Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn tại chi nhánh nhnnptnt nam hà nội

Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn Chi Nhánh NHNN&PTNT Nam Hà Nội Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực : Tạ Văn Chung Lớp : Ngân hàng 49A MSSV: CQ 490241 Hà Nội - 2011 Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Cho vay trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay trung – dài hạn 6 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay trung – dài hạn 1.1.2 Sự cần thiết cho vay trung – dài hạn 1.1.2.1 Đối với ngân hàng 1.1.2.2 Đối với kinh tế xã hội 1.1.2.3 Đối với doanh nghiệp 1.1.3 Các loại hình cho vay trung – dài hạn 1.2 Chất lượng cho vay trung - dài hạn cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung – dài hạn 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 10 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 10 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 11 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung- dài 13 hạn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung - dài 14 hạn NHTM 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng 14 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 16 Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài 1.2.4.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường 17 1.3 Một số biện pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 18 ngân hàng thuơng mại THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG – DÀI HẠN VÀ CHẤT 21 LƯỢNG CHO VAY TRUNG - DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Chi Nhánh 21 NHNN&PTNT Nam Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Hệ thống tổ chức máy quản lý 23 2.1.3 Thành tích khen 24 2.1.4 Tình hình hoạt động chi nhánh 25 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng 27 Hoạt động cho vay 27 Hoạt động bảo lãnh 28 2.1.4.3 Hoạt động toán quốc tế 30 2.1.4.4 Công tác phát triển thẻ 31 2.1.4.5 Kết kinh doanh chi nhánh 32 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay chi nhánh NHNN & 33 PTNT Nam Hà Nội 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay chi nhánh 33 2.2.2 Một số quy định cho vay trung dài hạn chi 35 nhánh 2.2.3 Nguồn vốn cho vay trung - dài hạn 40 2.2.4 Tình hình cho vay vốn trung - dài hạn 41 2.2.4.1 Quy mô cho vay trung dài hạn a Dư nợ cho vay Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A 41 41 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài b Doanh số cho vay, thu nợ trung – dài hạn 43 c Dư nợ trung – dài hạn 45 2.2.4.2 Cơ cấu cho vay vốn trung - dài hạn a Dư nợ trung dài hạn theo loại tiền 46 47 b Dư nợ trung dài hạn theo thành phần 48 kinh tế c Dư nợ trung dài hạn theo ngành kinh tế 50 2.2.5 Tình hình nợ xấu trung - dài hạn 52 2.2.6 Tình hình thu lãi trung dài hạn 54 2.2.7 Phân tích chất lượng cho vay trung – dài hạn qua 56 số tiêu 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay trung - dài hạn chi 58 nhánh NHNN & PTNT Nam Hà Nội 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Mặt hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY 62 TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh thời 62 gian tới 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho 62 vay trung dài hạn chi nhánh NHNN & PTNT Nam HN 3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn 63 3.2.2 Chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn 64 3.2.3 Sử dụng tốt công cụ lãi suất hoạt động cho 65 vay 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 66 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro, 67 Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài đại hố cơng nghệ ngân hàng 3.2.6 Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác thu nợ lãi từ 67 khoản vay trung - dài hạn 3.2.7 Chú trọng công tác đào tạo cán 68 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 69 3.2.9 Xử lý linh hoạt với khoản nợ xấu, nợ hạn 70 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Đối với nhà nước 71 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 72 3.3.3 Đối với chi nhánh NHNN & PTNT Nam HN 72 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 MỤC LỤC VIẾT TẮT 75 Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài LỜI NÓI ĐẦU Khi tiến hành công CNH - HĐH đất nước, kinh tế Việt Nam trải qua thời điểm thử thách gay go đứng vững đạt nhiều kết đáng nể Tuy nhiên tồn số vấn đề chưa khắc phục được, bao gồm vấn đề vốn trung-dài hạn đầu tư cho sở vật chất hạ tầng, kỹ thuật công nghệ đại… Hiện nay, doanh nghiệp Việt Nam tìm cách phát triển, mở rộng sản xuất, đổi công nghệ kỹ thuật tiên tiến…với hàng loạt dự án đầu tư Vì họ phải tìm kiếm nguồn đầu tư vốn trung-dài hạn ngân hàng nhà đầu tư mà doanh nghiệp tìm kiếm Tuy nhiên khơng phải doanh nghiệp ngân hàng định cho vay nguồn vốn trung-dài hạn ngân hàng cịn hạn chế thời gian cho vay kéo dài gây khó khăn cho ngân hàng Xuất phát từ thực tế trên, việc mở rộng cho vay trung-dài hạn khó khăn ngân hàng việc mở rộng để hoạt động cho vay trung dài hạn có hiệu có chất lượng lại vấn đề khác Khó khăn mở rộng số lượng mà không nâng cao chất lượng ngân hàng dễ gặp phải rủi ro tổn thất tài sản Chính lý đó, sau thời gian thực tập Chi Nhánh NHNN&PTNT Nam Hà Nội kết hợp với kiến thúc thầy cô giảng dạy trường đại học Kinh tế quốc dân, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn Chi Nhánh NHNN&PTNT Nam Hà Nội” làm chuyên đề thực tập Chuyên đề gồm gồm: Chương 1: Lý luận chung cho vay ngân hàng cho vay trung-dài hạn Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Chương 2: Thực trạng cho vay trung-dài hạn Chi Nhánh NHNN&PTNT Nam Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dung trung-dài hạn Chi Nhánh NHNN&PTNT Nam Hà Nội Đây đề tài phức tạp chắn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến thầy cô, Ban lãnh đạo anh chị NHNN&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội để chuyên đề hoàn thành đạt kết tốt Xin chân thành cám ơn! CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Cho vay trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm , đặc điểm cho vay trung – dài hạn 1.1.1.1 Khái niệm: Cho vay trung – dài hạn khoản cho vay có kỳ hạn năm từ đến năm coi cho vay trung hạn từ năm trở lên coi cho vay dài hạn Cho vay trung – dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất hạ tầng doanh nghiệp phần vốn lưu động tối thiểu doanh nghiệp 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay trung – dài hạn a/ Rủi ro lớn: Thực kinh tế nước không đứng yên ln biến động Sự biến động theo chiều hướng tốt xấu khơng khẳng định cách chắn diễn theo chiều hướng Một khoản cho vay dài hạn đem lại nhiều rủi ro so với khoản vay ngắn hạn thời hạn cho vay dài xác suất rủi ro lớn b/ Lãi suất cao: Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Do thời hạn cho vay dài, rủi ro xảy lớn ngân hàng phải đặt mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy Thêm nữa, lãi suất huy động vốn vay trung dài hạn cao  Mục đích cho vay trung- dài hạn Là để đầu tư mở rộng sản xuất mua sắm trang thiết bị, đổi dây chuyền sản xuất xây dựng sở hạ tầng doanh nghiệp, sở, dự án Thời hạn cho vay định tính chất dự án, dự án sinh lời mà địi hỏi phải có thời gian dài thời hạn cho vay phải đủ dài dự án sinh lời 1.1.2 Sự cần thiết cho vay trung – dài hạn 1.1.2.1 i vi ngõn hng Ngân hàng tổ chức chuyên doanh trªn lÜnh vùc tài chÝnh tiỊn tƯ, nhËn gưi huy động nguồn tài nhằm mục tiêu lợi nhuận An toàn lợi nhuận mục đích ngân hàng, nói cách khác ngân hàng tổ chức kinh doanh gặp nhiều rủi ro phần lớn tài sản có phận tài sản sinh lợi lại không ngân hàng trực tiếp sử dụng mà trình hoạt động, ngân hàng đạt đợc mục tiêu lợi nhuận nhng phải đảm bảo an toàn Vì ngân hàng quan tâm đến dự án mang hiệu sinh lời cao Hơn nữa, ngày sản phẩm ngân hàng cung ứng ngày đa dạng không giới hạn nghiệp vụ truyền thống nh nhận gửi, cho vay hay trung gian toán mà nhiều nghiệp vụ đa dạng khác Lợi nhuận nghiệp vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu lợi nhuận ngân hàng Một khách hàng quan trọng nghiệp vụ không khác doanh nghiệp Do để tạo đợc mối quan hệ lâu dài tơng lai, thị trờng sinh lợi mình, ngân hàng sử dụng cho vay trung dài hạn nh công cụ hút khách hàng, củng cố lòng trung thành khách hàng truyÒn Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài thống, đồng thời tạo mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng thông qua nguồn vốn tín dụng u đÃi vay trung dài hạn cho khách hàng, thu đợc lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đem lại mà thu thêm đợc lợi nhuận từ dịch vụ khác cung cấp cho khách hàng Hơn lực cho vay trung dài hạn chứng tỏ ngân hàng có đợc niềm tin lớn từ khách hàng nh công chúng, giai đoạn chứng tỏ khả cạnh tranh ngân hàng 1.1.2.2 i vi kinh tế xã hội Trong kinh tế có nhu cầu cho vay trung – dài hạn thường xun phát sinh doanh nghiệp ln ln tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, đổi phương tiện vận chuyển, kĩ thuật tin học… Đới với kinh tế Việt Nam nhu cầu vốn xây dựng lớn, lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có nhà kinh doanh phận chủ yếu lại phải nhờ vào tài trợ hệ thống ngân hàng Trong điều kiện Việt Nam nhu cầu vốn trung – dài hạn cho đầu tư xây dựng cơng trình sản xuất kinh doanh mới, đại hố cơng nghệ sản xuất, mở rộng nghành sản xuất địi hỏi có nhu cầu vốn lớn Nhu cầu vốn thoả mãn phần vốn ngân sách cấp phát vay nước phần huy động từ dân cư Nhưng cho dù nguồn vốn xuất phát từ đâu việc cung cấp tín dụng thơng qua hệ thống NHTM nhiều hình thức cho vay trung – dài hạn quan trọng khả thi Ở nước công nghiệp phát triển, cho vay trung – dài hạn nhà kinh doanh u thích cho phép nhà kinh doanh vay vốn kiểm sốt tồn hoạt động doanh nghiệp, đồng thời họ điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm họ khơng cần thiết đến việc sử dụng vốn 1.1.2.3 Đối với doanh nghiệp Cho vay trung – dài hạn ngày nhà doanh nghiệp yêu thích phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp cổ phần lớn thích vay trung – dài hạn để phát hành cổ phiếu, trái phiếu hình thức huy động vốn dẫn đến phân chia quyền lợi kiểm sốt doanh nghiệp tín dụng trung – dài hạn sử dụng cho việc mua sắm nhà xưởng, máy móc, thiết bị doanh nghiệp để cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường Có thể nói cho vay trung – dài hạn người trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn hội kinh doanh Khi có hộ kinh doanh doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất gia tăng lượng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trường, hội sản xuất khơng cịn, vốn hồn trả ngân hàng cho vay Đó lợi vốn trung – dài hạn 1.1.3 Các loại hình cho vay trung – dài hạn Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Để quản lý khoản tiền vay đó, ngân hàng thường phải phân loại theo nhiều cách khác mục đích cho vay, tính chất khoản vay, theo thành phần kinh tế theo tiêu chí quan trọng thiếu thời hạn cho vay  Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ – năm tuỳ thuộc quốc gia, Việt Nam quy định loại cho vay có thời hạn 1- năm, loại cho vay cung cấp để đầu tư mua sắm TSCĐ, đổi trang thiết bị công nghệ, xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh  Cho vay dài hạn: Hầu hết quốc gia giới có thời hạn cho vay dài hạn năm Cho vay dài hạn nhằm cung cấp vốn xây dựng (đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cầu cảng, đường xá, sân bay…), cải tiến mở rộng có quy mơ lớn Hiện cho vay trung – dài hạn không đơn cho vay thời hạn năm mà cịn ẩn chứa nhiều hình thức phổ biến sau: - Cho vay trực dự án - Cho vay tài trợ theo dự án - Cho vay tuần hoàn - Cho vay thuê mua - Cho vay đồng tài trợ… Sinh viên thực hiện: Tạ Văn Chung – NH49A 10