Luận văn tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung –dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đtpt hải dương

Khoá luận tốt nghiệp Trang LỜI MỞ ĐẦU Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đề mục tiêu tổng quát chiến lược 10 năm (2001-2010): “ Đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển ; nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần ,văn hoá ,tinh thần nhân dân ; tạo tảng để đến năm 2020 nước ta trở thành nứoc công nghiệp theo hướng đại Nguồn lực người lực khoa học công nghệ; kết cấu hạ tầng ,tiềm lực kinh tế ,quốc phòng an ninh đựơc tăng cường ; thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hình thành bản; vị nước ta thương trường quốc tế đựơc nâng cao” Bên cạnh xu hướng quốc tê hoá điều kiện cụ thể riêng có tạo cho Việt Nam nhiều hội ,cũng thách thức, đặc biệt lĩnh vực khoa học cơng nghệ kỹ thuật quản lý Để khai thác tối ưu lợi có phát huy hết khả mình, bên cạnh yếu tố nhu chế sách, nhân lực … thi yếu tố thiếu vốn Có vốn thực đựoc “ Cơng nghiệp hố ,hiện đại hoá” Mà đặc biệt nguồn vốn trung-dài hạn để doanh nghiệp đổi thiết bị,tiếp thu công nghệ mới… tạo lực sản xuất mới, thúc đẩy kinh tế phát triển Trên tảng Ngân hàng Thương mại với tư cách trung tâm tiền tệtín dụng kinh tế đề mục tiêu cho tồn ngành :”Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung-dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật vật kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưư thơng hàng hố” Là phận hệ thống NHTM Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải dưong chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung-dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trung-dài hạn Ngân Hàng đạt đuợc kết đáng kể song Khoá luận tốt nghiệp Trang cịn khơng mặt hạn chế quy mộ chất lượng Xuất phát từ vai trò quan trọng tín dụng trung-dài hạn,đối với phát triển kinh tế nói chung, Hệ thống Ngân hàng nói riêng qua thực tế cơng tác Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải dưong em xin chọn đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung –dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải dương” Ngoài phần mở đầu kết luận Luận văn tốt nghiệp bố cục thành ba chương Chương I: Thực trạng chất lượng tín dụng trung-dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải dưong Chương II: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chât lượng tín dụng trung-dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải dương Khoá luận tốt nghiệp Trang CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG 2.1.Khái quát chung 2.1.1.Vài nét Ngõn hng T&PT Hi dng Ngân hàng đầu t phát triển Uông Bí đợc thành lập theo Quyết định số 105 NH/GĐ ngày 26-11-1990 Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam chi nhánh trực thuộc Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nạm với tổng số cán công nhân viên ( đến cuối năm 2003) 115 ngời, có 75% có trình độ chuyên môn đại học đại học, trụ sở đóng trung tâm thành phố Hải Dơng tỉnh Hải Dơng Hiện Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng có chi nhánh trực thuộc ( chi nhánh cấp II) Ngân hàng đầu t phát triển Phả lại huyện Chí Linh, Ngân hàng đầu t phát triển Hoàng thạch huyện Kinh môn Ngân hàng đầu t phát triển Thành Đông thành phố Hải Dơng Ngân hàng Đầu t Phát triển Hải dơng thực nhiệm vụ kinh doanh đa năng, tổng hợp tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng bao gồm nghiệp vụ chủ yếu sau: - Huy động vốn dới hình thức.Nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn VND ngoại tệ - Cho vay ngắn trung dài với thành phần kinh tế, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, hùn vốn liên doanh, liên kết hợp tác đồng tài chợ - Bảo lÃnh dự thầu, thực hợp đông, bảo lÃnh công trình, ứng trớc, toán, tái cấp vốn nớc - Kinh doanh ngoại hối, toán trực tiếp qua mạng nớc quốc tế (SWIFT), toán LC hàng xuất, nhập khẩu, chi trả kiều hối dịch vụ ngân hàng khác - Làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục đầu t phát triển (ủ th¸c) tõ ngn vèn cđa chÝnh phđ, c¸c tỉ chức tài chính, tiền tệ, tổ chức xà hội toàn thể, cá nhân nớc theo qui định luật ngân hàng nhà nớc luật tổ chức tín dụng Để làm rõ thêm Ngân hàng Đầu t Phát triển Hải dơng, em xin minh hoạ sơ đồ sau: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Đầu t Phát triển Hải dơng: Phòng kiểm tra kiểm toán nội Phòng kế hoạch Nguồn vốn Nguồn vốn Phòng quản lý tín dụng Chi nhánh khu vực Phả Lại Ban giám Khoỏ lun tt nghip Các phòng ban, Hội sở Phßng tÝn dơng Trang Phßng tÝn dơng ốc đ Phòng tín dụng Chi nhánh khu vực Hoàng Thạch Phòng toán quốc tế Phòng tổ chức Hành Chi nhánh Thành Đông TP Hải Dơng Phòng tiền tệ Kho quỹ Phòng điện toán Phòng dịch vụ khách Hàng Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng Chi nhánh Ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn địa bàn Tỉnh Hải dơng , có thị phần huy động vốn 30% tín dụng 40%, ngân hàng có vị trí chủ lực đầu t phát triển Tỉnh Hải dơng Các dự án kinh tế có vốn đầu t lớn nh dây chuyền II xi măng Hoàng Thạch, cầu An Thái, xi măng Hải Dơng, Nhà máy nhiệt điện Phả lại II, có vốn tín dụng đầu t Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng.Chất lợng tín dụng đợc đảm bảo, tỉ lệ nợ hạn thấp dới 1% tổng d nợ, dịch vụ ngân hàng không ngừng đợc mở rộng phát triển nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch Đến nay, dịch vụ toán chiếm 72% thị phần địa bàn, kết kinh doanh năm sau cao năm trớc thực tốt nghĩa vụ nộp ngân sách nhà nớc, góp phần thực mục tiêu địa phơng Trong ba năm gần Khoỏ lun tt nghip Trang (2001-2003) Ngân hàng Đầu t Phát triển tỉnh Hải dơng đợc Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam xếp loại xuất sắc, hoàn thành vợt tiêu kế hoạch kinh doanh đợc giao, đợc Chủ tịch nớc tặng thởng huân chơng lao động hạng nhì năm 2003 đợc tặng Cờ thi đua xuất sắc UBND Tỉnh Hải Dơng 2.1.2.Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Hải dơng 2.1.2.1.V hot ng huy ng Ngân hàng đầu t phát triển Tỉnh Hải dơng đẩy mạnh công tác huy động vốn chỗ, đà xây dựng chiến lợc huy động vốn, chiến lợc khách hàng chiến lợc kinh doanh kế hoặch năm 2001-2005; đà đề giải pháp cụ thể mở rộng mạng lới huy động vốn tiết kiệm chi phí, thực đa dạng hoá hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi, tiền gửi toán không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm trả lÃi trớc, trả lÃi sau, tiÕt kiƯm tÝch l, kú phiÕu , tr¸i phiÕu đồng Việt Nam USD Ngân hàng đà nắm bắt kịp thời thông tin tiền gửi tiền vay khách hàng, kịp thời phân tích lÃi suất, đầu vào, đầu để đề mức lÃi suất huy động vốn hợp lý, phù hợp với tình hình diễn biến lÃi suất thực tế thị truờng nhằm thu hút tiền gửi khách hàng đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Hải Dơng ý nâng cao tinh thần phục vụ phong cách giao dịch với khách hàng văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo an toàn Thực tốt công tác tuyên truyền tiếp thị để tầng lớp dân c hiểu biết gắn bó với ngân hàng Kết cụ thể hoạt động huy động vốn đợc chứng minh qua bảng số liệu sau : BẢNG1:TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DNG Đơn vị: Tỷ đồng việt nam Trong Tổng nguồn Vốn trung Huy động vốn Vốn ngắn hạn vốn huy động dài hạn dân c Tỉ trọng Tỉ trọng Tỉ trọng Tăng so với so với so với Năm Tổng trởng tổng tổng tổng nguồn so với Số tiền Số tiền Số tiền nguồn nguồn nguồn vốn năm trvèn huy vèn huy vèn huy íc ®éng ®éng ®éng 2001 555 2002 795 53% 43% 317 383 57,1% 48,2% 238 412 42,9% 51,8% 368 502 66,3% 63,1% Khoá luận tốt nghiệp Trang 2003 987 24% 395 40% 592 60% 665 67,4% Qua số liệu biểu trên, hoạt động huy động vốn Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Hải Dơng qua năm (2001 2003) có tăng trởng bình quân 40%, năm cao đạt 53% Điều nói lên năm qua chi nhánh Hải dơng quan tâm đến công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn trung dài hạn có năm chiếm gần 60 tổng nguồn huy động (2001) Nhờ tạo điều kiện vững để ngân hàng có nguồn vốn thực dự án đầu t trung , dài hạn, tạo sở vật chất kỹ thuật cho phát triển kinh tế từ kéo theo sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng nh cho vay ngắn hạn, toánphát triển Ngoài ra, nguồn vốn ngắn hạn có tăng trởng năm sau cao năm trớc (từ 42,9% đến 51,8% 60% qua năm) Xu hớng ngời gửi tiền quan tâm thích nghi víi gưi tiỊn ë thêi gian ng¾n ( díi 12T) Qua đòi hỏi ngân hàng cần phải huy động nguồn vốn trung dài hạn lớn (Loại 12T) phải có sách phơng thức huy động vốn phù hợp, nguồn vốn nhàn rỗi dân c, nguồn vốn lu«n chiÕm tØ träng lín tỉng ngn vèn huy động Ngân hàng năm qua ( bình quân năm qua đạt gần 70%) 2.1.2.2.V hot ng cho vay u t Hoạt động sử dụng vốn nhiệm vụ quan trọng chủ yếu hoạt động ngân hàng Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Hải Dơng tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng ngắn trung dài hạn, quy trình thẩm định cho vay Đây tiền đề để nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thiểu thấp rủi ro tín dụng; đặc biệt tín dụng trung dài hạn, cho vay dự án trung dài hạn thờng có nhu cầu vốn lớn, thời gian hoàn vốn dài lại bị tác động ảnh hởng nhiều yếu tố, mà thẩm định dự án không lờng hết đợc Song năm vừa qua, Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Hải Dơng quan tâm đến hoạt động đà đạt đợc kết tốt, biểu qua biểu số liƯu sau: BẢNG 2: TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ ĐẦU T TI NGN HNG T&PT HI DNG Đơn vị: tỷ đồng việt nam Năm 2001 2002 2003 Tổng d nợ Tăng trởng Tổng số so với năm trớc Trong cho vay trung dài hạn Tăng trởng Tỷ trọng so D nợ so với năm với tổng d nợ tríc 656 11% 397 60,5% 15,2% 823 46% 494 60% 24,4% 1015 23% 579 57% 17,2% ( Nguån theo b¸o cáo Thống kê Ngân hàng ĐT&PT Hải dơng) Khoỏ luận tốt nghiệp Trang Qua sè liÖu năm (2001- 2003) bảng cho ta thấy, Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng có tăng trởng hoạt động sử dụng vốn với mức tăng trởng bình quân 26% Trong năm cao đạt tăng trởng đạt 46%, đặc biệt cho vay dự án trung dài hạn chiếm tỉ trọng gần 60% so với tổng d nợ năm có mức tăng trởng bình quân 18,9% Điều phản ánh phát triển mạnh mẽ cụm công nghiệp khu kinh tế Hải Dơng năm qua theo 10 chơng trình 32 đề án phát triển kinh té tỉnh Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển này, hàng năm Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam đà hỗ trợ cho vay vốn trung dài hạn chi nhánh Hải dơng 2.1.2.3 Vờ hot ng kinh doanh khỏc Hoạt động dịch vụ, bảo lÃnh.Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng năm qua đà có phát triển mạnh mẽ loại hình dịch vụ ngân hàng nh: toán L/C, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, bảo lÃnh, đại lý uỷ thác đầu t Đáng ý nghiệp vụ toán quốc tế, mạnh Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng Trong năm qua Hải Dơng cha có ngân hàng thc nghiệp vụ toán quốc tế, hoạt động Ngân hàngc nghiệp vụ toán quốc tế, hoạt động Ngân hàng Đầu t Phát triển Hải dơng nghiệp vụ đà tạo điều kiện cho doanh nghiƯp xt nhËp khÈu TØnh to¸n víi đối tác nớc ngoài, Hà nội, Hải phòng nh trớc mà thực tỉnh Hải dơng, đảm bảo thuận tiện kịp thời, xác, tiết kiệm chi phí lại; góp phần đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu, khai thác lợi Hải dơng nông sản phẩm ngành gia công may mặc, giầy Mỗi năm hoạt động toán quốc tế có doanh số từ 45 đến 50 triệu USD, năm cao đạt đến 60 triệu USD Mua bán ngoại tệ đạt từ 16 20 triệu USD, số d bảo lÃnh loại từ 25 đến 30 tỉ đồng, năm cao đạt 40 tỉ đồng Các hoạt động chuyển tiền nớc nớc năm qua phát triển mạnh với doanh số hàng tỉ đồng hàng triệu USD, hoạt động vấn tin hỏi số d tài khoản bớc đầu vào hoạt động đà phát huy kết tốt, đợc nhiều khách hàng quan tâm Với việc triển khai dự án đại hoá ngân hàng với phát triển mạnh mẽ công nghệ tin học Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng đà đa vào khai thác sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, phục vụ ngày tốt nhu cầu khách hàng, đáp ứng yêu cầu ®ỉi míi vµ héi nhËp khu vùc vµ qc tÕ 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HANG ĐT&PT HẢI DƯƠNG Khoá luận tốt nghiệp Trang 2.2.1.Thực trạng tổ chức, nguồn nhân lực thực đầu t Thực Quyết định Tổng giám đốc Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam ban hành Quy trình tín dụng trung, dài hạn mà số : QT-TD-02 Quy trình thẩm định dự án đầu t, mà số QT-TD 03 dự án đầu t trung, dài hạn Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng đợc thực hai Phòng chủ yếu Phòng tín dụng Phòng quản lý tín dụng (bộ phận thẩm định); ra, số phòng khác tham gia nh Phòng nguồn vốn Bộ phận t vấn khác, tuỳ theo dự án lÃnh đạo chi nhánh định Phòng tín dụng mà trực tiếp cán tín dụng hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hå s¬      Hå s¬ vay vốn gồm nội dung sau: Giấy đề nghị vay vốn Hồ sơ pháp lý khách hàng Hồ sơ tình hình SXKD tài khách hàng Hồ sơ dự án vay vốn Hồ sơ đảm bảo tiền vay Sau nhận đủ hồ sơ trên, cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ số lợng tính pháp lý hồ sơ vay vốn, báo cáo Trởng phòng xin ý kiến đạo, đầy đủ tiến hành bớc thẩm định dự án, trờng hợp khách hàng cha cung cấp đầy đủ hồ sơ tài liệu để thẩm định, cán tín dụng đề nghị khách hàng bổ sung hoàn thiện - Nội dung thẩm định trách nhiệm Phòng nội dung nh sau: Cán tín dụng chịu trách nhiệm thẩm định: Thẩm định lực pháp lý khách hàng Thẩm định tình hình SXKD, tài chính, lực hoạt động uy tín khách hàng Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay Cán thẩm định chịu trách nhiệm nội dung: Thẩm định hiệu quả, khả trả nợ dự án Thẩm định vỊ néi dung kinh tÕ, kü tht cđa dù ¸n Cán Phòng nguồn vốn Thẩm định khả đáp ứng nguồn vốn nhu cầu vay vốn dự án, loại tiền cho vay, lÃi suất cho vay Ngoài ra, tuỳ dự án, lÃnh đạo quuyết định đơn vị t vấn tham gia thẩm định, để làm rõ thêm nội dung nh kinh tế, kỹ thuật, môi trờng Và củng cố luận để trình Hội đồng tín dụng lÃnh đạo trớc định Khoỏ lun tt nghip Trang cho vay Sơ đồ mô tả tổ chức cho vay dự án đầu t trung dài hạn Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng nh sau : Tiếp nhận hồ sơ khách hàng (Chủ dự án) Trả lại hồ sơ thiếu Phòng tín dụng Thông báo kết phận thẩm định Phòng nguồn vốn Các t vấn Thông báo định lÃnh đạo CV dự án 2.2.2.Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Hải D¬ng 2.2.2.1.Thực trạng khâu tiếp nhận hồ sơ dự án đầu tư trung-dài hạn Ngân hàng T&PT Hi dng Hiện phần lớn dự án đầu t xin vay Ngân hàng thơng mại nói Hội đồng tín dụng chung Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng nói riêng đợc tài trợ thông qua phơng thức tín dụng trung dài hạn Do đó, nói việc cho vay dự án đầu t trung dài hạn Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng, yếu tố quan trọng định đến hoạt ®éng kinh doanh, t¹o tiỊn ®Ị cho sù tån t¹i phát triển ngân hàng trình cạnh tranh hội nhập Đồng thời, đóng vai trò quan trọng việc hoạch định sách đầu t, chủ trơng, chế nâng cao vị Ngân hàng Trong năm (2001 L 2003) Ãnh đạonh đạosố hồ sơ dự án xin vay trung dài hạn mà Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng đà tiÕp nhËn nh sau : BẢNG 3: TÌNH HÌNH TIẾP NHẬN CÁC DỰ ÁN Khoá luận tốt nghiệp Trang 10 Dự án phân theo thành phần kinh tế Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Tổng số - DNNN 23 17 38 27 76 31 - DN NQD 11 45 (Nguồn : Theo báo cáo thống kê trung dài hạn) Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng Hội sở có hai Phòng tín dụng phòng Tín dụng (TD1) phòng Tín dụng (TD2) , ë chi nh¸nh khu vùc ( Chi nh¸nh cÊp II) có Phòng tín dụng làm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, hội sở phòng TD1 chủ yếu giải cho vay vốn ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lu động cho hoạt động doanh nghiệp Phòng TD2 chủ yếu cho vay trung dài hạn, Phòng tín dụng tiếp nhận trực tiếp hồ sơ vay vốn trung dài hạn cho khách hàng ( Chủ đầu t) gửi đến tiếp nhËn c¸c dù ¸n c¸c chi nh¸nh khu vùc gửi lên dự án vợt quyền phán cho vay cuả giám đốc chi nhánh khu vực theo định số 444 ngày 10-9-2003 giám đốc Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng Quyết định phân cấp số 1545/QĐ/TD ngày 13-5-2003 Tổng giám đốc Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam giao cho chi nhánh tỉnh, mức phán cho vay Giám đốc khu vực nh sau (trích): -Dự án đầu t có giá trị tỷ đồng, Tổng công ty 90,91 đơn vị hạch toán phu thuộc Tổng công ty -Dự án đầu t có giá trị thành phần kinh tế tỷ đồng, Doanh nghiệp thuộc -Dự án đầu t có giá trị 500 triệu đồng, cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xà Vợt mức quy định trên, chi nhánh khu vực sau thẩm định có tờ trình kèm theo toàn hồ sơ dự án gủi Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh mà Phòng TD2 đầu mối tiếp nhận Nguồn vốn trung - dài hạn chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Hải Dơng chủ yếu đợc đầu t cho khách hàng quen thuộc, doanh nghiệp Nhà nớc lớn có dự án xây dựng phát triển khu vực trọng điểm tỉnh nh: Nh Công ty xi măng Hoàng Thạch, Công ty Giầy Cẩm bình,Công ty giầy Hải Nam Gạch Tuynel Ngọc Vũ Nam Sách , Công ty giầy Cẩm bình, đầu t cho Công ty Cổ phần dợc vay 20 tỷ đê trang bị dây chuyền công nghệ sản xuất thuốc,và dụng cụ thiết bị y tế dự án bắt đầu phát huy tác dụng nh Công ty TNHH Hải Nam đà xuất lô hàng giá trị 200.000 USD, Công ty