Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại sdg nhnoptntvn

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN LI NểI U T mt nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi Việt Nam bước vươn lên, bước đầu khẳng định uy tín, chinh phục khách hàng, chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trường quốc tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước ngồi địi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Theo tính tốn dự báo nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tương lai gần nhu cầu vốn lớn để tạo nănglực sản xuất nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm thị trường quốc tế Tuy nhiên, vốn đầu tư từ ngân sách mà nhà nước trực tiếp bố trí từ 35% đến 39%, lại huy động từ nhiều nguồn vốn vay nhiều hình thức Như nhu cầu vốn tín dụng trung – dài hạn thành phần kinh tế nhằm xây dựng mới, đổi công nghệ, cải tạo mở rộng sản xuất thời gian tới lớn Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lưới hầu khắp địa bàn nước Ngoài hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh cịn có ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh Nghiệp vụ ngân hàng đổi bước đại hoá, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng phần lớn thoả mãn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển thị trường ngoại hối Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kì chuyển đổi sang chế thị trường, mơi trường kinh tế chưa ổn định, mơi trường pháp lí dần thực nên hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khn, nht l cht lng tớn dng Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN trung – dài hạn chưa cao mà biểu nợ q hạn, nợ khó địi lớn Như việc nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn nhiệm vụ bản, thường xuyên ngành ngân hàng Vấn đề trở nên cần thiết xúc với hệ thống NHNNo có thị trường tín dụng chủ yếu khu vực nông thôn Xuất phát từ quan điểm đó, qua thời gian khảo sát khảo sát thực tế SGD NHNo kết hợp với lí thuyết trang bị nhà trường, em lựa chọn đề tài : “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung & dài hạn SGD NHNo&PTNT ” mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lí luận, thực tiễn để khẳng định : Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung & dài hạn nhu cầu cấp thiết để đất nước bước hội nhập vào kinh tế Bài viết chia làm chương:  Chương : Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng trung & dài hạn NHTM  Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng trung & dài hạn SDG NHNo&PTNT VN  Chương : Giảp pháp cao chất lượng tín dụng trung & dài hạn SDGNHNo&PTNTVN Do trình độ lí luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh chị SDG để chuyên đề hoàn thin hn Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN CHNG I PHNG PHP ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG & DÀI HẠN TẠI NHTM I/ TÍN DỤNG VÀ CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.Tín dụng – Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế -Tín dụng coi mối quan vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Hay nói cách khác : Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Trong quan hệ mua bán chịu, thơng thường giá bán chịu hàng hố cao giá bán trao ngay, phần chênh lệch lãi hàng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diến đơn vị liên quan trực tiếp với Vì khơng đáp ứng nhu cầu vay mượn ngày tăng sản xuất hàng hoá Mặt khác, đặc điểm tuần hồn vốn q trình tái sản xuất, xã hội thường xuyên xuất hiện tượng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian Trong số lượng khoản thu nhập chi tiêu tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải tiến hành liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Vậy tín dụng ngân hàng ? “ Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng giữ vai trị vừa người vay, vừa người cho vay” Với tư cách người vay : ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN nghip, cỏc t chc cỏ nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay : Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, ln đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời Có thể thấy rõ khái niệm tín dụng ngân hàng qua ví dụ sau : Tiến tới Seagame 22 lần tổ chức Việt Nam, số lượng khách du lịch cổ động viên lớn Nếu biết tận dụng hội việc xây dựng nên khách sạn đem lại lợi nhuận cho thân mà cịn đem lại phát triển cho kinh tế Nhưng để xây dựng khách sạn đủ khả cạnh tranh cần có lượng vốn lớn mà nguồn vốn thân khơng thể đáp ứng Trong có số người khác có tiết kiệm tích luỹ nhiều năm, tạm gọi lượng tiền nhàn rỗi Nếu bên gặp bên đối tác sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn kế hoạch trở thành thực Tuy nhiên, khả gặp mặt bên có xảy không? Trong kinh tế thị trường, hàng ngày hàng xảy mối quan hệ Nó hình thành nên : bên người có tiền tích luỹ, có khả cung cấp phía bên người có nhu cầu vay cho đầu tư phát triển Như nảy sinh vấn đề làm để họ tìm gặp làm để lúc thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiết kiệm nằm phân tán xã hội Khơng phải có khả đầu tư vay vốn thị trường tài chính, ngồi giao dịch thị trường tài địi hỏi chi phí tiền bạc thời gian lớn Do ngân hàng thương mại với chức trung gian tài chính, hoạt động cầu nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn tiền tệ xã hội giải vấn đề nẩy sinh Đồng thời với tư cách Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài h¹n t¹i SDG NHNo&PTNTVN trung gian, tín dụng ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu vay vốn Thơng qua chế thị trường biện pháp kinh tế động áp dụng phương pháp kĩ thuật theo hướng đại tiên tiến, ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua thúc đầy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho kinh tế ngày phát triển 2.Các hình thức tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế với xu hướng tự hố, ngân hàng phải ln nghiên cứu đưa hình thức tín dụng khác để đáp ứng cách tốt q trình tái sản xuất, từ đa dạng hố danh mục đầu tư để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận thực phân tán rủi ro Dựa vào tiêu thức khác mà tiến hành phân loại hình thức tín dụng ngân hàng -Căn vào mục đích sử dụng +Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực thương mại dịch vụ + Cho vay công nghiệp thương mại : loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ + Cho vay nông nghiệp : loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất : phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động + Cho vay tiêu dùng cá nhân : Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng thực cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Chuyªn đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn t¹i SDG NHNo&PTNTVN - Căn vào tài sản chấp +Cho vay có tài sản chấp : Ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ khách hàng Cho vay cầm cố : Là việc ngân hàng vào tài sản khách hàng mang đến cầm cố ngân hàng Tài sản khách hàng ngân hàng bảo quản Trong suốt thời gian cầm cố, khách hàng không sử dụng nhượng bán, cho thuê Cho vay chấp : việc ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng khơng có quyền bán cho th + Cho vay khơng có tài sản chấp ( Tín chấp ) : Ngân hàng cho vay sở tin tưởng khách hàng, tài sản chấp uy tín, danh dự khách hàng Ngồi cịn có hình thức cho vay thơng qua việc bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị – xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn - Căn vào hình thái giá trị tín dụng + Cho vay tiền : Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền : thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp + Cho vay tài sản : Phổ biến tài trợ thuê mua - Căn vào xuất xứ tín dụng + Cho vay trực tiếp : ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp trả lãi gốc cho ngân hàng +Cho vay gián tiếp : Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh lại thời hạn toán - Căn vào thời hạn cho vay + Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng trung hạn + Tớn dng di hn Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN II/VAI TRề CỦA TÍN DỤNG TRUNG & DÀI HẠN ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ Tín dụng trung – dài hạn Là khoản tín dụng có thời hạn 12 tháng với mục đích sửa chữa, khơi phục, thay tài sản cố định, cải tiến kĩ thuật hợp lí hóa sản xuất, đổi cơng nghệ xây dựng cơng trình 2.Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 2.1Tính rủi ro lớn Bản chất tín dụng trung dài hạn khác so với tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay dài Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tốn ngắn hạn có tính lỏng cao, xem phận đảm bảo khả tốn ngân hàng Trái lại, tín dụng dài hạn thường đầu tư vào mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị khoa học công nghệ, dây chuyền sản xuất đại, tức dự án chưa có khả sinh lời thời gian ngắn nên thời hạn khoản tín dụng thường dài hoàn trả xuất nguồn thu từ dự án, mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro cao 2.2Lãi suất cao Đặc điểm thực chất hệ đặc điểm Một khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro chắn phải trả lãi suất cao để bù đắp cho rủi ro xảy Các vấn đề tín dụng trung dài hạn 3.1 Nguồn cho vay trung dài hạn -Vốn tự có quỹ ngân hàng - Vốn huy động nước nước từ năm trở lên : cách phát hành kì phiếu dài hạn huy động tiền gửi định kì dài hạn - Một phần vốn huy động nước có thời hạn năm : sở quy định thống đốc ngân hàng nhà nước, mức độ trích phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh ca ngõn hng tng thi kỡ Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN - Vốn uỷ thác vốn tài trợ vay theo chương trình dự án đầu tư nhà nước, tổ chức kinh tế xã hội nước 3.2 Đối tượng cho vay trung dài hạn Đó chi phí cấu thành tổng mức đầu tư dự án đầu tư xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi kĩ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ bao gồm : giá trị vật tư, máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân cơng, giá th chuyển nhượng đất đai, giá thuê mua tài sản khác khuôn khổ luật định, chi phí mua bảo hiểm tài sản thuộc dự án đầu tư chi phí khác Mức cho vay dư án đầu tư tổng mức vốn đầu tư dự án trừ vốn tự đầu tư cho dự án bên vay, tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố 3.3 Thời hạn cho vay trung dài hạn - Thời hạn cho vay thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay bắt đầu trả nợ gốc lãi tiền vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng - Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng tới 60 tháng - Thời hạn cho vay dài hạn 60 tháng khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép kinh doanh pháp nhân, không 15 năm cho vay dự án phục vụ đời sống 3.4 Các hình thức tín dụng trung – dài hạn Ngày nay, mặt hình thức, tín dụng trung dài hạn không đơn việc phát tiền vay với thời hạn năm mà tiềm ẩn nhiều hình thức, hình thức phổ biến sau : Cho vay theo kế hoạch đầu tư xây dựng doanh nghiệp loại cho vay thực theo phương pháp cho vay, thông thường dựa sở nhu cầu vốn vay cơng trình, hạng mục cơng trình xác định kế hoạch đầu tư xây dựng doanh nghiệp Cho vay theo dự án phương pháp cho vay dựa văn hoàn chỉnh vay vốn trả nợ nghiên cứu, soạn thảo, xét duyệt, kí kết người vay ngân hàng, đồng thời dựa khoa học kĩ thuật phù hợp với đường lối phát triển kinh tế nhà nước Chuyªn đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn t¹i SDG NHNo&PTNTVN Tín dụng tuần hồn : Là phương thức cho vay dựa vào chu kì sản suất kinh doanh doanh nghiệp Nó coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài năm người vay rút tiền nào, miễn phải cam kết trả nợ có nguồn thu thời gian hợp đồng có hiệu lực Tín dụng th mua : Là hình thức tài trợ vốn trung dài hạn tài sản thay tiền thơng qua hợp đồng tín dụng thuê mua Bên cho vay lấy hợp đồng tín dụng để mua lại tài sản cố định giữ quyền sở hữu, bên vay kí hợp đồng thuê mua tài sản trả góp giá trị tài sản gốc lãi hết giá trị tài sản hết thời hạn hợp đồng Tài sản sau cho th bán lại cho bên thuê 3.5 Điều kiện vay vốn ( Theo điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng) - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật : - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNNVN 3.6 Quy trình thẩm định cho vay dự án đầu tư trung, dài hạn 3.6.1 Thẩm định tư cách pháp nhân doanh nghiệp -Quyết định thành lập quan có thẩm quyền - Quyết định bổ nhiệm đại diện pháp nhân doanh nghiệp ( Tổng giám đốc; giám đốc ) - Quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng - Điều lệ tổ chức hoạt động 3.6.2 Thẩm định hồ sơ kinh tế doanh nghiệp - Giấy phép đăng kí kinh doanh - Giấy phép hành nghề ( nu cú) Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN - ng kớ mó số thuế, mã số xuất nhập 3.6.3 Thẩm định lực tài doanh nghiệp - Căn vào báo cáo tài doanh nghiệp 02 năm liền kề với thời điểm xin vay - Đánh giá lực tài thơng qua hệ số tài chính, ý làm rõ số tiêu nguồn vốn CSH, giá trị TSCĐ, công nợ phải thu, phải trả, dư nợ ngân hàng, vốn hoạt động 3.6.4 Thẩm định hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh - Cơ cấu doanh thu, lợi nhuận - Năng lực thực doanh nghiệp dự án xin vay 3.6.5 Thẩm định dự án -Căn pháp lý dự án - Phân tích khả đáp ứng thị trường dự án có tính đến dối thủ cạnh tranh ( dự báo cho vòng đời dự án) - Thẩm định phương án khả dự án - Thẩm định công nghệ dự án, tác động dự án tới môi trường - Khả tổ chức, quản lý dự án chủ đầu tư -Thẩm định tính xác giá trị dự toán hạng mục ( vào định mức kinh tế – kỹ thuật ngành, địa phương), giá trị dự phòng - Thẩm định chi phí vận hành dự án hàng năm - Xác định tổng mức đầu tư dự án - Phân tích hiệu kinh tế – tài dự án (Dựa vào số NPV,IRR, thời gian hồn vốn nhờ lợi nhuận khấu hao, cơng suất hoạt động hoà vốn, độ nhạy dự án ) - Phân tích hiệu kinh tế – xã hội dự án ( số doanh lợi, khả giải việc làm, nộp ngân sách, góp phần phát triển kinh tế – xã hội địa phương ) 3.6.5 Quy trình tài trợ vốn ngân hàng dự án - Trên sở kết thẩm định nói trên, sơ đánh giá xem tài trợ vốn cho dự án hay không ? - Nếu được, tiến hành đàm phán với doanh nghiệp nội dung chủ yếu sau : Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN Trong thi gian qua có nhiều vụ việc tiêu cực hoạt động tín dụng, họ trở nên e dè định Vì vậy, cán tín dụng cần có lĩnh kinh doanh, phải biết mạo hiểm Nhưng điều cần dựa sở logic khoa học thực tế Việc cẩn trọng bước tiến hành điều cần có, khơng nên biến cẩn trọng thành lo âu thưởng phạt, đè nặng tâm lý - Cán tín dụng cần bố trí phù hợp với cơng việc trình độ Căn vào tính chất phức tạp, độ quan trọng dự án vào trình độ, lực người để phân công cán phụ trách dự án Sở cần ý xếp, cân nhắc cán có lực, tinh thần trách nhiệm cao có ý thức vươn lên vào vị trí chủ chốt quan trọng Hiện cơng việc phịng kinh doanh tương đối nặng mang tính chất tổng hợp SDG nên thành lập phòng thực chuyên sâu nghiệp vụ, phòng kinh doanh tách thành phòng nguồn vốn, phịng thẩm định, phịng tín dụng,phịng Marketing Từng phịng hoạt động chun mơn hố, nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực ngân hàng III/MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 1.Kiến nghị sách chế độ nhà nước ngành liên quan 1.1 Hoàn thiện chức hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi to Kinh nghiệm nước giới cho thấy, tổ chức làm nhiệm vụ thông tin phịng ngừa rủi ro có vai trị quan trọng, điều có lợi cho ngân hàng, cho doanh nghiệp mà cho kinh tế Nước ta có Trung tâm phịng ngừa rủi ro hoạt động tương đối giống mơ hình Pháp cịn nhiều yếu tố, điều kiện chưa đáp ứng yêu cầu “ Trung tâm phòng ngừa rủi ro” Vậy, đề nghị nhà nước ban hành quy chế bắt buộc doanh nghiệp phải cung cấp thông tin điều kiện cần thiết để cấp tín dụng Cơ chế cần thể chế hoá theo văn luật luật Ngân hàng Điều giúp cho Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C 7 Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN trung tõm phũng nga ri ro thu thập thơng tin đầy đủ, xác số liệu tình hình doanh nghiệp, quan phủ : Uỷ ban kế hoạch nhà nước, Tổng cục thống kê, Toà án kinh tế Nhà nước cần đầu tư thích đáng cho trung tâm : +Cơ sở vật chất kỹ thuật + Phương tiện hoạt động +Công nghệ tiên tiến +Đào tạo đội ngũ cán đủ sức thực tốt chức năng, nhiệm vụ trung tâm phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng 1.2 Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp .Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực, trình độ doanh nghiệp Giấy phép kinh doanh quy mơ hoạt động phải phù hợp với vốn chủ sở hữu lực, trình độ quản lý thực tế Cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp luật kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp NHNN cần có biện pháp, chế quản lý, tra, kiểm tra quy chế cụ thể đảm bảo môi trường cạnh trranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức tài ngân hàng nước ngồi,tổ chức tín dụng quốc doanh quốc doanh phải thực theo chế tín dụng NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng NHNN cần ban hành cẩm nang chung quy định, nội dung thẩm định dự án ngân hàng phù hợp với thực tiễn Việt nam nay, đồng thời để hồ nhập dần với thơng lệ quốc tế 1.2Tạo điều kiện để SDG phát triển vốn kinh doanh địa bàn Hà Nội UBND TP Hà nội hỗ trợ ngân hàng thương mại địa bàn vấn đề thủ tục hành chính, cơng chứng, khẩn trương cấp quyền sử dụng đất chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân cư, thực cải cỏch th tc Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN hnh chớnh theo hướng “một dấu cửa” để SDG có điều kiện phát triển vốn kinh doanh địa bàn thành phố Hà Nội Về hoạt động tín dụng ngân hàng với chương trình kinh tế lớn, cần tập trung giải pháp để giải toả hàng tồn kho dự án Giải phóng hàng tồn kho có nghĩa tháo gỡ tình trạng nợ đọng vốn vay, Cần phải gắn trách nhiệm quan xây dựng chương trình, thẩm định phê duyệt dự án, quan kiểm định chất lượng máy móc, thiết bị.Quản lý chặt chẽ ngân sách địa phương, để giảm bớt tư tưởng nghĩ dự án hay chạy theo phong trài, cố chạy xin phê duyệt dự án, để sau lấy ngân sách trả nợ, hay chạy xin khoanh nợ, giãn nợ gây ứ đọng vốn ngân hàng Kiến nghị vơí NHNo&PTNTVN Trung tâm điều hành cần nghiên cứu chiến lược khách hàng có định hướng, đạo chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng chi nhánh địa bàn, nhằm tránh cạnh tranh nội không lành mạnh cố thể xảy Thành lập quan lưu trữ thông tin doanh nghiệp, kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác cho SDG chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời tiết kiệm chi phí thời gian cho chi nhánh Cơ quan nối mạng với trung tâm thông tin NHNN(CIC) nhằm mục đích khai thác thơng tin cách hiệu Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quỳên lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, bảo đảm an toàn Thường xuyên quan tâm đến việc động viên, khen thưởng cho đội ngũ cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách đảm bảo chất lượng tín dụng kinh doanh - đầu tư phát triển đạt hiệu cao Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, đặc biệt không huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực Chuyªn đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài h¹n t¹i SDG NHNo&PTNTVN tiếp đến hoạt động tín dụng Hiện nay, kịnh tế thờikì phát triển nên nhu cầu đầu tư vốn dài hạn tăng nhanh Do vậy, tránh tình trạng huy động vốn thời hạn ngắn để đầu tư cho dự án khả thi dài hạn, điều gây tâm lý nặng nề cho NHTM việc tính tốn vịng quay chu chuyn Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN KT LUN Tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tín dụng trung – dài hạn góp phần khơng nhỏ q trình xây dựng đất nước đường CNH – HĐH Quy mơ tín dụng thể tăng trưởng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, song vấn đề chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển thực chất ngân hàng.Nếu quan tâm tới việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn mà coi nhẹ việc nâng cao chất lượng tín dụng chẳng khác việc xây lâu đài cát Vì vậy, hoạt động kinh doanh,NH cần trọng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng để đứng vững môi trường cạnh tranh găy gắt Qua trình thực tập SDG, hướng dẫn tận tình thầy anh chị cơng tác phịng kinh doanh Sở, em hồn thành việc nghiên cứu đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn SDG NHNo&PTNTVN” Trong chuyên đề mình, từ việc phân tích lý luận chung gắn liền với thực tế SDG, thấy chất lượng tín dụng Sở tương đối cao : Dư nợ tăng, nự hạn giảm dần qua năm Tuy nhiên, nói khơng có nghĩa chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở đạt kết khả quan cách tuyệt đối, bên cạnh yếu tố tích cực tồn yếu tố tiêu cực cần có biện pháp khắc phục Qua viết này, em hy vọng đóng góp phần vào nghiệp đổi mới, đại hoá hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển lên mạnh mẽ kinh tế Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa NH-TC, đặc biệt tiến sỹ Đào Văn Hùng, anh chị phịng kinh doanh SDG tận tình hướng dẫn em suốt trình thực viết SINH VIấN THC HIN ng Thu Linh Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN BẢNG CƠ CẤU VỐN QUA CÁC NĂM Đơn vị : Tỷ đồng 1999 Chỉ tiêu 1.Theo thành phần kinh tế: Tiền gửi dâncư Tiền gửi TCKT 2.Theothờigi an Quy mô Tỷ trọn g% 564 100 Tốc độ tăng Tuy Tươn ệt g đối đối 2001 Qu y mô Tỷ trọn g% Tốc độ tăng Tuy Tươn ệt g đối đối 162 100 1059 188% 39,7 60,2 978 162 100 1059 188% 225, 372 23 154% 125 77 833 199% 288,3 664 41 493 % 645 564 100 % Không kỳhạn 146, 26 Có kỳ hạn: 418 74 < 12 tháng 171 30 Từ 12  24 tháng Từ 24  60 tháng 3.Theo tiền huy động 2000 247 564 44 100 587 162 36 340 137,7 % 100 1059 188% Quy mô Tỷ trọn g% Tốc độ Tuy ệt đối 2207 100 584 838 38 193 1369 62 391 2207 100 584 1018 46 646 1189 54 62 400,5 18,3 -264 788 35,7 0,46 0,02 2207 100 11,1 695, 1111 758 46 1188 53,8 % 501, 88,8 363, -Ngoại tệ 865 54 72,6% 1019 46,2 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm SGD) -VNĐ 62,6 Chuyªn đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ 201, 584 431 154 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN TÌNH HÌNH CHO VAY QUA CÁC NĂM Đơn vị : Tỷ đồng 1999 2000 Tốc độ tăng Tuyệt Tương đối đối Quy mô Tỷ trọng % 100 182, 82% 830 100 323,695 100 93,42 41% 612 100 236,077 100 53,18 29% 454 100 218 78,07 42,7 126,97 53,8 48,91 62,6% 80 17,6 46,9 104,83 57,3 109,1 46,2 4,28 4% 374 82,4 265 - Nội tệ 179 39,4 - Ngoại tệ 275 60,6 Quy mô Tỷ trọng % 1.Doanh số cv 222,62 Doanh số thu nợ 3.Dự nợ c vay Tốc độ tăng Tuyệt Tương đối đối 2001 Quy mô Tỷ trọng % 100 404,658 230,277 100 182,895 - Dự nợ NH - Dự nợ T - DH Chỉ tiêu Tốc độ Tuyệt đối 426 289 * Phân theo thời gian * Phân theo nội tệ, ngoại tệ * Phân theo ngành kinh tế - DNNN 155,31 47,8 234,522 99,3 79,2 51% 263 59% 30 - DNNQD 21,47 6,6 1,554 0,7 -19,9 -93% 187 40% 187 1% 157,8 100 - Hộ SX gia đình - CV cầm cố NQH 182,07 132,12 25,7 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm SGD) BẢNG : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN Đơn vị : Tỷ đồng 1999 Chỉ tiêu Doanh số CV Dư nợ cuối năm Doanh số thu nợ 2000 2001 T - DH Tỷ trọng (%) T - DH Tỷ trọng (%) T - DH Tỷ trọng (%) 14,279 6,4 17,985 4,5 362,671 43,6 104,828 57 109,104 46,2 373,854 82,38 0,452 0,14 0,702 0,3 102,264 16,7 Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN D n 16,33 1,717 1,3 0,557 hạn ( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm SGD) Bảng : NQH theo nguyên nhân SGD qua năm Đơn vị : triệu đồng Nguyên nhân 1999 Tổng TD I/ Nguyên nhân chủ quan II/ Nguyên nhân khách quan Do 47696 bất khả kháng chế sách Do thiên tai địch họa Do 11226 xếp lại DN, giải thể DN Do thay 36470 2000 2001 2002 T Tổng Dụng TD trungdài hạn T Tổng Dụng TD trungdài hạn T Tổng T Dụng TD Dụng trung trung-dài dài hạn hạn 1758 - - 7312 6890 - - 1758 7312 Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C 6890 Đặng Thuỳ - 0,4 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN i li c ch sách Do định định cấp Do 133506 5955 124804 1717 DNkhách hàng ngân hàng Do kinh 130702 5955 124804 1717 115204 534 doanh thua lỗ Do sử dụng vốn không mục đích Do 2804 khách hàng vay có chủ ý lừa đảo Do khách hàng vay bị phá sản 871 493 132116 1717 8322 212 Nguyê n nhân khác Chuyªn đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài h¹n t¹i SDG NHNo&PTNTVN (Nguồn : Số liệu phịng kinh doanh) Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN MC LC Chng I Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn NHTM I/ Tín dụng hình thức tín dụng NH Tín dụng – Sự cần thiết TDNH kinh tế Các hình thức tín dụng ngân hàng II/ Vai trị tín dụng trung – dài hạn kinh tế Tín dụng trung dài hạn Đặc điểm tín dụng trung – dài hạn 1.1 Tính rủi ro lớn 1.2 Lãi suất cao Các vấn đề tín dụng trung – dài hạn 3.1 Nguồn cho vay TD trung – dài hạn 3.2 Đối tượng cho vay TD trung – dài hạn 3.3 Thời hạn cho vay TD trung – dài hạn 2.4 Các hình thức tín dụng trung – dài hạn 2.5 Điều kiện vay vốn 2.6 Quy trình thẩm định dự án đầu tư Vai trị tín dụng trung – dài hạn 10 4.1 Giúp doanh nghiệp đổi công nghệ mở rộng sản xuất 11 4.2 Tác động trực tiếp tới thân NH 12 4.3 Tác động tới kinh tế 12 III/ Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn NHTM nhân tố ảnh hưởng 13 Chất lượng tín dụng trung – dàihạn 13 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn 14 2.1 Nhóm tiêu định tính 14 2.2Nhóm tiêu định lượng 15 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung – dài hạn 3.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh tế 3.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường pháp luật 3.3 Nhóm nhân tố thuc v ngõn hng Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ 16 17 18 19 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn t¹i SDG NHNo&PTNTVN 3.4 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 20 3.5 Các yếu tố tự nhiên khác 22 Chương II Thực trạng tín dụng trung – dài hạn SDG NHNo&PTNTVN I/ Giới thiệu chung NHNoVN 23 II/ Quá trình hình thành phát triển SGD Hoàn cảnh đời Chức năng, nhiệm vụ SDG 2.1 Chức 24 2.2 Nhiệm vụ 24 Cơ cấu tổ chức III/ Tình hình hoạt động kinh doanh SGD 26 Tình hình huy động vốn Tình hình cho vay Cơng tác kế toán ngân quỹ Hoạt động toán quốc tế IV/ Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn SGD NHNo&PTNTVN 1.1 Dư nợ tín dụng trung – dài hạn theo thành phần kinh tế 35 1.2 Tình hình nợ q hạn 1.3 Vịng quay vốn 1.4 Hiệu suất sử dụng vốn 42 V/ Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn SGD Những kết đạt Những tồn ti v nguyờn nhõn 2.1 Nhng tn ti Chuyên đề tèt nghiÖp Linh- TC41C 24 24 24 26 27 29 32 32 35 37 40 46 46 49 49 8 Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN 2.2 Nguyờn nhân 50 2.2.1 Nguyên nhân khách quan 50 2.2.2 nguyên nhõn ch quan 53 Chuyên đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN Chng III Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn SDG NHNo&PTNTVN I/ Mục tiêu, phương hướng hoạt động SDG Môi trường hoạt động SDG 56 1.1 Thuận lợi 1.2 Khó khăn 57 Định hướng 57 II/ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn SDG NHNo&PTNTVN 59 Khai thác nguồn vốn lớn, chi phí thấp xây dựng cấu vốn hợp lý.59 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vốn vay Tăng cường công tác giám sát tiền vay 65 Phát huy vai trò tư vấn NH với chủ đầu tư 65 Cải tiến việc trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Biện pháp giải nợ hạn 67 6.Tăng cường công tác Marketing ngân hàng 69 Chun mơn hố cán tín dụng 70 III/ Một số kiến nghị 71 Kiến nghị sách chế độ nhà nước bộ, ngành liên quan71 1.1 Hoàn thiện chức hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro 71 1.2 Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp 72 1.3 Tạo điều kiện để SDG phát triển vốn kinh doanh địa bàn Hà Nội 72 Kiến nghị với NHNo&PTNTVN Chuyªn đề tốt nghiệp Linh- TC41C 73 Đặng Thuỳ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN TI LIU THAM KHO Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic Minskin Ngân hàng thương mại - Edward Wreed – Edward K.Gill Nghiệop vụ ngân hàng thương mại - ĐHKTQD Luật tổ chức tín dụng Quy chế cho vay khách hàng ngân hàng nông nghiệp Báo cáo kết kinh doanh SGD Tạp chí tài ngân hàng, thời báo kinh tế, thị trường tiền tệ năm 1999 - >2002 Tài liệu khác có liên quan Chuyªn đề tốt nghiệp Linh- TC41C Đặng Thuỳ