Thông tin tài liệu
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
PHAN HỒNG VÂN
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG
VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT
TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số ngành: 52340201
Tháng 11 - Năm 2013
i
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
PHAN HỒNG VÂN
MSSV: LT11095
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG
VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT
TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số ngành: 52340201
CÁN BỘ HƯỚNG DẪN
Th.s PHẠM XUÂN MINH
Tháng 11 - Năm 2013
ii
LỜI CẢM TẠ
Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giảng dạy tại trường Đại
Học Cần Thơ đã truyền đạt cho tôi những kiến thức quý báu trong suốt quá trình
học tập để tôi có thể vận dụng vào bài nghiên cứu của mình; cám ơn ban lãnh đạo
và các anh chị tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Cần Thơ
đã tạo điều kiện và giúp đỡ cho tôi trong suốt quá trình thực tập. Đặc biệt, tôi xin
gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Phạm Xuân Minh, người đã trực tiếp hướng dẫn
tôi trong suốt thời gian thực hiện luận văn. Nhờ có sự hướng dẫn tận tình của thầy
mà tôi đã có thể phát hiện ra những sai sót của mình và đã hoàn thành đề tài tốt
nghiệp.
Do kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn của tôi còn hạn hẹp nên luận văn khó
tránh được nhũng khuyết điểm, sai sót. Tôi rất mong nhận được sự góp ý của quý
thầy cô, ban lãnh đạo cùng các anh chị trong MDB – Cần Thơ để đề tài này được
hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, tôi xin kính chúc quý thầy cô, ban lãnh đạo và các anh chị MDB
– Cần Thơ luôn được dồi dào sức khoẻ, công tác tốt!
Cần Thơ, Ngày … Tháng … Năm …
Người Thực Hiện
PHAN HỒNG VÂN
i
TRANG CAM KẾT
Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên
cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn
cùng cấp nào khác. Nếu sao chép tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm.
Cần Thơ, Ngày … Tháng … Năm …
Người Thực Hiện
PHAN HỒNG VÂN
ii
MỤC LỤC
Trang
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ------------------------------------------------------------- 1
1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ----------------------------------------------------- 1
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU --------------------------------------------------------- 2
1.2.1. Mục tiêu chung --------------------------------------------------------------- 2
1.2.2. Mục tiêu cụ thể --------------------------------------------------------------- 2
1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU ----------------------------------------------------------- 2
1.3.1. Không gian -------------------------------------------------------------------- 2
1.3.2. Thời gian ---------------------------------------------------------------------- 2
1.3.3. Đối tượng nghiên cứu -------------------------------------------------------- 3
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ------ 4
2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN -------------------------------------------------------------------- 4
2.1.1. Những vấn đề về ngân hàng ------------------------------------------------ 4
2.1.1.1. Ngân hàng thương mại ---------------------------------------------------- 4
2.1.1.2. Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại --------------------- 4
2.1.2. Tín dụng ngân hàng ---------------------------------------------------------- 5
2.1.2.1. Khái niệm tín dụng --------------------------------------------------------- 5
2.1.2.2. Nguyên tắc tín dụng ------------------------------------------------------- 5
2.1.2.3. Điều kiện cấp tín dụng----------------------------------------------------- 5
2.1.2.4. Nhu cầu cấp tín dụng ------------------------------------------------------ 5
2.1.2.5. Phân loại tín dụng ---------------------------------------------------------- 6
2.1.3. Các nhóm nợ trong hoạt động tín dụng------------------------------------ 7
2.1.4 Nghiệp vụ cấp tín dụng trung và dài hạn ---------------------------------- 8
2.1.4.1. Nghiệp vụ cấp tín dụng cho dự án đầu tư ------------------------------- 8
2.1.4.2. Nghiệp vụ cấp tín dụng dưới hình thức cho thuê tài chính ----------- 9
2.1.5. Một số chỉ tiêu phân tích -------------------------------------------------- 10
2.1.5.1. Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động ----------------------------------- 10
2.1.5.2. Tỷ lệ dư nợ TDH trên tổng tài sản ------------------------------------- 10
iii
2.1.5.3. Tỷ lệ dư nợ TDH trên tổng dư nợ -------------------------------------- 10
2.1.5.4. Hệ số thu nợ--------------------------------------------------------------- 11
2.1.5.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ ------------------------------------------- 11
2.1.5.6. Vòng quay vốn tín dụng ------------------------------------------------- 11
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ------------------------------------------------ 11
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu --------------------------------------------- 11
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu -------------------------------------------- 11
CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ
KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ ---------------------------------------------------- 13
3.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG------------------------------------------------ 14
3.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông ---------- 14
3.1.2. Quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi
nhánh Cần Thơ ---------------------------------------------------------------------------- 15
3.1.3. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh
Cần Thơ ------------------------------------------------------------------------------------ 16
3.2. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ------------ 17
3.2.1 Thu nhập --------------------------------------------------------------------- 19
3.2.2 Chi phí ------------------------------------------------------------------------ 19
3.2.3 Lợi nhuận--------------------------------------------------------------------- 20
3.3. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG ------------------------- 21
3.3.1 Thuận lợi --------------------------------------------------------------------- 21
3.3.2 Khó khăn --------------------------------------------------------------------- 21
3.4. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG -------------------- 21
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - CHI NHÁNH CẦN
THƠ---------------------------------------------------------------------------------------- 23
4.1. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG ----------------------------- 23
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN
HÀNG-------------------------------------------------------------------------------------- 26
4.2.1. Doanh số cho vay trung và dài hạn -------------------------------------- 26
4.2.1.1. Theo thành phần kinh tế ------------------------------------------------- 26
4.2.1.2. Theo mục đích sử sụng vốn --------------------------------------------- 29
4.2.2. Doanh số thu nợ trung và dài hạn ---------------------------------------- 32
iv
4.2.2.1. Theo thành phần kinh tế ------------------------------------------------- 32
4.2.2.2. Theo mục đích sử sụng vốn --------------------------------------------- 35
4.2.3. Dư nợ trung và dài hạn ---------------------------------------------------- 37
4.2.3.1. Theo thành phần kinh tế ------------------------------------------------- 37
4.2.3.2. Theo mục đích sử sụng vốn --------------------------------------------- 39
4.2.4. Nợ xấu trung và dài hạn --------------------------------------------------- 42
4.2.4.1. Theo thành phần kinh tế ------------------------------------------------- 42
4.2.4.2. Theo mục đích sử sụng vốn --------------------------------------------- 44
4.2.4.3. Theo nhóm nợ ------------------------------------------------------------ 46
4.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU --------------------------------------------------- 48
4.3.1. Dư nợ TDH trên vốn huy động ------------------------------------------- 48
4.3.2. Dư nợ TDH trên tổng dư nợ ---------------------------------------------- 48
4.3.3. Dư nợ TDH trên tổng tài sản---------------------------------------------- 49
4.3.4. Hệ số thu nợ ----------------------------------------------------------------- 49
4.3.5. Tỷ lệ nợ xấu ----------------------------------------------------------------- 53
4.3.6. Vòng quay vốn tín dụng --------------------------------------------------- 53
CHƯƠNG 5: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG
VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI
NHÁNH CẦN THƠ -------------------------------------------------------------------- 54
5.1. THÀNH TỰU ----------------------------------------------------------------------- 54
5.2. TỒN TẠI ----------------------------------------------------------------------------- 55
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ
DÀI HẠN ---------------------------------------------------------------------------------- 56
5.3.1. Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn --------- 56
5.3.2. Đối với công tác nhân sự -------------------------------------------------- 57
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ--------------------------------------- 58
6.1. KẾT LUẬN -------------------------------------------------------------------------- 58
6.2. KIẾN NGHỊ-------------------------------------------------------------------------- 58
6.2.1. Đối với NHNN và các cơ quan ban ngành có liên quan -------------- 58
6.2.2. Đối với Hội Sở -------------------------------------------------------------- 58
v
DANH SÁCH BẢNG
Trang
Bảng 3.1: Khái quát hoạt động kinh doanh của MDB - Cần Thơ qua 3 năm 20102012 ---------------------------------------------------------------------------------------- 18
Bảng 3.1: Khái quát hoạt động kinh doanh của MDB - Cần Thơ 6 tháng đầu năm
---------------------------------------------------------------------------------------- 18
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của MDB – Cần Thơ qua 3 năm 2010-2012 --- 25
Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của MDB – Cần Thơ 6 tháng đầu năm ---------- 27
Bảng 4.3: Doanh số cho vay trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo thành
phần kinh tế qua 3 năm 2010-2012 ---------------------------------------------------- 28
Bảng 4.4: Doanh số cho vay trung và dài hạn của MDB - Cần Thơ theo thành
phần kinh tế 6 tháng đầu năm ----------------------------------------------------------- 28
Bảng 4.5: Doanh số cho vay trung và dài hạn của MDB - Cần Thơ theo mục đích
sử dụng vốn qua 3 năm 2010-2012 ---------------------------------------------------- 31
Bảng 4.6: Doanh số cho vay trung và dài hạn của MDB - Cần Thơ theo mục đích
sử dụng vốn 6 tháng đầu năm ----------------------------------------------------------- 31
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo thành phần
kinh tế qua 3 năm 2010-2012 ----------------------------------------------------------- 34
Bảng 4.8: Doanh số thu nợ trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo thành phần
kinh tế 6 tháng đầu năm ----------------------------------------------------------------- 34
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo mục đích
sử dụng vốn qua 3 năm 2010-2012 ---------------------------------------------------- 36
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo mục đích
sử dụng vốn 6 tháng đầu năm ----------------------------------------------------------- 36
Bảng 4.11: Dư nợ trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo thành phần kinh tế
qua 3 năm 2010-2012 -------------------------------------------------------------------- 38
Bảng 4.12: Dư nợ trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo thành phần kinh tế
6 tháng đầu năm -------------------------------------------------------------------------- 38
Bảng 4.13: Dư nợ trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo mục đích sử dụng
vốn qua 3 năm 2010-2012 --------------------------------------------------------------- 41
Bảng 4.14: Dư nợ trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo mục đích sử dụng
vốn 6 tháng đầu năm --------------------------------------------------------------------- 41
Bảng 4.15: Nợ xấu trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo thành phần kinh tế
qua 3 năm 2010-2012 -------------------------------------------------------------------- 43
vi
Bảng 4.16: Nợ xấu trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo thành phần kinh tế
6 tháng đầu năm -------------------------------------------------------------------------- 43
Bảng 4.17: Nợ xấu trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo mục đích sử dụng
vốn qua 3 năm 2010-2012 --------------------------------------------------------------- 45
Bảng 4.18: Nợ xấu trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo mục đích sử dụng
vốn 6 tháng đầu năm --------------------------------------------------------------------- 45
Bảng 4.19: Nợ xấu trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo nhóm nợ qua 3
năm 2010-2012 --------------------------------------------------------------------------- 47
Bảng 4.20: Nợ xấu trung và dài hạn của MDB – Cần Thơ theo nhóm nợ 6 tháng
đầu năm ----------------------------------------------------------------------------------- 47
Bảng 4.3.1: Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn qua 3
năm 2010-2012 --------------------------------------------------------------------------- 51
Bảng 4.3.1 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn 6 tháng
đầu năm ----------------------------------------------------------------------------------- 51
vii
DANH SÁCH HÌNH
Trang
Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MDB – Cần Thơ -----------------------------------17
viii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
TMCP
:
Thương mại cổ phần
NHTM
:
Ngân hàng Thương mại
NHNN
:
Ngân hàng Nhà nước
MDB
:
Ngân hàng Phát triển Mê Kông
MXBank
:
Ngân hàng Mỹ Xuyên
TDH
:
Trung và dài hạn
FFH
:
Fullerton Financials Holding
ix
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Ngân hàng với vai trò vừa là “người đi vay” vừa là “người cho vay”, huy
động vốn tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi, đưa vào lưu thông tạo điều kiện cho các
doanh nghiệp cũng như nền kinh tế phát triển. Đặc biệt trong những năm gần đây
nhu cầu về vốn của nền kinh tế rất lớn, do đó vai trò của ngân hàng ngày càng
quan trọng thể hiện qua hai nghiệp vụ chính là: huy động các nguồn vốn nhàn rỗi
trong các tổ chức kinh tế và trong dân cư, sau đó phân phối lại tất cả nguồn vốn
cho nền kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh một cách hợp lý để sử dụng vốn
có hiệu quả ngày càng đưa nền kinh tế đất nước phát triển bền vững và ổn định.
Tín dụng trung và dài hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm trở lên,
thường cung cấp cho nhu cầu vốn mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh
doanh. Nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn có độ rủi ro cao hơn với cho vay ngắn
hạn nên tỷ trọng của nghiệp vụ cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn trong
hoạt động tín dụng của ngân hàng. Hiện nay, nền kinh tế nước ta đang trong quá
trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa và ngày càng phát triển nên nhu cầu vốn
trung và dài hạn để phục vụ cho nên kinh tế là rất lớn.
Ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông với hơn 20 năm kinh nghiệm hoạt
động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, là ngân hàng đạt danh hiệu “Thương
hiệu tiêu biểu Typical Brand 2013”, là ngân hàng đầu tiên sử dụng công nghệ
nhận diện dấu vân tay tại Việt Nam. Chi nhánh của ngân hàng tại Cần Thơ đi vào
hoạt động từ ngày 10/12/2009 và nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn là một trong
những nghiệp vụ quan trọng, mang lại nguồn thu ổn định, lâu dài và tốn ít chi phí
nghiệp vụ cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung và dài hạn lại tiềm
ẩn nhiều rủi ro hơn tín dụng ngắn hạn. Vì vậy, ngân hàng phải lựa chọn và thẩm
định khách hàng một cách thận trọng nhằm hạn chế việc sử dụng vốn vay sai mục
đích, kém hiệu quả làm ảnh hưởng đến khả năng chi trả trong tương lai.
Nhận thấy tầm quan trọng của nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động của ngân
hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn nên tôi chọn đề tài “Phân
tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê
Kông – Chi nhánh Cần Thơ” làm đề tài nghiên cứu và hoàn thành luận văn tốt
nghiệp của mình. Việc thục hiện đề tài nhằm giúp ngân hàng thấy được những
1
thuận lợi và khó khăn tại thời điểm hiện tại qua đó đề xuất một số giải pháp khắc
phục khó khăn và phát huy những thế mạnh hiện có, góp phần nâng cao hiệu quả
trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng trung và dài hạn
nói riêng.
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung:
Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Phát
Triển Mê Kông – Chi nhánh Cần Thơ để rút ra những ưu điểm và nhược điểm
trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Qua đó, đề xuất các giải pháp phù hợp
với hoạt động thực tiễn tại ngân hàng.
1.2.2. Mục tiêu cụ thể:
Mục tiêu 1: Đánh giá khái quát tình hình hoạt động của ngân hàng qua 3
năm từ 2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 thông qua các chỉ tiêu: thu nhập,
chi phí, lợi nhuận.
Mục tiêu 2: Đánh giá tình hình nguồn vốn của ngân hàng, doanh số cho vay,
doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu trung và dài hạn của ngân hàng qua 3 năm từ
2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013.
Mục tiêu 3: Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn của
ngân hàng thông qua các chỉ tiêu tín dụng: hệ số dư nợ trên vốn huy động, hệ số
dư nợ trên tổng tài sản, dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ, hệ số thu nợ, tỷ lệ
nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng.
Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp giúp ngân hàng nâng cao hoạt động
cho vay trung và dài hạn.
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1. Không gian:
Luận văn tốt nghiệp được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê
Kông – Chi nhánh Cần Thơ.
1.3.2. Thời gian:
Số liệu được thu thập trong 3 năm từ năm 2010 đến 2012 và 6 tháng năm
2013.
1.3.3. Đối tưọng nghiên cứu
2
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tình hình tín dụng trung và dài hạn tại
Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Cần Thơ.
3
CHƯƠNG 2
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN:
2.1.1. Những vấn đề về ngân hàng:
2.1.1.1. Ngân hàng thương mại: (Pháp Lệnh các tổ chức tín dụng, 1990)
“NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường
xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số
tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh
toán”.
2.1.1.2. Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại: (Luật Các Tổ
Chức Tín Dụng, 2010)
“1. Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các
loại tiền gửi khác.
2. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động
vốn trong nước và nước ngoài.
3. Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây:
a) Cho vay;
b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác;
c) Bảo lãnh ngân hàng;
d) Phát hành thẻ tín dụng;
đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng
được phép thực hiện thanh toán quốc tế;
e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp
thuận.
4. Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
5. Cung ứng các phương tiện thanh toán.
6. Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây:
a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm
chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ;
4
b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau
khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.”
2.1.2. Tín dụng ngân hàng: (Thái Văn Đại, 2012, Nghiệp vụ kinh doanh
ngân hàng thương mại.)
2.1.2.1. Khái niệm tín dụng:
Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện
vật, trong đó người đi vay phải trả cho người vay cả gốc và lãi sau một thời gian
nhất định.
2.1.2.2. Nguyên tắc tín dụng:
- Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín
dụng.
- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận
trên hợp đồng tín dụng.
2.1.2.3. Điều kiện cấp tín dụng:
- Có năng lực pháp lực dân sự, có năng lực hành vi dân sự và chịu trách
nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có
hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp
với quy định của pháp luật.
- Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và
hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.2.4. Nhu cầu cấp tín dụng:
- Ngân hàng cho vay các đối tượng sau:
+ Giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách
hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh dịch vụ,...
+ Số tiền vay trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn
giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung và dài hạn để đầu
tư tài sản cố định mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó.
5
- Ngân hàng không cho vay các nhu cầu vốn sau:
+ Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật
cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
+ Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật
cấm.
+ Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm
+ Để trả nợ gốc và lãi vay cho các tổ chức tín dụng khác hay cho chính tổ
chức tín dụng cho vay vốn.
+ Để nộp thuế.
2.1.2.5. Phân loại tín dụng: Tùy theo phương phức phân loại mà tín dụng
được phân thành nhiều loại khác nhau.
- Thời hạn tín dụng
+ Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường
được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho
nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.
+ Tín dụng trung hạn: là tín dụng có thời hạn từ 1 – 5 năm, được cung cấp
để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng
các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
+ Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này
được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất
có qui mô lớn.
- Đối tượng tín dụng
+ Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốn
lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật
liệu cho sản xuất. Tín dụng vốn lưu động thường được sử dụng để cho vay bù đắp
mức vốn lưu động, thiếu hụt tạm thời.
+ Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản
cố định. Loại này được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ
thuật mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Thời hạn cho
vay là trung hạn và dài hạn.
6
- Mục đích sử dụng vốn
+ Tín dụng sản xuất và lưu động hàng hóa: là loại cấp phát tín dụng cho các
doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu
thông hàng hóa.
+ Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng
nhu cầu tiêu dùng: như mua sắm nhà cửa, xe cộ, các hàng hóa bền chắc và cả
những nhu cầu hàng ngày. Tín dụng tiêu dùng có thể được cấp phát dưới hình
thức bằng tiền hoặc dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa.
- Chủ thể trong quan hệ tín dụng
+ Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được
biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa.
+ Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín
dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân.
+ Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng trong đó Nhà nước là người đi vay
(như hình thức phát hành công trái, kỳ phiếu kho bạc).
2.1.3. Các nhóm nợ trong hoạt động tín dụng
Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định sửa đổi bổ sung số
18/2007/QĐ-NHNN thì hoạt động tín dụng ở ngân hàng chi thành các nhóm nợ
sau:
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)
- Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng
thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày mà tổ chức tín dụng đánh giá là có
khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng
thời hạn còn lại.
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày.
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là
doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về
khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu).
7
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều
chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định.
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng
trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo
thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên
theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn
trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị
quá hạn hoặc đã quá hạn.
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định.
2.1.4. Nghiệp vụ cấp tín dụng trung và dài hạn: (Thái Văn Đại, 2012, Nghiệp
vụ kinh doanh ngân hàng thương mại.)
2.1.4.1. Nghiệp vụ cấp tín dụng cho dự án đầu tư:
Dự án đầu tư là một bộ phận quan trọng trong tổng thể phát triển trong nền
kinh tế. Mỗi một dự án có mục tiêu đầu tư khác nhau nên cũng có quy mô khác
8
nhau. Đối với dự án muốn được ngân hàng tài trợ vốn phải là những dự án được
cấp phép đầu tư và là những dự án khả thi và có hiệu quả. Như vậy, các doanh
nghiệp và chủ đầu tư phải chứng minh được dự án của mình là một dự án khả thi
bằng các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh tế của dự án.
Quy trình cho vay dự án đầu tư:
- Tiếp nhận dự án.
- Nhân viên tín dụng thẩm định tính khả thi của dự án.
- Lãnh đạo ngân hàng quyết định việc cấp tín dụng.
- Ký kết hợp đồng tín dụng và thỏa thuận các điều khoản tín dụng giữa ngân
hàng và khách hàng.
- Ngân hàng giải ngân cho khách hàng.
- Ngân hàng kiểm tra các điều kiện sử dụng vốn.
- Khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi, tất toán hợp đồng tín dụng.
2.1.4.2. Nghiệp vụ cấp tín dụng dưới hình thức cho thuê tài chính:
Cho thuê tài chính là một hoạt động tài trợ tài chính trung và dài hạn thông
qua việc mua cho thuê máy móc thiết bị và các tài sản khác. Bên cho thuê sẽ mua
máy móc thiết bị và các tài sản theo yêu cầu của bên thuê giao cho bên đi thuê
được sử dụng và người thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời
hạn thuê đã được hai bên thỏa thuận và không được hủy bỏ hợp đồng trước thời
hạn.
Trong tài trợ cho thuê tài chính, khi kết thúc thời hạn hợp đồng, bên thuê
được chuyển quyền sở hữu khi mua lại tài sản thuê hoặc tiếp tục thuê hoặc trả lại
tài sản theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Quy trình cho thuê tài chính:
- Khách hàng và nhà cung cấp thỏa thuận với nhau về việc chọn lựa tài sản
thuê.
- Khách hàng đến liên hệ bên cho thuê để làm thủ tục thuê.
- Bên cho thuê đồng ý thì bên cho thuê sẽ ký hợp đồng với nhà cung cấp để
mua thiết bị hay tài sản của hợp đồng cho thuê
- Ký hợp đồng với bên cho thuê xong, nhà cung cấp sẽ tiến hành giao hàng
và lắp đặt tài sản cho người đi thuê sử dụng.
9
- Bên cho thuê thanh toán tiền mua thiết bị, máy móc cho nhà cung cấp.
- Khách hành thuê sẽ thanh toán tiền thuê theo định kỳ cho bên cho thuê
theo thỏa thuận trong hợp đồng.
2.1.5. Một số chỉ tiêu phân tích:
2.1.5.1. Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này xác định khả năng cho vay của ngân hàng hay hiệu quả đầu tư:
100 đồng vốn huy động được đem cho vay được bao nhiêu đồng.
Tổng dư nợ
Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động =
Tổng vốn huy động
2.1.5.2. Tỷ lệ dư nợ trên tổng tài sản
Đây là chỉ số tính toán mức độ đầu tư vào nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng
hay nói cách khác, chỉ số này giúp nhà phân tích xác định quy mô tín dụng của
ngân hàng.
Tổng dư nợ
Tỷ lệ dư nợ trên tổng tài sản =
Tổng tài sản
2.1.5.3. Tỷ lệ dư nợ TDH trên tổng dư nợ:
Chỉ số này dùng để xác định cơ cấu tín dụng theo thời hạn. Chỉ số này giúp
nhà phân tích đánh giá được cơ cấu đầu tư như vậy có hợp lý chưa và có giải
pháp điều chỉnh kịp thời.
Tỷ lệ dư nợ
TDH trên
Dư nợ TDH
=
tổng dư nợ
Tổng dư nợ
10
2.1.5.4. Hệ số thu nợ:
Chỉ tiêu đo lường khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, nghĩa là 100 đồng
đem cho vay thì ngân hàng sẽ thu hồi được bao nhiêu đồng.
Doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ =
Doanh số cho vay
2.1.5.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ:
Chỉ tiêu này cho biết chất lượng tín dụng của ngân hàng. Nếu chỉ tiêu này
cao cho thấy chất lượng tín dụng thấp, rủi ro tín dụng cao và ngược lại.
Nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu =
Tổng dư nợ
2.1.5.6. Vòng quay vốn tín dụng:
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ luân chuyển của vốn tín dụng. Chỉ tiêu này càng
lớn thì vòng quay vốn tín dụng càng nhanh và ngược lại.
Doanh số thu nợ
Vòng quay vốn tín dụng =
Dư nợ bình quân
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu:
Số liệu sử dụng trong bài luận văn là số liệu thứ cấp được thu thập tại Phòng
kinh doanh – Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – chi nhánh Cần Thơ.
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu:
Mục tiêu 1: Phân tích kết quả hoạt động của ngân hàng chủ yếu sử dụng
phương pháp biểu bảng, bằng cách phân loại số liệu theo từng khoản mục và tính
chất trình bày theo các năm trong các biểu bảng. Bên cạnh đó, kết hợp với
phương pháp so sánh và phương pháp phân tích để thấy được sự biến động qua
các năm.
11
Mục tiêu 2: Từ số liệu thứ cấp được thu thập từ Ngân hàng, phân tích các
chỉ tiêu theo phương pháp so sánh (số tuyệt đối và số tương đối) qua 3 năm từ
năm 2010 đến 2012; 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 để thấy được sự biến động và
tốc độ tăng trưởng của các khoản mục giữa kỳ này so với kỳ trước. Đồng thời, đề
tài sử dụng phương pháp tỷ trọng để xem xét sự biến động về cơ cấu của các
khoản mục nghiên cứu trên tổng thể.
Mục tiêu 3: Đánh giá tình hình cho vay trung và dài hạn của ngân hàng
bằng phương pháp so sánh sự biến động của các chỉ tiêu tài chính qua các kỳ để
từ đó tìm ra các điểm yếu, điểm mạnh cũng như những nguyên nhân gây ra sự
biến động đó.
Mục tiêu 4: Tổng hợp các vấn đề đã phân tích để tìm ra những tồn tại và từ
đó đề xuất một số giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay trung và
dài hạn.
a. Phương pháp so sánh:
+ So sánh bằng số tuyệt đối phản ánh quy mô, khối lượng của chỉ tiêu.
∆ tuyệt đối = thực tế năm sau – thực tế năm trước
+ So sánh bằng số tương đối biểu hiện bằng số lần hoặc phần trăm phản ánh
tình hình của chỉ tiêu.
Thực tế năm sau - Thực tế năm trước
∆ tương đối =
x 100%
Thực tế năm trước
b. Phương pháp biểu bảng : Thống kê các số liệu thông qua các bảng số liệu,
sơ đồ.
12
CHƯƠNG 3
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG
CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG:
3.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông
Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ
KÔNG
Tên ngắn: NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG
Tên viết tắt: MDB
Vốn điều lệ: 3.750 tỉ đồng
Lĩnh vực hoạt động: Ngân hàng
Hội sở chính: 248 Trần Hưng Đạo, TP. Long Xuyên, tỉnh An Giang, Việt
Nam
Tel: (076) 3841706 / Fax: (076) 3841006
Email: mdb@mdb.com.vn
Website: www.mdb.com.vn
Ngày 12/10/1992, Ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên được thành lập
với vốn điều lệ ban đầu 303 triệu đồng, với trụ sở chính đặt tại thành phố Long
Xuyên, tỉnh An Giang.
Năm 1999: Khai trương phòng giao dịch đầu tiên – phòng giao dịch Vĩnh
An tại Huyện Châu Thành, An Giang
Năm 2000 – 2005: Từng bước tăng vốn điều lệ lên 24,75 tỷ đồng, khai
trương phòng giao dịch Châu Đốc và Tân Châu
Năm 2006: Ký kết hợp tác chiến lược với Ngân hàng TMCP ngoài quốc
doanh (VPBank), tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng vào cuối năm 2006
Năm 2007: Tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng và ký kết hợp tác chiến lược
với Công ty cổ phần xuất khẩu thủy sản Nam Việt và Công ty TNHH Áng Mây.
Tiếp tục mở rộng mạng lước hoạt động trong tỉnh An Giang thông qua khai
trương hàng loạt các điểm giao dịch: Châu Phú, Châu Thành, CN Châu Đốc…
13
Ngày 11/10/2007, được NHNN chấp thuận trên nguyên tắc việc chuyển đổi lên
Ngân hàng đô thị.
Ngày 13/11/2009, Ngân hàng được NHNN chấp thuận đổi tên NGÂN
HÀNG TMCP MỸ XUYÊN (MXBank) thành NGÂN HÀNG TMCP PHÁT
TRIỂN MÊ KÔNG (MDB).
Năm 2010: MDB khi ký kết chiến lược với công ty đầu tư tài chính
Fullerton Financials Holding (FFH) – công ty 100% vốn của Teamasek Holdings
– một tập đoàn tài chính hàng đầu của chính phủ Singapore. Sự liên minh này
cũng đã giúp đưa Vốn Điều Lệ của MDB tăng từ 50 triệu USD lên 150 triệu USD
(3.000 tỷ VNĐ). FFH cũng bắt đầu triển khai áp dụng những thông lệ và tiêu
chuẩn quốc tế của ngành ngân hàng tại MDB.
Năm 2011: đã mở ra một chương mới trong chiến lược phát triển của MDB
khi cùng với cổ đông chiến lược FFH, MDB tiếp tục tăng Vốn Điều Lệ thành
công lên 3,750 tỷ VNĐ (187.5 triệu USD). Trong năm, MDB cũng đã đưa vào
hoạt động 8 chi nhánh và 1 phòng giao dịch kiểu mẫu hiện đại, đột phá trong lối
kiến trúc được đưa vào hoạt động trên khắp cả nước; là năm mà chất lượng sản
phẩm - dịch vụ được nâng tầm vượt bậc nhằm phục vụ tốt nhất cho phân khúc
khách hàng mục tiêu đại chúng… Tất cả các sự kiện này minh chứng cho một
MDB bền vững, mục tiêu đầu tư mang tính chiến lược lâu dài luôn vì lợi ích của
khách hàng.
Năm 2012: MDB là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam và Đông Nam Á ra
mắt thành công chiếc Thẻ Ghi Nợ Nội Địa – MDB Debit Card sử dụng xác thực
bằng vân tay. Tại buổi họp báo giới thiệu sản phẩm Thẻ được tổ chức vào tháng
8/2012, hơn 40 báo/ website/ đài truyền hình trong nước và hơn 20 báo/ website
nước ngoài (Mỹ, Anh, Đức, Pháp, Hàn Quốc, Đài Loan, Hồng Kông,
Singapore…) đồng loạt đăng tải tin tức về họp báo nói riêng và công nghệ sinh
trắc học của thẻ MDB Debit nói chung.
Năm 2012 cũng là năm MDB chính thức đưa vào sử dụng hệ thống ngân
hàng lõi Core Banking và hệ thống Quản lý Quan hệ Khách hàng CRM chỉ sau 8
tháng triển khai.
Ngày 15/01/2013 MDB tiếp tục cung cấp dịch vụ Ngân hàng Trực tuyến Cá
nhân (Internet Banking). Ngày 12/3/2013, MDB chính thức ký kết thỏa thuận hợp
tác với Bảo hiểm Nhân thọ Manulife Việt Nam. Sự hợp tác này sẽ góp phần hỗ
14
trợ MDB triển khai mô hình dịch vụ tài chính một cửa (one-stop service), có thể
cung cấp đồng thời các dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm và đầu tư.
Kinh nghiệm 20 năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đã đưa
MDB trở thành ngân hàng thấu hiểu sâu sắc nhu cầu và những bận tâm của người
dân Việt Nam. Nay kết hợp với kinh nghiệm quốc tế của đối tác chiến lược nước
ngoài Fullerton trong việc mang đến những sản phẩm - dịch vụ ngân hàng chuyên
biệt dành cho từng cá nhân đã giúp làm giàu cuộc sống của người dân tại nhiều
nước trên thế giới, MDB đã và đang có điều kiện để áp dụng các lợi thế của mình
nhằm giúp “Làm giàu cuộc sống, Chắp cánh thành công”, luôn đồng hành trên
mọi bước đường phát triển của cộng đồng Việt Nam.
3.1.2. Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông –
Chi Nhánh Cần Thơ
Ngày 10/12/2009, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDB) được Phó
Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ký chấp thuận đề nghị mở chi nhánh
tại thành phố Cần Thơ, căn cứ theo Quyết Định chuẩn y của NHNN: Quyết định
số 9715/ NHNN – TTCSNH.
Vào lúc 8h ngày 25/02/2010, MDB đã tiến hành tổ chức lễ khai trương và
đưa vào hoạt động Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Cần Thơ.
Trụ sở MDB – Cần Thơ đặt tại số 89-91 Trần Hưng Đạo, phường An Phú, quận
Ninh Kiều, TP. Cần Thơ.
Do vừa mới bắt đầu hoạt động nên MDB gặp không ít khó khăn, nhưng với
sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ, công nhân viên của chi nhánh thì
MDB đã đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ. Sau hơn 3 năm hoạt động, ngân
hàng không ngừng đổi mới hoạt động kinh doanh, duy trì được tốc độ tăng trưởng
cao, an toàn, bền vững, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và vị thế của mình
trong quá trình phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố. Ngân hàng đã từng bước
hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phân định các phòng ban theo mô hình hợp lý,
tăng cường hoạt động và hiệu quả hoạt động kinh doanh, mở rộng mạng lưới, kết
nối hệ thống ATM với các ngân hàng khác, thực hiện liên kết kinh doanh với các
siêu thị, của hàng trong thành phố, đa dạng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Ngày 28/10/2010, MDB chính thức khai chương và đưa vào hoạt động quỹ
tiết kiệm Ô Môn.. Hiện nay, ngân hàng đã thành lập được tổng cộng được 3 quỹ
tiết kiệm là:
15
- Quỹ tiết kiệm Ô Môn – đặt tại Đường 26/3, Khu Vực 4, Phường Châu Văn
Liêm, Quận Ô Môn, TP. Cần Thơ.
- Quỹ tiết kiệm An Hòa – đặt tại số 36/51A Trần Việt Châu, phường An
Hòa, Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ.
- Quỹ tiết kiệm Tây Đô – đặt tại số 172 đường 3/2, phường Hưng Lợi, quận
Ninh Kiều, TP. Cần Thơ.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi
nhánh Cần Thơ:
GIÁM ĐỐC
Phòng Hoạt Động
Bộ phận
dịch vụ
khách
hàng
Phòng Kinh Doanh
Bộ phận
hành
chính
ngân
quỹ
Bộ
phận hỗ
trợ
Bộ phận
kinh
doanh
Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MDB – Cần Thơ
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
GIÁM ĐỐC:
Là người trực tiếp chỉ đạo, điều hành mọi hoạt động của chi nhánh và thực
hiện các chính sách, tổ chức xây dựng phương án kinh doanh, phương thức hoạt
động theo sự chỉ đạo của Tổng giám đốc. Có trách nhiệm tổ chức nghiên cứu học
tập, hướng dẫn thi hành các chế độ, thể lệ nhiệm vụ của ngân hàng và các văn bản
khác có liên quan. Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch của ngân hàng. Được quyền bổ
nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ đơn vị mình.
Là người chịu trách nhiệm cho vay và xem xét nội dung thẩm định do phòng
kinh doanh trình lên để ký quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách
nhiệm về quyết định của mình. Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
16
và các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập. Quyết định các biện pháp xử
lý nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp đối với khách hàng.
PHÒNG HOẠT ĐỘNG:
Bộ phận dịch vụ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp thị và chăm sóc khách
hàng cá nhân. Hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo cung
cấp sản phẩm dịch vụ và tư vấn tốt cho khách hàng. Chịu trách nhiệm và kiểm
soát chứng từ một cách chính xác, kịp thời và đầy đủ. Kiểm tra, ký kiểm soát
chứng từ, hạch toán, báo cáo liệt kê giao dịch.
Bộ phận hành chính ngân quỹ: thực hiện cập nhập, lưu trữ, phát hành các
văn bản và công văn của toàn chi nhánh. Chịu trách nhiệm quản lý, sử dụng con
dấu của chi nhánh theo đúng quy định. Sắp xếp lịch trực, lịch họp, tổ chức sự
kiện… thực hiện công văn liên quan đến hành chính nhân sự của chi nhánh. Chịu
trách nhiệm tổng hợp, đề xuất mua văn phòng phẩm, quản lý, phân phối văn
phòng phẩm cho các bộ phận, đơn vị trực thuộc. Đồng thời thực hiện một số văn
bản, các báo cáo được giám đốc giao trực tiếp.
PHÒNG KINH DOANH:
Bộ phận kinh doanh: thực hiện nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng,
chiến lược tín dụng, chiến lược mở rộng kinh doanh dịch vụ nhằm ổn định và mở
rộng thị phần theo hướng tăng trưởng bền vững phù hợp với tình hình thực tế tại
địa phương và khả năng quản lý của đơn vị. Xây dựng kế hoạch kinh doanh và
phương án kinh doanh hằng năm, hằng quý theo định hướng của MDB – CN Cần
Thơ. Là đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng.
Thực hiện nghiệp vụ quy trình tín dụng và nghiệp vụ khác do Ban giám đốc giao
cũng như kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất. Thực hiện các công tác tiếp
thị, hướng dẫn, tư vấn và chăm sóc khách hàng. Đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá
hạn, kết hợp thẩm định tài sản đảm bảo. Chịu trách nhiệm xác minh hồ sơ vay
vốn, tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả năng trả nợ của
khách hàng.
Bộ phận hỗ trợ kinh doanh: thực hiện công tác soạn và hoàn chỉnh hồ sơ vay
vốn theo quy định của ngân hàng và pháp luật hiện hành. Kiểm tra hồ sơ vay vốn
và tiến hành nhắc nợ khách hàng.
3.2. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
QUA 3 NĂM TỪ NĂM 2010 – 2012 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013.
17
Bảng 3.1: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MDB – CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
I
1
2
II
1
2
III
THU NHẬP
Thu nhập lãi
Thu nhập ngoài lãi
CHI PHÍ
Chi phí lãi
Chi phí ngoài lãi
LỢI NHUẬN
2010
Số tiền
10.424
7.355
3.069
11.032
8.114
2.918
(608)
2011
Số tiền
37.668
36.137
1.531
30.918
24.560
6.358
6.750
%
100
70,56
29,44
100
73,55
26,45
%
100
95,94
4,06
100
79,44
20,56
2012
Số tiền
51.374
48.199
3.175
42.154
35.122
7.032
9.220
%
100
93,82
6,18
100
83,32
16,68
2011/2010
Số tiền
%
27.244
261,36
28.782
391,33
(1.538)
(50,11)
19.886
180,26
16.446
202,69
3.440
117,89
7.358 (1210,20)
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 3.2: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MDB – CẦN THƠ QUA 6 THÁNG ĐẦU NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
I
1
2
II
1
2
III
CHỈ TIÊU
THU NHẬP
Thu nhập lãi
Thu nhập ngoài lãi
CHI PHÍ
Chi phí lãi
Chi phí ngoài lãi
LỢI NHUẬN
6 Tháng 2012
Số tiền
(%)
35.025
100
33.497
95,64
1.528
4,36
30.991
100
25.822
83,32
5.169
16,68
4.034
6 Tháng 2013
Số tiền
(%)
41.441
100
39.233
94,67
2.208
5,33
37.007
100
33.412
90,29
3.595
9,71
4.434
2013/2012
Số tiền
%
6.416
61,63
5.736
17,12
680
44,50
6.016
19,41
7.590
29,39
(1.574) (30,45)
400
9,92
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
18
2012/2011
Số tiền
%
12.706
36,39
12.062
33,38
1.644 107,38
11.236
36,34
10.562
43,00
674
10,60
2.470
36,59
3.2.1. Thu nhập
Nhìn chung thu nhập của ngân hàng tăng dần qua 3 năm với tốc độ ngày
càng giảm, tăng cao nhất là trong năm 2011.
Đi vào hoạt động năm 2010 nên ngân hàng còn khá mới mẻ tại thị trường
TP. Cần Thơ. Vì vậy, thu nhập của ngân hàng trong năm 2010 chỉ đạt 10.424
triệu đồng. Trong đó, thu nhập chủ yếu là từ lãi, chiếm 70,56% tổng thu nhập
của ngân hàng (7.355 triệu đồng); thu nhập ngoài lãi chiếm 29,44% tổng thu
nhập (3.069 triệu đồng). Do vào cuối năm MDB – Cần Thơ thu được một
khoản phí điều chuyển từ việc điều chuyển vốn về Hội sở.
Đến năm 2011, tổng thu nhập của ngân hàng tăng 261,36% so với năm
2010 và đạt 37.668 triệu đồng. Trong đó, thu nhập từ lãi đạt 36.137 triệu đồng,
tăng 391,33% so với năm 2010 do trong năm này lãi suất cho vay tăng cao,
trong khi hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng chính là cho
vay; đồng thời dư nợ tín dụng của ngân hàng cũng tăng cao dẫn đến thu nhập
lãi của ngân hàng tăng.
Năm 2012: lãi suất cho vay giảm khá nhanh và xuống thấp so với năm
2011 đồng thời dư nợ tín dụng của ngân hàng trong năm 2012 chỉ tăng 32,56%
so với năm 2011 nên thu nhập lãi của ngân hàng tăng chậm và chỉ tăng
33,38% so với năm 2011. Bên cạnh đó, các khoản thu từ dịch vụ và các hoạt
động khác cũng tăng 1.644 triệu đồng so với năm 2011. Do đó, tổng thu nhập
của ngân hàng trong năm 2012 chỉ tăng 36,39% so với năm 2011 và đạt
51.374 triệu đồng.
Tổng thu nhập 6 tháng đầu năm 2013 của ngân hàng tăng 61,63% so với
cùng kỳ năm 2012 và đạt 41.441 triệu đồng do cả thu nhập lãi và ngoài lãi của
ngân hàng đều tăng. Trong đó, thu nhập lãi của ngân hàng tăng 17,12% so với
năm 2012 và đạt 39.233 triệu đồng.
3.2.2. Chi phí
Ngân hàng đi vào hoạt động từ ngày 25/02/2010. Trong năm đầu tiên
hoạt động, ngân hàng phải chi trả nhiều chi phí cho các công tác quảng bá
thương hiệu, mua sắm thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất…nên chi phí ngoài lãi
của ngân hàng trong năm 2010 chiếm đến 26,45% tổng chi phí (2.918 triệu
đồng).
Năm 2011: sau một năm hoạt động, ngân hàng ngân hàng bắt đầu mở
rộng địa bàn sang các tỉnh lân cận, các tỉnh chưa có chi nhánh của MDB như
Hậu Giang, Sóc Trăng, Vĩnh Long nên cần tuyển thêm nhân sự đã làn cho chi
phí ngoài lãi của ngân hàng tăng 117,89% so với năm 2010, ở mức 6.358 triệu
19
đồng. Bên cạnh đó, công tác huy động vốn đã hiệu quả hơn, cộng thêm lãi suất
tăng cao nên chi phí lãi của ngân hàng tăng khá mạnh, tăng đến 87,28% đã
làm cho tổng chi phí của ngân hàng trong năm 2011 tăng 202,69% so với 2010
và đạt 42,155 triệu đồng, nên đã làm cho tổng chi phí tăng 19.886 triệu đồng
so với năm 2010.
Sang năm 2012, ngân hàng đi vào hoạt động ổn định nên các chi phí
không cần thiết được kiểm soát hiệu quả như hoạt động dịch vụ, phí điều
chuyển, chi phí khác đều giảm dẫn đến chi phí ngoài lãi của ngân hàng chỉ
tăng 10,6% so với năm 2011. Bên cạnh đó, để thu hút vốn huy động nhằm đáp
ứng nhu cầu cho vay nên trong năm 2012, ngân hàng đã thực hiện nhiều
chương trình khuyến mãi với nhưng phần quà hấp dẫn đã làm chi phí lãi của
ngân hàng tăng 43% so với 2011. Vì vậy, tổng chi phí của ngân hàng trong
năm 2012 tăng 36,34% so với năm 2011, đạt mức 42.154 triệu đồng.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, ngân hàng triển khai nhiều chương trình
khuyến mãi hấp dẫn đã thu hút khách hàng gửi tiền nên chi phí lãi của ngân
hàng tăng 29,39% đạt mức 37.007 triệu đồng. Đồng thời chi phí ngoài lãi của
ngân hàng lại giảm 30,45% so với cùng kỳ năm 2012 cho thấy hiệu quả trong
quản lý chi phí của ngân hàng đang được phát huy tốt tại MDB – Cần Thơ. Từ
đó làm cho tổng chi phí trong 6 tháng đầu năm 2013 chỉ tăng 19,41% so với
cùng kỳ năm 2012.
3.2.3. Lợi nhuận
Nhìn chung, sau 3 năm hoạt động, MDB – Cần Thơ đã gặt hái được
những thành công nhất định thể hiện qua sự tăng trưởng vượt bậc của lợi
nhuận.
Năm 2010 là năm đầu tiên ngân hàng chính thức hoạt động nên tổng thu
nhập của ngân hàng không thể bù đắp hết tổng chi phí. Do đó, lợi nhuận của
ngân hàng trong năm đầu tiên âm 608 triệu đồng. Trong năm kế tiếp, thu nhập
khá nhanh và chi phí được quản lý tốt đã đem lại sự tăng trưởng vượt bậc của
lợi nhuận trong năm 2011 với mức tăng 7.358 triệu đồng so với 2010. Đến
năm 2012, chỉ tiêu này chỉ tăng 2.470 triệu đồng, cho thấy ngân hàng đang
bước đầu đi vào hoạt động ổn định hơn. Kết quả trên cho thấy sự nỗ lực không
ngừng của nhân viên ngân hàng trong công tác quản lý chi phí cũng như tích
cực cho vay, mở rộng địa bàn nhằm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Và đến 6 tháng đầu năm 2013 thì lợi nhuận ngân hàng đạt 4.434 triệu
đồng, tăng 9,92% so với cùng kỳ năm 2012 do diễn biến tốc độ tăng của thu
nhập thấp hơn tốc độ tăng của chi phí.
20
3.3. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG:
3.3.1. Thuận lợi:
- Cần Thơ là vùng kinh tế trọng điểm của Đồng Bằng Sông Cửu Long,
với lợi thế phát triển về lĩnh vực nông nghiệp và thủy sản, thuận lợi cho MDB
phát huy thế mạnh và kinh nghiệm về đầu tư tài chính nông nghiệp.
- Đội ngủ cán bộ nhân viên trẻ, phẩm chất đạo đức tốt, được huấn luyện
sâu về chuyên môn nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc,
nhiệt tình phục vụ khách hàng.
- Những thông lệ và tiêu chuẩn Quốc tế của ngành ngân hàng được đối
tác chiến lược FFH triển khai áp dụng tại MDB. Làm cho các quy chế, quy
trình, thủ tục được đơn giản hóa, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng
trong giao dịch với ngân hàng. Giúp MDB cạnh tranh với các ngân hàng khác
trên địa bàn.
3.3.2. Khó khăn:
- Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông vẫn còn là một thương hiệu khá
mới mẻ tại địa bàn Cần Thơ.
- Các chương trình khuyến mãi quà tặng cho khách hàng chưa hấp dẫn
khách hàng bằng các ngân hàng bạn do lãi suất MDB cho chương trình quà
tặng thấp hơn nhiều so với ngân hàng khác, quà tặng chưa nổi bật. Vì vậy rất
khó cho nhân viên kinh doanh khi đi chào sản phẩm huy đông với khách hàng.
- Vị trí của chi nhánh và một số quỹ tiết kiệm không thuận lợi cho khách
hàng đến giao dịch: vị trí khuất, không có chỗ dừng xe, nằm giữa dãy phân
cách đường, chưa được đầu tư cơ sở vật chất đầy đủ theo mô hình MDB kiểu
mẫu nên chưa thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch.
3.4. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG:
Định hướng kinh doanh của ngân hàng đến năm 2015 như sau:
- Tiếp tục duy trì vị trí là một ngân hàng thuộc nhóm 2.
- Phát triển thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng, đầy đủ năng
lực cạnh tranh, hoạt động kinh doanh theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
- Đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng mang tính tiện ích và chất lượng
cao, đáp ứng nhu cầu đời sống hàng ngày càng cao của dân cư; có khả năng
cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và trong khu vực.
21
- Đảm bảo hoạt động của ngân hàng luôn an toàn, hiệu quả, dựa trên nền
tảng trình độ quản lý khoa học tiên tiến mang tính chuyên nghiệp cao và hệ
thống công nghệ thông tin hiện đại.
22
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - CHI NHÁNH
CẦN THƠ
4.1. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG:
Với chức năng trung gian tài chính, “đi vay để cho vay”, vốn huy động là
nguồn vốn rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Vốn huy động
giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động, nâng
cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nhìn chung, vốn huy động
của ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng đang chậm lại
và tập trung chủ yếu vào tiền gửi có kỳ hạn.
Năm 2010, do mới được thành lập nên nguồn vốn huy động được chưa
cao, chỉ đạt 167.200 triệu đồng. Ngân hàng đã thực hiện nhiều chương trình
khuyến mãi thu hút khách hàng, điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng,
tuy nhiên đổi lại vốn huy động tăng nhanh và ngân hàng được biết đến nhiều
hơn. Ngoài ra, một phần được cán bộ nhân viên khai thác từ những khách
hàng là gia đình, người thân, bạn bè, khách hàng cũ…Do mới đi vào hoạt
động, ngân hàng từng bước ổn định nên chưa cho vay được nhiều, vốn huy
động không sử dụng hết. Vì vậy trong năm 2010, MDB – Cần Thơ đã thực
hiện điều chuyển về Hội sở khoản vốn huy động tạm thời chưa sử dụng đến.
Đã làm cho khoản mục vốn điều chuyển âm 65.095 triệu đồng.
Trong năm 2011, lãi suất ngân hàng liên tục tăng đã làm cho vốn huy
động của ngân hàng tăng 225,06%, đạt 534.500 triệu đồng. Cho thấy ngân
hàng đã thực hiện rất tốt công tác huy động vốn và uy tín của ngân hàng ngày
được nâng cao. Tuy nhiên, trong năm ngân hàng đã tích cực cho vay với nhiều
sản phẩm mang mới thu hút khách hàng nên nguồn vốn huy động không đáp
ứng đủ nhu cầu cho vay. Vì thế ngân hàng đã phải sử dụng 55.846 triệu đồng
vốn điều chuyển từ trung tâm nguồn Hội sở của MDB.
Năm 2012, lãi suất trên thị trường liên tục giảm đã làm cho vốn huy
động của ngân hàng chỉ tăng 31,48%, đạt 714.600 triệu đồng. Nguyên nhân là
do cuối năm 2011, Ngân hàng Nhà nước áp trần lãi suất 14% đối với tiền gửi
bằng đồng Việt Nam tại các tổ chức tín dụng. Đã làm cho người gửi tiền
không còn mà với việc gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng mà chuyển sang một
kênh đầu tư khác, cộng thêm sự cạnh tranh với các ngân hàng lớn trên cùng
địa bàn làm cho tình hình huy động vốn của ngân hàng gặp không ít khó khăn.
23
Đến đầu năm 2013, lãi suất thị trường tiếp tục giảm so với năm 2012,
trước tình hình thực tế, MDB đã giữ mức lãi suất huy động tương đối cao, kèm
theo nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm tăng tính cạnh tranh với
các ngân hàng khác trên địa bàn. Kết quả tăng trưởng vốn huy động đạt mức
25,04% so với cùng kỳ năm 2012. Cho thấy MDB đã thực hiện hiệu quả công
tác huy động vốn và uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, khách
hàng ngày càng tin tưởng vào khả năng phục vụ của ngân hàng.
24
BẢNG 4.1: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA MDB – CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
I
Vốn huy động
1
Không kỳ hạn
2
II
2.010
Số tiền
167.200
2.011
Số tiền
543.500
%
2.012
2011/2010
%
Số tiền
714.600
%
Số tiền
376.300
%
225,06
Số tiền
171.100
%
31,48
38.075
22,77
132.932
24,46
157.106
21,99
94.857
249,13
24.174
18,19
Có kỳ hạn
129.125
77,23
410.568
75,54
557.494
78,01
281.443
217,96
146.926
35,79
Vốn điều chuyển
(65.095)
55.846
69.674
120.941
(185,79)
13.828
24,76
102.105
599.346
784.274
497.241
486,99
184.928
30,85
Tổng
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
BẢNG 4.2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA MDB – CẦN THƠ 6 THÁNG ĐẦU NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
I
1
2
II
2012/2011
CHỈ TIÊU
Vốn huy động
Không kỳ hạn
Có kỳ hạn
Vốn điều chuyển
Tổng
6 tháng 2012
Số tiền
%
440.456
147.974
33,60
292.482
66,40
241.591
682.047
6 tháng 2013
Số tiền
%
550.734
171.950
31,22
378.784
68,78
304.841
855.575
2012/2013
Số tiền
110.278
23.976
86.302
63.250
173.528
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
25
%
25,04
16,20
29,51
26,18
25,44
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA
NGÂN HÀNG:
4.2.1. Doanh số cho vay trung và dài hạn:
4.2.1.1. Theo thành phần kinh tế
Nhìn chung, doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng tăng giảm
không đều qua các năm: tăng cao nhất trong năm 2011 nhưng lại giảm thấp
trong năm 2012. Trong đó, khoản mục cho vay hộ cá nhân là chủ yếu, chỉ
trong năm 2011 ngân hàng có một khoản giải ngân cho doanh nghiệp, những
năm còn lại không xét duyệt cho doanh nghiệp vay trung và dài hạn.
Năm 2010: là năm đầu tiên ngân hàng hoạt động nên ngân hàng tập trung
vào thế mạnh của mình là cho vay nông nghiệp và trong năm này ngân hàng
chỉ cho vay theo hộ cá nhân, không giải ngân cho các khách hàng doanh
nghiệp. Các món vay cá nhân trong năm này chủ yếu là cho vay cá nhân tiêu
dùng, cho các hộ nông dân vay để trồng trọt và chăn nuôi gia súc.
Năm 2011: doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng tăng mạnh:
tăng gấp 5 lần so với năm 2010 và đạt 469.604 triệu đồng. Nguyên nhân của
sự gia tăng này là do trong năm này, ngân hàng tiếp tục khai thác thế mạnh
của mình trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp dưới hình thức thế chấp, triển
khai các gói cho vay tín chấp cá nhân cán bộ công nhân viên phục vụ cho nhu
cầu tiêu dùng theo hình thức trả góp…với kỳ hạn trả góp linh hoạt. Bên cạnh
đó, trong năm 2011, ngân hàng đặt biệt phê chuẩn giải ngân cho một đơn vị
doanh nghiệp để tái đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất.
Năm 2012, doanh số cho vay của ngân hàng giảm mạnh so với năm 2011
và chỉ đạt 84.645 triệu đồng do trong năm 2012, ngân hàng không còn xét
duyệt cho doanh nghiệp vay trung và dài hạn. Bên cạnh đó, do ngân hàng gặp
phải sự cạnh tranh gay gắt của Agribank, trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp
và Sacombank, Dongabank trong cho vay tín chấp cá nhân nên doanh số cho
vay cá nhân có sự sụt giảm so với năm 2011.Từ đó, tổng doanh số cho vay
trung và dài hạn của ngân hàng trong năm 2012 giảm 81,98% so với năm 2011.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay trung và dài hạn của
ngân hàng tăng 117,70% so với cùng kỳ năm 2012 và toàn bộ đều là các
khoản cho vay đối với hộ cá nhân. Sỡ dĩ doanh số cho vay trung và dài hạn
trong 6 tháng năm 2013 có sự tăng trưởng như vậy là do ngân hàng đã đơn
giản hóa các thủ tục cũng như các điều kiện vay vốn nhưng vẫn đảm bảo chất
lượng tín dụng nhằm thu hút thêm khách hàng mới cũng như củng cố quan hệ
đối với lượng khách hàng cũ. Ngoài ra, các cán bộ tín dụng cũng tích cực mở
26
rộng địa bàn hoạt động ra các tỉnh lân cận như Vĩnh Long, Hậu Giang, Sóc
Trăng.
Nhìn chung, doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng có sự tăng
giảm không đều, cho vay thành phần hộ cá nhân chiếm chủ yêu, chỉ có năm
2011 có cho vay doanh nghiệp. Tuy nhiên, trong 6 tháng đầu năm 2013, ngân
hàng đã tích cực trong công tác cho vay, mở rộng địa bàn nên đã đạt những
thành tích đáng kể, thể hiện bằng sự tăng trưởng của doanh số cho vay trong 6
tháng đầu năm 2013 so với cùng kỳ năm trước.
27
BẢNG 4.3: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA MDB – CẦN THƠ QUA 3 NĂM
2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
1
Cá nhân
2
Doanh nghiệp
TỔNG
2010
Số tiền
76.246
76.246
2011
(%)
100
100
Số tiền
2012
Số tiền
(%)
337.904
71,96
131.700
28,04
469.604
100
2011/2010
(%)
84.645
Số tiền
100
261.658
2012/2011
%
Số tiền
343,18
(253.259)
(74,95)
515,91
(384.959)
(81,98)
131.700
84.645
100
393.358
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
BẢNG 4.4: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA MDB – CẦN THƠ 6 THÁNG ĐẦU
NĂM
ĐVT: Triệu đồng
6 Tháng 2012
STT
1
CHỈ TIÊU
Cá nhân
2
Doanh nghiệp
TỔNG
6 Tháng 2013
2013/2012
Số tiền
46.179
(%)
100
Số tiền
100.530
(%)
100
Số tiền
54.351
%
117,70
46.179
100
100.530
100
54.351
117,70
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
28
%
4.2.1.2. Theo mục đích sử dụng vốn:
Trong tổng doanh số cho vay trung và dài hạn thì cho vay sản xuất kinh
doanh chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng dần qua các năm còn cho vay tiêu dùng
và cho vay nông nghiệp lại giảm dần qua các năm. Tình hình như sau:
Trong năm 2010, ngân hàng phát huy thế mạnh của mình trong lĩnh vực
bán lẻ là cho vay tiêu dùng và nông nghiệp nên doanh số cho vay 2 lĩnh vực
này lần lượt là 34.007 triệu đồng và 23.074 triệu đồng. Còn cho vay sản xuất
kinh doanh chỉ chiếm 25,14% tổng doanh số cho vay trung và dài hạn, đạt
19.165 triệu đồng.
Đến năm 2011, doanh số cho vay sản xuất kinh doanh tăng 239.017 triệu
đồng và đạt 258.182 triệu đồng do ngân hàng tích cực triển khai các gói cho
vay trả góp kinh doanh, vay hộ kinh doanh cá thể với thời hạn tối đa đến 60
tháng. Đồng thời trong năm này, ngân hàng có giải ngân cho một doanh
nghiệp để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. Các khoản cho vay tiêu dùng
và nông nghiệp vẫn tiếp tục tăng trong năm 2011 và đạt lần lượt là 137.459
triệu đồng và 73.963 triệu đồng do ngân hàng mở rộng các khoản cho vay tín
chấp tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên làm việc tại các cơ quan ban
ngành nhà nước sang các địa bàn lân cận như Hậu Giang, Vĩnh Long, Sóc
Trăng…; hỗ trợ nông dân vay vốn trồng trọt và chăn nuôi ở các địa bàn như
Ngã Sáu, Phong Điền, Cờ Đỏ…nên tổng doanh số cho vay trung và dài hạn
của ngân hàng trong năm 2011 tăng 515,91% so với năm 2010 và đạt 469.604
triệu đồng.
Năm 2012, doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng là 84.645
triệu đồng, giảm 81,98% so với năm 2011 do hầu hết các khoản mục cho vay
sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp đều giảm trong
năm này. Trong đó, cho vay tiêu dùng giảm mạnh nhất: giảm 83,42% so với
năm 2011 và đạt 22.797 do ngân hàng gặp phải sự cạnh tranh của các ngân
hàng như Sacombank, Dongabank, Vietcombank trong lĩnh vực cho vay tín
chấp cán bộ công nhân viên. Bên cạnh đó, ngân hàng còn gặp phải sự cạnh
tranh của Agribank trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp bới tỷ lệ định giá tài
sản đảm bảo cao hơn.
Vào 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân
hàng có sự cải thiện và đạt 100.530 triệu đồng, tăng 117,70% so với cùng kỳ
năm 2012. Trong đó, khoản mục tăng mạnh nhất là cho vay sản xuất kinh
doanh: tăng 240,70% so với cùng kỳ năm 2012 và đạt 62.831 triệu đồng do
nền kinh tế có những chuyển biến tích cực, đồng thời ngân hàng chỉ tập trung
29
và phát huy thế mạnh của mình vào các lĩnh vực trọng yếu như bán lẻ, nông
nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ mà không lấn sân sang các lĩnh vực khác.
30
Bảng 4.5: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN QUA 3 NĂM
2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
1
2
3
CHỈ TIÊU
Tiêu dùng
SXKD
Nông nghiệp
TỔNG
2010
Số tiền
(%)
34.007 44,60
19.165 25,14
23.074 30,26
76.246 100,00
2011
Số tiền
(%)
137.459 29,27
258.182 54,98
73.963 15,75
469.604 100,00
2012
Số tiền
(%)
22.797 26,93
49.202 58,13
12.646 14,94
84.645 100,00
2011/2010
Số tiền
%
103.452
304,21
239.017
1.247,15
50.889
220,55
393.358
515,91
2012/2011
Số tiền
%
(114.662) (83,42)
(208.980) (80,94)
(61.317) (82,90)
(384.959) (81,98)
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 4.6: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 6 THÁNG ĐẦU
NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
1
2
3
CHỈ TIÊU
Tiêu dùng
SXKD
Nông nghiệp
TỔNG
6 Tháng 2012
Số tiền
(%)
17.144
37,13
18.442
39,94
10.593
22,94
46.179
100
6 Tháng 2013
Số tiền
(%)
22.242
22,12
62.831
62,50
15.457
15,38
100.530
100
2013/2012
Số tiền
%
5.098
29,74
44.389
240,70
4.864
45,92
54.351
117,70
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
31
4.2.2. Doanh số thu nợ trung và dài hạn:
4.2.2.1. Theo thành phần kinh tế
Nhìn chung qua 3 năm công tác thu nợ trung và dài hạn của ngân hàng có sự
tăng trưởng nhất định nhưng tốc độ này giảm dần qua 3 năm. Trong 3 năm qua,
doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng chủ yếu tập trung vào thành phần
hộ cá nhân vì vậy doanh số thu nợ của ngân hàng vẫn tập trung vào thành phần hộ
cá nhân.
Năm 2010 ngân hàng chỉ giải ngân trung và dài hạn cho các hộ cá nhân vì
vậy doanh số thu nợ trong năm 2010 cũng chỉ tập trung vào hộ cá nhân, không có
khách hàng doanh nghiệp nên doanh số thu nợ cá nhân cũng chính là doanh số thu
nợ trung và dài hạn của ngân hàng, và đạt 24.000 triệu đồng.
Đến năm 2011, ngân hàng có khoản mục cho vay trung và dài hạn đối với
khách hàng doanh nghiệp vì vậy doanh số thu nợ của thành phần doanh nghiệp
trong năm 2011 đạt 12.726 triệu đồng. Về phần hộ cá nhân thì doanh số thu nợ
tăng 250,63%, đạt 84.150 triệu đồng do trong năm đó ngân hàng đẩy mạnh công
tác cho vay cán bộ công nhân viên với kỳ hạn góp theo tháng, phù hợp với kỳ trả
lương của khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng còn tạo mối quan hệ với chính
quyền địa phương, cơ quan chủ quản của đơn vị vay vốn nhằm hỗ trợ ngân hàng
trong công tác đốc thúc và thu hồi nợ. Ngoài ra, các đối tượng cho vay cá nhân của
ngân hàng như hộ nông dân, hộ kinh doanh cá thể đều được ngân hàng xét duyệt
cẩn thận, đa số các đối tượng trên đều có uy tín, có thu nhập khá ổn định cũng như
có thiện chí trả nợ.
Năm 2012, doanh số thu nợ trung và dài hạn của ngân hàng vẫn tiếp tục tăng
nhưng với tốc độ chậm hơn là 48,09% so với năm 2011. Trong đó, danh mục thu
nợ doanh nghiệp giảm 30,12% so với năm 2011 do trong năm 2012 ngân hàng
không còn xét duyệt giải ngân cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp,
đồng thời khoản cho vay doanh nghiệp năm trước đang được trả dần gốc và lãi.
Đối với thành phần hộ cá nhân thì doanh số thu nợ vẫn tiếp tục tăng so với năm
2011 là 59,91%, đạt 134.567 triệu đồng do đặc điểm sản phẩm cho vay trả góp của
ngân hàng là lãi giảm dần nên càng về sau thì nợ gốc thu về càng nhiều. Ngoài ra,
ngân hàng đẩy mạnh sản phẩm cho vay mua xe trả góp Imotor với tài sản thế chấp
là chiếc xe nên bên mua rất có thiện chí trả nợ đúng hạn.
Đến 6 tháng đầu năm 2013 thì khoản mục cho vay cá nhân tăng 116,32% so
với năm 2012 nhưng khoản mục cho vay doanh nghiệp tiếp tục giảm 6,81% do
ngân hàng không còn giải ngân trung và dài hạn cho doanh nghiệp. Vì vậy, tổng
doanh số thu nợ trung và dài hạn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 vẫn tiếp tục
tăng 105,83% so với cùng kỳ năm 2012 và đạt 103.351 triệu đồng.
32
Nhìn chung qua 3 năm hoạt động, doanh số thu nợ trung và dài hạn của MDB
– Cần Thơ có sự tăng trưởng tương ứng với tốc độ tăng của doanh số cho vay trung
và dài hạn cho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng khá tốt. Điều này phản ánh
chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng tốt mặc dù cho vay trung và
dài hạn tiềm ẩn khá nhiều rủi ro nhưng ngân hàng đã quản lý rất tốt.
33
Bảng 4.7: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM 2010 –
2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
1
Cá nhân
2
Doanh nghiệp
TỔNG
2010
Số tiền
24.000
24.000
2011
(%)
100
100
Số tiền
2012
(%)
Số tiền
2011/2010
(%)
Số tiền
84.150
86,86
134.567
93,80
60.150
12.726
13,14
8.893
6,20
12.726
96.876
100
143.460
100
72.876
2012/2011
%
250,63
303,65
Số tiền
50.417
59,91
(3.833)
(30,12)
46.584
48,09
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 4.8: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 6 THÁNG ĐẦU
NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
1
2
CHỈ TIÊU
Cá nhân
Doanh nghiệp
TỔNG
6 Tháng 2012
Số tiền
(%)
45.935
91,48
4.276
8,52
50.211
100
6 Tháng 2013
Số tiền
(%)
99.366
96,14
3.985
3,86
103.351
100
2013/2012
Số tiền
%
53.431
116,32
(291)
(6,81)
53.140
105,83
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
34
%
4.2.2.2. Theo mục đích sử dụng vốn:
Tương ứng với tình hình cho vay thì tình hình thu hồi nợ của ngân hàng cũng
có sự tăng giảm không đều qua 3 năm,. Trong đó, tỷ trọng doanh số thu nợ của sản
xuất kinh doanh vẫn chiếm đa số và tăng dần qua các năm.
Trong năm 2010, doanh số thu hồi nợ của ngân hàng đạt 24.000 triệu đồng.
Trong đó, tiêu dùng chiếm 54%; sản xuất kinh doanh chiếm 22,50%; nông nghiệp
chiếm 23,50% do trong năm 2010 thì hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm 44,60%
tổng doanh số cho vay của ngân hàng.
Đến năm 2011 thì doanh số thu nợ của ngân hàng tăng gấp 3 lần so với năm
2010. Trong đó tăng mạnh nhất là doanh số thu nợ sản xuất kinh doanh: tăng
838,94% và đạt 50.703 triệu đồng do doanh số cho vay doanh nghiệp tăng. Đồng
thời đối với các khoản vay trả góp hộ kinh doanh và tiểu thương thì ngân hàng ban
đầu đã sàng lọc khách hàng bằng cách xét hồ sơ vay thông qua ban quản lý chợ
nhằm tìm hiểu rõ hơn năng lực kinh doanh cũng như thiện chí trả nợ của khách
hàng. Ngoài ra, nhân viên kinh doanh cũng đến tận nơi thu tiền nên tạo điều kiện
cho tiểu thương hoàn trả gốc và lãi. Doanh số thu nợ tiêu dùng cũng tăng 111,16 %.
Năm 2012, doanh số thu nợ của ngân hàng tăng chậm so với năm 2011: tăng
48,09% và chỉ đạt 143.460 triệu đồng. Trong đó, doanh số thu nợ sản xuất kinh
doanh tăng 104,57%, đạt 103.722 triệu đồng., nông nghiệp tăng 15,94% đạt 21.805
triệu đồng. Riêng doanh số thu nợ tiêu dùng lại giảm 34,47%, chỉ đạt 17.933 triệu
đông. Nguyên nhân là do đa phần các khoản vay vào năm 2011 đều có thời gian
dài và đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng là lãi giảm dần nhưng số trả góp hàng
tháng đều nhau nên trong năm đầu, số tiền gốc được thu hồi rất ít và tăng dần vê
sau.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ ở các khoản mục đều tăng
tương ứng với mức tăng của doanh số cho vay. Trong đó khoản mục doanh số thu
nợ sản xuất kinh doanh tăng gấp 2 lần so với cùng kỳ năm trước, đạt 64.852 triệu
đông. Do đầu năm 2013, ngân hàng đẩy mạnh triển khai sản phẩm cho vay trả góp
kinh doanh và đã thu hút được nhiều khách hàng.
35
Bảng 4.9: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN QUA 3 NĂM
2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
1
Tiêu dùng
2
3
2010
Số tiền
2011
Số tiền
(%)
2012
Số tiền
(%)
2011/2010
Số tiền
(%)
2012/2011
%
Số tiền
%
12.960
54,00
27.366
28,25
17.933
12,50
14.406
111,16
(9.433)
(34,47)
SXKD
5.400
22,50
50.703
52,34
103.722
72,30
45.303
838,94
53.019
104,57
Nông nghiệp
5.640
23,50
18.807
21.805
15,20
13.167
233,46
2.998
15,94
24.000
100
96.876
19,41
100
143.460
100
72.876
303,65
46.584
48,09
TỔNG
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 4.10: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 6 THÁNG ĐẦU
NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
6 Tháng 2012
Số tiền
6 Tháng 2013
Số tiền
(%)
2013/2012
(%)
Số tiền
%
1
Tiêu dùng
17.637
35,13
20.805
20,13
3.168
17,96
2
SXKD
20.588
41,00
64.852
62,75
44.264
215,00
3
Nông nghiệp
11.986
23,87
17.694
17,12
5.708
47,62
50.211
100
103.351
100
53.140
105,83
TỔNG
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
36
4.2.3. Dư nợ trung và dài hạn:
4.2.3.1. Theo thành phần kinh tế.
Nhìn chung, tổng dư nợ trung và dài hạn của ngân hàng tăng giảm không đều
qua các năm. Năm 2010 do mới đi vào hoạt động nên dư nợ trung và dài hạn chỉ ở
mức 52.246 triệu đồng. Đến năm 2011, dư nợ tăng trưởng vượt bậc với mức tăng
713,41%, đạt 424.974 triệu đồng rồi giảm nhẹ vào năm 2012 với mức giảm
13,84%. Cụ thể như sau:
Đối với thành phần cá nhân; trong năm 2010 dư nợ trung và dài hạn của ngân
hàng tập trung toàn bộ vào thành phần cá nhân. Vì đây là năm đầu thành lập chi
nhánh nên ngân hàng chỉ xét duyệt cho doanh nghiệp vay ngắn hạn. Năm 2011, sau
1 năm hoạt động, dư nợ của thành phần này tăng trưởng mạnh ở mức 487,69% đạt
306.000 triệu đồng. Do trong năm này, doanh số cho vay tăng nhanh hơn so với
doanh số thu nợ. Sang năm 2012, gặp phải sự cạnh tranh gay gắt tự các ngân hàng
bạn trên cùng địa bàn đã làm cho dư nợ trung và dài hạn của thành phần này giảm
16,31%, chỉ đạt 256.078 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2013, do doanh số cho
vay và thu nợ trong khoảng thời gian này gần ngang bằng nhau nên dư nợ giảm
16% so với cùng kỳ năm 2012 và đạt 306.244 triệu đồng.
Đối với thành phần doanh nghiệp; do ngân hàng không có chính sách cho
doanh nghiệp vay trung và dài hạn nên trong năm 2010 không có dư nợ của thành
phần này. Sang năm 2011, ngân hàng đặc biệt giải ngân cho 1 đơn vị doanh nghiệp
vay dài hạn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên từ năm 2011 trở
đi, ngân hàng không còn cho vay trung và dài hạn đối với thành phần này. Vì vậy,
dư nợ cho vay của thành phần này giảm dần qua các năm, chủ yếu là do món vay
vào năm 2011.
37
Bảng 4.11: DƯ NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM 2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
1
Cá nhân
2
Doanh nghiệp
TỔNG
2010
Số tiền
52.246
52.246
2011
Số tiền
(%)
100
100
2012
Số tiền
(%)
2011/2010
(%)
Số tiền
306.000
72,00
256.078
69,94
253.754
118.974
28,00
110.081
30,06
118.974
424.974
100
366.159
100
372.728
2012/2011
%
485,69
713,41
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 4.12: DƯ NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 6 THÁNG ĐẦU NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
6 Tháng 2012
Số tiền
6 Tháng 2013
Số tiền
(%)
2013/2012
(%)
Số tiền
%
1
Cá nhân
306.244
72,75
257.242
70,80
(49.002)
(16,00)
2
Doanh nghiệp
114.698
27,25
106.096
29,20
(8.602)
(7,50)
420.942
100
363.338
100
(57.604)
(13,68)
TỔNG
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
38
Số tiền
%
(49.922)
(16,31)
(8.893)
(7,47)
(58.815)
(13,84)
4.2.3.2. Theo mục đích sử dụng vốn.
Cho vay dùng vào mục đích sản xuất kinh doanh với khách hàng chủ yếu là
hộ kinh doanh cá nhân và doanh nghiệp vừ và nhỏ. Với việc phát triển gói sản
phẩn “Vay sản xuất kinh doanh” cùng phương châm mang lại “Giải pháp nguồn
vốn kinh doanh thành công” đã được rất nhiều khách hàng quan tâm tìn đến liên hệ
xin vay vốn. Chính vì vậy, ngay trong năm đầu hoạt động, dư nợ của mục đích này
đã đạt 13.765 triệu đồng. Tiếp nối kết quả đạt được, đến năm 2011 dư nợ sản xuất
kinh doanh tăng vượt bậc, đạt 221.244 triệu đồng, tăng 1.507,29% so với năm
2010. Do trong năm ngân hàng đã giải ngân cho một doanh nghiệp. Trong năm
2012, với thế mạnh về vốn và kinh nghiệm trong cho vay kinh doanh, Sacombank
và Eximbank đang lôi kéo rất nhiều khách hàng của MDB – Cần Thơ trên địa bàn
thành phố. Đã làm cho dư nợ giảm 24,64% so với năm 2011. Dư nợ cho vay kinh
doanh của ngân hàng vào 6 tháng đầu năm 2013 tiếp tục giảm 20,26% so với cùng
kỳ năm 2012. Hiện tại, ngân hàng đang tăng cường các chương trình ưu đãi về lãi
suất, đơn giản hóa thủ tục cho vay để giữ khách hàng cũ và thu hút khách hàng
quay lại với ngân hàng.
Với mục đich tiêu dùng thì khách hàng vay chủ yếu là cán bộ công chức
hưởng lương qua ngân sách nhà nước, có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng
nhưng họ thường cần tiền để phục vụ các nhu cầu cần thiết. Vì vậy các đối tượng
khách hàng này rất được cán bộ ngân hàng quan tâm chăm sóc. Dư nợ cho vay
phục vụ mục đích tiêu dùng tăng nhanh vào năm 2011 với tỷ lệ tăng 523,08% so
với năm 2010, đạt 131.140 triệu đồng. Trong giai đoạn này, ngân hàng không
ngừng mở rộng địa bàn hoạt động với nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng là
cán bộ công chức nên thu hút rất nhiều đơn vị tham gia. Đến năm 2012, dư nợ tiêu
dùng có sự tăng nhẹ với tỷ lệ 3,71% so với năm 2011, đạt 136.004 triệu đồng. Do
gặp phải sự canh tranh từ các ngân hàng khác như Sacombank, Dongabank... trong
cho vay đối tượng khách hàng này với nhiều chương trình hấp dẫn nên nhiều khách
hàng đã tất toán hợp đồng trước hạn. cũng vì lẽ đó mà vào 6 tháng đầu năm 2013,
dư nợ tiêu dùng tiếp tục giảm 2,45% so với cùng kỳ năm 2012. Trước tình hình đó,
ngân hàng đã phải tích cực tìm thêm nhiều khách hàng mới để đủ bù đắp vào số
khách hàng bị mất.
Dư nợ cho vay nông nghiệp của ngân hàng thường chiếm tỷ lệ khá thấp trong
cơ cấu tổng dư nợ. Trong năm 2011, chỉ tiêu này chỉ tăng 316,37% so với năm
2010. Đến năm 2012, dư nợ cho vay nông nghiệp giảm 12,62% so với năm 2011,
do lĩnh vực nông nghiệp vài năm trở lại đây gặp không ít khó khăn như điều kiên
thời tiết không thuận lợi, dịch hại phá hoại, giá các loại nguyên liệu, phân bón tăng
cao, kèo theo giá cả đầu ra của nông sản không ổn định. Nhiều hộ nông dân phải
39
thi hẹp quy mô sản xuất, chỉ sản xuất cầm chừng. Cũng vì thế, đến 6 tháng đầu
năm 2013, khoản mục này tiếp tục giảm 14,05% so với cùng kỳ năm 2012.
40
Bảng 4.13: DƯ NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN QUA 3 NĂM 2010-2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
2010
Số tiền
2011
Số tiền
(%)
2012
Số tiền
(%)
2011/2010
Số tiền
(%)
2012/2011
%
Số tiền
%
1
Tiêu dùng
21.047
40,28
131.140
30,86
136.004
34,41
110.093
523,08
4.864
3,71
2
SXKD
13.765
26,35
221.244
52,06
166.724
48,26
207.479
1.507,29
(54.520)
(24,64)
3
Nông nghiệp
17.434
33,37
72.590
17,08
63.431
17,32
55.156
316,37
(9.159)
(12,62)
TỔNG
52.246
100
424.974
100
366.159
100
372.728
713,41
(58.815)
(13,84)
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 4.14: DƯ NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 6 THÁNG ĐẦU NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
6 Tháng 2012
Số tiền
6 Tháng 2013
Số tiền
(%)
2013/2012
(%)
Số tiền
%
1
Tiêu dùng
130.647
31,04
127.441
35,08
(3.206)
(2,45)
2
SXKD
219.098
52,05
174.703
48,08
(44.395)
(20,26)
3
Nông nghiệp
71.197
16,91
61.194
16,84
(10.003)
(14,05)
420.942
100
363.338
100
(57.604)
(13,68)
TỔNG
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
41
4.2.4. Nợ xấu trung và dài hạn:
4.2.4.1. Theo thành phần kinh tế.
Khách hàng chủ yếu của MDB – Cần Thơ là đối tượng khách hàng cá nhân
nên nợ xấu của ngân hàng qua các năm cũng tập trung vào đối tượng này là chính.
Giống như các doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể cũng chịu tác động rất lớn từ sự
thăng trầm của nền kinh do đó trong năm 2011 nợ xấu của cá nhân tăng 758,42%,
ở mức 5.202 triệu đồng. Mặt khác nhiều cán bộ công chức vì chưa hiểu rõ tầm
quan trọng của phân loại nhóm nợ nên chủ quan chậm thanh toán với ngân hàng.
Đến năm 2012, nợ xấu cá nhân có chiều hướng giảm 16,71% so với năm 2011.
Được cán bộ tín dụng tư vấn kỹ và hiểu rõ tầm quan trọng của việc thanh toán
đúng hạn cho ngân hàng, ý thức trả nợ của đa số cán bộ công chức được nâng cao.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, do tình hình thu nhập của các khách hàng sản xuất
nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn từ giá cả đầu ra nhất là giá các loại thủy sản như
cá tra, cá basa thường bấp bênh không ổn định. Làm cho nợ xấu cá nhân trong giai
đoạn này tăng 17,80% so với cùng kỳ năm trước.
Doanh nghiệp tư nhân được xem là thành phần chịu ảnh hưởng mạnh nhất từ
sự biến động của nền kinh tế. Trong năm 2011, ngân hàng đã giải ngân cho một
doanh nghiệp để mở rộng hoạt động kinh doanh, và năm 2011 cũng là năm nền
kinh tế biến động tiêu cực, lạm phát gia tăng, giá cả nguyên vật liệu tăng cao… đẩy
doanh nghiệp vào tình thế khó khăn. Do chịu ảnh hưởng của năm 2011, đến năm
2012, nợ xấu của thành phần này tiếp tục tăng nhẹ 6,58%, đạt 1.685 triệu đồng và
trong 6 tháng đầu năm 2013, con số đó đã tăng thêm 18,30%. Qua phân tích ta thấy,
nợ xấu của doanh nghiệp gắn liền với tình hình của nền kinh tế, do đó công tác dự
báo kinh tế và thẩm định năng lực kinh doanh của các doanh nghiệp, đánh giá khả
năng vượt qua những giai đoạn khó khăn được xem là biện pháp quan trọng Ngân
hàng cần phải thực hiện. Đây là công tác hết sức khó khăn, đòi hỏi cán bộ tín dụng,
người thẩm định phải có năng lực cao và có sự đầu tư trong công tác thẩm định.
42
Bảng 4.15: NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
1
Cá nhân
2
Doanh nghiệp
TỔNG
2010
Số tiền
2011
Số tiền
(%)
606
606
2012
100
100
(%)
Số tiền
2011/2010
(%)
Số tiền
5.202
76,69
4.333
72,00
4.596
1.581
23,31
1.685
28,00
1.581
6.783
100
6.018
100
6.177
2012/2011
%
758,42
1.019,31
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 4.16: NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 6 THÁNG ĐẦU NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
6 Tháng 2012
Số tiền
6 Tháng 2013
(%)
Số tiền
2013/2012
(%)
Số tiền
%
1
Cá nhân
4.652
74,08
5.480
73,99
828
17,80
2
Doanh nghiệp
1.628
25,92
1.926
26,01
298
18,30
6.280
100
7.406
100
1.126
17,93
TỔNG
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
43
Số tiền
%
(869)
(16,71)
104
6,58
(765)
(11,28)
4.2.4.2. Theo mục đích sử dụng vốn.
Trong các lĩnh vực cho vay trung và dài hạn thì cho vay tiêu dùng là lĩnh vực
cho vay ít rủi ro nhất, nợ xấu luôn chiếm tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu nợ xấu
trung và dài hạn của ngân hàng. Năm 2011, nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng
468,56% so với năm 2010 ở mức 1.899 triệu đồng. Vì trong năm 2011, doanh số
cho vay tiêu dùng tăng khá cao nên tỷ lệ nợ xấu vẫn nằm trong quy định của
NHNN. Do hầu hết khách hàng vay cho mục đích này thường là cán bộ công chức
hưởng lương qua ngân sách nhà nước có nguồn thu nhập ổn định. Nợ xấu chỉ phát
sinh từ ý thức thanh toán và thiện chí trả nợ của người vay. Sang năm 2012, nợ xấu
ở lĩnh vực này giảm 58,82% chỉ còn 782 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2013, nợ
xấu tiêu dùng của ngân hàng tiếp tục giảm 29,73% so với cùng kỳ năm trước. Đây
là một dấu hiệu cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng
cao.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cá nhân luôn tiềm ẩn
những rủi ro trong quá trình kinh doanh cũng như phải chụi ảnh hưởng từ những
biến động bất thường của nền kinh tế. Năm 2011, nợ xấu trong lĩnh vực này tăng
rất cao 2.537,78 % so với năm 2010. Do trong năm này nền kinh tế có chiều hướng
đi xuống làm cho cả doanh nghiệp và cá nhân gặp nhiều khó khăn trong sản xuất
kinh doanh. Đến năm 2012, nợ xấu ở lĩnh vực này vẫn tăng nhưng với tốc độ chậm
lại. Trong 6 tháng đầu năm 2013, nợ xấu cho vay kinh doanh tăng 84,28% so với
cùng kỳ năm trước.
Trong cho vay trung và dài hạn thì cho vay nông nghiệp có mức rủi ro khá
cao, thu nhập và nguồn trả nợ vay của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố
khách quan như điều kiện tự nhiên, thời tiết, sâu bệnh, dịch hại. Trong năm 2011,
nợ xấu của các khoản vay nông nghiệp tăng khá cao so với năm 2010 với tỷ lệ
1.279,12% đạt 2.510 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu nợ xấu trung
và dài hạn. Ngoài việc phải chịu ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên, hoạt động nông
nghiệp còn phải chịu tác động từ thị trường hàng hóa, vì giá cả thường không ổn
định, hàng nông sản khó bảo quản lâu để chờ giá nên người nông dân phải chịu
thiệt. Tuy nhiên sang năm 2012, nợ xấu trong lĩnh vực này có chiều hướng giảm.
Đến 6 tháng đầu năm 2013, nợ xấu cho vay nông nghiệp đã giảm 20,74% so với
cùng kỳ năm 2012.
44
Bảng 4.17: NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN QUA 3 NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
1
Tiêu dùng
2
SXKD
3
2010
Số tiền
2011
Số tiền
(%)
2012
Số tiền
(%)
2011/2010
Số tiền
(%)
%
2012/2011
Số tiền
334
55,12
1.899
28
782
12,99
1.565
468,56
(1.117)
(58,82)
90
14,85
2.374
35
2.829
47,01
2.284
2.537,78
455
19,17
Nông nghiệp
182
30,03
2.510
37
2.407
40,00
2.328
1.279,12
(103)
(4,10)
TỔNG
606
100
6.783
100
6.018
100
6.177
1.019,31
(765)
(11,28)
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 4.18: NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 6 THÁNG ĐẦU NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
%
CHỈ TIÊU
6 Tháng 2012
Số tiền
6 Tháng 2013
Số tiền
(%)
2013/2012
(%)
Số tiền
%
1
Tiêu dùng
2.331
37,12
1.638
22,12
(693)
(29,73)
2
SXKD
2.512
40,00
4.629
62,50
2.117
84,28
3
Nông nghiệp
1.437
22,88
1.139
15,38
(298)
(20,74)
6.280
100
7.406
100
1.126
17,93
TỔNG
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
45
4.2.4.3. Theo nhóm nợ.
Trong 3 năm từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 thì thành phần nợ nhóm
3 đều có sự tăng trưởng qua các năm; nợ nhóm 4 và nhóm 5 tăng cao trong năm
2011 nhưng giảm dần trong năm 2012.
Nợ nhóm 3 trong năm 2010 chỉ đạt 458 triệu đồng, nhưng đến năm 2011 thì
tăng gấp đôi so với năm 2010 do một số khách hàng là cán bộ công nhân viên
không nhận thức được vai trò của việc chuyển nhóm nợ nên thanh toán trễ hạn.
Sang năm 2012, nhóm nợ này tiếp tục tăng so với năm 2011 và tiếp tục kéo dài đến
6 tháng đầu năm 2013 nhưng tốc độ tăng có phần chậm lại, chủ yếu do yếu tố địa
lý, sự quản lý các khoản vay tín chấp cán bộ công nhân viên chưa được hiệu quả
(thu tiền thông qua kho bạc), người đại diện đơn vị nộp tiền có dấu hiệu chiếm
dụng vốn.
Nợ nhóm 4 và nhóm 5 tăng cao trong năm 2011 chủ yếu đến từ thành phần
khách hàng cá nhân, do một số hộ kinh doanh và tiểu thương phải chịu sự tác động
tiêu cực từ nền kinh tế hàng hóa, lạm phát tăng cao làm cho người tiêu dùng thắc
chặc chi tiêu gây ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của họ. Ngoài ra, nợ
xấu còn đến từ một vài khách hàng vay nông nghiệp và một ít doanh nghiệp kinh
doanh hàng hóa phải chịu thua lỗ do nền kinh tế hàng hóa có chiều hướng đi xuống.
Sang năm 2012, nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, cộng thêm sự thận trọng trong
quá trình xét duyệt hồ sơ cho vay của cán bộ ngân hàng đã làm cho cả hai nhóm nợ
này có chiều hướng giảm, giảm mạnh nhất là nợ nhóm 5 (giảm 50,36% so với năm
2011). Đến 6 tháng đầu năm 2013, nợ nhóm 4 và nhóm 5 tiếp tục giảm, tuy chỉ
giảm với tốc độ chậm nhưng đây cũng là dấu hiệu đáng mừng, cho thấy công tác
xử lý nợ cũng như hoạt động tín dụng trung dài hạn đang được nâng cao tại MDB
– Cần Thơ.
46
Bảng 4.19: NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO NHÓM NỢ QUA 3 NĂM 2010-2012
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
NĂM
2010
%
2011/2012
2011
Số tiền
2012
2012/2011
Số tiền
%
%
1
Nợ nhóm 3
458
75,58
1.394
20,55
2.386
39,65
936
204,37
992
71,16
2
Nợ nhóm 4
125
20,63
3.318
48,92
2.604
43,27
3.193
2,554,40
(714)
(21,52)
3
Nợ nhóm 5
23
3,80
2.071
30,53
1.028
17,08
2.048
8.904,35
(1.043)
(50,36)
TỔNG
606
100
6.783
100
6.018
100
6.177
1.019,31
(765)
(11,28)
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
Bảng 4.20: NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB – CẦN THƠ THEO NHÓM NỢ 6 THÁNG ĐẦU NĂM
ĐVT: Triệu đồng
STT
CHỈ TIÊU
6 THÁNG ĐẦU NĂM
2012
2013
1.296
20,64
3.472
2013/2012
Số tiền
%
2.176
167,90
1
Nợ nhóm 3
2
Nợ nhóm 4
2.785
44,35
2.576
34,78
(209)
(7,50)
3
Nợ nhóm 5
2.199
35,02
1.358
18,34
(841)
(38,24)
TỔNG
6.280
100
7.406
100
1.126
17,93
46,88
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Cần Thơ
47
4.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU
4.3.1. Dư nợ TDH trên vốn huy động (%)
Chỉ tiêu này xác định khả năng đầu tư của một đồng vốn huy động. Nó
giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay cá nhân của ngân hàng với
nguồn vốn huy động.
Qua bảng số liệu, có thể thấy dư nợ TDH trên vốn huy động luôn biến
động không ngừng, cụ thể năm 2010 chỉ số này là 31,25% tức là trong 100
đồng vốn huy động Ngân hàng cho vay TDH 31,25 đồng; sang năm 2011 thì
chỉ số này tăng lên 78,19% , tuy nhiên đến năm 2012 chỉ số này giảm còn
51,24% tức từ 100 đồng vốn huy động được ngân hàng tạo ra 51,24 đồng dư
nợ TDH. Tính đến 6 tháng đầu năm 2013 chỉ số này chỉ là 65,97 đồng trong
khi giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 chỉ số này lên đến 95,57 đồng. Sỡ dĩ chỉ
số dư nợ TDH trên tổng vốn huy động có sự biến đổi như trên là do sự tăng
trưởng không đồng đều giữa vốn huy động và dư nợ TDH. Năm 2011, dư nợ
TDH tăng 713,41% so với năm 2010 do trong năm đó ngân hàng tiến hành
giải ngân 1 khoản vay TDH cho doanh nghiệp; tiếp tục phát huy thế mạnh của
mình trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp, đồng thời ngân hàng tích cực triển
khai các gói cho vay trả góp kinh doanh, mở rộng cho vay tín chấp cán bộ
công nhân viên sang các địa bàn lân cận như Hậu Giang, Vĩnh Long. Vốn huy
động trong năm 2011 của ngân hàng dù tăng 225,06% so với năm 2010
nhưng vẫn thấp hơn tốc độ tăng của dư nợ TDH nên hệ số dư nợ trên vốn huy
động của ngân hàng năm 2011 là 78,19%. Năm 2012, trong khi dư nợ TDH
giảm 13,84% so với năm 2011 do ngân hàng gặp phải sự cạnh tranh gay gắt
của Agribank, Sacombank thì vốn huy động của ngân hàng vẫn tiếp tục tăng
31,48% nên hệ số này giảm còn 51,24%. 6 tháng đầu năm 2013, dư nợ TDH
của ngân hàng tiếp tục giảm do ngân hàng không giải ngân TDH cho doanh
nghiệp mà chỉ tập trung vào phân khúc cá nhân; còn vốn huy động của ngân
hàng tiếp tục tăng dẫn đến hệ số này giảm còn 65,97%.
4.3.2. Dư nợ TDH trên tổng dư nợ (%)
Chỉ tiêu này cho biết cơ cấu dư nợ TDH chiếm bao nhiêu phần trăm
trong tổng dư nợ của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao cho thấy quy mô tín dụng
TDH càng lớn.
Qua bảng số liệu, có thể thấy tỷ trọng dư nợ đối với các khoản cho vay
TDH có sự biến động giảm nhanh qua các năm từ 2010 – 2012. Tuy nhiên dư
nợ TDH vẫn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ của ngân hàng, đặc biết
48
vào năm 2010, dư nợ TDH chiếm đến 93,66% tổng dư nợ tín dụng. Do các
khoản vay TDH có thời gian thu hồi vốn trên một năm và lãi suất cho vay
TDH cao hơn ngắn hạn nên việc dư nợ TDH chiếm tỷ trọng cao sẽ đem lại lợi
nhuận cao hơn cho ngân hàng. Tuy nhiên, lợi nhuận cao cũng đồng nghĩa với
việc ngân hàng phải chịu mức rủi ro cao hơn, do các khoản cho vay TDH có
thời hạn thu hồi vốn dài nên ngân hàng khó có thể dự báo được các biến cố bất
ngờ như biến động của nền kinh tế, lạm phát, thiên tai, lũ lụt...ảnh hưởng đến
khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng, làm tăng tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng.
Vì vậy, trong thời gian gần đây, ngân hàng cân đối tỷ trọng dư nợ TDH trên
tổng dư nợ ở mức hợp lý và phù hợp với thời hạn của nguồn vốn huy động
được, nhằm giảm thiểu rủi ro nhưng vẫn giữ được lợi nhuận cho ngân hàng.
4.3.3. Dư nợ TDH trên tổng tài sản (%)
Đây là chỉ số tính toán mức độ đầu tư vào nghiệp vụ tín dụng TDH của
ngân hàng hay nói cách khác, chỉ số này giúp xác định quy mô tín dụng TDH
của ngân hàng. Tùy vào định hướng của ngân hàng vào từng thời điểm và cơ
cấu nguồn vốn mà chỉ số này cao thấp khác nhau.
Nhìn chung qua 3 năm từ 2010-2012, chỉ số dư nợ TDH trên tổng tài sản
của ngân hàng có chiều hướng giảm và được ngân hàng cố gắng giữ ổn định
để phù hợp với cơ cấu nguồn vốn. Vì trong bối cảnh nền kinh tế biến động
phức tạp như hiện nay thì tín dụng TDH tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn tín dụng
ngắn hạn do thời gian thu hồi vốn kéo dài, lợi nhuận thu về chậm.
4.3.4. Hệ số thu nợ (%)
Chỉ tiêu này phản ánh công tác thu nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ
của khách hàng, chỉ tiêu này càng cao thì công tác thu nợ của ngân hàng tiến
triển tốt và ngược lại.
Năm 2010, hệ số thu nợ TDH của ngân hàng là 31,48% nghĩa là trong
năm ngân hàng cho vay ra 100 đồng thì thu lại được 31,48 đồng. Đây là năm
đầu tiên ngân hàng hoạt động, chính sách cho vay còn khá thoáng nên hệ số
thu nợ còn thấp.
Năm 2011, hệ số thu nợ TDH của ngân hàng là 20,63% do doanh số cho
vay tăng nhanh hơn so với doanh số thu nợ. Đặc điểm của cho vay TDH là
thời gian cho vay dài nên việc thu nợ phải kéo dài sang năm sau, đồng thời
ngân hàng áp dụng chính sách lãi giảm dần càng về sau nợ gốc càng thu về
nhiều. Vì vậy, trong năm 2011, mặc dù doanh số cho vay TDH của ngân hàng
tăng nhanh nhưng doanh số thu nợ vẫn tăng chậm hơn nhiều, chủ yếu là thu nợ
từ năm 2010 chuyển sang. Đến năm 2012 thì doanh số thu nợ của ngân hàng
49
tăng mạnh và đạt 169,48% do trong năm đó doanh số cho vay TDH của ngân
hàng giảm, còn doanh số thu nợ TDH của ngân hàng lại tăng (các khoản nợ
năm 2010, 2011 đến hạn). 6 tháng đầu năm 2012, hệ số thu nợ của ngân hàng
là 108,73% nhưng đến cùng kỳ năm 2013 thì hệ số này là 102,81% do doanh
số cho vay TDH có sự tăng trưởng cao hơn so với doanh số thu nợ TDH do
ngân hàng đã đơn giản hóa các thủ tục, tạo điều cho khách hàng vay vốn; đồng
thời ngân hàng cũng tích cực mở rộng địa bàn hoạt động sang các tỉnh lân cận
như Hậu Giang, Sóc Trăng. Vì vậy, doanh số thu nợ TDH 6 tháng đầu năm
2013 của ngân hàng giảm so với cùng kỳ năm trước.
Nhìn chung, hệ số thu nợ của ngân hàng có sự tăng giảm không đều qua
các năm. Và trong năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013, hệ số thu nợ của ngân
hàng giảm so với cùng kỳ năm trước. Tuy nhiên, đó không hoàn toàn do công
tác thu nợ của ngân hàng không tốt mà còn bị ảnh hưởng bởi tốc độ tăng của
doanh số cho vay TDH cũng như đặc điểm các khoản vay TDH của ngân hàng.
50
Bảng 4.3.1: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN QUA 3 NĂM 2010-2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
STT
Năm
2010
2011
2011/2010
2012
Số tiền
2012/2011
Số tiền
%
%
1
Doanh số cho vay trung và dài hạn
76.246
469.604
84.645
393.358
515,91
(384.959)
(81,98)
2
Doanh số thu nợ trung và dài hạn
24.000
96.876
143.460
72.876
303,65
46.584
48,09
3
Dư nợ trung và dài hạn
52.246
424.974
366.159
372.728
713,41
(58.815)
(13,84)
4
Dư nợ bình quân trung và dài hạn
26.123
238.610
395.567
212.487
813,41
156.957
65,78
5
Tổng dư nợ
55.780
545.164
722.652
489.384
877,35%
177.488
32,56%
6
Nợ xấu trung và dài hạn
606
6.783
6.018
6.177
1.019,31
(765)
(11,28)
7
Tổng vốn huy động
167.200
543.500
714.600
376.300
225,06
171.100
31,48
8
Tổng tài sản
102.105
599.346
784.274
497.241
486,99%
184.928
30,85%
9
Dư nợ TDH/ Tổng vốn huy động (%)
31,25
78,19
51,24
-
-
-
-
10
Dư nợ TDH/ Tổng dư nợ (%)
93,66
77,95
50,67
-
-
-
-
11
Dư nợ TDH/ Tổng tài sản (%)
51,17
70,91
46,69
-
-
-
-
12
Thu nợ TDH/doanh số cho vay TDH (%)
31,48
20,63
169,48
-
-
-
-
13
Nợ xấu TDH/ Tổng dư nợ TDH (%)
1,16
1,60
1,64
-
-
-
-
14
Vòng quay vốn tín dụng (Vòng)
0,92
0,41
0,36
-
-
-
-
51
Bảng 4.3.1: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 6 THÁNG ĐẦU NĂM
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
STT
6 tháng
2012
2013/2012
Số tiền
2013
%
1
Doanh số cho vay trung và dài hạn
46.179
100.530
54.351
117,7
2
Doanh số thu nợ trung và dài hạn
50.211
103.351
53.140
105,83
3
Dư nợ trung và dài hạn
420.942
363.338
(57.604)
(13,68)
4
Dư nợ bình quân trung và dài hạn
422.958
364.749
(58.209)
(13,76)
5
Tổng dư nợ
632.392
794.943
162.551
25,70
6
Nợ xấu trung và dài hạn
6.280
7.406
1.126
17,93
7
Tổng vốn huy động
440.456
550.734
110.278
25,04
8
Tổng tài sản
682.047
855.575
173.528
25,44
9
Dư nợ TDH/ Tổng vốn huy động (%)
95,57
65,97
-
-
10
Dư nợ TDH/ Tổng dư nợ (%)
66,56
45,71
-
-
11
Dư nợ TDH/ Tổng tài sản (%)
61,72
42,47
-
-
12
Thu nợ TDH/doanh số cho vay TDH (%)
108,73
102,81
-
-
13
Nợ xấu TDH/ Tổng dư nợ TDH (%)
1,49
2,04
-
-
14
Vòng quay vốn tín dụng (Vòng)
0,12
0,28
-
-
52
4.3.3. Tỷ lệ nợ xấu (%)
Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.
Những ngân hàng có chỉ tiêu này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng
của ngân hàng này cao.
Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu TDH của ngân hàng có sự tăng trưởng qua các
năm cho thấy chất lượng tín dụng TDH của ngân hàng giảm, rủi ro tín dụng
của ngân hàng tăng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng vẫn còn ở mức an
toàn so với tỷ lệ cho phép của NHNN là 3%. Năm 2010, tỷ lệ nợ xấu của ngân
hàng là 1,16%, tập trung chủ yếu ở các khoản vay cá nhân, phục vụ cho mục
đích tiêu dùng và nông nghiệp. Sang năm 2011 và 2012, tỷ lệ nợ xấu lần lượt
là 1,60% và 1,64% do hoạt động cho vay TDH của ngân hàng chủ yếu tập
trung cho vay cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng và sản xuất nông nghiệp.
Trong đó, hoạt động nông nghiệp phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khách quan
như: thời tiết, kỹ thuật nuôi trồng, giá cả vật tư nông nghiệp, dịch bệnh.... nên
người dân gặp nhiều khó khăn trong việc trả nợ. Còn đối với cho vay cán bộ
công nhân viên chức thì chủ yếu là cho vay tín chấp, nên khi đến hạn người
vay không thể trả nợ thì ngân hàng không thể dùng các biện pháp siết nợ hay
phát mãi tài sản bảo đảm mà chỉ có thể đôn đốc khách hàng trả nợ, điều này
làm cho nhiều khách hàng chủ quan chỉ thanh toán đúng hạn trong thời gian
đầu, về sau càng có nhiều cán bộ trốn nợ hoặc chuyển công tác khiến việc thu
nợ của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, làm tăng nợ xấu của Ngân hàng.
4.3.4. Vòng quay vốn tín dụng (vòng)
Chỉ tiêu này giúp đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian
thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Nếu số vòng quay vốn tín dụng càng cao có
nghĩa là đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh và càng đạt hiệu quả cao.
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng có sự sụt giảm qua các năm: năm
2010 là 0,92 vòng, năm 2011 là 0,41 vòng và đến năm 2012 là 0,36 vòng cho
thấy tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng càng chậm, tốc độ tăng của thu nợ
nhỏ hơn tốc độ tăng của dư nợ bình quân. Tuy nhiên, điều này không hẳn do
hiệu quả đầu tư của ngân hàng giảm sút mà do tính chất tín dụng TDH là thời
hạn trên 1 năm nên thời gian thu hồi vốn gốc của ngân hàng kéo dài qua các
năm. Bên cạnh đó, từ năm 2011 ngân hàng triển khai cho vay tín chấp công
nhân viên với lãi giảm dần và khách hàng thường chọn kỳ hạn từ 36 đến 60
tháng nên trong thời gian đầu số vốn thu về sẽ khá thấp.
53
CHƯƠNG 5
BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT
TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1. THÀNH TỰU
Sau hơn 3 năm hoạt động, MDB – Cần Thơ đã đạt được những thành tựu
nhất định như sau:
- Thu nhập của ngân hàng tăng dần qua các năm trong khi các chi phí lại
giảm dần nên lợi nhuận của ngân hàng có sự tăng trưởng vượt bậc qua các
năm.
- Lãi suất huy động giảm dần qua các năm và thương hiệu ngân hàng còn
khá mới mẻ tại thị trường TP. Cần Thơ nhưng vốn huy động của ngân tăng
dần qua các năm, giúp đảm bảo cung cấp đủ vốn phục vụ cho hoạt động tín
dụng của ngân hàng.
- Ngân hàng áp dụng chính sách lãi giảm dần với các kỳ góp linh hoạt
phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ trẻ, tràn đầy nhiệt huyết, trình độ chuyên
môn cao, thái độ phục vụ lịch sự, vui vẻ, tận tình với công việc.
- Nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn của ngân hàng rất đa dạng với các
sản phẩm cho vay, nhất là dành cho khách hàng cá nhân như: cho vay mua
máy nông nghiệp; cho vay trồng trọt, chăn nuôi; cho vay trả góp kinh doanh;
cho vay cán bộ công nhân viên...đáp ứng được các nhu cầu và từng phân khúc
khách hàng.
- Nét nổi bật của hoạt động tín dụng TDH của ngân hàng qua 3 năm là
công tác thu hồi nợ đạt kết quả khá tốt và có sự tăng trưởng qua các năm. Cụ
thể là hệ số thu nợ trong năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 đều lớn hơn 1.
Tỷ lệ nợ xấu có sự tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn khá thấp so với tỷ lệ
an toàn của NHNN.
- Ngân hàng luôn bám sát định hướng hoạt động cũng như kế hoạch mà
Hội Sở đề ra.
54
5.2. TỒN TẠI
Bên cạnh những thành quả đạt được thì MDB – Cần Thơ còn gặp phải
các khó khăn như sau:
- Mạng lưới hoạt động của MDB – Cần Thơ còn khá mỏng (tại địa bàn
TP. Cần Thơ, MDB chỉ mới thành lập được 1 chi nhánh và 3 quỹ tiết kiệm)
nên chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng bạn với mạng lưới ngân
hàng dày đặt hơn như Sacombank, Agribank, Vietcombank... Bên cạnh đó,
MDB – Cần Thơ không chỉ chịu sự cạnh tranh từ bên ngoài mà còn chịu sức
ép từ các chi nhánh trong cùng hệ thống. Hiện tại, MDB – Cần Thơ đang mở
rộng địa bàn hoạt động sang các tỉnh lân cận. Tuy nhiên, các chi nhánh MDB
ở các tỉnh khác đã hoạt động ở hầu hết các địa bàn còn lại như: MDB – Long
Xuyên đang hoạt động mạnh ở Quận Thốt Nốt; MDB – Sa Đéc chiếm gần hết
thị phần ở tỉnh Vĩnh Long; MDB – Cà Mau có mặt hầu hết các huyện, xã ở ở
tỉnh Bạc Liêu và Sóc Trăng...
- Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tuy vẫn trong phạm vi kiểm soát và thấp
hơn nhiều so với tiêu chuẩn an toàn NHNN quy định nhưng lại tăng dần qua
các năm cho thấy chất lượng tín dụng TDH của ngân hàng ngày càng giảm, rủi
ro tín dụng TDH của ngân hàng ngày càng tăng.
- Thế mạnh của ngân hàng là tín dụng nông nghiệp, nông thôn. Tuy
nhiên, tỷ trọng cho vay nông nghiệp của ngân hàng có sự sụt giảm qua các
năm do hoạt động nông nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng bởi kỹ thuật, thời tiết
nên rủi ro cao.
- Mảng hoạt động chính của tín dụng TDH là cho vay cán bộ công nhân
viên trả lương thông qua NSNN và cho vay nông nghiệp nhưng ngân hàng
đang gặp sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng lớn, có kinh nghiệm hoạt
động như Sacombank, Agribank...đây là các khoản cho vay khá an toàn, độ rủi
ro thấp hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh.
- MDB dù đã hoạt động trên 20 năm nhưng chủ yếu ở địa bàn tỉnh An
Giang nên vẫn còn là thương hiệu khá xa lạ tại địa bàn TP. Cần Thơ. Vì vậy,
ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn trong công tác tiếp thị các sản phẩm cho
vay cũng như công tác huy động vốn.
- Địa bàn hoạt động của ngân hàng khá rộng (Cần Thơ, Sóc Trăng, Vĩnh
Long, Hậu Giang...) nhưng số lượng cán bộ kinh doanh của ngân hàng còn khá
ít.
55
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN
5.3.1. Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn
- Cần đơn giản, cụ thể hóa các thủ tục và quy trình cho vay nhưng vẫn
đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng tín dụng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng
có nhu cầu vay vốn, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa
bàn; đồng thời có chính sách lãi suất phù hợp, cạnh tranh vì lãi suất cho vay
TDH thường cao hơn so với ngắn hạn.
- Lĩnh vực tín dụng nông nghiệp nông thôn là thế mạnh của MDB trong
suốt hơn 20 năm nay. Vì vậy, MDB – Cần Thơ cần xây dựng cho mình chiến
lược phát triển rõ ràng nhằm tiếp tục phát huy thế mạnh của mình. Bên cạnh
đó, hiểu biết của các hộ nông dân thường thấp họăc ít cập nhật thông tin nên
thường nghĩ là đến thời hạn trả nợ thì mới được trả nợ. Vì vậy, sau khi kết
thúc mùa vụ mà chưa tới thời hạn trả nợ thì họ sẽ sử dụng số tiền vào mục
đích khác nên khi đến hạn trả nợ thì họ không có khả năng trả được nợ cho
Ngân hàng. Do đó, cán bộ tín dụng phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ về thời hạn
trả nợ để họ trả nợ đúng hạn; đồng thời, cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa
bàn để biết được những khách hàng có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa
không trả nợ để có biện pháp thu nợ thích hợp. Ngoài ra, ngân hàng có thể kết
hợp với trung tâm khuyến nông để giúp nông dân tiếp cận và ứng dụng khoa
học kỹ thuật vào chăn nuôi, trồng trọt; cũng như tạo điều kiện để các khách
hàng của mình hợp tác với nhau (đối tượng khách hàng của ngân hàng bao
gồm tiểu thương, doanh nghiệp phân phối) để thúc đẩy việc sản xuất và tiêu
thụ hàng hóa hiệu quả hơn.
- Đối với các khoản vay tín chấp cán bộ công nhân viên: hiện nay các
ngân hàng lớn trên địa bàn mà đặc biệt là Sacombank đang đẩy mạnh mảng
cho vay tiêu dùng nên thực hiện lãi suất khiến cho khách hàng của MDB –
Cần Thơ đến tất nợ trước hạn khá nhiều do khách hàng chỉ nhìn vào biểu lãi
suất mà không hiểu rõ sự khác biệt giữa cách tính lãi gộp và lãi giảm dần. Vì
vậy, trong quá trình tiếp thị các sản phẩm vay vốn, cán bộ kinh
doanh phải giải thích cặn kẽ cho khách hàng để khách hàng nhận rõ sự
khác biệt để có cái nhìn khách quan hơn; đồng thời thiết lập mối quan hệ mật
thiết với lãnh đạo các đơn vị để hỗ trợ trong công tác thu nợ cũng như tránh
tình trạng khách hàng tất nợ trước hạn , chuyển sang vay các ngân hàng khác.
- Hiện nay, tỷ lệ nợ xấu TDH của ngân hàng có xu hướng tăng qua các
năm. Vì vậy, để giảm bớt nợ xấu, ngoài việc xét duyệt kĩ hồ sơ trước khi giải
56
ngân thì ngân hàng cần giải thích rõ vai trò của việc phân loại nợ để tránh
trường hợp nợ xấu tăng do khách hàng chủ quan mà chậm góp tiền. Bên cạnh
đó, để tránh phát sinh nợ xấu, cán bộ kinh doanh cần gửi giấy báo thu nợ kịp
thời đến từng khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng kỳ hạn trả nợ
nhưng phải thật khéo léo nhằm tạo mối quan hệ gần gũi với khách hàng.
5.3.2. Đối với công tác nhân sự:
- Trang bị thêm kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức pháp lý cho
cán bộ kinh doanh của ngân hàng. Triển khai các khóa huấn luyện về những
kỹ năng cần thiết cho cán bộ nhân viên ngân hàng.
- Tổ chức các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng
sản phẩm dịch vụ cũng như thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng để nắm bắt
được thông tin về khách hàng, biết được những điều khách hàng đang mong
đợi cũng như những vấn đề còn tồn tại của ngân hàng để có biện pháp cải
thiện.
- Số lượng nhân viên kinh doanh tại chi nhánh hiện tại khá ít nên phạm
vi quản lý của mỗi nhân viên kinh doanh khá rộng nên gặp khó khăn trong
việc đi lại, tiếp xúc khách hàng cũng như xử lý hồ sơ. Vì vậy, ngân hàng nên
có kế hoạch tuyển dụng cũng như phân bổ địa bàn hoạt động cụ thể để tạo điều
kiện cho nhân viên kinh doanh quản lý tốt hơn.
- Có biện pháp khen thưởng cũng như xử lý vi phạm đối với cán bộ kinh
doanh nhằm tránh các tiêu cực trong đạo đức nghề nghiệp. Quy định chỉ tiêu
cho vay, thu nợ cũng như thầm quyền phê duyệt hạn mức cho vay đối với từng
cán bộ nhân viên tín dụng theo chất lượng nợ cũng như thành tích từng tháng.
57
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Qua phân tích tình hình tín dụng TDH của MDB – Cần Thơ, ta thấy được
hoạt động tín dụng TDH của ngân hàng diễn ra tốt nhất trong năm 2011 với sự
tăng lên của hầu hết các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ.
Tuy nhiên, sang đến năm 2012 thì hầu hết các chỉ tiêu trên đều tăng trưởng
chậm lại. Doanh số cho vay TDH của ngân hàng tập trung chủ yếu vào mảng
cho vay cá nhân, hạn chế giải ngân đối với thành phần khách hàng doanh
nghiệp nên doanh số cho vay có sự sụt giảm trong năm 2012 do các món vay
cá nhân thường mang tính nhỏ lẻ. Doanh số thu nợ của ngân hàng có sự tăng
trưởng dần qua các năm. Nguyên nhân của sự tăng trưởng đó là do chính sách
thu nợ của ngân hàng ngày càng hoàn thiện, công tác thu nợ ngày càng tốt.
Bên cạnh đó, do đặc điểm sản phẩm cho vay của ngân hàng là lãi giảm dần
trên dư nợ gốc nên càng về sau thì nợ gốc thu về càng nhiều nên doanh số thu
nợ ngày càng tăng. Do đó, dư nợ của ngân hàng cũng có sự sụt giảm trong
năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013. Tuy nhiên, do tốc độ tăng của doanh số
thu nợ luôn thấp hơn dư nợ và do đặc điểm của các khoản vay TDH nên vòng
quay tín dụng TDH của ngân hàng có sự sụt giảm dần qua các năm. Tỷ lệ nợ
xấu của ngân hàng luôn ở mức thấp nhưng vẫn có sự tăng trưởng qua các năm
nên ngân hàng cần quan tâm hơn đến tỷ lệ này nhằm giảm rủi ro có thể xảy ra
cho hoạt động tín dụng TDH đến mức thấp nhất.
Với phương châm “Làm giàu cuộc sống, chấp cánh thành công”, MDB –
Cần Thơ luôn nỗ lực trong công tác huy động vốn cũng như cho vay để không
ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Việc giám sát chặc chẽ các
khoản vay giúp cho ngân hàng kiểm soát tốt chất lượng tín dụng; có thể nhận
thấy hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao, các
sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng trong địa
bàn TP. Cần Thơ cũng như các tỉnh lân cận.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với NHNN và các cơ quan ban ngành có liên quan
- NHNN cần hỗ trợ các ngân hàng về các vướn mắc, tồn tại, bất cập (nếu
có) trong các văn bản pháp lý đã ban hành và kịp thời xem xét chỉnh sửa hoặc
ban hành các văn bản pháp lý mới nhằm tạo môi trường thể chế thuận lợi cho
hoạt động Ngân hàng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế.
58
- NHNN cần có những thông báo thường xuyên về tình hình biến động
kinh tế, cảnh báo các nguy cơ rủi ro có thể xảy ra đối với hệ thống ngân hàng
thương mãi, cũng như nhận định những khả năng có thể xảy ra đối với nền
kinh tế Việt Nam để các ngân hàng có thể dự báo và có phương án xử lý các
tình huống rủi ro có thể xảy ra.
- Các cơ quan chức năng có thẩm quyền (như Tòa Án, các cơ quan hành
pháp) cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng trong công tác thu hồi nợ, xử lý đối
với các tài sản thế chấp của các khách hàng không có khả năng trả nợ. Chính
quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò của mình trong việc hỗ trợ, ký duyệt
hồ sơ cũng như cung cấp thông tin về khách hàng để tạo điều kiện cho ngân
hàng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế.
6.2.2. Đối với Hội Sở
- Lãi suất cho vay của hệ thống hiện nay chưa linh hoạt, MDB có thể cho
phép các chi nhánh tự quyết định áp dụng mức lãi suất cho vay theo một biên
độ cụ thể để nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như phù hợp với tình hình
kinh tế tại địa phương.
- Hiện nay, ngân hàng tập trung cho vay TDH đối với khách hàng cá
nhân (chủ yếu là cho vay cán bộ công nhân viên, nông dân) nên cần đa dạng
hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng, không tập trung cho vay một
loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực nào đó mà cần mở rộng đối tượng
cho vay nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
- Cần có chính sách khen thưởng đối với cá nhân, chi nhánh hoàn thành
tốt chỉ tiêu nhằm tạo động lực cho nhân viên, chi nhánh phát triển, hoàn thành
tốt chỉ tiêu được giao.
59
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thị Nguyệt (2010). Quản trị ngân hàng thương mại.
3. Luật Các Tổ Chức Tín Dụng, 2010.
4. Pháp Lệnh các tổ chức tín dụng, 1990.
5. Báo cáo hoạt động kinh doanh của MDB – Cần Thơ từ năm 2010 đến 6
tháng đầu năm 2013.
60
1
[...]... vay trung và dài hạn 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian: Luận văn tốt nghiệp được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Thời gian: Số liệu được thu thập trong 3 năm từ năm 2010 đến 2012 và 6 tháng năm 2013 1.3.3 Đối tưọng nghiên cứu 2 Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tình hình tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Cần Thơ. .. các bảng số liệu, sơ đồ 12 CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG: 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Tên ngắn: NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Tên viết tắt: MDB Vốn điều lệ: 3.750 tỉ đồng Lĩnh vực hoạt động: Ngân hàng Hội sở chính: 248 Trần Hưng Đạo, TP Long Xuyên,... đến khả năng chi trả trong tương lai Nhận thấy tầm quan trọng của nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn nên tôi chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Cần Thơ làm đề tài nghiên cứu và hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình Việc thục hiện đề tài nhằm giúp ngân hàng thấy được... thuận lợi và khó khăn tại thời điểm hiện tại qua đó đề xuất một số giải pháp khắc phục khó khăn và phát huy những thế mạnh hiện có, góp phần nâng cao hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Cần Thơ để rút... hành trên mọi bước đường phát triển của cộng đồng Việt Nam 3.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi Nhánh Cần Thơ Ngày 10/12/2009, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDB) được Phó Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ký chấp thuận đề nghị mở chi nhánh tại thành phố Cần Thơ, căn cứ theo Quyết Định chuẩn y của NHNN: Quyết định số 9715/ NHNN – TTCSNH Vào lúc 8h ngày 25/02/2010,... hóa – hiện đại hóa và ngày càng phát triển nên nhu cầu vốn trung và dài hạn để phục vụ cho nên kinh tế là rất lớn Ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông với hơn 20 năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, là ngân hàng đạt danh hiệu “Thương hiệu tiêu biểu Typical Brand 2013”, là ngân hàng đầu tiên sử dụng công nghệ nhận diện dấu vân tay tại Việt Nam Chi nhánh của ngân hàng tại Cần Thơ. .. - Nhân viên tín dụng thẩm định tính khả thi của dự án - Lãnh đạo ngân hàng quyết định việc cấp tín dụng - Ký kết hợp đồng tín dụng và thỏa thuận các điều khoản tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng - Ngân hàng giải ngân cho khách hàng - Ngân hàng kiểm tra các điều kiện sử dụng vốn - Khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi, tất toán hợp đồng tín dụng 2.1.4.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng dưới hình thức cho... xấu trung và dài hạn của ngân hàng qua 3 năm từ 2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Mục tiêu 3: Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu tín dụng: hệ số dư nợ trên vốn huy động, hệ số dư nợ trên tổng tài sản, dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp giúp ngân hàng. .. VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG: Với chức năng trung gian tài chính, “đi vay để cho vay”, vốn huy động là nguồn vốn rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Nhìn chung, vốn huy động của ngân. .. Cần Thơ đi vào hoạt động từ ngày 10/12/2009 và nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn là một trong những nghiệp vụ quan trọng, mang lại nguồn thu ổn định, lâu dài và tốn ít chi phí nghiệp vụ cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung và dài hạn lại tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn tín dụng ngắn hạn Vì vậy, ngân hàng phải lựa chọn và thẩm định khách hàng một cách thận trọng nhằm hạn chế việc sử dụng vốn vay
Ngày đăng: 07/10/2015, 12:53
Xem thêm: phân tích tình hình tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp phát triển mê kông – chi nhánh cần thơ, phân tích tình hình tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp phát triển mê kông – chi nhánh cần thơ
