LỜI NÓI ĐẦU 1 Trường Cao đẳng Tài chính Quản trị kinh doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong những năm vừa qua Việt Nam đã phải đối mặt với rất nhiều khó khăn đó là ảnh hưởng của cuộc k[.]
KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NHTM
Khái quát về tín dụng trung - dài hạn
1.1 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn
Tín dụng trung - dài hạn là hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay vốn trung – dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tuỳ theo từng quốc gia,từng thời kỳ mà có những quy định cụ thể về hoạt động tín dụng trung - dài hạn Theo quy định hiện nay của ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tín dụng trung - dài hạn như sau:
Tín dụng trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng; chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn cây công nghiệp như cà phê, điều…
Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 – 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm, được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
1.2 Đặc điểm của tín dụng trung - dài hạn
- Thời gian hoàn vốn chậm
Tín dụng trung – dài hạn là các khoản tín dụng nhằm hình thành mới hoặc hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh nghiệp Để thực hiện mục đích đó cần một khoảng thời gian dài, thậm chí rất dài Thời hạn này phụ thuộc rất nhiều vào tính chất, đặc điểm của chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thi công thực hiện xây dựng công trình, quy mô và mức độ phức tạp của công trình, công nghệ sản xuất của doanh nghiệp.
Một dự án có công nghệ sản xuất lạc hậu thì chu kỳ sống của sản phẩm cũng ngắn và do vậy thời gian hoàn vốn cũng phải ngắn Trong thực tiễn các NHTM không thể tài trợ vốn cho các dự án có công nghệ sản xuất lỗi thời, nhanh lạc hậu. Mặt khác, không giống như tín dụng ngắn hạn, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay trung – dài hạn tham gia vào quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn và sinh lời gắn liền với tuổi thọ của nó qua nhiều giai đoạn Nguồn vốn dùng để tài trợ căn bản được tạo nên trên cơ sở thông qua hoạt động của tài sản đó Chính vì vậy, thời hạn hoàn vốn thường rất dài, và được coi là đặc điểm cơ bản của cho vay trung – dài hạn.
Tín dụng trung – dài hạn diễn ra trong một thời gian dài, thực chất là việc mà nhà tài trợ bỏ vốn ở thời điểm hiện tại và mong muốn nhận được một khoản vốn lớn hơn trong tương lai xa Trong khoảng thời gian dài đó, việc sử vốn vay cũng như việc thực hiện các hoạt động khác của doanh nghiệp vay vốn luôn bị chi phối, ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp bởi vô vàn các yếu tố phức tạp như tình hình chính trị, kinh tế, xã hội, môi trường tự nhiên… Sự biến động bất thường của các yếu tố này có thể gây nên những hậu quả, những tổn thất, thiệt hại cho bên vay cũng như ngân hàng.
Khác với cho vay ngắn hạn, việc thoả mãn nhu cầu vay vốn đối với khách hàng trong cho vay trung – dài hạn khó khăn, phức tạp hơn, nó liên quan nhiều đến các điều kiện diễn biến kinh tế trong tương lai; các chi phí phát sinh trong việc tạo vốn
4 của ngân hàng, quá trình thẩm định, xem xét, thực hiện và giám sát khoản vay nhiều hơn, kỳ hạn cho vay dài cũng ảnh hưởng rất lớn tới tính thanh khoản của ngân hàng… Hơn nữa, trong cho vay trung – dài hạn các hoạt động sinh lời của doanh nghiệp vay vốn diễn ra và trải qua một thời gian tương đối dài nên thường có nhiều rủi ro hơn trong cho vay ngắn hạn.
Chính vì lẽ đó, lãi suất trong cho vay trung – dài hạn thường phải cao hơn trong cho vay ngắn hạn.
- Giá trị khoản vay lớn
Thực chất tín dụng trung – dài hạn chính là tín dụng vốn cố định, mà đối tượng vay chủ yếu của nó là những chi phí để hình thành nên cơ sở vật chất kỹ thuật mới hoặc cải tạo, mở rộng, nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật đã có sẵn của doanh nghiệp. Đây là một hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, bao gồm những công việc hết sức đa dạng và phức tạp phát sinh những khối lượng công việc lớn nhỏ khác nhau Để thực hiện được phải có sự sắp xếp, bố trí các công việc một cách khoa học, tiến hành thực hiện theo một trình tự nhất định, có sự quản lý chặt chẽ Đặc biệt, doanh nghiệp phải có một khối lượng vốn lớn nhằm thực hiện hàng loạt các công việc mà chung quy lại là để đạt được một trong những mục đích quan trọng nhất, có ý nghĩa cả về mặt giá trị lẫn vai trò đối với quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó tạo ra một tài sản cố định, một năng lực sản xuất mới.
1.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn
1.3.1 Tín dụng trung – dài hạn theo dự án đầu tư
Tín dụng trung - dài hạn theo dự án đầu tư là việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.
1.3.2 Tín dụng thuê mua (leasing credit) – cho thuê tài chính
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng trung - dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê với bên thuê.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại… các NHTM thực hiện cho vay phục vụ tiêu dùng.
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ hai hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào một dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn.
1.4 Sự cần thiết của tín dụng trung - dài hạn
Các khoản vay trung – dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên một năm Ở Việt Nam hiện nay, các khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm là vay trung hạn, trên 5 năm là dài hạn.
Sự cần thiết của tín dụng trung - dài hạn được xem xét trên 3 phương diện: đối với nền kinh tế, đối với khách hàng, với chính ngân hàng.
1.4.1 Đối với nền kinh tế
Chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn
Chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích của mặt tài chính cho người cung cấp Theo cách đó, trong kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay trung – dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi, vừa trang trải chi phí khác và có lợi nhuận.
2.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn
Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn là cần thiết để phát triển kinh tế
Như đã nói ở trên, ta hiểu chất lượng tín dụng trung - dài hạn là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng trung - dài hạn chính là vốn cho vay trung – dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ… để tạo ra một số tiền lớn hơn thông qua đó ngân hàng sẽ thu được gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận Như
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn, ngân hàng sẽ thu hồi vốn và có lãi còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét tổng thể ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra được hiệu quả xã hội. Đảm bảo chất lượng tín dụng trung - dài hạn là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò là trung tâm thanh toán Khi chất lượng tín dụng trung - dài hạn được đảm bảo sẽ tăng năng lực nguồn vốn cho ngân hàng, tăng vòng quay vốn cho vay, với một lượng tiền như cũ có thể thực hiện giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiện tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền.
Trong tín dụng trung - dài hạn có cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM. Chất lượng cho vay trung – dài hạn cao góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Xuất phát từ chức năng tập trung và phân phối lại vốn trong nền kinh tế, tín dụng trung - dài hạn đã thu hút những nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp từ đó phục vụ cho sự tăng trưởng kinh tế Đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ tạo khả năng giảm bớt lượng tiền dư thừa trong lưu thông , góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia bằng việc phát huy tác dụng của các sản phẩm, dịch vụ trong tương lai của các dự án đầu tư.
Tín dụng trung – dài hạn là một trong những công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế - xã hội theo từng ngành nghề, từng lĩnh vực. Thông qua sự đánh giá, phân tích hiệu quả của các dự án đầu tư đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động… Do đó chất lượng tín dụng trung - dài hạn được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.
Tín dụng nói chung và tín dụng trung - dài hạn nói riêng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế - xã hội, thiết lập một mối cơ chế chính sách đồng bộ, có hiệu quả sẽ có tác động tích cực với mọi mặt của nền kinh tế - xã hội, điều đó cũng thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng trong nền kinh tế.
Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn góp phần quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng do việc tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách hàng.
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng sinh lời của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm được chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý , các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn vay đã cho vay Mặt khác, nó còn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh, tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng vì chất lượng tín dụng tốt tạo cho ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ sung vốn đầu tư Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng tốt giúp ngân hàng củng cố các mối quan hệ xã hội bằng những điều kiện tốt nhất.
Có thể nói với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường chất lượng tín dụng trung - dài hạn của các NHTM là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của các NHTM Vì vậy, chất lượng tín dụng trung - dài hạn luôn phải được nâng cao.
2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được coi là đảm bảo khi mục tiêu tín dụng được thực hiện, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng đúng thời gian cam kết Có nhiều cách đánh giá, dưới góc độ ngân hàng thì chất lượng tín dụng trung - dài hạn có thể đánh giá qua các chỉ tiêu sau:
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B a) Các chỉ tiêu định tính
- Dự án sử dụng vốn vay trung - dài hạn của ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật để thực hiện được;
- Vốn vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, đảm bảo đủ khả năng trả ngân hàng nợ gốc và lãi, trang trải chi phí khác để lại cho doanh nghiệp một khoản thu nhập. b) Các chỉ tiêu định lượng
- Thời gian thi công, thực hiện dự án đảm bảo đúng tiến độ;
- Chi phí phải không được vượt quá mức chi phí cho phép;
- Doanh thu phải không được thấp hơn mức doanh thu dự kiến;
- Lợi nhuận phải đạt hoặc vượt quá mức lợi nhuận đã định trong dự án.
2.3.2 Về phía ngân hàng a) Các chỉ tiêu định tính
- Cho vay phải tuân thủ 3 nguyên tắc: vốn vay phải được đảm bảo bẳng tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi đúng thời hạn và theo cam kết tại hợp đồng tín dụng đã ký;
- Cho vay phải tuân thủ các điều kiện như lập hồ sơ cho vay, phương án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, có tài sản thế chấp hợp pháp… kèm theo đó là việc kiểm tra trước, trong và sau khi vay. b) Các chỉ tiêu định lượng
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn là một phạm trù phản ánh mức độ rủi ro và sinh lời trong bảng tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng Để phản ánh về chất lượng tín dụng trung - dài hạn, có rất nhiều chỉ tiêu, nhưng nói chung người ta thường quan tâm đến hệ thống các chỉ tiêu định lượng sau đây:
Chỉ tiêu doanh số tín dụng trung - dài hạn
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI GP.BANK CHI NHÁNH THĂNG LONG
Giới thiệu chung về GP.Bank chi nhánh Thăng Long
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển GP.Bank
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Dầu Khí Toàn Cầu Viết tắt tiếng Việt là Ngân hàng Dầu khí Toàn Cầu
Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Global Petro Commercial Joint Stock Bank; với tên giao dịch bằng tiếng Anh viết tắt là GP.Bank
GP Bank tiền thân là ngân hàng thương mại nông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng cổ phần nông thôn sang ngân hàng cổ phần đô thị từ 07/11/2005 Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2005, đến nay, GP.Bank đã xây dựng được một đội ngũ hơn 1000 cán
2 6 bộ nhân viên và hơn 76 chi nhánh/phòng giao dịch tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Ninh Bình, Gia Lai… Qua thời gian, GP.Bank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam.
1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển GP.Bank chi nhánh Thăng Long
Ngày 08/07/2009, chi nhánh GP.Bank Thăng Long chính thức đi vào hoạt động GP.Bank Thăng Long là chi nhánh thứ 9 của GP.Bank được đưa vào phục vụ khách hàng sau 3 năm Ngân hàng được thành lập và là chi nhánh thứ 2 của GP.Bank được thành lập kể từ đầu năm 2009.
Trong 3 ngày giao dịch đầu tiên đã có trên 100 lượt khách đến giao dịch và gửi tiền Số tiền huy động từ dân cư và các doanh nghiệp được trên 4 tỷ đồng, có gần 30 khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp đến mở tài khoản giao dịch Ngay từ những ngày hoạt động đầu tiên, chi nhánh GP.Bank Thăng Long đã có thể cung ứng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội và các vùng phụ cận đầy đủ gói dịch vụ sản phẩm tài chính – ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo sự uỷ quyền của hội sở, đồng thời chi nhánh GP.Bank Thăng Long đã được kết nối với các điểm giao dịch của GP.Bank trên toàn quốc để thực hiện các giao dịch trực tuyến. Đến nay sau một thời gian hoạt động chi nhánh GP.Bank Thăng Long đã không ngừng khẳng định chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng, và đạt được những thành tựu khá lớn trong mọi lĩnh vực hoạt động.
1.2 Mô hình tổ chức và các lĩnh vực hoạt động
Sau đây là mô hình tổ chức của GP.Bank chi nhánh Thăng Long:
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
GP.Bank chi nhánh Thăng Long
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban: a) Phòng Giám đốc
Giám đốc GP.Bank chi nhánh Thăng Long do Chủ tịch HĐQT GP.Bank bổ nhiệm, là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của chi nhánh.
Chức năng, nhiệm vụ của phòng Giám đốc:
- Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động của chi nhánh; chỉ đạo điều hành theo phân cấp uỷ quyền của GP.Bank;
- Thực hiện nhiệm vụ quyền hạn của mình theo uỷ quyền của TGĐ GP.Bank các mặt hoạt động liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật và TGĐ về các quyết định của mình;
- Quy định nhiệm vụ, nội quy làm việc cho các phòng nghiệp vụ;
- Quyết định những vấn đề về tổ chức cán bộ, cán bộ và đào tạo;
- Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản và các hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo quy định… b) Phòng Quan hệ khách hàng
Phòng Quan hệ khách hàng hay còn gọi là Phòng tín dụng có chức năng, nhiệm vụ sau:
- Chủ động tiếp cận khách hàng và các dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống của khách hàng;
Phòng quan hệ khách hàng
Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng tổ chức hành chính
- Làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng; giới thiệu, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận các hồ sơ của khách hàng theo quy định, quy trình nghiệp vụ của GP.Bank;
- Thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng và chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chân thực, đầy đủ về thông tin khách hàng;
- Đề xuất, hoàn tất các thủ tục trình xét duyệt khoản vay và chịu trách nhiệm chính về việc đề xuất cho khách hàng vay vốn Không được trả lời từ chối cho vay hoặc từ chối thẩm định, nếu chưa có ý kiến của GĐ đơn vị cho vay;
- Tham gia thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm tiền vay và các vấn đề liên quan đến khoản vay;
- Ký hồ sơ tín dụng và các giấy tờ theo quy định của GP.Bank;
- Theo dõi, kiểm tra, giám sát quá trình rút vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ;
- Đề xuất, kiến nghị các biện pháp để đảm bảo việc thu hồi nợ, cơ cấu lại thời gian trả nợ, và chịu trách nhiệm về các đề xuất, kiến nghị đó cho đến khi tất toán khoản vay;
- Chịu trách nhiệm về tính trung thực, chính xác, đầy đủ, liên tục của hồ sơ cho vay và lưu giữ theo quy định của GP.Bank;
- Theo dõi, giám sát và đánh giá các hoạt động tín dụng của nhóm khách hàng, ngành hàng, lĩnh vực và điạ bàn được phân công… c) Phòng Hỗ trợ tín dụng
Phòng Hỗ trợ tín dụng có chức năng, nhiệm vụ sau:
- Kiểm soát sự tuân thủ quy định của pháp luật, của GP.Bank và sự đầy đủ đối với hồ sơ cho vay do chuyên viên khách hàng lập;
- Thẩm định và hoàn tất các thủ tục về đảm bảo tiền vay; quản lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của GP.Bank; chịu trách nhiệm về tính pháp lý và thủ tục đảm bảo tiền vay;
- Ký hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ khác theo quy định của GP.Bank;
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
- Hoàn tất các thủ tục cho vay sau khi khoản vay được cấp có thẩm quyền phê duyệt; thực hiện và theo dõi việc giải ngân, thu nợ đối với khách hàng… d) Phòng Giao dịch
Phòng Giao dịch kiêm kế toán, có chức năng, nhiệm vụ sau:
- Trực tiếp giao dịch với khách hàng, thực hiện nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế, cá nhân, thực hiện nghiệp vụ tín dụng và một số nghiệp vụ theo quy định của GP.Bank;
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của GP.Bank;
- Xây dựng chỉ tiêu, kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các phòng giao dịch;
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của GP.Bank;
- Tổng hợp và lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định của GP.Bank;
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước, bao gồm các bộ phận thanh toán qua ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên hàng…
- Quản lý và sử dụng các thiết bị thông tin điện toán phục vụ kinh doanh theo quy định của GP.Bank… e) Phòng Tổ chức hành chính
Phòng tổ chức hành chính thực hiện 2 nhiệm vụ tổ chức cán bộ và hành chính trong ngân hàng Đó là:
- Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, công đoàn, chi nhánh và các phòng giao dịch;
- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi học, công tác trong và ngoài nước Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo;
Thực trạng chất lượng tín dụng trung - dài hạn của GP.Bank chi nhánh Thăng Long
2.1 Một số quy định của GP.Bank chi nhánh Thăng Long về cho vay – trích quy chế cho vay số 829/2006/QĐ – HĐQT
Khách hàng vay vốn của GP Bank phải đảm bảo các nguyên tắc:
- Sử dụng tiền vay đúng mục đích được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng;
- Hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận với GP Bank.
Thời hạn cho vay đối với từng khoản vay do GP.Bank và khách hàng thoả thuận phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng; phù hợp với
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, phương án kinh doanh; phù hợp với khả năng tài trợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của GP.Bank.
Trên cơ sở mục đích, mức độ rủi ro liên quan đến khoản vay cũng như khả năng và thời gian hoàn vốn của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, GP.Bank có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn Các loại cho vay được phân chia theo thời hạn như sau:
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng;
- Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng;
- Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn trên 60 tháng.
Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
2.1.3 Tóm tắt quy trình tín dụng gồm 10 bước sau
1 Gặp gỡ khách hàng và đánh giá sơ bộ
2 Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng
3 Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
4 Phê duyệt và quyết định cho vay
5 Hoàn chỉnh thủ tục cho vay
7 Kiểm tra và đánh giá việc sử dụng tiền vay
9 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ
10.Tất toán và tổng kết khoản vay…
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại GP.Bank chi nhánh Thăng Long
2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tín dụng trung - dài hạn
Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, hoạt động cho vay và thu hồi vốn vay cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng Hoạt động tín dụng trung - dài hạn của GP.Bank chi nhánh Thăng Long trong thời gian đầu đi vào hoạt động nhưng đã có những dấu hiệu rất lạc quan.
Bảng 4: Bảng doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ tín dụng trung - dài hạn Đơn vị: Triệu đồng
Doanh số tín dụng trung - dài hạn 62.586,94 86.739,45 64.266,35 95.451,88
Thu nợ tín dụng trung - dài hạn 5.215,58 14.084,23 19.362,87 23.491,74 39.588,76 80.624,34
Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn 57.371,36 130.026,58 174.930,06 247.890,2 423.122,7 712.584,33
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010 của GP.Bank chi nhánh Thăng Long )
Biểu đồ 1: Biểu đồ cột thể hiện tình hình tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
Doanh số tín dụng trung - dài hạnThu nợ tín dụng trung - dài hạnTổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn
Từ số liệu tổng kết trên có thể thấy ngay trong quý đầu tiên chính thức đi vào hoạt động chi nhánh đã thực hiện nghiệp vụ tín dụng trung - dài hạn Đó là chi nhánh đã mở rộng đầu tư trung – dài hạn có chọn lọc, thực sự đóng góp một phần không nhỏ trong công cuộc đổi mới công nghệ, xây dựng các dự án kinh tế…
Doanh số cho vay trung – dài hạn tăng đột biến vào quý IV năm 2010 có thể do quý này khách hàng thực hiện vay nhiều để chuẩn bị cho các dự án mới vào năm
2011 Các quý III, IV năm 2009 và quý I, II, III năm 2010 doanh số cho vay có gia tăng nhưng tỷ lệ tăng thấp, có thể do đây là những quý đầu chi nhánh không thực hiện cho vay trung - dài hạn nhiều nên doanh số gia tăng chậm Đó cũng là một trong những chính sách của chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng.
2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn
Sau đây chúng ta tìm hiểu về tỷ trọng các ngành kinh tế mà chi nhánh thực hiện cho vay trung – dài hạn để thấy rõ hơn về thực trạng cơ cấu tín dụng. a) Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo ngành kinh tế
Bảng 5: Bảng phân loại tín dụng trung - dài hạn theo các ngành kinh tế
Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn 57.371,36 130.026,58 174.930,06 247.890,2 423.122,7 712.584,33 Công nghiệp 24.210,71 55.914,42 74.345,27 106.840,68 184.904,62 312.824,52 Xây dựng
Tỷ trọng dư nợ các ngành kinh tế (%)
(Nguồn: Bảng kê kết cấu đầu tư năm 2009, 2010 của GP.Bank chi nhánh Thăng Long)
Nhìn bảng số liệu ta thấy chi nhánh đầu tư trung – dài hạn chủ yếu vào ngành công nghiệp và thương mại, mỗi ngành chiếm khoảng 39% đến 44% tổng dư nợ;. ngành xây dựng, giao thông chiếm tỷ trọng nhỏ, mỗi ngành khoảng 10% tổng dư nợ.
Tỷ trọng các ngành được đầu tư trung – dài hạn không có thay đổi nào đặc biệt qua các quý Chứng tỏ thực tế là chi nhánh tập trung cho vay các dự án, các ngành nghề mũi nhọn, có chọn lọc để sau đó khả năng thu lợi nhuận cao và chắc chắn.
Một vấn đề mà các ngân hàng luôn quan tâm tới đó là xác định mục tiêu kinh doanh của mình nhằm vào lĩnh vực nào chủ yếu để từ đó xác định đối tượng vay, có thể nâng cao hiệu quả cho vay, khuếch trương được hình ảnh cũng như uy tín của ngân hàng mình Sau đây là những thống kê mới nhất về phân loại nợ của GP.Bank chi nhánh Thăng Long. b) Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo hình thức tín dụng
Bảng 6: Bảng phân loại dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo các hình thức tín dụng
Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn 57.371,36 130.026,58 174.930,06 247.890,2 423.122,7 712.584,33 Cho vay theo dự án đầu tư 48.306,69 112.329,96 152.276,62 199.254,14
Cho vay tiêu dùng 3.109,53 7.333,49 9.481,21 26.127,63 46.797,37 91.638,34 Cho vay hợp vốn 4.061,89 7.372,51 8.798,98 15.071,72 15.232,41 22.802,69
Tỷ trọng dư nợ theo các hình thức tín dụng trung - dài hạn (%)
Cho vay theo dự án đầu tư 85,2 86,39 87,05 80,38 83,34 83,01
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
(Nguồn: Bảng kê kết cấu đầu tư năm 2009, 2010 của GP.Bank chi nhánh Thăng Long)
Thực trạng này cho thấy chi nhánh đang thực hiện cho vay theo dự án đầu tư là chủ yếu chiếm hơn 80%, tiếp theo đó là cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá hơn cho thuê tài chính và cho vay hợp vốn Điều đó là do chi nhánh đi vào hoạt động chưa lâu nên nói đến tín dụng trung - dài hạn người ta sẽ nghĩ ngay đến hoạt động cho vay dự án đầu tư là trước nhất Có thể do thời gian đầu chi nhánh rất khó tiếp cận với các hoạt động về cho thuê tài chính Một điều khá đặc biệt là tại sao chi nhánh ngay từ đầu đã nảy sinh hoạt động cho vay hợp vốn mà giá trị của khoản này lại khá nhỏ Thực tế là chi nhánh thực hiện cho vay giống như đồng tài trợ cho một chương trình nào đó hơn là hợp vốn để cho vay các dự án lớn Điều đó được đánh giá là hợp lý với thực trạng của chi nhánh trong thời gian này.
2.2.3 Nợ trong hạn, quá hạn và nợ xấu của tín dụng trung - dài hạn
Bảng 7: Bảng số liệu nợ quá hạn, nợ xấu và các chỉ tiêu phân tích
Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn 57.371,36 130.026,58 174.930,06 247.890,2 423.122,7 712.584,33
Tỷ lệ nợ trong hạn tín dụng trung - dài hạn 97,89 98,46 91,99 94,88 96,24 99,05
Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng trung - dài hạn 1,18 1,02 4,64 3,8 2 0,65
Tỷ lệ nợ xấu tín 0,93 0,52 3,37 1,32 1,76 0,3
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010 của GP.Bank chi nhánh Thăng Long )
Ta có thể thấy trên tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn, nợ trong hạn chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối Điều đó chứng tỏ GP.Bank chi nhánh Thăng Long vẫn thực hiện kiểm soát tốt các khoản trung – dài hạn đã cho vay Tuy nhiên, trong các quý vẫn phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu ở một tỷ lệ nhỏ nhưng cũng phải chú ý Dưới đây là biểu đồ hình cột thể hiện mức độ tăng giảm của nợ quá hạn và nợ xấu tín dụng trung - dài hạn.
Biểu đồ 2: Biểu đồ cột thể hiện nợ quá hạn, nợ xấu tín dụng trung - dài hạn
Nhìn biểu đồ ta có thể đánh giá thực trạng chi nhánh đang gặp phải đó là tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đã gia tăng đột biến vào các quý I, II, III năm 2010 Thực trạng này xuất phát từ tình hình chung của toàn hệ thống ngân hàng đó là năm 2010 là năm mà toàn bộ hệ thống đều bị tăng nợ quá hạn và nợ xấu Vì lý do là không phải dự án nào kinh doanh cũng đạt hiệu quả như mong đợi, đặc biệt năm 2010 nước ta đang thu hút đầu tư nước ngoài các dự án trong nước bị ảnh hưởng rất lớn Các khách hàng thực hiện vay vốn trung – dài hạn thường phải xin ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn nợ, lãi và phương thức thanh toán Vì điều đó nên hệ thống ngân hàng nói chung và GP.Bank chi nhánh Thăng Long nói riêng cũng bị ảnh hưởng theo thực trạng này làm
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
Đánh giá chung
Trong thời gian đầu đi vào hoạt động GP.Bank chi nhánh Thăng Long có được sự phát triển mạnh mẽ Cùng với sự phát triển toàn diện của chi nhánh, cho vay trung
- dài hạn cũng đã đạt được những bước tiến mới góp phần quan trọng làm gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh và cho toàn bộ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu. Điều này do thực tế năm 2009, GP.Bank đã có một năm hoạt động đầy thách thức, áp lực giảm nợ xấu phát sinh do khủng hoảng kinh tế, áp lực tăng vốn điều lệ theo lộ trình, áp lực lợi nhuận để đảm bảo các tiêu chí phát triển và quyền lợi cổ đông, áp lực về tốc độ phát triển và giữ được các chỉ tiêu an toàn trong hoạt động, đảm bảo thanh khoản và phát triển bền vững Bên cạnh đó GP.Bank còn phải tiến hành cơ cấu lại bộ máy quản lý điều hành, sắp xếp tổ chức nhân sự toàn hệ thống để đáp ứng yêu cầu công việc Vì vậy mà khiến cho chi nhánh Thăng Long cũng chịu những áp lực trong mọi hoạt động Sang năm 2010 tình hình đã cải thiện và chi nhánh
Lãi từ tín dụng trung - dài hạn
5 0 cùng toàn bộ hệ thống GP.Bank cùng phấn đấu hoàn thành mục tiêu với phương châm “Không phải là đầu tiên, nhưng phải là tốt nhất”
Các kết quả GP.Bank chi nhánh Thăng Long đạt được trong hoạt động tín dụng trung - dài hạn đó là:
- Gia tăng doanh số cho vay trung dài hạn, tổng dư nợ cũng như gia tăng vòng quay vốn để hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao hơn;
- Chi nhánh quản lý tốt làm giảm được tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu;
- Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng trung - dài hạn tăng đều qua các quý. Để đạt được kết quả trên, GP.Bank chi nhánh Thăng Long đã thực hiện đúng và đầy đủ các định hướng chung và quy định đối với cho vay trung - dài hạn Đồng thời ngân hàng cũng tự đưa ra các biện pháp cụ thể nhằm quản lý chất lượng cho vay trung - dài hạn nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Cụ thể là:
- Ngân hàng luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ cho vay, thanh toán với các khách hàng truyền thống, khách hàng mới trên cơ sở thẩm định và tư vấn đối với các dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu tư có hiệu quả.
- Ngân hàng thường xuyên bám sát, tiếp cận các dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lược của Chính phủ, của các ngành để kịp thời phối hợp cùng các đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tư.
- Điều quan trọng trong đảm bảo chất lượng cho vay trung - dài hạn là ngân hàng luôn coi trọng công tác thẩm định và phân loại khách hàng, thường xuyên tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nâng dần khối lượng đầu tư trên cơ sở bảo đảm an toàn vốn.
Hiện nay GP.Bank chi nhánh Thăng Long đang cố gắng rút ngắn thời gian giải quyết từng giao dịch cụ thể trên cơ sở thẩm định bảo đảm đúng chế độ tín dụng nên đã tạo điều kiện hơn cho việc giải ngân nhanh nhạy, kịp thời vốn cho các đối tượng khách hàng
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
Nhìn chung những kết quả GP.Bank chi nhánh Thăng Long đạt được đã và đang đi đúng lộ trình, mục tiêu, khẳng định uy tín của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống Đồng thời, kết quả đó cũng khẳng định trình độ, khả năng tiếp cận thị trường tốt, nhiệt huyết và cố gắng không ngừng của tập thể cán bộ, nhân viên đang làm việc tại chi nhánh.
3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Qua đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung - dài hạn tại GP.Bank chi nhánh Thăng Long trong quý III,IV năm 2009, 4 quý năm 2010 ta nhận thấy một số khó khăn và hạn chế như sau:
- Do mới thành lập và đi vào hoạt động nên cơ sở vật chất vẫn còn đang trong quá trình đầu tư mới nên quy mô các phòng còn chưa rộng ví dụ như phòng tín dụng kiêm luôn là phòng quan hệ khách hàng bao gồm cả phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, các nhân viên tín dụng có thể cùng một lúc phải tiếp xúc với cả hai đối tượng là doanh nghiệp và cá nhân Điều đó ảnh hưởng đến chuyên môn của cán bộ cũng như là việc quản lý khách hàng vì mỗi khách hàng có một đặc điểm riêng Ngoài ra, chi nhánh còn thiếu một số phòng ban như phòng kế hoạch kinh doanh, phòng tiền tệ kho quỹ, phòng kiểm soát nội bộ… để thực hiện chuyên môn hoá nghiệp vụ, phòng tránh sai sót;
- Quy trình tín dụng mà chi nhánh thực hiện còn gồm khá nhiều bước ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết cho vay đối với khách hàng ngân hàng còn quá thận trọng đối với khách hàng vay vốn An toàn vốn là một điều rất quan trọng và các ngân hàng đã thực hiện tốt mục tiêu đó Nhưng ngân hàng cũng cần phải cân nhắc giữa sự thận trọng của mình và kết quả thu được Điều này có thể do quy định của hệ thống GP.Bank, cũng có thể do đây là giai đoạn đầu chi nhánh đi
5 2 vào hoạt động tại địa bàn nên việc tuân thủ các quy định phải diễn ra lần lượt để đảm bảo an toàn tín dụng
- Khi tiếp cận khách hàng và thực hiện cho vay chưa đánh giá được một cách chính xác về khách hàng và thoả thuận kỹ lưỡng về hợp đồng dẫn tới phát sinh các khoản nợ quá hạn và nợ xấu Việc phát sinh các rủi ro này có thể do phía doanh nghiệp phát sinh các yếu tố làm giảm tiềm lực tài chính trong nhất thời hay không đủ tài sản thế chấp hợp pháp Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn đi vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngoài dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh không có hiệu quả Hiện nay chủ yếu các doanh nghiệp thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản thuộc tài sản riêng của chủ doanh nghiệp nhưng việc xác định giá trị thực tế của các tài sản còn gặp nhiều khó khăn, độ chính xác thấp, các văn bản quy định có liên quan còn một số chồng chéo và mâu thuẫn.
Ngoài những khó khăn trên GP.Bank chi nhánh Thăng Long còn gặp một số khó khăn liên quan tới GP.Bank, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các ban ngành liên quan Đó là các chủ trương chính sách của Nhà nước chưa thực sự ổn định và hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường Thủ tục và điều kiện cho vay quá rườm rà, phức tạp đã khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay vì khách hàng không đáp ứng được đầy đủ các điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đầy đủ Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đốivới thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp ngân hàng khó khăn và phức tạp đôi khi bị ách tắc.
Sau khi phân tích và đưa ra các đánh giá về thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại GP.Bank chi nhánh Thăng Long cho thấy những kết quả đạt được cũng như những tồn tại của Ngân hàng Với cách nhìn nhận chủ quan thiên về lý thuyết, phần
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B tiếp theo của bài viết xin đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại GP.Bank chi nhánh Thăng Long.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng trung - dài hạn
Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của đinh hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn hệ thống GP.Bank Định hướng hoạt động tín dụng được Tổng giám đốc ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của GP.Bank và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của GP.Bank.
GP.Bank : Không phải là đầu tiên nhưng phải là tốt nhất
Mục tiêu : Là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam
- Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông: đảm bảo quyền lợi của khách hàng, ngân hàng và cổ đông;
- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng;
- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững;
- Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp;
- Xây dựng “Văn hóa GP.Bank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống.
Nâng cao chất lượng dịch vụ: mục tiêu cho cuộc sống hoàn hảo (for perfect life)
- Xây dựng văn hóa phục vụ, định hướng khách hàng, cá nhân hóa các giao dịch (nick name, các giao dịch đã dùng…);
- Ngân hàng lưu động, triển khai dịch vụ phản ứng nhanh;
- Áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng phục vụ;
- Thành lập trung tâm chăm sóc khách hàng.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro:
- Xây dựng và áp dụng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập, và toàn diện nhằm đánh giá, giám sát các loại rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và hệ thống một cách khách quan, nhất quán và toàn diện;
- Xây dựng sổ tay tín dụng theo thông lệ quốc tế và triển khai các hệ thống phụ trợ để củng cố hoạt động quản lý tín dụng giữ vững chất lượng tài sản;
- Áp dụng hệ thống tín điểm tín dụng;
- Thành lập hội đồng tín dụng và ủy ban ALCO, ủy ban quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm toán nội bộ;
- Xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế.
Trong giai đoạn sắp tới, các nội dung chính trong định hướng phát triển kinh doanh gồm:
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
1.4 Kế hoạch đa dạng hoá hoạt động tín dụng và mở rộng thị trường
Đẩy mạnh việc phát triển khách hàng tại các khu vực thị trường mục tiêu của Ngân hàng thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có và xây dựng các sản phẩm mới nhằm đa dạng hoá hoạt động tín dụng:
Đối với tín dụng tiêu dùng
- Tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cư tại các đô thị, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, trẻ tuổi và thành đạt;
- Thúc đẩy bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, trong đó chú trọng đặc biệt vào các sản phẩm thẻ và tài trợ mua nhà, mua ôtô trả góp.
Đối với tín dụng đầu tư cá nhân
- Phát triển các nhóm khách hàng dân cư tại các đô thị lớn, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập cao, trẻ tuổi và thành đạt.
Đối với tín dụng hộ cá thể
- Phát triển khách hàng là hộ kinh doanh cá thể tại các đô thị lớn, đặc biệt là nhóm khách hàng có hoạt động ổn định, kinh nghiệm kinh doanh lâu đời.
Đối với tín dụng doanh nghiệp
- Phát triển nhóm khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt Trong đó, đặc biệt chú trọng đến:
Các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu;
Các doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động trong các khu công nghiệp;
Các doanh nghiệp nhà nước vừa và nhỏ đã thực hiện cổ phần hoá;
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động hiệu quả có tổng doanh thu từ 0.5 đến
100 tỷ, vốn sở hũu nhỏ hơn hoặc bằng 30 tỷ.
- Thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, các hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thông qua các sản phẩm tín dụng như: tín
5 6 dụng vốn lưu động theo món hoặc theo hạn mức, thấu chi doanh nghiệp và các hình thức cấp tín dụng đầu tư trung – dài hạn.
Mở rộng thị trường hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng tại các vùng kinh tế trọng điểm của đất nước trong đó chú trọng vào các thành phố lớn và các vùng phụ cận
Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cường ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hoá thủ tục xử lý công việc - từ đó đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng.
Tiếp tục mở rộng tuyến sản phầm hiện có và xây dựng các sản phẩm mới nhằm củng cố vị trí của Ngân hàng trong các môi trường mục tiêu hiện tại, đáp ứng tốt hơn với điều kiện cạnh tranh trên thị trường và tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng thị trường hoạt động mục tiêu.
1.5 Khách hàng tiềm năng của GP.Bank chi nhánh Thăng Long
GP.Bank chi nhánh Thăng Long thực hiện việc cấp tín dụng có lựa chọn cho khách hàng trên phạm vi cả nước Khách hàng của chi nhánh bao gồm các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp, tổ chức của mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên khách hàng mà chi nhánh đặc biệt chú trọng, mong muốn thiết lập và duy trì quan hệ lâu dài là những khách hàng hội tụ 3 điểm sau:
- Có hoạt động tại Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng, các địa phương nơi GP.Bank có chi nhánh và các vùng lân cận;
- Có khả năng và nhu cầu sử dụng các nhóm sản phẩm tín dụng và dịch vụ liên quan của ngân hàng, bao gồm: tín dụng tiêu dùng, tín dụng cá nhân, tín dụng hộ cá thể, tín dụng doanh nghiệp và các dịch vụ ngân hàng khác;
- Hoạt động trong các ngàng nghề có khả năng phát triển tốt.
Các biện pháp thực hiện cụ thể
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
- Đối với khách hàng doanh nghiệp có tiềm năng: cần xây dựng mối quan hệ lâu dài, ổn định và cùng phát triển, chú trọng mở rộng đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ;
Kiến nghị
3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Muốn phát triển công tác tín dụng trung - dài hạn thì một yêu cầu đặt ra trong thời gian tới là phải tạo lập được môi trường kinh tế và pháp lý đầy đủ và đồng bộ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng thương mại nói chung và GP.Bank (chi nhánh Thăng Long) nói riêng.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động của các NHTM;
- Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn;
- Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm;
- Nhà nước cần có các biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ.
3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Công tác thanh tra của Ngân hàng Nhà nước rất có hiệu quả đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Vừa phát hiện kịp thời, xử lý những sai sót đồng thời thấy được những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước.
Từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.
- Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng;
- Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại những văn bản pháp luật;
Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B
- Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh NHTM.
3.3 Kiến nghị đối với GP.Bank Để đảm bảo thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoách được giao, với điều kiện và đặc thù riêng thì GP.Bank nên:
- Có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay trung - dài hạn;
- Hoàn thiện và bổ sung cơ chế, chính sách;
- GP.Bank cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh;
- Tăng cường công tác thông tin cho các chi nhánh trong toàn hệ thống;
- Thực hiện hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ.