Luận văn một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng NHĐTPT (BIDV) VN

Lời nói đầu Trong giai đoạn phát triển kinh tế đất nớc, để thực thắng lợi công nghiệp hoá đại hoá đất nớc đòi hỏi phải đáp ứng nh cầu vốn lớn, bao gồm vốn ngắn hạn trung dài hạn, nớc nớc Nhng chủ yếu nguồn vốn nớc Toàn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh vốn đầu t xây dựng, vốn cố định vốn lu động phải vay Trong vốn trung dài hạn có vai trò quan trọng, nguồn vốn dịch chuyển đợc cấu kinh tế Hiện nay, hậu khủng hoảng tài chính, tiền tệ Đông Nam năm 1997 vừa qua dẫn đến dòng vốn từ nớc giảm sút thị trờng chứng khoán cha đời Việt Nam nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế vấn đề mà hệ thống ngân hàng tài cần phải giải Đó việc phát triển tín dụng trung dài hạn ngân hàng, tạo điều kiện cho kinh tế nớc ta phát triển theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Đây nhiệm vụ ngành ngân hàng nói chung đặc biệt Ngân hàng Đầu t Phát triển nói riêng Việc phát triển tín dụng ngân hàng mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng Do hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng kinh tế thị trờng Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại nớc ta gặp nhiều khó khăn, nhiều vấn đề tồn mà lớn chất lợng tín dụng rủi ro cao, cho vay nhng không thu hồi đầy đủ gốc lãi, tỉ lệ nợ hạn toàn ngành cao, theo thống kê vào khoảng 11% tổng d nợ Nên ảnh hởng không nhỏ đến việc phát triển kinh tế Vì vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng vấn đề đợc ngời ngành quan tâm giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Qua trình học tập, nghiên cứu thời gian thực tập Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam - Ngân hàng giữ vai trò chủ lực cho vay trung dài hạn phục vụ đầu t phát triển kinh tế đất nớc, nhận thấy vấn đề tồn tín dụng trung dài hạn, nên em chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam" làm luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chơng: Chơng I : Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam chơng I tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng - Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời đời sống xã hội loài ngời Theo tiếng Latin, tín dụng creditim, tín nhiệm, điều có nghĩa quan hệ tín dụng ngời cho vay tin tởng ngời vay hoàn trả vào ngày tơng lai nh hai bên thoả thuận Nh vậy, cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mợn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi ngời vay ngời cho vay Ngời cho vay tin tởng vào ngời vay sử dụng vốn có hiệu hoàn trả thời hạn vốn lẫn lãi Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức : nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với t cách ngời cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, tín dụng ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội - sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ cuả tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xã hội thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại không giải đợc vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Có ba loại quan hệ chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm : + Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp + Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân c + Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác nớc Ngày nay, tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trờng 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.2.1 Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trờng Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thơng mại Trong kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội, trung gian chuyển vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn để đầu t Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động ngân hàng thợng mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trình sản xuất kinh doanh nhu càu tiêu dùng cá nhân Trong trình phát triển, môi trờng kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phơng pháp, công cụ kinh doanh xuất nhng hoạt động tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay thờng chiếm 70% tổng tài sản có tỷ trọng huy động tiền gửi thờng chiếm 60% tổng tài sản nợ ngân hàng thơng mại Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng thờng chiếm tỷ lệ cao, nớc phát triển khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng nớc ta giai đoạn chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều thể rõ hoạt độngtín dụng hoạt động vay vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thơng mại Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngày đợc phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo quan hệ tín dụng đợc mở rộng đối tợng quy mô làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng phức tạp Để ngân hàng thơng mại đứng vững điều kiện cạnh tranh thị trờng gay gắt phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng - Tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng tất thành phần kinh tế doanh nghiệp, cá nhân vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Sự có mặt tín dụng ngân hàng đợc coi nh công cụ để giải mâu thuẫn ngời thừa vốn ngời thiếu vốn Lợi tức vay cho vay ngân hàng công cụ điều chỉnh quan hệ cung cầu vốn tín dụng Nhờ có ngân hàng mà vốn tiền tệ đợc vận động cách liên tục, điều vừa làm tăng khả tích luỹ t (bao gồm lợi nhuận )của ngân hàng, vừa thúc đẩy trình tăng trởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển với ngành kinh tế mũi nhọn Tín dụng ngân hàng góp phần thực việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp-nông nghiệp dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho ngành thực đầu t theo chiều rộng chiều sâu, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý khai thác triệt để nguồn lực, điều thể qua việc cấp tín dụng cho dự án, chơng trình phát triển để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển cấu kinh tế - Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trờng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ, doanh nghiệp cần vốn đầu t máy móc thiết bị phải đổi công nghệ tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc yêu cầu với điều kiện phải hoàn trả vốn vay lãi ; vi phạm hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải chịu phạt nh chịu lãi suất nợ hạn cao, quyền sử dụng tài sản chấp vậy, doanh nghiệp phải nâng cao hiệu sản xuất, cạnh tranh thị trờng để kinh doanh có lãi, thu hồi vốn đầu t trả nợ cho ngân hàng - Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển công ty cổ phần Để thành lập công ty cổ phần đòi hỏi phải có số vốn ban đầu cổ đông đóng góp ngân hàng cổ đông lớn Và trình hoạt động, việc phát hành việc phát hành cổ phần thông qua ngân hàng biện pháp hữu hiệu - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho việc phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Trong điều kiện nay, nớc thực kinh tế mở, nên nhu cầu giao lu kinh tế với nớc khác cần thiết Tín dụng ngân hàng phơng tiện nối liền kinh tế nớc với thông qua hoạt động đầu t vốn xuyên quốc gia Mặt khác, muốn kinh doanh xuất nhập phải có vốn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu kịp thời Nh vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò lớn, không ngân hàng mà xã hội Xã hội phát triển tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết 1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng dới nhiều hình thức khác nhau, tìm hình thức tín dụng phù hợp đáp ứng nhu cầu trình tái sản xuất, từ đa dạng hoá danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận thực phân tán rủi ro Theo khác tín dụng ngân hàng có hình thức khác : Nếu vào mục đích sử dụng có hình thức tín dụng sau: + Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ + Cho vay công nghiệp thơng mại: loai cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ + Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu + Cho vay tiêu dùng cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng thực cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thong qua phát hành thẻ tín dụng Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng có hình thức tín dụng sau: - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp cầm cố bảo lãnh ngời thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng - Cho vay bảo đảm: loại cho vay phải có tìa sản chấp, cầm cố có bảo lãnh ngời thứ ba Căn vào hình thái giá trị tín dụng có hình thức tín dụng sau: - Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cung cấp tiền nh tín dụng ứng trớc, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp - Cho vay tài sản: phổ biến tài trợ thuê mua Căn vào xuất xứ tín dụng có hình thức tín dụng sau: - Cho vay trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp trả gốc lãi cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay đợc thực hiên thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán gồm hình thức : + Chiết khấu thơng mại + Mua phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc trả góp + Mua khoản nợ doanh nghiệp ( factoring) + Tín dụng chấp nhận + Tín dụng chứng từ Căn vào thời hạn cho vay có hình thức tín dụng sau: - Cho vay ngắn hạn: loại có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung dài hạn: Theo quy định NHNN Việt Nam tín dụng trung dài hạn khoản vay có kỳ hạn năm, từ đến năm coi tín dụng trung hạn từ năm trở lên đợc coi tín dụng dài hạn Tín dụng trung dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị khoa học công nghệ, xây dựng sở vật chất doanh nghiệp Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung dài hạn thờng xuyên phát sinh doanh nghiệp tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, đổi phơng tiện vận chuyển, kỹ thuật tin học Đặc điểm tín dụng trung dài hạn thời hạn cho vay dài nên tính rủi ro cao, lãi suất cho vay trung dài hạn thờng phải cao lãi suất cho vay ngắn hạn Hơn mục đích cho vay khác nên tín dụng ngắn hạn xem nh phận đảm bảo khả khoản ngân hàng, tín dụng trung dài hạn chịu tác động nhiều yếu tố thay đổi nh sách Nhà nớc, thị trờng nên tính lỏng kém, rủi ro cao Do ngân hàng muốn có bảo đảm chắn Tài sản dùng để đảm bảo cho nợ vay phải có giá trị lâu dài, không bị giá theo thời gian Giá trị tài sản đảm bảo nợ phải đợc đánh giá mức đảm bảo nợ chọn mức nhỏ giá trị tài sản chấp Nguồn hình thành nên tín dụng trung dài hạn chủ yếu vốn tự có ngân hàng thơng mại góp vốn tích luỹ đợc trình kinh doanh Ngoài đợc hình thành từ nguồn huy động vốn dân c dới hình thức phát hành trái phiêú dài hạn,tiền gửi dài hạn vốn vay từ ngân hàng Nhà nớc, vay nợ nớc nhng nguồn có số lợng hạn chế, không đáng kể Thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ mức trả nợ kỳ hạn loại hình tín dụng đợc xác định theo tính chất khoản vay, chu chuyển vốn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nguồn vốn trả nợ khách hàng đợc ghi rõ ràng vào hợp đồng tín dụng khế ớc Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng có vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế phát triển Tín dụng trung dài hạn ngày đợc doanh nghiệp yêu thích phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp nhỏ Các doanh nghiệp cổ phần thích vay trung dài hạn việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu Tín dụng trung dài hạn sử dụng cho việc mua sắm nhà xởng, máy móc, thiết bị doanh nghiệp để cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm để mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Có thể nói tín dụng trung dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh, doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng lợng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trờng, hội sản xuất không vốn đợc hoàn trả ngân hàng cho vay Đó u vốn trung dài hạn, linh hoạt hình thức huy động vốn dài hạn khác nh trái phiếu, cổ phiếu, tránh đợc chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, đăng ký chứng khoán Trong điều kiện Việt nam nay, nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t xây dựng công trình sản xuất kinh doanh đại hoá công nghệ sản xuất, mở rộng ngành sản xuất có đòi hỏi phải có nhu cầu vốn lớn Nhu cầu vốn đợc thoả mãn phần vốn ngân sách cấp phát, vay nớc phần nh huy động từ dân c nhng cho dù nguồn vốn xuất phát từ đâu, việc cung cấp tín dụng thông qua hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt ngân hàng thơng mại quốc doanh dới hình thức cho vay trung dài hạn quan trọng khả thi Vấn đề ngân hàng thơng mại cung cấp tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng có hiệu quả, chất lợng Vậy chất lợng tín dụng ngân hàng đợc hiểu nh nào, biểu thông qua tiêu nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng, phần đề cập đến vấn đề 2- Chất lợng tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, doanh nghiệp muốn tồn phát triển cạnh tranh tất yếu khách quan, sản xuất hàng hoá phát triển cạnh tranh gay gắt Cạnh tranh diễn phơng diện chủ yếu :chất lợng, giá số lợng, chất lợng yếu tố quan trọng hàng đầu, tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trờng Có nhiều quan niệm chất lợng sản phẩm nh chất lợng phù hợp với mục đích sử dụng trình độ dự kiến trớc độ đồng độ tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trờng Theo hiệp hội tiêu chuẩn Pháp chất lợng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu ngời sử dụng Trên sở ta hiểu chất lợng tín dụng ngân hàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng (ngời gửi tiền ngời vay tiền) quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp phục vụ phát triển kinh tế xã hội Xét góc độ hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lợng tín dụng khoản tín dụng đợc bảo đảm an toàn, sử dụng mục đích, phù hợp với sách tín dụng ngân hàng,hoàn trả gốc lãi thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp,tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trờng, làm lành mạnh quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trởng phát triển Xét góc độ lợi ích khách hàng khoản tín dụng có chất lợng phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản,thuận tiện,thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo đợc nguyên tắc tín dụng Đối với kinh tế, khoản tín dụng có chất lợng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lu thông hàng hoá, giải công ăn việc làm, xây dựng sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng tăng trởng kinh tế Chất lợng tín dụng khái niệm tơng đối, vừa cụ thể ( thể thông qua số tiêu định lợng đợc nh d nợ, nợ hạn ) vừa trừu tợng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế ) Hơn chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp , phản ánh mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lợng tín dụng trung dài hạn không nằm khái niệm chất lợng tín dụng chung Có thể hiểu chất lợng tín dụng trung dài hạn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đợc khách hàng đa vào trình sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo số tiền lớn vừa đủ để hoàn trả gốc lãi, trang trải chi phí khác có lợi nhuận, phù hợp với điều kiện ngân hàng kinh tế xã hội nói chung Vậy để đánh giá xem xét chất lợng khoản tín dụng, gồm có tiêu Phần sau số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng sở cho phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn NHĐT PTVN 2.2 Các tiêu biểu chất lợng tín dụng Ngân hàng 2.2.1 Nhóm tiêu chung đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng - Tổng vốn huy động : cho biết tổng nguồn tiền NHTM huy động đợc kinh tế Nguồn chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có uy tín, đợc ngời gửi tin tởng, đòng thời cho thấy ngân hàng tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn dịch vụ ngân hàng - Tỷ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn huy động: Mỗi loại tiền gửi có mức lãi suất khác Chỉ tiêu xác định kết cấu nguồn vốn huy động để phát mặt mạnh, mặt yếu ngân hàng kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn cao, ngân hàng có nhiều thuận lợi việc tạo lợi nhuận Ngợc lại ngân hàng có tỉ lệ tiền gửi với lãi suất cao cao chiếm tỷ trọng lớn gặp khó khăn việc giải đầu nguồn vốn - Tổng d nợ: cho biết ngân hàng cho vay đợc nhiều hay Tiền gửi tổ chức tín dụng, cho tổ chức tín dụng khách hàng vay nhiều cho thấy ngân hàng tạo đợc uy tín với khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, phong phú, tham gia vào nhiều nhiệm vụ toán Tổng d nợ 10 luỹ, tích tụ tập trung vốn tự nhiên Nhờ ngân hàng có thêm nhiều hội đầu t vốn trung, dài hạn Muốn ngân hàng cần giải vấn đề sau: - Tiến hành chơng trình thu hút vốn tầng lớp dân c doanh nghiệp cách mở nhiều loại tài khoản ree, tài khoản tiền gửi hu trí, bảo hiểm, tiền gửi tổ chức xã hội thực toán qua ngân hàng - Từng chi nhánh cần có mục tiêu biện pháp tăng thị phần huy động vón chi nhánh địa bàn Tăng cờng huy động tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn doanh nghiệp khách hàng truyền thống, áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu trái phiếu mở thêm khách hàng - Thực sách khuyến khích khách hàng huy động vốn có sách thoả đáng với khách hàng truyền thống - Mỗi chi nhánh nên chủ động định áp dụng hình thức huy động vốn cho phù hợp, mức lãi suất linh hoạt theo loại huy động kỳ hạn diễn biến lãi suất địa bàn so với NH khác địa bàn - Tăng cờng tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác Chính Phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức phi phủ dự án phát triển kinh tế, văn hoá xã hội nớc 2.1.2/ Các giải pháp lãi suất - áp dụng chế lãi suất cho vay linh hoạt: Thay đổi chế lãi suất cho vay trung dài hạn phù hợp với quy luật cung cầu thị trờng vốn, tính toán hiệu kinh doanh không trớc mắt mà cần kết hợp hớng lâu dài cho khách hàng ngân hàng Chiến lợc cạnh tranh kinh doanh đòi hỏi phải có sách cho vay trung dài hạn mềm dẻo, không thiết lúc phải cao lãi suất cho vay vốn lu động mà tích đợc lãi suất bình quân vốn dài hạn ngắn hạn Cần có sách lãi suất khác khách hàng, bạn hàng đợc đầu t cho dự án khác - Hạ lãi suất ngoại tệ, không cao ngân hàng bạn áp dụng lãi suất phân biệt, lãi suất cho vay dài hạn nhỏ lãi suất cho vay theo 2.1.3/ Đa dạng hoá hình thức cho vay đầu t vốn trung dài hạn Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam chủ yếu cho vay theo kế hoạch nhà nớc với mức lãi suất u đãi nên cần phải đẩy mạnh cho vay theo chế tín dụng thơng mại để đầu t cho dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi 47 phục, đổi kỹ thuật doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực đợc kế hoạch kinh doanh - Cần kết hợp loại tín dụng, loại dịch vụ, loại hình thức phục vụ toàn diện Từng chi nhánh nên chủ động tìm kiếm dự án, không chờ thông báo kế hoạch - Mở rộng tăng cờng cho vay trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh, khu vực cha đợc ngân hàng khai thác, tỷ trọng cho vay thấp Nhng giai đoạn thành phần kinh tế quốc doanh nhiều tiêu cực nh kinh doanh thua lỗ, phá sản nên mở rộng cho vay thành phần phải gắn liền với việc thẩm định tình hình tài công ty, xem xét tình hình kinh doanh, kiểm tra kỹ trớc, sau cho vay kiểm tra tài sản chấp, xác định hiệu sản xuất kinh doanh dự án vay - Đầu t vốn cách liên doanh, hùn vốn doanh nghiệp Điều tạo gắn bó chặt chẽ ngân hàng khách hàng việc nắm giữ cổ phần công ty mà ngân hàng cho vay tiền có thành viên ban giám đốc quản lý công ty giúp cho ngân hàng hạn chế đợc rủi ro giám sát đợc tình hình hoạt động công ty, đa giải pháp thích hợp cho thời kỳ kinh doanh - Từng chi nhánh nên chủ động thẩm định, lựa chọn dự án để đầu t Tăng thị phần tín dụng đầu t phát triển, tập trung vào dự án lớn Mở rộng dự án vừa nhỏ, tham gia chơng trình phát triển nông thôn, chủ động đề xuất NHĐTPT cấp TW hỗ trợ Tích cực tìm kiếm khách hàng thuộc thành phần kinh tế đáp ứng cao nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh có hiệu qủa khách hàng áp dụng đa dạng, linh hoạt hình thức phục vụ Đảm bảo cấu hợp lý ngắn hạn, trung dài hạn để đảm bảo thực đợc nhiệm vụ đầu t phát triển hàng năm nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng truyền thống mở đợc khách hàng - áp dụng loại cho vay, thu thập thông tin nhiều chiều vay với mức rủi ro nhất, có doanh lợi, đảm bảo đợc yêu cầu: + Lấy hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu + Đảm bảo đợc cấu tín dụng Ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng 48 + Khuyến khích khách hàng 49 2.1.4/ Nâng cao chất lợng đích thực công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng: Nh phần I nêu nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng nh hiêụ công việc cho vay trung dài hạn giai đoạn phân tích thẩm định dự án Qua công tác thẩm định kiểm tra, khẳng định lại luận chứng kinh tế kỹ thật dự án đầu t hợp đồng kinh tế, quy mô mua sắm thiết bị, số lợng chất lợng xây lắp, công suất máy móc, giá mua sắm Đây vấn đề cụ thể, tiến hành thẩm định đợc đến việc phân tích khía cạnh vô hình nh uy tín lực khách hàng để đánh giá khả trả nợ không đơn giản chút nào, khách hàng ngân hàng Do sau phân tích giấy tờ, cán tín dụng phải nghiên cứu khảo sát sở khách hàng Từ đa nhận định sở, máy lãnh đạo, cán chủ chốt điều hành sản suất kinh doanh, tinh thần làm việc, suất, trình độ cán bộ, nhân viên quản lý đánh giá đợc điểm thích hợp nên xem có cho vay hay không Công việc thực cha có sách cả, mà chủ yếu phụ thuộc vào kinh nghiệm cán tín dụng, vừa không gây khó dễ cho khách hàng , vừa đủ khả xác định chất lợng thực khách hàng Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ngân hàng cần thờng xuyên mở lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn cho cán thẩm định, tín dụng, cử cán học, tham gia khoá đào tạo nớc nớc thẩm định, phân tích tín dụng Đồng thời cán thẩm định, cán tín dụng tự nghiên cứu tham khảo tài liệu, tự trau dồi kiến thức chuyên môn cho mình, lý thuyết nh kinh nghiệm thực tiễn Trong phân tích thẩm định dự án, cán nên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác từ vĩ mô đến vi mô + Phân tích cách tổng thể toàn diện từ chủ trơng đến định đầu t, tổng nguồn vốn đầu t, kế hoạch bố trí vốn theo tiến độ xây dựng hàng năm, khả vay trả dự án + Kiểm tra tính toán thực hiệu kinh tế dự án, khoản vay, khoản bảo lãnh sở nắm thông tin có xác đáng tình hình sản xuất kinh doanh taị doanh nghiệp, nhu cầu thị trờng sản phẩm dự kiến đợc đầu t, nguồn vốn để trả nợ, lịch trả nợ, tiềm ẩn rủi ro để phòng ngừa 50 2.1.5/ Nâng cao chất lợng thông tin phòng ngừa rủi ro, HĐH công nghệ Ngân hàng Việc thu thập nguồn thông tin xác có ý nghĩa quan trọng định cho vay đầu t cuả ngân hàng Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác tín dụng thiếu thông tin xác từ ngời vay, từ thị trờng thiếu tính khả thi dự án vay Do để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn cần nâng cao chất lợng thông tin + Ngân hàng cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ doanh nghiệp, từ quan chủ quản doanh nghiệp, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nơc, từ quan pháp luật, từ ngân hàng bạn, tránh tình trạng thông tin nhận đợc từ phía sai lệch + Ngân hàng phải cử cán có lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thờng xuyên nắm bắt đợc thông tin mặt doanh nghiệp, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành, đến tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía doanh nghiệp + Ngân hàng cần đại hoá công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phòng thông tin phòng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thông tin, hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với ngân hàng bạn để trung cập cách nhanh Thờng xuyên nghiên cứu áp dụng phần mềm mới, phù hợp với hoạt động ngân hàng, cải tạo nâng cấp hệ thống máy tính 2.1.6/ Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ lãi từ khoản vay trung dài hạn Thu nợ khâu quan trọng quy trình cho vay, công tác cần phải làm liên tục, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi hợp đồng tín dụng doanh nghiệp, nắm vững số thu nợ lãi theo cam kết Ngân hàng định thời hạn trả nợ, mức trả nợ kỳ hạn cho đơn vị, phải tính toán cho thiết thực, phù hợp với lực sản xuất kinh doanh đơn vị Trong thời hạn đầu đến hạn trả nợ, không nên thúc ép doanh nghiệp trả nợ vợt khả đơn vị Xác định thời hạn trả nợ mức trả nợ phù hợp với thu nhập doanh nghiệp thời hạn đó, tránh gây căng thẳng vốn cho doanh nghiệp Ngân hàng cần có quy định cụ thể, chặt chẽ việc yêu cầu đơn vị mở tài khoản tiền gửi khấu hao vào ngân hàng nhằm tạo điều kiện chủ động thu hồi vốn cho 51 2.1.7/ Ngân hàng cần tăng cờng công tác t vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng khả thu hồi nợ cho ngân hàng Ngân hàng cần giải thủ tục nhanh chóng, cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu qủa kinh tế Công trình sau đợc duyệt cho vay, ngân hàng phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công đề trình cho vay Việc đầu t cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình đa dự án doanh nghiệp vào thực thi tiến độ kế hoạch, đa dự án vào sử dụng phát huy hiệu quả, bảo đảm trả đủ nợ lãi vay cho ngân hàng Ngân hàng cần phát triển trung tâm dịch vụ t vấn đầu t Các trung tâm hoạt động nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế xã hội, luật pháp, thị trờng, giá liên quan đến vấn đề đầu t Cung cấp thông tin cho doanh nghiệp, t vấn cho doanh nghiệp đa định đầu t đắn sáng suốt Hiện doanh nghiệp nớc ta cha có nhận thức cao lĩnh vực đầu t, nên rủi ro đầu t nhiều Việc phát triển trung tâm t vấn dịch vụ đầu t cần thiết 2.1.8/ Các giải pháp xử lý khoản nợ hạn Hoạt động tín dụng nhiệm vụ hàng đầu có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển ngân hàng Một ngân hàng hoạt động có hiệu sinh lời hoạt động tín dụng phải có chất lợng hiệu quả, nợ hạn vấn đề tạo nên chất lợng tín dụng Nợ hạn vấn đề nhức nhối hoạt động ngân hàng thơng mại nay, đa ngân hàng vào tình trạng an toàn hoạt động nguycơ khủng hoảng tài - tiền tệ Bởi lẽ nguyên nhân khủng hoảng tài tiền tệ châu vừa qua nợ hạn lớn, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không trả đợc nợ vay, ngân hàng cho vay không thu hồi đợc nợ, đánh giá tài sản chấp thời điểm giá cao phát mại, giá thời điểm thấp, ngân hàng bị khả chi trả Nên điều quan trọng cấp bách cần phải có giải pháp cho vấn đề Và NHĐT PT, nợ hạn vấn đề cần giải nợ hạn năm 2001 cao 2%, mà nợ hạn tiêu chủ yếu để đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng, để nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng với tỉ lệ nợ hạn dới 2%, Ngân hàng cần thực số giải pháp ngăn ngừa, xử lý khoản nợ hạn * Ngân hàng cần phát sớm dấu hiệu khoản cho vay dẫn đến nợ hạn 52 Trên góc độ nhà ngân hàng, hầu hết họ mong muốn khoản cho vay đợc hoàn trả nh thoả thuận khoản tài sản chấp đợc phát mại để trả nợ hay đợc công ty bảo hiểm, ngời bảo lãnh toán hộ Do để lờng đợc rủi ro cách nắm đợc dấu hiệu khó khăn mặt taì khách hàng, dấu hiệu sở để ngân hàng tìm biện pháp điều chỉnh ngăn ngừa kịp thời, tránh dẫn đến khoản nợ hạn gây rủi ro cho ngân hàng Các dấu hiệu nh: + Doanh nghiệp chậm chễ việc nộp báo cáo tài báo cáo kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp + Có biểu trốn tránh kiểm tra sở sản xuất ngân hàng, có suy giảm bầu không khí tin cậy hợp tác + Số d tiền ký thác giảm sút, xuất séc rút số d toán bị trả lại + Gia tăng bất thờng số hàng tồn kho gia tăng khoản nợ thơng mại + Trở thành chủ nợ nhiều nợ điều nói lên việc giảm sút chất lợng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp, thay đổi thời hạn bán hàng bán cho doanh nghiệp yếu tài nhằm mục đích gia tăng doanh số bán lợi tức + Hoàn trả nợ vay ngân hàng chậm thời hạn + Sự thay đổi nhân sự, từ chức cán quản lý + Các yếu tố bất khả kháng nh hoả hoạn, bão lụt * Khi phát hiên NH cần thực biện pháp ngăn ngừa khoản cho vay dẫn tời nợ hạn Khi dấu hiệu phản ánh khoản vay có vấn đề đợc nhân ra, biện pháp mà cán tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề trình thích hợp có thêm cộng tác khách hàng Ngân hàng quan tâm đến biện pháp ngăn ngừa biện pháp đề phòng để giảm bớt thiệt hại Nếu ngời vay gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, khó khăn tài dẫn đến vốn tín dụng, để bảo vệ lợi ích Ngân hàng cứu lấy ngời vay khôi phục sức mạnh tài họ Các biện pháp là: 53 + Giúp đỡ thu hồi khoản nợ khách hàng, biện pháp đợc áp dụng Tuy nhiên sở sản xuất có nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải gánh chia nợ hạn ngân hàng giúp đỡ, thúc đẩy gia tăng chơng trình thu ngân khách vay + Tăng thêm vốn cho khách hàng: khoản nợ khó đòi xét thấy khách hàng có khả trì để phát triển sản xuất kinh doanh thái độ trách nhiệm trả nợ khách hàng tốt ngân hàng linh hoạt xem xét, xét thấy khách hàng đứng dậy đợc tiếp tục cho vay Chính biện pháp hay nhất, không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản, mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó đòi cho ngân hàng vô hình chung vực dậy doanh nghiệp kinh tế + T vấn cho khách hàng: ngân hàng cho lời khuyên cố vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lợc kinh doanh Việc làm không giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng mà tăng thêm thân thiết quan hệ ngân hàng - khách hàng + Ngân hàng nhận thêm bảo lãnh ngời khác có tài sản doanh nghiệp mắc nợ Việc bảo lãnh phải thực thủ tục bảo lãnh tài sản Thực tế thời gian qua, biện pháp đợc ngân hàng áp dụng cách có hiệu * Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa nhng tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi, ngân hàng cần thực biện phát nh: Phơng pháp khai thác, phơng pháp lý tài sản chấp Việc áp dụng phơng pháp phụ thuộc vào yếu tố nh: khả chi trả khách hàng, thái độ khách hàng với khoản vay, thái độ chủ nợ, chi phí cho việc thu hồi nợ, - Biện pháp khai thác: + Ngân hàng hớng dẫn ngời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đợc lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mô hoàn trả trớc mắt, cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khôi phục sản xuất kinh doanh + Ngân hàng dãn nợ cho doanh nghiệp, tức kéo dài thời hạn trả nợ (tối đa không 12 tháng), gia hạn đợc cha chuyển sang 54 nợ hạn mục đích sử dụng vốn trung hạn, chuyển sang cho vay trung hạn, khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố bổ sung thời hạn cho vay Trờng hợp áp dụng cho khách hàng: ++ Đang hoạt động sản xuất kinh doanh, có nguồn thu nhập có khả trả nợ ++ Có thiện trí trả nợ, trình sử dụng vốn trả đợc phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn ++Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại + Ngân hàng đề nghị ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ khuyên bán bớt tài sản có giá trị giảm lợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng + Ngân hàng kết hợp vơí quyền địa phơng thúc ép nợ Biện pháp áp dụng khách hàng có số tiền vay nhỏ d nợ thời điểm chuyển sang nợ hạn nhỏ, tài sản chấp cầm cố hợp pháp, dễ phát mại có nguồn thu nhập khác, có khả trả nợ ngân hang - Biện pháp xử lý tài sản chấp Biện pháp lý tài sản chấp cầm cố bảo lãnh thờng áp dụng sau thực vài hình thức khai thác, giúp đỡ doanh nghiệp nhng không thành công Sự lý đợc nhanh chóng thực trờng hợp t tởng không sẵn lòng chi trả có hành động lừa đảo hay không thật bộc lộ, tình trạng vỡ nợ tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng vô vọng Lúc biện pháp lý tốt nhất, có biện pháp thực hiện: + Gán nợ: sử dụng trờng hợp: khách hàng khả trả nợ, không nguồn thu nhập khác; có uỷ quyền cho ngân hàng toàn quyền định đoạt việc bán tài sản chấp để thu hồi nợ, ngân hàng sử dụng tài sản chấp làm trụ sở bán trả góp cho cán nhân viên đối tợng + Khởi kiện: biện pháp áp dụng khách hàng: có hành vi lừa đảo, bị bắt vi phạm pháp luật vụ án khác, bỏ chốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn; không sản xuất kinh doanh, không khả trả nợ + Đối với tài sản chấp có đủ hồ sơ hợp pháp, sau có định án cấp nhân gán nợ chuyển sang trung tâm bán đấu 55 giá tài sản (thuộc sở t pháp) để xử lý bán, xiết nợ đa vào sử dụng, khai thác liên doanh Còn tài sản có đủ hồ sơ pháp lý nhng lại có chấp Ngân hàng khác tiến hành xử lý phát mại nhng việc phân chia tiền trả nợ phải chờ định án + Nếu khoản vay không chấp, bảo đảm ngân hàng phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nh bán tài sản ngời vay Nếu ngời vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá ngời vay phải thụ án dân 2.2/ Những giải pháp Nhà nớc Nhà nớc cần hoàn thiện sách chế vĩ mô luật pháp tạo môi trờng pháp lý đầy đủ đồng cho hoạt động kinh tế nói chung, kinh doanh ngân hàng nói riêng Cần có luật văn dới luật sở hữu tài sản, chức nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nớc việc cấp chứng từ sở hữu tài sản, quản lý trình mua bán, chuyển nhợng, việc xử lý phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản, giải thể hớng giải nh: + Chính phủ cần sớm thành lập công ty (DNNN) kinh doanh mua bán nợ, tài sản chấp theo chế cung cầu thị trờng Công ty đợc cấp vốn từ ngân sách nhà nớc, khai thác dân vay nớc ngoài, đủ lực tài cho chơng trình xử lý nợ tín dụng + Ngân hàng Nhà nớc cần có kế hoạch phối hợp với án nhân dân tối cao, Bộ t pháp, Bộ công an, Viện kiểm soát, Tổng cục địa để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn liên tịch nhằm hớng dẫn xử lý khó khăn, ách tắc vấn đề tài sản chấp Trong trờng hợp tài sản chấp nhiều ngân hàng khác ( chấp trùng) mà có tranh chấp ngân hàng phải đề nghị án giải sớm nh bên không thoả thuận đợc + NHNN nên cho phép NHTM đợc sử dụng quỹ dự trữ đặc biệt hay quỹ dự phòng rủi ro giảm giá tài sản để bù đắp phần chênh lệch thiếu giá trị tài sản chấp, cầm cố bán đợc so với d nợ ngân hàng khoản vay bị đóng băng nguyên nhân khách quan (giá tài sản bị giảm, tài sản không bán đợc nguyên nhân khách quan ) + Ngân hàng nhà nớc cần chấn chỉnh sửa đổi quy chế bảo lãnh, hạn chế việc mở L/C hàng hoá không thiết yếu Rà soát 56 khoản bảo lãnh, đặc biệt loại L/C chậm trả để nắm thời gian L/C đến hạn trả, cử cán giám sát, theo dõi chặt chẽ tiền bán hàng khách hàng mở L/C đảm bảo toán kịp thời L/C đến hạn + Nhà nớc cần có sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng + Nhà nớc cần tăng cờng biện pháp quản lý nhà nớc doanh nghiệp Quy định rõ quan nhà nớc có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp chịu trách nhiệm t cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực trình độ doanh nghiệp Thu hồi có thời hạn giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh trờng hợp vi phạm: buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo cần buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán, có chế độ kiểm toán hàng năm doanh nghiệp Chính sửa ban hành số chế tín dụng, bổ sung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh chế thị trờng + Nhà nớc cần quy định rõ địa bàn đợc công chứng theo hộ lãnh thổ để ngăn chặn phát khách hàng lừa đảo, tài sản dùng chấp nhiều nơi + Và cuối Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc cần có chơng trình dài hạn trớc mắt để quy hoạch, cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt loại yếu để xây dựng tơng lai gần có hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động lành mạnh, hiệu quả, đủ sức cạnh tranh thị trờng nớc, khu vực quốc tế 57 Kết luận Nh chất lợng tín dụng ngân hàng khái niệm rộng, xét góc độ ngân hàng, khách hàng xã hội có khái niệm khác Hơn khái niệm mang tính định lợng định tính Định lợng tiêu ta tính toán so sánh nh ngân hàng chủ yếu tiêu d nợ hạn, định tính nh khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế tất nhiên chất lợng khoản tín dụng trung dài hạn không nằm khái niệm chung Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam - Ngân hàng giữ vị chủ đạo lĩnh vực đầu t phát triển, mạnh kinh nghiệm với 42 năm hoạt động trong lĩnhvực tín dụng đầu t phát triển Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng năm qua tăng trởng, d nợ tín dụng trung dài hạn chiếm 50-60% tổng d nợ Ngân hàng thực địa tin cậy doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Mặc dù tỉ lệ nợ hạn ngân hàng năm qua 2% Thấp so với ngân hàng thơng mại khác nớc Nhng Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam tỉ lệ cao, với phơng hớng giảm tỉ lệ nợ hạn tổng d nợ xuống dới 2% đòi hỏi, toàn hệ thống Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam cần thực tốt giải pháp để đạt đợc kết nh mục tiêu đề Thành đạt đợc Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng năm qua đóng góp thiết thực cho phát triển kinh tế đất nớc, đóng góp vào việc thực mục tiêu: dân giàu, xã hội công văn minh Đồng thời khẳng định vai trò, vị trí Ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế đất nớc, thời kì CNH,HĐH Vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi phải đề cập cách sâu sắc, đầy đủ mang tính thực tế cao Nhng thời gian thực tập ngắn, kinh nghiệm thực tế thân cha có nên chuyên đề nhiều thiếu sót mặt thực tiễn nh lý luận Rất mong góp ý, bảo thầy, cô bạn để chuyên đề đợc hoàn chỉnh thực tế Em xin chân thành cảm ơn anh, chị lãnh đạo phòng tín dụng II, Ngân hàng Đầu t Phát triểnViệt Nam đặc biệt cảm ơn thầy giáo hớng dẫn PTS Lê Đức Lữ tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 58 tài liệu tham khảo 1./ Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài FS.Minshkin- NXB khoa học kĩ thuật 2./ Ngân hàng thơng mại -Nhà xuất thống kê 3./ Tiền tệ, tín dụng, ngân hàng - Nhà xuất thống kê 4./ Quy trình tín dung vủa Ngân hàng ĐT&PT VN 5./ Báo cáo thờng niên Ngân hàng ĐT&PT VN năm 1999,2000,2001 6./ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng ĐT&PT VN 7./ Phơng hớng kinh doanh NHĐT&PT VN năm 1999 8./ Một số văm Nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc, Chính phủ NHĐT&PT VN liên quan đến chế hoạt động tín dụng 9./ Tạp chí ngân hàng số 10,18, 23,24/2001; tháng 5,9,12/2001; tháng 2/1999; số chuyên đề tháng 12/2001 10./ Tạp chí đầu t phát triển, số 31,33/2000; 35/2001 59 Mục lục Lời nói đầu chơng I tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng3 - Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.2.1 Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 2- Chất lợng tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng 2.2 Các tiêu biểu chất lợng tín dụng Ngân hàng 10 2.2.1 Nhóm tiêu chung đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng 10 2.2.2 Nhóm tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn 11 2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng 13 2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng kinh tế 13 2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng pháp lý 13 2.3.3 Những nhân tố phía ngân hàng .14 2.3.4 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 16 chơng II .19 thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam .19 - Khái quát Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 19 1.1 Quá trình hình thành phát triển 19 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng ĐT&PT VN 21 - thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam 24 2.1 Tình hình hoạt động Ngân hàng ĐT&PT VN thời gian qua .24 2.1.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng ĐT&PT VN 24 2.1.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 28 2.2 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT& PT VN 31 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam 40 2.3.1 Những kết đạt đợc 40 2.3.2 Những vấn đề tồn .42 chơng III 45 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng .45 tín dụng trung dài hạn ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam 45 - Phơng hớng hoạt động kinh doanh NHĐT PTVN thời gian tới .45 - Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt nam 46 2.1 Các giải pháp Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam .46 2.1.1/ Các giải pháp huy động vốn 46 2.1.2/ Các giải pháp lãi suất 47 2.1.3/ Đa dạng hoá hình thức cho vay đầu t vốn trung dài hạn 47 2.1.4/ Nâng cao chất lợng đích thực công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng: 50 60 2.1.5/ Nâng cao chất lợng thông tin phòng ngừa rủi ro, HĐH công nghệ Ngân hàng .51 2.1.6/ Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ lãi từ khoản vay trung dài hạn 51 2.1.7/ Ngân hàng cần tăng cờng công tác t vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng khả thu hồi nợ cho ngân hàng 52 2.1.8/ Các giải pháp xử lý khoản nợ hạn 52 2.2/ Những giải pháp Nhà nớc .56 Kết luận .58 tài liệu tham khảo 59 Mục lục .60 61