Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại nhno ptnt thăng long phòng giao dịch định công

Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu đất nớc ta đờng thục công nghiệp hóa - đại hóa,phát triển hội nhập vào kinh tế giới nên nhu cầu sư dơng vèn cho nỊn kinh tÕ ngµy cµng lín.Nhng thị trờng tài nớc ta cha phát triển mạnh cha dủ khả đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho kinh tế nên ngân hàng ngn cung cÊp vèn kh«ng thĨ thiÕu víi nỊn kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Cùng với chuyển dịch kinh tế, nghành ngân hàng năm gần đà liên tục đổi cấu,hoạt động, khai thác nguồn vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngành Ngân Hàng đà hiểu rõ điều kinh tế muốn phát triển đợc, muốn thực đợc công nghiệp hóa- đại hóa đất nớc thì, việc cung cấp nguồn vốn ngắn hạn cho thành phần, tổ chức kinh tế ngân hàng nên trọng phát triển nguồn vốn trung- dài hạn Sự cung ứng hợp lý nguồn vốn trung- dài hạn tạo điều kiện việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, tạo nguồn vốn đầu t, đặt móng cho việc thực mục tiêu, định hớng mà đảng nhà nớc ta đà đề Việc đổi phát triển hoạt động Ngân Hàng kinh tế thị trờng có nhiêu u điểm nh trình độ quản lý cán công nhân viên đợc nâng cao, tăng cờng huy động vốn, cung cấp vốn cho khách hàng nhng bên cạnh có hạn chế nh nợ hạn, nợ khó đòi nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Mà hiệu kinh doanh NHTM tập trung chủ yếu vào kết hoạt động tín dụng Do việc nâng cao chất lợng tín dụng, chất lợng tín dụng trung- dài hạn có ý nghĩa quan trọng với tồn tại, tăng trởng phát triển NHTM nói riêng kinh tế nói chung Là đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Thăng Long có nhiệm vụ chủ yếu cung cấp tín dụng nhằm đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất thành phần kinh tế, góp phần thuc đẩy phát triển kinh tế thủ đô Hà Nội nói riêng nớc nói chung Qua thời gian NHNo & PTNT Thăng Long- phòng giao dịch Định Công, từ việc nắm bắt tình hình thực tế tình hình hoạt động NHNo & PTNT Thăng Long - phòng giao dịch Định Công em đà chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn NHNo & PTNT Thăng Long-phòng giao dịch Định Công làm chuyên đề thực tập Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung đề tài vấn đề rộng phức tạp, kiến thức em nhiều hạn chế nên không tránh khỏi sai sót Em mong nhận đợc góp ý bảo thầy cô, ban lÃnh đạo cán công nhân viên NHNo & PTNT Thăng Long - phòng giao dịch Định Công Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tèt nghiƯp Ch¬ng C¬ së lý ln vỊ chÊt lợng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát chung NHTM 1.1,1,1.Khái niệm NHTM Có nhiều định nghĩa NHTM, song ta cã thĨ hiĨu: NHTM lµ tỉ chøc kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán 1.1.1.2 Chức NHTM NHTM có chức sau: * Chức làm thủ quỹ cho xà hội NHTM tực chức ngân hàng giữ tiền cho khách hàng(cho phép khách hàng gửi tiền) thực việc toán chi trả(cho phép khách hàng rút tiền) lúc theo yêu cầu họ.Với chức NHTM đà làm giảm thiểu rủi ro cho ngời có tiền mang lại thu nhập cho ngời gửi tiền * Chức làm trung gian tín dụng Với chức ngân hàng vừa đóng vai trò ngời vay vừa đóng vai trò ngời cho vay Đây chức quan trọng NHTM có ý nghĩa định tới tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức * Chức làm trung gian toán Với chức này,NHTM đà cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ toán thuận lợi nh: Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng TùyTùy theo nhu cầu mà khách hàng chọn cho phơng tiện toán phù hợp, tiết kiệm đợc thời gian, chi phí mà vÃn đảm bảo việc toán đợc thực an toàn thời hạn * Chức tạo tiền Đây chức thứ t NHTM.Từ khoản dự trữ tăng thêm ban đầu thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số tiền dự trữ ban đầu.Với chức NHTM đà làm tăng phơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán chi trả xà hội 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Tậ lËp ngn vèn NHTM Sinh viªn: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng thờng sử dụng biện pháp huy động vốn sau: - Vèn tù cã: bao gåm vèn vèn ®iỊu lƯ quỹ dự trữ đợc trích từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ xung vào vốn tự có - Vốn coi nh tự có: Gồm phần lợi nhuận cha chia, c¸c q kh¸c cha sư dơng cã thĨ xem phần vốn coi nh tự có NHTM - Nghiệp vụ gửi tiền + Tiền gửi không kỳ hạn + TiỊn gưi tiÕt kiƯm: - NghiƯp vơ ®i vay: C¸c NHTM cã thĨ vay vèn tõ NHTW, vay tõ ngân hàng, Trung gian tài khác vay từ dân c + Phát hành giấy tờ có giá: + Vay NHTW + Vay ngân hàng tổ chức tín dụng khác + Nghiệp vụ huy động vốn khác: 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng sử dụng vốn theo hớng là: *Nghiệp vụ ngân quỹ : Hoạt động ngân quỹ ngân hàng bao gồm : tiền mặt két, tiền gửi ngân hàng nhà nớc tiền gửi tổ chức tín dụng khác *Nghiệp vụ cho vay : Đây nghiệp vụ chủ yếu sử dụng vốn, mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng *Nghiệp vụ đầu t tài Đây hoạt động tự kinh doanh ngân hàng.Ngân hàng thờng sử dụng nguồn vốn để đem đầu t với t cách chủ đầu t nhằm mục tiêu gia tăng lợi nhuận đa dạng hóa hoạt động kinh doanh 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, dịch vụ mà ngân hàng đợc thực bao gồm : + Dịch vụ toán + Kinh doanh ngoại hối kinh doanh vàng thị trờng nớc thị trờng quốc tế đợc NHNN cho phép + Thực nghiệp vụ ủy thác đại lý lĩnh vực liên quan đến ngân hàng, kể việc quản lý tài sản,vốn đầu t tổ chức, cá nhân theo hợp đồng Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp + Cung ứng dịch vụ tài chính, tiền tệ cho khách hàng Các dịch vụ có liên quan đến hoạt động ngân hàng nh bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật Theo luật ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam đợc lập Công Ty Bảo Hiểm để kinh doanh bảo hiểm cung ứng dịch vụ bảo hiểm theo quy định pháp luật 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm, đặc trng tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng : Là quan hệ chuyển nhLà quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (dới hình thức tiền tệ hiƯn vËt) tõ ngêi së h÷u sang ngêi sư dơng ®Ĩ sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh thu håi vỊ lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu. 1.2.1.2 Đặc trng tín dụng Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin ngời cho vay tin tởng ngời vay sử dụng số tiền cách hiệu quả, mục đích hoàn trả số tiền vay (cả gốc lÃi) đến hạn Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Đặc trng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhợng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngời cho vay xác định thời hạn khoản vay phụ thuộc vào trình luân chuyển vốn tính chất nguồn vốn ngân hàng Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Vì vốn cho vay ngân hàng vốn huy động ngời tạm thời thừa vốn, nên sau thời gian định ngân hàng phải hoàn trả cho ngời ký thác Nên ngời vay việc trả nợ gốc phải trả cho ngân hàng khoản lÃi để vừa bù đắp đợc chi phí ngân hàng vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.2 Các loại hình tín dụng chủ yếu 1.2.2.1 Căn vào thời hạn cấp tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn dới năm - Tín dụng trung hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm 1.2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất lu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng 1.2.2.4 Căn vào phơng thức cấp tín dụng Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Chiết khấu giấy tờ có giá - Cho vay thông thờng - Cho thuê tài - Bảo lÃnh-đồng bảo lÃnh 1.2.2.5 Căn theo tài sản đảm bảo - Tín dụng tài sản đảm bảo - Tín dụng có tài sản dảm bảo 1.2.2.6 Căn vào hịnh thái giá trị tín dụng - Tín dụng tiền - Tín dụng tài sản 1.2.2.7 Căn vào phơng ph¸p cÊp tÝn dơng - TÝn dơng trùc tiÕp - Tín dụng gián tiếp 1.2.2.8 Căn vào phơng pháp hoàn trả - Tín dụng trả góp - Tín dụng phi trả góp - Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu 1.3 Tín dụng trung- dài hạn NHTM 1.3.1 Khái niệm ,đặc điểm, vai trò tín dụng trung- dài hạn 1.3.1.1 Khái niệm Tín dụng trung- dài hạn khoản cho vay ngân hàng có thời hạn năm nhng không dài thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành vốn vay Ngân hàng cấp tín dụng trung- dài hạn cho khách hàng hình thức sau: - Tín dụng theo dự án - Tín dụng tuần hoàn - Cho thuê tài - Cho thuê đồng tài trợ 1.3.1.2 Đặc điểm tín dụng trung- dài hạn: Vốn cho vay thuộc quyền sở hữu ngân hàng, nhng qun sư dơng vèn thc doanh nghiƯp vay vèn nªn doanh nghiệp vay vốn đợc quyền định đoạt, sử dụng vốn suốt thời gian vay Mặt khác vốn vay trở thành nguồn hình thành nên tài sản doanh nghiệp doanh nghiệp có đầy đủ quyền sở hữu, sử dụng, định đoạt tài sản Tín dụng trung- dài hạn đợc cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tợng vay chủ yếu NHTM Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp hình thức tín dụng vốn cố định thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp Do gắn liền với tài sản cố định vốn cố định ngân hàng, tín dụng trung- dài hạn NHTM thờng gắn liền với dự án đầu t Tuy nhiên tín dụng trung- dài hạn thờng có tính chất đầu t theo chiều sâu, tín dụng trung- dài hạn thờng tập trung cho dự án đầu t mở rộng Tín dụng trung- dài hạn NHTM có thời gian tuần hoàn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu đợc lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại.Vì khách hàng hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác nhau, thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm Tín dụng trung- dài hạn có nguy rủi ro cao, l·i suÊt cho vay cao Do tÝn dông trung- dài hạn chịu tác động mạnh biến động thị trờng lÃi suất Mặt khác tín dụng trung- dài hạn lại có thời gian hoàn vốn dài phụ thuộc nhiều vào hiệu hoạt động dự án Cho nên tín dụng trung- dài hạn mang tính rđi ro cao 1.3.1.3 Vai trß cđa tÝn dơng trung- dài hạn kinh tế thị trờng * Đối với kinh tế Tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn cho kinh tế Trong dân c thành phần kinh tế có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, bên cạnh có nhu cầu đầu t vốn Không có NHTM , khoản tiền không đợc sử dụng cung không gặp cầu Tín dụng trung- dài hạn thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hóa- đại hóa Công nghiệp hóa không đơn giản tăng thêm tốc độ tỷ trọng sản xuất công nghiệp kinh tế mà trình chuyển dịch cấu gắn liền với đổi công nghệ, tạo tảng cho tăng trởng nhanh, hiệu cao lâu bền toàn kinh tế quốc dân Tín dụng trung- dài hạn góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nớc Tín dụng trung- dài hạn giúp làm giảm khoản trợ cấp từ ngân sách cho đầu t xây dựng Ngân sách sử dụng cho đầu t vào xây dựng sở hạ tầng, hoạt động công ích khó thu hồi vốn nghành kinh tế trọng yếu, lại doanh nghiệp phải vay ngân hàng Tín dụng trung- dài hạn thúc đẩy kinh tế phát triển, nhiều sản phẩm đợc sản xuất tạo nguồn thu cho ngân sách từ thuế nh: thuế thu nhập, thuế giá trị gia tăng, thuế xuất nhập khẩuTùy Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Tín dụng trung- dài hạn góp phần tạo việc làm ổn định, đời sống xà hội đợc nâng cao Đối với xà hội, tín dụng trung- dài hạn góp phần kiềm chế lạm phát, giảm tỷ lệ thất nghiệp, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo, chất lợng sống nh mức sống trung bình tăng lên, phúc lợi sống đợc đảm bảo * Đối với tổ chức tín dụng Các khoản tín dụng trung- dài hạn tài sản sinh lợi có nhiều triển vọng đợc thực giám sát đắn Nếu ngân hàng có nguồn vốn ổn định thời gian dài, dùng nguồn vốn để đầu t dài hạn tạo lợi nhuận cao h¬n nhiỊu so víi viƯc sư dơng ngn vèn vay ngắn hạn Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung- dài hạn tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng trở thành thứ vũ khí cạnh tranh lợi hại ngân hàng Với sản phẩm này, ngân hàng phục vụ khách hàng tốt ngày thu hút đợc nhiều khách hàng đến với Tín dụng trung- dài hạn tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn cho NHTM Để vay vốn ngắn hạn, ngời mà doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đà đầu t cho họ Về phía ngân hàng , họ muốn tạo quan hệ với doanh nghiệp quen biết để thuận tiện theo dõi tình hình tài khoản thu chi doanh nghiệp * Đối với khách hàng Nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thực tế tập trung từ khách hàng doanh nghiệp chủ yếu Hiện doanh nghiệp hầu nh trông chờ vào nguồn ngân sách, họ phải tìm đến ngân hàng So với hình thức cấp phát vốn từ ngân sách, hình thức cấp tín dụng ngân hàng có hiệu hẳn Bởi lẽ nguồn vốn gắn liền với quyền lợi ngân hàng nh doanh nghiệp Đối với ngân hàng để bảo toàn vốn họ phải xem xét dự án đầu t, đồng thời phải giúp đỡ doanh nghiệp suốt trình đầu t Còn phía doanh nghiệp lÃi suất vay ngân hàng khoản chi phí cao, họ không thĨ sư dơng vèn vay mét c¸ch l·ng phÝ TÝn dụng trung- dài hạn trở thành đòn bẩy thúc đẩy kinh tế phát triển Tín dụng trung- dài hạn ngày đợc doanh nghiệp a thích phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp nhỏ, Ngay doanh nghiệp cổ phần lớn thích vay vốn trung- dài hạn để tránh phát hành cổ phiếu trái phiếu Trong điều kiện Việt Nam nay, nguồn vốn ngân hàng lại có ý nghĩa doanh nghiệp thị trờng chứng khoán giai đoạn sơ khai Ngân hàng nguồn vốn bổ sung trung- dài hạn quan trọng cho doanh nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.2.Chất lợng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng 1.3.2.1.Khái niệm chất lợng tín dụng Có nhiều cách hiểu khác chất lợng tín dơng, nhng cã thĨ hiĨu chÊt lỵng tÝn dơng mét cách đơn giản nh sau: Chất lợng tín dụng hiệu cho vay vốn (hay đầu t bảo lÃnh) mang lại khả thu hồi đầy đủ, hạn gốc lÃi theo dự định Trong hiệu khả thu hồi nợ lớn chất lợng tín dụng cao ngợc lại 1.3.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng có vai trò lớn phát triển kinh tÕ , ®èi víi doanh nghiƯp cịng nh ®èi với thân ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng với sù tham gia cđa nhiỊu chđ thĨ kinh tÕ , theo quan hệ tín dụng ngày mở rộng đối tợng quy mô làm cho hoạt đông tín dụng NHTM ngày khó khăn phức tạp Để đứng vững điều kiện kinh tế ngày cạnh tranh gay gắt để phục vụ kinh tế ngày tốt việc thực có hiệu hoạt động tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng yêu cầu ngân hàng ngày * Đối với ngân hàng Trớc hết nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn điều kiện để ngân hàng tăng cờng nguồn vốn Biểu việc áp dụng linh hoạt hiệu công tác huy động vốn tạo đợc nguồn vốn đa dạng, dồi làm sở tạo tài sản có sinh lời Bên cạnh nâng cao chất lợng tín dụng điều kiện để ngân hàng bảo toàn vốn tài sản nh tài sản kinh tế ngân hàng Hơn nâng cao chất lợng tín dụng điều kiện để ngân hàng tăng cờng lợi nhuận mà tỷ trọng lợi nhuận tín dụng trung- dài hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản có NHTM Mặt khác nâng cao chất lợng tín dụng điều kiện để ngân hàng tăng cờng uy tín, vai trò, trì khả toán, mở rộng dịch vụ ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Chất lợng tín dụng ngày cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày cao ngợc lại Do chất lợng tín dụng có mối quan hệ tỷ lệ thuận với hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì không ngừng nâng cao chất lợng, hiệu tín dụng điều cần thiết ngân hàng Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp * Đối với doanh nghiệp vay vốn Nâng cao chất lợng tín dụng góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, tạo đợc khoản tín dụng có chất lợng, từ gióp doanh nghiƯp tháa m·n nhu cÇu vỊ vèn, trì mỏ rộng khả sản xuất kinh doanh Mặt khác nâng cao chất lợng tín dụng đòi hỏi cần thiết để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng trung gian to¸n, trung gian tÝn dơng sÏ gióp cho c¸c doanh nghiệp thực tốt giao dịch với nhiều đối tợng khác, đáp ứng nhu cầu vốn thờng xuyên cho doanh nghiệp Chất lợng tín dụng tốt giúp cho khách hàng có tâm lý tin tởng, an tâm thoải mái đến với ngân hàngTùy Nâng cao chất lợng tín dụng điều kiện củng cố chế độ hạch toán kế toán doanh nghiệp theo yêu cầu nh t vấn thờng xuyên ngân hàng * Đối với kinh tế Nâng cao chất lợng tín dụng góp phần ổn định tài chính, tạo điều kiện cho nhà nớc thực thi tốt sách tiền tệ, góp phần phát triển kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng cã rÊt nhiỊu tỉ chøc cung cÊp vèn, cã nhiỊu kªnh dÉn vèn cho kinh tế khẳng định vai trò hàng đầu NHTM nhu cầu đầu t vốn, mở rộng sản xuất, nâng cao khả sản xuất cạnh tranh kinh tế thị trờng tồn không ngừng lớn mạnh Sự nâng cao chất lợng tín dụng NHTM góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không ngừng lớn mạnh Ngợc lại thị trờng tín dụng đóng băng kinh tế rơi vào tình trạng trì trệ, suy tho¸i KÕt ln: Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng tổ chức tín dụng việc nâng cao chất lợng tín dụng điều cần thiết ngân hàng tổ chức tín dụng 1.3.3.Đánh giá chất lợng tín dụng trung- dài hạn 1.3.3.1 Về phía khách hàng Khách hàng ngời có nhu cầu ngời trực tiếp quản lý sử dụng vốn, với khách hàng có khoản tín dụng tốt có biểu sau: Khách hàng nhận đợc khoản tiền vay kịp thời đầy đủ, thủ tục đơn giản thuận tiện, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng nhiệt tình chu đáoTùy Thời gian thi công thực dự án đảm bảo tiến độ, dự án trungdài hạn thờng có khoảng thời gian thi công công trình Trong giai đoạn ngân hàng giải ngân tiến độ công trình đợc hoàn thành thời gian quy định, không bị ngừng trệ thiếu kinh phí, đảm bảo da vào khai thác kế hoạch Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh