B. Co’ cấu tổ chức.
2.3.2/ Các thế mạnh trong cho vay trung dài hạn của Ngân hàng Công thưong hanh Hoá.
thưong hanh Hoá.
trung dài hạn so với tổng dư nợ từng bước tăng nhanh cả về nội tệ và ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các thành phần kinh tế.
Trong năm 2003, NHCT Thanh Hoá phấn đấu tăng dư nợ cho vay trung
dài hạn là 380 tỷ trong 1000 tỷ dư nợ. Như vậy mở rộng tín dụng trung dài hạn đã đi đôi với đa dạng hoá hình thức tín dụng,mở rộng đối tượng cho vay đã tạo điều kiện cho sự tiếp cận vốn trung dài hạn với doanh nghiệp thuận lợi hơn.
-Hoạt động tín dụng trung dài hạn đã góp phần tích cực vào sự nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nước nói chung và phát triển kinh doanh NHCT Thanh Hoá nói chung.
Vốn tín dụng trung dài hạn đã tập trung vào các dự án mua sắm máy móc thiết bị,kỹ thuật công nghệ hiện đại, nâng cao năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm tăng sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế. Bằng đồng vốn vay trung dài hạn tại Chi nhánh đế trang bị máy móc công nghệ mới, nhiều doanh nghiệp đã sản xuất ra sản phẩm có mẫu mã đẹp, có chất lượng cao, góp phần cải thiện vị trí sản xuất nội địa, phát triển kinh tế địa
phương, tăng khả năng tiêu thụ,kích thích sản xuất, tạo việc làm cho người lao
động. Trong đó phải kể đến sản phẩm của ngành bao bì, hoá chất, thực phẩm, chế biến thuỷ hải sản, xây dựng, khách sạn.
tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có đặc
thù sản xuất hoặc sản xuất kinh doanh những mặt hàng thiết yếu, có thế mạnh là mũi nhọn đủ khả năng cạnh tranh phù hợp với đường lối công nghiệp hoá- hiện đại hoá lâu dài. Khối lượng tín dụng trung dài hạn đã tập trung phần lớn để đầu tư cho các doanh nghiệp này.
-Công tác thẩm định, tố chức quản lý tín dụng trung dài hạn ngày càng hoàn thiện và có chất lượng.
2.3.3/ Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân chủ yếu.
2.3.3.1/Những hạn chế tồn tại.
- Quy mô cho vay trung dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách
hàng cũng như việc gợi mở và khai thác nhu cầu đó còn hạn chế. Chất lượng tín dụng còn hạn chế.
- Trình độ thẩm định phưong diện phi tài chính còn hạn hẹp. Cán bộ tín
dụng hầu như chỉ thích cho vay kinh tế Quốc doanh mặc dù biết bao bài học kinh tế Quốc doanh đã xảy ra nhưng không làm cho cán bộ tín dụng, hay đúng hơn là Ngân hàng thay đổi cách nghĩ, cách làm. Không có nhiều biến chuyến qua các năm. Ngân hàng và cán bộ tín dụng chỉ thích cho vay dự án kinh tế của tỉnh và các Công ty, Hợp tác xã Quốc doanh còn đụng đến các dự án ngoài Quốc doanh cần phải thấm định thì cán bộ tín dụng ngại không
- Mức dư nợ tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài Quốc doanh chưa cao, số lượng dự án cho vay bị nợ quá hạn thu hẹp. Đây là lượng khách hàng có tiềm lực lớn,nhu cầu vay trung dài hạn cao. Mặc dù các khách hàng này có đủ tài sản thế chấp nhưng cũng chưa thực sự hấp dẫn khách hàng. Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần song những bài học do
kinh tế ngoài Quốc doanh trước đây đế lại cho NHCT Thanh Hoá là lý do chính cản trở việc mở rộng phát triển trung dài hạn đối với khu vực kinh tế này. Các năm trước thành phần kinh tề ngoài Quốc doanh làm ăn bập bẹ không hiệu quả trong một nền kinh tế và các chính sách kinh tế hà khắc khó khăn thì Ngân hàng cho vay 0 ạt dẫn đến rủi ro mất vốn. Thì đến nay trong hoàn cảnh khác hẳn các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh đã và đang chứng tỏ sức mạnh và vị thế của mình thì Ngân hàng lại đem các bài học cũ ra ôn lại đây phải chăng là điều cần xem xét lại.
2.33.2 /NGUYÊN NHÂN.
* Nguyên nhân khách quan.
- Khách hàng không đủ điều kiện vay von.
Một trong những nguyên nhân chính khiến tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ chưa được cải thiện theo ý muốn phần nhiều do các doanh nghiệp đến với Ngân hàng không hội đủ điều kiện cần thiết khiến Ngân hàng không thể cho vay được. Phần lớn các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại thiếu năng lực vay vốn và sử dụng vốn không đáp ứng được năng lực sản xuất
kinh doanh, tài chính và tính khả thi của dự án. Theo quy định của Nhà nước, các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh khi vay vốn cần phải có tài sản thế chấp và đây chính là rào cản ngăn vốn trung dài hạn đến với doanh nghiệp, bởi lẽ
khác,nên dự án khi được cấp tín dụng trung dài hạn không đủ điều kiện phát huy hiệu quả.
Mặt khác việc chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê trong các doanh nghiệp còn buông lỏng.Tình trạng chấp hành không đúng chế độ kế toán thống kê còn phổ biến xảy ra đối với các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh, số sách chứng tù’ kế toán sơ sài, không cập nhật đầy đủ, chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Vì vậy số liệu
phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng thiếu chính xác và làm sai lệch kết quả thẩm định và khả năng đầu tư vốn sẽ thiếu tính hiệu quả.
-Môi trường kinh tế xã hội chưa thuận lợi cho đầu tư.
Định hướng quy hoạch, kế hoạch đầu tư phát triến kinh tế tống thế tùng
vùng, từng ngành, các cấp, địa phương chưa đồng bộ, thiếu ổn định.. Nền kinh tế phát triển chưa ốn định,thiếu cân đối vững chắc. Do đó Ngân hàng cũng gặp nhiều rủi ro.
Việc thẩm định dự án, nhất là phương diện kỹ thuật công nghệ và thị trường hầu như chưa có Công ty tư vấn nào đủ khả năng đế các NHTM, doanh nghiệp tin cậy. Do vậy dẫn đến nhiều trường hợp đã thuê chuyên gia đánh giá thấm định mà vẫn mua phải máy móc thiết bị lạc hậu hay không phù hợp yêu cầu dự án. Hệ thống bảo hiểm cho hoạt động đầu tư hạn chế, đơn điệu chưa đủ phong phú đế các doanh nghiệp phòng ngừa rủi ro.
với thay đối của chính sách nên gặp khó khăn, thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn.
Lãi suất cho vay trung dài hạn bất hợp lý làm hạn chế đầu tư trung dài hạn. Đầu tư trung dài hạn rủi ro cao nhưng lãi suất cho vay trung dài hạn thấp hơn hay chỉ ngang bằng lãi suất cho vay ngắn hạn.
Nguồn vốn huy động trung dài hạn và vốn tự có của Ngân hàng còn thấp. Phương thức huy động đơn điệu, chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn .Việc dùng vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn chỉ ở mức độ nhất định.
-Môi trường pháp lý cho hoạt động tín đụng Ngân hàng chưa đầy đủ,
còn nhiều vướng mắc chưa tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng
cho vay.
Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời việc cấp giấy tờ sở hữu.Do đó, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn, phức tạp, nhiều khi bị ách tắc.
Thời gian đầu tư dài nên chủ đầu tư và Ngân hàng không dự đoán được biến động kinh tế xã hội như tỷ giá, thị trường, giá cả.
* Nguyên nhân chủ quan.
Cơ chế này đã triệt tiêu sự cạnh tranh giữa các cán bộ Ngân hàng với nhau do không có việc giao khoán công việc. Cán bộ không hăng say nhiệt tình với công việc
- Ngân hàng còn thụ động trong việc tìm bạn hàng mới, nhất là trong khu vực kinh tế ngoài Quốc doanh. Ngân hàng thời gian qua chưa thực sự quan tâm đối với thành phần này. Hoạt động Marketing trong Ngân hàng chưa phát triển đổi với cả “đầu ra” và “đầu vào”.Bằng chứng là chi phí cho hoạt động này chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong các loại chi phí. Các chiến lược marketing của Ngân hàng chủ yếu là phục vụ mục tiêu trước mắt nên vị thế hình ảnh của Ngân hàng không được cải thiện qua thời gian và thị phần nguồn
vốn lại ngày càng giảm, các chiêu thức tăng cường hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường chưa được chú ý đúng mức.
Mặt khác, nguồn đế cho vay trung, dài hạn bị hạn ché do công tác huy động vốn dài hạn của Ngân hàng còn chưa tốt dẫn đến thiếu nguồn đế cho vay, lấy vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn dù theo tỷ lệ cho phép như hiện nay thì Ngân hàng rất rễ gặp rủi ro, do các khách hàng của Ngân hàng hầu hết là khách hàng lớn nên khi họ bất ngờ rút vốn Ngân hàng có thế mất khả năng thanh khoản.
- Cán bộ tín dụng xử lý thông tin nhiều khi không quán triệt đầy đủ các
quan điểm, yêu cầu của nguyên tắc tín dụng, do quá tin tưởng vào khách hàng
cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng, thiếu kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
- Cán bộ tín dụng chưa tiếp cận được nguồn thông tin rủi ro trong hệ thống Ngân hàng nói chung. Mặc dù đã có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhưng cho đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực sự là công cụ tốt đế ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực trong hoạt động Ngân hàng .
- Nợ khoanh giãn chưa có nguồn hỗ trợ bù đắp. Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng gặp rất nhiều khó khăn về thủ tục, thời gian, chi phí, công sức. Nợ chờ xử lý cũng khó xử lý vì khó tìm được thị trường và chưa có quy định xử lý phần chênh lệch, sổ tiền thu được khi bán tài sản cầm cổ thế chấp thiếu nhiều so với dư nợ gốc của khoản vay.
- Việc xây dựng cơ sở hạ tầng, công nghệ chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ còn yếu kém so với yêu
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRƯNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
Sau khi xem xét chương II, chúng ta nhận thấy dư nợ tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Hoá còn chiếm tỷ trọng thấp (33,94%) trong tổng dư nợ. Lượng vốn huy động được là tương đối
lớn nhưng lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế lại chưa đáp ứng được nhu cầu
của các doanh nghiệp và chưa phù họp với chiến lược phát triển kinh tế-xã hội. Với mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn đế đáp ứng nhu cầu Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nước, em xin đưa ra một số ý kiến về giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Hoá.
Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Thanh Hoá trong thời gian qua cho thấy: Nghiệp vụ này chưa được mở rộng và phát triển,mặc dù nhu cầu của các doanh nghiệp đang đặt cho Ngân hàng là phải nâng tỷ trọng và chất lượng tín dụng trung dài hạn lên cao. Mục tiêu này cũng
được Ngân hàng triển khai nhưng bước đầu chưa đáp ứng đủ nhu cầu. Chính vì thế, Ngân hàng đã đặt ra phương hướng, nhiệm vụ mới cho thời gian tới như sau:
- Với các dự án có mức đầu tư lớn, Ngân hàng tham gia dưới hình thức
đồng tài trợ đế giảm rủi ro và tăng sức mạnh về vốn và kinh nghiệm của nhiều
Ngân hàng .
- Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triến vọng, không phân biệt loại hình sở hữu.
- Tập trung nghiên cứu đế áp dụng vào thực tiễn các phưong pháp thẩm
định tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định, nâng cao năng lực và hiệu
quả cho vay.Tăng cường khả năng cho vay phi đảm bảo nhờ vào việc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng trong việc đánh giá hiệu quả dự án thay vì đánh giá tài sản đảm bảo.
- Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc các quy định, chính sách của Chính phủ cũng như các hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, kịp thời ban hành các hướng dẫn thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ách tắc trong công tác tín dụng.
- Rà soát, phân loại doanh nghiệp đế có những chính sách phục vụ kịp thòi nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh. Ồn định các khách hàng cũ đế nâng cao hiệu quả hoạt động, thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu tư, chủ động, tìm kiếm, tiếp nhận, chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi góp phần phát triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh
hiện tốt quy trình thẩm định mới đảm bảo tính chặt chẽ khi làm việc với các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh. Tăng cường các cán bộ có năng lực, bổ sung
cho các phòng kinh doanh đối nội, kinh doanh đổi ngoại, phòng kiểm soát nội
bộ. Tiếp tục sắp xếp lao động họp lý giữa các phòng ban, nâng cao trình độ nghiệp vụ, gắn với công tác quy hoạch cán bộ một cách hợp lý đế đưa hiệu quả kinh doanh an toàn và hiệu quả.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, gắn liền với việc chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng , đặc biệt với công tác tín dụng, chi tiêu nội bộ,quản lý kho quỹ, quản lý tài khoản.
- Đổi mới phong cách, tác phong giao dịch ở tất cả các bộ phận nghiệp vụ, đảm bảo xử lý công việc nhanh gọn, an toàn, chính xác với thái độ hoà nhã, đúng mực và có tinh thần trách nhiệm.