Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh sông nhuệ

B GIO DC V O TO TRNG I HC BCH KHOA H NI - NGUYN THY DNG NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIT NAM CHI NHNH SễNG NHU LUN VN THC S NGNH QUN TR KINH DOANH Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS NGHIấM S THNG H NI - 2013 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu LI CAM OAN Tụi xin cam oan, ni dung lun l kt qu ca s tỡm tũi, nghiờn cu, su tm t nhiu ngun ti liu v liờn h vi thc tin Cỏc s liu lun l trung thc khụng chộp t bt c lun hoc ti nghiờn cu no trc ú Tụi xin hon ton chu trỏch nhim v nhng ni dung ó trỡnh by Tỏc gi NGUYN THY DNG Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu LI CM N Trong quỏ trỡnh theo hc chng trỡnh cao hc qun tr kinh doanh ca Trng i hc Bỏch Khoa H Ni v nht l thi gian nghiờn cu, hon thin lun ngy hụm l kt qu ca mt quỏ trỡnh hc cựng vi s say mờ v dy cụng nghiờn cu ca bn thõn mỡnh Nhng tụi cú c kt qu ny l nh s ging dy, ch bo nhit tỡnh ca cỏc thy, cụ Trng i hc Bỏch Khoa H Ni v s ng h ca cỏc ng nghip, bn bố vag gia ỡnh Tụi xin trõn trng cm n Ban Giỏm hiu,Vin o ti sau i hc, cỏc ging viờn Vin kinh t v Qun lý Trng i hc Bỏch Khoa H Ni ó ging dy v to iu kin giỳp tụi khúa hc v quỏ trỡnh thc hin lun ny c bit tụi xin by t lũng bit n sõu sc ti thy giỏo PGS.TS Nghiêm Sỹ Thơng ngi ó tn tỡnh hng dn tụi quỏ trỡnh hon thin lun Tụi cng xin chõn thnh cm n Lónh o v cỏc bn ng nghip Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu ni tụi cụng tỏc hon thnh tt lun ny V thi gian hc cng nh thi gian lm lun vn, tụi nhn c s cng tỏc chõn thnh ca cỏc hc viờn cựng hc v tụi xin c gi li cỏm n ti h v s cng tỏc v giỳp thi gian qua Cui cựng tụi xin gi li cm n ti gia ỡnh, bn bố ó ng h tụi sut thi gian hc v lm lun tt nghip Xin chõn thnh cỏm n! H Ni, thỏng 09 nm 2013 Tỏc gi NGUYễN THUỳ DƯƠNG Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu MC LC LI CAM OAN LI CM N MC LC DANH MC CC T VIT TT DANH MC BNG LI NểI U CHNG 1: NGN HNG THNG MI V CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI .3 1.1 TNG QUAN V NHTM .3 1.1.1 Khỏi nim v chc nng ca NHTM 1.2 HOT NGTN DNG CA NGN HNG THNG MI .6 1.2.1 Khỏi nim hot ng tớn dng 1.2.2 Cỏc hỡnh thc cho vay .7 1.2.3 S cn thit ca hot ng cho vay 1.2.4 Nguyờn tc ca hot ng cho vay 1.2.5 Tớn dng trung v di hn 1.3 CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI 17 1.3.1 Khỏi nim cht lng tớn dng trung v di hnngõn hng 17 1.3.2 Ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung di hn 18 1.3.3 Cỏc nhõn t nh hng n cht lng tớn dng 21 Kt lun chng .26 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIT NAM - CHI NHNH SễNG NHU 27 Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu 2.1 TNG QUAN V NH TMCP CễNG THNG VN - CHI NHNH SễNG NHU V KT QU HOT NG KINH DOANH TRONG CC NM QUA 27 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu 27 2.1.2 C cu t chc ca NHCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu 28 2.1.3 Cỏc sn phm v dch v ca NHCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu 30 2.1.4 Kt qu kinh doanh ch yu 31 2.2 THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NHCTVN - CHI NHNH SễNG NHấ 35 2.2.1 Mt s quy nh v cho vay trung v di hn ti NHCTVN - Chi nhỏnh Sụng Nhu 35 2.2.2 Thc trng Cht lng tớn dng trung v di hn ti NHCTVN - Chi nhỏnh Sụng Nhu 40 2.3 NH GI CHT LNG HOT NG TN DNG TRUNG DI HN TI NHCTVN - CHI NHNH SễNG NHU 53 2.3.1 Nhng kt qu t c 53 2.3.2 Nhng hn ch hot ng cho vay trung v di hn .55 2.4.2 Nguyờn nhõn t phớa khỏch hng 59 2.4.3 Nguyờn nhõn t phớa ngõn hng 62 Kt lun chng 66 CHNG 3: MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VN CHI NHNH SễNG NHU 67 3.1 NH HNG V QUAN IM PHT TRIN CA NGN HNG TMCP CễNG THNG VN - CHI NHNH SễNG NHU 67 3.1.1 Mc tiờu, nh hng hot ng kinh doanh nm 2012 ca Chi nhỏnh Sụng Nhu 67 Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu 3.1.2 Quan im v cht lng hot ng cho vay ca NH TMCP Cụng thng VN - Chi nhỏnh Sụng Nhu 68 3.2 GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNGDI HN TI NHCTVN - CHI NHNH SễNG NHU 70 3.2.1 Nõng cao cht lng thm nh cỏc khon vay .70 3.2.2 Tng cng giỏm sỏt cht ch khon vay, kim tra vic thc hin cỏc iu khon ó cam kt hp ng tớn dng .75 3.2.3 Qun lý ri ro nhm x lý kp thi cỏc khon vay cú , hn ch thp nht tn tht cho ngõn hng 77 3.2.4 Tng cng hiu qu cụng tỏc thu thp v x lý thụng tin .78 3.2.5 Nhúm gii phỏp khỏc: .79 3.3 MT S KIN NGH 83 3.3.1 Kin ngh vi nh nc v Ngõn hng nh nc Vit Nam 83 3.3.2 Kin ngh vi Ngõn Hng TMCP Cụng Thng VN .85 Kt lun chng 85 KT LUN 86 DANH MC TI LIU THAM KHO .87 Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu DANH MC CC T VIT TT NHCTVN: Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam NHTM: Ngõn hng thng mi NHNN: Ngõn hng Nh nc DNNN: Doanh nghip nh nc DNNQD: Doanh nghip ngoi quc doanh TNHH: Trỏch nhim hu hn VND: Vit Nam ng Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu DANH MC BNG Bng 2.1: Kt qu huy ng ca chi nhỏnh Sụng Nhu nm gn õy 32 Bng 2.2: Tỡnh hỡnh cho vay ti chi nhỏnh Sụng Nhu 42 Bng 2.3: Cho vay trung di hn phõn theo thnh phn kinh t .44 Bng 2.4: T l n quỏ hn trờn tng d n .46 Bng 2.5: N quỏ hn phõn theo thnh phn kinh t 48 Bng 2.6: D n quỏ hn khú ũi theo nguyờn nhõn n 31/12/2012 49 Bng 2.7: Li nhunca chi nhỏnh 50 Bng 2.8: Thu nhp t hot ng tớn dng Trung di hn 51 Bng 2.9: Vũng quay tớn dng 52 Bng 2.10: Lng khỏch hng vay Trung di hn 52 Bng 2.11: Lng khỏch hng vay Trung di hn 60 Bng 2.12: Thng kờ v Cỏn b tớn dng 63 Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu LI NểI U S cn thit ca vic nghiờn cu ti Trong nhiu nm tr li õy, ng v Nh nc ó cú nhng chớnh sỏch nh hng phỏt trin kinh t xó hi theo xu hng hi nhp, c bit ú l ũn by ti chớnh thụng qua h thng cỏc t chc tớn dng i vi cỏc ngõn hng thng mi, hot ng tớn dng núi chung v tớn dng trung di hn núi riờng l hot ng to doanh thu v li nhun ch yu, nú quyt nh s tn ti v phỏt trin ca mi ngõn hng Tuy nhiờn, nhng yu t khỏch quan ln yu t ch quan, hot ng tớn dng, c bit l tớn dng trung v di hn (c thự thi gian cho vay di, chu nh rt ln t nhng bin ng ca nn kinh t) ti cỏc ngõn hng thng mi nc ta hin cũn tim n rt nhiu ri ro Do iu kin kinh t v mụ nc v quc t khụng n nh, khng hong ti chớnh v suy thoỏi kinh t th gii kộo di, c bit l khu vc chõu u ó tỏc ng ln n hot ng u t v thng mi quc t ca Vit Nam Mt khỏc, cỏc gii phỏp kớch thớch kinh t, ni lng chớnh sỏch tin t v chớnh sỏch ti khúa cng ó to iu kin cho tớn dng ngõn hng tng trng nhanh, bỡnh quõn 30,6%/nm Theo cụng b ca Ngõn hng Nh nc, n xu ton h thng ngõn hng n cui nm 2012 c khong 8,6-10% trờn tng d n (khong 2,5-2,8 triu t ng).Mc dự cỏc ngõn hngó c gng trung thi gian v ngun lc cho cụng tỏc x lý n, nhng kt qu cũn hn ch S d n xu tng nhanh nm 2012 l h qu phỏt sinh v tớch t ca s tng trng núng tớn dng t mt s nm trc v nhiu nguyờn nhõn khỏc Chớnh vỡ vy, nõng cao cht lng tớn dng l mi quan tõm ca khụng ch cỏc nh lónh o ngõn hng m cũn ca cỏc nh qun lý kinh t L mt nhõn viờn lm vic lnh vc ngõn hng, nhn thc rt rừ nhng ri ro hot ng tớn dng trung v di hn cng nh s cn thit ca vic nõng cao cht lng tớn dng, vi nhng kin thc ó c trang b trng cng vi nhng kinh nghim lm vic thc t, tụi chn ti Nõng cao cht lng tớn Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu dng trung v di hn ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu lm lun tt nghip Mc ớch nghiờn cu - Trỡnh by mt cỏch cú h thng nhng lý lun c bn v tớn dng núi chung v cht lng tớn dng núi riờng - Phõn tớch thc trng cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu - a mt s gii phỏp chớnh nhm nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu i tng v phm vi nghiờn cu ca ti - i tng nghiờn cu: Cht lng tớn dng trung v di hn - Phm vi nghiờn cu: Gii hn hot ng ca Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu Phng phỏp nghiờn cu - Phng phỏp thng kờ v phõn tớch tng hp - Phng phỏp phõn tớch so sỏnh, kt hp phõn tớch nh tớnh, nh lng Nhng úng gúp ca lun Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu, trờn c s ú a mt s gii phỏp nõng cao v hon thin Kt cu ca lun Ngoi li m u v kt lun, mc lc v danh mc ti liu tham kho, lun c kt cu lm ba phn: Phn I: C s lý lun v Ngõn hng Thng mi v cht lng tớn dng trung v di hn ca Ngõn hng Thng mi Phn II: Phõn tớch thc trng cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu Phn III: Cỏc gii phỏp nõng cao cht lng tớn trung v di hn ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Chi nhỏnh Sụng Nhu Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu Thnh lp nhúm chuyờn trỏch thm nh d ỏn Thm nh d ỏn l mt cụng vic khụng n gin chỳt no, nú ũi hi cỏn b thm nh phi cú mt kin thc rt tng hp v th trng, v qun tr doanh nghip, v cụng ngh k thut, lut phỏp, xó hi Vi nhng yờu cu nh vy ũi hi phi cú nhng cỏn b chuyờn lm cụng tỏc thm nh ch khụng nờn cỏn b tớn dng kiờm nghim nh hin Bi l hu ht cỏc cỏn b tớn dng ca ngõn hng hin ch c o to v nghip v chuyờn mụn ch khụng chuyờn sõu v thm nh d ỏn v khụng cú c nhng kin thc chuyờn ngnh Hin ti s lng cỏn b tớn dng ca Ngõn hng ti chi nhỏnh cú 19 ngi ú ch cú cỏn b tiờu chun thc hin cụng tỏc thm nh d ỏn u t, ó tri qua o to chớnh quy v bi dng kin thc chuyờn v thm nh d ỏn Vi lng cỏn b thm nh va thiu va khụng ỏp ng nhu cu ca cụng vic thm nh cng ó nh hng n cht lng tớn dng ca chi nhỏnh Sụng Nhu Do ú, m bo cht lng cụng tỏc thm nh núi riờng v mc tiờu tng trng d n ( nht l m bo nõng cao cht lng thm nh d ỏn trung, di hn) chi nhỏnh nờn thc hin vic tỏch mt phn quõn s hin thnh lp t thm nh d ỏn i vi nhng d ỏn nh, hoc quy mụ vay di t ng thỡ cú th CBTD trc tip thm nh, cũn cỏc d ỏn cú quy mụ ln n mt mc nht nh, cú th trờn 10 t ng thỡ s c giao cho t thm nh d ỏn thc hin nõng cao hiu qu hot ng ca t thm nh, chi nhỏnh cn kt hp vi trng o to phỏt trin ngun nhõn lc cho cỏn b thm nh i hc nhng khoỏ hc chuyờn v thm nh d ỏn, ng thi ngõn hng cú th thuờ thờm mt s chuyờn gia lnh vc khỏc ngoi ngõn hng tng thờm kh nng ỏnh giỏ d ỏn mt cỏch ton din v chớnh xỏc Vic chuyờn mụn hoỏ nh vy s giỳp cho cụng tỏc thm nh d ỏn ca ngõn hng tin hnh nhanh hn, chớnh xỏc hn, va rỳt ngn thi gian ch i cho khỏch hn va bo m an ton hot ng tớn dng cho ngõn hng Ngoi ra, s tỏch bit gia nhim v ca t thm nh d ỏn vi CBTD cũn cú tỏc dng hn ch nhng tiờu cc phỏt sinh quỏ trỡnh thm nh Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 74 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu 3.2.2 Tng cng giỏm sỏt cht ch khon vay, kim tra vic thc hin cỏc iu khon ó cam kt hp ng tớn dng Kim tra, giỏm sỏt vic s dng tin vay l mt vic lm cn thit phũng nga v ngn chn ri ro tớn dng Kim tra, giỏm sỏt cht ch, thng xuyờn s giỳp ngõn hng phỏt hin kp thi nhng biu hin sai phm ca doanh nghip nh s dng sai mc ớch, tu tỏn ti sn, õm mu la o ngõn hng, ng thi giỳp ngõn hng luụn bỏm sỏt tỡnh hỡnh hot ng thc t ca d ỏn, nm c nhng mi ny sinh quỏ trỡnh thc hin d ỏn ca doanh nghip cú bin phỏp i phú kp thi khc phc iu ny, thi gian ti cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt sau cho vay cn c tin hnh cht ch hn na, cỏc thụng tin kim tra khụng ch da trờn nhng gỡ doanh nghip cung cp m ngõn hng cn phi ch ng tỡm kim t cỏc ngun khỏc Thụng tin phc v cho ngõn hng khụng ch cỏc thụng tin v doanh nghip m c cỏc thụng tin v mụi trng kinh doanh v nhng liờn quan khỏc cng cn phi c chỳ ý xem xột Qua nhng thụng tin tng hp ú cho phộp ngõn hng cú c cỏi nhỡn y , chớnh xỏc hn v tỡnh hỡnh hot ng ca khỏch hng vay Bờn cnh ú, vic kim tra trc tip ti c s cng khụng nờn tin hnh mt cỏch nh k nh hin m nờn tin hnh ngu nhiờn, khụng thụng bỏo trc, ch cú lm nh vy mi bo m nhng gỡ "mt thy tai nghe" l trung thc Trong quỏ trỡnh kim tra nu phỏt hin thy doanh nghip gp khú khn khụng th thc hin vic tr n theo ỳng hp ng thỡ CBTD cng khụng nờn quỏ hong ht tỡm mi cỏch thu hi n cng sm cng tt, lm nh vy s cng gõy khú khn thờm cho doanh nghip m ngõn hng cng khú cú th thu hi c y Trong trng hp ú CBTD nờn bỏo cỏo lờn Ban lónh o cú bin phỏp x lý kp thi T ú xem xột mt cỏch thn trng cú bin phỏp phi hp vi khỏch hng cựng gii quyt khoa hc s n qỳa hn Cú th ỏp dng hp lý hai bin phỏp : khai thỏc v lý, ỏp dng bin phỏp khai thỏc x lý cỏc khon n trng hp ngan hng xột thy nhng khú khn l cú th vt qua, doanh nghip cú th phc hi Hỡnh thc c th cú th l mt hoc kt hp nhiu bin phỏp sau : Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 75 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu + Ngõn hng t vn, hng dn cho doanh nghip trờn nhiu khớa cnh nh th trng, sn phm, u t khai thỏc nhm tỏc ng n kh nng sinh li ca ti sn nhm to c li nhun cho doanh nghip + Ngõn hng ngh doanh nghip qun lý cht ch ngõn qu chi tiờu, t cho doanh nghip mt s bin phỏp tng bng cỏch gii to bt s hng tn kho, lý nhng ti sn khụng s dng bỏn hoc bt mt phn ti sn cú giỏ tr + Ngõn hng khuyn khớch v h tr doanh nghip c cu li h thng sn xut kinh doanh, thay i mỏy múc thit b v cụng ngh Vi mong mun nõng cao nng lc sn xut cho doanh nghip nhng ng thi khuyn khớch s ch ngca doanh nghip quỏ trỡnh tỡm kim ngun ti tr nờn ngõn hng ch cú th cung cp cho doanh nghip cú c mt khon vay u ói hn doanh nghip khỏc t n 2%/ nm + Nu nguyờn nhõn khỏch quan bt kh khỏng (tai nn, thiờn tai, trm cp) khin doanh nghip khụng tr c n thỡ ngõn hng cú th xem xột gia hn hoc iu chnh hp ng cho vay tng ng vi k hn cú th thu tin ca doanh nghip Tuy nhiờn vic kộo di k hn n khụng th vt quỏ thi hn cũn hiu lc hp ng tớn dng Nu doanh nghip thc s khú khn v ngõn hng nhn thy phi cn thi gian di mi cú th khc phc c nhng ri ro thỡ cú ngh lờn Hi ng thm nh xem xột gii quyt Nu xột thy vic ỏp dng cỏc bin phỏp khai thỏc l khụng thun li v khụng cú hy vng thu hi c n thỡ ngõn hng s ỏp dng bin phỏp lý x lý cỏc khon n khú ũi Trong nhiu trng hp bin phỏp lý ch c ỏp dng sau ngõn hng ó tin hnh mt s bin phỏp khỏc nhng khụng cú kt qu Bin phỏp lý hp ng tớn dng ch nờn coi l gii phỏp cui cựng khụng cũn cỏch la chn no khỏc Núi chung ó phi ỏp dng hỡnh thc ny thỡ ngõn hng cng khú trỏnh nhng tn tht Chớnh vỡ vy, iu quan trng l phi trỏnh c cỏc nguy c t nhng khõu trc ú Do c thự kinh doanh ca cỏc khỏch hng vay ht sc a dng nờn vic kim tra s dng vay cng rt phc ũi hi cỏn b tớn dng phi phỏt huy tinh Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 76 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu thn trỏch nhim, khụn khộo v ch ng la chn phng phỏp v thi im kim tra thớch hp i vi cỏc doanh nghip thng xuyờn phỏt sinh vay thỡ nh k hng thỏng cỏn b tớn dng tin hnh kim tra vic s dng vay mt ln v kim tra t xut (khi cn thit), qua ú kim tra tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh ca n v nm bt kp thi tỡnh hỡnh doanh nghip; i vi n v ớt phỏt sinh thỡ chm nht 15 ngy i vi gii ngõn chuyn khon v chm nht 05 ngy i vi gii ngõn tin mt cỏn b tớn dng phi kim tra vic s dng vay Trng hp phỏt hin n v s dng sai mc ớch thỡ yờu cu n v phi tr n trc hn nh k hng nm phõn tớch, ỏnh giỏ tng ngnh hng, tng lnh vc hot ng theo tng nhúm khỏch hng nh hng u t tớn dng phự hp hin ti cng nh lõu di m bo an ton hiu qu Thc hin chớnh sỏch khỏch hng, ngnh hng cú chn lc, nõng cao cht lng hot ng cho vay Ngoi ra, ngõn hng cn nh k 03 thỏng tin hnh phõn tớch m bo n vay v chm im xp hng khỏch hng 3.2.3 Qun lý ri ro nhm x lý kp thi cỏc khon vay cú , hn ch thp nht tn tht cho ngõn hng Mc dự ó cú nhiu bin phỏp an ton qun lý khon vay, song hot ng cho vay luụn gn lin vi ri ro nờn vic tn ti nhng khon vay cú nhiu nguyờn nhõn l mt iu khụng th trỏnh khi, iu ny cú ngha l mt b phn cỏc khon vay danh mc tớn dng ca ngõn hng cú kh nng xy nhng tn tht khụng thu hi c mt phn hay ton b ỳng nh k hoch Cỏc du hiu NH nhn bit mt khon vay cú : - S dng vay sai mc ớch, khỏch hng vay khụng trung thc quan h tớn dng - Thanh toỏn tin vay khụng ỳng k hoch, k hn cỏc khon vay phi iu chnh liờn tc - Tỡnh hỡnh kinh doanh cú nhiu bin ng nguyờn nhõn ch quan so vi k hoch kinh doanh, cú s sai lch tng i gia dũng tin thc t so vi k hoch lu chuyn tin t Cú s bin ng tng bt thng ca cỏc khon ti sn cú nh cụng n, hng tn kho hoc cú s tng t bin ca vic s dng ũn by ti chớnh Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 77 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu - Khụng hoc chm tr bỏo cỏo tỡnh hỡnh ti chớnh cho ngõn hng, khụng thuyt minh hoc thuyt minh khụng rừ rng cỏc s liu bỏo cỏo ti chớnh, trỡ hoón hp tỏc vi vic kim tra thng xuyờn ca ngõn hng - Thiu m bo n vay s dng ngun vay ngn hn u t trung di hn hoc trang trói cho cỏc khon kinh doanh thua l Mc tiờu ca ngõn hng vic x lý cỏc khon vay cú l ti a húa t l thu hi cỏc khon vay ny, thc hin tt mc tiờu ny b phn qun lý ri ro ti Chi nhỏnh Sụng Nhu cn phi thc hin nh sau : - Luụn gi vng mc tiờu, tn dng mi c hi tn thu mi ngun ó cho vay - Nm bt ngay, chớnh xỏc thc trng v ri ro ca khon vay, phõn tớch nguyờn nhõn a n khon vay cú t ú gii phỏp, cỏc rng buc i vi khỏch hng vay nh ct gim chi phớ, tng dũng tin, x lý ti sn bo m lm gim thiu ri ro v tng kh nng, t l thu hi i vi khon vay - Giỏm sỏt thng xuyờn, cht ch cú th phỏt hin kp thi mi phỏt sinh liờn quan n khon vay, kim soỏt mi ngun thu, ti sn bo m m khỏch hng cam kt dng tr n vay ngõn hng - Cõn nhc v d bỏo ton b nhng kh nng cú th xy i vi khon vay tỡm gii phỏp c th, thớch hp, hn ch thp nht mc tn tht cho khon vay 3.2.4 Tng cng hiu qu cụng tỏc thu thp v x lý thụng tin Thụng tin l yu t khụng th thiu c cho vic thc hin cụng tỏc thm nh phng ỏn/d ỏn, thm nh khỏch hng nhm tip cn kh nng tr n v m bo an ton vay Thụng tin thu thp cng nhanh, y , chớnh xỏc thỡ cng giỳp cho vic thm nh c thun li hn m bo tớnh chớnh xỏc, thit thc ca thụng tin thỡ cn phi tin hnh thu thp t nhiu ngun khỏc nhau: - Trung tõm CIC ca ngõn hng Nh nc - Thụng tin khỏch hng xin vay cung cp Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 78 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu - Thụng tin thu thp t cỏc c quan hu quan nh cỏc c quan qun lý Nh nc, c quan ch qun cp trờn, c quan thu, hi quan, c quan qun lý th trng - Cỏc i tỏc ca n v vay nh khỏch hng, bn hng (thụng qua in thoi, fax ) - H thng thụng tin phn hi ca cỏc ngõn hng khỏc cung cp thụng tin ln nhau, ngn nga cỏc khon vay o n Thụng tin gia cỏc phũng ban ngõn hng, gia phũng giao dch v hi s chớnh ca ngõn hng phi m bo a chiu, y v chớnh xỏc v khỏch hng - Thụng tin ly t mng Internet ng thi phi t chc tt vic x lý thụng tin nhm chn lc c nhng thụng tin chớnh xỏc, cn thit Cụng vic thu thp v x lý thụng tin phi c tin hnh mt cỏch ch ng v liờn tc ch khụng phi i cú khỏch hng n xin vay ri mi tin hnh i vi cỏc d ỏn cú quy mụ ln hay cú nghip v chuyờn mụn sõu nm ngoi kh nng ca cỏn b tớn dng thỡ ngõn hng cú th thuờ cỏc chuyờn gia t v lnh vc ú tin hnh thm nh mt cỏch chớnh xỏc, trỏnh b la o Vỡ vy, cn xõy dng mt h thng thụng tin d liu gia chi nhỏnh vi hi s v phũng giao dch, vi cỏc ngõn hng khỏc cựng h thng s giỳp cho ngõn hng cú thờm thụng tin v doanh nghip m ngõn hng quan tõm, giỳp ngõn hng cú quyt nh ỳng n v hn ch thp nht ri ro cú th xy thiu thụng tin trung thc, y , chớnh xỏc 3.2.5 Nhúm gii phỏp khỏc: Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng Cn hon thin hn na b mỏy kinh doanh theo hng tinh gn, hiu qu, kt hp c nng lc kinh nghim ca cỏc cỏn b tớn dng c v cỏc cỏn b tớn dng mi, tiờu chun húa cỏn b tớn dng v phm cht o c v chuyờn mụn nghip v, tớch cc o to v nõng cao trỡnh chuyờn mụn nghip v, ngh thut v k nng giao tip ca cỏc cỏn b tớn dng: Bi vỡ ngi l yu t quyt nh s Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 79 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu thnh cụng hot ng kinh doanh ca mt doanh nghip, l ngi thc thi cỏc gii phỏp m cỏc nh qun lý a nhm a hot ng kinh doanh phỏt trin cao v cú hiu qu Hin nay, Chi nhỏnh Sụng Nhu cú i ng cỏn b tớn dng rt tr, s kt hp gia cỏc cỏn b tớn dng c giu kinh nghim, nm vng chuyờn mụn nghip v vi cỏc cỏn b tớn dng mi tr, nng ng, gii ngoi ng v vi tớnh, cú tinh thn tỡm tũi hc hi, cu tin cao s to giỳp cho Chi nhỏnh Sụng Nhu cú mt i ng nhõn viờn thc hin tt cỏc chớnh sỏch, gii phỏp t phỏt trin v nõng cao hiu qu ca hot ng tớn dng Ngoi ra, vic tiờu chun hoỏ cỏn b tớn dng v chuyờn mụn nghip v v phm cht o c, thng xuyờn o to nõng cao trỡnh nghip v cỏn b s giỳp cho Chi nhỏnh Sụng Nhu trỏnh c nhng ri ro ngi gõy nh tỡnh trng cu kt gia khỏch hng v cỏn b tớn dng, trỡnh cỏn b thiu hiu bit gõy t ú m bo v nõng cao c cht lng tớn dng Vi h thng rt nhiu cỏc NHTM trung trờn a bn H ụng, H Ni nh hin nay, thỡ vic cnh tranh din rt gay gt v quyt lit, k c vic h thp tiờu chun v iu kin cho vay nhm lụi kộo khỏch hng Trong bi cnh nh vy thỡ vic va khụng gõy khú d cho khỏch hng, va kh nng xỏc nh cht lng thc s ca khỏch hng vay l rt khú khn ũi hi trỡnh chuyờn mụn, kinh nghim v kh nng giao tip ca i ng cỏn b tớn dng lm c iu ny, Chi nhỏnh Sụng Nhu cn phi xõy dng v o to mt i ng cỏn b tớn dng cú nng lc trỡnh , kinh nghim, lũng tn ty, nhit tỡnh vi cụng vic v o c ngh nghip cú th hng dn t cho khỏch hng, tip xỳc v tỡm hiu ỏnh giỏ cỏc thụng tin lm khỏch hng cm thy an tõm, thoi mỏi v tin tng giao dch, qua ú cng kp thi phỏt hin cỏc thụng tin sai lch, cỏc du hiu ri ro kp thi x lý Ngoi ra, Chi nhỏnh Sụng Nhu cn cú ch ói ng c th khuyn khớch vt cht, tinh thn i vi ngi cú tay ngh cao, trỡnh chuyờn mụn gii, cú úng gúp nhiu cụng sc thu hỳt h cụng tỏc lõu di vi chi nhỏnh Mt khỏc, Chi nhỏnh Sụng Nhu cng nờn phõn cụng riờng mt b phn chuyờn thc hin cụng chng, ng ký giao dch m bo m bo gii quyt h Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 80 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu s khỏch hng c nhanh chúng, thun li, nhm gii quyt kp thi nhu cu cho khỏch hng * M rng mng li, y mnh hot ng tip th Ngõn hng Hin trờn a bn hot ng ca chi nhỏnh cú rt nhiu Ngõn hng, cỏc t chc tớn dng cnh tranh quyt lit Do ú, chi nhỏnh cn chỳ trng n vic m rng mng li, y mnh hot ng thụng tin i chỳng, tuyờn truyn, qung cỏo v cỏc sn phm m Ngõn hng cung cp, nhng chớnh sỏch u ói riờng bit ti mi khỏch hng cho cỏc thnh phn kinh t nm vng c cỏc ch trng chớnh sỏch i mi ca chi nhỏnh i vi cỏc thnh phn kinh t, cho khỏch hng bit c chi nhỏnh ó ỏp dng c ch tớn dng mi, th l cho vay mi theo c ch th trng h thy c nhng thin ca chi nhỏnh, thy c nhng li ớch ca mỡnh quan h vi chi nhỏnh Mt khỏc, qung cỏo lm cho khỏch hng hiu c c ch hot ng, cỏc nghip v ca chi nhỏnh h thy c quyn li cng nh trỏch nhim ca h i vi chi nhỏnh Hot ng thụng tin i chỳng ca chi nhỏnh cn c tin hnh thng xuyờn hn v liờn tc mt thi gian Hot ng tuyờn truyn qung cỏo phi trung lm ni bt cỏc u im ca chi nhỏnh v sn phm dch v, v thỏi phc v ca cỏc cỏn b ngõn hng hot ng thụng tin i chỳng t hiu qu cao nht, chi nhỏnh cn tỡm nhng kờnh truyn thụng hiu qu Trong thi gian ti, chi nhỏnh cn ỏp dng mt s kờnh tuyờn truyn qung cỏo sau: - Kờnh truyn thụng cỏ nhõn, ngi truyn ti nhng thụng ip trc ht l cỏc nhõn viờn ca chi nhỏnh v nhng ngi thõn ca h Qung cỏo qua quan h giao dch trc tip vi khỏch hng quỏ trỡnh gii quyt nghip v cho vay õy l hỡnh thc qung cỏo n gin nht v cng l hỡnh thc ớt tn kộm nht nhng hiu qu ca nú tng i cao kờnh tuyờn truyn ny t hiu qu cao nht thỡ phong cỏch lm vic ca giao dch viờn quan h giao dch vi khỏch hng l rt quan trng, ũi hi cỏn b tớn dng khụng ch gii v nghip v m cũn phi cú thỏi tn tỡnh lch thip vi khỏch hng Nu lm tt iu ny, khụng nhng chi nhỏnh gi c nhng khỏch hng quen thuc m cũn thu hỳt thờm c nhng khỏch hng mi t ú m rng c hot ng cho vay Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 81 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu - Ngoi ra, h tr cho kờnh truyn thụng cỏ nhõn, chi nhỏnh cn thc hin kờnh tuyờn truyn tuyờn truyn ph bin hin l qung cỏo qua h thng thụng tin i chỳng nh bỏo chớ, truyn hỡnh tin hnh giao tip cụng chỳng trờn c s trao i thụng tin hai chiu v truyn cho nhng trng thỏi cm xỳc tt p gia chi nhỏnh v khỏch hng bng vic tham gia tớch cc vo cỏc hot ng xó hi khu vc, t chc nhiu cuc to m, i thoi vi doanh nghip, giao lu vi cỏc sinh viờn chuyờn ngnh ngõn hng ti chớnh ca cỏc trng i hc Hỡnh thc ny rt cú hiu qu vic tuyờn truyn cỏc th thc giao dch, cỏc t phỏt hnh k phiu, ỏp dng cỏc hỡnh thc cho vay mi õy cng l mt cụng c cnh tranh tng i mnh ca cỏc ngõn hng trờn th gii nhm khuych trng uy tớn cng sn phm ca mỡnh trờn th trng, nhiờn Vit Nam hỡnh thc ny cũn rt hn ch * Xõy dng chớnh sỏch khỏch hng hp lý Do c trng ca ngnh ngõn hng hot ng ca mỡnh cú quan h vi rt nhiu khỏch hng, khỏch hng ca ngõn hng úng vai trũ quan trng cht lng tớn dng ca ngõn hng bi nhng ri ro a phn xut phỏt t phớa khỏch hng Vic tỡm kim v la chn khỏch hng lnh mnh l mc tiờu hng u i vi cỏc ngõn hng vic m rng th phn v tng hiu qu hot ng tớn dng thu hỳt c nhiu khỏch hng, la chn c nhng khỏch hng lnh mnh, Ngõn hng cn xõy dng cho mỡnh mt chớnh sỏch khỏch hng hp lý Phõn loi khỏch hng v vi tng i tng khỏch hng chớnh sỏch c th - i vi khỏch hng truyn thng: Nhng khỏch hng truyn thng luụn l i tng cn c quan tõm c bit bi nhng khỏch hng truyn thng luụn to s n nh v an ton cho hot ng ca ngõn hng Ngoi vic ỏp ng ngun trung, di hn cho cỏc cụng ty ny, Ngõn hng nờn m rng cho vay ngn hn h tr c ch tng thu, ỏp ng nhu cu ngn hn cho cỏccụng ty Trong cỏc khỏch hng ca ngõn hng, cú rt nhiu khỏch hng thuc lnh vc xõy dng, xõy lp cụng trỡnh Do ú chi nhỏnh nờn phỏt trin cho vay c cỏc doanh nghip l nh thu ph hoc cỏc cụng ty thnh viờn trc thuc tng cụng ty ny cựng mt cụng trỡnh, mt d ỏn Nh vy, chi nhỏnh s ỏp ng c nhu cu Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 82 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu ca cỏc doanh nghip thi cụng m khụng s cỏc doanh nghip ny ri vo tỡnh trng mt kh nng toỏn Cho vay nh vy s cú nhiu thun tin cho ngõn hng toỏn tng thu v thu ph cựng m ti khon v cú quan h tớn dng ti mt ngõn hng Ngoi ra, chi nhỏnh nờn cung cp cho nhng khỏch hng mt s dch v tin ớch, nh vy s to nờn mi quan h lõu di cú s u ói riờng Vic cú c nhng khỏch hng truyn thng s giỳp cho ngõn hng rt nhiu vic tit kim chi phớ quỏ trỡnh thm nh giỏm sỏt mún vay c gim nh so vi mún vay mi - i vi nhng khỏch hng mi, khỏch hng tim nng: Vic m rng, thu hỳt thờm khỏch hng l vic lm cn thit i vi ngõn hng, mt mt phc v cho mc ớch m rng quy mụ hot ng tớn dng, mt khỏc lm tng cht lng tớn dng Cựng vi vic cú thờm nhiu khỏch hng cựng ng ngha vi vic la chn khỏch hng lnh mnh c d dng hn, ú mc ri ro t phớa khỏch hng s c gim i 3.3 MT S KIN NGH 3.3.1 Kin ngh vi nh nc v Ngõn hng nh nc Vit Nam Nh nc cn tng cng giỏm sỏt vic thc thi phỏp lut, c bit l b Ti chớnh cn tng cng hng dn, giỏm sỏt cỏc doanh nghip thc thi ch hch toỏn k toỏn Trỏnh tỡnh trng cỏc doanh nghip a cỏc thụng tin ti chớnh sai lch, gõy khú khn cho hot ng ca Ngõn hng Nh Nc cng cn tng cng vic thc hin ch kim toỏn cỏc doanh nghip, quy nh rừ trỏch nhim ca cỏc ngnh cú liờn quan nh: c quan kim toỏn v cỏc c quan nh giỏ ti sn vic nh giỏ ti sn m bo n vay - Nh nc cn cú thỏi dt khoỏt vic sp xp li cỏc doanh nghip Nh nc, ch li nhng doanh nghip lm n cú hiu qu, y nhanh vic c phn hoỏ cỏc doanh nghip, cỏc doanh nghip ny c b trớ li, nng lc kinh doanh ca doanh nghip tng lờn v khon vay t Ngõn hng s cú hiu qu hn - Chớnh ph cn sm thnh lp mt cụng ty kinh doanh mua bỏn n, ti sn th chp Hot ng ca cụng ty ny s giỳp cho cỏc Ngõn hng nhanh chúng thu hi Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 83 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu c vn, gim c cỏc chi phớ vic qun lý v phỏt mi ti sn ti sn th chp gõy bi cụng vic ny c cỏc chuyờn gia ca cụng ty mua bỏn n m nhn - Phỏt huy ti a hiu qu hot ng Trung Tõm thụng tin tớn dng (CIC) Mc dự Trung Tõm thụng tin tớn dng (CIC) l ni cung cp thụng tin chớnh thc cho cỏc ngõn hng thng mi Tuy nhiờn CIC tr thnh ni tin cy, cung cp nhng thụng tin chớnh xỏc, y v kp thi cho cỏc NHTM nhm phc v cụng tỏc phũng nga, qun lý ri ro tớn dng cn thc hin nhng bin phỏp sau: Hin i húa v hon thin quy trỡnh x lý thụng tin liờn tc t khõu thu thp, la chn, phõn tớch, x lý v d oỏn thụng tin kp thi cung cp thụng tin y , chớnh xỏc, cht lng hiu qu NHNN cn cú quy nh bt buc i vi tt c cỏc TCTD phi l thnh viờn ca trung tõm CIC v phi tham gia vic cung cp, cp nht thụng tin, s liu vờ khỏch hng Cú bin phỏp ch ti, x lý nghiờm minh i vi ngõn hng no c tỡnh che du thụng tin v khỏch hng ca mỡnh cú s c ri ro tớn dng xy CIC cn m rng mng li thụng tin, cú s phi hp cht ch vi cỏc c quan chc nng cú liờn quan nh chi cc thu, chi cc thng kờ, b k hoch v u t qua ni mng trc tip T nhng thụng tin thu thp c, b phn CIC phi cú nhim v sng lc thụng tin, thng xuyờn hon thin cp nht cỏc s liu v kinh t, ti chớnh doanh nghip nhm cung cp cho cỏc NHTM Xõy dng mng li thụng tin theo hng qun lý tớn dng v d bỏo thụng tin, CIC phi tr thnh cụng c hu hiu giỏm sỏt t xa ca NHNN gim thiu n mc thp nht nhng ri ro tim tng cú th xy cho cỏc NHTM Hin nay, cha cú cụng ty ỏnh giỏ v xp loi donh nghip, CIC cn y mnh cụng tỏc ỏnh giỏ xp loi doanh nghip h tr cho NHTM Vn thụng tin CIC cung cp chớnh xỏc v kp thi l m cỏc ngõn hng quan tõm hng u Do vy, CIC cn phi a nhng thụng tin cú ớch cho cỏc TCTD chng minh trung tõm thụng tin ca mỡnh l a ch ỏng tin cy - n nh chớnh sỏch lói sut Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 84 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu 3.3.2 Kin ngh vi Ngõn Hng TMCP Cụng Thng VN to iu kin cho NH TMCP CTVN - Chi nhỏnh Sụng Nhu hon thnh tt nhim v Ban lónh o NH TMCP Cụng thng VN giao mụi trng kinh doanh cnh tranh gay gt nh hin nay, ngh NH TMCP Cụng thng Vit Nam: H tr cho chi nhỏnh thc hin chớnh sỏch u ói i vi khỏch hng chin lc, khỏch hng tim nng nhm gi quan h tt vi nhng khỏch hng mang li hiu qu cao cho hot ng ca chi nhỏnh Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, kết hợp với mở rộng tầm hiểu biết họ lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh nghiệp vụ chuyên ngành Ngân hàng, cấp lãnh đạo NH nên quan tâm tạo điều kiện cho cán tiếp cận nắm đợc kiến thức kinh tế, pháp luật, xã hội, Có sách khuyến khích kinh tế tinh thần cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao, lực chuyên môn giỏi Cn cung cp thụng tin kp thi cỏc mt nghip v liờn quan nh hng n hot ng kinh doanh, c bit l thụng tin v hot ng cho vay phm vi c nc, nhng th on la o ngõn hng Chi nhỏnh rỳt kinh nghim, trỏnh nhng ri ro cú th xy Kt lun chng Chng ny ó nờu mt s gii phỏp v kin ngh nhm gúp phn nõng cao cht lng hot ng cho vay ti chi nhỏnh Sụng Nhu nhm gim thiu ri ro v tng thu nhp cho Ngõn hng Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 85 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu KT LUN Tớn dng ngõn hng núi chung v tớn dng trung v di hn núi riờng úng vai trũ quyt nh ti s tn ti v phỏt trin ca mi ngõn hng, c bit m s cnh tranh gia cỏc ngõn hng ngy cng gay gt, iu ú ũi hi cỏc ngõn hng phi khụng ngng i mi v hon t hon thin M rng v nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn khụng ch l mong mun riờng ca NH TMCP CTVN - Chi nhỏnh Sụng Nhu m l ca ton h thng ngõn hng hin Qua vic nghiờn cu tỡm hiu v hot ng tớn dng trung di hn ti NH TMCP CTVN - Chi nhỏnh Sụng Nhu, ta nhn thy s chuyn hng tớch cc ca h thng ngõn hng cụng cuc i mi Tuy nhiờn bờn cnh kt qu t c thỡ Chi nhỏnh Sụng Nhucng cũn mt s hn ch nht nh vng bc i lờn ỏp ng nhu cu phỏt trin ca nn kinh t ũi hi ngõn hng phi n lc rt ln vic nõng cao cht lng tớn dng trung di hn õy phi l mc tiờu hng u chin lc phỏt trin ca ngõn hng Bờn cnh ú ngõn hng cng cn cú s phi hp vi cỏc ngnh cỏc cp to hnh lang vng chc cho hot ng ca ngõn hng Cht lng tớn dng trung vdi hn ca cỏc NHTM l mt nhng nghiờn cu rng v phc tp, mc dự bn than ó cú nhiu c gng nhng tránh khỏi thiếu sót định Tỏc gi mong nhn cnhng nhn xột, gúpý ca cỏc nh khoa hc,cỏc thy cụ giỏo vnhng ngi quan tõmcúbn lun hon chnh hn Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 86 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu DANH MC TI LIU THAM KHO Dng ng Chinh (2005), Lý thuyt ti chớnh, Hc vin ti chớnh Feredric S Miskin, Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh, NXB Khoa hc v k thut, 2001 Lờ Th Mn (2010), Lý thuyt ti chớnh - tin t, Nxb Lao ng Xó hi Lờ Vn Khõm (2008), Lý thuyt ti chớnh, Hc vin ti chớnh Nguyn ng Dn (2009), Nghip v Ngõn hng thng mi, i hc Quc gia TP H Chớ Minh Nguyn Khỏnh Cm Chõu (2006), Tỡm hiu v Ngõn hng th gii, Nxb Vn húa Thụng tin Nguyn Th Mựi (2006), Nghip v Ngõn hng thng mi, Nxb Ti Chớnh Phan Th Thu H (2007), Ngõn hng thng mi, Trng i hc Kinh t Quc Dõn Quyt nh 1627/2001/Q- NHNN ngy 31/12/2001 ca Thng c Ngõn hng Nh nc Vit nam v ban hnh quy ch cho vay ca cỏc t chc tớn dng i vi khỏch hng 10.Quyt nh 127/2005/Q-NHNN ngy 03/02/05 v sa i, b sung Quyt nh 1627 11.Lut cỏc t chc tớn dng s 02/1997/QH10 ngy 12/12/1997 ca nc CHXHCN Vit Nam 12.Lut sa i b sung mt s iu ca Lut Ngõn hng Nh nc Vit Nam s 10/2003/ QH11 ngy 15/06/2004 12 Lut Ngõn hng Nh nc Vit Nam s 01/1997/QH10 ngy 12/12/1997 13 Lut sa i, b sung mt s iu ca Lõt Ngõn hng Nh nc Vit Nam s 10/2003/QH11 ngy 17/06/2003 14 Quyt nh 493/2005/Q - NHNN ngy 22/04/2005 Ban hnh Quy nh v phõn loi n, s dng d phũng x lý ri ro tớn dng hot ng ngõn hng ca t chc tớn dng Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 87 Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti NHTMCPCTVN- Chi nhỏnh Sụng Nhu 15 Quyt nh s 18/2007/Q - NHNN ngy 25/04/2007 V/v b sung, sa i mt s iu ca Quy nh v phõn loi n, s dng d phũng x lý ri ro tớn dng hot ng ngõn hng ca t chc tớn dng 16 Quyt nh 208/Q-HQT-NHCT35 ngy 24/02/2010 V/v Ban hnh quy nh gii hn tớn dng v thm quyn quyt nh gii hn tớn dng ca Hi ng qun tr Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam 17 Quyt nh 221/Q - HQT- NHCT35 ngy 26/02/2010 V/v Ban hnh quy nh cho vay cỏ nhõn, h gia ỡnh ca Hi ng qun tr Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam 18 Quyt nh 222/Q - HQT- NHCT35 ngy 26/02/2010 V/v Ban hnh quy nh cho vay i vi cỏc t chc kinh t ca Hi ng qun tr Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam 19 Bỏo cỏo tng kt nm 2010, 2011, 2012 ca Ngõn hng TMCP Cụng thng VN - Chi nhỏnh Sụng Nhu 20 Websites: http://www.sbv.gov.vn Nguyn Thựy Dng - Lp QTKD 88