Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẬU GIANG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ CẨM LÝ NGUYỄN THANH TÙNG MSSV: B070101 Lớp: Tài Ngân Hàng K33 Tháng 12/2010 LỜI CẢM TẠ  Trong năm qua, trãi qua thời gian học tập Trường Đại Học Cần Thơ với giảng dạy quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh em ñã tiếp thu ñược nhiều kiến thức hữu ích Hiện nay, sau hai tháng thực tập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Hậu Giang giúp em có dịp tiếp xúc với công việc thực tế qua ñó giúp em phần hiểu thêm kiến thức ñã học Nhờ hướng dẫn giúp ñỡ tận tình q thầy cơ, anh chị ngân hàng giúp em hồn thành đề tài tốt nghiệp mình: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang” Em xin chân thành cám ơn quý thầy truyền đạt kiến thức q báu suốt thời gian qua, Huỳnh Thị Cẩm Lý giáo viên trực tiếp hướng dẫn em hồn thành đề tài Em xin cám ơn giúp đỡ Ban lãnh đạo, phịng Tổ chức Hành chánh, phịng Kế tốn Tổng hợp anh chị ngân hàng ñã tạo ñiều kiện cho em thực tập dạy cho em hiểu kiến thức thực tế nhằm giúp em khơng hồn thành luận văn mà cịn trang bị kiến thức hữu ích sau Sau cùng, em xin ñược chúc quý thầy cô, chú, anh, chị ngân hàng dồi giàu sức khỏe, ln gặt hái nhiều nhiều thắng lợi công việc hạnh phúc sống Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Thanh Tùng LỜI CAM ĐOAN  Tơi cam đoan đề tài tơi thực hiện, thơng tin liệu đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với ñề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Thanh Tùng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU…………………………………………………… 13 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU…………………………………………….13 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU……………………………………………… 14 1.2.1 Mục tiêu chung…………………………………………………………14 1.2.2 Mục tiêu cụ thể…………………………………………………………14 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU……………………………………………… 14 1.3.1 Không gian…………………………………………………………… 14 1.3.2 Thời gian……………………………………………………………….14 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu………………………………………………… 14 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……………………………………………………………………………15 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN………………………………………………….…15 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn……………………….15 2.1.1.1 Khái niệm…………………………………………………….….15 2.1.1.2 Phân loại Tín dụng…………………………………………….….15 2.1.1.3 Các nhân tố nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn… 16 2.1.1.4 Đặc ñiểm tín dụng trung dài hạn……………………….….18 2.1.2 Hoạt ñộng Tín dụng trung dài hạn NHTM……………….……20 2.1.2.1 Hoạt ñộng NHTM………………………………… 20 2.1.2.2 Hoạt ñộng tín dụng ngân hàng thương mại…………………25 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế…………………26 2.1.3.1 Vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng….26 2.1.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng nên kinh tế thị trường……26 2.1.4 Chất lượng tín dụng trung dài hạn……………………………… 29 2.1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng………………………30 2.1.4.2 Các chi tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại………………………………………………………………30 2.1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng……32 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU…………………………………………36 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu…………………………………………36 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu……………………………………… 36 Chương 3: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẬU GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 20072009……………………………………………………………………………37 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẬU GIANG………………………………………………… 37 3.1.1 Lịch sử hình thành………………………………………………… 37 3.1.1.1 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam………………………….37 3.1.1.2 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang………………………………………………………………………… 39 3.1.2 Lĩnh vực hoạt ñộng chủ yếu BIDV – Hậu Giang….…………… 40 3.1.2.1 Lĩnh vực hoạt ñộng……………………………….……………… 40 3.1.2.2 Lĩnh vực ñầu tư chủ yếu…………………………………………….40 3.1.3 Sơ đồ phịng chức năng………………………………………… 41 3.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban………………………… 41 3.1.4.1 Ban Giám đốc……………………………………………………….41 3.1.4.2 Chức phịng ban…………………………… ……… 42 3.1.5 Những điểm thuận lợi khó khăn………………………………… 47 3.1.5.1 Thuận lợi……………………………………………………… 47 3.1.5.2 Khó khăn……………………………………………………… 49 3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẬU GIANG……………… 50 3.2.1 Thu nhập………………………………………………………………50 3.2.2 Chi phí……………………………………………………………… 52 3.2.3 Lợi nhuận…………………………………………………………… 53 3.2.4 Hoạt ñộng huy ñộng vốn…………………………………………… 54 3.2.5 Hoạt động tín dụng…………………………………………………… 57 3.2.6 Cơng tác khách hàng……………………………………………………59 3.2.7 Cơng tác tài kế tốn - kho quỹ………………………………… 59 3.2.8 Mục tiêu – tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2010……………………60 3.2.8.1 Mục tiêu nhiệm vụ ñơn vị năm 2010………………….60 3.2.8.2 Chỉ tiêu cụ thể Kế hoạch kinh doanh năm 2010…………60 3.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG……………………………………………………………………… 61 3.3.1 Nhóm tiêu chung ñánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng…………………………………………………………………… 61 3.3.1.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay trung dài hạn…………………… 61 3.3.1.2 Chỉ tiêu doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn…………… 67 3.3.1.3 Chỉ tiêu dư nợ cho vay trung dài hạn…………………………75 3.3.1.4 Chỉ tiêu nợ hạn cho vay trung dài hạn………………… 83 3.3.1.5 Các tiêu ñánh giá hiệu tín dụng…………………………86 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG……………………… …91 4.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI………………… ……………………………………………91 4.1.1 Mục tiêu…………………………………………………… ……….91 4.1.1.1 Mục tiêu…………………………………………………….…….91 4.1.1.1 Sự cần thiết………………………………………….………… 91 4.1.2 Phương hướng sách tín dụng giai ñoạn 2010-2011………… 93 4.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN …………………………………………………………………….94 4.2.1 Các giải pháp ngân hàng…………………………………… … 94 4.2.1.1 Giải pháp huy ñộng vốn………………………………………94 4.2.1.2 Giải pháp lãi suất…………………………………………….95 4.2.1.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay ñầu tư vốn trung dài hạn……………………………………………………………………………….96 4.2.1.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án phân tích tín dụng………………………………………………………………………… 97 4.2.1.5 Nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro……… …… 98 4.2.1.6 Ngân hàng đẩy mạnh cơng tác thu nợ lãi từ khoan vay trung dài hạn……… …………………………………………………………… 99 4.2.1.7 Ngân hàng cần tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ñạt hiệu nhằm tăng khả thu hồi nợ cho ngân hàng……………………………………………………………………………100 4.2.1.8 Các biện pháp xử lý nợ hạn………………….………….… 100 4.2.2 Những giải pháp ñối với Nhà nước…………………………….….…101 Chương 5: PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ………………… …… 102 5.1 KẾT LUẬN ………………………………………………………………102 5.2 KIẾN NGHỊ…………………………………………………………….…103 5.2.1 Về phía thân ngân hàng……………………… ……………….…103 5.2.1.1 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam…………… ….103 5.2.1.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang……………………………………………………………………… …103 5.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước………………….…………………… 105 5.2.3 Đối với Chính phủ, quan nhà nước, cấp, ngành liên quan 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………………….107 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang 10 4.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 4.2.1 Các giải pháp ngân hàng 4.2.1.1 Giải pháp huy động vốn Ngân hàng chuyển phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn cịn tùy thuộc vào tính ổn định nguồn tiền gửi Kinh nghiệm nước giới mức tín dụng trung dài hạn nguồn vốn ngắn hạn ñược khống chế số an tồn mức chuyển hóa vốn ( H ) : Tổng số nguồn vốn dài hạn năm H = Tổng khoản sử dụng vốn năm - Trái Phiếu Ngân hàng: Trái phiếu Ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trường vốn, giấy nhận nợ Ngân hàng ñối với người mua (hoặc chủ sở hữu) cam kết trả nợ lãi theo kỳ hạn ñã ñịnh Đối với người mua, giấy chứng nhận quyền đầu tư quyền hưởng phần lãi theo số tiền ñầu tư Đây hình thức phổ biến nhiều nước giới, hấp dẫn hình thức gửi tiền có kỳ hạn dài tính đa dạng hình thức trả lãi lãi suất huy ñộng Khi cần phát hành trái phiếu, để thu hút ñược người mua, Ngân hàng ñưa mức lãi suất chiết khấu mốc thời gian khác trước trái phiếu ñáo hạn Ngân hàng phát hành trái phiếu dài hạn có bảo ñảm giá trị USD chuyển nhượng dễ dàng thị trường Điều có nghĩa khoản tiền gửi gốc ñược bảo ñảm theo giá trị USD thời ñiểm gửi tiền, thiếu hụt ñược bù ñắp Biện pháp lựa hai khoa học; là: kinh tế Mỹ phát triển ổn ñịnh lên USD có giá trị biến động, hai là: tiềm thức người dân Việt Nam tin tưởng vào USD - Tiền gửi dài hạn có lãi suất biến ñộng theo thị trường ñược bảo ñảm vàng Ngân hàng cho người gửi tiền an tâm cách áp dụng lãi suất biến ñộng theo thị trường ñể giảm rủi ro cho người gửi tiền lãi suất lên cao, dùng vàng để đảm bảo chi khoản tiền gửi tâm lý người Việt 95 Nam từ xưa đến nay, tập qn có từ lâu đời cất trữ vàng người ta cảm thấy an toàn mà đồng tiền khơng ổn định Mặt khác vàng hình thức ưa chuộng mang tính độc tơn xã hội Việt Nam chúng có tính khoản cao, ñảm bảo ñược giá trị thời kỳ đồng tiền khơng ổn định, phương tiện toán thay tiền mặt việc mua bán hàng hóa có giá trị lớn nhà cửa, ñất ñai, - Giấy chứng nhân tiền gửi bán lại: Giấy chứng nhận tiền gửi bán lại cơng cụ huy động tiền gửi dài hạn Ngân hàng bán cho người gửi tiền Nó tốn lãi hàng năm theo khoản định hết hạn hồn trả hết giá mua ban đầu Do bán lại thị trường nên biến việc gửi khoản dài hạn thành khoản tiền gửi ngắn hạn Đây hình thức ñược áp dụng nhiều quốc gia Châu Âu tren giới 4.2.1.2 Giải pháp lãi suất Trong hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng lãi suất vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến q trinh kinh doanh kết sau Như ta ñã biết lợi nhuận ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn xuất phát từ hoạt động tín dụng, hoạt động khác chiếm phần nhỏ Vì vậy, việc ấn ñịnh lãi suất tiền vay tiền gửi quan trọng hoạt ñộng ngân hàng Tuy nhiên, với việc thực chế lãi suất thõa thuận việc ấn ñịnh lãi suất đóng vai trị ngày quan trọng chiến lược kinh doanh Từ luận ñiểm chi nhánh BIDV – Hậu Giang ln tập trung đến việc tạo ñiều kiện thuận lợi cho vay ñối với khách hàng có kỳ phiếu có sổ tiết kiệm mở ngân hàng, khơng đảm bảo nhu cầu tức thời, mà cịn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Chú trọng lãi suất ñầu vào ñể huy ñộng vốn lãi suất ñầu ñể cho vay vấn đề sống cịn ngân hàng Chi nhánh BIDV – Hậu Giang quan tâm chặt chẽ đến chất lượng tín dụng Đặt an tồn chất lượng lên làm đầu hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV – Hậu Giang xem xét hoạt động tín dụng với góc nhìn rộng lớn không riêng rẽ cho cá nhân khách hàng Chi nhánh lấy tảng chất lượng tăng trưởng làm phương châm để hoạt động Ngồi ra, BIDV – Hậu Giang xem xét hiệu hoạt 96 ñộng kinh doanh khách hàng làm sở với tài sản vật tư làm phương tiện đảm bảo 4.2.1.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay ñầu tư vốn trung dài hạn Muốn phát triển thu hút ñược khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời ña dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm BIDV – Chi nhánh Hậu Giang cần hướng tới nội dung sau: - Ln đổi thu hút khách hàng nhiều hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp đảm bảo kịp thời với q trình biến đổi kinh tế nhằm ñáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay, ñể thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng có, cần phải đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay khác - Quan tâm mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp hộ gia ñình, cá nhân sở ñáp ứng ñầy ñủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển ñổi cấu ñầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội ñịa phương Để thực ñiều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần quan tâm đến khách hàng thuộc nhiều ngành nơng nghiệp lâm nghiệp, ñồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn ñến phát triển tỉnh, ñất nước, giải ñược việc làm cho người lao ñộng - Đa dạng hố loại tiền cho vay; để ñáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để tốn với đối tác 97 4.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh dự án phân tích tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, nợ biện pháp thẩm ñịnh chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm sốt trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến ñộng tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV – Chi nhánh Hậu Giang phải thực ñúng ñầy ñủ quy ñịnh quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phịng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt cơng tác thẩm ñịnh cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro q trình cho vay giảm thiểu Để làm tốt công tác thẩm ñịnh dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau ñây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác thật kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác ñể so sánh ñối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin Ngân hàng Nhà nước từ thơng tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thơng tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chun thu thập thơng tin để lượng thơng tin ñược cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để cơng tác thẩm ñịnh ñạt hiệu cao, Ngân hàng quy ñịnh ñối với dự án có số vốn lớn mức phải có phận chun trách thẩm định, cơng việc thẩm ñịnh toàn diện bao quát 98 - Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ñược ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc ñạo theo chuyên ñề kinh doanh ñối với Ngân hàng quận nhằm ñảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ quận, tổ ñạo Ngân hàng quận cần bám sát Ngân hàng quận để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm ñảm bảo tăng trưởng rín dùng đơi với chất lượng tín dụng an tồn vốn tồn tỉnh 4.2.1.5 Nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro Phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng xem việc cần thiết hàng ñầu ñể bảo ñảm an toàn tăng cường chất lượng tăng trưởng tín dụng Ngồi cịn đảm bảo ñồng vốn cho sử dụng thông qua cho vay hay ñầu tư ñạt hiệu quả, thể qua việc vốn cho vay hay ñầu tư thu hồi ñược số tiền gốc lã ñúng theo tiến ñộ hay thời gian hoạch định hợp đồng Do việc nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng việc quan trọng cần thiết thời ñiểm thời gian tới BIDV – Chi nhánh Hậu Giang cần ñề cao tin thần nhằm cảnh giác cao ñộ rủi ro hoạt ñộng Như ta ñã biết rủi ro tiềm tàng hoạt ñộng ngân hàng lĩnh vực hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV – hậu Giang cần tập trung ñẩy mạnh hoạt động phận phụ trách thơng tin tín dụng, cần phải cập nhật liên tục, đầy đủ, xác kịp thời thông tin khách hàng nói chung đặc biệt lưu ý khách hàng lớn thông qua hệ thống mạng từ Ngân hàng Nhà nước kênh thơng tin khác có liên quan ñến khách hàng Bên cạnh ñó Ngân hàng cần phải nâng cao cơng tác thẩm định, phương án vay vốn thu hồi nợ vay 99 4.2.1.6 Ngân hàng đẩy mạnh cơng tác thu nợ lãi từ khoan vay trung dài hạn Nếu thẩm ñịnh dự án khâu ñầu tiên khâu ñịnh ñể cho vay ñối với dự án trình đưa vốn theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án ñầu tư trung dài hạn ñược cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm, số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ, hóa ñơn, hợp ñồng giá Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau Những trường hợp sử dụng sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi phải theo dõi, bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đơn đốc thu nợ, thu lãi ñúng kỳ hạn ñủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay ñã cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng ñồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi ñúng kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể tồn phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà ñã ñến hạn trả doanh nghiệp chưa có nguồn vốn để trả nợ việc xem xél ñể gia hạn, trả nợ gốc phải ñúng thẩm quyền ñược uỷ nhiệm chế ñộ tín dụng quy định, khơng tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xun theo dõi diễn biến ñể kịp thời thu hồi, tránh ñể nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn Ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp ñỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất ñể giảm nợ hạn Tuyệt ñối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ 100 4.2.1.7 Ngân hàng cần tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ñạt hiệu nhằm tăng khả thu hồi nợ cho ngân hàng Trong thời ñại nay, kinh tế ñã phát triển, hệ thống thơng tin rộng khắp, mạng lưới tin học ñã ñi sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá Liên quan ñến vấn ñề ñầu tư giúp cho doanh nghiệp ñưa ñịnh ñầu tư cách ñúng ñắn nhất, sáng suốt Cho ñến doanh nghiệp nước ta hiểu biết lĩnh vực đầu tư, đầu tư vào cơng trình chưa thu hút kết mong muốn, rủi ro đầu tư cịn Để phổ biện rộng khắp, giải đáp thắc mắc, Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ tư vấn ñầu tư cơng trình, hướng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp phát triền nhanh hơn, điều làm cho Ngân hàng phát triển, thúc đẩy tồn kinh tế phát triển 4.2.1.8 Các biện pháp xử lý nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách ñể Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng ñều ñược chuyển thành nợ q hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp ñỡ khách hàng ñể giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ ñã ñược sử lý rủi ro ñể từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn ñọng 101 - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay ñối với doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp ñỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngồi ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo ñảm tiền vay 4.2.2 Những giải pháp Nhà nước - Chính Phủ, Nhà nước cần phải quan tâm sâu sắc ñối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng thơng qua việc thường xun theo dõi rà soát kiến nghị bảng thân ngân hàng người dân qua thấu hiểu ban hành quy ñịnh phù hợp kịp thời để giải khó khăn mà ngân hàng nhân dân gặp phải - Bên cạnh Chính phủ cần quan tâm yêu cầu giúp ñỡ quyền địa phương lĩnh vực hoạt động ngân hàng để góp phần nâng cao hiệu ñời sống kinh tế xã hội ñịa phương ñất nước 102 Chương PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong q trình hoạt động phát triển chi nhánh BIDV – Hậu Giang ñã bước phấn ñấu vươn lên ñã ñạt ñược kết ñáng kể cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Tuy gặp nhiều hạn chế khó khăn ảnh hưởng kinh tế ngân hàng bước vượt qua để góp phần ñóng góp vào phát triển ñất nước nói chung Hậu Giang nói riêng Qua phân tích chất lượng tín dụng BIDV – Hậu Giang ta rút số kết luận sau: * Về cơng tác huy động vốn: Vốn huy động BIDV – Hậu Giang có tăng nhiều qua năm giá trị tuyệt ñối tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn cịn thấp so với tổng nguồn vốn huy động Cơng tác huy động vốn chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn huy động chổ khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nên ngân hàng lệ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ hội sở Trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường ñẩy mạnh biện pháp ñể tăng vốn huy ñộng, qua giúp ngân hàng chủ động hoạt động * Về hoạt động tín dụng trung dài hạn: Nhìn chung cơng tác tín dụng BIDV – Hậu Giang ñã ñược mở rộng ña dạng ñối tương khách hàng, chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tín dụng ngắn hạn Nợ hạn hoạt động tín dụng cịn chiếm tỷ lệ nhỏ, qua thể tín dụng BIDV – Hậu Giang ngày tăng lượng ñảm bảo chất lượng Nhìn chung ngân hàng sử dụng vốn có hiệu so với mục tiêu đề nợ q hạn tồn động với tỷ lệ thấp, dịch vụ ngân hàng ngày phát triển ñáp ứng ñược yêu cầu khách 103 hàng Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn thấp ngắn hạn nhiều cho thấy ngân hàng chưa đầu tư khai thác nhiều vào ngành có thời gian dài * Về hoạt ñộng khác: Hầu tất nguồn vốn ngân hàng ñều ñược sử dụng cho cơng tác tín dụng Trên 90% vốn dùng cho cơng tác tín dụng Cịn nhiều lĩnh vực ngân hàng chưa trọng ñầu tư mở rộng quy mơ chẵn hạn chưa đầu tư vào lĩnh vực chứng khoán thị trường phát triển mạnh thực xong việc cổ phần hóa Bên cạnh đó, dịch vụ khác ngân hàng chưa ñược ñầu tư nhiều nên ñơn giản, việc sử dụng vốn chua đa dạng, thẻ ATM cịn chậm phát triển số lượng khách hàng ít, chưa phổ biến nhiều… 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Về phía thân ngân hàng 5.2.1.1 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm ñịnh, Marketing vv Tiếp tục ñào tạo ñào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng 5.2.1.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang * Về nguồn vốn - huy ñộng vốn: - Phát triển ñội ngũ Marketing vững mạnh đào tạo chun mơn - Nghiên cứu thị trường để mở thêm nhiều loại hình dịch vụ đa dạng 104 - Tăng cường thông tin, tuyên truyền, tiếp thị nhiều phương thức khác kết hợp với lãi suất hợp lý, linh hoạt theo biến ñổi thời kỳ ñể chiếm thị phần lớn ñịa bàn - Tập trung làm tốt cơng tác Marketing nhóm khách hàng cá nhân để thu hút vốn thơng qua dịch vụ ATM để tận dụng lượng tiền gửi khơng kỳ hạn * Về hoạt động tín dụng: - Ngân hàng nên ñẩy mạnh lĩnh vực cho vay xuất nhập lựa chọn doanh nghiệp hoạt ñộng tốt có tiềm phát triển - Thường xuyên theo dõi, lập kế hoạch thu hồi vốn biện pháp thu hồi nợ vay hiệu - Tập trung nguồn vốn cho vay ñối với ñơn vị có hiệu cao, sử dụng dịch vụ ngân hàng, có lịch sử quan hệ tín dụng có uy tín - Mở rộng cho vay doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay cá thể * Về nguồn nhân lực: Ngân hàng cần tập trung ñầu tư vào nguồn nhân lực Khi có nguồn nhân lực tốt móng vững cho thành cơng ngân hàng, muốn ñạt ñược kết tốt ngân hàng phải quan tâm ñến việc cử cán bộ, nhân viên học tập rèn luyện trình độ, tập huấn kỹ chun mơn nghiệp vụ hoạt động lĩnh vực ngân hàng địi hỏi phải có tính chun sâu, chuyên nghiệp mặt chuyên môn Bên cạnh cơng tác đào tạo nhân lực, ngân hàng cần đưa sách khen thưởng hợp lý để nhầm khuyến khích cán bộ, nhân viên hồn thành nhiệm vụ tốt * Về sở vật chất: Hiện nay, tình hình tài sản cố định đơn vị cịn bị hạn chế số lượng, bên cạnh máy móc thiết bị trang bị lâu nên xuống cấp khơng cịn đáp ứng cho nhu cầu phát triển thời gian tới Do việc đầu tư nâng cấp, trang bị thêm số máy moc thiết bị 105 việc cần thiết nhằm giúp cho việc thực cơng tác hiệu hơn, khơng tốn nhiều thời gian, kết ñạt ñược cao * Về quan hệ ñồng nghiệp: - Cấp cần quan tâm lắng nghe ý kiến đóng góp cấp Ngược lại, cấp phải tuân thủ tuyệt ñối ñạo cấp trên, ñồng thời cấp phải ln tìm hiểu kỷ quy định để tham mưu kịp thời cho cấp Tránh để tình trạng truyền đạt sai thơng tính dẫn đến hiểu nhầm làm sai - Phải đảm bảo cơng công việc việc xem xét khen thưởng cán bộ, nhân viên nội ngân hàng Tóm lại, Ngân hàng phải tập trung vào cơng tác lập kế hoạch tìm phân khúc thị trường tiềm ñể ñịnh hướng khách hàng cho giai đoạn phát triển Qua cho thấy điều trước tiên phải thực việc ñào tạo ñội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ, lành nghề, am hiểu tính năng, quy trình, sản phẩm ngân hàng ñể thực tốt việc tư vấn cho khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng địa bàn 5.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng ñã có nhiều ñiểm mới, tạo ñiều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo ñiều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo ñảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an tồn hiệu 106 Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn nhiều, chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cịn nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Ni trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đường, vv Mỗi ngành nghề ñược thêm bớt số ñiều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm ñáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 5.2.3 Đối với Chính phủ, quan nhà nước, cấp, ngành liên quan Muốn phát triển cơng tác tín dụng trung dài hạn u cầu đặt thời gian tới phải tạo lập mơi trường kinh tế pháp lý ñầy ñủ ñồng ñể hỗ trợ hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ theo hướng: - Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu ñộng bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán ñúng theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải ñảm bảo cân ñối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến ñộng thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng khơng thu hồi - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm ñối với phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án ñược duyệt thiếu khoa học, khơng thực tiễn nên khơng phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ 107 đồng, nợ Ngân hàng khơng trả Nhà nước phải tơn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng thương mại Vốn tự có Ngân hàng thương mại Nhà nước cịn q nhỏ so với quy mơ hoạt ñộng ngày mở rộng phát triển Ngân hàng kinh tế Nhà nước cần có biện pháp ñể giải vấn ñề 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.s Thái Văn Đại, (2007) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Bùi Lê Thái Hạnh, (2009) Giáo trình Quản trị ngân hàng, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang, (2007, 2008, 2009), Báo cáo tài kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, (2005), Sổ tay tín dụng 109 ... cịn hạn chế việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn Từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ñơn vị 36 Chương THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI... trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu. .. cho vay trung dài hạn? ??……………… 83 3.3.1.5 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng? ??………………………86 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN