Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp ngoại thương chi nhánh thanh hóa

LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp, em xin gửi lời cám ơn chân thành tới cô giáo Thạc sỹ Nguyễn Cẩm Nhung hướng dẫn tận tình nhận xét q báu suốt q trình em thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa tồn thể anh chị cán chi nhánh, đặc biệt chị phòng Kế toán tạo điều kiện thuận lợi bảo cho em kiến thức thực tế cung cấp cho em tài liệu quý giá Nếu khơng có khoảng thời gian thực tập lời bảo giáo anh chị em khó thực khóa luận Sau em xin gửi lời cám ơn tới tất thầy giáo, cô giáo Bộ môn Tài Thống kê, người dạy bảo em suốt bốn năm học vừa qua, trang bị cho em kiến thức quý báu để em có hành trang vững bước vào đời Do kiến thức cịn hạn chế, trình độ hiểu biết cịn chưa rộng, thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên chuyên đề báo cáo tốt nghiệp em tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý từ phía thầy Thanh Hóa, tháng 05 năm 2015 Sinh viên Trần Thị Thúy M LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NH NG VẤN ĐỀ CƠ B N VỀ LƯỢNG 1.1 N ỤNG NG N ỤNG TRUNG DÀI HẠN VÀ CHẤT HẠN C NG N H NG HƯƠNG Ạ n d ng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 hái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín d ng ngân hàng 1.1 hái niệm t n d ng trung dài hạn 1.1 Đặc điểm t n d ng trung dài hạn 1.1.5.1 Căn đồng tiền vay vốn 1.1.5 Căn hương thức t n d ng 1.1 Vai trò t n d ng trung dài hạn đối ới ự hát triển inh tế 1.1 .1 Đối với khách hàng 1.1.6.2 Đối với ngân hàng 1.1.6.3 Đối với kinh tế 1.2 Chất lượng tín d ng trung dài hạn ngân hàng thương mại .1 Quan điểm chất lượng t n d ng trung dài hạn 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng t n d ng trung dài hạn 1.2.2.1 Chỉ tiêu nợ hạn `1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu 10 1.2.2.3 Hệ số thu nợ 11 1.2.2.4 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín d ng 11 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng t n d ng trung dài hạn 12 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 12 1.2.3.2.Nhân tố chủ quan 13 CHƯƠNG 17 THỰC TRẠNG CHẤ LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ HƯƠNG V ỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 17 hái quát ề ngân hàng C Ngoại thương chi nhánh hanh Hóa 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa 17 Đặc điểm tổ chức kinh doanh ngân hàng 18 .1 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng 18 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm v phòng ban 18 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 19 2.1.3.1.Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 19 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Ngoại thương chi nhánh hanh Hóa giai đoạn 2012-2014 21 2.2 Thực trạng chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng C Ngoại thương chi nhánh hanh Hoá 23 2.2.1 Quy trình cấp tín d ng cho ay trung dài hạn ngân hàng 23 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín d ng trung dài hạn Ngân hàng C Ngoại thương chi nhánh hanh Hóa 25 2.2.1.2 Tình hình nợ hạn 33 2.2.1.3 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 35 2.2.1.4 Hệ số thu nợ 37 2.2.1.5 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín d ng 38 Đánh giá chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng C Ngoại thương chi nhánh hanh Hóa 39 Những ết đạt 39 Những hạn chế tồn nguyên nhân 40 Những hạn chê, tồn 40 2.3.2.2 Nguyên nhân 41 CHƯƠNG 44 MỘT SỐ GI I PHÁP NHẰM N NG C CHẤ LƯỢNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ N ỤNG HƯƠNG CH NHÁNH THANH HÓA 44 hương hướng nhiệm v tín d ng trung dài hạn năm 2015 44 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín d ng trung dài hạn 44 Đa dạng hoá dịch v tín d ng 44 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 46 3.2.3 Xây dựng chiến lược ar eting trọng tâm sách khách hàng 47 3.2.4 Chú trọng đến việc xử lý thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn 47 3.2.5 Giải há nâng cao trình độ nguồn nhân lực 49 3.2.6 Giải há tăng cường đầu tư, đổi công nghệ ngân hàng 49 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín d ng 50 3.2.8 Tiếp t c xây dựng thương hiệu, nâng cao uy t n trường quốc tế 51 KẾT LUẬN 53 NH ỤC LỆ H H 55 N M Dịch nghĩa Từ viết tắt NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng hương mại cổ phần DN oanh nghiệ CLTD Chất lượng t n d ng NHNN Ngân hàng Nhà nước DNNN Doanh nghiệ nhà nước DNTN Doanh nghiệ tư nhân TNHH Trách nhiệm hữu hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín d ng N M N Bảng 2.1: Kết kinh doanh NH TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012 – 2014 22 Bảng 2.2: Doanh số cho vay trung dài hạn Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2012 – 2014 26 Bảng 2.3: Doanh số thu nợ trung dài hạn Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 30 Bảng : ình hình dư nợ trung dài hạn Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 32 Bảng 5: ỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 01 - 2014 34 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu Vietcombank hanh Hóa giai đoạn 2012-2014… 35 Bảng 7: Cơ cấu nợ xấu Vietcombank hanh Hóa giai đoạn 2012-2014 36 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu nợ hạn Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 2.9: Hệ số thu nợ Vietcombank hanh Hóa giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 2.10: Tình hình sinh lời từ hoạt động tín d ng Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2012 – 2014 38 N M Biểu đồ 2.1: Cơ cấu cho vay khách hàng quốc doanh 27 Biểu đồ : Cơ cấu cho vay theo m c đ ch d ng vốn 29 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng tỷ lệ nợ hạn Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 35 Biểu đồ 2.4: Tốc độ giảm tỷ lệ nợ xấu Vietcombank hanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 36 Biểu đồ 5: ỷ lệ inh lời từ t n d ng trung dài hạn Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2012– 2014 38 Ờ MỞ Ầ ý chọn đề tài M c tiêu bao trùm, lâu dài doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chế thị trường, mở cửa ngày hội nhậ đầy đủ tối đa hóa lợi nhuận Để đạt m c tiêu điều kiện hầu hết nguồn lực trở nên khan bắt buộc doanh nghiệp phải nâng cao lực quản lý sử d ng yếu tố đầu vào tiết kiệm, hiệu Chỉ SXKD với hiệu cao, doanh nghiệp đứng vững Đối với NHTM, tín d ng hoạt động inh doanh đem lại lợi nhuận lớn Để đạt m c tiêu đặt ra, chiến lược kinh doanh mình, địi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng cho cấu tổ chức sách tín d ng hợp lý, hiệu Vì vậy, vấn đề chất lượng tín d ng ln mối quan tâm hàng đầu, việc nâng cao chất lượng tín d ng yêu cầu xúc đặt ra, đồng thời m c tiêu hướng tới hoạt động tín d ng nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Ngoại thương hanh Hóa ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinnh tế khác Từ thành lậ đến chi nhánh đạt nhiều kết tốt hoạt động tín d ng trì mức tăng trưởng ổn định điều kiện kinh tế Bên cạnh kết đạt cịn số hạn chế cấu tín d ng cịn thấp tỉ lệ nợ xấu có xu hướng tăng lên ì ậy NH khác, vấn đề đặt làm để tín d ng chi nhánh mà đặc biệt tín d ng trung dài hạn hoạt động an toàn có hiệu quả, ph c v tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, mối quan tâm đặc biệt chi nhánh Qua trình nghiên cứu, học tập, xuất phát từ yêu cầu đặt ra, trình thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương hanh Hóa em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa” để nghiên cứu viết khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận tín d ng trung dài hạn NHTM - hân t ch chất lượng t n d ng Ngân hàng C Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín d ng trung dài hạn Ngân hàng C Ngoại thương chi nhánh hanh Hóa ối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Chất lượng tín d ng trung dài hạn NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín d ng trung dài hạn NHTMCP Ngoại thương hanh Hóa giai đoạn 2012 – 2014 Phương pháp nghiên cứu Trong báo cáo khóa luận tốt nghiệp có sử d ng hương há thống ê, hương há o ánh – đối chiếu, hương há chuyên gia,… hương há thống kê dùng để thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh, số phản ánh tình hình hoạt động tín d ng năm từ 01 đến 2014 hương há o ánh – đối chiếu dùng để so sánh số liệu năm au o với năm trước để thấy tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh hương há chuyên gia hỏi ý kiến thầy giáo để có kết viết hóa luận tốt nghiệp Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết bao cáo gồm chương: hương 1: Những vấn đề tín d ng trung dài hạn chất lượng tín d ng trung dài hạn Ngân hàng thương mại hương 2: Thực trạng chất lượng tín d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa hương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa CHƯƠNG NH NG Ư NG N N CƠ NG N NG N NG H NC NG ng n h ng thương CH NG N H NG HƯƠNG 1.1 ín dụng t ung dài hạn c a ng n hàng thương 1.1.1 h i ni H N ại ại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NH ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín d ng ngân hàng thương mại tạo lợi ch cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức inh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ hách hàng ới trách nhiệm hoàn trả d ng ố tiền ay,thực nghiệ chiết hấu làm hương tiện tốn 1.1.2 h i ni tín dụng ng n h ng Tín d ng diễn giải quan hệ khác nhau, song hiểu tín d ng cách đơn giản Đó quan hệ ay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người cho ay người ay Do vậy, định nghĩa t n d ng ngân hàng au: Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác oát ngân hàng ngân hàng ẫn cần hải ý, trình xử lý nợ hạn chưa thực ự hiệu Hai là, cấu nợ xấu ngân hàng dịch chuyển theo chiều hướng xấu ỷ trọng nợ nhóm có xu hướng giảm dần hi tỷ trọng nợ nhóm V nhóm V có xu hướng tăng lên Điều chứng tỏ ngân hàng đứng trước nguy hó thu hồi ố nợ nghiêm trọng ẽ bị ốn Ba là, hình thức cấp tín d ng ngân hàng cịn t Hiện ngân hàng cấp tín d ng chủ yếu hình thức cho vay Các hình thức hác bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài ch nh chưa trọng thực phát triển nghiệp v hương thức cho ay chưa đa dạng, chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án phần hạn chế doanh nghiệp vay vốn Bốn là, m i trường pháp luật nước ta chưa thật tốt, gây nhiều hó hăn cho ngân hàng công tác xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp Môi trường kinh tế ĩ m chưa thật ổn định, đặc biệt tỷ giá hối đoái Đây nguyên nhân dẫn đến cho vay ngoại tệ giảm Năm là, trình độ đội ngũ cán cơng nhân viên cịn hạn chế Đặc biệt trình độ thẩm định dự án khả thi Cán vi phạm quy chế điều hành, quy trình tín d ng khơng nhiều ẫn cịn 2.3.2.2 Ngun nhân * Nguyên nhân ch quan Một là, c ng tác điều tra giám át trước, sau cho vay ngân hàng chưa chặt chẽ Cho vay theo cảm tính, dựa vào tài sản chấp, h ng t nh đến người vay làm gì, có lợi nhuận hay không Kiểm tra sau cho vay cán cịn mang tính hình thức, đối phó Cơng tác xử lí, thu hồi nợ hạn nợ xấu cịn chưa trọng Hai là, chế sách tín d ng ngân hàng cịn nhiều hạn chế, chưa tạo điều kiện tốt cho khách hàng Tuy quy mô vốn ngân hàng tương đối lớn ch nh ách t n d ng ngân hàng chủ yếu tập trung cho ay doanh nghiệ nhỏ, hộ ản xuất ay ốn tài trợ cho hoạt động, dự án ngắn 41 hạn, cho vay ph c v nhu cầu đời sống C ng tác hướng dẫn khách hàng cách lập hồ ay ốn hợ lý, theo quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành thủ t c, hồ ay ốn cịn chưa nhanh chóng thuận tiện Ba là, ngân hàng chưa có hịng ar eting nên iệc áp d ng Marketing vào hoạt động ngân hàng nhiều hạn chế Ch nh ì hịng ar eting chưa có nên ảnh hưởng đến cơng tác quảng bá giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới khách hàng, mời chào khách hàng khuyến h ch hách hàng đến với thơng qua lợi ích mà ngân hàng mang lại Ngân hàng chưa có chiến lược c thể tích cực để lôi kéo khách hàng mới, khách hàng lớn, có uy tín quan hệ với ngân hàng Ch nh ách mar eting hách hàng chưa thực hiệu quả, chưa có biện pháp khuếch trương hình ảnh Vì hạn chế mở rộng tín d ng Việc hoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược thị trường chưa thực hợ l , chưa chủ động sử d ng biện há đảm bảo tiền vay thơng thống cho khách hàng dẫn tới đối tượng đầu tư h ng đổi nhiều, gây tâm lý ngại ngần vay khách hàng Bốn là, hầu hết cán tín d ng ngân hàng tuổi đời cịn trẻ, có trình độ chun mơn, tác phong nghề nghiệ cịn thiếu kinh nghiệm thẩm định xử lý vấn đề phát sinh cịn hạn chế Số lượng cán cịn so với khối lượng cơng việc nên cán tín d ng khơng có thời gian kiểm tra, nắm bắt thông tin đầy đủ khách hàng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Đa hần cán tín d ng đào tạo từ trường đại học số cán có ngành học khơng phù hợp với vị trí cơng tác đào tạo chuyên sâu lĩnh ực tài ngân hàng nên hiểu biết lĩnh ực khác hạn chế; đ i hi chưa nhận thức đầy đủ hó hăn thách thức h a trước, có tư tưởng ngại khó, ngại khổ, sợ quy trách nhiệm Do khơng có chun mơn hóa cơng tác thẩm định nên việc thẩm định cịn ài, thơng tin thu thậ t, chưa đầy đủ, chưa ch nh xác, tạo nguy rủi ro cho tín d ng ngân hàng * Nguyên nhân khách quan Ngoài ngun nhân chủ quan cịn có số nguyên nhân khách quan như: 42 - Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao họ lại h ng đủ điều kiện vay vốn, chẳng hạn như: h ng có dự án, hương án thi; khơng đủ vốn tự có tham gia dự án; h ng đủ tài sản chấp hợp pháp - Năm 01 , tình hình inh tế đất nước dần ổn định, ẫn inh tế gượng đứng lên au uy thoái ốc độ inh tế chậm, h ng ững chắc, nhiều ngành, nhiều lĩnh ực ẫn nằm tình trạng suy thối Tình hình ản xuất inh doanh nhân dân h ng ổn định, thu nhậ giảm dẫn đến tiêu dùng giảm i trường inh tế chưa ổn định, tình hình uy thối inh tế, biến động giá cả, lạm hát gia tăng thiên tai, lũ l t làm cho hoạt động inh hó hăn, doanh nghiệ , hợ tác xã h ng có quan hệ ới ngân hàng, chủ yếu cho ay inh tế hộ, nên hối lượng c ng iệc chưa lớn, chưa dàn tháng nên tồn thiếu ót cịn nhiều Hoạt động tổ chức tín d ng, ngân hàng c ng thương, Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Đầu tư hát triển… ngày mạnh, tính cạnh tranh gay gắt làm cho số lượng khách hàng, sản phẩm dịch v bị chia sẻ 43 ƯƠN M P R N À À PN M NÂN ẠN Ạ N ÂN O ÀN Ấ ƯỢN M P N OẠ ÍN N ƯƠN NHÁNH THANH HĨA 3.1 Phương hướng nhiệ ụ c a tín dụng t ung dài hạn t ong nă 2015 Phát huy thành t ch đạt được, Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hoá tiếp t c mở rộng phát triển hoạt động tín d ng trung dài hạn theo định hướng sau: - Tiếp t c bám át định hướng phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh - Mở rộng tín d ng đ i ới nâng cao chất lượng tín d ng nhiều biện há lu n đảm bảo hương châm an toàn hiệu ăng thị phần tín d ng tổng sử d ng vốn sinh lời Ngân hàng, đặc biệt tín d ng ngoại tệ thơng qua sách lãi xuất hấp dẫn, ch nh ách hách hàng, tăng cường đội ngũ cán tín d ng để có điều kiện bám át đơn ị có, đồng thời tìm kiếm khách hàng dự án tiềm Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp t c có biện pháp hỗ trợ đơn ị làm hàng xuất - Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp cơng tác tốn kịp thời khách hàng 3.2 iải pháp nh n ng cao chất lượng tín dụng t ung dài hạn Thực song song với việc mở rộng hoạt động tín d ng trung dài hạn việc nâng cao chất lượng tín d ng trung dài hạn Ngân hàng nên áp d ng giải pháp sau: 3.2.1 a dạng hố dịch ụ tín dụng - Đa dạng hóa loại hình tín dụng 44 Đối tượng vay ngân hàng đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, hương thức trả gốc lãi… Ch nh ì ậy, ngân hàng phải đưa loại hình tín d ng phù hợp với yêu cầu khách hàng Ngoài ra, ngân hàng nên có hương hướng phát triển loại hình cho thuê tài sản Đây hình thức ưu iệt, tạo điều kiện cho doanh nghiệ h ng đủ vốn tự có để mua tài sản mà tránh tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời, vận hành hiệu Xét phía ngân hàng ẽ tránh rủi ro ứ đọng vốn khơng phải bỏ tiền trước để mua tài sản Việc giao tài sản thực trực tiếp hai bên Vietcombank – chi nhánh Thanh Hóa cần phải mạnh dạn đánh giá xem x t mức độ tín nhiệm hách hàng vay chấp nhằm tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tất nhiên, ngân hàng phải vào hiệu hương án ay vốn, nguồn ch nh để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ hương án ản xuất Khi cho vay ngân hàng tư vấn thiết lập hương án, thực hương án góp chung vốn để thực Điều làm tăng mức độ tín nhiệm Vietcombank- chi nhánh Thanh Hóa với khách hàng, tạo thêm hiệu sử d ng vốn - Đa dạng hóa hình thức tín dụng Để đá ứng tốt m c tiêu ph c v tốt nhu cầu đa dạng khách hàng cần phải đa đạng hóa hình thức tín d ng Ngồi hình thức cho vay truyền thống việc cầm cố chấp tài sản cần phải tìm phát triển hình thức cho vay như: - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên ết với khách hàng: Hình thức chủ yếu áp d ng nước ngồi, có tác d ng tốt, có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu DN lại vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhậ cao ì ch nh người trực tiế đầu tư ốn vào kinh doanh - Cho vay bảo đảm khoản thu: Làm cho khách hàng bị thiếu vốn lưu động hách hàng N bán hàng chưa thu tiền người mua chịu Vì vậy, ngân hàng giúp DN thiếu vốn tức thời cách 45 cho vay tỷ lệ khoản thu Chất lượng khoản nợ ảnh hưởng tới tỷ lệ cao hay thấp Việc cầm cố thơng báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ DN tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên 3.2.2 N ng cao chất lượng công tác thẩ định Ngân hàng xác định iệc thẩm định dự án đầu tư, hương án ản xuất inh doanh hâu quan trọng trước hi cho ay Nếu t n d ng cung cấ dễ dàng đối ới hách hàng nguy rủi ro đối ới ngân hàng lớn nhiên quy trình chặt chẽ chậm trễ ề mặt thời gian ẽ làm cho hách hàng đánh hội inh doanh mình, ảnh hưởng hiệu d ng ốn ay Vì ậy cần thực biện há hài hòa lợi ch hai bên - Xây dựng quy trình cho vay tuân thủ đầy đủ nội dung, tiêu thẩm định tư cách há nhân người vay, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với ngân hàng, xem x t khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập kinh doanh, mặt hàng, dịch v , giá thành, thị trường cung cấp vật tư, hàng hóa, tiêu th sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hoàn vốn dự án… - Xây dựng phòng ban chuyên mơn thẩm định để nhanh chóng đưa định vay cho khách hàng - Linh hoạt hội hách hàng để không bỏ lỡ khách hàng tiềm - Trong trình thẩm định cần phải ý đến điểm tìm hiểu phân t ch hách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố tr lao động; hân t ch đánh giá tài ch nh; iểm tra tính xác báo cáo kết inh doanh; hân t ch đánh giá tình hình hoạt động khả tài ch nh; hân t ch quan hệ với khách hàng; tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín d ng quan hệ tiền gửi khứ; quan hệ tín d ng, m c đ ch ay ốn khách hàng, doanh số cho vay, thu nợ, số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm, tiền gửi 46 3.2.3 X y dựng chiến lược Ma keting t ong đ t ọng t sách khách hàng Nền inh tế hát triển trị hoạt động ar eting hẳng định rong điều iện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt h ng ngân hàng nước mà cịn ới Ngân hàng nước ngồi Ch nh ì ậy địi hỏi ngân hàng cần hải có chiến lược riêng để l i o hách hàng ề h a rước tình hình để tháo gỡ hó hăn này, Vietcombank- chi nhánh hanh Hóa cần quan tâm đến hoạt động ar eting mà trọng tâm ch nh ách hách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch , chế, điều iện quy định ề nghiệ t n d ng để hiểu th ng cảm quan hệ t n d ng ới chi nhánh, thấy quyền lợi trách nhiệm họ đối ới Vietcombank- chi nhánh Thanh Hóa Để làm điều Vietcombank- chi nhánh Thanh Hóa cần tăng cường công tác Marketing, nhân iên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo ột đội ngũ nhân iên lu n niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cảm thấy xa lạ, khó gần quan hệ với ngân hàng Ngoài ra, Vietcombank- chi nhánh Thanh Hóa cần phải đào tạo đội ngũ chun làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Bằng nỗ lực nước dần dần, tương lai không xa Vietcombank- chi nhánh Thanh Hóa phải thực sử d ng ar eting công c kinh doanh đại Đó yêu cầu hách quan để kinh doanh môi trường kinh tế hội nhập 3.2.4 hú t ọng đến iệc xử lý thu hồi nợ nh giả nợ uá hạn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc phát sinh nợ tất yếu Do tác động nhiều nguyên nhân hách quan chủ quan từ phía ngân hàng, hách hàng, m i trường kinh tế – xã hội, nợ làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng cần trọng quan tâm đến trình xử lý thu hồi nợ, đặc biệt nợ hạn nhằm có giải pháp hữu hiệu làm giảm tỷ lệ 47 nợ hạn xuống mức thấp Đối với nợ hạn, nhân viên ngân hàng cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ q hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ q hạn qua xác định cán tín d ng có vấn đề mức độ nợ hạn, xác định nợ hạn tiềm ẩn thuộc địa bàn, khách hàng đơn ị Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín d ng bốn phần để phân tích đạo phần c thể au: - Với cho vay mới, yêu cầu cho ay chế độ, đối tượng xin vay, thực quy trình nghiệp v đảm bảo vốn vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt dư nợ với chất lượng lành mạnh - Với nợ chưa đến hạn, thường xuyên tổ chức kiểm tra sau vay với nội dung kiểm tra tiền ay có sử d ng m c đ ch xin vay hay không, số lượng, giá trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến tài sản chấ … để có biện pháp hỗ trợ, giú đỡ khách hàng khắc ph c hó hăn có điều kiện trả nợ ngân hàng - Tổ chức in giấy báo nợ khoản nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán tín d ng c ng tác địa bàn có trách nhiệm khách hàng ph trách có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng, từ có biện pháp c thể, hách hàng có hó hăn báo cáo cán lãnh đạo trực tiế để có biện pháp c thể giú đỡ tháo gỡ kịp thời Làm tốt cơng tác hạn chế tình hình nợ q hạn phát sinh - Tổ chức phân tích nợ hạn loại: loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu loại khơng có khả thu hồi, từ xác định rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu thời gian thu phù hợp Bên cạnh c ng tác trên, ngân hàng nên thành lập ban thu hồi nợ hạn riêng để chun mơn hố nghiệp v hân định rõ trách nhiệm cán từ nâng cao trách nhiệm nghề nghiệ cán 48 3.2.5 iải pháp n ng cao t ình độ nguồn nh n lực - Trong ngân hàng ln cần có chun mơn hóa cán tín d ng Ngân hàng cần cử cán tín d ng ph trách mảng tín d ng khác theo trình độ, mạnh - iế t c có ch nh ách tuyển d ng nhân iên, inh iên giỏi ề làm iệc chi nhánh Đây đội ngũ lao động nhiệt tình, động tạo, có tiế cận c ng nghệ đại - hường xuyên tổ chức hối hợ ới NH nước lớ học, tậ huấn, đào tạo đào tạo lại để cậ nhật iến thức NH thời ỳ inh tế thị trường hát triển, tăng cường ỹ cho cán quản trị cán t n d ng - ăng cường công tác giáo d c tư tưởng trị, rèn luyện đạo đức kinh nghiệm ngân hàng để họ thấy vai trò, lợi ch trách nhiệm lớn lao - Khơng ngừng nâng cao kiến thức nghiệp v ngân hàng, kiến thức Marketing ngân hàng thông qua việc mở lớp bồi dưỡng, gửi cán tín d ng tập huấn, đặc biệt trọng đến kỹ hân t ch tài ch nh doanh nghiệp, nâng cao chất lượng thẩm định tuân thủ pháp luật - Chi nhánh cần đưa ch nh ách tuyển d ng, sử d ng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, chế độ khen thưởng phù hợp việc khốn cơng tác tín d ng cho cán 3.2.6 iải pháp tăng cường đầu tư, đổi ới công nghệ ng n hàng rên yêu cầu việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ đồng Việt Nam), tạo sản phẩm công nghệ xử lý cung cấp thơng tin xác kịp thời ph c v cho công tác đạo, định hướng kinh doanh cấ lãnh đạo phòng chuyên mơn có chức nghiên cứu, điều hành ĩ m hiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử d ng chung như: - Đưa c ng nghệ để cải thiện, cải tạo hương thức quản lý, tạo cách suy nghĩ, cách làm iệc quản lý khoa học dựa hệ thống thông tin ch nh xác, đầy dủ có hỗ trợ tối đa máy móc, áp d ng hệ thống hỗ trợ 49 định ph c v cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng - Đưa cơng nghệ để góp phần chuẩn hóa tiêu thức quản lý, mặt đá ứng linh hoạt việc điều hành, mặt khác phù hợp với chuẩn mực quốc tế, giúp thuận tiện cho giao dịch đối ngoại (như tiêu thức bảng tổng kết tài sản báo cáo ph c v kiểm toán… 3.2.7 ồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Để đảm bảo cho hệ thống thông tin Vietcombank- chi nhánh Thanh Hóa hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán tín d ng nắm thông tin cần thiết, cần thực số biện pháp như: - Cùng với phát triển công nghệ đại, công tác thông tin ngân hàng ngày hoàn thiện dần đá ứng với đòi hỏi kinh tế - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư, tổ chức liệu tiêu tín d ng chuẩn hóa, cung cấp thơng tin báo cáo ngược lại mạng online cho tất chi nhánh NHTM phòng ban NH trung ương, ết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệ … - Thu thập thông tin tín d ng tồn ngành Ngân hàng thơng tin kinh tế khác, xây dựng trang Web cung cấp thơng tin tín d ng điện tử trực tuyến cho tồn hệ thống bao gồm: thơng tin kinh tế, thơng tin tổng hợ định kỳ, thơng tin hoạt động tín d ng khách hàng bất kỳ, thông tin xếp hạng tín d ng, thơng tin hạn mức tín d ng - Thiết lập hệ thống thông tin phản hồi: Ngân hàng cần thường xuyên thu thập thông tin mối quan hệ kinh doanh, thị trường mà doanh nghiệp quan tâm giới hạn định nhận thông tin thường xuyên từ doanh nghiệp Tuy nhiên, th ng tin thường h ng đầy đủ thiếu xác hầu hết khách hàng khơng muốn cơng khai hố tình hình tài Vì vậy, để có thơng tin xác từ phía khách hàng, Ngân hàng nên đảm bảo điều kiện sau: Thực có uy tín việc thu thập thơng tin, 50 thơng tin phải xác, có tính cập nhật; Đảm bảo tính bí mật thơng tin thu thậ được; Giữa phịng ban cần có th ng tin đa chiều, đặc biệt phịng nguồn vốn, phịng kế tốn phịng kinh doanh; Thiết lập thông tin với ngân hàng hác địa bàn Thực tốt công tác tránh khoản vay đảo nợ, rủi ro chấp tài sản nhiều Ngân hàng - Thu thập thông tin từ quan hệ khách hàng lâu dài Nếu đơn ị có mối quan hệ tốn, tín d ng với ngân hàng thời gian dài nhìn vào hoạt động khứ khách hàng biết thơng tin hữu ch khoản tiền cho vay Những th ng tin cho h đánh giá cách nhanh chóng tương đốichính xác khả d ng vốn ay, thái độ người vay Việc giảm chi phí thời gian thu thập thơng tin giúp Ngân hàng xử lý vấn đề dễ dàng hơn, từ ết luận cho vay từ chối ch nh xác - Đưa d ng mơ hình, phần mềm quản lí thơng tin đại ph c v công tác tổ chức lại việc thu thậ , lưu trữ khai thác thông tin nhằm phân tích mức độ rủi ro hách hàng, định giá khoản ay, định giá tài sản chấp quản trị danh m c cho vay ph c v việc định đầu tư việc giám sát sau cho vay 3.2.8 iếp tục x y dựng thương hiệu, n ng cao uy tín t ên t ường uốc tế hương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thị trường quốc tế Nên xây dựng phát triển thương hiệu thực cần thiết để tạo hình ảnh Ngân hàng Ngoại thương hanh Hóa hoạt động kinh doanh hách hàng, để hi nói đến ngân hàng ph c v hoạt động xuất nhập khách hàng nhớ đến Vietcomban trước Để xây dựng quảng bá thương hiệu, ngân hàng cần phải thực số vấn đề au: - Xây dựng chiến lược thương hiệu nằm chiến lược Marketing tổng thể xuất phát từ việc nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường, bao gồm mở rộng thị trường lĩnh ực kinh doanh, lựa chọn khách hàng m c tiêu, điều tả thăm dò thị trường, đưa sản phẩm mới, lựa chọn kênh quảng bá, chi phí cho quảng cáo,… 51 - Tiếp t c thực chiến lược truyền thông qua việc quảng cáo hương tiện th ng tin đại chúng báo, tạp chí, truyền hình Ngồi cần tăng cường hoạt động tài trợ cho chương trình ăn hóa, thể thao, giải trí truyền hình, tài trợ học bổng cho học inh, inh iên t ch cực tham gia hoạt động xã hội từ thiện… h ng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch v , nhiều tiện ích, giá hợp lý phát triển sản phẩm chất lượng ln yếu tố liên hệ với thương hiệu thước đo ự tinh tế thương hiệu 52 K ẬN Trong bối cảnh kinh tế nước hội nhập vào kinh tế giới, hội đan xen ới nhiều hó hăn, thử thách Cùng với tồn hệ thống ngân hàng Vietcombank phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam khu vực Và Vietcombank hanh Hóa nỗ lực, khơng ngừng khẳng định vai trị q trình kinh doanh Hoạt động tín d ng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Muốn tồn đứng vững thị trường ngân hàng phải đảm bảo hoạt động an tồn hiệu Vì vậy, nâng cao chất lượng tín d ng trung- dài hạn việc mà ngân hàng không riêng Vietcombank Thanh Hóa cần làm Ngân hàng cố gắng dùng nhiều biện há để tiếp t c tr vững thị trường Những nỗ lực tuyệt vời ngân hàng iềm chế giảm sút tín d ng mức độ vừa phải Ngân hàng cố gắng khắc ph c hó hăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đá ứng cao nguồn vốn trung dài hạn doanh nghiệ Đồng thời ngân hàng trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho ay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín d ng trung dài hạn NH không ngừng nâng cao Các giải há nêu góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín d ng hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, hy vọng hoạt động tín d ng khơng ngừng phát triển mang lại thuận lợi uy t n cho ngân hàng Như em trình bày trên, tín d ng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín d ng trung dài hạn thật phát huy hết vai trị cần có phối hợ đồng ngân hàng, khách hàng nhà nước 53 Một lần em xin chân thành cám ơn c giáo Nguyễn Cẩm Nhung toàn thể cán Ngân hàng Ngoại thương hanh Hố tận tình giú đỡ em hoàn thành viết 54 N M À Ệ MK O Các báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh NH TMCP Ngoại thương chi nhánh hanh Hóa năm 2012, 2013, 2014 Giáo trình: Nghiệp v NHTM – PGS.TS Nguyễn hị ùi, N B ài ch nh (2008) Giáo trình ài ch nh tiền tệ – GS S Nguyễn Văn iến, N B hống ê (2011) http://www.vietcombank.com.vn/ Quy chế t n d ng trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam ch ngân hàng; ch tài ch nh; hời báo ngân hàng 55