tế cha hợp lý Vì vấn đề chuyển dịch cấu nông nghiệp có ý nghĩa to lớn cần thiết để thúc đẩy nông nghiệp phát triển theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá Đây vấn đề có nhiều khó khăn phức tạp, giải tốt vấn đề tạo sức bật đa nông nghiệp nớc ta phát triển vững chắc, tạo tiền đề vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Thực đờng lối sách đổi Đảng Nhà nớc, NHNo & PTNT Việt nam đà quan tâm trọng đến địa bàn nông nghiệp nông thôn, cho vay thành phần kinh tế, trọng tâm kinh tế hộ gia đình Nhằm thực có hiệu chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc góp phần đắc lực cho phát triển nông nghiệp nông thôn Việt nam, đời sống ngời nông dân đợc cải thiện rõ rệt Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn Sơn tây hai thị xà tỉnh Hà tây, phần lớn dân c thị xà sống nghề nông Theo định hớng NHNo &PTNT thị xà Sơn tây đà bám sát nghị đại hội Đảng thị xÃ, chủ động đầu t vốn, góp phần triển khai thành công chơng trình phát triển kinh tế địa phơng Từ nguồn vốn huy động đợc NHNo &PTNT thị xà Sơn tây đà đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn thành phần kinh tế, hộ gia đình, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, đời sống nhân dân khu vực đợc cải thiện Nhận thức đợc tầm quan trọng c vấn đề cho vay hộ sản xuất, từ kiến thức đà học nhà trờng công tác thực tế NHN o &PTNT thị xà Sơn tây, chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo &PTNT thị xà Sơn tây" với mong muốn góp phần nhỏ bé vào công tác tín dụng hộ sản xuất NHNo &PTNT thị xà Sơn tây Đề tài gồm chơng: (Ngoài lời nói đầu kết luận) Chơng I: Hộ sản xuất vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ Chơng II: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo &PTNT thị xà Sơn tây Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Đây đề tài có nội dung phức tạp rộng, thời gian nghiên cứu, trình độ lý luận tổng hợp kiến thức thân hạn chế, viết không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo toàn thể bạn để luận văn đợc hoàn thiện có sức thuyết phục Tôi xin chân thành cảm ơn ! Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn Chơng I hộ sản xuất vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triĨn kinh tÕ I/ s¶n xt nỊn kinh tế nớc ta 1) Vai trò nông nghiệp n«ng th«n níc ta ë ViƯt nam n«ng nghiƯp cã vị trí vô quan trọng kinh tế quốc dân, dân số nông thôn chiếm 80% dân số nớc, lao động nông nghiệp chiếm 70% Hàng năm nông nghiệp nớc ta đà sản xuất 40% tổng sản phẩm xà hội 50% thu nhập quốc dân Vai trò nông nghiệp nông thôn thể việc xuất nông sản phẩm, đặc biệt từ năm gần nớc ta đà vơn lên thành nớc thứ ba giới xuất gạo Cơ cấu nông nghiệp chuyển dịch theo hớng tích cực, cấu kinh tế nông nghiệp nội nông nghiệp chuyển hớng đa ngành, đa canh, phát triển kinh doanh tổng hợp góp phần chuyển dịch cấu kinh tế quốc dân theo hớng tăng dần tỷ trọng công nghiệp dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp Cơ cấu trồng trọt chăn nuôi nhiều thập kỷ qua giữ tỷ lệ 75%/25%, song năm đổi đặc biệt năm gần đây, cấu đợc thay đổi cân đối dần với sản lợng ngày tăng Đời sống nhân dân đợc cải thiện rõ rệt, mặt nông nghiệp nông thôn đợc đổi mới, số hộ nghèo mức nghèo nông thôn giảm bình quân năm 2%, mức giàu tỷ lệ hộ giàu năm sau cao năm trớc, điều kiện sở hạ tầng phục vụ cho lại, học hành chữa bệnh đợc cải thiện nhiều Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn so với năm trớc đổi mới, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất đợc tăng cờng, hệ thống thuỷ lợi đợc hình thành theo hớng hệ thống hoá kênh mơng nhiều vùng Đến 70% số hộ nông dân đà đợc giao đất nông nghiệp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất canh tác ổn định lâu dài, đồng thời Nhà nớc đà giao đất lâm nghiệp cho hộ tổ chức quản lý sử dụng Tuy nhiên nông nghiệp nông thôn khó khăn tồn cần đợc quan tâm, việc chuyển dịch cấu kinh tế chậm chạp, đất canh tác ít, ngành nghề phát triển, lực lợng lao động nông thôn đông nhng cha mạnh, tiềm to lớn đất đai, rừng, biển cha đợc khai thác sử dụng, hầu hết địa phơng, quyền cấp lúng túng việc đạo thực việc chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Vì thực tế việc chuyển dịch cấu mang tính tự phát - Sản xuất phân tán, manh mún, công cụ lao động thô sơ, trình độ công nghệ lạc hậu, công nông nghiệp chế biến phát triển, khả cạnh tranh nông sản hàng hóa thấp, việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp nỗi lo nông dân Cơ sở hạ tầng nông thôn thấp kém, đờng giao thông liên xÃ, liên huyện phần lớn cha dợc khắc phục Môi trờng sinh thái tiếp tục bị đe doạ nghiêm trọng, khả phòng chống giảm nhẹ thiên tai thấp, độ che phủ rừng 28%, nhiều nơi đê điều cống dới đê không đợc tu bổ kịp thời, mức độ an toàn thấp Đứng trớc thực trạng nông nghiệp nông thôn mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc Đảng ta đà xác định Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn cần phải tập trung đầu t cho nông nghiệp coi nông nghiệp mặt trận hàng đầu, phát triển nông lâm ng nghiệp gắn với xây dựng nông thôn sơng sống để phát triển kinh tế Nghị TW khoá VII ®· nªu lªn nhiƯm vơ cã ý nghÜa kinh tế, trị, xà hội " Tăng thêm diện hộ gia đình giàu đủ ăn " Thực nhiệm vụ phong trào xoá đói giảm nghèo trở thành vận động lớn, có tác động lớn, có tác động thiết thực làm giảm đáng kể hộ nghèo đói, giúp cho hộ nghèo đói giảm bớt khó khăn Thực tế cho thấy nghèo đói nhiều nguyên nhân gây ra, song tựu chung có nguyên nhân nghèo tri thức, nghề thiếu trầm trọng vốn sản xuất Vì xoá đói giảm nghèo trách nhiệm toàn Đảng, toàn dân 2) Kinh tế hộ sản xuất sản xuất nông nghiệp nớc ta 2.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất thực đơn vị kinh tế tự chủ, đợc hiểu chủ thể kinh tế có ngành nghề, có t liệu sản xuất, có sức lao động sản xuất kinh doanh ngành nông, lâm, ng nghiệp tiểu thủ công nghiệp Bao gồm hộ nông dân cán công nhân viên Nhà nớc sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nông, lâm, ng nghiệp gọi hộ sản xuất 2.2 Vị trí, vai trò kinh tế hộ sản xuất Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Ngun ë níc ta hiƯn nay, việc phát triển kinh tế hộ quan trọng cần thiết, thực tế cho ta thấy đà đa lại kết không nhỏ việc phát triển kinh tế nông thôn, kinh tế hộ sản xuất đà tạo công ăn việc làm, thu hút đợc vốn nhàn rỗi tạo sản phẩm cho xà hội trì đợc ngành nghề truyền thống Từ có thị cho vay hộ sản xuất đợc triển khai rộng rÃi, nông nghiệp nớc ta đà có bớc chuyển nhanh chóng, thành đáng ghi nhận chặng đờng trình chuyển nông nghiệp nớc ta sang sản xuất hàng hoá 2.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất - Đặc trng 1: Kinh tế hộ nông thôn nớc ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần kinh tế hàng hoá, tiếp cận với thị trờng chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng, theo xu hớng chuyên môn hoá, dới tác động quy luật kinh tế thị trờng trình chuyển hoá tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ dẫn đến phân chia giàu nghèo nông thôn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nớc phải vừa cho phép kinh tế hộ phát triển mà đảm bảo công xà hội, tăng hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo giảm bớt khó khăn vơn lên giả - Đặc trng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn già vùng mét sè vïng cịng cã sù chªnh lƯch quy mô diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật, lao động trình ®é hiĨu biÕt Mét tÊt u kh¸c cđa sù ph¸t triển kinh tế hộ sản xuất nảy sinh trình tích tụ tập trung ruộng Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn đất, vốn sở vật chất kỹ thuật ngày tăng để giảm bớt tính chất phân tán manh mún, lạc hậu kinh tế tiểu nông - Đặc trng 3: Trong trình chuyển hóa kinh tế hộ sản xuất xuất nhiều hình thức kinh tế khác nh hộ nhận khoán HTX nông lâm trờng hình thức kinh tế hộ Trong hộ thành viên tổ chøc kinh tÕ tËp thĨ vµ qc doanh, sù tån phát triển hình thức kinh tế đó, loại hình kinh tế hộ khác phát triển hộ nhận khoán, nhận thầu, qúa trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế hộ nhận thầu phát triển nhanh, thu nhập rõ rệt, nhng bên cạnh có hộ gặp rủi ro, thất bại Một hình thức kinh tế hộ cao hơn, kinh tế trang trại, hình thức phổ biến cuả nớc phát triển giới, có tác dụng tạo nhiều nông sản phẩm hàng hoá nớc ta hình thức trình độ thấp, số nơi nh vùng kinh tế mới, hình thức kinh tế trang trại đà bắt đầu phát triển mang lại hiệu rõ rệt II/ Ngân hàng thơng mại, vai trò tín dụng ngân hàng phát triển cuả kinh tế hộ 1) Ngân hàng thơng mại chức ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ tÝn dụng Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh trung gian tài vay vay Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn Nh vậy, qua định nghĩa ngân hàng thơng mại đà thể nh doanh nghiệp thực Song loại hình doanh nghiệp tài chính, dịch vụ đợc thể chỗ ngân hàng thơng mại vay tiền xà hội lại cho xà hội vay lại, qua mà thu lời Chức ngân hàng thơng mại * Trung gian tín dụng: - Ngân hàng thơng mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà héi, bao gåm tiỊn cđa c¸c doanh nghiƯp, c¸c gia đình, cá nhân quan Nhà nớc Mặt khác dùng số tiền đà huy động đợc vay thành phần kinh tÕ x· héi, chóng cã nhu cÇu bỉ sung vốn Trong kinh tế thị trờng ngân hàng thơng mại trung gian tài quan trọng ®Ĩ ®iỊu chun vèn tõ ngêi thõa sang ngêi thiÕu Thông qua điều chuyển này, ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi Chính phủ, thông qua điều chuyển ngân hàng thơng mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kìm chế lạm phát Nhờ việc thực vay cho vay, ngân hàng thơng mại có đợc nguồn thu chủ lực, trì máy hoạt động, đóng thuế cho Nhà nớc mà có lÃi đảm bảo phát triển không ngừng thân ngân hàng Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Trần Duy - L3012 HVNH Nguyễn Từ nội dung đà trình bày kết luận chức trung gian, tín dụng chức quan trọng ngân hàng thơng mại * Trung gian toán: Nếu nh khoản chi trả xà hội đợc thực bên ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền ngân hàng, chi phí tiếp nhận, bảo quản, vận chuyển ngời trả ngời nhận Với đời ngân hàng thơng mại phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xà hội đợc thực qua ngân hàng với hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán xà hội vào ngân hàng nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm hơn, thực chức trung gian toán ngân hàng thơng mại có điều kiện huy động tiền gửi xà hội, trớc hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu t đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Cần nhấn mạnh qua chức ngân hàng thơng mại đà góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cơng phép nớc toàn xà hội * Nguồn tạo tiền: Sự đời ngân hàng đà tạo mét bíc ph¸t triĨn vỊ chÊt kinh doanh tiỊn tệ, nh trớc tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi (tiền bạc vàng) sau cho vay đồng tiền đó, ngân hàng đà cho vay b»ng tiỊn giÊy cđa m×nh thay thÕ tiỊn