Phát triển cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk - CN huyện Krông Ana.

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với NHTM, cho vay hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn Để đạt mục tiêu đặt ra, chiến lược kinh doanh mình, đòi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng cho cấu tổ chức sách cho vay hợp lý, hiệu Vì vấn đề mở rộng hoạt động cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu xúc đặt ra, đồng thời mục tiêu hướng tới hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Nơng nghiệp lĩnh vực sản xuất lương thực, thực phẩm cho người cung cấp nguyên liệu cho ngành nghề khác nên có vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế xã hội quốc gia Việt Nam nước có gần 80% dân số sống nơng thơn, thu nhập chủ yếu từ sản xuất nông nghiệp nên nông nghiệp nơng thơn có vai trò quan trọng Bộ mặt nông nghiệp nông thôn Việt Nam năm qua có bước chuyển biến đáng kể, nhiều hộ gia đình nơng thơn nghèo trở nên giàu có, cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn có thay đổi theo hướng sản xuất chun mơn hóa Tuy nhiên, thực tế nơng nghiệp nơng thơn tồn hạn chế là: thiếu vốn, đầu tư thấp, sản xuất chậm phát triển, đời sống nhân dân nhiều khó khăn Vì thế, nhu cầu vốn đầu tư lĩnh vực nông nghiệp nông thôn lớn, cần thiết phải tăng cường đầu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn Hơn nữa, vốn đầu tư phải khai thác sử dụng cách hiệu giải hạn chế Trong nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn, cho vay xem nguồn quan trọng Vì vậy, hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn sở quan trọng góp phần thúc đẩy q trình CNH, HĐH đất nước giai đoạn đổi Huyện Krông Ana huyện miền núi nông nghiệp, nhu cầu vốn đầu tư lĩnh vực NNNT lớn kinh tế huyện nghèo Là ngân hàng hoạt động địa bàn NNNT, xác định thị trường NNNT thị trường mục tiêu, NHNo&PTNT Huyện Krông Ana từ thành lập năm 1987 đến đạt nhiều kết khả quan hoạt động cho vay như: số hộ giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, dư nợ qua năm liên tục tăng, tỷ lệ nợ xấu nợ khó đòi nhiều ngun nhân (trong có thiên tai bất khả kháng) giảm Tuy nhiên, nhiều vấn đề tồn tại, vướng mắc làm giảm hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cản trở việc tiếp cận vốn ngân hàng người dân để phát triển NNNT Do việc nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực NNNT NHNo&PTNT Huyện Krơng Ana cấp thiết ln có ý nghĩa thực tiễn Đó lý việc lựa chọn đề tài:“Phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Tỉnh Đăk Lăk – chi nhánh Huyện Krông Ana” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Từ chuyển sang chế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng xác lập phát triển Vì vậy, có cơng trình nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng, phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Để phát triển kinh tế hoạt động cho vay ngân hàng đến với người dân đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đặc biệt kinh tê hộ, đơn vị kinh tế kinh tế nước ta Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Kinh tế hộ trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Trong thời gian qua có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động phát triển cho vay, mở rộng hoạt động cho vay nhằm phát triền kinh tế hộ Trong số có số cơng trình tiêu biểu như: - “Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam” (1999), luận văn thạc sĩ kinh tế Võ Văn Lâm, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Luận văn hệ thống hố làm rõ vấn đề lý luận hiệu tín dụng ngân hàng đặc thù hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn NHNo&PTNT Quảng Nam Qua đó, kết đạt được, tồn tại, hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đề xuất phương hướng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian tới -‘ Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Giang- Tỉnh Quảng Nam’(2008), luận văn thạc sĩ kinh tế Huỳnh Thị Nhân, Đại học kinh tế Đà Nằng Luận văn nghiên cứu tồn lý luận chung hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Đơng Giang làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng đơn vị Dựa số liệu thống kê, báo cáo ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông giang vận dụng phương pháp phân tích khơng có ý nghĩa mang nặng tính lý thuyết mà cách tiếp cận giải vấn đề dựa tính logic tượng kinh tế, quy luật kinh tế lý thuyết kinh tế để suy luận Sau dùng phương pháp phân tích sơ bộ, kết phân tích, tiến hành điều tra kết luận đề xuất vấn đề cần phải thay đổi để mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu -‘ Mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà nẵng Luận văn thạc sĩ kinh tế Nguyễn Phi Long (2010), Đại học Đà Nẵng Luận văn hệ thống hóa lý luận hộ sản xuất kinh doanhvà mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Phân tích, đánh giá thực trạng đầu tư tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng Qua xây dựng giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh -‘Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng’ Luận văn thạc sĩ kinh tế Ngơ Ngọc Hồng (2011), Đại học Đà Nẵng Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh Hệ thống hóa số vấn đề lý luận, phân tích đánh giá thực trạng, rút trở ngại khó khăn phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi để góp phần phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đà Nẵng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội Từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Đà Nẵng thời gian tới Các công trình làm rõ số lý luận chung tín dụng ngân hàng, hiệu quả, mở rộng, phát triển tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế thúc đẩy phát triển kinh tế lĩnh vực nông nghiệp Đến nay, địa bàn huyện Krơng Ana chưa có cơng trình nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay NHNo&PTNT hộ sản xuất địa bàn huyện Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận phát triển cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Krơng Ana Từ tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải cho hoạt động cho vay chi nhánh NHNo & PTNT huyện Krông Ana - Đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để phát triển hoạt động cho vay NHNo & PTNT Huyện Krông Ana Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Krông Ana - Phạm vi nghiên cứu: tập chung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo& PTNT huyện Krông Ana năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu -Thực đề tài trên, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp cụ thể hóa qua phương pháp cụ thể sau: - Sử dụng điều tra chọn mẫu khách hàng ngân hàng để đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng hoạt động cho vay hộ sản xuất Điều tra 240 khách hàng chia cho xã chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Krông Ana - Sử dụng phương pháp chuyên gia qua vấn chuyên viên tín dụng, lãnh đạo đơn vị để tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triền nông thôn huyên Krông Ana Kết từ hai phương pháp tổng hợp, đối chiếu, xem xét để có kết luận mang tính khoa học Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa lý luận cho vay HSX phát triển cho vay HSX Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay, rút mặt hạn chế hoạt động cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Krơng Ana Từ đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi để góp phần phát triển hoạt động cho vay HSX, tăng hiệu kinh doanh cho chi nhánh đóng góp tích cực vào nghiệp kinh tế xã hội Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Krông Ana Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Krông Ana CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi [9] Mặt khác, cho vay hiểu hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.[7] 1.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng cung cấp nhiều loại cho vay, cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Để thấy tính đa dạng, phong phú hoạt động cho vay ngân hàng kinh tế thị trường, ta phân loại hoạt động cho vay theo số tiêu chí: 1.1.2.1 Căn vào phương thức cho vay Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi toán đến giới hạn xác định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có khoản thu chi không phù hợp thời gian quy mô thuận lợi q trình tốn nhanh giúp khách hàng kịp thời Hình thức thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, thủ tục đơn giản, thường khoản vay thầu chi khơng có tài sản đảm bảo Hình thức cho vay với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Hình thức cho vay tương đối đơn giản thủ tục kiểm sốt khoản cho vay Hình thức an tồn hình thức thấu chi Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tính cho kì cuối kì Đó số dư tối đa thời điểm tính Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhu cầu vốn cần thiết ngân hàng giải cho vay cách nhanh chóng giúp khách hàng chớp thời kinh doanh Ngân hàng dựa vào sở kế hoạch sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng để cấp cho khách hàng hạn mức phù hợp Bên cạnh thuận lợi cho khách hàng phía ngân hàng gặp số khó khăn khâu quản lý nguồn vốn hiệu sử dụng vốn lần vay Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa ln chuyển hàng hố Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn để mua hàng hoá, thu vốn khách hàng bán hàng Hình thức cho vay đơn giản thuận lợi cho khách hàng thời gian thủ tục Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Hình thức thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định Cho vay trả góp chứa đựng rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập người vay lãi suất hình thức thường cao lãi suất thông thường Cho vay gián tiếp: Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Các tổ chức đứng bảo lãnh cho thành viên nhóm vay mà thành viên khơng có tài sản chấp Qua hình thức cho vay ngân hàng mở rộng thị trường qua hình thức ngân hàng hỗ trợ phát triển kinh tế cho hộ nghèo khơng có điều kiện vay vốn ngân hàng trực tiếp 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vu nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm năm Loại cho vay dùng vay vốn phục vụ yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Loại cho vay sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn Cho vay trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất 1.1.2.3 Căn vào đối tượng cho vay - Cho vay vốn lưu động: loại cho vay cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động doanh nghiệp, hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời 10 - Cho vay vốn cố định: Là loại cho vay cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại cho vay thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất 1.1.2.4 Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay - Cho vay có đảm bảo tài sản: loại cho vay mà khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba làm bảo đảm - Cho vay bảo đảm tài sản: cho vay dựa vào tín nhiệm ngân hàng khách hàng 1.1.2.5 Căn vào mục đích cho vay - Cho vay bất động sản: khoản cho vay bảo đảm bất động sản, bao gồm: Cho vay ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai hay cho vay dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, hộ, sở dịch vụ, trang trại - Cho vay công thương nghiệp: khoản cho vay cấp cho doanh nghiệp để trang trải chi phí mua nguyên vật liệu, trả thuế, chi trả lương - Cho vay nông nghiệp: khoản cho vay cấp cho hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, chăn nuôi gia súc, gia cầm - Cho vay cá nhân: khoản cho vay cấp cho cá nhân để mua sắm hàng hoá tiêu dùng xe máy, xe hơi, trang thiết bị nhà - Cho vay cho tổ chức tài chính: khoản cho vay cấp cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài - Cho vay khác: gồm khoản cho vay chưa phân loại 1.1.3 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại - Nguyên tắc 1: Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ theo thoả thuận Đây nguyên tắc chủ đạo quan hệ cho vay Khi Ngân hàng cấp phát tiền vay Ngân hàng phải có sở tin khách hàng có khả trả nợ cách đầy đủ không hợp đồng tín dụng khơng 85 HSX cung cấp sản phẩm ổn định cho nhà chế biến hay hợp tác xã Khi áp dụng hình thức này, lãi suất cho vay phải có mức chung, tổ chức nhận uỷ thác không phép tăng lãi suất, ngân hàng phải trả phí hoa hồng cho tổ chức nhận uỷ thác Để áp dụng hình thức cho vay trên, ngân hàng cần phải thực phân loại hộ theo số tiêu thức quy mô vốn, đất đai, kinh nghiệm, ngành nghề, để từ áp dụng hình thức cho vay phù hợp 3.4.1.5 Đơn gian thủ tục vay cho khách hàng, HSX Trong điều kiện nay, số hộ có đủ giấy tờ hợp lệ, đủ trình độ để kê khai giấy tờ quy định thể lệ tín dụng ngân hàng chưa nhiều, song nhu cầu vốn lại lớn Nếu Ngân hàng không cho họ vay dẫn đến khách hàng, tổ chức tín dụng khác thu hút mất, việc cải tiến thủ tục hồ sơ gọn nhẹ an toàn thuận tiện yêu cầu tất yếu Thủ tục giấy tờ vay vốn (trên 50 triệu đồng) rườm rà, tiêu chí tính tốn phức tạp, chi phí lại, lệ phí giấy tờ nhiều thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn HSX Để giải vấn đề này, ngân hàng cần thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn phù hợp với thực tiễn, phù hợp với trình độ dân trí vùng nơng thơn, chủ động tháo gỡ khó khăn, vướng mắc phát sinh trình cho vay nhằm vừa đảm bảo tăng trưởng dư nợ vừa đảm bảo an toàn vốn vay Ngân hàng phối hợp với tổ chức đồn thể để phân phát mẫu lập dự án vay vốn, quy trình vay vốn danh mục giấy tờ cần thiết cho bà nông dân định kỳ hàng năm vào trước thời điểm mà họ có nhu cầu vay vốn 3.4.1.6 Xây dựng chế lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng HSX Việc xây dựng chế lãi suất cho vay phải vừa đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, vừa tạo động lực, sách khuyến khích vay vốn để phát triển kinh tế hộ Để giải tốt vấn đề này, chế lãi suất cho vay ngân hàng cần xây dựng theo hướng: 86 Trong thực tế vay hàm chứa mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, Ngân hàng không nên áp dụng mức lãi suất cứng nhắc cho đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác dựa đánh giá mức độ rủi ro vay Ngân hàng nên quy định khung lãi suất dao động khoảng nhóm khách hàng Căn vào điều kiện địa lý, kinh tế- xã hội miền, vùng, khu vực để có qui định mức lãi suất thích hợp, mềm dẻo linh hoạt Tối thiểu hố chi phí hoạt động ngân hàng chi phí huy động vốn Việc giảm chi phí hoạt động ngân hàng phải thực đồng từ khâu sử dụng lao động đến khâu sử dụng vật tư, tài sản, cơng cụ lao động, chi phí hành chính, hội nghị Việc giảm chi phí huy động vốn phải thực theo hướng tích cực khai thác nguồn vốn có giá rẻ 3.4.2 Giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho vay khách hàng hộ sản xuất Với mục tiêu phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng phải dựa nguyên tắc “sự hồn trả tín dụng” Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay chi nhánh, luận văn nêu lên số giải pháp mang tính gợi mở để tiếp tục ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trình phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Krông Ana 3.4.2.1 Nâng cao lực thẩm định tín dụng, lực thẩm định phương án, dự án đầu tư Thẩm định cho vay khâu quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn cho vay Hiện tồn thực trạng có chi nhánh huy động vốn cho vay cho vay khơng thể thu hồi nợ Vì vậy, muốn phát triển hoạt động cho vay cách hiệu quả, công việc quan trọng nâng cao hiệu thẩm định cho vay Để thực điều này, việc phải 87 xây dựng đội ngũ cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp giỏi chuyên môn, ngân hàng, cần phải Xây dựng quy trình cho vay nói chung quy trình thẩm định tín dụng nói riêng chặt chẽ Tăng cường công tác tổ chức điều hành lãnh đạo cơng tác cho vay, có chế độ khuyến khích cán hồn thành công việc xuất sắc giao, thường xuyên kiểm tra việc thực quy trình Bố trí cán bơn tín dụng theo hướng chun trách theo vùng, ngành nghề hẹp để nâng cao khả am hiểu cán tín dụng lĩnh vực, ngành nghề phụ trách Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn ngắn, dài hạn cơng tác thẩm định tín dụng nhằm cung cấp bổ sung thơng tin cho cán tín dụng đồng thời nâng cao nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Từ đó, giúp cán tín dụng lựa chọn chủ thể vay, đối tượng cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, phù hợp Tổ chức lớp tập huấn giới thiệu quy trình kỹ thuật, tiêu chuẩn đặc thù ngành chăn nuôi, trồng cà phê, cao su, , hướng dẫn việc hiểu biết tường tận ý nghĩa kinh tế tiêu đánh giá hiệu kinh tế phương án đầu tư tiêu giá trị ròng (NPV), tỷ suất hồn vốn nội (IRR), số sinh lợi (IP), thời gian hoàn vốn (PP) Tổ chức lớp tập huấn giới thiệu vai trò nguồn thơng tin, nguồn thơng tin cần thu thập, kênh thơng tin thu thập kinh nghiệm thu thập xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng Việc nâng cao khả thẩm định cho vay, thẩm định phương án đầu tư có vị trí quan trọng cơng tác cho vay ngân hàng, khơng giúp cho cán tín dụng tìm kiếm địa đầu tư đắn mở rộng khách hàng cho vay, gia tăng dư nợ mà giúp cho họ am hiểu sâu sắc kỹ thuật ngành nghề đầu tư, tính tốn dự kiến tất tình xảy trình đầu tư mức sinh lợi, thời gian hồn vốn, 88 rủi ro xảy ra, Qua tư vấn cho khách hàng vay vốn nhận thức tình xấu xảy để khách hàng có biện pháp ngăn ngừa, từ hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng 3.4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp nhận biết sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh thực luật vào nề nếp Ngồi ra, thơng qua kết kiểm tra đối chiếu cơng khai khách hàng để có sở nhận xét đánh giá chất lượng tín dụng trình độ lực CBTD Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cần: - Tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra kiểm tốn nội - Phải tăng cường số kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường xuyên theo hàng tháng, hàng quý Ngoài ra, chi nhánh nên thành lập tổ kiểm tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phải toàn diện, không dàn trải mà vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm - Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 89 3.4.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng, ngân hàng phải: - Tiến hành phân loại khách hàng, đánh giá, chấm điểm, xếp loại khách hàng, có biện pháp lưu trữ thông tin khách hàng thường xuyên cập nhật thông tin cách kịp thời để làm sở cho việc áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, có chế độ ưu đãi thực cấp tín dụng phù hợp với loại khách hàng nhằm giải nhanh chóng, giảm bớt phiền hà thủ tục cho vay phải đảm bảo an toàn cho ngân hàng - Thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng phục vụ khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn tài trợ Ngân hàng tiến hành điều tra trực tiếp khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nước, quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng hay thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước - Khi khoản vay có dấu hiệu xấu, ngân hàng cần phải phân tích thực trạng khoản vay, thu thập thông tin cần thiết tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tài sản chấp, tình hình luân chuyển vốn tiền tệ, để từ đánh giá khả thu hồi đưa phương án xử lý tối ưu - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, trang bị phương pháp tìm kiếm, thu thập, tra cứu, phân tích xử lý thơng tin cho cán tín dụng - Ngồi ra, để đảm bảo an tồn cho hoạt động mình, ngân hàng khơng tích cực theo dõi, thu thập thông tin khách hàng để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro mà quan trọng ngân hàng cần phải tích cực khai thác thông tin thị trường lĩnh vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh 90 thân khách hàng nhằm tư vấn, định hướng cho khách hàng việc phát triển sản xuất kinh doanh, giải tốn trồng gì, ni cách thức thực hoạt động cho hiệu cao Điều có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng quy mô vay vốn ngân hàng khách hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 3.4.2.4 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm người, vật nuôi, trồng sản xuất nông nghiệp cho hoạt động cho vay an toàn Ngoài rủi ro dịch bệnh, rủi ro thiên tai, biến động giá mối quan tâm lớn người sản xuất nông nghiệp Hơn nữa, rủi ro xuất hiện, không ảnh hưởng đến vài hộ mà ảnh hưởng đến hầu hết hộ sản xuất kinh doanh làm cho họ chống đỡ nổi, tất yếu dẫn đến khả trả nợ ngân hàng Vì vậy, việc triển khai loại hình bảo hiểm giúp cho người sản xuất nông nghiệp chủ động bù đắp chi phí, ổn định đời sống họ khơi phục hoạt động sản xuất, khuyến khích họ đầu tư kỹ thuật để phát triển sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên, nước ta nay, loại hình bảo hiểm nơng nghiệp chưa phát triển nhiều lý khác nên trước mắt, ngân hàng cần phối hợp với công ty bảo hiểm để triển khai loại hình bảo hiểm Qua bắt buộc khách hàng vay vốn Ngân hàng phải tham gia bảo hiểm thời gian vay vốn 3.4.3 Các giải pháp khác 3.4.3.1 Công tác xây dựng đội ngũ cán tín dụng Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Một ngân hàng muốn thành cơng, trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo có lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ, đạt kết 91 cao kinh doanh Công tác xây dựng đội ngũ ngân hàng cần phải thực theo hướng sau: Một vấn đề định an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ Cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho cán tín dụng tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định, khâu quan trọng quy trình tín dụng, qua nâng cao hiệu cơng tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người cán tín dụng phải có đạo đức liêm khiết, lẽ cán tín dụng thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng Rà sốt lại trình độ cán có tính đến xu hướng phát triển dài hạn ngân hàng bối cảnh hội nhập để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hồn thiện kiến thức chuyên môn Yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chuyên môn vững chắc, sâu lĩnh vực ngân hàng, giỏi nghiệp vụ, có kỹ tìm hiểu, điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán với khách hàng Trên sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Ngồi ra, cán tín dụng 92 phải hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, có khả tham mưu cho hộ vay vốn việc đầu tư giống, cơng nghệ, , có đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để hộ sản xuất vay vốn ngân hàng đồng thời đồng vốn ngân hàng đầu tư có hiệu Căn vào kết rà soát, phân loại, ngân hàng đưa chương trình đào tạo, đào tạo lại Việc đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng phải thực cách toàn diện, liên tục năm nầy qua năm khác để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cán đáp ứng yêu cầu ngày Việc nâng cao trình độ cán phải thực từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải tuân thủ quy trình, quy chế, thi tuyển cơng khai nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc cơng nghiệp, trẻ trung, động, sáng tạo làm đội ngũ cán tín dụng kế cận Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu kếm, đặc biệt cán tín dụng có biểu tiêu cực Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực để tạo chun mơn hố cần phải có chế luân chuyển để tránh trì trệ đề phòng phát sinh mối quan hệ khơng lành mạnh với khách hàng Quy hoạch đội ngũ cán quản lý kế cận để có kế hoạch theo dõi, bồi dưỡng nhằm tạo nguồn cán bộ, đảm bảo liên tục kế thừa Cơ cấu cán phải đảm bảo hợp lý độ tuổi, kết hợp động nhạy cảm cán trẻ với kinh nghiệm cán cũ Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi, tổ chức thi cán ngân hàng giỏi, từ tạo hội nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, thường xuyên ôn luyện chế, qui chế nghiệp vụ học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp 93 Có chế gắn liền thu nhập tính tự chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc Khen thưởng hợp lý cán làm tốt kiên xử lý kịp thời tình trạng cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để mưu cầu toan tính cá nhân, gây thiệt hại vật chất ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng ngân hàng 3.4.3.2 Giải pháp nhân đạo điều hành + Để hoạt động tín dụng tiến hành liên tục đạt hiệu cao đòi hỏi phải có đạo điều hành đắn Mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất định hướng lâu dài quan trọng NHNo&PTNT Krơng Ana Điều đòi hỏi Ngân hàng cần phải có đạo điều hành đắn kịp thời Sự đạo điều hành thể số phương diện sau: -Triển khai kịp thời chủ trương sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành - Tăng cường đạo nâng cao chất lượng điều hành Ngân hàng sở, phân công rõ việc, làm việc giỏi việc đó, thực thi cơng việc quy trình nghiệp vụ quy chế quản trị điều hành -Tập trung đạo thực tốt công tác huy động nguồn vốn, coi nhiệm vụ trọng tâm, then chốt để mở rộng kinh doanh -Tăng cường lãnh đạo Đảng, phối hợp chặt chẽ chun mơn cơng đồn thường xun giáo dục cán nâng cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp 3.4.3.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nâng cao công tác tuyên truyền đến người dân Do đặc thù cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lưới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Đồng thời thường xuyên liên kết với ủy ban nhân dân xã, 94 phường, thị trấn với tổ chức kinh tế xã hội Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, tiến hàng công tác tuyên truyền dịch vụ phương thức cho vay vốn ngân hàng giúp người dân biết cách để tiếp cận dịch vụ nguồn vốn ngân hàng Việc mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động Ngân hàng tạo cấu hợp lý Đáng ý nên đặt điểm giao dịch nơi trọng điểm đông dân cư, vùng nông thôn hay cụm dân cư, xã, liên xã vùng sâu, vùng xa để huy động tối đa nguồn vốn dân cư Tuy nhiên, đẩy mạnh việc mở rộng màng lưới hoạt động đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, Ngân hàng cần phải ý tính tốn chi phí làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tính an tồn hoạt động khả đảm đương lực lượng cán Cùng với việc mở rộng mạng lưới, ngân hàng cần phải củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động phòng giao dịch có, phát triển mơ hình ngân hàng lưu động theo hướng phân công cán tín dụng tổ trưởng, cán kế tốn thủ quỹ kiêm lái xe để thực kinh doanh đa năng, quảng bá thương hiệu, quảng bá nghiệp vụ hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng 3.4.3.4 Tiếp tục thực đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng cập nhật thông tin, xử lý công việc ngày nhanh, xác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Từ thu hút khách hàng mở tài khoản, giao dịch ngân hàng ngày nhiều Đặc biệt lĩnh vực tốn, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng làm tốt, thu hút thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua Ngân hàng, mở rộng toán séc cá nhân từ tăng qui mơ tiền gửi tốn qua Ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác tốn qua Ngân hàng, từ 95 đó, thu hút nguồn vốn ngày nhiều với lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Ngoài trang thiết bị đại giúp tăng cường khả quản trị ngân hàng, công cụ đắc lực để ban lãnh đạo đưa định cho vay đắn, đồng thời với tảng công nghệ thông tin tiên tiến giúp cho việc sử dụng tín dụng làm trung gian kết nối, bán chéo dịch vụ khác 3.4.3.5 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Đẩy mạnh hình thức quảng cáo thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng qua đài tiếng nói, qua mạng Tham gia, tổ chức tài trợ cho hoạt động thẻ dục thể thao, tổ chức kiện, thảo, …qua tự quảng bá, nêu cao hình ảnh phổ biến sản phẩm ngân hàng thơng qua Làm phát tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, đễ hiểu, giúp cho khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn Xây dựng sách chăm sóc khách hàng: Chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, chăm sóc khách hàng tốt, hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng để có sách chăm sóc khách hàng tốt cần đào tạo nâng cao chất lượng cho cán bộ, sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng yêu cầu, tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn,….Có sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng tặng quà dịp đặc biệt, lễ, tết,…Có thái độ thân thiện niềm nở khách hàng quan hệ giao dịch 3.5 KIẾN NGHỊ 3.5.1 Kiến nghị với Nhà nước 96 Đề nghị Bộ, ngành địa phương cần lồng ghép chương trình trợ giúp phát triển kinh tế hộ sản xuất với chương trình mục tiêu quốc gia Về quản lý nhà nước cần có chế sách việc vay vốn hộ sản xuất, cụ thể tốt, sở ngân hàng thương mại đổi cung cách cho vay Tạo điều kiện phát triển ổn định bình đẳng cho tất hộ sản xuất thuộc thành phần lĩnh vực kinh doanh Hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay, chế xử lý tài sản đảm bảo Ban hành văn pháp lý hỗ trợ cho trình phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng nhanh chóng Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thời gian sớm cho hộ sản xuất để ngân hàng làm thủ tục cho vay nhanh chóng 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Mở rộng hệ thống thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách nâng cấp mở rộng hệ thống thông tin khách hàng.,đảm bảo cung cấp thơng tin xác kịp thời cho ngân hàng Hệ thống thông tin tín dụng góp phần hạn chế tình trạng thiếu thơng tin phục vụ hoạt động tín dụng NHTM Bên cạnh NHNN cần ban hành quy chế trao đổi thông tin ngân hàng Chỉ đạo tổ chức tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho hộ sản xuất, gắn kết ngân hàng với hộ sản xuất, bám sát lĩnh vực sản xuất - kinh doanh hộ sản xuất để phục vụ, chia sẻ khó khăn hộ sản xuất Tăng cường công tác tra ngân hàng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp bị sai phạm Đảm bảo việc thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện 3.5.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Tỉnh Đăk Lăk 97 Cần triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định cuả NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh, phòng giao dich, cán cơng nhân viên, đảm bảo tính xác, kịp thời đồng Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng đội ngũ cán ngân hàng, có sách thu hút giữ chân cán giỏi Tăng cường công tác thơng tin cho chi nhánh tồn hệ thống Bên cạnh thông tin hộ sản xuất, NHNo & PTNT tỉnh ĐăkLăk cần cung cấp cho chi nhánh thông tin chung ngành lĩnh vực kinh doanh để chi nhánh tiến hành đánh giá, so sánh với khách hàng Xây dựng phần mềm phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp, quản trị danh mục cho vay Định kỳ hàng quý tổ chức đánh giá chấm điểm chất lượng tín dụng chi nhánh, từ có định hướng cho chi nhánh giai đoạn Cần có biện pháp dự báo cho giai đoạn phát triển, hỗ trợ cho chi nhánh thông tin tổng hợp ngành kinh tế Nhanh chóng nắm bắt phân tích biến động nước giới để đưa giải pháp, định hướng cho Chi nhánh thực KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương từ định hướng phát triển kinh tế hộ Krông Ana thời gian tới, định hướng mục tiêu phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Việt Nam, phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Krông Ana thực trang phát triển hoạt động cho vay chi nhánh chương 2, học viên đưa nhóm giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác cho vay chi nhánh qua phát triển tốt hoạt động cho vay chi nhánh hoạt động cho vay hộ sản xuất 98 KẾT LUẬN Sau 20 năm thành lập thực công đổi kinh tế huyện Krơng Ana có bước phát triển quan trọng, mặt khu vực nông nghiệp nơng thơn có thay đổi đáng kể Trong ngun nhân dẫn đến thành cơng, tín dụng ngân hàng NHNo& PTNT Huyện Krơng Ana có đóng góp to lớn Trong năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Krông Ana đạt số kết tốt hoạt động cho vay hộ sản xuất, dư nợ cho vay liên tục tăng qua năm, đáp ứng phần nhu cầu vốn hộ sản xuất Tuy nhiên số hạn chế định công tác phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất chưa đa dạng phương thức cho vay, quy trình tín dụng nhiều thủ tục, nhân viên nhiều hạn chế kỹ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng,… Với mục tiêu nghiên cứu vấn đề cho vay NHNo&PTNT Huyện Krông Ana mà đối tượng hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện nhằm đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay NHNo& PTNT Chi nhánh huyện Krơng Ana, góp phần thúc đẩy kinh tế Krông Ana phát triển cách ổn định bền vững,luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hoá làm sáng tỏ vấn đề lý luận cho vay ngân hàng, vai trò ngân hàng việc phát triển kinh tế nông thôn, hộ sản xuất, đưa tiêu đánh giá để phát triển cho vay địa bàn huyện nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay địa bàn huyện NHNo & PTNT chi nhánh Krơng Ana Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh mở rộng quy mô cho vay, đa dạng hóa loại hình cho vay, thực trạng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Krông Ana thời gian qua Trong đó, luận văn khái 99 quát đặc điểm kinh tế, xã hội, điều kiện tự nhiên, trình hình thành huyện Krông Ana, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng, đưa kết đạt hoạt động cho vay ngân hàng thời gian qua, bên cạnh những tồn tại, hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay ngân hàng đối khách hàng mà chủ yếu hộ sản xuất Ba là, sở định hướng mục tiêu phát triển tín dụng ngân hàng thời gian tới NHNo&PTNT Huyện Krông Ana, kết hợp với phân tích chương 2, luận văn xây dựng định hướng giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay ngân hàng NHNo&PTNT Krông Ana thời gian tới Vấn đề phát triển hoạt động cho vay vấn đề quan tâm mục tiêu kinh doanh tất ngân hàng kinh tế Tuy nhiên, giải vấn đề phức tạp, lĩnh vực nông thôn địa bàn miền núi, kinh tế gặp nhiều khó khăn huyện krơng Ana, với thời gian khả hạn chế, luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Học viên mong góp ý, giúp đỡ thầy, cơ, bạn đọc để hoàn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài xem tài liệu có giá trị để cung cấp cho NHNo&PTNT Krơng Ana, có giải pháp để phát triển hoạt động cho vay cách thích hợp, góp phần phát triển bền vững kinh tế nông thôn Krông Ana ... lý luận phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Krông Ana Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo... hành cho vay trực tiếp hộ sản xuất Tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc với 17 vốn vay Ngân hàng Thông qua việc phát triển cho vay hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế hộ, giải vấn đề cho vay. .. PTNT Huyện Krông Ana CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay