Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Hà Nội

Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp PGS. TS. Vũ Duy HàoMỤC LỤCMỤC LỤC .1DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .4LỜI MỞ ĐẦU .1CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .21.1.Hoạt động tín dụng của NHTM 21.1.1.Hoạt động cơ bản của NHTM .21.1.2.Hoạt động tín dụng của NHTM .81.2. Tín dụng trung và dài hạn của NHTM .131.2.1. Khái niệm .131.2.2. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn 131.3. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM 171.3.1. Khái niệm và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn .171.3.1.2. Khái niệm 171.3.1.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng .171.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn .181.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn.221.4.1. Nhân tố chủ quan 221.4.1.1. Chính sách tín dụng 221.4.1.2. Quy trình tín dụng trung và dài hạn 221.4.1.3. Trình độ và phẩm chất của cán bộ tín dụng .231.4.1.4. Công nghệ ngân hàng 241.4.1.5. Thông tin tín dụng .241.4.1.6. Công tác huy động vốn 241.4.1.7. Công tác quản trị và điều hành .251.4.2. Nhân tố khách quan 251.4.2.1. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng .251.4.2.2. Môi trường kinh tế 261.4.2.3. Môi trường pháp lí 261.4.2.4. Môi trường tự nhiên 26CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG 27ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 272.1. Tổng quan về chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội 272.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển .27* Thời kì 1957-1981 .28* Thời kì 1982-1989 .28* Thời kì 1990-nay .282.1.2. Mô hình tổ chức .30 Chuyên đề tốt nghiệp PGS. TS. Vũ Duy Hào2.1.3. Một số hoạt động chủ yếu tại chi nhánh 312.1.3.1. Dịch vụ tiền gửi .312.1.3.2. Dịch vụ tín dụng, bảo lãnh 312.1.3.3. Dịch vụ trung gian .312.1.3.4. Các dịch vụ khác .322.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội 3 năm gần đây 322.1.4.1. Huy động vốn 322.1.4.2. Sử dụng vốn 352.2. Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội .372.2.1. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh .372.2.2. Quy trình tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh 392.3. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Nội .422.3.1.Tình hình huy động vốn trung dài hạn .422.3.2. Tình hình cho vay trung dài hạn 422.3.3. Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn .442.3.4. Dư nợ có tài sản đảm bảo 452.3.5. Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 462.4. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội .472.4.1. Thành tựu .472.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 482.4.2.1. Hạn chế 482.4.2.2. Nguyên nhân .49CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG 51TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH 51NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 513.1. Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội 523.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội .533.2.1. Giải pháp nguồn vốn tín dụng trung dài hạn .533.2.2.Nâng cao trình độ quán lý, quản trị ngân hàng .533.2.3. Đa dạng hóa các hình thức cho vay 543.2.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng nhắm hạn chế rủi ro tín dụng .553.2.5. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng .553.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát việc sử dụng tín dụng 56 Chuyên đề tốt nghiệp PGS. TS. Vũ Duy Hào3.2.7. Chính sách tín dụng 573.2.8. Giải pháp về nhân sự 593.2.9. Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng .603.2.10. Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng .603.2.11. Các giải pháp hạn chế nợ quá hạn .613.2.12. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 623.3. Kiến nghị .633.3.1. Đối với Chính phủ 633.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước 633.3.3. Đối với các bộ, ngành liên quan 65KẾT LUẬN 66 Chuyên đề tốt nghiệp PGS. TS. Vũ Duy HàoDANH MỤC TỪ VIẾT TẮT1. NHTM : ngân hàng thương mại2. NHNN : ngân hàng nhà nước3. TDH : trung dài hạn4. NHĐT&PT HN : ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp PGS. TS. Vũ Duy HàoDANH MỤC BẢNG BIỂUBảng 1. Mức vốn pháp định của ngân hàng thương mạiBảng 2. Bảng tỷ lệ dự trữ bắt buộcBảng 3. Bảng số liệu tình hình huy động vốn 3 năm gần đây ( 2005-2007)Bảng 4. Bảng tình hình huy động vốn quy đổi theo tổng số tiền huy độngBảng 5.Bảng số liệu tình hình sử dụng vốn 3 năm gần đây (2005-2007)Bảng 6. Bảng tình hình sử dụng vốn theo tỷ lệBảng 7. Tình hình huy động vốn trung dài hạn của NHĐT&PT HNBảng 8. Tình hình cho vay trung dài hạn của NHĐT&PT HNBảng 9 .Cơ cấu tín dụng trung dài hạn theo loại tiềnBảng 10. Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn của NHĐT&PT HNBảng 11. Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo của NHĐT&PT HNBảng 12. Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạnBiểu đồ 1.Cơ cấu vốn huy động trong 3 năm gần đây ( 2005-2007)Biểu đồ 2.Cơ cấu sử dụng vốn trong 3 năm gần đây (2005-2007)Biểu đồ 3. Tình hình cho vay trung dài hạn của NHĐT&PT HNBiểu đồ 4. Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo LỜI MỞ ĐẦUCùng với sự phát triển của xã hội, hệ thống các ngân hàng thương mại cũng ngày càng phát triển và là nhân tố không thế thiếu trong nền kinh tế thị trường. Do đó, việc tìm hiểu và nghiên cứu các hoạt động của hệ thống ngân hàng là rất quan trọng. Một trong những hoạt động cơ bản của NHTM là hoạt động tín dụng. Trong đó, tín dụng trung dài hạn là hoạt động đem lại lợi nhuận cao song rủi ro lại rất lớn. Vì vậy, chất lượng của khoản tín dụng này luôn được đặt lên hàng đầu. Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội, em càng thấy rõ hơn tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trung dài hạn và mong muốn đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, em xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội” .Chuyên đề bao gồm những nội dung sau:- Chương 1: Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại- Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội1 CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1.Hoạt động tín dụng của NHTM1.1.1.Hoạt động cơ bản của NHTM1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của đất nước. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy, nó bảo đảm cho nền kinh tế vận hành một cách nhịp nhàng, hữu hiệu. Sự ra đời của NHTM gắn liền với sự ra đời của nền sản xuất hàng hóa. Do đó chúng có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau. Nền kinh tế phát triển đòi hỏi sự phát triển của hệ thống ngân hàng và ngược lại, sự phát triển của hệ thống ngân hàng là động lực thúc đẩy cho sự phát triển kinh tế. Để đánh giá sự phát triển của một quốc gia, người ta có thể đánh giá thông qua sự phát triển của hệ thống ngân hàng của quốc gia đó. Có nhiều cách định nghĩa về ngân hàng. Ta có thể nghiên cứu ngân hàng theo các khía cạnh khác nhau như theo chức năng, theo các dịch vụ hay vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế:  Nếu xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ta có thể định nghĩa “ Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” 2  Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước xác định: “ NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Luật Các tổ chức tín dụng lại định nghĩa ngân hàng dựa trên họat động chủ yếu “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.1.1.1.2.Hoạt động cơ bản của NHTMNHTM có các hoạt động cơ bản sau: huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động kháca/Huy động vốnNghiệp vụ này tạo ra các nguồn tiền để phục vụ cho các hoạt động của NHTM. Vốn của NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữuĐể có thể thành lập ngân hàng, các chủ ngân hàng phải có một nguồn vốn ban đầu nhất định (theo quy định của pháp luật). Đây là loại vốn có thể được sử dụng lâu dài, hình thành nên tài sản cố định cho ngân hàng. Vốn chủ sở hữu bao gồm:  Nguốn vốn hình thành ban đầu: đây là loại vốn được hình thành tùy theo tính chất của mỗi loại hình ngân hàng. Vốn có thể do nhà nước cấp cho ngân hàng đối với NHTM nhà nước, có thể do các cổ đông đóng góp đối 3 với NHTM cổ phần, có thể là vốn góp của các bên liên doanh đối với NHTM liên doanh, có thể là vốn tự có của tư nhân đối với NHTM tư nhân.Bảng 1. Mức vốn pháp định của ngân hàng thương mạiSTT Loại hình ngân hàng Mức vốn pháp định2008 20101 NHTM Nhà nước 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng2 NHTM cổ phần 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng3 NH liên doanh 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng4 NH 100% vốn nước ngoài 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng5 Chi nhánh NH nước ngoài 15 triệu USD 15 triệu USD(Ban hành kèm theo nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 của chính phủ) Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt độngTrong quá trình hoạt động của mình, các ngân hàng có thể tiếp tục gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều cách khác nhau, bao gồm nguồn từ lợi nhuận không chia, các quỹ (quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ khen thưởng…), nguồn vay nợ có thể được chuyển đổi thành cổ phần. Vốn nợ Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửiTiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Ngân hàng có thể huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, chính phủ…Các loại tiền gửi trong ngân hàng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi của ngân hàng khác Tiền vay và các nghiệp vụ đi vay của NHTM Ngoài nguồn có được do huy động, trong những trường hợp cần thiết, các ngân hàng còn có thể đi vay. Khi các NHTM thiếu vốn hoặc gặp khó khăn 4 [...]... hợp như vậy, ngân hàng có thể điều chỉnh gia hạn nợ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Còn trong những trường hợp xấu nhất không đủ khả năng trả nợ, gây mất vốn cho ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội 2.1.1 Lịch... thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội được thành lập vào ngày 27/05/1957 theo quyết định số 233/NĐ – TC- TCCB của Bộ Tài chính với tên gọi đầu tiên là Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội Trụ sở của ngân hàng đặt tại 4B Lê Thánh Tông – HN Trải qua gần mội nửa thế kỉ, ngân hàng đã tồn tại và phát triển không ngừng với các tên gọi lịch sử như sau: Chi hàng kiến thiết thành phố Hà. .. chịu hàng hóa  Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân trong nền kinh tế  Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng giữa nhà nước với các tổ chức, cá nhân trên thị trường vốn * Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và bên kia là các chủ thể khác trong nền kinh tế Theo Luật các Tổ chức tín dụng. .. chuyển thành ngân hàng Đầu tư & Phát triển theo quyết định số 401/CT ngày 14/11/1990 Từ đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển có một bước ngoặt quan trọng, nhất là sau khi có hai pháp lệnh về ngân hàng, ngân hàng được phép kinh doanh đa năng tổng hợp và làm ngân hàng đại lí Ngân hàng xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển mạng lưới kinh doanh một cách hợp lí theo hướng phát triển mạng lưới ngân hàng bán... ngày càng phát triển thì họ càng quan tâm nhiều đến chất lượng của những gì mà họ phải bỏ tiền ra để sử dụng Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, do vậy, ngân hàng rất quan tâm tới chất lượng của những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mà đặc biệt là chất lượng của tín dụng- một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vậy chất lượng tín dụng là gì? Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương... trước trong chi n lược hoạt động của ngân hàng 1.2 Tín dụng trung và dài hạn của NHTM 1.2.1 Khái niệm Tín dụng trung và dài hạn là việc ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác cho các tổ chức, cá nhân vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất , kinh doanh, dịch vụ và đời sống Các khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm là tín dụng trung hạn Các khoản vay có thời hạn trên... vậy, chất lượng tín dụng phải trở thành sự quan tâm hàng đầu của các ngân hàng vì mục tiêu an toàn vốn, tồn tại và phát triển trên cơ sở đó thực hiện mục tiêu lợi nhuận và các mục tiêu khác 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn  Dư nợ tín dụng TDH Dư nợ tín dụng TDH Tỷ lệ dư nợ tín dụng TDH = Tổng dư nợ tín dụng Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm nào đó ngân hàng hiện còn... nhiêu và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về 19  Chỉ tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạn TDH x 100% Tỷ lệ nợ quá hạn TDH = Tổng dư nợ TDH Nợ quá hạn trung dài hạn là khoản nợ trung dài hạn mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc lãi đã quá hạn Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Nếu tỉ lệ này thấp biểu hiện chất lượng tín dụng và độ an toàn của ngân hàng cao và. .. trình cho vay Chất lượng tín dụng sẽ phụ thuộc vào công tác thẩm định về năng lực, uy tín, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng Làm tốt công tác thẩm định, ngân hàng sẽ lựa chọn được những khách hàng tốt và dự án đầu tư có hiệu quả, là điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng trung và dài hạn, đảm bảo vốn... hoạt động tín dụng càng lớn, nhất là hoạt động tín dụng trung dài hạn, làm cho chất lượng tín dụng được nâng cao 1.4.1.6 Công tác huy động vốn Công tác huy động vốn cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân 25 hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc đi vay để cho vay nên để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn trước hết phải quan tâm đến nguồn vốn, nhất là nguồn vốn trung dài hạn Cần phải có chi n lược . trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và. và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội1 CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1.Hoạt động tín