Giai pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh quang trung ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Mục tiêu đề tài 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.0Khái niệm tín dụng 1.1.Tín dụng trung- dài hạn 1.2 Đặc điểm tín dụng trung- dài hạn 1.3.Phân loại tín dụng trung- dài hạn 1.4 Vai trị tín dụng trung- dài hạn 1.5 Các tiêu đánh giá cất lượng tín dụng trung- dài hạn 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng trung- dài hạn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH QUANG TRUNG 2.1 Tổng quan chi nhánh Quang Trung- ngân hàng ĐT&PTVN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Quang Trung 2.1.2 Mơ hình tổ chức chi nhánh Quang Trung 2.1.3 Chức nhiệm vụcủa chi nhánh Quang Trung 2.2 Kết kinh doanh năm 2010 chi nhán Quang Trung 2.2.1 Tình hình huy động vốn kinh doanh 2.2.2 Thưc trạng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Quang Trung 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Quang Trung Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH 2.3.1 Kết 2.3.2 Hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NHĐT&PTVN 3.0 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn 3.1 Định hướng sách tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Quang Trung 3.2.1.1 Giải pháp mang tính trực tiếp 3.2.1.2 Mở rộng hoạt động tín dụng 3.2.1.3 Sử dụng biện pháp huy động vốn nhằm tăng hiệu tín dụng 3.2.1.4 Hồn thiện quy chế sách, tình hình tín dụng, tổ chức hợp lý khoa học quy trình cho vay 3.2.1.5 Vấn đề tài sản đảm bảo 3.2.1.6 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng thong tin phòng ngừa rủi ro 3.2.1.8 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp đề 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với NHĐT&PTVN 3.3.2.1 Trong lĩnh vực kinh doanh 3.3.2.2 Trong lĩnh vực cơng nghệ 3.3.2.3 Trong lĩnh vực tài Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH 3.3.2.4 Phát triển mạng lưới ngoại nhân lực 3.3.2 Quản trị điều hành KẾT LUẬN Lời mở đầu Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH Lý chọn đề tài Xuất phát từ kinh tế thuộc nước phát triển giai đoạn nay, Việt Nam giữ nhịp độ tăng trưởng kinh tế mức từ khoảng 8-9%/ năm nhu cầu vốn kinh tế lớn, với phát triển thị trường vốn, hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam cho vay giữ chức kinh tế hàng đầu NHTM Ngân hàng giúp vốn kinh tế chu chuyển cách trôi chảy, điều hòa cung cầu vốn Ở NHTM hoạt động tín dụng hoạt động chính, nguồn sinh lời lớn kinh doanh Tín dụng khơng ngừng địi hỏi phải đáp ứng nhiều vốn cho thành phần kinh tế để phục vụ cho nghiệp xây dựng đất nước Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị, chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung- dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung- dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dung trung- dài hạn thấp, rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung- dài hạn NHTM thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao cho vay không thu hồi gốc lẫn lãi nên ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Từ năm 2007, Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại quốc tế, theo lộ trình mở hoạt động tài ngân hàng NHTM nước phải nâng cao sức cạnh tranh, đảm bảo đứng vững thị trường có tham gia định chế tài quốc tế Việt Nam, điều kiện việc nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam cần thiết Việc nâng cao tín dụng trung- Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH dài hạn đưa lại nhiều lợi ích cho DN, cho NH kinh tế Nếu NH có nguồn vốn ổn định thòi gian dài, dùng nguồn vốn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng cho vay ngắn hạn Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề mà người quan tâm, giải Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, sau thời gian thực tập, nghiên cứu học tập chi nhánh Quang Trung- Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam em chọn đề tài “ Giai pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Quang TrungNgân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam” làm chuyên đề thực tập Mục tiêu đề tài -Nghiên cứu hệ thống lý luận tín dụng trung- dài hạn -Phân tích thực trạng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Quang TrungNgân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam -Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Quang Trung-Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận tín dụng trung- dài hạn thực trạng cơng tác tín dụng chi nhánh Quang Trung- Ngân hàng ĐT&PTViệt Nam  Phạm vi nghiên cứu: Cơng tác tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Quang Trung- Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam từ ngày…tháng…năm 20… đến ngày 20 tháng năm 2011 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập liệu: - Sử dụng số liệu thứ cấp: Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH + Sử dụng tài liệu từ giáo trình, sách tham khảo hoạt động NHTM + Sử dụng số liệu thực tế ngân hàng cung cấp -Thu thập số liệu thông qua việc trao đổi, thảo luận trực tiếp với cán tín dụng nơi thực tập  Cơng cụ sử lý: phân tích, so sánh tổng hợp Kết cấu nội dung đề tài Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Quang Trung- Ngân hang ĐT&PT Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tin dụng trung- dài hạn chi nhánh Quang Trung-Ngân hàng đầu tư phát triểnViệt Nam Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.0.Khái niệm tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác ) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Trong kinh tế thị trường, đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp cá nhân mà cịn tham gia cấp tín dụng trung- daì hạn cho dự án đầu tư xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật góp phần mở rộng sản xất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn; ngồi tín dụng ngân hàng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Như vậy, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế cách linh hoạt kịp thời Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động kinh doanh truyền thống bên cạnh hoạt động huy động vốn, chiếm tỷ trọng lớn bảng tổng kết tài sản đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng 1.1 Tín dụng trung- dài hạn Hoạt động NHTM bao gồm nghiệp vụ chính: nghiệp vụ TS có, nghiệp vụ TS nợ nghiệp vụ môi giới trung gian Ba nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, tác động, hỗ trợ phát triển tạo uy tín cho ngân hàng Một nghiệp vụ chủ chốt hoạt động NH hoạt động tín dụng Tín dụng hiểu việc NH tin tưởng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH khoảng thời gian định, kết thúc thời gian định, kết thúc thời gian đó, NH thu lãi vốn Đặc trưng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động TD ngân hàng nói riêng lịng tin, tính thời hạn tính hồn trả Tuy nhiên, kèm với lợi nhuận rủi ro cao Vì vậy, chất lượng tín dụng nhân tố định tồn phát triển ngân hàng Để tăng cường phát triển quy mô hoạt động điều kiện cần, điều kiện đủ chất lượng hoạt động Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khơi phục, hồn thiện, hợp lý hóa cơng trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hồn trả vốn năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vu, đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hồn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất 1.2.Đặc điểm tín dung trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn mang đặc điểm chung tín dụng ngân hàng thương mại, bên cạnh cịn có số đặc điểm riêng để phân biệt với loại tín dụng khác 1.2.1 Thời gian dài: Các khoản tín dụng trung- dài hạn có thời gian lớn năm Với thời gian dài thường xảy biến động lớn lạm phát, quy chế, sách pháp luật…… có thay đổi Đây yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 1.2.2 Vốn đầu tư lớn: Tín dụng trung dài hạn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án đầu tư, khối lượng tín dụng lớn Đây yếu tố tiềm Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH ẩn rủi ro cho NH với số lượng tín dụng lớn vậy, ngân hàng đầu tư khơng hiệu gốc lẫn lãi, chí đẩy ngân hàng vào tình trạng khả toán 1.2.3 Lãi suất cao: - Lãi suất giá quyền sử dụng vốn vay thời gian định mà khách hàng vay vốn phải trả cho NH cho vay - Lãi suất tín dụng trung- dài hạn cao điều tất yếu khơng chịu bù đắp tất chi phí bỏ mà cịn tạo lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải đưa sách lãi suất phù hợp đảm bảo, vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi 1.3 Phân loại tín dụng trung- dài hạn - Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét, khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, cơng việc ngân hàng khơng đơn cho vay mà cịn thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất, giá thành thị trường tiêu thụ, quy trình cơng nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng dàng buộc ngân hàng với người vay khoảng thời gian dài đến năm năm tùy theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy - Cho vay đồng tài trợ: Cho vay đồng tài trợ trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng - Quan hệ tín dụng hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đông tài trợ bên nhận tài trợ +Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai ngân hàng thành viên trở lên, NH thành viên tổ chức tín dụng nhiều chi nhánh tổ chức tín dụng ủy quyền Các NH thành viên bàn bạc Họ tên: Vũ thị Lan Anh- TN2TH chọn tổ chức tín dụng làm đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ thực thơng qua tổ chức tín dụng làm đầu mối +Bên nhận tài trợ: Thường pháp nhân cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án - Cho thuê tài chính: Là kiểu cho thuê tà sản để sử dụng chun mơn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa người thuê bán lại tài sản này, chậm hợp đồng cho th theo giá thỏa thuận trước cho th tài Nếu hợp đồng khơng kèm theo lời hứa gọi th hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sanrnhuw nhà cửa, máy móc, thiết bị văn phịng - Tín dụng tuần hồn: Tín dụng tuần hoàn coi tin dụng trung- dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn vốn thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong doanh nghiệp cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, DN tăng việc phát hành cổ phiếu, vay NH hình thức tín dụng tuần hồn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đơng để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đơng lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn 1.4 Vai trị tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn quan hệ khách hàng ngân hàng, chức ngân hàng đem lại lợi ích cho người tiết kiệm người đầu tư Các bên tham gia vào quan hệ tín dụng sở tự nguyện có lợi Ngồi ra, tham gia vào quan hệ cịn đem lại lợi ích cho ngân hàng Khơng có vậy, ngân hàng DN laf hai chủ thể quan trọng hàng đầu kinh tế quốc dân, việc nâng cao hiệu hoạt động hai chủ thể góp phần vào phát triển chung kinh tế Ngày nay, với đời phát triển mạnh mẽ NHTM, ta thấy tín dụng trung- dài hạn có vai trị quan trọng