Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng công thương thanh hoá

Nam lại có xu hướng lâm vào chu kỳ khủng hoảng mói Theo vết xe đổ cũ LỜI NÓI ĐẦU Vào năm trước năm 1998 Ngân hàng thương mại Quốc tín dụng chiếmnghiệp vị trí quan trong doanh Ai đầucũng tư 0biết ạt vào doanh ngoàitrọng Quốcnhư doanh Ngân thương chẳngvịthế màlàm ăn có baohiệu đề tài nghiên doanhhàng nghiệp mại chưaViệt xácNam lập thế, Dẩn cứu nângNgân cao chất lượng chohoảng hệ thông hàngthời thương đến nhằm hàng loạt hàng lâm tín vàodụng khủng ThìNgân sau gianmại thời qua.hàng Và dokhông chất lượng Ngânnghiệp hàng thương cấu lại cácgian Ngân dám đầutíntưdụng vào cáccác doanh mại nam mà bướcchừng cải thiện tiêu annày toànngày vốn Quốcviệt doanh cầm theo dõi đáng trongkể khiCác thành phần tối thiều dần đáng cải thiện kỉnh tế Trong thành phần kinh có vị nế Vậy tín dụng làm cho tâmNgân đến tế Quốc doanh thìvấn ngàyđềcàng tỏ rõvẫn hiệumọi quả.ngưòi Như quan Câu lòi là, cũ thực quangược chất lưọng tín hàngvậy? lậptrả lại vết xe đố theo thòi chiềugian hưóng lại Ngân dụng có giảm nhung điều Hoá không nói lênphải nhiều cholệ.hệ thống Ngân hàng Công thương Thanh không ngoại hàng việt nam họ thực phải đối mặt vói nguy CO' mói nguy hiểm hon cho họ liên quan đến vấn đề tín dụng, mà trực tiếp tín dụng Thứ hai: Thực nghiên cửu nhà nghiên cửu thưòng trung dài hạn không thực thực tế Do tầm vĩ mô đề tài nghiên cứu khó áp dụng cho hầu hết Ngân hàng nưóc nhất:kiện gian Và Ngân hàngnhà đãnghiên thực cấuchú lại vốn cóThứ điều rấtthòi khác cứucơ chưa yếuđến giải triệt cácCác khoản tồn đưa đọng.raHạn chế trọng cách đúngchủ mức vấn đề thực thiđếnó kiếnnợnghị thường cho vaychung, khách trìu hàngtượng, mới, mở rộngtính tín dụng Dành thời gian phục chủ yếu chung mang chiếu lệ Khó thuyết cácđếnhà cấu cấu lại Tuy chất lượng tín dụng tăng theo chỉều quảnvàtrịtáiNgân hàng hướng thu hẹp, lẽ khoảng thòi gian Ngân hàng tận dụng để phát triển mặt nhằm tăng quy mô, sức cạnh tranh Thứ ba: Ngân hàng Công thương Thanh Hoá họ củng cố phát triển cách chậm chạp, thị phần doanh nghiệp làm ăn có lãi Nhưng điều chưa đủ đế khắng Ngân hàng không tăng đáng kế mà lại giảm xuống nhường định Ngân hàng không gặp rủi ro tưong lai Ngân hàng có chỗ cho Ngân hàng liên doanh,các Ngân hàng mói thành lập Như quan hệ với nhiều khách hàng lớn, nhung tất cá khoảng thòi gian “ưu đãi” gần hết sức cạnh tranh khách hàng mạnh, mà hầu hết cho vay doanh nghiệp nhà nước,làm Ngân hàng nằm chỗ Nói Mức tăng trưởng ăn bấp bênh, doanh nghiệp có quan hệ lâu đòi Các chu kỳ cho Ngân hàng so vói tốc độ tăng trưởng kinh tế,và bối vay,đảo nợ, dãn nợ, cho vay diễn liên tiếp Và cho vay theo định - Trang2 Trang việc cho vay trung dài hạn, rình rập Ngân hàng lúc noi, việc lật lại góp phần làm cho Ngân hàng không cảnh giác Tăng cường giải pháp hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Thứ tư: Các Ngân hàng thương mại Quốc doanh Việt Nam có thị phần chù yếu thị trường nguồn tín dụng trung dài hạn chù yếu cùa họ rót cho doanh nghiệp nhà nước noi đánh giá không hiệu xu hướng chiều hướng phát triến Điều thấy thị trưòng tài Việt Nam nguồn vốn phân bố không hiệu tức Ngân hàng thương mại Việt Nam đầu tư cho cho tưong lai tưong lai Ngân hàng phát triến khách hàng mà tưong lai khối doanh nghiệp Quốc doanh, điều thấy Vì Ngân hàng cần phải điều tiết lại cách thức phân bố vốn tín dụng cho đạt hiệu quả, tương lai cùa Ngân hàng Thứ năm: sau trình thực tập Ngân hàng Công thưong Thanh Hóa em nhận thấy vấn đề chất lưọng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng có nhiều điều chưa họp lý, cần thiết phải có biện pháp giải quyết, điều chỉnh theo phương hướng thiết thực, hiệu Và giúp đỡ tận tình cô, cán Ngân hàng Công thưong Thanh Hoá Thầy giáo hướng dẫn: Nguyễn Thanh Phương em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp vói đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương Thanh Hoá ” - Trang3 - Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương Thanh Hoá Qua em xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh chị cán CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1/ Tín dụng trung dài hạn - hoạt động Ngân hàng thương mại - Trang4 - Trong xã hội, Ngân hàng có vị trí quan trọng tham gia vào hoạt động nhiều thành phần kinh tế dân cu Lịch sử hình thành Ngân hàng lâu Ban đầu hình thành từ thương nhân làm dịch vụ giữ tiền hộ Dựa tính vô danh đồng tiền cho phép thương nhân chuyển từ việc giữ tiền hộ sang việc giữ hộ tiền thu lệ phí huy động vốn có trả lãi đế khuyến khích người có tiền nhàn rỗi xã hội, sử dụng số tiền đế kinh doanh trực tiếp cho vay lấy lãi Ngày Ngân hàng Thương Mại (NHTM) định nghĩa sau: NHTM tố chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền đế cho vay đầu tư, thực nghiệp vụ toán nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản NHTM giống tố chức kinh doanh khác hoạt động nhằm mục đích thu lợi nhuận tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tượng kinh doanh tiền tệ hoạt động tín dụng hoạt động chủ yêú thực cách thu hút vốn xã hội đế cho vay nhằm mục tiêu lợi nhuận cao rủi ro thấp 1.1.1.2/ Hoạt động Ngân hàng Thương Mại kinh tế thị trường Kinh tế thị trường kiếu tố chức kinh tế xã hội mà mối quan hệ kinh tế, phân phổi sản phấm, phân phối lợi ích quy luật thị trường điều tiết chi phối - Trang - Xuất phát từ đặc trưng kinh tế thị trường, từ đặc điểm kinh doanh tiền tệ với phát triển khoa học kỹ thuật mà Ngân hàng hoạt động theo hướng đa tập trung vào ba hoạt động sau đây: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động cho vay đầu tư - Hoạt động trung gian loại hình dịch vụ khác • Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng doanh nghiệp nói chung đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Hoạt động bao gồm huy động nguồn tiền gửi (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi giao dịch phi giao dịch), khoản vay (vay từ dân cư, từ tổ chức kinh tế, từ NHTM tổ chức tín dụng khác), tiền nhận uỷ thác đầu tư, tiền góp vốn liên doanh Ngoài NHTM huy động vốn từ việc vay Ngân hàng nhà nước, vay thị trường liên Ngân hàng vay từ thị trường vốn lớn giới Hoạt động huy động vốn có vai trò cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác Ngân hàng - Trang - Thông thường người ta chia khoản vay theo thời hạn chúng tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao hon lãi suất cho vay ngắn hạn thời hạn vay dài nên rủi ro cao Trong hoạt động đầu tư mà chủ yếu đầu tư vào chứng khoán, mục đích việc đầu tư vào chứng khoán tìm kiếm lợi nhuận đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mặt khác nắm giữ chứng khoán cách bảo đảm khả khoản Ngân hàng thông qua việc đầu tư vào chứng khoán có tính khoản cao như: tín phiếu trái phiếu kho bạc Nhà nước Các NHTM Việt Nam nay, lợi nhuận thu từ hoạt động chiếm tù' 50% -70% tống lợi nhuận Tuy nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên Ngân hàng quan tâm đến chất lượng hoạt động • Hoạt động trung gian loại hình dịch vụ khác Các NHTM đóng vai trò trung gian thực hoạt động theo yêu cầu khách hàng toán, thu hộ, chi hộ, chuyến tiền, uỷ thác Bên cạnh NHTM cung cấp loại hình dịch vụ có liên quan đến tài dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo lãnh Các hoạt động có độ rủi ro thấp hoạt động cho vay đầu tư đem lại nguồn thu lớn 1.1.1.3/Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại - Trang - vậy, hiếu tín dụng Ngân hàng trình cho vay Ngân hàng cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có mối quan hệ với Ngân hàng ràng buộc định thời gian hoàn trả (gốc lãi), lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Thông thường tín dụng chia làm hai loại tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn Các khoản tín dụng ngắn hạn hay gọi tín dụng thương mại thường dùng đế đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp Còn khoản tín dụng trung dài hạn lại chủ yếu dùng để đáp ứng nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định doanh nghiệp Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm số lượng vốn vay lớn, thời gian vay dài(trên năm), tiền vay lại dùng đế đầu tư mua sắm, xây lắp tài sản cổ định, chủ đầu tư thường phải lập dự án gửi đến Ngân hàng Dự án đầu tư hiểu tập họp hoạt động kinh tế đặc thù với mục đích, phương pháp phương tiện cụ đế đạt kết mục đích định sau khoảng thời gian xác định Tín dụng trung dài hạn phân loại sau: - Căn vào đồng tiền cho vay có tín dụng trung dài hạn ngoại tệ, tín dụng trung dài hạn tệ - Căn vào tính chất có bảo đảm chia thành tín dụng trung dài hạn có bảo đảm tín dụng trung dài hạn bảo đảm - Trang - - Thuê mua: Đây hình thức cho vay trung dài hạn nhung thiết bị thay tiền, người thuê có quyền mua lại tài sản theo giá thoả thuận hợp đồng - Bảo lãnh trung dài hạn mua thiết bị trả chậm 1.1.1.41 Các đặc trưng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trưng sau: * Thòi hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng không 12 tháng - Tín dụng trung, dài hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay, đó: + Tín dụng trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định Ngân hàng - Trang - Khách hàng muôn vay vôn Ngân hàng phải đảm bảo ba nguyên tắc tín dụng Đó là: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận họp đồng tín dụng Khi vay trung dài hạn, người vay phải soạn thảo dự án, chương trình sản xuất kinh doanh Các dự án phải thể cách đầy đủ, rõ ràng việc sử dụng vốn theo mục đích cụ thể Mục tiêu phải nằm mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế chung vùng cúa đất nước Đe cho dự án thực hiện, cần có thông qua, cho phép quan có thẩm quyền - Phải hoàn trả tiền vay lãi theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Trên sở nguyên tắc trên, Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng Các quy định giống điều khoản cụ khác phụ thuộc vào Ngân hàng thời điếm lịch sử Do đặc trưng tín dụng trung dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu, có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lệ tín dụng trung dài hạn sau: - Trang10 - bồi thường gặp rủi ro để trả nợ Trường hợp không mua bảo tổng giám đốc Ngân hàng quy định - Đối với công trình xây dựng phải có đầy đủ điều kiện: + Phải có giấy phép xây dựng giấy phép sử dụng đất cấp có thẩm quyền cấp để đảm bảo tính pháp lý cho công trình + Phải có lệnh hợp đồng phân phối vật tu máy móc thiết bị nhập trực tiếp phải có giấy phép nhập hợp pháp - Đối với công trình dự án đơn vị kinh tế đơn vị kinh tế hoạt động kinh doanh ổn định, có lãi thực sự, có xu hướng phát triển tốt phù họp với chế kinh tế mới, phải có vốn tham gia tối thiểu 30% tổng dự toán công trình Hiện theo quy định phủ, đơn vị kinh doanh chứng minh làm ăn có hiệu có khả vay vốn mà không cần chấp 1.1.2/ Vai trò tín dụng trung dài hạn đối vói phát triến kinh tế Việt Nam 1.1.2.1/ Tín dụng trung dài hạn đảm bảo phát triến kinh tế theo chiểu rộng Một doanh nghiệp muốn tồn phát triến phải biết nắm bắt tìm cách thoả mãn nhu câù ngày cao người tiêu dùng Điều đồng - Trang 11 - sát biến động nhu cầu vốn đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này, tăng cường tiếp cận đổi với đơn vị thông qua hình thức tiếp xúc hội nghị khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng Ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng phải mạnh dạn định cho vay khu vực kinh tế Để khoản vay doanh nghiệp Quốc doanh thực có chất lượng, Ngân hàng nên thay đổi số quan điểm việc thực cho vay; không nên coi tài sản đảm bảo chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát tài sản đảm bảo công cụ nợ để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định tư cách người vay việc doanh nghiệp sử dụng vốn nào, khả trả nợ Bởi tài sản chấp, cầm cổ, bảo lãnh sở đế Ngân hàng thương mại có khả thu hồi nợ vay doanh nghiệp không khả trả nợ, song tài sản chấp dễ dàng bán cách kịp thời 3.2.1.6/ Thực tốt chiến lược khách hàng, tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng đế mở rộng tín dụng Chính sách tín dụng phải thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng đế mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng thương mại Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng Ngân hàng có nhiều hội đầu tư lớn hơn, hoạt động tín dụng có khả mở rộng Vì thời gian tới, Ngân hàng Công thương Thanh Hoá cần tiếp tục mạnh công tác khách hàng, tố chức hội nghị khách hàng, tố chức tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng Công thương Thanh Hoá lợi ích khách hàng vay vốn Ngân hàng Coi lợi ích khách hàng lợi ích thân Ngân hàng , tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sách lãi suất, phí dịch vụ thấp, có khả cạnh tranh với Ngân hàng khác sớm ban hành quy chế hoa hồng hệ thống Tiến - Trang65 - cho khách hàng thực giao dịch trọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn, kinh doanh ngoại tệ, toán xuất nhập Ngoài Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tu, đặt quan hệ tín dụng với đon vị kinh tế làm ăn có hiệu uy tín không ngồi chờ khách hàng đến xin vay Ngân hàng không đợi khách hàng đến xin vay vốn thẩm định mà cần thấm định tù’ doanh nghiệp xuất thị truờng đế phân tích nhu cầu lực họ, đặt mối quan hệ với họ, tiếp cận họ có nhu cầu Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn, làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ định vội vã Để chủ động tìm kiếm dự án đầu tư vấn đề thông tin đóng vai trò quan trọng Ngân hàng cần nắm sách phát triển kinh tế đất nước, kế hoạch đầu tư ngành, doanh nghiệp Thông qua moi liên hệ, qua co quan nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, tổ chức hiệp hội ngành nghề Đế công tác thu hút khách hàng có hiệu Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng sở có sách biện pháp ưu đãi thích hợp Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo tiêu chuấn lực tài chính, vị uy tín doanh nghiệp thị trường khả quản lý, khả thích nghi với môi trường kinh doanh máy quản lý Chủ động tìm khách hàng không đợi khách hàng tìm đến 3.2.1.7/ Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Trong năm gần đây, kinh tế nước ta dần vào ốn định, hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương Thanh Hoá - Trangóó - lãi suât Nâng cao chât lượng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi Ngân hàng Công thương Thanh Hoá phải có nguồn vốn tương đối ốn định Đe mở rộng nguồn vốn cho vay, Ngân hàng Công thương Thanh Hoá cần tiến hành: - Đổi với vốn tự' có, Ngân hàng phải chuyến đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau trích lập quỹ, tập trung giải nợ hạn,tài sản chấp,cầm cố - nguồn vốn hoạt động từ dân cư tổ chức kinh tế, Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh, phát hành trái phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất hợp lý Đồng thời tiến hành mua bảo hiểm tiền gửi tạo an tâm cho người gửi tiền xa rời tiền vốn thời gian dài - Đối với doanh nghiệp thường xuyên có số dư tiền gửi lớn, cần có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi, nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng , đảm bảo toán nhanh chóng kịp thời 3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lưọng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thưong Thanh Hoá 3.2.2 A/Hoàn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng Ngân hàng thương mại hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng hạn chế tín dụng đế đạt mục tiêu hoạch định Ngân hàng hạn chế rủi - Trang67 - - Ngân hàng tiêp tục củng cô tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xuất Công ty lớn Đấy khách hàng truyền thống, có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng có nhu cầu đối công nghệ,mở rộng sản xuất thường xuyên - Đa dạng hoá hình thức đầu tư dài hạn Bên cạnh hoạt động cho vay trung dài hạn, Ngân hàng Công thương Thanh Hoá tiếp tục phát huy thành tựu đạt hoạt động đồng tài trợ thuê mua Đây hình thức khác tín dụng trung dài hạn góp phần giải khó khăn cho vay, yêu cầu sử dụng vốn, khả thu hồi khoản cho vay mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng - Tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp Quốc doanh Trong tương lai đối tượng khách hàng chủ yếu Ngân hàng, chiếm giữ vị quan trọng kinh tế, doanh nghiệp Quốc doanh ngày tỏ rõ hiệu phủ ngày can thiệp vào đố vờ doanh nghiệp Quốc doanh Như Ngân hàng trông đợi nhiều vào khu vực này, mà phải phân tán rủi ro Tranh thủ lúc Ngân hàng khác hò' hững lại tiếp cận nhiệt tình, cần tạo hình ảnh Ngân hàng Công thương Hoá Ngân hàng doanh nghiệp Quốc doanh, biện pháp tuyên truyền quảng cáo chính, tạo niềm tin cho khách hàng Còn thực tế Ngân hàng thận trọng sàng lọc, tìm kiếm khách hàng Thận trọng phải nhanh chóng phải thực quy mô lớn ạt khoảng thời gian không thiết dài để tạo hình ảnh Bởi doanh - Trang68 - ưu đãi lãi suất nhận thêm số dịch vụ khuyến Ngân hàng 3.2.2.3/ Nâng cao chất lưọng công tác thấm định tài dự án đầu tư Sau có chiến lược đắn tín dụng công tác khách hàng tốt việc cần làm biến điều tốt thành thực, thành lợi nhuận cho Ngân hàng Để làm điều đó, công tác thẩm định dự án đầu tư đầu mối định chất lượng khoản vay Đối với việc thẩm định dự án đầu tư, thẩm định phương diện tài quan trọng Để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư cần ý tới vấn đề sau: + Thành lập định kỳ tố thẩm định dự án lưu động thành viên cán tín dụng chi nhánh kiếm tra chéo lẫn Phân tích dự án mặt để báo cáo lại cho cán cấp Quy định rõ sau có rủi ro xảy không quy trách nhiệm cho cán tín dụng mà cho cán thẩm định cán thẩm định có biểu bao che, không phát sai phạm khoán triệt để công tác tín dụng, tạo môi trường cạnh tranh khó khăn phòng tín dụng đế có cán lực yếu phải bị đào thải Bởi phòng kinh doanh chỗ cho cán có lực yếu làm việc - Phân tích tìm hiêu khách hàng đầy đủ chỉnh xác Đây việc cần thiết khả thu hồi vốn cho Ngân hàng , có nhiều trường hợp Ngân hàng bị vốn không tìm hiếu kỹ khách - Trang69 - tích tình hình tài doanh nghiệp nêu tông sô nợ phải trả lớn sổ vốn lưu động hạn chế cho vay Không cần thiết nên tiến hành nghiên cứu khách hàng tiềm tương lai Neu khách hàng tiềm tốt cần liên hệ trực tiếp Đe chào hàng đưa hồ sơ trước, mở tài khoản miễn phí trước cho khách hàng Nói chung làm tất thủ tục đế khách hàng cần lúc có 3.2.2.4/ Cho vay kịp thời đầy đủ đổi với dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điếm cho dự án, công trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hoà, tràn lan, thưa thớt Trong trình điều tra xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần trọng đến công trình phục vụ xây dựng cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đầu tư mục đích, kế hoạch, có khả trả nợ lãi vay Ngân hàng thời hạn, có khả thu hồi vốn nhanh, đế từ có kế hoạch đầu tư cách đầy đủ, kịp thời Công trình sau phê duyệt, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch đế đảm bảo thực tiến độ thi công đề ra, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy hiệu 3.2.2.5/Nâng cao trình độ cán sử dụng cán cách hợp lý Yeu tố người trường hợp đóng vai trò quan trọng Do vậy, nâng cao trình độ cán cần thiết cần thiết Ngân hàng phải hoạt động môi trường biến động từng phút, người phải học hỏi không ngừng đế đáp ứng đòi hỏi - Trang70 - định sai lầm thiếu lực, thiếu hiểu biết cán tín dụng, với thiếu sâu sát cán tín dụng cán lãnh đạo gây hậu đáng kể Trên sở tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, Ngân hàng Công thuơng Thanh Hoá có huớng đào tạo lại, tuyến chọn sử dụng cho phù hợp - Đối với cản hoạch định chỉnh sách: Phải người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực Ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế-xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường Như đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tống quát, xác từ hoạch định sách tín dụng phù hợp đưa phương hướng giải đắn Ngoài ra, phải người có kiến thức ngoại ngữ ứng dụng tin học sở, phương tiện đế tiếp xúc với thông tin, với đại nhằm hiểu biết thêm lường biến động xảy Đặc biệt, cán hoạch định phải có kiến thức Marketing Ngân hàng , lĩnh vực áp dụng nước ta, song lại phát triển,từ khai thác triệt đế nhu cầu khách hàng khả có khách hàng đề chiến lược khách hàng tiềm Đây việc làm cần thiết mang tính lâu dài cho hoạt động tín dụng trung dài hạn - Đổi với cán quản lỷ điều hành hoạt động tín dụng Phải tuyên truyền sâu rộng quy chế, nguyên tác, đường lối kinh doanh cho cán bọ tín dụng cho cán thấm nhuần tư tưởng, phải theo - Trang71 - - Đối với đội ngũ cản tín dụng phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án, vay, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá, thẩm định phải nắm vũng chủ trương sách phát triến kinh tế-xã hội đất nước, ngành, địa phương có liên quan đến dự án đầu tư Có hiểu biết pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế-xã hội giới nước có liên quan đến dự án sản phẩm dự án đầu tư Bên cạnh cán tín dụng cần có đức tính trung thực, có lĩnh phong cách làm việc khẩn trương khoa học Đế làm điều này, Ngân hàng Công thương Thanh Hoá nên thường xuyên tố chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả thấm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng khác lĩnh vực có liên quan đến tín dụng Và tạo môi trường cạnh tranh đế cho cán tự phấn đấu học hỏi Cần phân định rõ quyền hạn trách nhiệm chế độ khen thưởng cụ thể cán tín dụng Điều mặt khuyến khích cán công nhân viên hăng hái làm việc, tình trạng chảy máu chất xám, mặt khác hạn chế tình trạng làm bừa phục vụ mục đích riêng tư Khoán trực tiếp cho cán việc tăng dư nợ tín dụng theo loại - Trang72 - 3.2.2.6/ Nâng cao chất lượng thông tin Vai trò thông tin việc quản lý Ngân hàng thương mại vô quan trọng Việc thu thập, xử lý quản lý thông tin đầy đủ, xác định quản lý hiệu Thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại lấy từ nhiều nguồn: - Thông tin trực tiếp tù’ việc tiếp xúc, vấn người vay, qua việc quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh đối tượng thẩm định Nguồn thông tin quan trọng, phản ánh ý thức thái độ người vay điều kiện, lực sản xuất cụ thể doanh nghiệp vay vốn -Thông tin từ trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng thương mại Đây phận trực thuộc Vụ tín dụng Ngân hàng Nhà Nước, có nhiều lợi việc thu thập thông tin Tuy nhiên, hạn chế thông tin trung tâm cung cấp thông tin liên quan đến tình hình dư nợ hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, thông tin thị trường, kinh tế xã hội Bên cạnh đó, việc cung cấp thông tin cho trung tâm Ngân hàng thương mại Quốc doanh Ngân hàng thương mại cố phần Việt Nam thực nghiêm túc, Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu - Thông tin lấy từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt - Trang73 - Thực tế hoạt động Ngân hàng Công thương Thanh Hoá cho thấy Ngân hàng tập trung vào thông tin dư nợ tín dụng nợ qúa hạn khách hàng Ngân hàng thương mại tình hình toán trả nợ khách hàng đến thời điếm vay vốn mà chưa ý đến nguồn thông tin khác Chính mà hiệu thông tin tín dụng không khai thác hết, gây lãng phí ảnh hưởng trục tiếp đến khâu thẩm định dự án đầu tư định tín dụng Đe nâng cao chất lượng thông tin tín dụng phục vụ việc cho vay, Ngân hàng cần phải: + Chủ động, tích cực việc khai thác thông tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời đáp ứng cho việc thẩm định đinh đầu tư + Bên cạnh việc thu thập,cần tiến hành phân tích, xử lý thông tin có theo mảng thị trường, giá cả, sách Trong việc khai thác thông tin cần có định hướng phù hợp cho đối tượng khách hàng đế trình xử lý thông tin phân tích rủi ro đạt hiệu + Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường có liên quan đến hoạt động Ngân hàng 3.2.2.7/ Luôn dự báo rủi ro tiềm ấn tín dụng trung dài hạn có phương pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn hơn, đáng kế nhiều so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn không đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt - Trang74 - ẩn đế đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính toán nguồn gốc trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án lạc quan phương án trung bình Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Neu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khoá an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ Doanh nghiệp Quốc doanh Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh "Bùa hộ mệnh" cho vay, không coi chìa khoá an toàn đặc biệt mà coi chìa khoá an toàn cuối việc đảm bảo an toàn tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía Doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.2.2.8/ Ngăn ngừa giải dứt điếm nợ hạn Ngân hàng có nhiều kinh nghiệm việc giải nợ hạn tình trạng gia hạn, giãn nợ phổ biến Ngân - Trang75 - 23.2.9/ Nâng cao công tác kiêm tra, kiêm soát Công tác kiếm tra,kiểm soát hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên, kịp thòi trở thành hoạt động co công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Ngân hàng Công thương Thanh Hoá cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hướng: - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm công tác kiểm tra kiểm soát - Đảm bảo thực công tác kiểm tra,kiếm soát thường xuyên tất khoản nợ Trong công tác này, Ngân hàng tiến hành gửi cán tín dụng định kỳ xuống giám sát, mồi lần gửi nên gửi cán khác đế tránh xảy tình trạng cán tín dụng móc ngoặc với bên vay đồng thời tránh nhìn chủ quan cán tín dụng Hay Ngân hàng đối chéo chi nhánh với chi nhánh kiểm tra chi nhánh Và phải chịu trách nhiệm với rủi ro xảy với khoản vay *Môt số giăỉ pháp khác 1/ Triển khai chương trình đỗi công nghệ Công nghệ phương tiện chìa khoá nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Đe triển khai đề án chương trình đối công nghệ cần phải có đạo cụ thế, tuyển đào tạo có chuyên môn thực Đe thứ tự ưu tiên cho dự án đế tránh dàn trải Công nghệ tốt, trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội đế vừa làm tăng tính kịp thời thông tin, làm rút ngắn - Trang76 - động Ngân hàng điện tử tất yếu, Ngân hàng cần bước cho khách hàng làm quen với hoạt động Đe đến áp dụng thực tế giảm ngắn giai đoạn thử nghiệm 2./ Tăng cường giao dịch thức Hiện Ngân hàng Công thương Thanh Hoá thực giao dịch theo hành ngày thứ bảy , chủ nhật nghỉ công tác huy động vốn Ngân hàng thiếu sức cạnh tranh Những ngày nghỉ, buổi tối thời điểm nhạy cảm để dễ dàng huy động vốn từ cá KÉT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng công thương Thanh Hoá vấn đề cấp bách cần thiết đế nâng cao vai trò Ngân hàng kinh tế, đồng thời góp phần làm lành mạnh phát triển hệ thống tài Tăng vị ngân hàng thị trường, tạo điều kiện cho việc hội nhập quốc tế, cạnh tranh tương lai Tuy nhiên nay, chất lượng tín dụng trung dài hạn có xấu làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động Ngân hàng kinh tế Vì vậy, vần đề phải tăng trưởng nhanh chóng đế tăng sức cạnh tranh, tăng thị phần ngân hàng phải đảm bảo phải phát triển an toàn, lành mạnh Điều thực thách thức với ngân hàng Yêu cầu hàng đầu phải đảm bảo nguồn vốn Ngân hàng đồng vốn Ngân hàng cho vay phải phát huy hiệu dự án đầu tư, tín dụng an toàn, đế ngân hàng vừa xây - Trang77 - quả, kinh tế Và hướng tới chiến lược lâu dài hoạt động mục tiêu trước mắt mà không tính đến tương lai Tín dụng ngân hàng bao hàm nhiều rủi ro LÒÌ NÓI ĐẦU CHƯƠNG I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1/ KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .* 1.1.1/ Tín dụng trung dài hạn - hoạt động Ngân - Trang78 - 2.3.1/ Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương Thanh Hoá 39 23.2 / Nợ hạn 44 2.3/ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA - Trang79 - [...]... quốc tế 1.2/ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1/ Khái niệm chất lưọng tín dụng trung và dài hạn của NHTM - Trang13 - Chất lượng tín dụng được hiếu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng Như vậy khi xem xét chất lượng tín dụng, cần tính đến ba nhân tố là NHTM, khách hàng, nền kinh... hàng trong lòng khách hàng, điều này giúp cho Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của mình Như vậy, công tác tố chức thực hiện hoạt động tín dụng có thế hồ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng thực hiện công việc của mình và nó có ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại - Chất lượng đội ngũ nhân sự Yeu tố mang tính quyết định đến việc nâng cao. .. tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động Nói cách khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động Hiếu đúng bản chất về chất lượng tín dụng, phân tích đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lượng, sẽ giúp Ngân hàng tìm được - Trang15 - biện pháp nâng cao chất lượng. .. Ngân hàng thương mại dễ dàng hơn trong việc xây dựng kế hoặch kinh doanh của mình, góp phần vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại - Môi trường chính trị-xã hội Môi trường chính trị-xã hội ốn định sẽ là một nhân tố quan trọng thúc - Trang24 - CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG TÍN DỤNG TRƯNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH HOÁ 2.1/GIÓI THIỆƯ CHƯNG VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG... Ngân hàng hai cấp Theo tinh thần của pháp lệnh này thì Ngân hàng Công thương Thanh Hoá (Chuyến thành tù’ Ngân hàng Nhà nước Thị xã Thanh Hoá) được thành lập theo quyết định số: 65/NH-QĐ ngày 8/7/1988 của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Thanh Hoá có hai đơn vị trực thuộc: Ngân hàng Thị xã Bỉm Sơn, Ngân. .. 8/2/199, 69 chi nhánh Ngân hàng Công thương trên cả nước được thành lập và thành lập lại trong đó có Ngân hàng Công thương Thanh Hoá - Trang26 - hoá các hoạt động, đem lại cho Ngân hàng một sinh khí mới và một tương lai phát triển B Co’ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Thanh Hoá ngoài ban giám đốc còn có 11 phòng ban, 2 chi nhánh trực thuộc là Ngân hàng Công thương sầm Sơn và Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn... rộng quy mô tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng cũng sẽ được nâng lên Bên cạnh ứng nhanh khi có sự biến động nhằm đảm bảo chất lượng của hoạt động tín dụng - Môi trường pháp lý Ngân hàng thương mại khi hoạt động phải tuân thủ đầy đủ các quy định về luật pháp của Nhà nước, như vậy môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Một hệ thống pháp lý đầy... trường sử dụng vốn ngắn hạn Tốc độ phát triển sản xuất càng cao thì nhu cầu vốn lưu động càng lớn và tín dụng trung dài hạn đã tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triến 1.1.2.4/ Thúc đẩy chuyển dịch cơ cẩu theo hướng Công nghiệp hoá- hỉện đại hoá Thông qua nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn, Ngân hàng có thế cho - Trang12 - mới cơ bản vê công nghệ tạo nên tảng cho sự tăng trưởng nhanh, hiệu quả cao. .. Ngân hàng - Chính sách tín dụng của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng trong từng thời kỳ sẽ có những chính sách tín dụng riêng của mình đế nhằm đạt mục tiêu đã đề ra Chính sách tín dụng này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, tính chất của các khoản tín dụng cũng như phương thức hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách tín dụng không những phụ thuộc vào mục tiêu của bản thân Ngân hàng mà còn phụ thuộc vào... thống phục Ngân vụ hàng của , Ngân đồnghàng thời Công khẳngthương định vị Thanh thế củaHoá NgânMức hàng ầu Công tư thương của ChiThanh nhánhHoá chotrên cácđịa doanh bàn.nghiệp qua các thời kỳ như sau: 2.2.1.1/ Hoạt động kinh doanh tín dụng Khi xét đến hiệu quả hoạt động của một Ngân hàng cần phải nhìn nhận trên công tác tín dụng Tuy nhiên, để đảm bảo nguồn vốn cung cấp cho hoạt chiến lượchàng phát phải ... tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương Thanh Hoá ” - Trang3 - Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương Thanh Hoá. .. CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1/ Tín dụng trung dài hạn - hoạt động Ngân hàng thương. .. đồng tiền cho vay có tín dụng trung dài hạn ngoại tệ, tín dụng trung dài hạn tệ - Căn vào tính chất có bảo đảm chia thành tín dụng trung dài hạn có bảo đảm tín dụng trung dài hạn bảo đảm - Trang