Luận văn tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại nhno ptnt chi nhánh khu công nghiệp minh đức – hưng yên

GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế đất nước bước đạt thành tựu to lớn như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định, tốc độ lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện… Tuy nhiên, tốc độ cơng nghiệp hố, đại hố bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn việc phát triển kinh tế - xã hội, ngân hàng triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho DN đầu tư cho tương lai ngành NH” Việc nâng cao, phát triển hoạt động tín dụng mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy thành lập vào hoạt động từ năm 2005 đến chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Minh Đức – Hưng Yên ( Chi nhánh ) đạt nhiều kết đáng khích lệ Dư nợ tín dụng trung - dài hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, mức độ rủi ro thấp… Tuy nhiên so với nhu cầu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp, nguồn vốn huy động cho vay trung dài hạn ngân hàng chưa thực tương xứng với tiềm Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn cần xem xét đến với tăng trưởng quy mơ tín dụng Qua thời gian thực tập ngân hàng với kiến thức học nhà trường, tìm hiểu qua phương tiện thơng tin… với giúp đỡ anh chị cán ngân hàng Nhận thức thấy vai trò tín dụng trung dài - hạn có ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng nên em NguyÔn Minh §øc Líp : QTKD Tỉng hỵp 48C GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp ó chn đề tài: '' Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT chi nhánh khu công nghiệp Minh Đức – Hưng Yên '' Để nghiên cứu chun đề tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề thực tập gồm chương: Chương I : Tổng quan NHNo & PTNT chi nhánh khu công nghiệp Minh Đức - Hưng Yên Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung - dài hạn tạiNHNo & PTNT chi nhánh Khu công nghiệp Minh Đức - Hưng Yên Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài - hạn NHNo & PTNT chi nhánh Khu công nghiệp Minh Đức - Hưng Yên Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chun đề khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp bổ ích từ phía thầy giáo, cán ngân hàng để bổ sung , hồn thiện vốn kiến thức Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị cán Ngân hàng, đặc biệt anh chị cán phòng kinh doanh hướng dẫn em suốt trình thực tập thực chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo THS Nguyễn Thu Thủy người hướng dẫn em để em hồn thành viết Ngun Minh §øc Líp : QTKD Tỉng hỵp 48C GVHD : Th.S Ngun Thu Thủ Chuyên đề tốt nghiệp CHNG I TNG QUAN V NHNO & PTNT CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP MINH ĐỨC – HƯNG YÊN I Giới thiệu NHNo & PTNT chi nhánh khu công nghiệp Minh Đức – Hưng Yên Thông tin chung NHNo & PTNT Việt Nam Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development Tên viết tắt: AGRIBANK Trụ sở chính: Số Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội Điện thoại: (+84-4)-8313694 Fax: (+84-4)-8313717 - 8313719 E-mail: headoffice@agribank.com.vn Website: http://www.agribank.com.vn/ Thành lập ngày 26/3/1988 theo nghị định số 53/HĐBT hội đồng trưởng (nay phủ), hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Việt Nam Tính đến 23/11/2009, tổng tài sản Agribank đạt 438.126 tỷ đồng; Tổng nguồn vốn đạt 410.927 tỷ đồng; Tổng dư nợ khoản đầu tư đạt 397.686 tỷ đồng Tháng 3/2010 vốn điều lệ NH tăng lên 21.000 tỷ đồng ngân hàng có số vốn điều lệ lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều cho thấy AGRIBANK ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Agribank nỗ lực hết mình, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố phát triển kinh tế đất nước Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Nhằm mục đích mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động để phục vụ khách hàng, đưa hoạt động ngân hàng đến với địa bàn dân cư, vùng kinh tế, tạo điều kiện tốt để phục vụ nhu cầu sinh hoạt phát triển kinh tế, xã hội, đồng thời phát triển quy mô hoạt động tạo lợi cạnh tranh, tăng hiệu kinh doanh cho ngân hàng Agribank Việt Nam, tháng 10 năm 2004, NHNo & PTNT chi nhánh khu Ngun Minh §øc Líp : QTKD Tỉng hợp 48C GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên ®Ị tèt nghiƯp cơng nghiệp Minh Đức - Hưng n thành lập vào hoạt động theo Quyết định số 363/QĐ-HĐBT-TCCB đặt chi nhánh Hưng Yên Hiện nay, chi nhánh Agribank - KCN Minh Đức có trụ sở Dương Hịa Minh Đức - Mỹ Hào - Hưng Yên, nằm khu công nghiệp Minh Đức Đây địa bàn có kinh tế phát triển mạnh mẽ, dân cư tập trung đông đúc, giao thơng thuận lợi, có khoảng 400 doanh nghiệp lớn nhỏ hoạt động Đây lợi lớn việc tiếp cận khách hàng phát triển thị trường ngân hàng Tuy chi nhánh thành lập, thời gian hoạt động chưa lâu, lại phải hoạt động địa bàn có cạnh tranh cao (tại khu vực huyện Mỹ Hào có 14 chi nhánh/PGD ngân hàng quỹ tín dụng nhân dân) với chiến lược kinh doanh đắn, cộng với đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ lực, động chi nhánh bước vững lên tự khẳng định vai trị Cơ cấu tổ chức máy quản trị Chi nhánh 3.1 Sơ đồ cấu trúc tổ chức Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh KCN Minh Đức - Hưng yên chi nhánh cấp II Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, cấu trúc tổ chức chi nhánh tương tự cấu trúc tổ chức chi nhánh cấp II qui định nguyên tắc, điều lệ hệ thống ngân hàng nông nghiệp, bao gồm phịng: Phịng kinh doanh tốn quốc tế, Phịng kế tốn giao dịch kho quỹ Ngun Minh §øc Líp : QTKD Tỉng hỵp 48C GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp S 1: Cấu trúc tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên NHNo&PTNT Chi nhánh KCN Minh Đức - Hưng Yên BAN GIÁM ĐỐC Phòng kinh doanh Phịng kế tốn giao dịch kho quỹ Phịng tổ chức – Hành Ban hỗ trợ kiểm sốt Phòng giao dịch Minh Đức 3.2 Nhiệm vụ, chức phòng ban * Phòng Kinh doanh (Thực nhiệm vụ toán quốc tế bảo lãnh): Tổ chức thực nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, cho vay uỷ thác, bảo lãnh nước chi nhánh theo quy định pháp luật Chi nhánh Xây dựng thực kế hoạch, huy động nguồn vốn, kế hoạch kinh doanh chi nhánh đơn vị trực thuộc Xây dựng chương trình nghiên cứu thị trường, nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, đề xuất phương án phát triển kinh doanh, phát triển mạng lưới hoạt động, sách khách hàng cho chi nhánh đơn vị trực thuộc Tham gia Hội đồng Tín dụng chi nhánh, tổ chức thực đầy đủ cơng tác thơng tin tín dụng Tổ chức, theo dõi, đôn đốc công tác thu hồi nợ đến hạn, hạn, đề xuất biện pháp xử lý nợ hạn, tài sản chấp, cầm cố thu hồi nợ Tổ chức lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng đầy đủ, cẩn thận kết hợp với phận kế toán, phận kho quỹ quản lý, bảo quản tài sản hồ sơ tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh, chiết khấu… NguyÔn Minh §øc Líp : QTKD Tỉng hỵp 48C GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp Thc hin báo cáo thống kê theo quy định NHNN Agribank Nghiên cứu đề xuất phương pháp quản lý, bổ sung đào tạo nghiệp vụ, đề bạt, khen thưởng nhân viên trang bị phương tiện Phòng Kinh doanh Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao Phịng có 12 cán cơng nhân viên chia làm 02 nhóm: chuyên viên khách hàng trực tiếp quản lý khách hàng doanh nghiệp chuyên viên toán quốc tế phục vụ mảng toán quốc tế Thanh toán Quốc tế: Tổ chức thực nghiệp vụ toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối chi nhánh đơn vị trực thuộc… theo quy định theo quy định NHNN Agribank Xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thuộc phạm vi trách nhiệm chi nhánh đơn vị trực thuộc Đề xuất với Giám đốc cải tiến quy trình, phương án phát triển nghiệp vụ tốn quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ Tham gia Hội đồng Tín dụng chi nhánh, tổ chức thực đầy đủ công tác thông tin tín dụng Phối hợp chặt chẽ với phịng nghiệp vụ chi nhánh Hội sở để thực tốt nhiệm vụ giao Thực công tác báo cáo thống kê, công tác bảo quản, lưu trữ hồ sơ, tài sản kịp thời, đầy đủ an tồn theo quy định Đề xuất tuyển dụng, bố trí đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên phòng Thực nhiệm vụ khác Giám Đốc giao * Ban hỗ trợ kiểm sốt Có nhiệm vụ hỗ trợ phòng ban hoạt động quản lý tài sản, theo dõi đôn đốc thu nợ, chuẩn bị kiểm soát hồ sơ pháp lý trước, sau giải ngân, lập báo cáo theo dõi cho ban giám đốc * Phịng Kế tốn giao dịch Kho quỹ Gồm 02 phận phận kế toán phận kho quỹ gồm 15 cán nhân viên Kế toán giao dịch Tổ chức đạo thực việc hạch toán kế toán chi nhánh đơn vị trực thuộc xác, đầy đủ kịp thời theo chế độ quy nh Nguyễn Minh Đức Lớp : QTKD Tổng hợp 48C GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên đề tèt nghiƯp Thực dịch vụ tốn, chuyển tiền, chi trả kiều hối dịch vụ tốn khác Theo dõi, phản ánh tình hình tài chính, tình hình kinh doanh quản lý tài sản, loại vốn, ấn chỉ, chứng từ có giá chi nhánh Lập kế hoạch theo dõi việc thực thu chi tài chính, chấp hành chế độ báo cáo thống kê, tốn tài với Hội sở, thực đầy đủ nghĩa vụ Ngân sách Nhà nước Phổ biến hướng dẫn thủ tục giao dịch cho khách hàng đầy đủ, chu đáo Tuyệt đối chấp hành quy chế bảo mật khách hàng NHNN Agribank Thực kiểm tra nghiệp vụ thường xuyên, lưu trữ, bảo quản hồ sơ, chứng từ kế toán tài liệu chi nhánh theo chế độ quy định Đề xuất biện pháp cải tiến nghiệp vụ kế tốn, chương trình điện tốn quản lý nhân sự, bố trí bồì dưỡng đào tạo nhân viên phòng cho Giám đốc Kho quỹ: Tổ chức thực thu – chi, kiểm đếm tiền mặt, xuất nhập, định mức tồn quỹ xác, an tồn theo quy định Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ Quản lý, sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định Ngân hàng Agribank Thực khoản nộp Ngân sách Nhà nước theo luật định Thực nhiệm vụ khác Giám Đốc giao * Phịng Tổ chức - Hành chính: Xây dựng chương trình hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thường xun đơn đốc việc thực chương trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt Xây dựng chương trình triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh đơn vị trực thuộc, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc Thực thi pháp luật có liên quan đến ngân hàng văn định chế ngân hàng NHNo & PTNT Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc công tác chi nhánh Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động cho chi nhỏnh Nguyễn Minh Đức Lớp : QTKD Tổng hợp 48C GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên đề tốt nghiÖp Xây dựng quy định lề lối làm việc chi nhánh đơn vị trực thuộc Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương chi nhánh đến đơn vị trực thuộc theo quy chế Ngân hàng Agribank Thực công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên cơng tác, học tập Đề xuất, hồn thiện lưu trữ hồ sơ theo quy định ngân hàng Agribank việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên phạm vi phân cấp uỷ quyền Tổng Giám đốc ngân hàng Agribank Trực tiếp quản lý hồ sơ cán công nhân viên phòng Pháp chế Hội sở ngân hàng Agribank yêu cầu Thực công tác thi đua, khen thưởng chi nhánh Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao * Phòng giao dịch Minh Đức Hoạt động tiểu ban chi nhánh Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch tổ chức đơn giản, gọn nhẹ gồm 02 phận phận kế tốn giao dịch phận tín dụng Các phịng ban chi nhánh có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với để thực tốt hoạt động ngân hàng Cơ cấu tổ chức phòng ban ngày cải tiến để phục vụ tốt cho nhiệm vụ ngân hàng đa năng, đại ngày có nhiều sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao chế thị trường Các hoạt động chi nhánh - Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tốn tất tổ chức cá nhân nước đồng Việt Nam ngoại tệ; phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu thực hình thức HĐV (huy động vốn) khác (phát hành trái phiếu, vay NH Nhà nước TCTD (tổ chức tín dụng) khác) - Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, uỷ thác đầu tư từ Chính phủ (chủ yếu thơng qua BTC (Bộ Tài chính), NH Nhà nước…), tổ chức quốc tế, quốc gia cá nhân nước, nước ngồi đầu tư cho chương trình kinh tế - trị - xã hội Việt Nam có liên quan đến lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo qui định - Chiết khấu loại giấy tờ có giá ( bao gồm nội tệ ngoại tệ) Ngun Minh §øc Líp : QTKD Tỉng hợp 48C GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên ®Ị tèt nghiƯp - Cho vay theo chương trình dự án kế hoạch Chính phủ - Cho vay tài trợ chương trình, dự án mục tiêu nhân đạo, văn hoá xã hội - Thực nghiệp vụ cho thuê tài - Thực nghiệp vụ tốn quốc tế, mở thư tín dụng (L/C) cho khách hàng, bảo lãnh tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh dự thầu nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh cho DN (Doanh nghiệp), tổ chức tài - tín dụng ngồi nước hoạt động Việt Nam - Đầu tư hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản hình thức đầu tư khác với tổ chức kinh tế tổ chức tài - tín dụng khác - Thực nghiệp vụ cầm cố tài sản - Kinh doanh ngoại hối: Mua bán ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý… - Kinh doanh bảo hiểm, tư vấn kinh doanh tiền tệ, thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro, thực dịch vụ két sắt, cất giữ bảo quản quản lý chứng khốn, giấy tờ có giá tài sản quý cho khách hàng - Kinh doanh chứng khốn làm mơi giới phát hành chứng khoán cho khách hàng Agribank chi nhánh KCN Minh Đức - Hưng Yên phục vụ gần 1500 khách hàng dân cư, chiếm 25% doanh số tín dụng Chi nhánh Với khách hàng cá nhân, cung ứng trọn sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng bao gồm sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, tốn, thẻ, đầu tư, bảo lãnh, bảo quản tài sản, thuận tiện có nhiều tiện ích giá trị gia tăng cho khách hàng, trụ cột nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tiêu dùng cho vay mua tơ trả góp II Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Hoạt động huy động vốn Bảng 1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Tiền gửi khoản khác - Tiền gửi khách hàng - Vốn vay ngân hàng nhà nước - Vốn ủy thác đầu tư 2006 2007 2008 2009 1070 1152 1377 1496 749 796 858 916 192 225 310 283 129 131 209 297 (Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh) Đạt kết Chi nhánh thực nhiều hình thức huy động Ngun Minh §øc Líp : QTKD Tỉng hỵp 48C GVHD : Th.S Nguyễn Thu Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp Hội sở điểm giao dịch trực thuộc với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích khách hàng gửi tiền huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng vàng có khuyến mại (NHNo Việt Nam phát hành) với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau, đồng thời Chi nhánh chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn cách linh hoạt, phù hợp lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn, góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân cư Đặc biệt thông qua việc trả lương qua tài khoản tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Không sở vật chất, trang thiết bị từ Hội sở đến Phòng giao dịch chỉnh sửa thay bổ xung toàn diện, phong cách giao dịch ngày tốt nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa giao dịch phục vụ khách hàng Bên cạnh Chi nhánh triển khai thực tốt Đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006-2010 NHNo & PTNT Việt Nam phê duyệt mở rộng mạng lưới Do vậy, thu hút được lượng tiền nhàn rỗi dân cư lớn tạo điều kiện cho chi nhánh đủ nguồn vốn đáp ứng cho thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh đầu tư dự án lớn mở rộng sản xuất, thay đổi thiết bị công nghệ, triển khai xây dựng khu đô thị mới… Thực cơng nghiệp hóa, đại hóa địa bn Tnh Nguyễn Minh Đức Lớp : QTKD Tổng hợp 48C