1.Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, nhờ sự tác động mạnh mẽ của công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đã đưa Việt Nam đến những chuyển biến mạnh mẽ cả về mặt kinh tế lẫn xã hội. Cùng với sự vận động và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn đang là một nhu cầu vô cùng cấp thiết đối với sự phát triển cơ sở hạ tầng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Tín dụng trung và dài hạn là một công cụ đắc lực nhằm đáp ứng các nhu cầu đó. Hệ thống ngân hàng nói chung cũng như Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) nói riêng đang là một trong những kênh dẫn vốn quan trọng bậc nhất của nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng trung và dài hạn, Vietinbank cũng đang có những bước chuyển dịch cơ cấu cho vay, tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp cũng chính là đầu tư tương lai của ngành Ngân hàng”. Xét một cách khách quan, tín dụng trung và dài hạn là giải ngân những khoản tiền lớn, đầu tư trong một thời gian dài, vì vậy, rủi ro đối với khoản vay là rất lớn. Tuy nhiên, nếu đầu tư đúng đắn, dự án mang lại hiệu quả thì lợi nhuận mang về cho ngân hàng rất đáng kể. Bài toán khó đặt ra cho VietinBank Đông Anh nói riêng cũng như toàn hệ thống VietinBank nói chung là làm sao nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Trong những năm gần đây, do chịu ảnh hưởng chung của khủng hoảng nền kinh tế, nợ quá hạn trung và dài hạn tại VietinBank Đông Anh đang có xu hướng gia tăng. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đang là một trong những ưu tiên hàng đầu của Vietinbank – Chi nhánh Đông Anh. Để góp phần giải quyết vấn đề trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh” được tác giả lựa chọn để nghiên cứu. 2.Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt chú trọng đến những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Luận văn xem xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của VietinBank Đông Anh để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của VietinBank Đông Anh. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại của ngân hàng thương mại, cụ thể tín dụng ở đây là hoạt động cho vay. Phạm vi nghiên cứu: chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại VietinBank Đông Anh từ năm 2012 đến năm 2014. 4.Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng cách tiếp cận kết hợp cả định lượng và định tính. Cách tiếp cận định lượng sẽ sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu sẵn có về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh, theo các báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo tổng kết của cơ quan, các thông tin được đăng tải chính thức trên website… Cách tiếp cận định tính sẽ sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu được tiến hành điều tra, khảo sát tại thời điểm gần nhất bằng cách phỏng vấn các khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ tại ngân hàng, quan sát, nghiên cứu các tình huống thực tế… 5.Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, kết cấu luận văn chia làm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh.
Trờng đại học kinh tế quốc dân Nguyễn thị nhung NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG Và DàI HạN TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH ĐÔNG ANH Hà Nội - 2015 Trờng đại học kinh tế quốc dân Nguyễn thị nhung NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG Và DàI HạN TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng ngời hớng dẫn khoa học: ts lê thị hơng lan Hà Nội - 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan bn lun l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc, c lp ca tụi Cỏc s liu, kt qu nờu lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng H Ni, ngy thỏng nm 2015 Tỏc gi lun Nguyn Th Nhung MC LC LI CAM OAN Tụi xin cam oan bn lun l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc, c lp ca tụi Cỏc s liu, kt qu nờu lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng MC LC THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIT NAM iv CHI NHNH ễNG ANH iv CHNG Lí LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI CHNG 34 THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG 34 V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIT NAM CHI NHNH ễNG ANH 34 PH LC .1 DANH MC CC CH VIT TT NHTM Ngõn hng thng mi DAT D ỏn u t NSNN Ngõn sỏch nh nc VietinBank Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam NHTMNN Ngõn hng thng mi nh nc NHTMCP Ngõn hng thng mi c phn TMCP Thng mi c phn TPKT Thnh phn kinh t TCKT T chc kinh t NHNN Ngõn hng nh nc TCTD T chc tớn dng CP C phn DANH MC BNG BIU, S BNG LI CAM OAN Tụi xin cam oan bn lun l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc, c lp ca tụi Cỏc s liu, kt qu nờu lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng MC LC THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIT NAM iv CHI NHNH ễNG ANH iv CHNG Lí LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI CHNG 34 THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG 34 V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIT NAM CHI NHNH ễNG ANH 34 PH LC .1 S S 2.1 Mụ hỡnh t chc ca VietinBank ụng Anh Error: Reference source not found Trờng đại học kinh tế quốc dân Nguyễn thị nhung NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG Và DàI HạN TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Hà Nội - 2015 88 c tõm lý khỏch hng, c bit hot ng tớn dng, nht l cụng tỏc tớn dng trung v di hn, khụng th ỏnh giỏ ht c tim nng cng nh ri ro ca d ỏn Ngoi ra, ụi cỏn b tr cũn cha ý thc c trỏch nhim ca h i vi s phỏt trin ca ngõn hng, chớnh vỡ vy, phong cỏch giao dch cũn bc l nhiu im bt cp Thc t cú mt s cỏn b tớn dng lm vic khụng hiu qu nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn Vietinbank ụng Anh thi gian ti, Chi nhỏnh cn tin hnh xp loi cỏn b tớn dng, nõng cao trỡnh chuyờn mụn hoỏ, y mnh cụng tỏc o to, bi dng i ng cỏn b Thc hin xp loi, nõng cao trỡnh chuyờn mụn hoỏ i ng cỏn b tớn dng Mc ớch ca vic xp loi ny l nhm ỏnh giỏ mt cỏch chớnh xỏc nng lc ca tng cỏn b cú phng hng b trớ sp xp cỏn b, tuyn dng cỏn b mi vo cỏc cụng vic phự hp vi trỡnh ca h Vic lm ny cú tỏc dng khuyn khớch thỳc y, to ng lc phn u cho mi cỏn b mong mun c xp loi mc cao vỡ nú thng gn lin vi quyn li m h c hng cú th ỏnh giỏ xp loi cỏn b tớn dng, Ngõn hng phi xõy dng mt s ch tiờu ỏnh giỏ cn c theo quy nh ca Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam trờn cỏc phng din trỡnh chuyờn mụn nghip v, phm cht o c, tinh thn trỏch nhim, kin thc c bn v th trng, phỏp lut, khoa hc k thut, xó hi Trờn c s ú, tin hnh r soỏt ỏnh giỏ cht lng cỏn b thụng qua vic t chc cỏc cuc thi ni b, mt mt to khụng khớ thi ua, sụi ni phn mi cỏn b cụng nhõn viờn, mt khỏc l c s Chi nhỏnh xột duyt, bỡnh xột xp loi hng nm thụng qua kt qu cụng tỏc c phõn cụng t ú thy c nhng u khuyt im ca tng cỏ nhõn phn u hon thnh nhim v c giao 89 Vietinbank ụng Anh cn thc hin nõng cao trỡnh chuyờn mụn hoỏ mi cỏn b cụng nhõn viờn, thc hin chuyờn mụn hoỏ theo tng lnh vc c th, phự hp vi nh hng a dng hoỏ tớn dng thi gian ti Khi ú mi cỏn b s phn u hn lm tt hn cụng vic ca mỡnh, nõng cao c trỡnh chuyờn mụn nghip v, lm tng cht lng hot ng tớn dng trung v di hn Bờn cnh cụng tỏc xp loi cỏn b tớn dng, thc hin chuyờn mụn hoỏ nghip v, Chi nhỏnh cn cú ch thng pht phõn minh, vi nhng cỏn b gii cú nng lc cn to iu kin, to c hi cho h thng tin v cn cú ch ói ng tho ỏng nhm to ng lc thỳc y nng lc cng hin cho mi cỏn b nhõn viờn ngõn hng y mnh cụng tỏc o to bi dng i ng cỏn b tớn dng Mt t chc mun tn ti lõu di cn cú nhng ngi cú trỡnh , cú nng lc phm cht v cú tõm huyt vi ngh c bit cụng tỏc tớn dng nh hin ang chim ti trờn 70% trờn tng thu nhp ca ngõn hng li cng ũi hi cao hn Bi hn ht, cỏn b tớn dng l ngi i cựng vi khỏch hng sut giai on tỡm hiu khỏch hng n cho vay v thu n Vỡ vy, cỏn b tớn dng hiu bit khỏch hng cn gỡ? h ang lm gỡ? vay cú phỏt huy c hiu qu hay khụng? Thụng qua vic qun lý khỏch hng, mi cỏn b tớn dng cng ng thi phi l nhõn viờn tip th ca ngõn hng Cỏc sn phm ca ngõn hng n c vi khỏch hng ch yu thụng qua s gii thiu ca cỏn b tớn dng H chớnh l nhng nh t trc tip cho khỏch hng trờn nhiu phng din, c bit l nhng khỏch hng vay trung v di hn l nhng ngi cn c t trờn nhng phng din nh v qun tr iu hnh, t chc, tiờu th sn phm ng thi, cỏn b tớn dng s phi nm bt c tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh ca khỏch hng qua nhiu kờnh: bỏo cỏo ti chớnh hng nm, k hoch sn xut, qun tr iu hnh, t 90 chc Chớnh vỡ nhng vic ny ũi hi cỏn b tớn dng phi cú trỡnh phõn tớch ỳng tỡnh hỡnh thc trng ca khỏch hng, ng thi phỏt hin nhng tim n ri ro, t ú c nhng bin phỏp phũng nga cng nh thỏo g khú khn cho khỏch hng Cng chớnh vỡ nhng iu ny m ũi hi mi cỏn b tớn dng ca Chi nhỏnh cn phi thng xuyờn c trang b kin thc v kinh t, xó hi, phỏp lut, thng xuyờn c chn chnh v o c ngh nghip, ý thc trỏch nhim nhm nõng cao s hiu bit ca mỡnh, phc v tt hn nhu cu khỏch hng, tng cht lng hot ng tớn dng trung v di hn Vi xu th hi nhp ton cu nh hin thỡ ũi hi mi cỏ nhõn, mi t chc, mi doanh nghip phi khụng ngng nõng cao trỡnh , ỏp dng nhng khoa hc k thut, nhng cụng ngh tiờn tin dng vo thc t mt cỏch cht lng v cú hiu qu i vi mi NHTM thỡ yờu cu ny ũi hi cng cao hn Vietinbank ụng Anh vỡ vy cn thng xuyờn m cỏc lp hun t chc ph bin c ch chớnh sỏch, cỏc bn phỏp lut, cỏc quy nh ca ngnh, liờn ngnh; ph bin ng li ch trng ng li phỏt trin kinh t ca a phng, ca ng v Nh nc Trong ú phi gn lý lun vi thc tin, to iu kin cho cỏc cỏn b tr c hc hi kinh nghim, i sõu vo thc tin hn cú th dng mt cỏch linh hot hiu qu vo cụng vic ca mỡnh Ngoi ra, Chi nhỏnh cn nõng cao trỡnh tin hc cho mi cỏn b h cú th s dng tt hn cỏc chng trỡnh phn mm ng dng v x lý nhanh hn cỏc nghip v ca mỡnh Mt bin phỏp rt quan trng cụng tỏc tớn dng na ú l Chi nhỏnh cn t chc cho cỏc cỏn b tớn dng hc v ngh thut giao tip v nm bt tõm lý khỏch hng nhm ỏp ng tt hn nhu cu ca khỏch hng, phỏt hin v ngn chn kp thi c nhng ý xu ca khỏch hng, nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti Vietinbank ụng Anh 3.2.5 Tng cng cỏc bin phỏp kim tra giỏm sỏt trc, v sau 91 cho vay Ri ro l tt yu ca quỏ trỡnh kinh doanh mt ngõn hng Do vy, Chi nhỏnh cn luụn xõy dng chớnh sỏch hn ch cỏc loi ri ro nh: ri ro tớn dng, ri ro toỏn, ri ro lói sut, ri ro th trng Cỏn b tớn dng thng xuyờn theo sỏt tỡnh hỡnh thc t c s, ụn c thu n ỳng hn, kim tra cht lng tớn dng nh k hoc t xut da trờn nhng tiờu chun c th v chp hnh cỏc th tc quy ch cho vay; phi hp cựng khỏch hng gp khú khn tỡm bin phỏp thỏo g, khụng n quỏ hn phỏt sinh ln v kộo di, ch ng tỡm bin phỏp gim n quỏ hn; thng xuyờn ỏnh giỏ, phõn tớch thc trng cỏc khon vay, c bit l cỏc khon n quỏ hn, cỏc khon vay cú tim n ri ro; y mnh cụng tỏc x lý n xu nhm gúp phn lnh mnh húa, nõng cao nng lc ti chớnh; kiờn quyt khụng phỏt sinh n xu, trỡ n xu mc di 3% theo khuyn cỏo ca Ngõn hng Nh nc Qua theo dừi, giỏm sỏt tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng, cỏn b tớn dng phi luụn luụn d bỏo cỏc ri ro tim n tớn dng trung v di hn xut cỏc bin phỏp phũng nga hu hiu Do mc ri ro ca cỏc khon vay trung v di hn ln hn ỏng k so vi khon vay ngn hn nờn ri ro khon v ri ro lói sut luụn e da cỏc ngõn hng Chớnh vỡ vy vic d bỏo ri ro tim n cng nhanh chúng, chớnh xỏc v y , cỏc bin phỏp cng cn trng bao nhiờu thỡ hiu qu tớn dng cng c bo m by nhiờu Vic d bỏo ny phi c thc hin thng xuyờn v liờn tc khụng ch trc a phỏn quyt m c sut quỏ trỡnh gii ngõn cho n thu ht n gc v lói vay ng thi, Chi nhỏnh phi thng xuyờn ỏnh giỏ phõn loi cỏc khon n theo cỏc mc tn tht khỏc nhau, nh lng c cỏc ri ro tớn dng cú th xy ra, thc hin vic trớch lp d phũng c th ỳng quy nh cú nhng bin phỏp bự p tn tht cú ri ro xy Da trờn t l ri ro 92 chp nhn v danh mc cỏc khon cho vay ri ro, Chi nhỏnh ch ng xõy dng qu d phũng bự p ri ro Tuy nhiờn, Chi nhỏnh khụng nờn xem qu ny cú tỏc dng gim ri ro m l chng cho ca ch s hu tn tht xy Chi nhỏnh cn r soỏt ton b cỏc khon n, phõn tớch ỏnh giỏ li tng khon n gn vi cỏc hỡnh thc bo m, ỏnh giỏ kh nng thu hi ca khon vay cú chớnh sỏch x lý phự hp i vi tng khon n; trin khai cỏc bin phỏp quyt lit i vi khỏch hng chõy vic tr n; qun lý tt cỏc ri ro tip tc quan h tớn dng cỏc gii hn an ton cho phộp nõng cao cht lng tớn dng Chi nhỏnh cng cn tn thu n xu, n quỏ hn tng thu nhp nhm nõng cao nng lc ti chớnh tớn dng, kim soỏt cht ch c cu tớn dng ti chi nhỏnh, cỏc gii hn t l an ton theo chun mc v cam kt, ch tng trng kim soỏt tt c ri ro phỏt sinh t cỏc khon vay ca doanh nghip - khỏch hng vi cỏc iu kin tớn dng c bo m i vi cỏc khon vay tim n phỏt sinh n xu: Tp trung phõn tớch rừ nguyờn nhõn ca ca cỏc khon vay ny, kh nng quỏ hn, cú d n xu phỏt sinh, mc tn tht cú th xy t ú cú gii phỏp phi hp cựng cỏc n v bn gii phỏp thỏo g khú khn, ch ng tỡm ngun tr n, tng cng cỏc khon phi thu t nhiu ngun nhm gim dn d n i vi cụng tỏc x lý n quỏ hn: Trong nhiu trng hp, khỏch hng cú khú khn v ti chớnh tm thi song cú kh nng v ý tr n, Chi nhỏnh cú th ỏp dng chớnh sỏch h tr cho cỏc khỏch hng phỏt trin kinh doanh nh cho vay thờm, gia hn n, c cu li thi hn tr n Trng hp doanh nghip thua l kinh doanh l nguyờn nhõn bt kh khỏng nh thiờn tai, dch bnh, Ngõn hng cú th gim bt mt phn hoc ton b lói pht quỏ hn cho khỏch hng Bờn cnh ú, ngõn hng cn hng dn, t 93 cho khỏch hng vay trờn nhiu khớa cnh: hng sn xut kinh doanh thi gian ti, th trng u ca sn phm nhm tỏc ng n kh nng to v thu hi li tc ngi vay hoc gia hn cp thờm tớn dng tng sc mnh ti chớnh cho khỏch hng i vi nhng khon vay khụng cú kh nng thu hi, Chi nhỏnh cú th ỏp dng chớnh sỏch xit n v lý nh bỏn ti sn th chp, phong ta ti khon tin gi ca khỏch hng i vi trỡnh duyt h s x lý ri ro: Chi nhỏnh cn ch ng hon thin h s phỏp lý i vi cỏc khon vay, cỏc khỏch hng cú n xu ó c phõn tớch, xp loi trỡnh Hi s tm thi s dng d phũng ri ro ó trớch lp x lý chuyn ngoi bng, nhm mc ớch thỏo g khú khn giỳp khỏch hng phc hi sn xut cú ngun tr n ngõn hng 3.3 Kin ngh 3.3.1 Kin ngh vi Chớnh ph Chớnh ph cn to lp mụi trng kinh t - chớnh tr v mụ n nh, a cỏc chớnh sỏch hp lớ, phự hp vi hon cnh thc tin, to iu kin phỏt trin kinh t cho ngi dõn v cỏc doanh nghip nc Chớnh ph cn xõy dng h thng phỏp lut ng b, thng nht, trỏnh chng chộo nhm to mụi trng hot ng bỡnh ng gia cỏc thnh phn kinh t, to sõn chi thc s thụng thoỏng cho cỏc doanh nghip c bit, h thng phỏp lut nc phi c xõy dng trờn c s phự hp vi thc tin kinh doanh sn xut, phi n nh, minh bch v thc thi nghiờm chnh to mụi trng u t kinh doanh lnh mnh, cỏc doanh nghip yờn tõm kinh doanh sn xut, mnh dn u t, nõng cao hiu qu v sc cnh tranh to iu kin thun li cho hot ng tớn dng trung v di hn ca ngõn hng Ngoi ra, Chớnh ph cn thỳc y nhanh s hỡnh thnh trung tõm t tớn dng, cỏc trung tõm thụng tin, chuyờn mụn thm nh chuyờn nghip 94 Thờm vo ú, cỏc ngõn hng cú s c lp hot ng cho vay thỡ Chớnh ph nờn hn ch vic can thip sõu vo hot ng ca ngõn hng, to iu kin cho ngõn hng linh hot hot ng phự hp vi iu kin ca tng ngõn hng v khỏch hng ca mỡnh Chớnh ph cn chn chnh vic chp hnh ch k toỏn v qun lý ti chớnh cỏc doanh nghip; t chc kim tra nh k v t xut buc cỏc doanh nghip tin hnh hch toỏn ỳng theo Phỏp lnh Hch toỏn k toỏn v thng kờ, m bo s liu chớnh xỏc, trung thc v kp thi nhm giỳp cho cỏc ngõn hng cú c cỏc thụng tin ti chớnh phõn tớch thm nh tớn dng c chớnh xỏc nõng cao hiu qu ca cụng tỏc kim toỏn lm c s cho vic thm nh tớn dng, trc mt cn cú s thng nht gia cỏc c quan kim toỏn Vit Nam, c th húa chun mc kim toỏn cho phự hp vi thụng l ca kim toỏn quc t v phỏp lut nc Trong thi gian ti, Nh nc cn quy nh ch kim toỏn bt buc i vi mi loi hỡnh doanh nghip, thụng qua ú m bo tin cy cho cỏc bỏo cỏo ti chớnh cung cp cho ngõn hng, gúp phn nõng cao hiu qu cụng tỏc thm nh cỏc d ỏn u t 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc Vit Nam Ngõn hng Nh nc m c th l Trung tõm thụng tin tớn dng CIC trc thuc Ngõn hng Nh nc cn thc hin cỏc gii phỏp v cụng ngh, nõng cao nng lc thu thp, x lý, cung cp thụng tin nhm h tr cú hiu qu i vi hot ng ca cỏc t chc tớn dng, tr thnh u mi cung cp thụng tin tớn dng hng u cho cỏc ngõn hng Ngõn hng Nh nc cn tip tc nghiờn cu, b sung v hon thin c ch chớnh sỏch v h thng cỏc bn phỏp lut cú liờn quan ti hot ng tớn dng c bit l tớn dng trung v di hn Cỏc bn phỏp lut cn sỏt vi thc t hn, trỏnh s chng chộo, to thun li cho hot ng ca ngõn 95 hng c an ton v hiu qu Ngõn hng Nh nc cn thc hin cỏc gii phỏp iu hnh chớnh sỏch tin t thn trng, linh hot nhm n nh kinh t v mụ, thỳc y tng trng kinh t: theo dừi sỏt din bin tỡnh hỡnh kinh t v mụ tin t, cỏc tớn hiu ca th trng cú cỏc iu chnh cn thit iu hnh chớnh sỏch tớn dng, khụng xy nhng bin ng ln v lói sut, t giỏ lm tng thờm bt li cho hot ng tớn dng ngõn hng; cú cỏc chớnh sỏch to iu kin thun li cho th trng liờn ngõn hng phỏt trin; nõng cao vai trũ qun lý ca Ngõn hng Nh nc, tng cng cụng tỏc tra kim tra giỏm sỏt i vi hot ng ca cỏc t chc tớn dng sm phỏt hin v x lý kp thi nhng khú khn vng mc, kin ngh ca cỏc ngõn hng; ng thi Ngõn hng Nh nc cn nõng cao quyn t ch, t chu trỏch nhim ca cỏc ngõn hng 3.3.3 Kin ngh vi Hi s chớnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam cn xem xột, cú thờm bn, ch hng dn chi tit, y , kp thi v chớnh xỏc nghip v tớn dng v vic thc hin quy trỡnh nõng cao cht lng tớn dng theo tỡnh hỡnh kinh t hin lm c s v cn c cho cỏc chi nhỏnh thc hin Tựy theo iu kin ca tng Chi nhỏnh s cú nhng thay i nht nh v b phn tin hnh hay cỏch thc tin hnh, song phi m bo y cỏc bc, cỏc ni dung chớnh quy nh bn nờu trờn Trong quỏ trỡnh thc hin, nu Chi nhỏnh cú bt k vng mc hoc phỏt sinh gỡ u cú th yờu cu Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam h tr Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam cng cn cú thờm c s d liu v cỏc ngnh ngh, cỏc thụng tin v d ỏn u t h tr thờm cho chi nhỏnh vic ỏnh giỏ khỏch hng, ỏnh giỏ d ỏn u t 96 Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam cn phi hp vi cỏc chi nhỏnh tin hnh kho sỏt tng th theo tng khu vc hoc a bn cú th nghiờn cu, phõn tớch v a nhiu sn phm dch v ngõn hng cú tớnh c thự thc hin mc tiờu chim lnh th trng Ngoi ra, Ngõn hng cn m rng cỏc chng trỡnh hot ng marketing, qung bỏ cỏc sn phm dch v ca ngõn hng trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng hỡnh nh v thng hiu ca ngõn hng cng c khng nh hn na tõm trớ ca khỏch hng Song song vi hot ng ny thỡ Ngõn hng cn y mnh hn na cụng tỏc chm súc khỏch hng qua cỏc Chi nhỏnh, phũng giao dch hay tng i t vn, h tr Ngõn hng cn phi gi mi quan h tớn dng v phỏt trin cỏc khỏch hng truyn thng, trc ht l cỏc tng cụng ty ln Ngõn hng cn ch ng tip cn cỏc khỏch hng ln, d ỏn tt u t, ng thi tớch cc nghiờn cu xỏc nh nhng lnh vc trng im cú tim nng phỏt trin tip tc m rng khỏch hng, nõng cao th phn Ngõn hng nờn y mnh ng dng cụng ngh cao theo hng thc tin v ch ng hi nhp cụng ngh hin i ó c nhiu t chc quc t s dng ng thi nõng cao nng lc x lý thụng tin phc v cho thm nh, ỏnh giỏ kh nng tr n ca ngõn hng, an ton tớn dng v thụng tin qun tr h thng Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam cn tip tc y mnh cụng tỏc o to v nõng cao cht lng i ng cỏn b, t chc thờm nhiu bui hun nghip v thm nh, v kin thc phỏp lut, v th trng v cỏc ngnh ngh, v marketing ỏp ng nhu cu, nhim v tỡnh hỡnh mi nhm nõng cao hiu qu ca hot ng ngõn hng núi chung v cht lng tớn dng c bit l tớn dng trung v di hn núi riờng; t chc cỏc bui tho lun hc hi trao i kinh nghim gia Hi s v chi nhỏnh hoc gia cỏc chi nhỏnh vi 97 cỏc cỏn b cú c hi b sung kin thc nghip v thc t cho mỡnh; tip tc ci cỏch ch khen thng, x pht, nõng cao hn na hiu qu lm vic v tinh thn trỏch nhim ca cỏc cỏn b ngõn hng Ngoi ra, ngõn hng cng cn b sung thờm lc lng lao ng, ỏp ng nhu cu nhõn lc cho vic m rng cỏc chi nhỏnh v phũng giao dch mi thi gian sp ti KT LUN Trong giai on hin nay, hot ng tớn dng l mt nhng hot ng kinh doanh tin t mang li li nhun ch yu hot ng ca mt ngõn hng Mun tn ti v ng vng nn kinh t th trng y cnh tranh, ngõn hng cn phi m bo c hot ng tớn dng ca mỡnh va an ton va cht lng hiu qu Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn khụng ch l mc tiờu ca riờng Vietinbank ụng Anh m cũn l ca ton b h thng Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam v cỏc ngõn hng thng mi ti Vit Nam núi chung Trong nhng nm va qua, mc dự gp rt nhiu khú khn thỏch thc nhng Ban Lónh o ca Vietinbank ụng Anh ó c gng trỡ, tng bc khc phc, m bo an ton hiu qu cho hot ng tớn dng trung v di hn Bờn cnh cỏc kt qu t c thỡ Chi nhỏnh cng cũn mt s hn ch nht nh gõy nh hng n cht lng tớn dng trung v di hn Lun ó nờu thc trng hot ng tớn dng trung v di hn ti VietinBank ụng Anh, ng thi ch rừ cỏc kt qu t c, hn ch v nguyờn nhõn cn khc phc Ngoi ra, lun cng xut mt s gii phỏp v kin ngh vi cỏc ban ngnh nhm tip tc nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti Vietinbank ụng Anh Trong iu kin nn kinh t y bin ng thỡ khú khn l khụng 98 bao gi ht nhng vi s n lc ht mỡnh ca ton th cỏn b nhõn viờn Vietinbank ụng Anh thỡ cht lng tớn dng trung v di hn ngy cng c nõng cao gúp phn vo s phỏt trin chung ca Vietinbank ụng Anh Khi hon thnh bn lun ny, tụi mong mun s gúp phn nh kin thc ca mỡnh vo vic khc phc thỏo g nhng khú khn cụng tỏc tớn dng trung v di hn ti Vietinbank ụng Anh Tuy nhiờn thi gian nghiờn cu v trỡnh nghiờn cu cũn hn ch nờn khụng trỏnh nhng sai sút vic a v lm rừ cỏc nguyờn nhõn, tn ti tỡm nhng gii phỏp khc phc nhng tn ti trờn Vỡ vy, tụi rt mong nhn c nhiu ý kin úng gúp lun cú th c hon chnh hn 99 TI LIU THAM KHO Hc vin Ngõn hng (2001), Giỏo trỡnh tớn dng ngõn hng, Nh xut bn thng kờ H Ni Lut cỏc t chc tớn dng s 47/2010/QH12 ngy 16/06/2010 Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam, Bỏo cỏo thng niờn nm 2012, 2013, 2014 Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam chi nhỏnh ụng Anh, Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh nm 2012, 2013, 2014 Nguyn Minh Kiu (2009), Hng dn thc hnh tớn dng v thm nh tớn dng ngõn hng thng mi, Nh xut bn Thng kờ Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam ngy 31/12/2001 Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam ngy 31/12/2001 Quyt nh s 475/2005/Q-NHNN ngy 19/04/2005; Thụng t s 15/2009-TTNHNN ngy 10/08/2009 Quyt nh s 131/Q-TTg ngy 23/01/2009; s 443/Q-TTg ngy 04/04/2009; s 497/Q-TTg ngy 01/01/2010 10 Quyt nh s 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 v vic ban hnh quy nh v phõn loi n, trớch lp v s dng d phũng x lý ri ro tớn dng hot ng ngõn hng ca t chc tớn dng 11 Trng i hc Kinh t quc dõn (2014), Giỏo trỡnh Ngõn hng 12 13 thng mi, Nh xut bn i hc Kinh t quc dõn Trang web: www.vi.wikipedia.org Vn bn phỏp lý khỏc: quyt nh ca Chớnh ph, NHNN, PH LC PHIU KHO ST í KIN KHCH HNG Kớnh cho Quý khỏch! Di õy l bng cõu hi v s hi lũng ca quý khỏch v dch v cho vay ca Ngõn hng ca chỳng tụi phc v cho cụng tỏc nõng cao cht lng hot ng tớn dng ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam chi nhỏnh ụng Anh, kớnh mong quý khỏch cho ý kin giỳp chỳng tụi ngy cng phc v quý khỏch c chu ỏo hn Xin chõn thnh cm n! Phn - Thụng tin khỏch hng Loi hỡnh khỏch hng Cỏ nhõn Doanh nghip 3.Tui: Di 30 30-di 45 45-55 Trờn 55 Thi gian s dng 3 nm Phn - í kin khỏch hng Xin mi quý v tớch du X vo ụ cú cõu tr li thớch hp STT Cõu hi Mc ng ý Hon ton ng ý I II 10 Cht lng sn phm VietinBank thc hin ỳng nhng cam kt VietinBank thc hin thu v chớnh xỏc cỏc loi phớ Tin ớch ca sn phm VietinBank ỏp ng yờu cu ca khỏch hng VietinBank thc hin dch v ỳng t ln u tiờn VietinBank cung cp dch v ỳng thi im ó cam kt VietinBank khụng xy sai sút no quỏ trỡnh thc hin nghip v Gii quyt phn nn ca khỏch hng Nhõn viờn VietinBank phc v anh/ch nhanh chúng, ỳng hn Tỏc phong, thỏi phc v ca nhõn viờn VietinBank chun mc Nhõn viờn VietinBank luụn t sn sng giỳp anh/ch Nhõn viờn VietinBank mc trang phc chun mc giao dch vi khỏch hng Hon ng Trung Khụng ton ý lp ng ý khụng ng ý 11 12 13 III 14 15 Nhõn viờn VietinBank thc hin gii ỏp tha ỏng cỏc ý kin phn nn ca khỏch hng Trang thit b ca VietinBank hin i, phc v kp thi yờu cu ca khỏch hng Cỏch b trớ cỏc quy giao dch hp lý Thi gian thc hin nghip v Anh/Ch thy thi gian t cung cp h s ngh vay n gii ngõn l hp lý Nhõn viờn VietinBank cú thụng bỏo cho anh/ch thi gian dch v c thc hin Phn - í kin úng gúp Xin mi quý khỏch cho ý kin úng gúp thờm v cht lng dch v ca VietinBank XIN CHN THNH CM N QUí KHCH!