Phát triển cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Hải Vân, Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LÊ PHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI VÂN, ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LÊ PHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI VÂN, ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng, Năm 2012 L C ĐO N Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ LÊ PHƯƠNG ỤC LỤC Ở ĐẦU Chương LÝ LUẬN VỀ PHÁT TR ỂN CHO V Y TRUNG, DÀ HẠN CỦ NGÂN HÀNG 1.1 Cho vay trung dài hạn NHT 1.1.1 Cho vay loại cho vay NHTM .3 1.1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.1.2 Phân loại cho vay NHTM 1.1.2 Cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.2.2 Các loại hình cho vay trung dài hạn NHTM .7 1.2 Phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay trung dài hạn .9 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Nhóm tiêu chí tăng trưởng quy mơ cho vay trung dài hạn .13 1.2.2.2 Nhóm tiêu chí kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng 18 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 18 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 20 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan khác 23 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI VÂN 26 2.1 Đặc điểm hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển CN Hải vân ảnh hưởng đến phát triển cho vay trung dài hạn 26 2.1.1 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân hoạt động Chi nhánh 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân 28 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 28 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.1.3.2 Hoạt động cho vay .30 2.1.3.3 Kết kinh doanh 32 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hải Vân .33 2.2.1 Quy trình cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hải Vân 33 2.2.1.1 Lưu đồ quy trình cho vay trung dài hạn ngân hàng BIDV CN Hải Vân .33 2.2.1.2 Nội dung quy trình cho vay trung dài hạn ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Vân .34 2.2.2 Thực trạng hoạt động phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Vân năm vừa qua 35 2.2.2.1 Thực trạng tăng trưởng quy mơ tín dụng .35 2.2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro 44 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay trung dài hạn Ngân 48 2.3.1 Những thành đạt 48 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .49 Chương G Ả PHÁP PHÁT TR ỂN CHO V Y TRUNG VÀ DÀ HẠN TẠ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TR ỂN CH NHÁNH HẢ VÂN 56 3.1 Định hướng hoạt động NHĐT & PT Chi nhánh Hải Vân 56 3.1.1 Lành mạnh hố nâng cao lực tài 56 3.1.2 Cải thiện cấu Nợ - Có 57 3.1.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn 57 3.1.2.2 Tăng trưởng, nâng cao chất lượng tín dụng: .58 3.1.3 Dịch vụ công nghệ ngân hàng 59 3.1.4 Công tác tổ chức đào tạo cán 59 3.2 ột số giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn NHĐT & PT chi nhánh Hải Vân 60 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý .60 3.2.2 Mở rộng khách hàng, phân tán rủi ro .61 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 63 3.2.4 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế nợ xấu 64 3.2.5 Các biện pháp xử lý khoản nợ xấu 68 3.2.6 Các giải pháp huy động vốn .71 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng trung dài hạn 73 3.3 ột số kiến nghị phủ bộ, ngành 74 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngân hàng nhà nước 74 3.3.2 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 D NH ỤC TÀ L ỆU TH QUYẾT ĐỊNH G KHẢO .80 O ĐỀ TÀ LUẬN VĂN (Bản sao) D NH ỤC CÁC CHỮ V ẾT TẮT ATM : Automated teller machine - Máy rút tiền tự động CN : Chi nhánh CNH HĐH : Công nghiệp hoá đại hoá DN : Doanh nghiệp DNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh KCN : Khu công nghiệp KD : Kinh doanh KHĐT : Kế hoạch đầu tư NHTM : Ngân hàng thương mại NHĐT & PT : Ngân hàng đầu tư Phát triển POS : Point of Sale – Máy tính tiền TD : Tiêu dùng TDH : Trung dài hạn TCTD : Tổ chức tín dụng TM-DV : Thương mại – dịch vụ XD : Xây dựng XNK : Xuất nhập D NH Tên bảng ỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008-2010 29 2.2 Tình hình cho vay trung dài hạn chung ngân hàng 31 BIDV CN Hải Vân qua năm 2008-2009-2010 2.3 Tình hình thu nhập – chi phí 32 2.4 Tình hình cho vay trung dài hạn chung ngân hàng 36 BIDV CN Hải Vân qua năm 2008-2009-2010 2.5 Tình hình cho vay trung dài hạn theo thành phần 37 kinh tế Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Vân qua ba năm 2008 – 2010 2.6 Tình hình cho vay trung dài hạn theo ngành nghề 39 kinh tế chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Vân qua ba năm 2008-2010 2.7 Tình hình cho vay trung dài hạn theo mục đích sử 41 dụng vốn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Vân qua ba năm 2008-2010 2.8 Tình hình cho vay trung dài hạn theo hình thức đảm 43 bảo chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Vân qua ba năm 2008-2010 2.9 Tình hình nợ xấu thời gian qua 44 2.10 Tình hình nợ xấu trung dài hạn 45 2.11 Bảng tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế 46 2.12 Trích lập dự phòng xử lý rủi ro giai đoạn 2007- 2010 48 Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện thị trường vốn nước ta chưa phát triển mạnh, thị trường chứng khốn hình thành song chưa ổn định, vốn đầu tư cho phát triển kinh tế đất nước phụ thuộc chủ yếu vào nguồn tín dụng hệ thống ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng thương mại Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Hiện nay, nhiều cơng trình dự án phát triển xã hội nhiều thành phần kinh tế lên, đa dạng hoá nhiều thành phần kinh doanh nguồn vốn để cung cấp cho việc phát triển lớn Vì nguồn cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại chiếm vị trí quan trọng Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn gặp nhiều khó khăn thử thách, bật vấn đề hiệu tín dụng trung dài hạn thấp, rủi ro cao, dư nợ tín dụng NHTM thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu vốn chưa đủ lớn Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao, cho vay khơng thu hồi đủ gốc lãi nên ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Để có khả cạnh tranh với ngân hàng nước lĩnh vực này, NHTM Việt Nam cần có biện pháp phù hợp Là chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, Chi nhánh NHĐT&PTVN Hải Vân tìm kiếm giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn, góp phần thực mục tiêu toàn hệ thống NHĐT&PTVN Vì vậy, đề tài “Phát triển cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PTVN Hải Vân” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu 2 ục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận phát triển cho vay trung, dài hạn ngân hàng - Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng trung, dài hạn năm vừa qua, kết đạt tồn cần khắc phục Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân - Trên sở đề xuất số giải pháp chủ yếu để phát triển cho vay trung, dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Toàn nội dung từ lý luận đến thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay trung dài hạn CN NHĐT & PT Hải Vân - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn CN NHĐT&PT Hải Vân Thành phố Đà Nẵng từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so sánh tổng hợp, phân tích suy luận diễn dịch để nghiên cứu giải vần đề đặt Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, nội dung bao gồm ba chương: Chương 1: Lý luận phát triển cho vay trung, dài hạn ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hải Vân Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hải Vân 66 xử lý sớm hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng * Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin tín dụng đặc biệt thơng tin sách, luật pháp nhà nước, thông tin lịch sử doanh nghiệp, chủ nợ khách hàng, thông tin khả sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp vv nhằm thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng * San sẻ rủi ro: rủi ro bạn đường hoạt động tín dụng ngân hàng, loại trừ hồn tồn rủi ro khơng thể thực hiện, ngân hàng áp dụng biện pháp khác để hạn chế rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại rủi ro xảy kết hợp với ngân hàng khác để thực đồng tài trợ cho dự án lớn, xây dựng kế hoạch tín dụng ý đến tính phân tán địa lý dự án, cho vay đa dạng với thành phần kinh tế, lĩnh vực sản xuất khác để tránh rủi ro thay đổi điều kiện sản xuất kinh doanh, giá cả, sách cuả phủ với ngành Các biện pháp hạn chế khoản nợ dẫn tới nợ xấu Ngăn ngừa khoản nợ xấu khách hàng nhiệm vụ ngân hàng song thực tế khoản tín dụng thực biện pháp ngăn ngừa có nguy xảy rủi ro nợ xấu Vì ngân hàng thực số biện pháp để hạn chế nợ xấu: Chú ý tới dấu hiệu khoản vay dẫn tới nợ xấu Có hai khả để ngân hàng thu nợ từ phía khách hàng, thứ khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu trả nợ ngân hàng khả thứ hai ngân hàng dùng tài sản đảm bảo để thu nợ, nhiên phía ngân hàng họ ln muốn khoản cho vay khách hàng hồn trả trực khả thứ nhất, ngân hàng ln quan tâm đến tình hình khách hàng để xác định sớm dấu hiệu ban đầu dẫn đến khoản nợ xấu như: Các doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết 67 kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp có biểu trốn tránh, thối thác ngân hàng tới kiểm tra doanh nghiệp Số dư tiền gửi bị giảm, xuất séc rút tiền số dư séc toán bị trả lại Gia tăng khoản nợ chưa toán, hàng tồn kho cách bất thường Trở thành chủ nợ nhiều nợ điều nói lên có giảm sút chất lượng sản phẩm doanh nghiệp, có tình trạng muốn tăng nhanh doanh số bán hàng mà bán hàng cho đơn vị có tình hình tài khơng lành mạnh Có thay đổi ban lãnh đạo doanh nghiệp cách chức, từ chức, bỏ trốn, gây thụt ngân quỹ, tình trạng đình cơng, bãi công xây vv tất dấu hiệu chứng tỏ doanh nghiệp có vấn đề khơng thuận lợi có nguy xảy rủi ro với khoản tín dụng ngân hàng Ngồi dấu hiệu rủi ro khác gây điều kiện tự nhiên bão lụt, hạn hán, hoả hoạn vv Các biện pháp hạn chế thiệt hại khoản nợ xấu Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu khơng hồn trả, việc cán tín dụng thực tìm cách ngăn ngừa khả xấu xảy với khoản tín dụng Ngân hàng kết hợp với khách hàng để tìm cách tháo gỡ khó khăn vướng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ích khách hàng vừa bảo đảm an toàn lợi ích ngân hàng Một số giải pháp áp dụng là: + Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng trường hợp khách hàng có bất ổn tình hình tài chính, nhiên ngân hàng xét thấy bất ổn tạm thời doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh Đây biện pháp đánh giá hay nhất, khơng khơng đẩy doanh nghiệp đến chỗ phá sản mà giúp doanh nghiệp vực dậy, khôi phục sản xuất, mặt khác ngân hàng thu nợ tạo tính thân thiện, gắn kết ngân hàng 68 với khách hàng + Kêu gọi bảo lãnh người khác có khả tài khoản vốn mà doanh nghiệp vay Biện pháp tạo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nguồn thứ khơng đủ khơng tốn cho ngân hàng + Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải khó khăn trước mắt Thực tế thời gian vừa qua cho thấy, biện pháp ngân hàng áp dụng cách có hiệu Tuy nhiên khoản nợ xấu xảy đòi hỏi ngân hàng phải có hướng giải hợp lý 3.2.5 Các biện pháp xử lý khoản nợ xấu Khi khoản nợ xấu xảy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khách Trong thực tế, việc áp dụng phương pháp tuỳ thuộc vào quan điểm ngân hàng, thái độ, cố gắng khách việc trả nợ ngân hàng * Biện pháp khai thác Đây biện pháp nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng việc giải khoản nợ xấu Thực chất phương pháp này, việc ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khắc phục khó khăn, làm ăn hiệu trả nợ ngân hàng nhanh Dĩ nhiên áp dụng phương pháp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ cho ngân hàng Để thực phương pháp ngân hàng thực số công việc sau : + Ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản cơng nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng 69 + Ngân hàng hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khơi phục sản xuất kinh doanh + Ngân hàng đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng…vv + Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hoả hoạn dẫn đến khách hàng không trả nợ trả không đủ, không hạn vv ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ xung thêm tài sản cầm cố chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay * Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay : Trong trường hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lòng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn + Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh vv Tuy nhiên thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà ngân hàng khơng phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác vv ngân hàng phát mại tài sản song phải chờ định phân chia 70 số tiền ngân hàng nhận + Nếu khoản vay khách hàng khơng chấp, bảo đảm ngân hàng phải chờ phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết đòi nợ vơ hiệu hố + Khởi kiện trường hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn Vấn đề tài sản đảm bảo Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng việc giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng gặp rủi ro khoản cho vay Nó tạo sở pháp lý giúp cho ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách họ khơng có khả trả nợ Chúng ta khơng thể phủ nhận vai trò tích cực ngân hàng việc phát triển kinh tế song không mà lại tuyệt đối hố vai trò chế tín dụng Mục đích khoản tín dụng giúp khách hàng có thêm vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng cho xã hội phải đảm bảo việc trả nợ gốc lãi cho ngân hàng để ngân hàng tồn phát triển Khi ngân hàng phải áp dụng biện pháp xứ lý tài sản đảm bảo khách để thu nợ có nghĩa khách hàng có khó khăn định tài chinh, làm ăn thua lỗ vv Mặt khác, khơng phải tài sản đem lý thị trường cách dễ dàng để thu nợ, đặc biệt tài sản cầm cố chấp nhà nước việc phát mại tài sản đặt khó khăn Có nhiều hình thức bảo đảm khác cầm cố, chấp, bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay vv 71 Thu nợ tài sản bảo đảm khách biện pháp tốt nhiên biện pháp cần thiết để giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng khả xấu xảy + Ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức người cán tín dụng Việc nâng cao lực cán việc thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản chấp có rủi ro xảy khơng thể bù đắp thiệt hại cho ngân hàng tài sản khơng có khả phát mại + Hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả vay trả nợ khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng có sở cho vay vốn, khơng phải khách hàng đòi hỏi tài sản chấp ngân hàng đồng ý cho vay Ngân hàng cần xem xét tình hình thực tế khách hàng khả tài chính, uy tín, lịch sử phát triển doanh nghiệp vv tất thông tin nói tạo tranh tồn cảnh tình hình khách hàng nguy rủi ro ngân hàng gặp phải, từ có định tín dụng đắn với rủi ro thấp 3.2.6 Các giải pháp huy động vốn Hoạt động ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay, vốn đầu vào mà cụ thể kỳ hạn nguồn vốn, quy mơ vốn lãi suất đầu vào có ảnh hưởng lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn cuối ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Yếu tố quan trọng mà phải nói tới quy mơ vốn huy động Lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng 72 khoản tín dụng đảm bảo Trong trình hoạt động ngân hàng tìm cách để thu hút nhiều vốn từ nguồn khác Ngân hàng đầu tư phát triển CN Hải Vân không nằm ngoại lệ Để thu hút nhiều vốn với chi phí hợp lý theo tơi NHĐT & PT chi nhánh Hải Vân thực số giải pháp sau : + Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Vốn huy động nhiều hình thức khác huy động trực tiếp từ nguồn thông qua hệ thồng quầy, quỹ ngân hàng trung tâm chi nhánh, hay thông qua phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi vv Hiện nay, thị trường chứng khoán việt nam đời hoạt động, điều kiện thuận lợi để NHĐT & PT chi nhánh Hải Vân thu hút vốn thông qua phát hành trái phiếu + Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc mở rộng hệ thống chi nhánh, mạng lưới quầy đến khu dân cư: Hiện nay, vốn nhàn rỗi dân cư lớn, điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có số nguyên nhân quan trọng tâm lý muốn cất trữ tiền giấy vàng dân cư nặng; người dân chưa có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng dịch vụ ngân hàng; khơng có hướng để đầu tư Tình trạng dẫn đến vốn nhàn rỗi dân cư khơng đầu tư gây lãng phí nguồn lực xã hội, q trình lập kế hoạch kinh doanh ngân hàng cần phải trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu dân cư giúp người dân dễ dàng có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng + Đối với doanh nghiệp ngân hàng phải tiếp xúc thường xun, tìm hiểu nhu cầu họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực toán qua ngân hàng, đồng thời q trình ngân hàng phải không ngừng bước nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng ngày tốt 73 nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng + Thực tốt sách khuyến khích khách hàng : Ngân hàng ln có khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, cần phải đưa sách khuyến khích khách hàng Cụ thể khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng cho họ hưởng số sách ưu đãi cung cấp dịch vụ với giá rẻ bình thường, tặng quà cho khách vv nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên Đối với khách hàng quan hệ khách hàng tiềm mà ngân hàng ngắm đến tương lai ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lượng cao, đồng thời thường xuyên tuyên truyền cho người thấy lợi ích quan hệ với ngân hàng tiện lợi sử dụng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả thu hút vốn tới mức tối đa Tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác phủ, tổ chức phi phủ tổ chức kinh tế, họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá vv nước 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng trung dài hạn Đây vấn đề khơng nhiên dù nói tới nhiều lần song chưa ngân hàng thực tốt Có phát triển cho vay hay khơng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành 74 Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho khách hàng Cán tín dụng phải đào tạo chuyên môn kỹ thuật vào lĩnh vực mà cần lượng vốn trung dài hạn lớn xây lắp, cầu đường, đóng tàu, mua sắm máy móc, … để chủ động thẩm định dự án vay vốn khách hàng Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay Nâng cao trình độ cán tín dụng phải coi nhiệm vụ chiến lược trước mắt lâu dài trình phát triển chi nhánh Quá trình mặt phải tăng cường đào tạo đội ngũ cán tín dụng có, mặt khác phải tuyển dụng cán tín dụng mới, trẻ, khoẻ, đào tạo trường đại học Đổi công tác quản lý cán tín dụng, kiên khơng sử dụng, bố trí cán thiếu lĩnh trị, lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, thiếu công tâm, lực, … dễ móc ngoặc với doanh nghiệp yếu để làm sai lệch hồ sơ gây tổn thất cho hoạt động ngân hàng 3.3 ột số kiến nghị phủ bộ, ngành 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngân hàng nhà nước Một là, Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư chàn lan không hiệu quả, cung lớn cầu Hai là, Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hội hoá, thị trường hố tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế 75 lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư Ba là, Nhà nước cần lành mạnh hố tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức sếp lại doanh nghiệp nhà nước.Với doanh nghiệp hoạt động có hiệu chưa cao, xét thấy khơng cần trì sở hữu nhà nước cổ phần hoá để doanh nghiệp chủ động kinh doanh Đối với doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu cho phép phá sản, giải thể Bốn là, chấn chỉnh lại công tác ban hành văn pháp quy luật ngân hàng, luật doanh nghiệp, thơng tư hướng dẫn, nghị định phủ bảo đảm tiền vay, tài sản chấp vv tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại Năm là, Chính phủ cần có sách tách bạch chức cho vay sách với chức cho vay thương mại ngân hàng thương mại quốc doanh, không để ngân hàng vừa thực chức vừa cho vay thương mại vừa cho vay sách Sáu là, Chính phủ, ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra ngân hàng thương mại doanh nghiệp, nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại với dự án Vì nay, cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện thủ tục cho vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng Có biện pháp thích đáng để xử lý ngân hàng cố ý vi phạm pháp luật để giành khách hàng Bảy là, Chính phủ, ngành cần có sách xử lý khoản nợ xấu, nợ khó đòi doanh nghiệp nguyên nhân khách quan lũ lụt, thiên tai vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ nhanh để 76 xố nợ Ngồi thành lập cơng ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản bảo đảm tồn đọng Tám là, Chính phủ, bộ, ngành ngân hàng Trung ương cần có biện pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngồi ra, việc đại hố cơng nghệ giúp ngân hàng đưa cơng nghệ tiên tiến vào quản lý, kiểm soát rủi ro, bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng Chín là, Ngân hàng phối hợp với ngành xây dựng trung tâm chuyên thu thập thông tin doanh nghiệp, thị trường, sách, luật pháp nhà nước vv để cung cấp nguồn thông tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng 3.3.2 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: Để phát triển hoạt động cho vay cho vay trung dài hạn Chi nhánh năm tới, BIDV Việt Nam cần tăng thêm quyền tự chủ cho Chi nhánh định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng, hỗ trợ vốn cho chi nhánh để thực cho vay dự án lớn năm 2012 khu du lịch giải trí Quốc tế SilverShores Hồng Đạt đưa vào hoạt động, đề nghị Trung Ương có sách hỗ trợ chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ Có sách lãi suất hợp lý để qua Chi nhánh có điều kiện huy động nguồn vốn trung dài hạn đạt hiệu Đối với dự án SilverShores Hoàng Đạt chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ toàn Chi nhánh, đề nghị Trung ương cân đối lãi suất FTP bán vốn hỗ trợ cho Chi nhánh để giúp Chi nhánh chủ động nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 77 Cần có định hướng biện pháp thực cụ thể nhằm mở rộng mạng lưới qua kênh mở thêm phòng giao dịch sở tính tốn hiệu mở rộng thị phần Do tính chất phức tạp hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động ngân hàng nên BIDV Trung ương phải cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ nhân viên tín dụng Kết luận chương Từ hạn chế nguyên nhân việc phát triển cho vay trung dài hạn Chi nhánh năm qua, chương luận văn nêu số giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHĐT & PT Hải Vân Thứ xây dựng sách tín dụng hợp lý cho riêng Chi nhánh, thường xuyên nghiên cứu, xem xét dự đoán lại xu hướng thay đổi yếu tố môi trường xung quanh để thay đổi bổ sung cho phù hợp với tình hình Thứ hai tìm cách để thu hút vốn từ nguồn khác hình thức đa dạng hóa hình thức huy động, đa dạng hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Thứ ba kiểm soát rủi ro, ngăn ngừa hạn chế nợ xấu đề biện pháp xử lý khoản nợ xấu 78 KẾT LUẬN Việc phát triển cho vay trung dài hạn hoạt động tín dụng NHTM nói chung CN NHĐT&PT Hải Vân nói riêng quan trọng cần thiết, phù hợp với xu hướng phát triển mức độ phát triển kinh tế Việt Nam - kinh tế trẻ, giai đoạn phát triển cao, đòi hỏi mức vốn đầu tư lớn Với NHTM, việc phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn không nhu cầu cân tổng giá trị tài sản có sinh lời, nâng cao hiệu sử dụng vốn, mà phát huy vai trò, tác dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn trung dài hạn Trên sở tìm hiểu, nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng TDH CN NHĐT&PT Hải Vân giai đoạn từ năm 2008 đến 2010, luận văn thực nội dung là: - Hệ thống hố, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại - Tìm hiểu, thu thập, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay trung dài hạn CN NHĐT&PT Hải Vân nghiệp vụ để đánh giá kết đạt xác định hạn chế nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay trung dài hạn CN NHĐT&PT Hải Vân - Trên sở lý luận kết phân tích thực trạng phát triển cho vay trung dài hạn CN NHĐT&PT Hải Vân, luận văn đề giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay trung dài hạn CN NHĐT&PT Hải Vân Đề tài tập trung nghiên cứu xuất phát từ tầm quan trọng cho vay trung dài hạn kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu hạn hẹp, hạn chế kinh nghiệm thực tế lĩnh vực cho vay trung dài hạn, luận văn khơng tránh khỏi 79 thiếu sót Em kính mong thầy Hội đồng quan tâm, góp ý để luận văn hồn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình thầy giáo tham gia giảng dạy khóa học thầy giáo TS Nguyễn Hòa Nhân tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 80 D NH ỤC TÀ L ỆU TH KHẢO T ẾNG V ỆT [1] TS Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [2] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Thành phố Hồ chí Minh [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh [4] Luật TCTD ngày 16 tháng năm 2010 [5] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, Báo cáo tổng kết kinh doanh thường niên năm 2008, 2009, 2010 [6] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, Báo cáo tín dụng năm 2008, 2009, 2010 [7] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, Báo cáo tình hình huy động vốn năm 2008, 2009, 2010 [8] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, quy trình tín dụng [9] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009, 2010 [10] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN [11] Tạp chí ngân hàng số 5/2008 [12] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài [13] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê T ẾNG NH [14] Anthony Saunders and Linda Allen (2002), Credit Risk Measurement, John Wiley and Sons Inc [15] World bank (2001), Banking Reform in Vietnam ...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LÊ PHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI VÂN, ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số:... CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI VÂN 26 2.1 Đặc điểm hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển CN Hải vân ảnh hưởng đến phát triển cho vay trung. .. Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hải Vân .33 2.2.1 Quy trình cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hải Vân 33 2.2.1.1 Lưu đồ quy trình cho vay trung