Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại nh tmcp dầu khí toàn cầu chi nhánh thăng long

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN

Tín dụng trung - dài hạn là hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay vốn trung - dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tuỳ theo từng quốc gia,từng thời kỳ mà có những quy định cụ thể về hoạt động tín dụng trung - dài hạn Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam về tín dụng trung - dài hạn như sau:

Tín dụng trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng; chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn cây công nghiệp như cà phê, điều…

Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 - 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm, được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

1.2 Đặc điểm của tín dụng trung - dài hạn

- Thời gian hoàn vốn chậm

Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B

Tín dụng trung - dài hạn là các khoản tín dụng nhằm hình thành mới hoặc hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh nghiệp Để thực hiện mục đích đó cần một khoảng thời gian dài, thậm chí rất dài Thời hạn này phụ thuộc rất nhiều vào tính chất, đặc điểm của chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thi công thực hiện xây dựng công trình, quy mô và mức độ phức tạp của công trình, công nghệ sản xuất của doanh nghiệp.

Một dự án có công nghệ sản xuất lạc hậu thì chu kỳ sống của sản phẩm cũng ngắn và do vậy thời gian hoàn vốn cũng phải ngắn Trong thực tiễn các NHTM không thể tài trợ vốn cho các dự án có công nghệ sản xuất lỗi thời, nhanh lạc hậu Mặt khác, không giống như tín dụng ngắn hạn, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay trung - dài hạn tham gia vào quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn và sinh lời gắn liền với tuổi thọ của nó qua nhiều giai đoạn Nguồn vốn dùng để tài trợ căn bản được tạo nên trên cơ sở thông qua hoạt động của tài sản đó Chính vì vậy, thời hạn hoàn vốn thường rất dài, và được coi là đặc điểm cơ bản của cho vay trung - dài hạn.

Tín dụng trung - dài hạn diễn ra trong một thời gian dài, thực chất là việc mà nhà tài trợ bỏ vốn ở thời điểm hiện tại và mong muốn nhận được một khoản vốn lớn hơn trong tương lai xa Trong khoảng thời gian dài đó, việc sử vốn vay cũng như việc thực hiện các hoạt động khác của doanh nghiệp vay vốn luôn bị chi phối, ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp bởi vô vàn các yếu tố phức tạp như tình hình chính trị, kinh tế, xã hội, môi trường tự nhiên… Sự biến động bất thường của các yếu tố này có thể gây nên những hậu quả, những tổn thất, thiệt hại cho bên vay cũng như ngân hàng.

Khác với cho vay ngắn hạn, việc thoả mãn nhu cầu vay vốn đối với khách hàng trong cho vay trung - dài hạn khó khăn, phức tạp hơn, nó liên quan nhiều đến các điều kiện diễn biến kinh tế trong tương lai; các chi phí phát sinh trong việc tạo vốn của ngân hàng, quá trình thẩm định, xem xét,thực hiện và giám sát khoản vay nhiều hơn, kỳ hạn cho vay dài cũng ảnh

4 hưởng rất lớn tới tính thanh khoản của ngân hàng… Hơn nữa, trong cho vay trung - dài hạn các hoạt động sinh lời của doanh nghiệp vay vốn diễn ra và trải qua một thời gian tương đối dài nên thường có nhiều rủi ro hơn trong cho vay ngắn hạn.

Chính vì lẽ đó, lãi suất trong cho vay trung - dài hạn thường phải cao hơn trong cho vay ngắn hạn.

- Giá trị khoản vay lớn

Thực chất tín dụng trung - dài hạn chính là tín dụng vốn cố định, mà đối tượng vay chủ yếu của nó là những chi phí để hình thành nên cơ sở vật chất kỹ thuật mới hoặc cải tạo, mở rộng, nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật đã có sẵn của doanh nghiệp. Đây là một hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, bao gồm những công việc hết sức đa dạng và phức tạp phát sinh những khối lượng công việc lớn nhỏ khác nhau Để thực hiện được phải có sự sắp xếp, bố trí các công việc một cách khoa học, tiến hành thực hiện theo một trình tự nhất định, có sự quản lý chặt chẽ Đặc biệt, doanh nghiệp phải có một khối lượng vốn lớn nhằm thực hiện hàng loạt các công việc mà chung quy lại là để đạt được một trong những mục đích quan trọng nhất, có ý nghĩa cả về mặt giá trị lẫn vai trò đối với quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó tạo ra một tài sản cố định, một năng lực sản xuất mới.

1.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn

1.3.1 Tín dụng trung - dài hạn theo dự án đầu tư

Tín dụng trung - dài hạn theo dự án đầu tư là việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.

1.3.2 Tín dụng thuê mua (leasing credit) - cho thuê tài chính

Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng trung - dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê với bên thuê.

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại… các NHTM thực hiện cho vay phục vụ tiêu dùng.

Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ hai hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào một dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn.

1.4 Sự cần thiết của tín dụng trung - dài hạn

Các khoản vay trung - dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên một năm Ở Việt Nam hiện nay, các khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm là vay trung hạn, trên 5 năm là dài hạn.

Sự cần thiết của tín dụng trung - dài hạn được xem xét trên 3 phương diện: đối với nền kinh tế, đối với khách hàng, với chính ngân hàng.

1.4.1 Đối với nền kinh tế

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN

Chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích của mặt tài chính cho người cung cấp Theo cách đó, trong kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay trung - dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi, vừa trang trải chi phí khác và có lợi nhuận.

Chất lượng tín dụng trung - dài hạn là một khái niệm tương đối, nó vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng, là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trính cạnh tranh để tồn tại.

2.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn

- Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn để phát triển kinh tế

Như đã nói ở trên, ta hiểu chất lượng tín dụng trung - dài hạn là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng trung - dài hạn chính là vốn cho vay trung - dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ… để tạo ra một số tiền lớn hơn thông qua đó ngân hàng sẽ thu được gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận Như vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn, ngân hàng sẽ thu hồi vốn và có lãi còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét tổng thể ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra được hiệu quả xã hội. Đảm bảo chất lượng tín dụng trung - dài hạn là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò là trung tâm thanh toán Khi chất lượng tín dụng trung - dài hạn được đảm bảo sẽ tăng năng lực nguồn vốn cho ngân hàng, tăng vòng quay vốn cho vay, với một lượng tiền như cũ có thể thực hiện giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiện tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền.

Trong tín dụng trung - dài hạn có cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM Chất lượng cho vay trung - dài hạn cao góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Xuất phát từ chức năng tập trung và phân phối lại vốn trong nền kinh tế, tín dụng trung - dài hạn đã thu hút những nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp từ đó phục vụ cho sự tăng trưởng kinh tế Đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ tạo khả năng giảm bớt lượng tiền dư thừa trong lưu thông , góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia bằng việc phát huy tác dụng của các sản phẩm, dịch vụ trong tương lai của các dự án đầu tư.

Tín dụng trung - dài hạn là một trong những công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế - xã hội theo từng ngành nghề, từng lĩnh vực Thông qua sự đánh giá, phân tích hiệu quả của các dự

1 2 án đầu tư đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động… Do đó chất lượng tín dụng trung - dài hạn được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.

Tín dụng nói chung và tín dụng trung - dài hạn nói riêng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế - xã hội, thiết lập một mối cơ chế chính sách đồng bộ, có hiệu quả sẽ có tác động tích cực với mọi mặt của nền kinh tế - xã hội, điều đó cũng thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng trong nền kinh tế.

- Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn góp phần quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM

Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng do việc tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách hàng.

Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng sinh lời của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm được chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý , các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn vay đã cho vay Mặt khác, nó còn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh, tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng vì chất lượng tín dụng tốt tạo cho ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ sung vốn đầu tư Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng tốt giúp ngân hàng củng cố các mối quan hệ xã hội bằng những điều kiện tốt nhất.

Có thể nói với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường chất lượng tín dụng trung - dài hạn của các NHTM là sự cần thiết khách quan vì

Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B sự tồn tại và phát triển lâu dài của các NHTM Vì vậy, chất lượng tín dụng trung - dài hạn luôn phải được nâng cao.

2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn

Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được coi là đảm bảo khi mục tiêu tín dụng được thực hiện, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng đúng thời gian cam kết Có nhiều cách đánh giá, dưới góc độ ngân hàng thì chất lượng tín dụng trung - dài hạn có thể đánh giá qua các chỉ tiêu sau:

2.3.1 Về phía khách hàng a) Các chỉ tiêu định tính

- Dự án sử dụng vốn vay trung - dài hạn của ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật để thực hiện được;

- Vốn vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, đảm bảo đủ khả năng trả ngân hàng nợ gốc và lãi, trang trải chi phí khác để lại cho doanh nghiệp một khoản thu nhập. b) Các chỉ tiêu định lượng

- Thời gian thi công, thực hiện dự án đảm bảo đúng tiến độ;

- Chi phí phải không được vượt quá mức chi phí cho phép;

- Doanh thu phải không được thấp hơn mức doanh thu dự kiến;

- Lợi nhuận phải đạt hoặc vượt quá mức lợi nhuận đã định trong dự án.

2.3.2 Về phía ngân hàng a) Các chỉ tiêu định tính

- Cho vay phải tuân thủ 3 nguyên tắc: vốn vay phải được đảm bảo bẳng tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi đúng thời hạn và theo cam kết tại hợp đồng tín dụng đã ký;

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI GPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ GPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển GPBank

- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Dầu Khí Toàn Cầu

- Viết tắt tiếng Việt là Ngân hàng Dầu khí Toàn Cầu.

- Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Global Petro Commercial Joint Stock Bank; với tên giao dịch bằng tiếng Anh viết tắt là GPBank

GP Bank tiền thân là NHTM nông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một NHCP nông thôn sang NHCP đô thị từ 07/11/2005 Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2005, đến nay, GPBank đã xây dựng được một đội ngũ hơn 1000 cán bộ nhân viên và hơn 76 chi nhánh/phòng giao dịch tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Ninh Bình, Gia Lai… Qua thời gian, GPBank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính

Với tốc độ phát triển hoạt động của Ngân hàng và sự cạnh tranh ngày càng cao trên thị trường lao động, công tác phát triển nguồn nhân lực luôn giữ một vai trò then chốt trong những thành công đạt được của GPBank. Không chỉ nâng cao cơ hội phát triển nghề nghiệp nguồn nhân lực đang có, GPBank còn hết sức chú trọng thu hút và xây dựng nguồn nhân lực mới, trong đó chú trọng tập hợp đội ngũ nhân lực trẻ được đào tạo chính quy từ các trường đại học và nguồn lao động giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bổ sung cho đội ngũ nhân sự GPBank Hiện nay, trên 97% cán bộ nhân

Sinh viên: Nguyễn Thị Oanh Lớp TC41B viên của GPBank đã có trình độ đại học, trên đại học và thành thạo nghiệp vụ chuyên môn.

GP.Bank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ, với khả năng xử lý trên 10.000 giao dịch/giây đã đáp ứng được hầu hết các yêu cầu của khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, khả năng ứng dung, triển khai nhiều sản phẩm mới và quản trị tốt nhất rủi ro trong hoạt động Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay GP.Bank đang triển khai nâng cấp phần mềm ngân hàng lõi (core banking) T24 lên phiên bản R8 - phiên bản mới nhất, T24-R8 giúp cho ngân hàng tối ưu hóa được các quy trình hoạt động trong khi vẫn duy trì được sự linh hoạt trước các thay đổi trong kinh doanh

GPBank là một ngân hàng mới, có những thế mạnh cũng như lợi thế nhất định Với cơ cấu gọn nhẹ, tính chuyên nghiệp hóa và chuyên môn hóa cao, đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo, kinh nghiệm, chuyên môn đào tạo tốt, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu hứa hẹn là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ phần đầy tiềm năng.

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển GPBank Chi nhánh Thăng Long

Ngày 08/07/2009, GPBank Chi nhánh Thăng Long chính thức đi vào hoạt động GPBank Chi nhánh Thăng Long là chi nhánh thứ 9 của GPBank được đưa vào phục vụ khách hàng sau 3 năm ngân hàng được thành lập và là chi nhánh thứ 2 của GPBank được thành lập kể từ đầu năm 2009.

Trong 3 ngày giao dịch đầu tiên đã có trên 100 lượt khách đến giao dịch và gửi tiền Số tiền huy động từ dân cư và các doanh nghiệp được trên 4 tỷ đồng, có gần 30 khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp đến mở tài khoản giao dịch Ngay từ những ngày hoạt động đầu tiên, GPBank Chi nhánhThăng Long đã có thể cung ứng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh

GPBank Chi nhánh Thăng Long

Phòng quan hệ khách hàng

Phòng hỗ trợ tín dụng

Phòng tổ chức hành chính tế trên địa bàn Hà Nội và các vùng phụ cận đầy đủ gói dịch vụ sản phẩm tài chính - ngân hàng theo quy định của NHNN và theo sự uỷ quyền của hội sở, đồng thời GPBank Chi nhánh Thăng Long đã được kết nối với các điểm giao dịch của GPBank trên toàn quốc để thực hiện các giao dịch trực tuyến. Đến nay sau một thời gian hoạt động chi nhánh GPBank Chi nhánh Thăng Long đã không ngừng khẳng định chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng, và đạt được những thành tựu khá lớn trong mọi lĩnh vực hoạt động.

1.2 Mô hình tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

GPBank- chi nhánh Thăng Long mới đi vào hoạt động năm 2009, nên quy mô hoạt động của chi nhánh chưa lớn, về nhân sự còn hạn chế, bởi vậy phương châm của Ngân hàng là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn

Sau đây là mô hình tổ chức của GPBank Chi nhánh Thăng Long:

1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban: a) Phòng Giám đốc

Giám đốc GPBank Chi nhánh Thăng Long do Chủ tịch HĐQT GPBank bổ nhiệm, là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chỉ đạo điều hành theo phân cấp uỷ quyền của GPBank;

- Thực hiện nhiệm vụ quyền hạn của mình theo uỷ quyền của TGĐ GPBank các mặt hoạt động liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật và TGĐ về các quyết định của mình;

- Quy định nhiệm vụ, nội quy làm việc cho các phòng nghiệp vụ;

- Quyết định những vấn đề về tổ chức cán bộ, cán bộ và đào tạo;

- Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản và các hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo quy định… b) Phòng Quan hệ khách hàng (gồm Khách hàng doanh nghiệp và Khách hàng cá nhân)

Phòng này có một Ban tín dụng gồm có Thành viên biểu quyết và thành viên tham dự, Ban tín dụng có nhiệm vụ:

- Xem xét phê duyệt việc cấp tín dụng và miễn/giảm lãi tiền vay đối với khách hàng theo các quy chế, quy định của pháp luật và của GPBank;

- Trình cấp trên phê duyệt việc cấp tín dụng và miễn/ giảm lãi tiền vay vượt mức phán quyết của Ban tín dụng;

- Xem xét và quyết định các vấn đề khác có liên quan đến tín dụng, bảo lãnh, thu hồi nợ của GPBank;

- Giám sát việc thực hiện cấp tín dụng đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Thực hiện các nhiệm vụ khác phù hợp với chức năng của Ban tín dụng… c) Phòng Hỗ trợ tín dụng

Phòng Hỗ trợ tín dụng có chức năng, nhiệm vụ sau:

- Kiểm soát sự tuân thủ quy định của pháp luật, của GPBank và sự đầy đủ đối với hồ sơ cho vay do chuyên viên khách hàng lập;

- Thẩm định và hoàn tất các thủ tục về đảm bảo tiền vay; quản lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của GPBank; chịu trách nhiệm về tính pháp lý và thủ tục đảm bảo tiền vay;

- Ký hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ khác theo quy định củaGPBank;

- Hoàn tất các thủ tục cho vay sau khi khoản vay được cấp có thẩm quyền phê duyệt; thực hiện và theo dõi việc giải ngân, thu nợ đối với khách hàng… d) Phòng Giao dịch

 Bộ phận kế toán có nhiệm vụ:

- Tổ chức, hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng;

- Đối chiếu, kiểm soát các chứng từ thanh toán của các phòng tại chi nhánh;

- Lập và phân tích báo cáo tài chính, kế toán của chi nhánh;

- Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ;

- Thực hiện nộp thuế, trích lập và quản lý sử dụng các quỹ;

- Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh của các phòng và chi nhánh;

- Thực hiện các nhiệm vụ khác phù hợp với chức năng của phòng…

 Bộ phận giao dịch có nhiệm vụ:

- Mở tài khoản tiền gửi, tiền vay cho khách hàng;

- Thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội, ngoại tệ;

- Thực hiện cho vay, phát hành bảo lãnh, thu nợ theo quy định;

- Thực hiện các giao dịch thu đổi và mua, bán ngoại tệ giao ngay Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM,… cho khách hàng;

- Duy trì và kiểm soát các giao dịch đối với khách hàng… e) Phòng Tổ chức hành chính

 Đối với công tác tổ chức cán bộ

- Lập kế hoạch và tổ chức tuyển dụng nhân sự theo yêu cầu hoạt động của chi nhánh.

- Tham mưu cho giám đốc việc tổ chức, sắp xếp, bố trí nhân sự phù hợp với tiêu chuẩn, trình độ chuyên môn của các bộ và yêu cầu hoạt động của chi nhánh.

- Quản lý, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch, nhận xét cán bộ nhân viên.

- Tổ chức, quản lý lao động, ngày công lao động, thực hiện nội quy cơ quan

- Thừa ủy quyền giám đốc, ký một số công văn trong phạm vi nội bộ do giám đốc quyết định

 Công tác hành chính quản trị

- Thực hiện công tác hành chính

- Thực hiện công tác hậu cần cho chi nhánh

- Thực hiện công tác bảo vệ an ninh

1.3 Các lĩnh vực hoạt động

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI GPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG

2.1 Một số quy định của GPBank Chi nhánh Thăng Long về cho vay - trích quy chế cho vay số 829/2006/QĐ - HĐQT

Khách hàng vay vốn của GP Bank phải đảm bảo các nguyên tắc:

- Sử dụng tiền vay đúng mục đích được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng;

- Hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận với GP Bank.

 Thời hạn cho vay đối với từng khoản vay do GPBank và khách hàng thoả thuận phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng; phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, phương án kinh doanh; phù hợp với khả năng tài trợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của GPBank.

 Trên cơ sở mục đích, mức độ rủi ro liên quan đến khoản vay cũng như khả năng và thời gian hoàn vốn của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, GPBank có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn. Các loại cho vay được phân chia theo thời hạn như sau:

- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng;

- Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng;

- Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn trên 60 tháng.

 Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư hoặc giấy phép hoạt động tại Việt

Nam Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.

2.1.3 Tóm tắt quy trình tín dụng gồm 10 bước sau

1 Gặp gỡ khách hàng và đánh giá sơ bộ;

2 Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng;

3 Thẩm định và lập báo cáo thẩm định;

4 Phê duyệt và quyết định cho vay;

5 Hoàn chỉnh thủ tục cho vay;

7 Kiểm tra và đánh giá việc sử dụng tiền vay;

9 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ;

10.Tất toán và tổng kết khoản vay.

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại GPBank Chi nhánh Thăng Long

2.2.1 Doanh số tín dụng trung - dài hạn

Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, hoạt động cho vay và thu hồi vốn vay cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng Hoạt động tín dụng trung - dài hạn của GPBank Chi nhánh Thăng Long trong thời gian đầu đi vào hoạt động nhưng đã có những dấu hiệu rất lạc quan Sau đây là bảng tổng hợp doanh số cho vay trung - dài hạn chứng tỏ chi nhánh đã mở rộng đầu tư trung - dài hạn có chọn lọc, thực sự đóng góp một phần không nhỏ trong công cuộc đổi mới công nghệ, xây dựng các dự án kinh tế…

Bảng doanh số cho vay trung - dài hạn Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu QIII/2009 QIV/2009 QI/2010 QII/2010 QIII/2010 QIV/2010 Doanh số tín dụng trung - dài hạn 62.586,94 86.739,45 64.266,35 95.451,88 214.821,26 370.085,97

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010 của GPBank Chi nhánh Thăng Long )

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy các quý đầu tiên GPBank Chi nhánh

Thăng Long thực hiện hoạt động tín dụng trung - dài hạn đạt doanh số không cao, tốc độ tăng chậm, nhưng đã có sự tiến bộ vượt bậc quý III, IV năm

2010 Điều này cho thấy hoạt động cho vay trung - dài hạn có sự biến động tích cực Sự biến động này được thể hiện qua biểu đồ sau:

Doanh số tín dụng trung - dài hạn

2.2.2 Tình hình thu nợ tín dụng trung - dài hạn

Doanh số tín dụng trung - dài hạn thể hiện một phần chất lượng của loại nghiệp vụ này Tuy nhiên không phải cho vay nhiều thể hiện ngân hàng đó có uy tín hay hoạt động hiệu quả Mà khi thực hiện cho vay, ngân hàng làm sao thu được nợ gốc và cả lãi để trang trải cho các hoạt động của mình và sinh lời Có thể nói GPBank Chi nhánh Thăng Long là một chi nhánh có khả năng gia tăng cả doanh số tín dụng trung - dài hạn và thu nợ khá tốt Cụ thể như sau:

Tình hình thu nợ tín dụng trung - dài hạn Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu QIII/2009 QIV/2009 QI/2010 QII/2010 QIII/2010 QIV/2010

Doanh số tín dụng trung - dài hạn 62.586,94 86.739,45 64.266,35 95.451,88 214.821,26 370.085,97

Thu nợ tín dụng trung - dài hạn 5.215,58 14.084,23 19.362,87 23.491,74 39.588,76 80.624,34

Tỷ lệ thu nợ tín dụng trung - dài hạn (%) 8.33 16.24 30.13 24.61 18.43 21.79

Ta thấy tốc độ thu nợ của chi nhánh đã gia tăng qua các quý Tuy nhiên tốc độ tăng của thu nợ nhỏ hơn so với tốc độ tăng của dư nợ tín dụng trung - dài hạn nên tỷ lệ thu nợ có phần không ổn định Nhưng tình hình thu nợ có những triển vọng thể hiện trong biểu đồ sau:

Tình hình thu nợ tín dụng trung - dài hạn

Thu nợ tín dụng trung - dài hạn

2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng trung - dài hạn

Từ kết quả của chi nhánh trong cho vay trung - dài hạn và tình hình thu nợ qua các quý ta có thể dự đoán về tình hình dư nợ của ngân hàng cũng gia tăng, thậm chí tăng cao Một phần cũng do chi nhánh mới thành lập nên hoạt động tín dụng trung - dài hạn thường là có mức dư nợ cao Cụ thể ta có thể thấy trong bảng sau:

Tình hình dư nợ tín dụng trung - dài hạn Đơn vị: Triệu đồng

Doanh số tín dụng trung - dài hạn 62.586,94 86.739,45 64.266,35 95.451,88 214.821,26 370.085,97

Thu nợ tín dụng trung - dài hạn 5.215,58 14.084,23 19.362,87 23.491,74 39.588,76 80.624,34

Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn 57.371,36 130.026,58 174.930,06 247.890,2 423.122,7 712.584,33

Tình hình dư nợ tín dụng trung - dài hạn

Thu nợ tín dụng trung - dài hạn

Tổng dư nợ tín dụng trung

Tính đến cuối các quý thì tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn có xu hướng tăng mạnh về cuối năm 2010 Thực trạng này được đánh giá là hợp lý do sau một thời gian hoạt động tiếp xúc thị trường, chi nhánh đã có nhiều khách hàng vay trung - dài hạn hơn Dưới đây là biểu đồ tăng trưởng tín dụng trung - dài hạn của GPBank Chi nhánh Thăng Long, thể hiện rất rõ nét sự biến động của dư nợ tín dụng trung - dài hạn

2.2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn

Sau đây chúng ta tìm hiểu về tỷ trọng các ngành kinh tế mà chi nhánh thực hiện cho vay trung - dài hạn để thấy rõ hơn về thực trạng cơ cấu tín dụng. a) Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo ngành kinh tế

Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo ngành kinh tế

Tỷ trọng dư nợ các ngành kinh tế (%)

(Nguồn: Bảng kê kết cấu đầu tư năm 2009, 2010 của GPBank Chi nhánh Thăng Long)

Nhìn bảng số liệu ta thấy chi nhánh đầu tư trung - dài hạn chủ yếu vào ngành công nghiệp và thương mại, mỗi ngành chiếm khoảng 39% đến 44% tổng dư nợ; ngành xây dựng, giao thông chiếm tỷ trọng nhỏ, mỗi ngành khoảng 10% tổng dư nợ Tỷ trọng các ngành được đầu tư trung - dài hạn không có thay đổi nào đặc biệt qua các quý Chứng tỏ thực tế là chi nhánh tập trung cho vay các dự án, các ngành nghề mũi nhọn, có chọn lọc để sau đó khả năng thu lợi nhuận cao và chắc chắn Tiếp sau đây ta có biểu đồ tín dụng trung - dài hạn theo ngành kinh tế

Quan sát biểu đồ ta sau thấy tỷ trọng của các ngành mà GPBank Chi nhánh Thăng Long cho vay không thay đổi lớn qua các quý, ổn định và tập trung nhiều vào ngành công nghiệp, thương mại; giao thông và xây dựng ở vị trí thứ 2; ngành khác rất ít.

Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo ngành kinh tế

Ngành khác Thương mại Giao thông Xây dựng Công nghiệp b) Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo hình thức tín dụng

Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo hình thức tín dụng

Cho vay theo dự án đầu tư 48.306,69 112.329,96 152.276,62 199.254,14 352.630,46 591.516,25

Tỷ trọng dư nợ theo các hình thức tín dụng trung - dài hạn (%)

Cho vay theo dự án đầu tư 85,2 86,39 87,05 80,38 83,34 83,01

(Nguồn: Bảng kê kết cấu đầu tư năm 2009, 2010 của GPBank Chi nhánh Thăng Long)

Cơ cấu dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo hình thức tín dụng

Cho vay hợp vốn Cho vay tiêu dùng Cho thuê tài chính

Cho vay theo dự án đầu tư

Thực trạng này cho thấy chi nhánh đang thực hiện cho vay theo dự án đầu tư là chủ yếu chiếm hơn 80%, tiếp theo đó là cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá hơn cho thuê tài chính và cho vay hợp vốn Điều đó là do chi nhánh đi vào hoạt động chưa lâu nên nói đến tín dụng trung - dài hạn người ta sẽ nghĩ ngay đến hoạt động cho vay dự án đầu tư là trước nhất Có thể do thời gian đầu chi nhánh rất khó tiếp cận với các hoạt động về cho thuê tài

4 6 chính Một điều khá đặc biệt là tại sao chi nhánh ngay từ đầu đã nảy sinh hoạt động cho vay hợp vốn mà giá trị của khoản này lại khá nhỏ Thực tế là chi nhánh thực hiện cho vay giống như đồng tài trợ cho một chương trình nào đó hơn là hợp vốn để cho vay các dự án lớn Điều đó được đánh giá là hợp lý với thực trạng của chi nhánh trong thời gian này.

2.2.5 Nợ trong hạn, quá hạn và nợ xấu của tín dụng trung - dài hạn

Với một chi nhánh ngân hàng mới thành lập như GPBank Chi nhánh Thăng Long Ta có thể thấy trên tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn, nợ trong hạn chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối Điều đó chứng tỏ GPBank Chi nhánh Thăng Long vẫn thực hiện kiểm soát tốt các khoản trung - dài hạn đã cho vay. Tuy nhiên, trong các quý vẫn phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu ở một tỷ lệ nhỏ nhưng cũng phải chú ý Dưới đây là bảng, biểu tổng hợp chi tiết về tình hình nợ trong hạn, quá hạn và nợ xấu của các khoản tín dụng trung - dài hạn:

Nợ trong hạn, quá hạn và nợ xấu của tín dụng trung - dài hạn

Tỷ lệ nợ trong hạn tín dụng trung - dài hạn 97,89 98,46 91,99 94,88 96,24 99,05

Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng trung - dài hạn 1,18 1,02 4,64 3,8 2 0,65

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng trung - dài hạn 0,93 0,52 3,37 1,32 1,76 0,3

Nợ trong hạn, quá hạn và nợ xấu của tín dụng trung - dài hạn

ĐÁNH GIÁ CHUNG

Trong thời gian đầu đi vào hoạt động GPBank Chi nhánh Thăng Long có được sự phát triển mạnh mẽ Cùng với sự phát triển toàn diện của chi nhánh, cho vay trung - dài hạn cũng đã đạt được những bước tiến mới góp phần quan trọng làm gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh và cho toàn bộ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu. Điều này do thực tế năm 2009, GPBank đã có một năm hoạt động đầy thách thức, áp lực giảm nợ xấu phát sinh do khủng hoảng kinh tế, áp lực tăng vốn điều lệ theo lộ trình, áp lực lợi nhuận để đảm bảo các tiêu chí phát triển và quyền lợi cổ đông, áp lực về tốc độ phát triển và giữ được các chỉ tiêu an toàn trong hoạt động, đảm bảo thanh khoản và phát triển bền vững Bên cạnh đó GPBank còn phải tiến hành cơ cấu lại bộ máy quản lý điều hành, sắp xếp tổ chức nhân sự toàn hệ thống để đáp ứng yêu cầu công việc Vì vậy mà khiến cho chi nhánh Thăng Long cũng chịu những áp lực trong mọi hoạt động Sang năm 2010 tình hình đã cải thiện và chi nhánh cùng toàn bộ hệ thống GPBank cùng phấn đấu hoàn thành mục tiêu với phương châm

“Không phải là đầu tiên, nhưng phải là tốt nhất”

Các kết quả GPBank Chi nhánh Thăng Long đạt được trong hoạt động tín dụng trung - dài hạn đó là:

- Gia tăng doanh số cho vay trung dài hạn, tổng dư nợ cũng như gia tăng vòng quay vốn để hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao hơn;

- Chi nhánh quản lý tốt làm giảm được tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu;

- Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng trung - dài hạn tăng đều qua các quý. Để đạt được kết quả trên, GPBank Chi nhánh Thăng Long đã thực hiện đúng và đầy đủ các định hướng chung và quy định đối với cho vay

5 4 trung - dài hạn Đồng thời ngân hàng cũng tự đưa ra các biện pháp cụ thể nhằm quản lý chất lượng cho vay trung - dài hạn nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Cụ thể là:

- Ngân hàng luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ cho vay, thanh toán với các khách hàng truyền thống, khách hàng mới trên cơ sở thẩm định và tư vấn đối với các dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu tư có hiệu quả.

- Ngân hàng thường xuyên bám sát, tiếp cận các dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lược của Chính phủ, của các ngành để kịp thời phối hợp cùng các đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tư.

- Điều quan trọng trong đảm bảo chất lượng cho vay trung - dài hạn là ngân hàng luôn coi trọng công tác thẩm định và phân loại khách hàng, thường xuyên tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nâng dần khối lượng đầu tư trên cơ sở bảo đảm an toàn vốn.

Hiện nay GPBank Chi nhánh Thăng Long đang cố gắng rút ngắn thời gian giải quyết từng giao dịch cụ thể trên cơ sở thẩm định bảo đảm đúng chế độ tín dụng nên đã tạo điều kiện hơn cho việc giải ngân nhanh nhạy, kịp thời vốn cho các đối tượng khách hàng

Nhìn chung những kết quả GPBank Chi nhánh Thăng Long đạt được đã và đang đi đúng lộ trình, mục tiêu, khẳng định uy tín của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống Đồng thời, kết quả đó cũng khẳng định trình độ, khả năng tiếp cận thị trường tốt, nhiệt huyết và cố gắng không ngừng của tập thể cán bộ, nhân viên đang làm việc tại chi nhánh.

3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Qua đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung - dài hạn tại GPBank Chi nhánh Thăng Long trong quý III,IV năm 2009, 4 quý năm 2010 ta nhận thấy một số khó khăn và hạn chế như sau:

- Tại thời điểm hiện tại cơ cấu tín dụng trung - dài hạn của GPBank Chi nhánh Thăng Long cần điều chỉnh cho hợp lý vì danh mục các ngành còn chưa đa dạng;

- Mới tiến hành nghiệp vụ tín dụng trung - dài hạn nhưng đã phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu có quý trên 4% trên tổng dư nợ.

3.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan

- Do mới thành lập và đi vào hoạt động nên cơ sở vật chất vẫn còn đang trong quá trình đầu tư mới, quy mô các phòng còn chưa rộng ví dụ như phòng tín dụng kiêm luôn là phòng quan hệ khách hàng bao gồm cả phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, các nhân viên tín dụng có thể cùng một lúc phải tiếp xúc với cả hai đối tượng là doanh nghiệp và cá nhân Điều đó ảnh hưởng đến chuyên môn của cán bộ cũng như là việc quản lý khách hàng vì mỗi khách hàng có một đặc điểm riêng Ngoài ra, chi nhánh còn thiếu một số phòng ban như phòng kế hoạch kinh doanh, phòng tiền tệ kho quỹ, phòng kiểm soát nội bộ… để thực hiện chuyên môn hoá nghiệp vụ, phòng tránh sai sót;

- Quy trình tín dụng mà chi nhánh thực hiện còn gồm khá nhiều bước ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết cho vay đối với khách hàng ngân hàng còn quá thận trọng đối với khách hàng vay vốn An toàn vốn là một điều rất quan trọng và các ngân hàng đã thực hiện tốt mục tiêu đó Nhưng ngân hàng cũng cần phải cân nhắc giữa sự thận trọng của mình và kết quả thu được Điều này có thể do quy định của hệ thống GPBank, cũng có thể do đây là giai đoạn đầu chi nhánh đi vào hoạt động tại địa bàn nên việc tuân thủ các quy định phải diễn ra lần lượt để đảm bảo an toàn tín dụng

- Khi tiếp cận khách hàng và thực hiện cho vay chưa đánh giá được một cách chính xác về khách hàng và thoả thuận kỹ lưỡng về hợp đồng dẫn tới phát sinh các khoản nợ quá hạn và nợ xấu Việc phát sinh các rủi ro này có thể do phía doanh nghiệp phát sinh các yếu tố làm giảm tiềm lực tài chính trong nhất thời hay không đủ tài sản thế chấp hợp pháp Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn đi vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảo

5 6 vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngoài dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh không có hiệu quả Hiện nay chủ yếu các doanh nghiệp thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản thuộc tài sản riêng của chủ doanh nghiệp nhưng việc xác định giá trị thực tế của các tài sản còn gặp nhiều khó khăn, độ chính xác thấp, các văn bản quy định có liên quan còn một số chồng chéo và mâu thuẫn. b) Nguyên nhân khách quan

- Không đủ tài sản thế chấp: Các khách hàng đã không đủ vốn sản xuất kinh doanh cũng lại không đủ tài sản để thế chấp, nhiều khi có những doanh nghiệp không đủ tự tin vào phương án sản xuất kinh doanh của mình, nhưng lại muốn vay vốn ngân hàng mà không thế chấp tài sản để khi xảy ra rủi ro thì ngân hàng sẽ là người chịu thiệt Hoặc có thế chấp thì hầu hết là các tài sản lạc hậu, khó xử lý, tính thanh khoản không cao

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN ĐỐI VỚI GPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN

Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của đinh hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn hệ thống GPBank Định hướng hoạt động tín dụng được Tổng giám đốc ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của GPBank và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của GPBank.

GPBank : Không phải là đầu tiên nhưng phải là tốt nhất

Mục tiêu : Là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam

- Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông: đảm bảo quyền lợi của khách hàng, ngân hàng và cổ đông;

- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng;

- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững;

- Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp;

- Xây dựng “Văn hóa GPBank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống.

Nâng cao chất lượng dịch vụ: mục tiêu cho cuộc sống hoàn hảo (for perfect life)

- Xây dựng văn hóa phục vụ, định hướng khách hàng, cá nhân hóa các giao dịch (nick name, các giao dịch đã dùng…);

- Ngân hàng lưu động, triển khai dịch vụ phản ứng nhanh;

- Áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng phục vụ;

- Thành lập trung tâm chăm sóc khách hàng.

Xây dựng và hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro:

- Xây dựng và áp dụng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập, và toàn diện nhằm đánh giá, giám sát các loại rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và hệ thống một cách khách quan, nhất quán và toàn diện;

- Xây dựng sổ tay tín dụng theo thông lệ quốc tế và triển khai các hệ thống phụ trợ để củng cố hoạt động quản lý tín dụng giữ vững chất lượng tài sản;

- Áp dụng hệ thống tín điểm tín dụng;

- Thành lập hội đồng tín dụng và ủy ban ALCO, ủy ban quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm toán nội bộ;

- Xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế.

- Trong giai đoạn sắp tới, các nội dung chính trong định hướng phát triển kinh doanh gồm:

1.4 Kế hoạch đa dạng hoá hoạt động tín dụng và mở rộng thị trường

 Đẩy mạnh việc phát triển khách hàng tại các khu vực thị trường mục tiêu của Ngân hàng thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có và xây dựng các sản phẩm mới nhằm đa dạng hoá hoạt động tín dụng:

 Đối với tín dụng tiêu dùng

- Tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cư tại các đô thị, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, trẻ tuổi và thành đạt;

- Thúc đẩy bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, trong đó chú trọng đặc biệt vào các sản phẩm thẻ và tài trợ mua nhà, mua ôtô trả góp.

 Đối với tín dụng đầu tư cá nhân

- Phát triển các nhóm khách hàng dân cư tại các đô thị lớn, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập cao, trẻ tuổi và thành đạt.

 Đối với tín dụng hộ cá thể

- Phát triển khách hàng là hộ kinh doanh cá thể tại các đô thị lớn, đặc biệt là nhóm khách hàng có hoạt động ổn định, kinh nghiệm kinh doanh lâu đời.

 Đối với tín dụng doanh nghiệp

- Phát triển nhóm khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt Trong đó, đặc biệt chú trọng đến:

 Các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu;

 Các doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động trong các khu công nghiệp;

 Các doanh nghiệp nhà nước vừa và nhỏ đã thực hiện cổ phần hoá;

 Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động hiệu quả có tổng doanh thu từ 0.5 đến 100 tỷ, vốn sở hũu nhỏ hơn hoặc bằng 30 tỷ.

- Thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, các hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thông qua các sản phẩm tín dụng như: tín dụng vốn lưu động theo món hoặc theo hạn mức, thấu chi doanh nghiệp và các hình thức cấp tín dụng đầu tư trung - dài hạn.

 Mở rộng thị trường hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng tại các vùng kinh tế trọng điểm của đất nước trong đó chú trọng vào các thành phố lớn và các vùng phụ cận

 Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cường ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hoá thủ tục xử lý công việc - từ đó đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng.

 Tiếp tục mở rộng tuyến sản phầm hiện có và xây dựng các sản phẩm mới nhằm củng cố vị trí của Ngân hàng trong các môi trường mục tiêu hiện tại, đáp ứng tốt hơn với điều kiện cạnh tranh trên thị trường và tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng thị trường hoạt động mục tiêu.

1.5 Khách hàng tiềm năng của GPBank Chi nhánh Thăng Long

 GPBank Chi nhánh Thăng Long thực hiện việc cấp tín dụng có lựa chọn cho khách hàng trên phạm vi cả nước Khách hàng của chi nhánh bao gồm các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp, tổ chức của mọi thành phần kinh tế Tuy nhiên khách hàng mà chi nhánh đặc biệt chú trọng, mong muốn thiết lập và duy trì quan hệ lâu dài là những khách hàng hội tụ 3 điểm sau:

- Có hoạt động tại Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng, các địa phương nơi GPBank có chi nhánh và các vùng lân cận;

- Có khả năng và nhu cầu sử dụng các nhóm sản phẩm tín dụng và dịch vụ liên quan của ngân hàng, bao gồm: tín dụng tiêu dùng, tín dụng cá nhân, tín dụng hộ cá thể, tín dụng doanh nghiệp và các dịch vụ ngân hàng khác;

- Hoạt động trong các ngàng nghề có khả năng phát triển tốt.

 Các biện pháp thực hiện cụ thể

- Đối với khách hàng doanh nghiệp có tiềm năng: cần xây dựng mối quan hệ lâu dài, ổn định và cùng phát triển, chú trọng mở rộng đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ;

KIẾN NGHỊ

3.1 Kiến nghị với Nhà nước

Muốn phát triển công tác tín dụng trung - dài hạn thì một yêu cầu đặt ra trong thời gian tới là phải tạo lập được môi trường kinh tế và pháp lý đầy đủ và đồng bộ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng thương mại nói chung và GPBank (chi nhánh Thăng Long) nói riêng.

- Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động của các NHTM;

- Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn;

- Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm;

- Nhà nước cần có các biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ.

Công tác thanh tra của NHNN rất có hiệu quả đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Vừa phát hiện kịp thời, xử lý những sai sót đồng thời thấy được những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN.

Từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.

- Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng;

- NHNN cần rà soát lại những văn bản pháp luật;

- NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh NHTM.

3.3 Kiến nghị đối với GPBank Để đảm bảo thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoách được giao, với điều kiện và đặc thù riêng thì GPBank nên:

- Có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay trung - dài hạn;

- Hoàn thiện và bổ sung cơ chế, chính sách;

- GPBank cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh;

- Tăng cường công tác thông tin cho các chi nhánh trong toàn hệ thống;

- Thực hiện hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ.

Định dạng
Số trang	74
Dung lượng	799,68 KB