Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện An Nhơn.

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN VĂN THANH MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN AN NHƠN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƢ LIÊM Đà Nẵng - Năm 2012 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN VĂN THANH MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN AN NHƠN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƢ LIÊM Đà Nẵng - Năm 2012 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Ngƣời cam đoan Nguyễn Văn Thanh iv MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài 6.Tổng quan tài liệu nghiên cƣ́u ……………………………………… Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HSX ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.2.HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG CÁC NHTM 11 1.2.1 Ngân hàng Thƣơng mại hoạt động cho vay NHTM 11 1.2.2 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ sản xuất NHTM 13 1.2.3 Vai trò cho vay hộ sản xuất NHTM 1.2.4 Các hình thức cho vay hộ sản xuất 14 17 1.3.NỘI DUNG VÀ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG CÁC NHTM 21 1.3.1 Khái niệm ý nghĩa việc mở rộng cho vay HSX NHTM… 1.3.2 Nội dung mở rộng cho vay HSX NHTM…………… 21 24 1.3.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay Hộ sản xuất NHTM………………………………………………………… 26 1.4.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG CÁC NHTM 29 v 1.4.1 Quan điểm Nhà nƣớc hộ sản xuất chế quản lý tài Nhà nƣớc 30 1.4.2 Tình hình cạnh tranh NHTM 31 1.4.3 Nhu cầu điều kiện khách hàng 31 1.4.4 Khả điều kiện Ngân hàng 33 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN NHƠN 38 2.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ VÀ HỘ SẢN XUẤT Ở HUYỆN AN NHƠN 38 2.1.1 Một số nét điều kiện tự nhiên 38 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế Huyện An Nhơn 39 2.1.3 Tình hình phát triển hộ sản xuất địa bàn Huyện An Nhơn 40 2.2.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN NHƠN 42 2.2.1 Sơ lƣợc đời phát triển NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 42 2.2.2 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT Huyện An Nhơn… 45 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh cho vay Hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 46 2.3.THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN NHƠN 57 2.3.1 Những vấn đề chung thực tế cho vay HSX NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 57 2.3.2 Thủ tục vay vốn quy trình xét duyệt cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện An Nhơn……… 62 2.3.3 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay HSX thời gian qua NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 64 2.3.4 Thực trạng quản lý rủi ro cho vay HSX thời gian qua NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 77 2.4.KẾT LUẬN CHUNG 82 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 82 vi 2.4.2 Một số hạn chế 84 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 87 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN NHƠN 90 3.1.NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT 90 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế hộ Huyện An Nhơn thời gian tới 90 3.1.2 Định hƣớng chung cơng tác tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam hộ sản xuất 91 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 92 3.1.4 Tiềm mở rộng cho vay hộ sản xuất địa bàn Huyện An Nhơn thời gian tới…………………………… 93 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN NHƠN 95 3.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 95 3.2.2 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro cho vay hộ sản xuất 99 3.3.GIẢI PHÁP HỖ TRỢ VÀ TẠO ĐIỀU KIỆN MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN NHƠN 103 3.3.1.Giải pháp nguồn vốn cho vay 103 3.3.2.Giải pháp đào tạo phát triển nhân 104 3.4.MỘT SỐ ĐỀ XUẤT,KIẾN NGHỊ 104 3.4.1 Kiến nghị UBND huyện An Nhơn 104 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 105 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 105 3.4.4 Những đề xuất hộ sản xuất 106 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN PHỤ LỤC 107 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT -CNH-HĐH :Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa -CBTD : Cán tín dụng -CBCNV : Cán công nhân viên -CCN : Cụm công nghiệp -CP : Chính phủ -DN : Doanh nghiệp -DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc -HSX : Hộ sản xuất -HTX : Hợp tác xã -HĐND : Hội đồng Nhân dân -HĐQT : Hội đồng quản trị -UBND : Ủy ban Nhân dân -SXCN : Sản xuất công nghiệp -SXKD : Sản xuất kinh doanh -NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc -NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp -NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn -NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại -NĐ : Nghị định -TCTD : Tổ chức Tín dụng -TCKT : Tổ chức kinh tế -TT : Thông tƣ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Số Tên bảng hiệu Trang 2.1 Số lƣợng hộ sản xuất địa bàn Huyện An Nhơn 40 2.2 Số lƣợng hộ sản xuất phân theo địa bàn 41 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 47 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 50 2.5 Tình hình cho vay hộ sản xuất qua năm 52 2.6 Tình hình dƣ nợ hạn NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 55 2.7 Kết kinh doanh NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 56 2.8 Lãi suất cho vay bình quân áp dụng Hộ sản xuất NHNo&PTNT qua năm 58 2.9 Kết cho hộ sản xuất vay vốn địa bàn huyện An Nhơn 65 2.10 Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất thời gian qua 66 2.11 Kết cho vay Hộ sản xuất qua tổ vay vốn 68 2.12 Cơ cấu dƣ nợ hộ sản xuất phân theo kỳ hạn 70 2.13 Cơ cấu dƣ nợ Hộ sản xuất theo ngành nghề 73 2.14 Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất theo địa bàn 75 2.15 Tình hình nợ hạn HSX HNo&PTNT Huyện An Nhơn 77 Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện An 2.16 Nhơn 80 ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Sơ đồ hệ thống tổ chức NHNo&PTNT Huyện An Nhơn 44 2.2 Quy trình xét duyệt cho vay 63 x DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Dƣ nợ hộ sản xuất phân theo kỳ hạn cho vay 71 2.2 Dƣ nợ hộ sản xuất phân theo ngành nghề kinh tế 74 3.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất 94 99 văn liên quan ngành Quá trình thực cần quan tâm đạo chấn chỉnh việc tuân thủ quy trình, quy chế nghiệp vụ để hạn chế rủi ro cho vay qua tổ, tạo điều kiện cho vác hội viên tiếp cận đƣợc vốn vay Ngân hàng, giảm công việc cơng tác tín dụng Đồng thời củng cố hoạt động, trang bị phƣơng tiện làm việc tổ cho vay lƣu động thị trấn xã Đối với Hộ sản xuất địa bàn Huyện An Nhơn, Chi nhánh cần làm thủ tục nhanh gọn trình Ngân hàng cấp duyệt cho vay địa bàn khách hàng yêu cầu 3.2.2.Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro cho vay hộ sản xuất Rủi ro tất yếu q trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố nhƣ doanh nghiệp bình thƣờng có, mà phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng ( đặc biệt khách hàng vay vốn ), rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng Cho đến chƣa có chế hữu hiệu phòng chống rủi ro vốn ngƣời vay gây ra, ngồi quỹ dự phòng đặc biệt q nhỏ bé, chƣa đủ sức chủ động phòng chống, khắc phục tình trạng nợ q hạn, khê đọng khó đòi Mặc dù Nhà nƣớc có số biện pháp để giải nợ khe đọng, khó đòi dƣới hình thức khoanh nợ, nhƣng biện pháp tạm thời, lâu dài ngân hàng cần có chế hình thành quỹ bù đắp rủi ro tín dụng để giải khoản nợ Việc định lƣợng rủi ro phải đƣợc tiến hành cách liên tục suốt q trình tín dụng Quy trình tín dụng đƣợc chia thành ba giai đoạn: Giai đoạn 1: Từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay Giai đoạn 2: Giám sát trình cho vay 100 Giai đoạn : Thu nợ Nhƣ biết ngƣời vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trƣớc, Ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ khơng có theo dõi, giám sát nên khơng nhận biết sớm đƣợc thơng tin Chính mà định lƣợng rủi ro thƣờng xuyên phải đƣợc coi công việc quy trình cho vay, cụ thể: Nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng vào giai đoạn cán tín dụng phải định lƣợng lại mức độ rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm bắt đƣợc, từ đƣa biện pháp xử lý sau: a.Hồn thiện thủ tục qui trình cho vay: Phải khơng ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hóa giấy tờ, giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất, đa dạng hóa dịch vụ, phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tƣợng, dự án đạt hiệu kinh tế cao: Nhiều trƣờng hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao nhƣ chi phí liên quan đến việc lại , chƣ́ng thƣ̣c các loại giấy tờ tại đị a phƣơng nhiều đị a phƣơng thu phí rất cao chƣ́ng thƣ̣c các loại giấy tờ các HSX vay vốn Các thủ tục rƣờm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn của các HSX Để giải quyết vấn đề này cần có nhƣ̃ng quy đị nh cụ thể của Nhà nƣớc tất loại chi phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn ngân hàng cần đơn giản nƣ̃a để cho vay nhiều mùa , nhiều vụ tỏ có nhiều ƣu điểm đơn giản hóa đƣợc thủ tục giấy tờ cần nghiên cứu mở rộng b.Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý q trình cho vay, theo dõi đơn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án q trình đƣa vốn theo dõi đơn đốc thu nợ khâu 101 không phần quan trọng Khi dự án đƣợc cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà hộ rút lần trƣớc xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá … Nếu HSX sử dụng mục đích nhƣ hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh hợ sản x́t để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Việc đơn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho HSX có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trƣớc kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể hiện tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà hộ chƣa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền đƣợc uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ q hạn cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dƣa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ hộ tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp hộ việc tƣ vấn sản xuất để giảm nợ hạn 102 Cần tuyệt đối không cho vay khoản chƣa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ c.Hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần giúp hộ sản xuất lập dự án phƣơng án sản xuất có khả thi nhằm sử dụng vốn vay có hiệu Khi xây dựng phƣơng án khả thi cần tuân thủ theo trình tự nhƣ: Thu thập thơng tin chủ trƣơng sách, quy chế cho vay khách hàng, điều tra nguồn thông tin khác theo định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng, xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Ngoài ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án đầu tƣ Thƣờng xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn ngừa sai phạm nhƣ thực tốt công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc đƣợc giao Giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng cán tín dụng phải đánh giá lại lần Ngay sau có biến động lớn giá trị tài sản là hao mòn hƣ̃u hì nh hay vô hì nh, Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dƣ nợ tƣơng ƣ́ng phù hợp với khả bảo đảm tiền vay tài sản Đối với có dƣ nợ lớn , đị nh kỳ khoản 06 tháng cán tín dụng phải phân tích lại tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro bằ ng cách cho vay nhiều ngành nghề , nhiều lĩ nh vƣ̣c và không đầu tƣ một lƣợng vốn quá lớn vào một số í t khách hàng 103 Khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, Ngân hàng có thể xem xét điều chỉ nh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trƣờng hợp “vay nóng” bên ngồi để kịp trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại Khi đó càng ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tí n dụng của món vay mới sau này d.Giảm nợ xấu Cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lƣợng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phƣơng ngành chức giải tồn đầu tƣ tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lƣợng hiệu vốn tín dụng đầu tƣ vào chƣơng trình kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Có phƣơng án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng cách giao tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm ngƣời lao động 3.3.GIẢI PHÁP HỖ TRỢ VÀ TẠO ĐIỀU KIỆN MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN NHƠN 3.3.1.Giải pháp nguồn vốn cho vay Vốn nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến việc mở rộng cho vay Vì để nâng cao cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT Huyện An Nhơn cần tập trung đạo công tác huy động nguồn vốn cách tích cực, ý huy động vốn dân cƣ nguồn vốn có tính ổn định, hình thức huy động phong phú đa dạng, đẩy mạnh công tác thông tin quảng cáo, tuyên truyền tiếp thị quảng bá thƣơng hiệu phƣơng tiện thông tin đại chúng Thực việc gắn công tác huy động vốn với sử dụng vốn, khốn tiêu đến nhóm ngƣời lao động Ngồi ra, phải mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Từng bƣớc tiếp cận tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng tổ chức, thực phƣơng thức chuyển tiền nhanh, xác, 104 thuận tiện cho khách hàng, có sách ƣu đãi phí dịch vụ khách hàng mở tài khoản mở thẻ trả lƣơng qua tài khoản, triển khai nhiều chƣơng trình khuyến chi trả kiều hối nhằm phục vụ sách huy động vốn ngoại tệ 3.3.2.Giải pháp đào tạo phát triển nhân NHNo&PTNT Huyện An Nhơn cần có kế hoạch nhân nhƣ: Tăng số lao động ( biên chế ) tuyển dụng kịp thời bù đắp cho số lao động nghỉ hƣu theo chế độ để tiếp tục mở rộng kinh doanh có hiệu địa bàn nông thôn, cho vay hộ sản xuất; Chú trọng đào tạo bồi dƣỡng CBTD đạo đức nghề nghiệp, nghiệp vụ ngân hàng nhƣ kỹ thẩm định dự án để nâng cao trình độ Ngồi ra, phải trang bị thêm phƣơng tiện làm việc, công nghệ tin học, trang bị máy vi tính xách tay cho cán tín dụng để làm thêm giờ, giải cho khách hàng vay nhanh chóng thuận tiện giao dịch cửa 3.4.MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị UBND Huyện An Nhơn Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng; Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phòng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Quy hoạch vùng hƣớng dẫn đạo hộ gia đình lập phƣơng án, dự án đầu tƣ thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn UBND huyện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình nhanh chóng để sử dụng chấp vay vốn 105 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Kiến nghị NHNN Việt Nam có chế chuyển nhóm nợ chậm đối tƣợng vay nhỏ, thƣờng bị ảnh hƣởng thiên tai, mùa vụ Có sách điều tiết kịp thời trƣớc biến động thị trƣờng tiền tệ đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng vận hành tốt trƣớc diễn biến xấu thị trƣờng Ngân hàng Nhà nƣớc nên tập hợp tất tổ chức tín dụng địa bàn thực chiến lƣợc phát triển kinh tế nông thôn, theo hƣớng công nghiệp hóa đại hóa sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi chủ yếu thơng qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ nhằm cung cấp thơng tin kịp thời xác, xác nhận dƣ nợ khách hàng tổ chức cho trung tâm tín dụng sử dụng thông tin để đánh giá thực trạng tài dƣ nợ hộ 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị Trung tâm Đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ để cán tín dụng chi nhánh loại 3, Phòng Giao dịch đƣợc trực tiếp tham gia lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ kiến thức Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách ƣu đãi cho vay hộ sản xuất nhƣ hỗ trợ cho Chi nhánh nguồn vốn nông nghiệp, nông thôn đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng; Có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động tín dụng, khơng phân chia địa bàn cho vay Ban hành quy định, sách kịp thời để điều chỉnh biến động làm ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng 106 3.4.4 Những đề xuất hộ sản xuất Các Hộ sản xuất phải chủ động xây dựng phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh Sử dụng vốn mục đích, phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn, bổ sung vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung, nên phải chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay hoàn trả đủ gốc lãi hạn 107 KẾT LUẬN Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trƣờng phát triển toàn hệ thống, NHNo&PTNT Huyện An Nhơn khẳng định đƣợc vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay Hộ sản xuất thời gian vừa qua Đồng thời Chi nhánh trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trƣớc cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay Hộ sản xuất Nhờ mà chất lƣợng hoạt động cho vay HSX Chi nhánh không ngừng đƣợc nâng cao Qua phân tích thực trạng cho vay Hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện An Nhơn, nhận thấy sách cho vay tới Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng kinh tế Hộ sản xuất đặc biệt ngƣời nông dân ngƣời bạn đáng tin cậy đồng hành NHNo&PTNT Huyện An Nhơn, cho Hộ sản xuất vay vốn khơng nhiệm vụ trƣớc mắt, giải pháp tình mà nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính vậy, việc mở rộng cho vay Hộ sản xuất vấn đề cấp thiết nhằm đa dạng hóa đối tƣợng khách, tăng thu nhập cho Ngân hàng Với ý nghĩa đó, luận văn có đóng góp chủ yếu việc mở rộng cho vay Hộ sản xuất Hy vọng qua luận văn này, với giải pháp đƣợc đƣa tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Huyện An Nhơn mở rộng đƣợc hoạt động cho vay Hộ sản xuất cách có hiệu thời gian tới 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1].TS.Hồ Diệu (2002), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh [2].GS.Lê Văn Tƣ (2004), Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, TP Hồ Chí Minh [3].Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội [4].Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn - Ban hành kèm theo Thông tư số 14/2010/TT-NHNN, Hà Nội [5].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (1996), Hệ thống hóa văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội [6].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004), Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội [7].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2011 Mục tiêu, giải pháp năm 2012, Hà Nội [8].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2009), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng Hộ sản xuất năm 2009, An Nhơn [9].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2010), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng Hộ sản xuất năm 2010, An Nhơn [10].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2011), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng Hộ sản xuất năm 2011, An Nhơn [11].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2009), Báo cáo công khai kết tài năm 2009, An Nhơn [12].Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2010), Báo cáo cơng khai kết tài năm 2010, An Nhơn [13].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2011), Báo cáo công khai kết tài năm 2011, An Nhơn [14].Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2009), Bảng cân đối kế tốn năm 2009, An Nhơn [15].Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2010), Bảng cân 109 đối kế toán năm 2010, An Nhơn [16].Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn (2011), Bảng cân đối kế toán năm 2011, An Nhơn [17].Ủy ban nhân dân Huyện An Nhơn (2011), Tình hình kinh tế - xã hội năm 2011; mục tiêu, tiêu, nhiệm vụ giải pháp phát triển kinh tế - xã hội năm 2012, An Nhơn [18].Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Ban hành kèm theo Luật số 46/2010/QH12, Hà Nội [19].Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng – Ban hành kèm theo Luật số 47/2010/QH12, Hà Nội [20].Ths.Nguyễn Khánh Ngọc, Ths.Vũ Quốc Tồn (2011), “Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam giữ vai trò chủ đạo thị trƣờng tín dụng nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, 06/2011(11), tr.53-57 [21].Ths.Trịnh Thế Thƣờng, Ths Đỗ Thị Ngọc Anh (2011), “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp-nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, 12/2011(23), tr.41-45 110 PHỤ LỤC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH BÌNH ĐỊNH CHI NHÁNH HUYỆN AN NHƠN PHIẾU KHẢO SÁT (Ý kiến khách hàng chất lƣợng sản phẩm cấp tín dụng dành cho đối tƣợng khách hàng hộ sản xuất cá nhân) Kính gửi: Quý khách hàng Agribank chân thành cám ơn tin tƣởng gắn bó Quý khách hàng suốt thời gian qua Để cải tiến nâng cao chất lƣợng sản phẩm cấp tín dụng dành cho đối tƣợng khách hàng hộ sản xuất cá nhân Agribank, mong Quý khách dành chút thời gian để trả lời câu hỏi khảo sát dƣới đây: Các thông tin Quý khách cung cấp đƣợc giữ bí mật tuyệt đối Câu Loại hình:  Hộ gia đình  Hộ kinh doanh  Cá nhân Câu Lĩnh vực kinh doanh  Thƣơng mại-dịch vụ  Xây dựng  Công ngiệp  Nông nghiệp  Khác Câu 3.Quý khách hàng giao dịch với NHNo&PTNT Huyện An Nhơn:  Chƣa ( xin chuyển sang câu 13)  Lần đầu  Nhiều lần 111 Câu Quý khách hàng vay vốn NHNo&PTNT Huyện An Nhơn  Chƣa ( xin chuyển sang câu 12 )  Đã quan hệ vay vốn Câu Quý khách hàng vay vốn phục vụ cho mục đích nào:  Mua sắm máy móc thiết bị  Bổ sung vốn lƣu động  Kinh doanh thƣơng mại  Khác Câu Quý khách hàng có gặp khó khăn vay vốn NHNo&PTNT huyện An nhơn:  Khơng gặp khó khăn  Có chút khó khăn  Bình thƣờng  Khá khó khăn  Rất khó khăn Câu Những khó khăn mà Quý khách hàng gặp phải vay vốn NHNo&PTNT huyện An nhơn:  Thái độ quan liêu cán  Quy trình, thủ tục rƣờm rà, phức tạp  Tài sản đảm bảo  Thời gian thẩm định dài  Những khó khăn khác Câu 8.Quý khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT huyện An nhơn:  Cho vay  Chiết khấu  Tiền gửi toán  Bảo lãnh  Khác 112 Câu Theo Quý khách hàng, NHNo&PTNT huyện An nhơn có cần mở rộng hình thức cho vay khơng:  Khơng cần  Ít cần  Cần  Rất cần Câu 10 Vƣớng mắc lớn Quý khách hàng tài sản chấp gì?  Giấy tờ chƣa hồn chỉnh  Định giá ngân hàng thấp so với giá thực tế  Tài sản đảm bảo không đủ để đảm bảo cho khản vay  Khác Câu 11 Trong quan hệ tín dụng, vấn đề Quý khách hàng quan tâm gì?  Lãi suất, phí  Mức cho vay  Kỳ hạn  Thuận tiện, nhanh chóng  Thái độ phục vụ  Khác Câu 12 Theo Quý khách hàng đâu nguyên nhân khiến Quý khách hàng chƣa đặt quan hệ tín dụng (hoặc chƣa hài lòng ) với NHNo&PTNT An Nhơn  Khơng có nhu cầu vay vốn  Đang quan hệ với NHTM khác  Qui trình thủ tục  Lãi suất  Địa điểm bất tiện  Thái độ phục vụ khách hàng  Khác 113 Câu 13 Xin Quý khách hàng cho lý khiến Quý khách hàng chƣa giao dịch với NHNo&PTNT An Nhơn  Chƣa quan tâm  Chƣa biết đến  Địa điểm thuận lợi  Thái độ phục vụ nhân viên  Khác Câu 14 Mức độ tài trợ vốn NHTM địa bàn đáp ứng nhu cầu vốn Quý khách hàng mức:  Dƣới 50%  50%-80%  80%-100% Câu 15 Ý kiến đóng góp khác Quý khách hàng để ngân hàng mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất cá nhân tốt hơn: Một lần xin trân trọng cảm ơn hợp tác giúp đõ Quý khách hàng NHNo&PTNT HUYỆN AN NHƠN ... đề tài Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn”, đề tài tƣơng đối mới, chƣa đƣợc nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn,... cho việc hoàn thiện mở rộng cho vay Hộ sản xuất Chi nhánh Nội dung chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn Dựa sở lý luận mở rộng. .. xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn 6.Tổng quan tài liệu nghiên