GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG. 3.1. Định hướng phát triển về tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. 3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. Mục tiêu chiến lược phát triển của ngân hàng Ngoại Thương đến năm 2010 là phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, kết hợp bán buôn với bán lẻ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng, phục vụ phát triển kinh tế trong nước và trở thành một ngân hàng quốc tế khu vực. Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã xây dựng cho mình một chiến lược phát triển từ nay đến 2010 với những nội dung chính như sau: 1. Nâng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn đấu nâng chỉ số CAR đạt 10-12% và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế. 2. Hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng để có một mô hình tổ chức hiện đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần. Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, bổ sung các loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt . Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 19 – 20%, trong đó chú ý đến việc phát triển nguồn vốn bằng VND. Ngân hàng chủ động tìm các dự án khả thi không phân biệt thành phần kinh tế, loại hình sở hữu, bám sát các dự án lớn, các chương trình kinh tế trọng điểm . để đẩy mạnh cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng 20 - 22%. Cải tiến các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng, giữ tỷ lệ nợ quá hạn toàn hệ thống dưới 4%. Cải tiến, áp dụng các công nghệ mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm phí . nhằm giữ vững thị phần 29% trong kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu của cả nước. 3.1.2. Định hướng phát triển về tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. Ngoài những mục tiêu chung mà Ngân hàng Ngoại Thương đặt ra trong toàn hệ thống, trong năm 2010, Chi nhánh có những định hướng về hoạt động tín dụng trung dài hạn cụ thể như: - Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn dự kiến sẽ suy giảm trong năm 2010 do sự biến động lớn về nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế. Chi nhánh NHNT Thăng Long đăng ký kế hoạch huy động vốn năm 2010 tăng 21% so với ước thực hiện tại thời điểm 31/12/2009, tức là đạt 3.618 tỷ quy VND - Chi nhánh, dự kiến năm 2010 dư nợ tín dụng của VCB Thăng Long sẽ đạt 2.494 tỷ quy VND, tăng khoảng 25% so với năm 2009 trong đó Tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn (gồm cả phần đồng tài trợ) khoảng 28% (ước đạt 1.558 tỷ quy VND). Dự kiến trong năm 2010 tổng mức giải ngân cho các dự án đã ký kết hợp đồng tín dụng trong năm 2009 khoảng 575 tỷ quy VND bao gồm: + Các dự án đã ký hợp đồng tín dụng và tiếp tục giải ngân trong năm 2010 o Dự án cao ốc 102 Trường Chinh: 95 tỷ đồng o Văn phòng Việt Á: 50 tỷ đồng o Dự án Đầu tư xây dựng nhà máy xe tải hạng nặng Vinaxuki: 50 tỷ đồng o Dự án Đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất Bia Hà Nội tại Hải Phòng: 170 tỷ o Dự án xây dựng chung cư cao tầng CT01: 162 tỷ đồng o Habeco Bao bì: 10 tỷ đồng o Dự án 9A -9B Phan Chu Trinh: 35 tỷ đồng + Các dự án đang xúc tiến tìm hiểu và thẩm định theo đề nghị của khách hàng: o Dự án Nhà máy sữa Ba Vì của công ty CP Sữa Quốc tế o Dự án đập nước Hà Tĩnh. o Dự án Đầu tư Thiết bị Thi công các công trình Thủy điện, thủy lợi. Dự kiến thu nợ của Chi nhánh từ các dự án trung dài hạn và đồng tại trợ trong năm 2010 khoảng 237 tỷ đồng. Như vậy trong năm 2010, dư nợ tín dụng trung dài hạn và đồng tài trợ của Chi nhánh tăng thêm 338 tỷ quy VND tương đương tăng trưởng 28% so với năm 2009. - Về tỷ lệ nợ xấu, trong năm 2010, Chi nhánh sẽ Tập trung giải quyết về cơ bản nợ tồn đọng của các công ty Cầu thuộc Tổng Công ty Xây dựng Thăng Long (Cầu 6, Cầu 12) trên cơ sở trích nguồn thu từ các công trình mới hiệu quả để trả nợ các công trình cũ với lộ trình phù hợp. Đối với các công ty khác như Kao Li, Vân Sơn, Kim Thành…, Chi nhánh sẽ tiến hành phát mại tài sản hoặc khởi kiện để thu hồi nợ 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. 3.2.1. Nhóm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng trung, dài hạn. 3.2.1.1. Cải tiến và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của Ngân hàng, nó góp phần tạo nên nguồn lợi nhuận khổng lồ cho các ngân hàng. Bởi vậy mục tiêu đặt ra cho mỗi ngân hàng là làm sao hoạt động huy động vốn trở nên có hiệu quả nhất, làm sao huy động được nhiều vốn nhất, với chi phí rẻ nhất, phù hợp với hoạt động của từng ngân hàng,chi nhánh, . Cải tiến và đa dạng hoá các hình thức huy động là phương pháp có hiệu quả cao để thực hiện mục tiêu này. Vốn có thể được huy động bằng nhiều hình thức khác nhau như huy động trực tiếp từ các nguồn thông qua hệ thống các quầy,các phòng giao dịch của Chi nhánh, các quỹ, hay gián tiếp thông qua phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã tiến hành niêm yết chứng khoán trên sàn giao dịch chứng khoán, đây là cơ hội tốt để ngân hàng thu hút một lượng vốn lớn thông qua kênh huy động này. -Đối với khu vực dân cư: Dân cư luôn nắm giữ một lượng tiền nhàn rỗi lớn nhưng trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng như hiện nay, Chi nhánh cần phải mở rộng hệ thống các mạng lưới các quầy đến các khu dân cư: Hiện nay, vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn, điều này xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có một số nguyên nhân quan trọng là tâm lý muốn cất trữ bằng tiền giấy và vàng trong dân cư còn nặng; ở nhiều địa bàn, ở nhiều độ tuổi, người dân chưa có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng;và không phải ai cũng có khả năng sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư. Tình trạng này dẫn đến vốn nhàn rỗi trong dân cư gây lãng phí nguồn lực xã hội, chính vì vậy trong quá trình lập kế hoạch kinh doanh Chi nhánh cần phải chú trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu dân cư giúp người dân dễ dàng và có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Đặc biệt như hiện nay, các dịch vụ Ngân hàng đang phát triển hết sức mạnh mẽ, hứa hẹn mang đến rất nhiều tiện ích đối với khách hàng khi sử dụng và nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng như: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, séc, . Song, tầng lớp dân cư hiện nay chưa được biết nhiều thông tin về những dịch vụ này,bởi vậy số lượng người sử dụng vẫn chưa nhiều. Chi nhánh cần phải tiếp tục mở thêm các phòng giao dịch tại những điểm tập trung dân cư đông đúc và có thu nhập cao trên địa bàn và vùng phụ cận như Cầu Diễn, Xuân Đỉnh, Mê Linh… - Đối với các doanh nghiệp: Nguồn vốn của các doanh nghiệp không phải lúc nào cũng được đầu tư mà cũng có những thời điểm tạm thời nhàn rỗi. Tuyên truyền và đưa ra những chính sách ưu đãi sẽ giúp cho Chi nhánh huy động thêm được nguồn vốn này. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp hiện nay có nhu cầu rất lớn về những dịch vụ của Ngân hàng như thực hiện các nghiệp vụ thanh toán với đối tác qua ngân hàng, chi trả lương cho cán bộ công nhân viên, .Bởi vậy, Ngân hàng phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu của doanh nghiệp, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Bên cạnh đó phải mở rộng thêm nhiều hoạt động thanh toán, dịch vụ thông qua ngân hàng. Ví dụ, dịch vụ trả lương qua tài khoản sử dụng thẻ ATM cho các công ty, nhà máy thuộc các khu công nghiệp trên địa bàn lân cận. Đây là một nguồn huy động vốn ổn định và khá lớn, khi các nhà máy ngày càng mở rộng sản xuất và sử dụng đông đảo lực lượng nhân công. Đối tượng là các khu công nghiệp như KCN Thăng Long, Khu Công nghiệp Quang Minh… và nhiều KCN sẽ mọc lên về phía Đông Bắc thành phố. Đồng thời trong quá trình đó ngân hàng cũng phải không ngừng từng bước nâng cao chất lượng các dịch vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. - Mỗi phòng giao dịch cần có biện pháp tăng thị phần huy động vốn của mình trên địa bàn họ phụ trách. Đây là hướng thực hiện hết sức quan trọng, vì hiệu quả của Chi nhánh là tập hợp hiệu quả huy động vốn của các phòng giao dịch. Mỗi phòng giao dịch thuộc chi nhánh mà tăng thị phần của mình trên khu vực phụ trách thì sẽ góp phần thực hiện tốt kế hoạch hoạt động của chi nhánh đã đề ra trong chiến lược về huy động vốn. Để thực hiện được điều này, cần phải đưa ra một số chính sách đãi ngộ đối với các phòng giao dịch có khả năng khai thác, huy động tốt các nguồn vốn mà cụ thể là họ phải đưa ra các chính sách thưởng đối với các phòng giao dịch thực hiện tốt. - Thực hiện tốt chính sách khuyến khích đối với các khách hàng. Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt, kỳ hạn gửi rút linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng luôn có những khách hàng truyền thống, khách hàng mới và khách hàng tiềm năng, chính vì vậy cần phải đưa ra các chính sách khuyến khích đối với các khách hàng. + Đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với Ngân hàng: Ngân hàng có thể cho họ hưởng một số chính sách ưu đãi như: cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thường, tặng quà cho khách hàng, . nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thường xuyên. + Đối với các khách hàng mới quan hệ và khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang ngắm đến trong tương lai: Ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lượng cao, đồng thời thường xuyên tuyên truyền cho mọi người thấy được lợi ích khi quan hệ với ngân hàng và sự tiện lợi khi sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa. + Ngân hàng cần đề ra một khung lãi suất áp dụng cho từng kỳ hạn để có thể áp dụng những lãi suất khác nhau trong mỗi hoàn cảnh cụ thể xảy ra trên thị trường. Hiện nay, canh tranh giữa các ngân hàng trở nên ngày càng gay gắt, đặc biệt Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long lại nằm trên địa bàn có nhiều các Ngân hàng có yếu tố nước ngoài, rất nhạy bén trên thị trường. Các ngân hàng này có thể áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn so với Chi nhánh để thu hút vốn, vì vậy nếu áp dụng mức lãi suất cứng thì có thể dẫn đến tình trạng lãi suất huy động của Chi nhánh có thể thấp hơn lãi suất của các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn và đương nhiên phần vốn thu được của ngân hàng sẽ giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho. Bởi vậy, Chi nhánh cần phải áp dụng linh hoạt các mức lãi suất huy động trong từng thời kỳ, từng địa bàn để có khả năng thu hút vốn cao nhất. - Chi nhánh cần phải tích cực tìm kiếm các nguồn tài trợ, uỷ thác của các Chính phủ, các tổ chức phi Chính phủ, các tổ chức kinh tế, . khi họ muốn chuyển vốn để thực hiện các hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá . trong nước. 3.2.1.2. Cải tiến và đa dạng hoá các hình thức cho vay trung, dài hạn. Hiện nay, nếu so sánh Việt Nam với các nước có nền tài chính phát triển thì hệ thống Ngân hàng của nước còn có những hình thức cho vay khá đơn điệu. Cũng đã có thêm một số hình thức cho vay trung dài hạn mới nhưng hiệu quả chưa cao, chưa đáp ứng được nhu cầu của người vay vốn, thủ tục cho vay còn khá phức tạp. Chính điều đó đã làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, đồng thời gây nên hiện tượng ứ đọng vốn trong xã hội. Điều kiện xin vay vốn mỗi doanh nghiệp là rất khác nhau nên cần phải có các hình thức cho vay đa dạng. Đồng thời đa dạng hoá các hình thức cho vay cũng là một biện pháp giảm rủi ro cho Ngân hàng. Bởi vậy, nếu ngân hàng không có một danh mục cho vay đa dạng, Ngân hàng đã tự loại bỏ cơ hội giảm thiểu rủi ro cho chính mình. Không những thế, đa dạng hóa các hình thức cho vay giúp Ngân hàng có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất 3.2.1.3. Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư, thường xuyên gần gũi, hỗ trợ doanh nghiệp. Bên cạnh việc cho vay đơn thuần, Chi nhánh cần phải hướng tới cung cấp các dịch vụ hỗ trợ tổng hợp nhằm nâng cao tính tiện ích của các sản phẩm ngân hàng đối với khách hàng vay vốn. Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đã phát triển, thông tin trở nên phong phú rộng khắp, nhu cầu đáp ứng sự hiểu biết của con người càng trở nên mạnh mẽ. Cũng giống như các trung tâm tư vấn khác, tư vấn của Ngân hàng cũng là để đánh giá, phân tích, dự báo các thông tin về tình hình kinh tế xã hôi, thị trường, giá cả, .Từ đó có thể giúp doanh nghiệp đầu tư đúng đắn hơn. Không phải tất cả các doanh nghiệp hiện nay đều có những hiểu biết sâu rộng về lĩnh vực đầu tư. Chính vì vậy, hiệu quả của các dự án đầu tư chưa cao, mang đến nhiều rủi ro cho doanh nghiệp và cũng sẽ chính là cho Ngân hàng. Trong quá trình tìm kiếm, phân tích các thông tin phục vụ cho công tác phân tích tín dụng, các cán bộ ngân hàng có khả năng nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, có ích và có tính hệ thống cao, như các thông tin về thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin về vị thế cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, các chính sách kinh tế, pháp luật của Nhà nước, . Dựa trên tiềm lực đó, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý. Điều đó có lợi cho cả hai phía Ngân hàng và khách hàng. Bởi vậy, để nâng cao hiểu biết về lĩnh vực này cho doanh nghiệp, Chi nhánh nên mở các trung tâm dịch vụ tư vấn về đầu tư dự án, theo dõi, hướng dẫn, cố vấn cho các doanh nghiệp tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, phát triển, từ đó cũng giúp cho chính Ngân hàng phát triển. Ngoài ra trong công tác tổ chức giao dịch với các khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi nhất cho khách như giải quyết nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tận tình những yêu cầu của khách, rút ngắn các thủ tục rườm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách. 3.2.1.4. Tăng cường thực hiện công tác Marketing Ngân hàng. Tất cả các doanh nghiệp nói chung và các Ngân hàng nói riêng đều cần thiết nâng cao hoạt động marketing để quảng bá những sản phẩm của mình. Nhưng một thực tế đang diễn ra hiện nay là các NHTM ở nước ta hiện nay chưa nhận thức được đầy đủ tầm quan trọng cuả Marketing trong hoạt động của Ngân hàng nên hoạt động này vẫn chưa dành được những sự quan tâm cần thiết. Marketing Ngân hàng hiện nay chủ yếu là các hoạt động như quảng cáo, khuếch trương còn những hoạt động chủ yếu quyết định sự thành công trong thực hành marketing như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng, . thì còn rất yếu kém. Để nâng cao chất lượng công tác marketing ngân hàng, Chi nhánh có thể thực hiện một số phương pháp sau: + Hoạt động marketing rất quan trọng ở yếu tố con người. Các cán bộ quản lý phải nhanh chóng chuyển sang tư duy lấy quan điểm marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng, nắm bắt được sự thay đổi của nhu cầu khách hàng mới có thể đưa ra những biện pháp, chính sách linh hoạt, giúp Ngân hàng thực hiện được đúng các mục tiêu. Triết lý marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận giao dịch, tất cả các nhân viên trong Ngân hàng. + Thành lập phòng Marketing trong cơ cấu tổ chức bộ máy, đề ra và định hướng hoạt động marketing một cách khoa học với đội ngũ marketing nhạy bén, chuyên môn cao. + Cán bộ Marketing cần xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng là: Nhu cầu của khách hàng trên thị trường đối với các sản phẩm của Ngân hàng; khả năng thích ứng cầu của tất cả các ngân hàng đối thủ trên thị trường; các sản phẩm, dịch vụ cung ứng của Ngân hàng mình. Nếu thực hiện được tất cả các yếu tố trên, các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng sẽ ngày càng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, năng lực cạnh tranh của Ngân hàng sẽ rất cao trên thị trường. Song, làm được điều này không phải là dễ và cần có nhiều thời gian nhưng đây là nhiệm vụ hết sức quan trọng đối với Ngân hàng trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt và đặt biệt khi cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng mang tính quốc tế. 3.2.1.5. Mở rộng đầu tư cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hạn chế mức tập trung đầu tư vào một ngành. Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phải phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế quốc dân. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng để phân chia rủi ro và điều quan trọng là không phân biệt loại hình kinh tế, thực hiện chính sách khách hàng để cho vay. Hiện nay, nước ta đang trên đường mở cửa hội nhập với nền kinh tế thế giới nên số lượng các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài ngày càng tăng. Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có đặc điểm: nguồn vốn lớn, nhân sự có chất lượng rất cao, năng động, nhạy bén, bộ máy kinh doanh hiệu quả, . Bởi vậy đây là nguồn khách hàng tiềm năng đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, rủi ro đối với khách hàng này là thấp. Bởi vậy, Mặc dù quy định về cho vay đối với loại hình kinh tế này đòi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng không vì thế mà Ngân hàng không cho vay ra, thờ ơ với khách hàng, coi những khoản vay này là nhỏ bé, . Ngân hàng cần phải làm tốt hơn nữa quan hệ Ngân hàng - khách hàng, lấy khách hàng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài để hướng tới. Cũng tương tự như vây, doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ đang ngày càng chiếm một tỷ trọng lớn trong các loại hình doanh nghiệp nước ta. Loại hình doanh nghiệp này cần một lượng vốn trung dài hạn lớn để đầu tư cơ sở hạ tầng, cải tiến công nghệ, đẩy mạnh sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Loại hình này tuy chứa đựng nhiều rủi ro hơn do trình độ chuyên môn, trình độ tổ chức, …còn nhiều hạn chế nhưng nó có tiềm năng phát triển rất lớn trong tương lai. Cho nên cho vay khu vực kinh tế này phải vừa biết năng động, nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng nào có triển vọng sẽ quỵt nợ hay kinh doanh kém mà dẫn tới khả năng không trả được nợ. Muốn mở rộng ra khu vực này Ngân hàng phải biết chấp nhận kiểu " năng nhặt chặt bị " không chê những vay nhỏ. Việc mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này của Chi nhánh cũng phù hợp với chiến lược chung của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh phát triển của nền kinh tế. Một thực tế đang diễn ra tại Chi nhánh đó là việc tập trung cho vay quá lớn vào một ngành sản xuất kinh doanh (cụ thể là tập trung quá lớn vào ngành công nghiệp chế biến, chiếm hơn 78% tổng dư nợ trung dài hạn cho vay hỗ trợ lãi suất). Điều đó sẽ dẫn đến rất nhiều rủi ro cho ngân hàng khi xảy ra những biến động lớn trong ngành. Với tỷ lệ cho vay như trên, nếu xảy ra những biến động theo chiều hướng xấu khiến doanh nghiệp không trả được nợ sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thanh khoản của Ngân hàng. Bên cạnh đó, tập trung cho vay quá lớn vào một ngành sẽ giảm cơ hội đầu tư vào các ngành khác có tiềm năng, làm cho Ngân hàng hoạt động không đạt hiệu quả tối ưu. Bởi vậy, phương hướng cần làm là giảm tỷ trọng cho vay đối với ngành công nghiệp chế biến, tìm kiếm, đánh giá những ngành có tiềm năng để chuyển hướng đối tượng đầu tư sang những ngành này. 3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn. 3.2.2.1. Đổi mới chính sách tín dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng, nó đem lại phần lớn thu nhập vì vậy rất được chú trọng. Hoạt động đó không thể diễn ra một cách tự phát, thiếu tính tổ chức mà phải được thực hiện theo các chỉ dân thống nhất trong toàn bộ ngân hàng sao cho vừa bảo đảm tính chính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo ra căn cứ để các cán bộ ngân hàng thực hiện. Tập hợp các định hướng đó gọi là chính sách tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của mọi ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở thu hút các nguồn lực, phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội và ngược lại. Muốn vậy, phải xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở khoa học, chính sách cần được tiếp tục được hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt là vốn trung dài hạn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn, khuyến khích được các doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn của các Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn, đổi mới kỹ thuật, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường sức mạnh của sản phẩm nội địa. Một số biện pháp để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý: - Chú trọng ba mục tiêu mà một chính sách tín dụng cần đạt đến là: Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng; Đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất; Hướng tới sự lành mạnh và hiệu quả của các khoản tín dụng. Ngân hàng cần phải xác định cho mình những yếu tố có thể đáp ứng cho khách như quy mô tin dụng, giới hạn tín dụng; thời hạn tín dụng; các loại hình tín dụng và đặc biệt là xác định được lĩnh vực tài trợ mũi nhọn của mình. Vì môi trường kinh tế, xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến các yếu tố khác cũng thay đổi theo nên chính sách tín dụng của ngân hàng chỉ phù hợp trong một khoảng thời gian nào đó tương ứng với các dự đoán và sự thay đổi của các yếu tố xung quanh. Ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét và dự đoán lại xu hướng thay đổi của các yếu tố sau một khoảng thời gian, trên cơ sở đó sẽ sửa đổi, bổ sung một số điều sao cho phù hợp với tình hình mới như: - Tổ chức phân tích, dự đoán sự thay đổi và các tác động có thể xảy ra khi đường lối, chính sách, luật pháp của Nhà nước thay đổi. Yếu tố này là hết sức quan trọng vì khi chính sách cuả Nhà nước thay đổi sẽ dẫn đến hàng loạt các yếu tố khác thay đổi theo và có thể gây bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ví dụ khi chính sách thay đổi thì mức độ ưu tiên cho các ngành kinh tế, các thành phần kinh tế khác nhau là khác nhau sẽ thay đổi; mức độ chặt chẽ trong quản lý của Nhà nước đối với các doanh nghiệp cũng thay đổi, Tất cả những điều trên dẫn đến những thay đổi trong sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp và sẽ gây ra rủi ro cho các khoản tín dụng của ngân hàng. Bởi vậy chính sách tín dụng khi được xây dựng phải dự báo được những xu hướng biến động để thay đổi cho phù hợp. + Cần xây dựng chính sách tín dụng đối với các khu công nghiệp như: KCN Thăng Long, Khu Công nghiệp Quang Minh… và nhiều KCN sẽ mọc lên về phía Đông Bắc thành phố Hà Nội vì đây là thị trường có nhiều hứa hẹn cho Ngân hàng. + Tổ chức các buổi họp giữa ngân hàng với khách hàng, tạo sự tương tác giữa Ngân hàng và khách hàng để nghe phản ánh từ phía khách hàng những điểm hợp lý và chưa hợp lý trong chính sách tín dụng, trên cơ sở đó sẽ có kế hoạch đánh giá, chỉnh sửa các điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và khai thác khách hàng bền vững. 3.2.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư. [...]... với Ngân hàng nói riêng và đối với cả nền kinh tế nói chung Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn phải được xem là việc làm thường xuyên và ưu tiên bậc nhất trong mỗi ngân hàng Để việc nâng cao này đạt hiệu quả tốt cần phải có sự phối hợp từ cả ba phía: Ngân hàng- Nhà nước- Doanh nghiệp Trong những năm qua, vượt lên những khó khăn chung của nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh. .. đối tượng khách hàng - Nâng mức phán quyết của Chi nhánh lên 60 tỷ đối với cho vay ngắn hạn và 30 tỷ với cho vay trung dài hạn (tương đương với mức phán quyết của các chi nhánh Vĩnh Phúc, Hải Dương) để phù hợp với năng lực và quy mô của Chi nhánh cũng như thích ứng với thị trường và môi trường cạnh tranh hiện nay 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long - Đẩy mạnh... vay trung dài hạn Tham gia bảo hiểm cho các khoản vay trung dài hạn để phòng ngừa các rủi ro trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn Rủi ro có thể xảy ra do khách quan như thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, cũng có thể do chủ quan của ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi được vốn vay Hiện nay, tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long, việc tham gia mua bảo hiểm cho các khoản vay trung dài hạn. .. pháp luật và các quy định 3.2.2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng Công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, con người, tổ chức, và thông tin Vì vậy để nâng cao công nghệ của mình, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long cần quan tâm phát triển cả bốn yếu tố trên: a Thiết bị Ngân hàng Chi nhánh cần phải không ngừng đổi mới, nâng cấp các thiết bị, đây là điều kiện quan trọng để Ngân hàng hội nhập vào cộng... báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Như ta đã biết, tín dụng trung, dài hạn có thời hạn dài, khối lượng lớn nên phải đối mặt với rất nhiều rủi ro như: rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất, rủi ro về tỷ giá hối đoái, Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối với khoản tín dụng trung, dài hạn không chỉ đòi hỏi đối với Chi nhánh mà còn đặc biệt đối với... nghệ ngân hàng, đưa ra những đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất cả các khâu trong hoạt động ngân hàng và triển khai mạnh trong toàn hệ thống ngân hàng trên toàn quốc Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng vừa giúp cho các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng vừa giúp cho các ngân hàng trong nước theo kịp trình độ công nghệ của các ngân hàng trên thế giới, dần dần xác lập danh tiếng và. .. đội ngũ cán bộ tín dụng trong Chi nhánh nhất là trong tín dụng trung dài hạn với số vốn lớn, thời gian dài cần phải có những cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Chi nhánh cần phải có kế hoạch đào tạo cán bộ, sớm thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu và việc làm thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một... hàng đưa ra những quyết định chính xác, hợp lý khi xem xét việc cấp tín dụng cho dự án, các thông tin càng có độ chính xác cao càng thì sẽ càng giảm thiểu được các sai sót, thiếu chính xác khi phân tích tín dụng Thực tế cho thấy, vì những sai sót trong quá trình thẩm định mà đã gây thất thoát hàng nghìn tỷ đồng cho Ngân hàng Do đó, các Ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long. .. được thanh toán nợ lãi đúng thời hạn, số lượng, Có những khoản vay vì những yếu tố nào đó mà doanh nghiệp không thể hoàn trả đúng hạn hoặc không thể hoàn trả lại cho Ngân hàng thì sẽ trở thành nợ quá hạn trong Ngân hàng, làm giảm hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Nợ qúa hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là hai chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng của một khoản tín dụng Các ngân hàng luôn có một mục tiêu chung... của khoản vay trung dài, hạn rất lớn, có khả năng gây đột biến và kéo dài cho tất cả các bên liên quan nên việc có các biện pháp xác định, dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh vay vốn là hết sức cần thiết đối với Chi nhánh, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay dư nợ tín dụng trung, dài hạn của Chi nhánh là rất lớn (lớn hơn cả cho vay ngắn hạn) nên phải đối mặt với nguy cơ rất cao có thể gây . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG. 3.1. Định. về tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. 3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Ngoại Thương Việt