Đang tải... (xem toàn văn)
PHẦN MỞ ĐẦU1. Lý do chọn chuyên đề thực tậpĐể đứng vững trong nền kinh tế thị trường thì không thể nói đến yếu tố cạnh tranh, nó là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của Doanh nghiệp và cũng là điều kiện phát triển của nền kinh tế. Muốn làm được điều này thì các doanh nghiệp phải có nguồn vốn cao, chất lượng sản phẩm và hiệu quả kinh doanh đáp ứng cho việc hội nhập khu vực và quốc tế. Thế nhưng một thực tế hiện nay ở Việt Nam là các doanh nghiệp chưa tích luỹ được nhiều hoặc chưa có thời gian tích luỹ vốn, vì vậy vốn tự có của các doanh nghiệp rất thấp và bộ phận chủ yếu còn lại phải nhờ vào sự tài trợ vốn trung và dài hạn của Ngân hàng. Tuy nhiên các nhà sản xuất kinh doanh muốn có được nguồn vốn thì nhất thiết phải qua lựa chọn có tính chất quyết định của Ngân hàng dựa trên các phương án khả thi và năng lực hoàn trả mà điều này không phải khách hàng nào cũng đáp ứng được. Vậy những yếu tố nào làm cản trở hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn trung dài hạn từ Ngân hàng cho các sản xuất kinh doanh trong thời gian qua và cần phải làm gì để giảm thiểu và loại bỏ chúng trong thời gian tới là vấn đề mà tất cả các ngân hàng nói chung và NHTM cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành nói riêng luôn quan tâm và trăn trở. Xuất phát từ thực tế đó, trong thời gian thực tập tại NHTM cổ phần Bắc Á – chi nhánh Hà Thành, tôi thấy việc phân tích để tìm ra những mặt tích cực, hiệu quả đạt được cũng như những mặt hạn chế của hoạt động cho vay cho vay trung dài hạn của Ngân hàng. Từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay này của ngân hàng trong tương lai. Vì vậy tôi đã chọn vấn đề này làm đối tượng nghiên cứu thông qua chuyên đề:“Phân tích tình hình cho vay trung và dài hạn tại NHTM cổ phần Bắc Á – chi nhánh Hà Thành”
SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn chuyên đề thực tập Để đứng vững kinh tế thị trường khơng thể nói đến yếu tố cạnh tranh, yếu tố định tồn phát triển Doanh nghiệp điều kiện phát triển kinh tế Muốn làm điều doanh nghiệp phải có nguồn vốn cao, chất lượng sản phẩm hiệu kinh doanh đáp ứng cho việc hội nhập khu vực quốc tế Thế thực tế Việt Nam doanh nghiệp chưa tích luỹ nhiều chưa có thời gian tích luỹ vốn, vốn tự có doanh nghiệp thấp phận chủ yếu lại phải nhờ vào tài trợ vốn trung dài hạn Ngân hàng Tuy nhiên nhà sản xuất kinh doanh muốn có nguồn vốn thiết phải qua lựa chọn có tính chất định Ngân hàng dựa phương án khả thi lực hoàn trả mà điều khách hàng đáp ứng Vậy yếu tố làm cản trở hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn trung dài hạn từ Ngân hàng cho sản xuất kinh doanh thời gian qua cần phải làm để giảm thiểu loại bỏ chúng thời gian tới vấn đề mà tất ngân hàng nói chung NHTM cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành nói riêng quan tâm trăn trở Xuất phát từ thực tế đó, thời gian thực tập NHTM cổ phần Bắc Á – chi nhánh Hà Thành, thấy việc phân tích để tìm mặt tích cực, hiệu đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay cho vay trung dài hạn Ngân hàng Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng tương lai Vì tơi chọn vấn đề làm đối tượng nghiên cứu thơng qua chun đề: “Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn NHTM cổ phần Bắc Á – chi nhánh Hà Thành” Mục tiêu nghiên cứu SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển củangân hàng TMCP Bắc Á Ngân hàng TMCP Bắc Á (NASB) thành lập theo định số 183/QĐ-NH5 ngày 01/09/1994 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng có vốn góp cổ phần cổ đơng có uy tín đóng góp, số ngân hàng thương mại cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh Trụ sở ngân hàng đặt 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An ngân hàng thương mại cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn khu vực Miền Trung Việt Nam, có mạng lưới hoạt động tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm nước Ngân hàng TMCP Bắc Á doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Doanh nghiệp ngân hàng loại hình kinh doanh đặc thù, chất liệu kinh doanh chủ yếu loại hình “ quyền sử dụng khoản tiền tệ” Ngân hàng vừa nhà cung cấp đồng vốn, đồng thời người tiêu thụ đồng vốn thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ khác: bảo lãnh, chuyển khoản, toán,… dự án đầu tư vào lĩnh vực du lịch khách sạn Trải qua 20 năm hoạt động phát triển NHTMCP Bắc Á có bước phát triển ổn định quy mô, phạm vi hoạt động lực tài Về mạng lưới kinh doanh, NHTMCP Bắc Á không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh Đến NHTMCP Bắc Á có hệ thống chi nhánh cấp 1, cấp phòng giao dịch tỉnh thành phố trọng điểm toàn quốc SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng Về nhân sự, đội ngũ cán nhân viên ngân hàng lên tới gần 700 người gấp lần so với thành lập năm 1994, đa số cán nhân viên ngân hàng có trình độ đại học đến đại học NHTMCP Bắc Á thành viên thức hiệp hội Thanh tốn Viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Phịng thương mại Cơng nghiệp Việt Nam 1.1.2 Lịch sử hình thành hoạt động NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành chi nhánh cấp NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Nội Trong tất chi nhánh, chi nhánh Hà Nội chi nhánh quan trọng nhất, đầu tư nhiều Chi nhánh Hà Nội thành lập sau hội sở gần năm theo giấy chứng nhận số 0025/GCT ngày 01/7/1995 NHNN Việt Nam, chi nhánh cấp Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, có trụ sở Phan Chu Trinh – Quận Hoàn Kiếm – Hà Nội Chi nhánh thành lập nhằm mở rộng mạng lưới NHTMCP Bắc Á, bước xây dựng hệ thống toàn quốc đồng thời thực hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường Hà Nội Với phát triển không ngừng quy mô NHTMCP Bắc Á mở rộng, ngày 10/4 ngày 31/5/2010 đại hội đồng cổ đông thông qua tăng vốn điều lệ từ 2.120.857.000vnđ lên 3.000.000.000.000vnđ NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành thực chức huy động vốn cho vay Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành thực cung cấp dịch vụ bảo lãnh, toán, chuyển khoản,… cho khách hàng Trong thời gian gần đây, hoạt động dần trở thành hoạt động dịch vụ mà chi nhánh Hà Thành cung cấp cho khách hàng, đem lại thu nhập không nhỏ cho Chi nhánh hàng năm SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng 1.1.3 Giới thiệu NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành - Tên doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành - Tên giao dịch quốc tế: North Asia Comerial Joint Stock Bank – Hà Thành Branch - Hình thức pháp lý : Công ty cổ phần - Địa chỉ: Số 11 – Đường Nguyễn Thị Định – Phố Trung Hoà – Cầu giấy – Hà Nội - Điện thoại: (04) 35561629 - Website: www.nasbank.com.vn - Chức năng: Là chi nhánh ngân hàng thương mại, NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành có chức tổ chức trung gian tài kinh tế Thực nhiệm vụ thu hút vốn cách phát hành loại tiền gửi, sau dùng vốn để thực cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, đầu tư,… thực hoạt động dịch vụ khác: toán, bảo lãnh,… nhằm thu hút chênh lệch hoạt động có hiệu 1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ pòng ban Bộ máy tổ chức NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành áp dụng theo phương pháp quản lý trực tuyến, hình thành đường thẳng quản trị từ xuống dưới, ban giám đốc quản lý tất phòng ban Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành Ban Giám Đốc Phịng tín dụng Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng tốn quốc tế Phịng hành nhân SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng Ban giám đốc Ban giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động hàng ngày Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị đại hội đồng cổ đông Ban giám đốc phải kiểm tra, đơn đốc, xử lý hoạt động phịng ban hàng ngày để đảm bảo Chi nhánh hoạt động hiệu Xây dựng sách, quy chế, qui trình, tiêu, kế hoạch áp dụng cho Chi nhánh, tham mưu chiến lược phát triển cho cấp trên, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng trường hợp cần thiết, định thực hoạt động thẩm quyền phép, trực tiếp tham gia vào Ban tín dụng để xét duyệt co vay khách hàng, tổ chức đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán nhân viên, đề kế hoạch mở rộng Chi nhánh đồng thời phải liên lạc chặt chẽ với Hội sở chi nhánh khác hệ thống Phòng tín dụng Phịng tín dụng bao gồm trưởng phịng, phó phịng nhân viên, thực nhiệm vụ sau: thu thập, cung cấp thông tin đánh giá tiêu kinh tế - kĩ thuật, thẩm định dự án cho vay, bảo lãnh trung, dài hạn khoản tín dụng ngắn hạn vượt mức phán trưởng phịng tín dụng; thẩm định đề xuất hạn mức thời hạn cho vay khách hàng, thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, giám sát chất lượng khách hàng xếp loại rủi ro tín dụng khách hàng vay đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, kiểm soát, giám sát khoản vay vượt hạn mức, phân tích hoạt động nghành kinh tế cung cấp thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng, xây dựng sách tín dụng Chi nhánh Thiết lập, trì mở rộng mối quan hệ với kinh doanh, nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp hồ sơ chuyển đến phòng tổ liên quan để thực theo chức năng, phân tích khách hàng theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, hạn mức giao trình duyệt khoản vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại, quản lý hậu giải ngân, giám sát liên tục khách hàng vay tình hình sử dụng vốn vay, nắm vững SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng tình trạng khách hàng, thực cho vay thu nợ theo quy định, cung cấp thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho phịng Thẩm định quản lý tín dụng chi nhánh Hà Nội, lập báo cáo tín dụng theo quy định, thực hiên nhiệm vụ khác Giám đốc phân cơng Phịng tín dụng cịn có nhiệm vụ quản lý hồ sơ khoản vay, xem xét chứng từ pháp lý mở tài khoản khách hàng mở tài khoản tiền vay; nắm dữu liệu vè khoản cho vay hàn mức, chịu trách nhiệm nhập liệu liên quan đến khoản vay khách hàng vào hệ thống chương trình ứng dụng ngân hàng, đảm bảo sở liệu cập nhập xác, thực lưu giữ hồ sư tín dụng, chuẩn bị số liệu thống kê, báo cáo khoản vay phcuj vụ cho mục đích quản lý nội Chi nhánh, ngân hàng TMCP Bắc Á quan Nhà nước có thẩm quyền Phịng kế tốn ngân quỹ Thực cơng tác kế tốn cho tồn hoạt động chi nhánh: Lập phân tích báo cáo tài chính, kế tốn: Bảng cân đối tài sản, Báo cáo thu nhập chi phí, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ…của Chi nhánh, tham mưu cho Giám đốc thực chế độ Tài Kế tốn; thực hiên kế toán chi tiêu nội bộ: mua sắm TSCĐ TSLĐ,… Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hàng, thực việc giải ngân vốn vay co khách hàng sở hồ sơ giải ngân duyệt, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý yêu cầu khách hàng tài khoản tiền gửi, thực giao dịch tốn chuyển tiền cho khách hàng, tiếp nhận thơng tin phản hồi từ khách hàng, trì kiểm soát giao dịch khách hàng, thực công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ khách hàng Sau ngày, tháng, quý, năm phòng phải cân đối vốn Chi nhánh, hoàn thành chứng từ sổ sách xếp lưu trữ Phịng khơng thực quản lý cân đối vốn theo cấu cảu NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành đề mà tham mưu đề xuất giải pháp, sách phát triển nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng Phịng toán quốc tế Trên sở hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C phê duyệt, phòng toán quốc tế thực tác nghiệp trng tài trợ thương mại, phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng Phịng hành nhân Hiện nay, phịng hành nhân chia làm phận chính: - Bộ phận quản lý hành tài sản ngân hàng: Quản lý điều kiện giao dịch nhưu thuê địa điểm, bảo vệ, an ninh, điều hành xe, cung cấp văn phòng phẩm, - lễ tân… Bộ phận nhân , chịu trách nhiệm nghiên cứu, phân tích tổng hợp giúp lãnh đạo ngân hàng xây dựng, tổ chức máy ác phòng ban Chi nhánh phù hợp với định hướng phát triển Chi nhánh toàn hệ thống TMCP Bắc Á Phối hợp với phòng liên quan tham mưu cho Giám đôc kế hoạch thực quản lý tiền lương, khen thưởng, phúc lợi,…Quyết định vấn đề liên quan đến nhân tuyển dụng, đào tạo, huấn luyện, đè bạt, tạo động lực lao động, đánh giá việc thực công việc,… Cũng NHTM quốc doanh khác, phòng ban NHTMP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành có chức riêng có mối quan hệ chặt chẽ với góp phần ổn định, phát triển hoạt động kinh doanh máy tổ chức Chi nhánh toàn Ngân hàng 1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành - Huy động vốn Khai thác, nhận tiền gửi tổ chức, cấc nhân tổ chức tín dụng khác nước ngồi hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn loại tiền gửi khác đồng Việt Nam ngoại tệ SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác Chính phủ, quyền địa phương tổ chức kinh tế, cá nhận nước theo quy định Ngân hàng TMCP Bắc Á Vay vốn cấc tổ chức tài chính, tín dụng khác Tổng giám đốc cho phép văn - Cho vay Cho vay ngắn, trung, dài hạn loại cho vay khác theo quy định Ngân hàng TMCP Bắc Á - Kinh doanh ngoại hối Huy động vốn cho vay, mua, bán ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ dịch vụ ngoại hối -Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ gồm + Cung ứng phương tiện toán + Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng + Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Cầm cố, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định Ngân hàng TMCP Bắc Á - Thực đồng tài trợ, đầu mối tài trợ cấp tín dụng theo quy định thực nghiệp vụ tài trợ thương mại khác - Bão lãnh vay, toán, thực hợp đồng, dự thầu, đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo tồn tốn - Tư vấn tài tín dụng cho khách hàng - Thực hạch toán kinh doanh, phân phối thu nhập theo quy định NHTMCP Bắc Á - Thực kiểm tra, kiểm soát, kierm toán nội viêc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ phạm vi quản lý SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng - Thực công tác tổ chức, đào tạo cán bộ, lao động, tiền lương, thi đua, khen thương theo phân cấp, uỷ quyền Ngân hàng Bắc Á - Chấp hành đầy đủ báo cáo thống kê theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Tình hình kinh doanh thực trạng cho vay trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Tình hình kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.1.1.1 Về huy động vốn Nhận thức rõ vai trò quan trọng nguồn vốn huy động, đồng thời quán triệt phương châm vay vay, năm qua chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa định đến việc hồn thành nhiệm vụ kinh doanh Tình hình khu vực cịn gặp số khó khăn định đạo sáng suốt Ban lãnh đạo nỗ lực phấn đấu tập thể cán nhân viên, ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành thực đa dạng hình thức huy động vốn, làm tốt công tác quảng cáo, tiếp thị để tạo nguồn vốn ổn định từ dân cư đạt kết khả quan Chi nhánh nằm địa bàn tập trung dân cư lao động bn bán nhỏ lẻ có mức thu nhập trung bình thấp, doanh nghiệp đóng địa bàn lại không nhiều nên việc thu hút khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên chi nhánh mở rộng mạng lưới địa điểm tiết kiệm, hình thức huy động với kỳ hạn, lãi suất phương thức trả lãi hợp lí nên nguồn vốn đạt mức tăng trưởng cao Kết thể số tiêu bảng báo cáo, cụ thể sau: SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng - Nghiên cứu xây dựng phương thức quản lý thích hợp loại khách hàng Trước mắt Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành nên tiến hành đổi quy trình quản lý cho vay - thực tốt quy trình góp phần nâng cao chất lượng cho vay Tại chi nhánh cán cho vay phải bảo đảm từ A đến Z quy trình, nên khơng tránh khỏi khiếm khuyết q trình thực thi nhiệm vụ Chính vậy, ta cần phải có đổi để góp phần nâng cao chất lượng cho vay, giảm tỷ trọng nợ xấu Qua số liệu thực tế với cấu tổ chức máy đạo phịng ban, cần thiết có quy trình quản lý cho vay với phối hợp nhịp nhàng, ăn khớp phận liên quan Chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào chất lượng công việc hoạch định chủ trương, sách đến việc thẩm định dự án xét duyệt hồ sơ, định đầu tư, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu nợ Nhìn chung nhân tố chủ quan cán tín dụng với tư cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay 3.1.4 Đào tạo nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng định yếu tố thành cơng cơng việc ngân hàng cần phải có kế hoạch hố sớm thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng đưa việc nâng cao trình độ trở thành tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm vvà đào tạo theo cách toàn diện, để thực có cán đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh Ưu tiên đào tạo cán tín dụng, thường xuyên mở lớp đào tạo tập huấn cán tín dụng có lực phẩm chất đạo đức, tác phong nghề nghiệp tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh giao tiếp với khách hàng - Trên sở cán có trình độ chun mơn cao, trang bị đại, ngân hàng “tư vấn lập dự án” với tư nắm bắt thông tin từ nhiều lĩnh vực, có quan hệ với nhiều doanh nghiệp nhà cung cấp tiêu thụ Ngân hàng làm tư vấn giúp doanh nghiệp định đầu tư cách xác có hiệu SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng - Chi nhánh Ngân hàng cần làm tốt công tác đào tạo nguồn lực cán bộ, đủ sức thẩm định dự án Tiến hành lập tổ thẩm định ngân hàng, phục vụ cho công tác định dự án lớn Tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng nói chung chi nhánh Hà Thành nói riêng SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng 3.1.5 Áp dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng đặc biệt rủi ro tín dụng trung dài hạn 3.1.5.1 Kiểm tra kiểm sốt nội - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành - Nếu ngân hàng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà khơng quan tâm đến kiểm tra kiểm sốt chất lượng tín dụng giảm mà tín dụng trung dài hạn với thời gian vay vốn dài,rủi ro dễ xảy Vì cơng tác kiểm tra kiểm soát nội nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng cho ngân hàng.Về thủ tục chấp tài sản, phải chặt chẽ mặt pháp lý để đảm bảo an toàn cho ngân hàng lại vừa thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng Để làm điều này, ngân hàng sử dụng mẫu hợp đồng đảm bảo vay tiền vay riêng cho hình thức chấp sản Mặt khác ngân hàng cần phối hợp vói quan chức để giải nhanh chóng thủ tục đăng ký giao dịch tài sản chấp - Khả phát mại tài sản: Tài sản chấp có khả bán cách hợp pháp, dễ dàng có giá trị, đặc biệt tài sản nhà Tuy nhiên giai đoạn nay, ngân hàng cần thếit nghiên cứu trường hợp để có cần phát mại tài sản Chẳng hạn người ký vào giấy cam đoan đồng ý khỏi nhà cần phát tài sản - Ngoài ra, ngân hàng nên xem xét khả phát loại tài sản mà đưa tỷ lệ tính giá trị đảm bảo tín dụng cho phù hợp - Ngân hàng khơng nên coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát - Mục đích cho vay thu nợ giúp khách hàng, trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng cho xã hội, cho thân ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát chuyện sấu sản xuất SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng kinh doanh thu lỗ rồi, vốn mất, quan hệ khách hàng ngân hàng coi chấm dứt - Không phải tài sản dễ dàng bán để ngân hàng thu hòi vốn cách kịp thời thực tế chứng minh thu nợ bán tài sản xiết nợ gánh nặng xử lý đói với nhiều ngân hàng - Thu nợ tài sản chấp giải pháp tốt mà giải pháp tình bắt buộc khả thu hồi nợ tiền thực từ phát tài sản chấp cơng việc đầy khó khăn - Cho dù có tài sản chấp nguyên tác, quy trình thủ tục cho vay, giám sát thu hồi nợ phải thực cách nghiêm túc theo quy định 3.1.5.2 Việc định lượng rủi ro: Phải tiến hành hiên tục suốt q trình tín dụng Trong kinh tế thị trường kinh doanh gắn liền với rủi ro Mà đặc biệt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ rủi ro rễ xảy ra, ngân hàng chịu rủi ro việc lựa chọn khách hàng mà phải gánh chịu rủi ro khách hàng Trong lĩnh vực tín dụng trung – dài hạn với đặc điểm thời hạn cho vay dài rễ xảy rủi ro Ngân hàng phải tính đến rủi ro từ phía để có biện pháp phịng ngừa từ xa Ở ngân hàng thương mại nói chung, quy trình tín dụng thường chia làm ba giai đoạn sau: - Khởi đầu cho vay đến phát tiền vay - Giám sát trình cho vay - Thu nợ Trong giai đoạn, công vịêc giai đoạn giai đoạn cụ thể hoá, giai đoạn nội dung công vịêc không rõ ràng giám sát khơng rõ ràng khâu giám sát trình cho vay bị bỏ qua Đây kẽ hở quán lý tín dụng NHTM, ảnh hưởng không tốt đến khả thu hồi giai đoạn Có thể có rủi ro định như: người vay kinh doanh thu lỗ khơng có khả trả nợ SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng Ngân hàng khơng thu nợ ngân hàng giám sát chặt chẽ xảy chuyện như: khách hnàg bán toàn kho hàng chấp mà ngân hàng chẳng hạn Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành tình trạng chưa xảy tình trạng chung vịêc kinh doanh nhiều doanh nghiệp cịn khơng ổn định với thủ đoạn lừa đảo khách hàng ngày phát triển tinh vi vịêc định hướng rủi ro thường xuyên coi công vịêc quan trọng quy trình tín dụng cho vay Cụ thể Ngân hàng nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ rõ ràng giai đoạn cán tín dụng phải định lượng mức độ rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm bắt được, từ đưa biện pháp sử lý nhằm cải thiện khả thu nợ 3.1.5.3 Biện pháp xử lý, giải khoản nợ xấu Nếu thấy vịêc tổ chức khai thác nhằm khắc phục tình hình khó khăn doanh nghiệp khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu nợ hầu hết khoản cho vay sử lý hình thức người vay phép tự khắc phục khó khăn tài chíh để hồn trả nợ cho ngân hàng nhanh tốt Đó là: - Có thể gia hạn điều chỉnh hợp đồng vay để giảm bớt quy mơ hồn trả Cấp phát thêm vốn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp có vị tài mạnh Có thể đề nghị doanh nghiệp giảm bớt số khoản vay không sinh lời bán - bớt số tài sản cố định Biện pháp lý, phát mại tài sản chấp: trường hợp thấy rõ khả không thu nợ từ doanh nghiệp Ngân hàng lập ban xử lý thu hồi nợ chứng kiến xác nhận quan pháp luật Ban tìm biện pháp tối ưu nhằm thu hồi nợ cho thành viên khắc phục lại doanh nghiệp, bán đấu giá tài sản chấp Nghiêm trọng đưa đơn khởi kiện trước án kinh tế Tuy nhiên, biện pháp cuối phải áp dụng người vay để thu hồi nợ SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng 3.1.6 Về Chính sách tiếp thị, marketing ngân hàng Cơng mà nói khơng riêng Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành mà nhìn chung ngân hàng thương mại nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Tư kinh doanh theo quan niệm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng…thì cịn mờ nhạt, bế tắc Do vậy, để đưa Marketing thực xâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, chi nhánh ngân hàng cần thực số biện pháp sau: Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động ngân hàng mục tiêu Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên ngân hàng Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing Cán ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng: - Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng Khả thích ứng cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường Các sả phẩm, dịch vụ cung ứng thân ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng mang tính quốc tế Theo thống kê, chi nhánh ngân hàng điều tra 80% số doanh nghiệp địa bàn Số doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng chiếm 25% tổng số doanh nghiệp Như vậy, Ngân hàng bỏ sót số lượng khách hàng lớn có tiềm Vì việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp việc cần thiết Cơng tác tiếp thị cán phịng kinh doanh đảm nhiệm, điều khơng phát huy hết tác dụng tiếp thị tăng thêm gánh nặng cho cán tín dụng Thiết nghĩ rằng, ngồi cán tín dụng nhân viên chi nhánh phải nhà kinh tế việc thơng tin tun truyền Ngồi ra, chi nhánh cần phải lập thêm phòng Marketing để chuyên sâu vào nghiên cứu, tìm hiểu 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước - Một là: Hoàn thành hệ thống văn bản, quy chế cho vay, hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại - Hai là: Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu sác khơng mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp tránh tình trạng cách nhiều ngân hàng cho vay doanh nghiệp vay (vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác) - Ba là: Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ + Nền kinh tế năm qua gặp khó khăn định, tốc độ tăng trưởng GDP bình quân năm đạt 5,6%, số giá tăng 6,6%, số giá lên xuống không ổn định làm ảnh hưởng đến kinh tế xã hội Một sách đồng SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng cho phát triển kinh tế Việt Nam sách tiền tệ Ổn định tiền tệ đảm bảo cho phát triển kinh tế giữ tốc độ tăng trưởng nhịp nhàng hàng năm tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý Khi ổn định tiền tệ có tác động lớn đến hoạt động cho vay trung – dài hạn Đồng thời tạo tâm lý cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn dài Từ làm tăng tỷ lệ vốn tín dụng trung dài hạn ngân hạng Ổn định tiền tệ giúp cho khách hàng ngân hàng tránh rủi ro tỷ giá phải vay nợ ngoại tệ hạn chế rủi ro cho vay, từ ngân hàng mạnh dạn hợn cho vay trung – dài hạn Đây giải pháp đổi chế sách tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư trung, dài hạn - Nhà nước lên thành lập quan đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản hình thành vốn vay cấp tỉnh -Ngân hàng Nhà nước nên có sách ưu tiên khuyến khích ngân hàng thương mại cho vay trung, dài hạn quy định cụ thể mức lãi suất trần - Nhà nước nên có biện pháp tiêu thụ hàng hoá tồn đọng doanh nghiệp cấp sách thu mua, bao giá Bên cạnh đó, tạo điều kiện để mở rộng thị trường tiêu thụ, hỗ trợ chi phí tiêu thụ cho doanh nghiệp hộ sản xuất có mặt hàng chủ lực kinh tế 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á - Đề nghị phòng ban Trung tâm Điều hành tạo điều kiện nghiệp vụ cho Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành hồn chỉnh cơng tác hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ + Ngân hàng TMCP Bắc Á có ưu đãi doanh nghiệp, cá nhân khách hàng truyền thống chi nhánh Giải vấn đề ngoại tệ đảm bảo toán nhập hàng hóa Trả nợ nước ngồi đến hạn + Để nhằm khuyến khích doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, tăng dư nợ cho ngân hàng, chi nhánh đề xuất cấp lãnh đạo xem xét ban hành sách tín dụng linh hoạt, khơng dựa tài sản đảm bảo mà sâu sát đến doanh nghiệp qua SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng đánh giá tính khả thi dự án kinh doanh, tăng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo có biến động giá trị + Đầu tư quảng bá thương hiệu Ngân hàng TMCP Bắc Á nói chung chi nhánh nói riêng + Tăng cường lực cơng nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho công tác cho vay nhũng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt + Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán cho vay, có sách ưu đãi với cán cho vay thu nhập, phương tiện lại đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán có thành tích cao cơng tác cho vay để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thỏa đáng đảm bảo chất lượng cho vay hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng đạt hiệu cao SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng KẾT LUẬN Thơng qua việc nghiên cứu lý luận vấn đề cho vay trung – dài hạn nói chung phân tích thực trạng giải nội dung hoạt động cho vay trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành nói riêng ta thấy chuyển biến lên hướng Ngân hàng công đổi đất nước theo hướng Cơng nghiệp hố đại hố đất nước Bước đầu ngân hàng tìm cho giải pháp bước thích hợp cho hoạt động nhằm tạo thích ứng ngày cao kinh tế Sự lên Ngân hàng khởi đầu năm thực chuyển sang hoạt động kinh doanh NHTM Để ngân hàng vững lên thiết Ngân hàng phải có nỗ lực vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung – dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế công Công nghiệp hoá đại hoá đất nước Nhất điều kiện chất lượng hiệu cho vay đặt len hàng đầu tiêu chuẩn để đánh giá hiệu vốn đầu từ Việc tuân thủ nguyên tắc cho vay, điều hành vốn vay có ý nghĩa quan trọng Vì để mở rộng quy mô phải mạnh dạn, đảm bảo nguyên tắc cho vay mà khơng q gị bó, ngun tắc Mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung – dài hạn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng, mục đích điều kiện kinh tế nước ta có chuyển biến phát triển khơng ngừng Hơn hình thức để đổi hoạt động kinh tế ngân hàng cho phù hợp với tố khách quan Chuyên đề tổng hợp nhận thức lý luận mà em tích luỹ q trình học tập trường thực tế qua thời gian ngắn ngủi khảo sát Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Em mong đóng góp phần nhỏ vào nghiệp đổi hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng để ngân hàng ngày phát triển Tuy nhiên, SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng vấn đề phức tạp rộng lớn Do hạn chế mặt thời gian khảo sát kinh nghiệm thực tế, chuyên đề em khơng tránh khỏi có thiếu sót định SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Giáo trình lý thuyết tiền tệ Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức cho vay Một số văn cho vay liên quan Các van quy chế Thống đốc ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Bắc Á cho vay trung dài hạn Tạp chí ngân hàng SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - Thương mại cổ phần : TMCP Ngân hàng thương mại : NHTM Ngân hàng nhà nước : NHNN Hội sở Trung ương : HSTW Huy động vốn: HĐV SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU 2.1 : Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.2 : Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.3 :Một số nghiệp vụ khác Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.4 :Tình hình HĐV trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.5 :Tình hình sử dụng vốn trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.6 :Nợ xấu Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.7 :Tình hình nợ xấu trung dài hạn phân theo thời gian Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành Sơ đồ 1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành SV: Trần Thị Thảo 510TCN Ngành Tài Ngân hàng MỤC LỤC CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á .2 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển củangân hàng TMCP Bắc Á 1.1.2 Lịch sử hình thành hoạt động NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành .3 1.1.3 Giới thiệu NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ pòng ban 2.1.1 Tình hình kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 10 2.1.2 Thực trạng tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành .17 2.2 Nhận xét hoạt động tài Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành .27 2.2.1 Thế mạnh .27 2.2.2 Một số hạn chế nguyên nhân hạn chế, tồn hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 28 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ THÀNH 31 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 31 3.1.1 Các biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động trung dài hạn 31 3.1.2 Xây dựng thực sách cho vay trung dài hạn, đồng phù hợp .34 3.1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay trung dài hạn .35 3.1.4 Đào tạo nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng 36 3.1.6 Về Chính sách tiếp thị, marketing ngân hàng .41 3.2 Một số kiến nghị 42 3.2.1 Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước .42 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á 43 KẾT LUẬN .45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 DANH MỤC BẢNG BIỂU 49 ... CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Tình hình kinh doanh thực trạng cho vay trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Tình hình kinh doanh ngân hàng. .. dụng trung dài hạn ngân hạng Ổn định tiền tệ giúp cho khách hàng ngân hàng tránh rủi ro tỷ giá phải vay nợ ngoại tệ hạn chế rủi ro cho vay, từ ngân hàng mạnh dạn hợn cho vay trung – dài hạn Đây... sát chất lượng khách hàng xếp loại rủi ro tín dụng khách hàng vay đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, kiểm soát, giám sát khoản vay vượt hạn