Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng an bình

Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đơng Đơ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP An Bình “ hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Hà nội, ngày 08 tháng 05 năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Văn Đạt MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .7 Nguyễn Văn Đạt - Lớp TC12A Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đông Đô CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN VA CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA HÀNG THƯƠNGMẠI 10 1.1 TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn .10 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung – hạn 11 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung – dài hạn .12 1.1.4 Vai trị tín dụng trung – dài hạn 14 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung – dài hạn 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn .20 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 24 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng .24 1.1.2 Những nhân tố thuộc khách hàng 28 1.3.3 Những nhân tố khác 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP – AN BÌNH 32 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÊ NGÂN HÀNG TMCP – AN BÌNH .32 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình năm gần 36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TIN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 44 Nguyễn Văn Đạt - Lớp TC12A Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đông Đô 2.2.1 Tình hình cho vay trung – dài hạn Ngân hàng TMCP An Bình 44 2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung – dài hạn 46 2.2.3 Tình hình nợ hạn hoạt động tín dụng trung – dài hạn 47 2.2.4 Tình hình nợ xấu hoạt động tín dụng trung – dài hạn 49 2.2.5 Vịng quay vốn hoạt động tín dụng trung – dài hạn 51 2.2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung – dài hạn 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Những tồn nguyên nhân .55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMP ANH BÌNH 60 3.1.1 Định hướng phát triển chung .60 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP An Bình 62 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG –DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 63 3.2.1 Tăng cường huy đọng vốn trung – dài hạn đẻ mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn .63 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tin dụng trung – dài hạn .65 Nguyễn Văn Đạt - Lớp TC12A Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đông Đô 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đàu tư 67 3.2.4 Nâng cao trình độ phẩm chất đội ngũ cán tín dụng .68 3.2.5 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khach hàng hợp lý 70 3.2.6 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung – dài hạn 71 3.2.7 Đẩy mạnh cơng kiểm tra, kiểm sốt 71 3.2.8 Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng 72 3.2.9 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 73 3.3 KIẾN NGHỊ .75 3.3.1 kiến nghị với phủ .75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình 78 KẾT LUẬN .81 TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt ABBANK NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Nguyễn Văn Đạt - Lớp TC12A Nguyên văn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đông Đô TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần VNĐ Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ EUR Đồng tiền chung Châu Âu TPKT Thành phần kinh tế 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 DNNQD 12 WTO 13 CIC 14 SXKD Doanh nghiệp quốc doanh Tổ chức thương mại giới Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Sản xuất kinh doanh DOANH MỤC BIỂU BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn .30 Bảng 2.2 : Tình hình sử dụng vốn 33 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng trung – dài hạn 36 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ .38 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu hạn hoạt động tín dụng trung – dài hạn 39 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu q hạn hoạt động tín dụng trung – dài hạn 41 Nguyễn Văn Đạt - Lớp TC12A Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đơng Đơ Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng trung – dài hạn .42 Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 43 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 31 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng trung – dài hạn .36 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng trung – dài hạn tổng dư nợ .38 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ q hạn hoạt động tín dụng trung – dài hạn .39 Biểu đồ 2.5: Thu nhập hoạt động tín dụng 41 Biểu đồ 2.6: Thu nhập hoạt động tín dụng 43 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Với t cách tổ chức trung gian tài nhận tiền gửi tiến hành hoạt động cho vay đầu t NHTM đà thâm nhập vµo mäi lÜnh vùc kinh tÕ - x· héi nh ngời mở đờng, ngời tham gia, ngời định trình sản xuất kinh doanh NHTM ngày đóng vai trò trung tâm tiền tệ, tín dụng toán thành phần kinh tế, định chế tài quan trọng kinh tế Cùng với tăng trởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn đà nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung - dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lợc việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế NhËn thÊy tÇm quan träng cđa tÝn dơng trung - dài hạn Nguyn Vn t - Lp TC12A Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đơng Đơ viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi, c¸c NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn với phơng châm: An toàn, hiệu Việc phát triển tín dụng ngân hàng mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tín dụng trung - dài hạn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề chất lợng tín dụng trung - dài hạn thấp rủi ro cao, d nợ tín dụng trung - dài hạn NHTM thờng chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu t cho chiều sâu cha đáp ứng đợc đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao, cho vay nhng không thu hồi đợc gốc lÃi nên đà ảnh hởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Chính vấn đề chất lợng tín dụng trung - dài hạn vấn đề đợc ngời ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức đợc tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức đà đợc học tập, nghiên cứu trờng sau thời gian thực tập Ngân hàng An Bình nên em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng An Bình để thực khóa luận tốt nghiệp nhằm đóng góp ý kiến phạm vi kiến thức vấn đề nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu vấn đề lý luận chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trờng Ngoài khóa luận xem xét thực trạng chất lợng tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng An Bình dựa vào tiêu để từ đề xuất giảI pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng An Bình Đối tợng phơng pháp nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu khóa luận chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng An Bình Phạm vi nghiên cứu khóa luận tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan đến chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng An Bình từ năm 2007 đến 2009 Phơng pháp nghiªn cøu Nguyễn Văn Đạt - Lớp TC12A Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đông Đô Khãa luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng, phân tích, diễn giải Ngoài có phơng pháp thống kê, phân tích kết hợp với bảng biểu để minh họa Kết cấu Ngoài phần mở đầu, kết luận khóa luận đợc trình bày chơng: Chơng 1: Tổng quan tín dụng trung - dài hạn chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng An Bình Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng An Bình Chơng Nguyn Vn t - Lp TC12A Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đơng ụ Tổng quan tín dụng trung - dài hạn chất lợng tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn Tín dụng phạm trù kinh tế, tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xà hội khác Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hóa động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển lên giai đoạn cao Cùng với phát triển kinh tế hàng hóa, nhu cầu vốn xà hội ngày tăng lên dẫn đến đời tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng trình cung cấp cam kết cung cấp vốn ngân hàng cho nhu cầu sử dụng vốn kinh tế thời gian định với mục đích lợi nhuận Đối với doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng việc sử dụng vốn ngân hàng sử dụng cam kết cung cấp vốn ngân hàng thời gian với nguyên tắc hoàn trả lÃi gốc cho việc sử dụng Từ khái niệm ta thấy chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: - Ngời cho vay chuyển giao cho ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thái tiền tệ dới hình thái vật nh: Hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời vay - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức (lÃi vay) Trong hoạt động tín dụng ngân hàng tín dụng trung - dài hạn chiếm tỷ lệ cao đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Vì hoạt động tín dụng trung - dài hạn có vị trí vô quan trọng, chất lợng hoạt động ảnh hởng lớn đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng trung - dài hạn hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tùy theo tõng quèc gia, thêi kú mµ cã quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung - dài hạn Việt Nam nay, thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay cđa tỉ chøc tÝn dơng HiƯn theo quy định NHNN Việt Nam tín dụng trung - dài hạn khoản cho vay có thời hạn nh sau: Nguyễn Văn Đạt - Lớp TC12A Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Đông Đô - Thời hạn cho vay trung dài hạn từ 12 tháng đến 60 tháng - Thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên nhng không đợc thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn Vốn đầu t lớn, thời hạn cho vay dµi, thêi gian hoµn vèn chËm NÕu nh tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lu động doanh nghiệp đợc hoàn trả thời gian ngắn ( dới năm) tín dụng trung - dài hạn phần lớn tài trợ để mua sắm trang thiết bị, xây dựng sở vật chất kỹ thuật, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ Do việc tài trợ đòi hỏi khối l ợng vốn lớn gấp nhiều lần so với khoản vay ngắn hạn, thời hạn cho vay dài Tín dụng trung - dài hạn NHTM có thời gian hoàn vốn chậm nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì khách hàng hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác nhau, thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm Mức độ rủi ro cao Tín dụng trung - dài hạn thờng có thời gian cho vay dài, quy mô tín dụng tơng đối nên khoảng thời gian xảy nhiều biến động lạm phát, sách pháp luật Sự biến động tích cực tiêu cực mà l ờng trớc hết đợc Do đó, khoản vay trung - dài hạn thờng đem lại nhiều rủi ro cao khoản vay ngắn hạn thời gian vay dài xác suất xảy biến động lớn Mặt khác vốn đầu t lớn yếu tố mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Bởi ngân hàng đà định cho khách hàng vay vốn mà khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu sư dơng vèn vay sai mơc ®Ých dÉn tíi mÊt khả trả nợ ngân hàng Vì khoản tín dụng trung - dài hạn mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng LÃi suất cao Khi độ rủi ro dự án lớn lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu t mong đợi nhiều Không nằm quy luật khoản tín dụng trung- dài hạn ngân hàng thờng mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn Biểu cụ thể lÃi suất cho vay tín dụng trung - dài hạn cao Có đặc điểm để bù đắp cho chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho vay trung - dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn Cho vay theo dự án đầu t Nguyn Vn t - Lớp TC12A 10