Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mở đầu 10 Tháng 10 năm 2002, Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam có Quyết định số: 80/QĐ-HĐQT V/v thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam, sở tách, nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- Phát triển Khu vực Gia Lâm- trực thuộc Sở giao dịch. Chi nhánh sau năm nâng cấp đạt đ-ợc số thành tựu đáng l-u tâm hoạt động Ngân hàng. Đặc biệt chi nhánh có đội ngũ cán trẻ có lực, nhiệt tình, sáng tạo công tác. Để tìm hiểu thu thập thêm kiến thức lý luận nhthực tiễn, em định chọn chi nhánh Ngân hàng Đầu T- & Phát triển Bắc Hà Nội để thực tập nh- nghiên cứu vấn đề đ-ợc học tích luỹ. Sau thời gian thực tập chi nhánh em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập : "Giải pháp nâng cao chất l-ợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T- Phát Triển Bắc Hà Nội ". Đề tài nghiên cứu em không tách rời lý luận thực tiễn thành phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng kiến thức mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn. Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất l-ợng Tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh. Từ đó, mạnh dạn đ-a số biện pháp nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh. Chuyên đề gồm ch-ơng có bố cục nh- sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch-ơng :Tín dụng Trung Dài hạn - chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn Ch-ơng : Thực trạng chất l-ợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Ch-ơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết không tránh khỏi thiếu sót. Em mong nhận đ-ợc bảo thầy cô giáo cán Ngân hàng để hoàn thiện viết này. Em xin chân thành cảm ơn ! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ch-ơng Tín dụng Trung Dài hạn - Chất l-ợng tín dụng Trung Dài hạn NHTM 1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: 1.1.Khái niệm: Ngiệp vụ cho vay hay Tín dụng trải qua trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng. Với xu h-ớng phát triển kinh tế, ngiệp vụ Tín dụng ngày đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu t- vào tất lĩnh vực ngành nghề. Có thể hiểu cách ngắn gọn Tín dụng quan hệ vay trả ngân hàng với Khách hàng, biểu chuyển nh-ợng tạm thời l-ợng giá trị ng-ời sở hữu sang ng-ời sử dụng. Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn đầu t- vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng. Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo tiêu chí khác : 1,2.Phân loại Tín dụng : 1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: * Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn vay vốn d-ới 12 tháng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Cho vay bổ sung vốn l-u động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, th-ơng mại- dịch vụ du lịch. + Cho vay chiết khấu + Cho vay sản xuất kinh doanh, th-ơng mại, tiêu dùng với hộ t- nhân, cá thể chấp tài sản, chứng từ có giá. Tín dụng trung hạn : Có thời hạn vay vốn từ 1-5 năm. Tín dụng đ-ợc cho vay đầu t- theo chiều sâu mở rộng sản xuất doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh. Tín dụng dài hạn : Có thời hạn vay vốn năm. Tín dụng đ-ợc sử dụng để cấp vốn xây dựng nh- đầu t- xây dựng xí nghiệp , công trình hạ tầng sở, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn . 1.2.2.Căn vào đối t-ợng tín dụng : Tín dụng vốn l-u động: Là loại Tín dụng đ-ợc cấp để hình thành vốn l-u động tổ chức kinh tế nh- cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay sản xuất, cho vay để toán khoản nợ. Tín dụng vốn l-u động th-ờng đ-ợc sử dụng để bù đắp mức vốn l-u động tạm thời thiếu hụt. Tín dụng vốn cố định: Là loại Tín dụng đ-ợc cấp để hình thành vốn cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất , xây dựng xí nghiệp công trình mới. Ví vậy, thời hạn cho vay loại hình Tín dụng trung dài hạn. 1.2.3. Căn vào loại đảm bảo : Tín dụng bảo lãnh : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng cam kết trả nợ thay cho nợ tr-ờng hợp khả toán. Việc ngân hàng cam kết trả nợ có điều kiện nh- tạo khả cho nợ vay ng-ời thứ ba. Tín dụng tiền : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng giao cho ng-ời vay số tiền để họ sử dụng thời gian định, hết hạn ng-ời vay phải trả cho chủ nợ số tiền bao gồm gốc lãi. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.4.Căn vào mục đích sử dụng: Tín dụng thuê mua - Dịch vụ thuê mua : Tín dụng thuê mua kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng. Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa ng-ời cho thuê bán lại tài sản này, chậm kết thúc hợp đồng cho ng-ời thuê theo giá đ-ợc thoả thuận tr-ớc. Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản. Tài sản cho thuê bao gồm động sản bbaats động sản nh- nhà cửa, máy móc, thiết bị văn phòng . Nghiệp vụ đầu t- chứng khoán :đây nghiệp vụ sinh lời ngân hàng th-ơng mại. Trong nghiệp vụ náy, ngân hàng đầu t- vào hai loại chứng khoán chứng hkoán Nhà n-ớc chứng khoán công ty. Tín dụng cấp cho nhà xuất : Là loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà xuất vay d-ới hình thức chiết khấu th-ơng phiếu, cầm có hàng hoá, cho vavy trình sản xuất/ Tín dụng cung cấp cho nhà nhập : Là loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà nhập để nhập hàng hoá phục vụ cho lợi ích mình. Các ngân hàng th-ờng cấp Tín dụng cho nhà nhập d-ới hình thức cho vay ngạch, mở th- tín dụng, chấp nhận hối phiếu, kỳ phiếu ng-ời nhập khẩu. 1.2.5.Căn theo tiêu thức hkác: Theo đối t-ợng sử dụng vốn vay : + Tín dụngth-ơng mại công nghiệp + Tín dụng Nông nghiệp + Tín dụng Nhà n-ớc + Tín dụngtiêu dùng Theo ph-ơng thức cho vay : + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức Tín dụng + Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ ) + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ Tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Cho vay theo hạn mức thấu chi Theo ph-ơng pháp hoàn trả : + Hoàn trả lần + Tín dụng trả góp 1.3.Các nhân tố ngiệp vụ Tín dụng trung dài hạn NHTM: 1.3.1. Nguồn vốn Tín dụng : Ngân hàng huy động vốn từ nguồn sau để tài trợ cho nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn : Vốn tự có ngân hàng : Nói chung nguồn vốn chiếm tỷ trọng không cao cấu nguồn vốn ngân hàng. Huy động tiền gửi ngắn hạn n-ớc : Nguồn huy động biến động qua thời kì, phụ thuộc vào biến động thị tr-ờng vốn, vào thay đổi định chế Nhà n-ớc đ-ợc sử dụng vay trung dài hạn chủ yếu tr-ờng hợp số d- tiền gửi ngắn hạn lớn, có khả gây ứ đọng vốn. Huy động tiền gửi trung dài hạn n-ớc: trái phiếu , kì phiếu,: Đây nguồn tài trợ quan trọng cho nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn. Vốn vay từ thị tr-ờng n-ớc : Nguồn huy động bao gồm khoản vay ngắn hạn thị tr-ờng liên ngân hàng vay từ NHNN khoản vay dài hạn n-ớc . Vốn uỷ thác tài trợ phát triển Các quĩ đầu t- phát triển theo nguồn vốn ODA nguồn khác 1.3.2.Thời hạn Tín dụng Đây yếu tố quan trọng nghiệp vụ tín dụng. Nó sở để xác định lợi tức mà khách hàng pải trả cho ngân hàng. Ta quan tâm đến hai loại thời hạn Tín dụng: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Thời hạn Tín dụng chung: Đ-ợc tính từ bắt đầu cấp Tín dụng đến hoàn trả xong khoản Tín dụng đó. Thời hạn Tín dụng chung thời hạn Tín dụng đ-ợc sử dụng thức hợp đồng Tín dụng * Thời hạn Tín dụng trung bình : Là khoảng thời gian mà toàn số tiền vay đ-ợc sử dụng . Thông th-ờng thời hạn Tín dụng trung bình nhỏ thời hạn Tín dụng chung trừ vốn vay đ-ợc cấp hoàn trả lần . 1.3.3.Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tỷ lệ tính tổng số vốn vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng để đ-ợc sử dụng vốn vay. Nh- lãi suất Tín dụng giá khoản Tín dụng. Cũng nh- giá loại hàng hoá khác, lãi suất chủ yếu đ-ợc tạo cung cầu vốn. Bên cạnh đó, lãi suất chủ yếu phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số l-ợng vốn vay, thời hạn vốn vay tình hình kinh tế . Lãi suất n-ớc ta áp dụng lãi suất thoả thuận . 1.3.4. Hạn mức Tín dụng : L-ợng vốn mà NHTM cấp cho khách hàng phụ thuộc vào hạn mức Tín dụng mà NHNN qui định. Theo qui chế cho vay n-ớc ta tổng d- nợ cho vay khách hàng không đ-ợc vựơt 15% vốn tự có tổ chức Tín dụng trừ nguồn vốn uỷ thác tr-ờng hợp đặc biệt đ-ợc Chính phủ cho phép . 1.4.Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: Xét chất Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn thời gian dài hơn. Mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, đólãi suất cho vay Trung dài hạn phải cao lãi suất cho vay Ngắn hạn. Hơn mục đích Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác nhau. Tín dụng ngắn hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 th-ờng phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền l-ơng, bổ sung cho vốn l-u dộng tức nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn. Vì Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, xem nhmột phận đảm bảo khả toán ngân hàng. Trái lại, Tín dụng trung dài hạn th-ờng đầu t- vào mở rộng, đầu t- sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trng thiết bị khoa học công nghệ, chuyền sản suất đại, tức dự án ch-a có khả sinh lời thời gian ngắn nên chủ đầu t- phải kéo dài xuất nguồn thu dự án. Chính đối t-ợng loại vay rát phức tạp, bao gồm tổng hợp loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : sách kinh tế Nhà n-ớc, khsr tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đoán xác luận chứng kinh tế tài . nên rung dài hạn chứa đựng nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh h-ởng đến chất l-ợng khoản Tín dụng đó. Để đảm bảo khoản Tín dụng có chất l-ợng cao phải có hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu ngân hàng khách hàng. Vì vậy, xem xét tính hiệu dự án đầu t-, nân hàng phải xem xét khả sinh lợi, khả trả nợ dự án . yếu tố định đến chất l-ợng Tín dụng xét quan điểm ngân hàng khách hàng. 2.hoạt động Tín dụng trung dài hạn NHTM: Từ tr-ớc đến nay,nghiệp vụ Tín dụng nghiệp vụ truyền thống ngân hàng. Đó khoản mục Tài sản Có ngân hàng. Nó phát triển đa dạng hoàn thiện với nhiều loại hình khác từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài. Nghiệp vụ bảo lãnh, thuê mua nghiệp vụ phát triển mạnh Tín dụng. Song nói, Tín dụng trung dài hạn chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng. Do có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên lãi suất cao loại Tín dụng. Vì vậy, khoản Tín dụng thời hạn dài mà có chát l-ợng mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Đối với ngân hàng chuyên doanh có lợi lớn ngân hàng mạnh vốn, chuyên Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 sâu cho vay trung dài hạn, có -u cạnh tranh thị tr-ờng. Nh-ng ngân hàng đa cho vay trung dài hạn hình thức hợp vốn, hay đòng tài trợ cho dự án lớn, vừa san sẻ đ-ợc rủi ro vừa đa dạng hoá khoản mục Tài sản Có mình. Song loại Tín dụng có thời hạn dài nên có nghĩa ngân hàng bị chiếm dụng vốn thời gian vay vốn , ngân hàng phải đ-ơng đầu với chi phí trả lãi cho nguồn huy động khả khoản mình. Vì kế hoạch kinh doanh ngân hàng việc cân đối nguồn cho nhu cầu Tín dụng trung dài hạn( dự đoán ) đ-ợc -u tiên . Từ quan hệ có uy tín với khách hàng lĩnh vực đầu t- trung dài hạn, ngân hàng tạo lập đ-ợc mối quan hệ vơí khách hàng lĩnh vực khác nh- : bảo lãnh, mở tài khoản tiền gửi toán, duchj vụ toán hộ. Về phía khách hàng, trình đầu t- dự án dài hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh tất yéu xuát hiẹn nhu cầu vốn ngắn hạn đột biến nh- bổ sung vốn l-u động, toán khoản phải trả ngắn hạn, sơ sở mối quan hệ sẵn có với ngân hàng, khách hàng chủ động tạo lập mối quan hệ Tín dụng ngắn hạn với ngân hàng , nh- thị tr-ờng Tín dụng ngắn hạn đ-ợc mở rộng. Mặt khác, thông qua hoạt động Tín dụngtrung dài hạn, ngân hàng thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Chính phủ việc cho vay vốn ngân sách dự phòng. Nhà n-ớc uỷ quyền cho ngân hàng phát hành trái phiếu, kì phiếu để huy động vốn dài hạn cho đầu t- phát triển. Khi đó, ngân hàng đ-ợc biết đến rộng rãi hpn dân chúng, có nghĩa không hoạt động Tín dụng trung dài hạn mà hoạt động huy động vốn phát triển, tạo uy tín danh tiếng cho ngân hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.vai trò Tín dụng trung dài hạn 3.1.vai trò ngân hàng * Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động chủ yếu NHTM việc thu hút vốn để mở rộng cho vay đầu t- nhằm thu lợi nhuận .Việc sử dụng vốn có hiệu hay không định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng. Một chiến l-ợc kinh doanh quan trọng ngân hàng chiến l-ợc Tín dụng trung dài hạn. Tín dụng trung dài hạn tr-ờng có rủi ro cao đồng thời hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên ngân hàng th-ờng phải trọng đặc biệt đến hình thức Tín dụng này. * Tín dụng tring dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Các dự án đầu t- không thực trở nên vô nghĩa thiết bị, công nghệ lạc hậu, không đ-ợc cải tiến, đổi cho phù hợp. Một có tảng cho phát triển từ khoản đầu t- trung dài hạn doanh nghiệp yên tâm sử dụng khoản vay ngắn hạn để sản xuất kinh doanh. Nhờ mà ngân hàng có đièu kiện phát triển Tín dụng ngắn hạn. 3.2. Vai trò kinh tế * Tín dụng trung dài hạn góp phần quan trọng vào nguồn vốn đầu tcủa doanh nghiệp Tín dụng trung dài hạn đ-ợc sử dụng cho việc mua sắm nhà x-ởng, máy móc thiết bị doanh nghiệp để cải tiến công nghệ, nâng cao chất l-ợng sản phẩm để chiém lĩnh thị tr-ờng nới. Khi có họi kinh doan, doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng l-ợng sản phẩm để chiếm lĩnh thị tr-ờng, không hội đó, vốn lại đ-ợc trả ngân hàng. Đó -u vốn vay trung dài hạn thông qua ngân hàng, linh hoạt cá hình thức huy động vốn dài hạn khác nh- cổ phiếu ,trái phiếu 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tr-ơng . việc vận dụng Marketting nghiên cứu khách hàng , xác định thị tr-ờng mục tiêu, sâu sát vào hoạt động, quan tâm đến khách hàng ch-a cụ thể. Ngân hàng để hở mảng lớn việc lôi kéo khách hàng tiềm năng, ch-a có biện pháp cụ thể dẫn đến việc bị đối thủ cạnh tranh lôi kéo khách hàng . Thứ sáu, Ngân hàng ch-a tiếp cận đ-ợc với hệ thống thông tin đa ph-ơng diện, khả nắm bắt doanh nghiệp vay vốn ch-a sâu sát. Nguồn thông tin mà Ngân hàng nắm bắt đ-ợc thiếu , không kịp thời chất l-ợng ch-a cao. Về lâu dài Ngân hàng nên thành lập trung tâm Thông tin Tín dụng ( CIC ) nh- mô hình NHNN để kịp thời nắm bắt thông tin Tín dụng: giá cả, tình hình thị tr-ờng, biến động chu kỳ kinh tế hay tình hình hoạt động sử dụng vốn vay doanh nghiệp . Từ đó, Ngân hàng kịp thời đ-a sách đắn sát với thực tiễn, ngăn chặn đ-ợc khoản Tín dụng xấu từ trứng n-ớc. Thứ bảy, số vấn đề khác có ảnh h-ởng đến chất l-ợng khoản Tín dụng Ngân hàng: - Trình độ cán ch-a đồng đều, Ngân hàng giai đoạn chuyển giao, nâng cấp, Ngân hàng có tỷ lệ cao cán độ tuổi h-u hay trẻ, thiếu kinh nghiệm. Đây yếu điểm nh-ng -u Ngân hàng, Ngân hàng có lực l-ợng cán trẻ nhanh nhạy, sáng tạo nhiệt tình động lực thúc đẩy Ngân hàng phát triển mạnh nữa. - Một số doanh nghiệp có quan hệ Tín dụng với Ngân hàng ch-a nghiêm túc có thành ý viẹc giải NQH nh- nợ khó đòi gây khó khăn cho Ngân hàng. - Khâu thẩm định dự án đầu t- r-ờm rà, mang tính thủ tục khiến việc kiểm soát hoạt động Tín dụng bị hạn chế. - Hệ thống pháp luật văn d-ới luật ch-a đầy đủ, đồng bộ, môi tr-ờng pháp lý cho kinh doanh Tín dụng không hoàn thiện khó đảm bảo môi tr-ờng cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế. 41 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần sau em tập trung đ-a định h-ớng giải từ phía Ngân hàng nh- kiến nghị nhằm hoàn thiện chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội. 42 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ch-ơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 1. Định h-ớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Gia Lâm cửa ngõ phía bắc thủ đô Hà Nội, nơi tập trung khu công nghiệp, có nhiều doanh nghiệp n-ớc, doanh nghiệp doanh nghiệp có vốn đầu t- n-ớc ngoài, sản xuất hàng hoá phục vụ tiêu dùng n-ớc xuất khẩu. Gia Lâm nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nghiệp TƯ địa ph-ơng thuộc lĩnh vực chủ yếu công nghiệp thi công xây lắp dịch vụ th-ơng mại. Chú trọng tiềm khách hàng địa bàn, khách hàng thuộc khu vực nội thành, tìm kiếm dự án đầu t- có hiệu h-ớng chi nhánh thời gian tới. Các định h-ớng chủ yếu chi nhánh đến 2005 : Tốc độ tăng tr-ởng tổng tài sản bình quân đạt 20-25% D- nợ Tín dụng đạt 1800 tỷ đồng, tăng tr-ởng bình quân đạt 20-25%, thị phần Tín dụng địa bàn từ 45-50%. Khả cân đối vốn chỗ đạt 60% ( nguồn vốn đạt 1080 tỷ ) 43 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thu dịch vụ tăng bình quân 30-35% phấn đấu đến 2005 đạt 8,4 tỷ chiếm 25% tổng thu nhập Lợi nhuận tr-ớc thuế đến 2005 đạt 25 tỷ đồng, tăng tr-ởng bình quân hàng năm 15-17%. 2. giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc hà nội Sau nghiên cứu, phân tích thực trạng chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh, em xin mạnh dạn đ-a số biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao chất l-ợng chất l-ợng Tín dụng . 2.1. Phân tích xếp loại doanh nghiệp * Nội dung phân tích Phân tích khái quát tình hình đảm bảo vốn cho trình sản xuất kinh doanh Phân tích tình hình vốn luân chuyển dự trữ( tình hình tài sản cố định, dự trữ tài sản l-u động, vốn luân chuyển, hiệu sử dụng vốn ) Phân tích tình hình khả toán doanh nghiệp * Ph-ơng pháp phân tích So sánh kỳ với kỳ tr-ớc, số thực tế với số kế hoạch để thấy đ-ợc mứcđộ phát triển So sánh với tiêu chuẩn chung nh- tiêu chuẩn toàn ngành để đánh giá doanh nghiệp mối quan hệ với doanh nghiệp khác, sở đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh ,tình hình tài xu h-ớng phát triển doanh nghiệp 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 So sánh mức độ trung bình thông số ngành với ngành khác đề đánh giá hiệu sử dụng vốn giã- doanh nghiệp . Trong số tiêu đánh giá doanh nghiệp, cán Tín dụng nên trọng đến tiêu phản ánh tình hình tài doanh nghiệp * Tỷ suất lợi nhuận = Lợi nhuận doanh nghiệp/ nguồn vốn doanh nghiệp Chỉ tiêu phải cao lãi vay Ngân hàng dự án nới đ-ợc chấp nhận * Hệ số tài trợ = NV có doanh nghiệp / Tổng số nguồn vốn doanh nghiệp sử dụng Khả tự chủ tài thể khả tự cân đối tài cúa doanh nghiệp để đáp ứng khoản nợ phải trả tức biểu khả chi trả doanh nghiệp * Năng lực vay = NV có doanh nghiệp/ Vốn th-ờng xuyên Những doanh nghiệp có khả tự chủ tài cao th-ờng có lực vay cao, dựa vào số Ngân hàng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp bên cạnh báo cáo tiêu khác. Vốn tiền + Các khoản phải thu * Khả = toán ngắn hạn Nợ ngắn hạn + Các khoản phải trả Chỉ tiêu phản ánh khả toán khoản nợ ngắn hạn doanh nghiệp Giá trị sản l-ợng hàng hoá thực * Khả sản xuất kinh doanh NV doanh nghiệp 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chỉ tiêu cho thấy với đồng vốn doanh nghiệp có khả sản sinh đồng giá trị sản l-ợng hàng hoá Sau dùng hệ thống tiêu số tiêu khác, cán Tín dụng tiến hành cho điểm theo mức cụ thể nà doanh nghiệp đạt đ-ợc(Phụ lục ). Khâu cuối đánh giá phân loại doanh nghiệp theo tổng só điểm đạt đ-ợc : Từ 35 đến 51 điểm doanh nghiệp loại A Từ 18 đến 36 điểm doanh nghiệp loại B D-ới 18 điểm doanh nghiệp loại C Có thể nói nột ph-ơng pháp hữu hiệu nhằm giúp cán Tín dụng tháy rõ đ-ợc tinhf hình tài kinh doanh doanh nghiệp. Tuy nhiên có yêu cầu đôí với ph-ơng pháp phải xác cập nhật th-ờng xuyên . Nếu số liệu không xác hay lỗi thời số điểm tính đ-ợc hoàn toàn khác xa so với thực tế. Hiện dù chi nhánh áp dụng ph-ơng pháp song phổ biến d-ới dạng tổng kết cuối kỳ cho doanh nghiệp không đ-ợc cập nhật th-ờng xuyên, ph-ơng pháp ch-a đ-ợc áp dụng cách có hiệu cán Tín dụng trẻ gặp nhiều bỡ ngỡ áp dụng. 2.2. Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Biết ng-ời biết ta trăm trận trăm thắng, câu nói có ý nghĩa sống hoạt động cạnh tranh gay gắt kinh tế thị tr-ờng nay. Chi nhánh cần có trung tâm thu thập thông tin Tín dụng nh- nghiên cứu tiềm lực nh- ph-ơng h-ớng hoạt động Ngân hàng địa bàn để tứ đ-a đối sách thích hợp, khai thác tối đa lợi chi nhánh, mở mộng thị phần nh- tạp trung vào đoạn thị tr-ờng để né tránh không đủ sức cạnh tranh. 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.3. Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay Môi tr-ờng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuạn lợi cho việc đa dạng hoá loại hình đầu t- nhằm thu hút khách hàng , tăng quy mô Tín dụng , phân tán rủi ro. Phân tán rủi ro nhằm tránh tập trung vốn đầu t- lớn vào dợ án hay nhóm khách hàng để dự án có xảy rủi ro Ngân hàng không bị thiệt hại lớn gây ảnh h-ởng nghiêm trọng đến tình hình sản xuất kinh doanh Ngân hàng. Hiện Ngân hàng tiếp cận đ-ợc với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ hay nhu cầu Tín dụng cá nhân hộ gia đình mà chủ yếu h-ớng tới đối t-ợng khách hàng truyền thống Ngân hàng xí nghiệp thi công xây lắp quốc doanh. 2.4. Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định dự án Mối quan tâm hàng dầu Ngân hàng cho vay khả trả nợ hạn từ kết kinh doanh ng-ời vay phát mại tài sản họ để đảm bảo thu hồi nợ. Chính vậy, tr-ớc cấp phát tiền vay cán Tín dụng nên phân tích kỹ dợ án nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng . Cán Tín dụng nên quan tâm hai nội dung sau: - Ph-ơng án, dự án vay phải đáp ứng đủ điều kiện cho vay, mục đích sử dụng nguồn vốn vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể loại vay, đảm bảo sau cho vay Ngân hàng thu hồi đ-ợc gốc lãi. - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng . 2.5. Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng Trung Dài hạn 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nh- phân tích ch-ơng 2, công tác huy động vốn chi nhánh khâu trọng yếu mà chi nhánh cần quan tâm khắc phục. Có tự chủ đ-ợc nguồn vốn, chi nhánh tập trung vào mở rộng cho vay, dịch vụ mà lo đáp ứng nhu cầu rút vốn hay tham gia vào dự án lớn phải trải qua trình xin điều chuyển vốn, gây chậm trễ, lỡ hội đầu t-. 2.5.1. Biện pháp tạo nguồn Đa dạng hoá hình htức huy động phát triển tièn gửi toán, tiền gửi tổ chức kinh tế Một l-ợng lớn tiền toán doanh nghiệp địa bàn ch-a đ-ợc chi nhánh tận dụng. L-ợng tiền nguồn nhắn hạn nh-ng nguồn có chi phí thấp có khối l-ợng lớn địa bàn, cáckhoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp: tièn toán ch-a dùng, tiền l-ơng ch-a đến hạn toán, tiền mua hàng hoá, vật t- . Nên chi nhánh khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả l-ơng cho cán công nhân viên chi nhánh hay phát triển dịch vụ toán hộ an toàn thuận tiện nhanh chóng để thu hút tiền gửi toán doanh nghiệp này. Cần cải tiến mô hình giao dịch quầy tiết kiệm từ giao dịch ngang sang giao dịch dọc. Khi ng-ời gửi tiền phải tiếp xúc với khâu : kế toán viên, kiểm soát viên thu ngân dễ gây bối rối ngỡ ngàng cho ng-ời gởi tiền, khách hàng chứng từ đến khâu phải tiếp đến phận . dễ xảy sai sót phiền toái cho khách hàng cán Ngân hàng phải h-ớng dẫn cho khách hàng làm giảm công suất làm việc gây tâm lý khó chịu cho hai bên. Chi nhánh thực mô hình giao dịch dọc nghĩa giao cho nhân viên chuyên trách tiếp xúc với khách hàng, trình tự, nghiệp vụ nhân viên giải tạo thuận tiện đơn giản, thoải mái cho khách hàng, tránh nhầm lẫn cho nhân viên. áp dụng ph-ơng pháp toán tiện lợi cho khoản tiền gửi : khách hàng có tiền gửi quầy tiết kiệm rút 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quỹ tiết kiệm khác hay trụ sở chi nhánh. Muốn có đ-ợc tiện ích chi nhánh nên sử dụng mạng kế toán điện tử riêng vừa đảm bảo tính bảo mật cao vừa thuận tiện việc quản lý l-u trữ chứng từ. 2.5.2.Cân đối nguồn th-ờng xuyên để xây dựng ph-ơng án kinh doanh có hiệu Việc cân đối nguồn nhằm đảm bảo kết hợp hài hoà nguồn vốn có đ-ợc cho hiệu nhất. Đó việc cân đối vốn cho nhu cầu sử dụng vốn khác nhau. Nh- vậy, can đói vốn công việc cần thiết Ngân hàng. Đây sở cho việc cung cấp khoản Tín dụng có chất l-ợng cao. Nhà lãnh đạo Ngân hàng phải dự đoán đ-ợc nhu cầu Tín dụng kinh tế, Tín dụng Trung Dài hạn, sở khả cung ứng Ngân hàng bao nhiêu. Nếu chi nhánh không dự đoán đ-ợc xác đ-ợc cung cầu gây ứ đọng vốn hay rủi ro khoản không đáp ứng đủ nhu cầu. Qua bảng cân đối vốn nhà điều hành nhận biết đ-ợc đặc điểm riêng Ngân hàng nình, xu h-ớng vận động cung cầu vốn, từ đ-a sách l-ợc, chiến l-ợc vốn, sách khách hàng nhằm khai thác mạnh Ngân hàng, khắc phục yếu tố bất hợp lý cân đối vốn để nang cao hiệu kinh doanh. Trình tự cân đối vốn diễn nh- sau: + Lập bảng cân dối vốn tổng hợp chi tiết : Dựa vào số liệu kế toán có đ-ợc ngày, cán Tín dụng lập bảng cân đối tổng hợp nguồn vốn có đ-ợc tình hình sử dụng vốn ngày. Đối với lãnh đạo Ngân hàng lập cân dối theo tháng, quý, năm để lên kế hoạch, chiến l-ợc kinh doanh dài hạn. Bảng tổng hợp can đói đ-ợc chia thành phần với tiêu thức định : huy động sử dụng vốn. + Phân tích cân đối vốn : Từ bảng cân đối lập ban giám đốc xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn, khoản sử dụng vốn. Tổng hợp đ-ợc bảng cân đôí vốn thời kỳ khác cán Ngân hàng thấy đ-ợc đặc điểm cân đối vốn họ nh- xu h-ớng bién động 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khoản mục, tứ đ-a ph-ơng án sử dụng vốn thời kì tiếp theo. Việc cân đối vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động Tín dụng chi nhánh. Nhất nhu cầu Tín dụng Trung Dài hạn lớn, không lên cân đối vốn dễ sảy rủi ro khoản, ảnh h-ởng đến chất l-ợng Tín dụng . 2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định h-ớng phát triển nhuồn nhân lực - Chuyên môn hoá cán Tín dụng: cán Tín dụng đ-ợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp . Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở tr-ờng kinh nghiệm cán Tín dụng. Qua đó, cán Tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc mình, giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng . Có chế độ khen th-ởng đãi ngộ hợp lý cán Tín dụng có lực, đồng thời phỉa xử lý nghiêm cán Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn. Không ngừng bồi d-ỡng nâng cao trình độ cán . 3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 3.1. NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị tr-ờng liên Ngân hàng Điều vô quan trọng việc đáp ứng đ-ợc yêu cầu khoản toán. Khi Ngân hàng thừa vốn bù đắp cho Ngân hàng thiếu vốn. Lúc đó, Ngân hàng thừa vốn không bị lãng phí lại có đ-ợc khoản lãi để bù đắp chi phí huy động. Ngân hàng thiếu vốn đấp ứng 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kịp thời nhu cầu Tín dụng Tín dụng bất th-ờng đặc biệt tr-ờng hợp đảm bảo khả toán Ngân hàng. Hiện nay, hoạt động thị tr-ờng mờ nhạt, hiệu , Ngân hàng ch-a tạn dụng hết -u điểm lợi ích thị tr-ờng đẫn đến Ngân hàng phải trì l-ợng ngân quỹ lớn để đảm bảo khả toán, điều lãng phí bất lợi cho hoạt động Tín dụng . 3.2. Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN Là Ngân hàng cấp chi nhánh, hoạt động Ngân hàng có ảnh h-ởng lớn đến hoạt động chi nhánh. BIDV nên tăng hạn mức thấu chi cho chi nhánh nh- công nhận thành khả quan chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn đạt đ-ợc chi nhánh nh- cố gắng tăng tr-ởng d- nợ Tín dụng . Bên cạnh đó,BIDV gia tăng quyền hạn cho chi nhánh việc giải nợ khó đòi NQH đểchi nhánh tuỳ vào tình hinhf cụ thể khoản Tín dụng mà đ-a sách chủ động kịp thời tránh xảy tình trạng NQH nợ khó đòi kéo dài moọt số doanh nghiệp . BIDV nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro sở tính toán rủi ro Ngân hàng toàn hệ thống để bù đắp nh-ngx khoản mát Ngân hàng thời gian nhanh . Chi nhánh có mối quan hệ mật thiết với SGD, BIDV xem xét cho phép chi nhánh SGD kết hợp tham gia đầu t- vào dự án lớn với khách hàng mạnh tài . 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kết luận Tín dụng Trung Dài hạn đẫ giữ vị trí quan trọng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất n-ớc . Nguồn vốn Tín dụng Trung Dài hạn mà chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội cung cấp thực vào sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển , góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất n-ớc công xây dựng Chủ Nghĩa Xã Hội. Việc nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa định đến thành công chi nhánh chiến l-ợc huy động sử dụng vốn Trung Dài hạn cho đầu t- phát triển. Tuy nhiên, nâng cao chất l-ợng Tín dụng không biện pháp cải thiện chất l-ợng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng Tín dụng có hiệu quả. Có nh- vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, đại hoá hội nhập với xu tiên tiến công nghệ Ngân hàng . 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Danh mục tài liệu tham khảo 1. QĐ 284/2000 - Quy chế cho vay khách hàng 2. QĐ 296/1999 - Giới hạn cho vay khách hàng 3. Các nghiệp vụ NHTM Lê Văn Tú Nhà xuất Thống Kê, 1997 4. Sử dụng công cụ thị tr-ờng chứng khoán để huy động vốn cho đầu t- phát triển Nguyễn Đình Tài NXB Tài chính, 1997 5. Tín dụng Ngân hàng - Nhà xuất thống kê - năm 2001 - Tiến sĩ Hồ Diệu, chủ biên 6. Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng - Nhà xuất thống kê năm 1998 7. Đổi chế quản lý DNV&N kinh tế thị tr-ờng Việt Nam 8. Phân tích tài Ngân hàng th-ơng mại - Trung tâm đào tạo nghiên cứu khoa học Ngân hàng - năm2000 9. Tiền tệ Ngân hàng thị tr-ờng tài Fredric S.Minskin NXB Khoa Học Kỹ thuật, năm 2000 10. Báo cáo th-ờng niên chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội 1999, 2000, 2001, 2002. 11. Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 1999 NHĐT&PT Bắc Hà Nội, 2000, 2001. 12. Kỷ yếu hội thảo - sách, pháp luật số giải pháp hỗ trợ DNV&N - Trung tâm nghiên cứu hỗ trợ pháp lý thuộc Đại học khoa học xã hội nhân văn - Đại học Quốc Gia Hà Nội. 13. Trang web - www. Smenet. com. Các bài: - Dự án phát triển DNV&N Việt Nam - Một số vấn đề kiến nghị chủ yếu Doanh nghiệp 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Đối xử bình đẳng với kinh tế t- nhân - Phỏng vấn ông Nguyễn Tấn Dũng, Phó Thủ t-ớng th-ờng trực Chính Phủ. 15. Tạp Chí Ngân hàng số 20 /2001, số 1,3,7,11/2002 16. Thị tr-ờng tài tiền tệ - số 8,9,10,11/2001, 3+4/ 2002 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mục lục mở đầu ch-ơng . Tín dụng Trung Dài hạn - Chất l-ợng tín dụng Trung Dài hạn NHTM 1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: 1.1.Khái niệm: 1,2.Phân loại Tín dụng : . 1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: 1.2.2.Căn vào đối t-ợng tín dụng : . 1.2.3. Căn vào loại đảm bảo : . 1.2.4.Căn vào mục đích sử dụng: . 1.2.5.Căn theo tiêu thức hkác: . 1.3.Các nhân tố ngiệp vụ Tín dụng trung dài hạn NHTM: . 1.3.1. Nguồn vốn Tín dụng : . 1.3.2.Thời hạn Tín dụng 1.3.3.Lãi suất cho vay: 1.3.4. Hạn mức Tín dụng : 1.4.Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: . 2.hoạt động Tín dụng trung dài hạn NHTM: 3.vai trò Tín dụng trung dài hạn . 10 3.1.vai trò ngân hàng 10 3.2. Vai trò kinh tế . 10 4. chất l-ợng tín dụng trung dài hạn . 12 4.1.Quan niệm chất l-ợng tín dụng . 12 4.2.Các tiêu đánh giá chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn NHTM 13 4.2.1. Xét quan điểm ngân hàng 13 4.2.2. Xét quan điẻm khách hàng 16 4.3. Các nhân tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng Tín dụng 17 4.3.1. ảnh h-ởng môi tr-ờng kinh tế đến chất l-ợng Tín dụng : 17 4.3.2. ảnh h-ởng môi tr-ờng pháp lý đến chất l-ợng Tín dụng . 18 4.3.3. Ngân hàng . 19 4.3.4. Khách hàng . 20 ch-ơng : thực trạng chất l-ợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu t- phát triển bắc hà nội . 22 1: Khái quát Ngân hàng đầu t- phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 22 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHĐT&PTVN 22 1.1.1. Lịch sử đời 22 1.1.2: Chức nhiệm vụ chủ yếu BIDV 23 1.2: Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội. . 23 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.1: Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh. 23 1.2.2. Cơ cấu tổ chức Chi nhánh . 25 1.2.3. nội dung hoạt động chi nhánh NHĐT&PT-bắc Hà Nội . 28 2. tình hình hoạt động Chi nhánh NHđt&pt-bắc hà nội 29 2.1. Hoạt động huy động vốn. . 29 2.2 Hoạt động tín dụng . 30 2.3: Công tác khách hàng. 31 2.4: Công tác dịch vụ ngân hàng. . 31 2.5. Công tác tài kế toán- kho quỹ 31 2.6: Mục tiêu phấn đấu chi nhánh đến năm 2005. . 32 3. đánh giá thực trạng chất l-ợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T- Phát triển - Bắc Hà Nội 33 3.1.D- nợ Tín dụng Trung Dài hạn 33 3.2. Hệ số sử dụng vốn . 34 3. 3.Thu nhập từ hoạt động Tín dụng . 37 3.4. Nợ hạn . 38 ch-ơng : . 43 Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội . 43 1. Định h-ớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 43 2. giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc hà nội . 44 2.1. Phân tích xếp loại doanh nghiệp 44 2.2. Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh 46 2.3. Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay 47 2.4. Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định dự án 47 2.5. Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng Trung Dài hạn 47 2.5.1. Biện pháp tạo nguồn 48 2.5.2.Cân đối nguồn th-ờng xuyên để xây dựng ph-ơng án kinh doanh có hiệu 49 2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định h-ớng phát triển nhuồn nhân lực . 50 3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 50 3.1. NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị tr-ờng liên Ngân hàng 50 3.2. Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN . 51 kết luận . 52 Danh mục tài liệu tham khảo . 53 56 [...]... định số: 80/QĐ-HĐQT V/v thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Việt Nam, trên cơ sở tách, nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Khu vực Gia Lâm- trực thuộc Sở giao dịch Tên đầy đủ: Chi nhánh ngân hàng đầu t- và phát triển Bắc hà nội Tên viết tắt: Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội Tên gọi tắt : Chi nhánh Bắc Hà Nội Tên giao dịch quốc... 0918.775.368 Trụ sở đặt tại: Số 558 đ-ờng Nguyễn Văn Cừ, thị trấn Gia Lâm,huyện Gia Lâm, Thành phố Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Bắc Hà Nội là đại diện pháp nhân của Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Việt Nam, có con dấu, có Bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Bắc Hà Nội có chức năng, nhiệm... chất l-ợng Tín dụng bị giảm sút Thực chất đay là biểu hiện của khả năng không trả đ-ợc nợ Ngân hàng , vi phạm nguyên tắc đánh giá chất l-ợng Tín dụng 21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ch-ơng 2 : thực trạng chất l-ợng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tvà phát triển bắc hà nội 1: Khái quát về Ngân hàng đầu t- và phát triển Việt Nam và chi nhánh. .. Trung và Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu T- và Phát triển - Bắc Hà Nội 3.1.D- nợ Tín dụng Trung và Dài hạn Từ khi đ-ợc nâng cấp lên thành chi nhánh cấp1, hoạt động theo cơ chế mới các hoạt động Tín dụng của chi nhánh ngày càng phong phú đa dạng Ngân hàng cũng đặc biệt chú trọng đến công tác khách hàng nhát là đối với khách hàng truyền thống, tất cả mọi nhu cầu vay vốn hợp pháp của khách hàng đều... tập trung đánh giá trên những chỉ tiêu chủ yếu sau : * Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn - Tỷ lệ sinh lời trung = và dài hạn Tổng d- nợ Tín dụng Trung và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của Tín dụng Trung và dài hạn Lợi nhuận ở đây phải hiểu là chênh lệch giữa chi phí đầu ra và đầu vào tức lãi suất huy động và thu từ lãi hay doanh thu đầu ra của Tín dụng Trung và. .. 0918.775.368 Lợi nhuận thu từ Tín dụng Trung Dài hạn - Tỷ lệ lợi nhuận = trung và dài hạn Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho thấy rõ hơn vị trí của Tín dụng Trung và dài hạn trong hoạt động Ngân hàng Thu từ khoản Tín dụng có chất l-ợng cao sẽ đóng góp lớn vào thu nhập của Ngân hàng Nếu khoản Tín dụng có chất l-ợng tồi thì thu không đ-ợc gốc và lãi mà còn làm tăng chi phí của Ngân hàng nên sẽ kéo lợi nhuận... Đầu t- và phát triển- Bắc Hà Nội nói riêng bên cạnh đó, em cũng xin mạnh dạn đề nghị một số giải pháp nhằm khắc phục những nh-ợc điểm và nâng cao chất l-ợng Tín dụng tại chi nhánh 4.2.Các chỉ tiêu đánh giá chất l-ợng Tín dụng trung và dài hạn của NHTM 4.2.1 Xét trên quan điểm ngân hàng Xét trên giác độ Ngân hàng, có rất nhiều các chỉ tiêu để đánh giá chất l-ợng Tín dụng trung và dài hạn nh-ng trong khuôn... phát triển của chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội 1.2.1: Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Gia Lâm là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà Nội, đ-ợc thành lập từ những năm đầu khi hoà bình mới lập lại Lúc đó còn có tên gọi là chi điếm Ngân hàng Kiến thiết khu vực Gia Lâm Trải qua một thời gian dài phấn đấu và tr-ởng thành, chi nhánh có nhiều cố gắng, tuy nhiên... Tổng d- nợ Tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng d- nợ Tín dụng trung và dài hạn trong tổng d- nợ Tín dụng của một Ngân hàng trong các thời kì khác nhau Có thể nghiên cứu biến động qui mô, khối l-ợng Tín dụng trung và dài hạn nếu chỉ xem xét tử số Tỷ lệ này càng cao cgứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ này càng lớn, uy tín với khách hàng đ-ợc nâng cao Vì Tín dụng trung và dài hạn có rất... đ-ợc chất l-ợng Tín dụng thì hoạt động Tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ Tín dụng phải đ-ợc thiết lập trên cơ sở uy tín và sự tin cậy trong hoạt động Có nghĩa là, chất l-ợng Tín dụng tỷ lệ thuận với tính hiệu quả của hoạt động Tín dụng Chất l-ợng Tín dụng ngắn hạn lại có những điểm khác biệt so với Tín dụng trung và dài hạn Do mục đích sử dụng khác nhau nên Tín dụng trung và dài hạn chủ yếu phục . Ch-ơng 1 :Tín dụng Trung và Dài hạn - chất l-ợng Tín dụng trung và dài hạn Ch-ơng 2 : Thực trạng chất l-ợng Tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Ch-ơng 3 : Giải pháp và kiến. khách quan, toàn diện về chất l-ợng Tín dụng trung và dài hạn nói chung cũng nh- chất l-ợng Tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- và phát triển- Bắc Hà Nội nói riêng . bên cạnh. " ;Giải pháp nâng cao chất l-ợng Tín dụng Trung và Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu T- và Phát Triển Bắc Hà Nội ". Đề tài nghiên cứu của em không tách rời lý luận thực tiễn thành