Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với sự phát triển của xã hội, hệ thống các ngân hàng thương mại cũng ngày càng phát triển và là nhân tố không thế thiếu trong nền kinh tế thị trường. Do đó, việc tìm hiểu và nghiên cứu các hoạt động của hệ thống ngân hàng là rất quan trọng. Một trong những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại là hoạt động tín dụng. Trong đó, tín dụng trung dài hạn là hoạt động đem lại lợi nhuận cao song rủi ro lại rất lớn. Vì vậy, chất lượng của khoản tín dụng này luôn phải được đặt lên hàng đầu. Trong thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng, em đã được sự giúp đỡ, chỉ bảo rất tận tình của các cán bộ ngân hàng và đặc biệt là các anh chị phòng quan hệ khách hàng 1. Sau thời gian nghiên cứu và tìm hiểu, em càng thấy rõ hơn tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trung dài hạn và mong muốn đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, em xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng” . Chuyên đề bao gồm những nội dung sau: - Chương 1: Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những vấn đề trình bày trong chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót. Em mong rằng sẽ nhận được những đóng góp bổ ích từ phía các thầy cô giáo, các cán bộ trong Ngân hàng để có thể bổ sung hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình. Cuối cùng em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các anh chị cán bộ trong Ngân hàng, đặc biệt là các anh chị cán bộ trong phòng Quan hệ khách hàng 1 đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và thực hiện chuyên đề này.

Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Hoạt động NHTM .2 1.1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.2 Hoạt động NHTM 1.1.2.Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Tín dụng trung dài hạn NHTM 10 1.2.1.Khái niệm 10 1.2.2 Hoạt động tín dụng trung dài hạn 10 1.2.2.1 Chính sách tín dụng .10 1.2.2.2 Quy trình tín dụng trung dài hạn .11 1.2.2.3 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 11 1.2.2.4 Phân loại tín dụng trung dài hạn .12 1.2.2.5 Vai trị tín dụng trung dài hạn 13 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 15 1.3.1.Khái niệm 15 1.3.2.Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng .16 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng TDH 19 1.3.3.1.Nhân tố chủ quan 19 1.3.3.2.Nhân tố khách quan 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 23 2.1 Tổng quan ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 23 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2.Một số hoạt động chủ yếu chi nhánh 24 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng .26 2.2.1.Quy trình tín dụng trung dài hạn chi nhánh 26 2.2.2.Tình hình cho vay trung dài hạn .28 2.2.3.Tình hình nợ hạn trung dài hạn 28 2.2.4 Dư nợ có tài sản đảm bảo 29 2.2.5.Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 30 2.2.6.Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tín dụng TDH .31 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng 32 2.3.1.Kết đạt 32 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 33 2.3.2.1.Hạn chế 33 2.3.2.2.Nguyên nhân 34 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TAI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HẢI PHÒNG 36 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng 36 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng 37 3.2.1.Giải pháp nguồn vốn tín dụng trung dài hạn .37 3.2.2.Hồn thiện sách tín dụng 38 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý.39 3.2.4.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư .40 3.2.5.Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 41 3.2.6.Nâng cao trình độ quản lý, quản trị ngân hàng 41 3.2.7.Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 42 3.2.8.Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng 43 3.2.9.Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 43 3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng tín dụng 44 3.2.11.Các giải pháp hạn chế nợ hạn .45 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 46 3.3.1 BIDV cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh .46 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà 3.3.2.Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn 46 3.3.3.Cần hoàn thiện bổ sung chế sách .47 3.3.4.Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh toàn hệ thống .47 3.3.5.Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán .47 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng Mức vốn pháp định ngân hàng thương mại Bảng Bảng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Bảng 3:Ttình hình huy động vốn năm gần (2005-2007) 24 Bảng 4: Tình hình sử dụng vốn năm gần (2005-2007) .25 Bảng 5: Tình hình cho vay trung dài hạn NHĐT&PT HP 27 Biểu đồ Tình hình cho vay trung dài hạn NHĐT&PT HP 28 Bảng Tình hình nợ hạn trung dài hạn NHĐT&PT HP 28 Bảng7 Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo NHĐT&PT HP .29 Biểu đồ Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo 30 Bảng Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn .30 Bảng Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng trung dài hạn .31 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTM TDH NHĐT&PT HP Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển xã hội, hệ thống ngân hàng thương mại ngày phát triển nhân tố không thiếu kinh tế thị trường Do đó, việc tìm hiểu nghiên cứu hoạt động hệ thống ngân hàng quan trọng Một hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Trong đó, tín dụng trung dài hạn hoạt động đem lại lợi nhuận cao song rủi ro lại lớn Vì vậy, chất lượng khoản tín dụng ln phải đặt lên hàng đầu Trong thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng, em giúp đỡ, bảo tận tình cán ngân hàng đặc biệt anh chị phòng quan hệ khách hàng Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu, em thấy rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng trung dài hạn mong muốn đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, em xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng” Chuyên đề bao gồm nội dung sau: - Chương 1: Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp bổ ích từ phía thầy cô giáo, cán Ngân hàng để bổ sung hồn thiện vốn kiến thức Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị cán Ngân hàng, đặc biệt anh chị cán phịng Quan hệ khách hàng tận tình hướng dẫn em suốt trình thực tập thực chuyên đề Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài trung gian đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ, đặc biệt sách tiền tệ, vậy, bảo đảm cho kinh tế vận hành cách nhịp nhàng, hữu hiệu Sự đời Ngân hàng thương mại gắn liền với đời sản xuất hàng hóa Do chúng có mối quan hệ hỗ trợ lẫn Nền kinh tế phát triển đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng ngược lại, phát triển hệ thống ngân hàng động lực thúc đẩy cho phát triển kinh tế Để đánh giá phát triển quốc gia, người ta đánh giá thông qua phát triển hệ thống ngân hàng quốc gia Có nhiều cách định nghĩa ngân hàng Ta nghiên cứu ngân hàng theo khía cạnh khác theo chức năng, theo dịch vụ hay vai trò mà chúng thực kinh tế:  Nếu xét phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ta định nghĩa “ Ngân hàng tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.”  Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán”  Luật Các tổ chức tín dụng lại định nghĩa ngân hàng dựa họat động chủ yếu “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.1.2 Hoạt động NHTM NHTM có hoạt động sau: huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động khác Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà a/Huy động vốn Đây nghiệp vụ đầu tiên, khởi tạo cho hoạt động ngân hàng Cho vay coi hoạt động sinh lời cao ngân hàng tìm kiếm cách để huy động vốn cho vay Với chức này, ngân hàng đóng vai trị nhân tố tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội thơng qua hình thức:  Vốn chủ sở hữu Để thành lập ngân hàng, chủ ngân hàng phải có nguồn vốn ban đầu định (theo quy định pháp luật) Đây loại vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên tài sản cố định cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu bao gồm:  Nguốn vốn hình thành ban đầu: loại vốn hình thành tùy theo tính chất loại hình ngân hàng Vốn nhà nước cấp cho ngân hàng NHTM nhà nước, cổ đơng đóng góp NHTM cổ phần, vốn góp bên liên doanh NHTM liên doanh, vốn tự có tư nhân NHTM tư nhân Bảng Mức vốn pháp định ngân hàng thương mại STT Loại hình ngân hàng Mức vốn pháp định 2008 2010 NHTM Nhà nước 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng NHTM cổ phần 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng NH liên doanh 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng NH 100% vốn nước 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Chi nhánh NH nước 15 triệu USD 15 triệu USD (Ban hành kèm theo nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 phủ)  Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động mình, ngân hàng tiếp tục gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều cách khác nhau, bao gồm nguồn từ lợi nhuận không chia, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà Nước quy định…  Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng Đó quỹ như: quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc,… Các quỹ Ngân hàng thuộc sở hữu chủ NH, nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ  Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư cào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn  Vốn nợ  Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn vốn quan trọng ngân hàng Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Ngân hàng huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, phủ… Các loại tiền gửi ngân hàng: tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư tiền gửi ngân hàng khác  Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM Ngồi nguồn có huy động, trường hợp cần thiết, ngân hàng cịn vay Khi NHTM thiếu vốn gặp khó khăn tốn vay NHNN NHTM cịn vay NHNN trường hợp thiếu hụt dự trữ Hình thức cho vay chủ yếu tái chiết khấu hay tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định Ngồi ra, ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có mức dự trữ vượt yêu cầu huy động nhiều hay cho vay cho ngân hàng khác vay để kiếm lời Các ngân hàng gặp khó khăn tốn vay ngân hàng Hiện ngân hàng tham gia vào thị trường liên ngân hàng, việc vay mượn lẫn tổ chức tín dụng đơn giản Bên cạnh đó, NHTM cịn phát hành giấy nợ ( kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu) thị trường vốn Các khoản vay thị trường vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn ngân hàng Việc vay thị trường vốn phụ thuộc nhiều vào uy tín ngân hàng ( thơng thường khơng cần đảm bảo).Ngồi ra, ngân hàng trả mức lãi suất cao vay nhiều Nghiệp vụ vay nợ thị trường phức tạp Các ngân hàng phải nghiên cứu kĩ thị trường để đưa định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp…  Vốn nợ khác Bao gồm nguồn ủy thác, nguốn toán, nguồn khác - Tiền ủy thác: Các ngân hàng thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… - Tiền toán: Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt séc q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C,… - Tiền khác: thuế chưa nộp, lương chưa trả… Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà b Sử dụng vốn  Nghiệp vụ ngân quỹ Các ngân hàng phải giữ lại phần số vốn mà họ thu được, bao gồm: tiền mặt két, tiền dự trữ bắt buộc, tiền dự trữ vượt mức số tiền dự trữ dự trữ bắt buộc, tiền gửi toán ngân hàng trung ương ngân hàng đại lí Bảng Bảng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Loại hình tổ chức tín Tiền gửi dự trữ bắt buộc đối Tiền gửi dự trữ bắt buộc dụng với tiền gửi khơng kì hạn tiền gửi từ 12 tháng trở lên có kì hạn 12 tháng VNĐ (trên tổng số dư tiền gửi VNĐ( tổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc) phải dự trữ bắt buộc - NHTM nhà nước 11% 5% - NHTM cổ phần đô thị 11% 5% - NH liên doanh 11% 5% - Chi nhánh NH nước 11% 5% - Cơng ty tài 11% 5% - Cơng ty cho th tài - NH nơng nghiệp & 10% 4% phát triển nông thôn - NHTM cổ phần nông 10% 4% thơn 10% 4% - Qũy tín dụng nhân dân trung ương 10% 4% - NH hợp tác (Theo định 187/ QĐ-NHNN ngày 16/01/2008 điều chỉnh dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng)  Nghiệp vụ tín dụng Đây hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng sau thu hồi gốc lãi theo định kì Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước NHTM tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định, định cho vay, kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà nhiều chậm trễ hướng dẫn chưa phù hợp dẫn đến hiểu sai, hiểu khơng xác làm cho trình đưa vào thực tiễn gặp nhiều khó khăn Mơi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng khơng thuận lợi, quy định pháp luật liên quan đến tài sản chấp nhiều bất cập Rất nhiều tài sản chấp doanh nghiệp khơng có đăng kí sở hữu, mà điều kiện bắt buộc tài sản dùng làm chấp Việc xử lí tài sản chấp có rủi ro xảy gặp nhiều khó khăn, trở ngại mặt pháp lí CHƯƠNG GiẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI 35 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà HẠN TAI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng Dự báo kinh tế nước ta tiếp tục tăng trưởng Cùng với phát triển kinh tế ổn định trị vị Việt Nam trường quốc tế ngày nâng cao Trong năm 2008, vào định hướng phát triển thành phố Hải Phòng, chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển có định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn mình, cụ thể: - Cho vay dự án xây dựng hạ tầng đô thị, chung cư đô thị, khu vực trung tâm thương mai, khách sạn cao cấp - Tiếp tục nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ triển khai nhằm tạo điều kiện thuận lợi đưa dịch vụ tiện ích đến đối tượng, thành phần kinh tế - Mỗi sách phủ định hướng ngành, sách tiền tệ, đòn bẩy kinh tế, ngân hàng phải có sách phù hợp - Vấn đề quy hoạch ngành: ưu tiên ngành mà nhà nước khuyến khích phát triển với ưu đãi hỗ trợ lãi suất, hỗ trợ tìm kiếm đầu ra, hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm… - Nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo để nâng cao tính trách nhiệm người vay ngân hàng - Giảm tỷ trọng cho vay đầu tư bất động sản, lựa chọn dự án có định hướng phát triển tốt, có khả khoản cao thuộc doanh nghiệp có dự án đầu tư có uy tín, chất lượng có khả tài tốt - Tăng cường đầu tư sản xuất dây chuyền nhà máy công nghệ cao, dự án điện lực, khí đóng tàu, sản xuất khí máy nơng nghiệp - Tiếp tục hồn thiện nâng cao quy trình tín dụng nói chung quy trình tín dụng trung dài hạn nói riêng - Sửa đổi , nâng cao quy trình thẩm định quản lí tín dụng - Xây dựng sách tín dụng sách khách hàng BIDV - Thực hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai-công sở hài hịa lợi ích đảm bảo u cầu quản lý rủi ro toàn hệ thống dựa định hạng tín dụng nội xếp loại khách hàng để thực sách tín dụng ứng xử phù hợp - Xác định cấu tín dụng phù hợp kế hoạch thực năm gắn với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng 36 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Xác định thị trường nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng sách phù hợp theo đối tượng khách hàng: KH định chế, Tập đồn, Tổng cơng ty, doanh nghiệp nhỏ vừa, KH cá nhân - Khẩn trương nghiên cứu sản phẩm tín dụng mới, sản phẩm tín dụng đặc thù tăng khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phịng Nhằm tạo mơi trường giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, phát huy lực cạnh tranh kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, để thực phương hướng mục tiêu kinh doanh mà BIDV đề năm tới chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp để không ngừng phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Để phát triển tín dụng trung dài hạn gắn với hiệu an tồn địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thỏa đáng, kịp thời để khắc phục hạn chế tồn Sau thời giai thực tập ngân hàng, em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1.Giải pháp nguồn vốn tín dụng trung dài hạn Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu vay loại tiền gửi có đặc điểm riêng tính chất biến động khác Mức độ biến động tiền gửi định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Trong hoạt động vốn chứa đựng hai loại rủi ro tốn rủi ro lãi suất, ngun tắc quản trị tài có ngun tắc cân nguồn huy động nguồn sử dụng: vốn ngắn hạn dùng vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn cấp tín dụng hình thức th mua, nhiên theo điều kiện cụ thể sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn tỷ lệ NHNN quy định chặt chẽ Do việc tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn góp phần giảm rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Thực công tác điều hành nguồn vốn cách có hiệu quả, an tồn, sở bám sát biến động lãi suất thị trường, cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo loại tiền, kì hạn, lãi suất để nâng cao hiệu kinh doanh Tập trung phân tích, cấu lại khách hàng nguyên tắc trì giữ vững khách hàng có, mở rộng hướng đến khách hàng doanh nghiệp lớn, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh bất động sản, xuất nhập khẩu, khách hàng tư nhân giàu có Tập trung triển khai nghiệp vụ bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp 37 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng thu dịch vụ Tiếp tục nghiên cứu tăng thêm tiện ích cho sản phẩm huy động đa dạng hình thức huy động vốn để tăng nguồn huy động từ dân cư 3.2.2.Hồn thiện sách tín dụng Có sách cụ thể vấn đề hoạt động tín dụng sách khách hàng, sách quy mơ tín dụng, lãi suất phí suất tín dụng, thời hạn tín dụng thời hạn nợ, sách đảm bảo, sách tài sản có vấn đề Đối với sách khách hàng: kinh tế thị trường, khách hàng ngày có lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Chính ngân hàng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến ngân hàng trước Ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng khách hàng khác Với loại khách hàng, ngân hàng phải có chế độ ưu đãi phù hợp Về sách lãi suất: lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng nên đưa sách lãi suất linh hoạt, cho phép cán tín dụng thay đổi giới hạn định, cho phép khách hàng lựa chọn hình thức lãi suất Lãi suất cơng cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Lãi suất huy động cho vay cần uyển chuyển, linh hoạt, có nghĩa tuỳ theo thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất huy động cho vay cho phù hợp Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý khơng nên để tình trạng chênh lệch lớn với ngân hàng khác địa bàn Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý, nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền gửi ổn định Về quy mơ tín dụng, ngân hàng tài trợ tối đa nhu cầu khách phù hợp với điều luật dựa tính tốn rủi ro sinh lời Nên tài trợ cho trường hợp khoản nợ lớn vốn chủ sở hữu Ngoài giới hạn luật quy định, ngân hàng cần có quy định riêng quy mơ giới hạn Ví dụ quy mơ cho vay tối đa giám đốc khu vực chi nhánh, quy mô cho vay dựa giá trị vật bảo đảm, quy mô cho vay tối đa khách hàng, ngành nghề Quy mô tối đa phải đảm bảo kết hợp tính sinh lời với mức rủi ro chấp nhận 38 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà khoản cho vay Về đảm bảo, ngân hàng chấp nhận tài sản có khả bán làm đảm bảo Để đề phòng trường hợp bất trắc xảy đảm bảo, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản Chỉ nên cho vay với giới hạn thấp giá trị thị trường đảm bảo 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng, việc đưa chiến lược khách hàng thực tốt chiến lược việc làm quan trọng cần thiết Kinh doanh dịch vụ ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt địi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn tin cậy khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho việc thành công phát triển ngân hàng, ngân hàng phải coi thành đạt khách hàng thành đạt mình, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hiểu tín dụng ngân hàng Chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài, xác định khách hàng chiến lược lâu dài khẳng định khách hàng trước mắt để có mối quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng, khách hàng truyền thống Để thực điều này, ngân hàng cần phải: Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, trụ sở làm việc tiếp khách phải khang trang, đẹp, văn minh, tiện dụng Yếu tố cần thiết để đảm bảo gắn bó lâu dài ngân hàng khách hàng ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, cung ứng nhu cầu khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm nguyên tắc bình đẳng, hợp tác phát triển có lợi trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn ln trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn Đơn giản hóa thủ tục điều kiện phải đảm bảo an tồn vốn tín dụng thỏa mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, không để khách hàng chờ vốn ngân hàng mà lỡ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu bảo tồn vốn tín dụng Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH tư nhân, cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi suất cho vay phí bảo lãnh 3.2.4.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 39 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà Trên lý thuyết thực tiễn cho thấy công tác thẩm định thực tốt chất lượng khoản tín dụng nâng lên nhiều, rủi ro từ phía chủ quan khơng có Từ nguồn thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải tiến hành phân tích thẩm định Thẩm định trước cho vay công việc quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Công tác thẩm định dự án vay vốn cần xem xét , đánh giá vấn đề có liên quan sở pháp lí dự án, tình hình tài dự án, hiệu dự án, thị trường cung cấp nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ Nếu cơng tác thẩm định khơng xác đầy đủ rủi ro ngân hàng khơng thể tránh khỏi Tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể,cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp, vừa phải đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho vay bình thường theo quy định cho vay trung dài hạn thời gian thẩm định khơng 45 ngày làm việc Như nội dung thẩm định bao gồm nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn Vì để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Cán tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định xây dựng, sản xuất… Đối với nhiều dự án mang tính chất chun mơn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng khơng thể nắm bắt, hiểu cách cặn kẽ ngân hàng cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật việc phân công rõ rang giúp cho công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều dự án tích lũy nhiều kinh nghiệm bổ ích Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án giảm khả xảy rủi ro tín dụng Khi rủi ro tín dụng nảy sinh, làm đồng vốn mà ngân hàng bỏ khơng có hiệu quả, vậy, khâu thẩm định dự án, cần thực chặt chẽ nội dung sau: - Kiểm tra tính pháp lí hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… - Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 3.2.5.Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng có vai trị quan trọng việc đánh giá khách hàng để tiến hành cấp tín dụng Một khoản cấp tín dụng có tốt hay không phụ thuộc nhiều vào 40 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà lực cán tín dụng Do đó, ngân hàng cần phải liên tục đào tạo, phát triển nguồn nhân lực tín dụng Mặt khác, cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động lien quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ; có nhiều hội thực hành vi để vụ lợi cho riêng Vì người cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lý, quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên Sau số biện pháp ngân hàng cần thực để nâng cao chất lượng cán tín dụng: - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng cán ngắn hạn, dài hạn để nâng cao nghiệp vụ, cập nhật thơng tin…Có thể cử cán học, tham gia khóa đào tạo nước nước thẩm định, phân tích tín dụng - Từng cán cần phải tự nghiên cứu, tham khảo tài liệu, tự trau dồi kiến thức chun mơn cho lí thuyết kinh nghiệm thực tiễn - Ngoài việc trang bị kiến thức chuyên môn, ngân hàng cần phải giáo dục tư tưởng, đạo đức lĩnh nghề nghiệp cho cán ngân hàng - Nâng cao khả thu thập thông tin từ khách hàng thông qua vấn, việc nâng cao trình độ cán tín dụng, nâng cao kĩ giao tiếp, đánh giá tâm lí, thiện chí trả nợ người vay - Tạo điều kiện để nhân viên phát huy hết khả cơng việc - Có chế độ khen thưởng kỷ luật nghiêm minh rõ ràng để mặt khuyến khích nhân viên làm việc có hiệu quả, mặt nhằm ngăn chặn xử lí nghiêm sai phạm xảy 3.2.6.Nâng cao trình độ quản lý, quản trị ngân hàng Cần tiếp tục nâng cao trình độ quản lý, quản trị ngân hàng Chú ý xây dựng hệ thống thông tin tốt với chế tổ chức hoạt động thông tin hiệu quả: thông tin nội thơng tin bên ngồi Trong ngồi thơng tin nội từ phận nghiệp vụ, cần khai thác loại thông tin từ thị trường, từ kinh tế, từ khách hàng để có đánh giá tình hình, dự báo xu phát triển, nắm bắt diễn biến tình hình có lợi cho hoạt động kinh doanh Thực đạo, điều hành hoạt động kinh doanh từ khâu xây dựng, tổ chức thực kế hoạch sở giao kế hoạch cụ thể đến đơn vị kết hợp với tổ chức đánh giá tình hình thực có biện pháp kịp thời Tổ chức thực tốt công tác quản trị nguồn nhân lực sở đánh giá thực trạng cán bộ, phân công, điều động bổ nhiệm cán hợp lí, giao trách nhiệm người việc 41 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà Quản lí điều hành cơng tác nghiệp vụ định, đề chế độ, sách phù hợp để quản lí có hiệu quả, an tồn hoạt động tín dụng 3.2.7.Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Việc thu thập nguồn thơng tin xác có ý nghĩa vơ quan trọng định cho vay ngân hàng Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng thiếu thơng tin xác từ người vay, từ thị trường thiếu tính khả thi dự án Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, cần phải nâng cao chất lượng nguồn thông tin Một số giải pháp : Thứ nhất, ngân hàng phải triệt để khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp Phương pháp để thu thập thơng tin vấn trực tiếp, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp ngân hàng người vay vốn, tham quan nhà xưởng, văn phịng, nói chuyện với giám đốc người lao động, xem xét vật chấp… Phỏng vấn trực tiếp giúp ngân hàng loại trừ báo cáo “ma”, cảm nhận diễn Có thể thu thập thơng tin từ việc mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian ( qua quan quản lí, qua bạn hàng chủ nợ khác người vay, qua trung tâm thông tin tư vấn) Bên cạnh đó, nguồn thơng tin quan trọng thơng tin có từ báo cáo người vay Ngân hàng yêu cầu người vay vốn phải gửi báo cáo tài bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập, báo cáo bán hàng… Thứ hai, ngân hàng phải cử cán có lực, chun mơn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Từ ngân hàng theo sát trình vận động vay mà ngân hàng bỏ Nếu phát có sai sót hay có khả gặp rủi ro nhanh chóng thu hồi hay sửa đổi để hạn chế thiệt hại đến mức thấp Thứ ba, ngân hàng cần tiếp tục thực đổi cơng nghệ ngân hàng để có thơng tin cách nhanh Vì cơng nghệ ngân hàng địn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài chình khu vực giới nói riêng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao súc cạnh tranh ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng…; với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết; trình đổi nối chung đại hóa cơng nghệ ngân hàng nói riêng, chi nhánh cần tranh thủ hợp tác tổ chức quốc tế 3.2.8.Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng 42 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà Trong kinh tế thị trường tự cạnh tranh marketing yếu tố quan trọng giúp ngân hàng khách hàng chọn lựa hàng loạt ngân hàng Tuy nhiên NHTM thực quan tâm nhiều đến vấn đề vài năm gần đây, hoạt động chưa thực phát huy hết hiệu Các hoạt động marketing ngân hàng chủ yếu khâu quảng cáo, khuyếch trương, khuyến Đây hoạt động bề nổi, cịn hoạt động hướng tới thành cơng thực cho ngân hàng việc nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị thị trường, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cịn quan tâm Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động marketing, ngân hàng cần thành lập phòng chuyên doanh marketing thực việc hoạch định chiến lược, hướng dẫn phối hợp chức hoạt động Đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn, cần nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư trung dài hạn theo chiến lược khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, dịch vụ mới, dịch vụ ngân hàng cá nhân , tìm hiểu tổ chức kinh tế cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn, đồng thời thực tư vấn đầu tư để chủ động quan hệ tín dụng khai thác khách hàng, đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn trung dài hạn Hoạt đông marketing ngân hàng thương mại Việt Nam cần trọng tới trước xu tồn cầu hóa, tự hóa tin học hóa, NHTM Việt Nam cịn phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh đông đảo hơn, mạnh dày dạn kinh nghiệm Chính để đứng vững lên, NHTM Việt Nam cần phải phát triển hoạt động Marketing với tầm vị trí quan trọng 3.2.9.Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan hoạt động tín dụng trung dài hạn, lượng vốn lớn thời gian dài nên lại đễ xảy rủi ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro, cịn có ngun nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức ngân hàng không nên tập trung nhiều vốn cho người vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay 43 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng xử lý hợp lý quỹ dự phịng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Theo quy định ngân hàng phải có quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng tổn thất tín dụng hình thành dựa dự kiến khoản rủi ro trích trước vào chi phí ngân hàng để thực khoản tín dụng Bằng cách làm cho quỹ dự phịng tổ thất tín dụng thể chất nó: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thơng qua hạch tốn để phản ánh chi phí phát sinh q trình kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trước, có tính đến tình hình thực tế số tiền vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến tình hình lý nợ quan trọng kết cơng tác thẩm định dự án đối tượng xin vay 3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng tín dụng Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động ngân hàng, vạy ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát nhằm phát vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng tín dụng bao gồm việc kiểm tra trước cho vay, cho vay sau cho vay Kiểm tra trước cho vay : cán tín dụng phải kiểm tra điều khoản hợp đồng tín dụng có thực hay khơng, tính khả thi dự án đầu tư, thẩm định dự án chặt chẽ nhằm loại bỏ chi phí bất hợp lí, kiểm tra đảm bảo tín dụng Kiểm tra cho vay: muốn thực công việc này, ngân hàng cần khẩn trương nhanh chóng thu thập thông tin tài liệu liên quan đến khoản vay khách hàng biên nghiệm thu bàn giao dự án, hóa đơn mua bán, kiểm tra tiến độ thực dự án,… để từ nắm bắt kế hoạch sử dụng vốn khách hàng Kiểm tra sau cho vay: sau phát tiền vay, ngân hàng phải tiếp tục kiểm tra khả phát huy hiệu vốn vay thơng qua tình hình tài chính, tiêu thụ sản phẩm đồng thời kiểm tra tình hình thực kế hoạch trả nợ cho ngân hàng Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên Việc kiểm tra sau cho vay không khống chế số lần tùy theo dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống… đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích ghi hợp đơng tín dụng, tiến độ thực dự án, trạng tài sản đảm bảo tiền vay Để hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng thực theo hướng sau: - Giúp Ban Giám Đốc thực kiểm toán nội theo quy chế kiểm toán nội 44 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Giúp Ban Giám Đốc việc giải đơn từ khiếu nại, tố cáo lien quan đến hoạt động nghiệp vụ chi nhánh - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định BIDV phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh - Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Lập kế hoạch định kỳ, đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Đánh giá mức độ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị có biện pháp nâng cao khả an tồn hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.11.Các giải pháp hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề tránh khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phát sớm dấu hiệu khoản cho vay dẫn đến nợ hạn doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài kết hoạt động kinh doanh, hoàn trả nợ vay cho ngân hàng chậm, thay đổi đội ngũ cán quản lí, gia tăng hàng tồn kho khoản nợ thương mại, số dư tiền gửi kí thác giảm sút… Để hạn chế khoản nợ cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ Thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, khơng để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi q trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng Đi đ ôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng 45 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thông báo đôn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng không tốn nợ cho ngân hàng ngun nhân bất khả kháng khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Nếu thấy khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 3.3.1 BIDV cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh Để nhằm mở rộng hoạt động cho chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn BIDV cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Như việc tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay khách hàng Đối với dự án lớn, đề nghị BIDV hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định Nhà Nước 3.3.2.Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn Trong thời gian qua hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam quản lý chặt chẽ Các khoản cho vay chi nhánh tổ chức tín dụng khác phải thực thơng qua BIDV Ngồi hình thức cho vay theo dự án, hình thức cho vay trung dài hạn khác cho vay đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp phải có xem xét đạo văn tổng giám đốc BIDV thực Các chi nhánh BIDV đạo không cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có tài sản chấp Những quy định nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay trung dài hạn chi nhánh BIDV thành phố Hải Phịng nói riêng chi nhánh BIDV nói chung Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh BIDV việc mở rộng cho vay trung dài hạn, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nên khuyến khích chi nhánh thực hình thức cho vay 3.3.3.Cần hồn thiện bổ sung chế sách 46 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên BIDV cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Có đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng 3.3.4.Tăng cường cơng tác thơng tin cho chi nhánh toàn hệ thống Trong thời gian tới, mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác BIDV nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, không thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng BIDV Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà Nước thành lập, bảng xếp hạng để chi nhánh BIDV có đáh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, BIDV cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mô Nhà Nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin BIDV ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh Ngân Hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 3.3.5.Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường Đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có lien quan Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng Việc nghiên cứu đề xuất 47 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để bảo đảm an toàn nâng cao hiệu kinh doanh cần thiết ngân hàng thương mại Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng BIDV Hải Phịng, ta nhận thấy chuyển hướng tích cực hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt BIDV Hải Phòng số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải có nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát Ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần có phối hợp ngành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Nội dung chuyên đề hệ thống hóa số lí luận tín dụng trung dài hạn, thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn kinh tế, góp phần cho phát triển ổn định xã hội Tuy nhiên giải pháp dừng nghiên cứu lí luận chủ yếu, thực tế cịn nhiều hạn chế chưa đem lại hiệu quả, em mong nhận góp ý thầy giáo để chun đề hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo phòng Quan hệ khách hàng chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng giúp đỡ em trình thực tập đặc biệt em xin cảm ơn Phan Thị Thu Hà giúp đỡ em hồn thành chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QĐ 493/2005/QĐ-NHNN 48 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà QĐ 1627/2005/QĐ-NHNN Giáo trình Ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng - Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng Website Ngân hàng Nhà nước - http://www.sbv.gov.vn Giáo trình lí thuyết tài tiền tệ - FREDERIC S MISHKIN Tạp chí Thời báo ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHĐT&PT HP Luật NHNN tổ chức tín dụng 10 Phương hướng kinh doanh NHĐT&PT HP 49 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A ... động tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng 36 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng. .. hạn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Do kiến... LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Tổng quan ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển