Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH THANH HĨA TRẦN VĂN HỒN HÀ NỘI – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH THANH HĨA CHUN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mà SỐ :17BQTKD-BK06 TRẦN VĂN HOÀN Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Xuân Hịa HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, tơi thực có hướng dẫn, hỗ trợ từ TS.Nguyễn Thị Xuân Hòa Các số liệu, kết luận văn sử dụng trung thực, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu, báo cáo số liệu công bố,… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn Trần Văn Hoàn LỜI CÁM ƠN Tác giả xin chân thành cám ơn Ban Giám hiệu quý Thầy Cô trường Đại học Bách khoa Hà nộiđã tạo điều kiện truyền đạt cho tác giả kiến thức, kinh nghiệm quý báu giúp tác giả tự tin, làm tốt cơng việc hồn thành đề tài nghiên cứu Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới TS.Nguyễn Thị Xn Hịa người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp làm việc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Thanh Hóa nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện hỗ trợ để tác giả tiếp cận tìm hiểu thực tiễn cung cấp số liệu cần thiết cho đề tài Một lần tác giả xin chân thành cám ơn! Tác giả luận văn Trần Văn Hoàn MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 Tổng quan tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội…………………………………………………………………………… 1.2 Tầm quan trọng cho vay học sinh, sinh viên nước ta 12 1.3 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 21 Chương 30 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH THANH HĨA 30 2.1 Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội đời, hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa 30 2.2 Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa……………………………………………………………… 41 2.3 Thực trạng tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa 47 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa 56 Chương 72 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH THANH HÓA 72 3.1 Mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa đến 2020 72 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa năm tới 73 3.3 Kiến nghị……………………………………………………………… 79 PHẦN KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC 87 PHIẾU ĐIỀU TRA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN 87 DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT ASXH An sinh xã hội BĐD Ban đại diện CT-XH Chính trị - Xã hội ĐSKK Đời sống khó khăn ĐTN Đoàn Thanh niên DTTS Dân tộc thiểu số GQVL Giải việc làm HCCB Hội Cựu chiến binh HCKK Hoàn cảnh khó khăn HĐQT Hội đồng quản trị HND Hội Nông dân HPN Hội Phụ nữ HSSV Học sinh, sinh viên KFW Doanh nghiệp vừa nhỏ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm Vay vốn UBND Uỷ ban nhân dân XĐGN Xoá đói giảm nghèo XKLĐ Xuất lao động DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 – Cơ cấu nguồn vốn tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa qua năm 2015-2018 41 Bảng 2.2 – Hoạt động sử dụng nguồn vốn qua năm 2015-2018 44 Bảng 2.3 - Tình hình dư nợ theo chương trình cho vay qua năm 2015-2018 45 Bảng 2.4 - Kết cấu cho vay HSSV theo hình thức cho vay năm 2015-2018 47 Bảng 2.5 - Kết cấu dư nợ cho vay HSSV theo đối tượng thụ hưởng 48 Bảng 2.6 - Khả tiếp cận nguồn tín dụng HSSV 49 Bảng 2.7 - Kết cho vay HSSV năm 2015-2018 50 Bảng 2.8 –Thống kê nợ hạn theo nguyên nhân năm 2018 53 Bảng 2.9 - Số liệu so sánh tỷ lện nợ hạn chương trình tín dụng HSSV so với chương trình tín dụng khác triển khai Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa 57 Bảng 2.10 - Số liệu đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chương trình tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa 59 Bảng 2.11 - Số liệu đánh giá chất lượng hoạt động Tổ TK&VV 63 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu nguồn vốn qua năm 2015-2018 42 Biểu đồ 2.2 - Tăng trưởng nguồn vốn qua năm 2015-2018 44 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ năm 2002 đến nay, Ngân hàng Chính sách xã hội trở thành công cụ quan trọng việc thực số sách XĐGN, ASXH Đảng Nhà nước Với tổng cộng 22 chương trình tín dụng ưu đãi triển khai nay, gồm: Cho vay hộ nghèo; hộ cận nghèo; Cho vay HSSV ; Cho vay GQVL; Cho vay chương trình NS&VSMT; Cho vaySXKD vùng khó khăn; Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước (XKLĐ); Cho vay vốn phát triển sản xuất hộ DTTS đặc biệt khó khăn; Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn; Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung;… Trải qua 16 năm hoạt động, NHCSXH đạt kết đáng ghi nhận, đặt móng vững cho phát triển tiếp theo, thực công cụ tài Nhà nước, góp phần tích cực thực mục tiêu XĐGN, ASXH Chương trình tín dụng HSSV chương trình tín dụng có sức lan tỏa mạnh mẽ xã hội, mang ý nghĩa nhân văn lớn, thể quan tâm sâu sắc Đảng Chính phủ hệ tương lai đất nước Kể từ thời điểm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV đến nay, NHCSXH đạt kết tích cực, nguồn vốn phân bổ tới toàn 63 chi nhánh NHCSXH tỉnh/thành phố tịan quốc Tính đến31/12/2018, NHCSXH giúp 3,6 triệu HSSV vay vốn Hiện nay, coi nguồn tín dụng chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn thứ tư (tổng dư nợ đạt 19.375 tỷ đồng) toàn hệ thống NHCSXH chi nhánh NHCSXH trọng nâng cao chất lượng Là cán NHCSXH, qua tìm hiểu thực tiễn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa (một phận NHCSXH Việt Nam) cho thấy rằng: Nguồn vốn cho vay HSSV chiếm tỷ trọng đứng thứ tổng số 22 chương trình tín dụng Chi nhánh, chương trình tín dụng có đặc thù riêng với nhiều đối tượng vay vốn giữ vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Chi nhánh, góp phần quan trọng mục tiêu nâng cao dân trí, xố đói giảm nghèo, tạo nguồn nhân -1- nhiều nguồn nguồn vốn khác 3.2.2 Thay đổi phương thức, phong cách chất lượng phục vụ cán ngân hàng Để khách hàng dễ tiếp cận nguồn vốn, rút ngắn thời gian làm thủ tục, cán tín dụng cần cung cấp thơng tin kịp thời, lần toàn thủ tục liên quan cho khách hàng Cán cần cung cấp hướng dẫn chi tiết, tỉ mỉ danh mục đầy đủ hồ sơ nội dung yêu cầu hồ sơ nội dung chính, hình thức gốc hay sao, nơi xác nhận giấy tờ, thông tin liên lạc địa quan đơn vị mà khách hàng cần đến để xác nhận… Thông tin đầy đủ hướng dẫn tận tình giúp khách hàng thuận tiện nhiều khâu làm hồ sơ Cải tiến phương thức giải ngân Năm 2011, NHCSXH ký kết với Agribank (ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) Vietinbank (ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam) việc phát hành thẻ ATM để thực giải ngân cho vay chương trình tín dụng HSSV trực tiếp tới HSSV Tuy nhiên, thời điểm bắt đầu triển khai, hệ thống CoreBanking NHCSXH lạc hậu dẫn tới việc giải ngân theo hình thức cịn gặp nhiều bất cập hạn chế Đến giai đoạn nay, NHCSXH phát triển dịch vụ để đảm bảo hoạt động theo chuẩn ngân hàng đại, hình thức giải ngân cần áp dụng triển khai sâu rộng 3.2.3 Tăng cường củng cố chất lượng hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với tổ chức CT-XH, nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác, phát huy vai trò kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ TK&VV, việc bình xét đối tượng vay vốn trình sử dụng vốn vay người vay Đảm bảo công khai, minh bạch, phát huy quyền làm chủ nhân dân trình triển khai chủ trương, sách đồng thời thường xuyên tuyên truyền để người vay nâng cao ý thức, phát huy hiệu việc sử dụng vốn vay Cần trọng đến công tác tập huấn nghiệp vụ cho Tổ trưởng Tổ TK&VV theo hướng cầm tay việc từ cách thức tổ chức họp tổ, bình xét cho vay, hướng dẫn thủ tục vay vốn, cách ghi chép, theo dõi việc thu lãi, thu tiết kiệm, -74- nợ đến hạn Tăng cường mở lớp đào tạo, tập huấn để thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV nắm bắt việc cần thực hiện, in nội dung quy định chức quyền hạn trách nhiệm Ban quản lý Tổ TK&VV trang bìa cuối sổ sách cung cấp cho Tổ TK&VV Đồng thời yêu cầu cán tín dụng phu trách địa bàn phải nắm rõ địa chỉ, thân nhân hồn cảnh gia đình thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV Tăng cường kỷ luật tín dụng tổ: Xây dựng kỷ luật chặt chẽ nghiêm minh tổ chức hoạt động vay vốn Làm cho thành viên hiểu nghĩa vụ tham gia sinh hoạt tổ, thực quy ước hoạt động tổ biểu thơng qua Việc bình xét vay vốn phải đưa bàn bạc công khai, dân chủ họp tổ Các thành viên tổ có trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay lẫn trách nhiệm việc hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Cán tín dụng phối hợp với hội, đồn thể nhận ủy thác kiểm tra việc thực kỷ luật tín dụng Tổ TK&VV như: kiểm tra việc ghi chép sổ sách Tổ trưởng, biên họp tổ, tình hình thu lãi, thu tiết kiệm theo quy ước hoạt động tổ; tham gia buổi sinh hoạt tổ để nắm bắt kịp thời tồn vướng mắc, kiến nghị thành viên để có hướng xử lý kịp thời Cần củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn, số lượng tổ viên nên có từ 35 đến 50 người, Tổ TK&VV phải có số lượng tổ viên đảm bảo có thu nhập ổn định từ tiền hoa hồng doNHCSXH trả họ gắn bó với hoạt động tổ nhiều hơn, trừ số nơi vùng sâu vùng xa có số hộ thơn ít, điển huyện Lục Nam, Lục Ngạn Sơn động Việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời phải tổ chức bầu chọn Tổ trưởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ ngân hàng phải phối hợp với tổ chức hội cấp xã hướng dẫn Tổ TK&VV chọn Tổ trưởng người có đủ lực, uy tín Việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trưởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu 3.2.4 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động xã Tranh thủ đạo trưởng BĐD HĐQT NHCSXH cấp việc bố trí địa điểm lịch giao dịch lưu động xã Ban hành văn đạo chi tiết cụ -75- thể quán triệt tới cán để làm sở triển khai thực sở văn đạo NHCSXH đặc biệt lưu ý tới việc nghiêm túc trì lịch giao dịch cố định hàng tháng việc công khai nội dung thông tin UBND phường, xã Ngân hàng cần phải đầu tư máy móc, trang thiết bị đại cho tổ giao dịch lưu động Đồng thời phải triển khai đường truyền mạng, triển khai đường truyền dự phòng tới tận điểm giao dịch xã để thực đáp ứng nhiệm vụ thời gian tới: Thực giao dịch Online với liệu tập trung; Thực giải pháp tăng cường khả giám đảm bảo an ninh, an toàn thực giao dịch điểm giao dịch xã để đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt điểm giao dịch trình vận chuyển tiền mặt phục vụ giao dịch nhằm đảm bảo an tồn cho cán ngân hàng giao dịch khách hàng đến giao dịch 3.2.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra Hàng tháng, phịng Kiểm tra kiểm tốn nội tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra theo chuyên đề toàn diện Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo Chi nhánh NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm NHCSXH cấp tỉnh phải thực kiểm tra 100% Phòng Giao dịch ngân hàng cấp huyện năm lần, ngân hàng cấp huyện kiểm tra 100% hoạt động tín dụng cấp xã Đối với hội, đồn thể cấp xã nhận ủy thác phải thực kiểm tra 100% tổ TKVV Trong đó, cơng tác đối chiếu trực tiếp dư nợ tới hộ vay phải NHCSXH thực hàng năm Các Phòng Giao dịch NHCSXH cấp huyện phải xây dựng chế tự kiểm tra cách chặt chẽ, quy định trách nhiệm cán thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc thẩm định đối tư ợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn Công tác kiểm tra kiểm toán nội cần thực địn kỳ, đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị Thường xuyên báo cáo kịp thời tình hình xâm tiêu, chiếm dụng cho BĐD HĐQT cấp huyện để có -76- đạo kịp thời ban ngành liên quan phối hợp thu hồi dứt điểm kể dùng biện pháp cưỡng chế; không để tổ chức hay cá nhân xâm tiêu tiền vốn NHCSXH Việc thực đối chiếu nợ trực tiếp tới hộ vay quan trọng Tuy nhiên lực lượng cán mỏng dẫn tới việc đối chiếu chưa thường xuyên Để công tác đối chiếu nợ tới hộ vay chặt chẽ, tác giả đề xuất biện pháp: Xây dựng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin báo nợ qua điện thoại khách hàng, việc thông báo nhắc nợ hàng tháng tới hộ vay báo trực tiếp qua tin nhắn SMS tới điện thoại khách hàng Khách hàng nắm rõ tình hình nợ gia đình để cân đối thời gian trả nợ Việc tránh tình trạng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Tổ trưởng hộ vay (rất nhiều trường hợp khách hàng gửi tiền nhờ Tổ trưởng Tổ TK&VV trả ngân hàng hộ, Tổ trưởng không thực trả nợ ngân hàng không báo cho hộ vay, cán tín dụng phát ra, vay hạn, ngân hàng nhắc nợ tới hộ vay biết bị Tổ trưởng Tổ TK&VV chiếm dụng, xâm tiêu) Do đó, Ngân hàng cần phát triển dịch vụ báo nợ qua điện thoại để khách hàng nắm bắt kịp thời 3.2.6 Tăng cường kết hợp với quyền ngành, đoàn thể hoạt động cho vay Phối hợp với quan Lao động thương binh xã hội việc đạo Ban XĐGN cấp xã tham mưu UBND xác nhận đối tượng vay vốn theo quy định Phối hợp với sở Giáo dục Đào tạo khâu thông tin, tuyên truyền kiểm tra, giám sát việc triển khai chương trình tín dụng HSSV địa bàn tỉnh - Phối hợp với Nhà trường quyền địa phương Hội, đồn thể cấp xã việc quản lý đối tượng vay vốn trước, sau cho vay, kịp thời xử lý trường hợp cho vay sai đối tượng, sử dụng vốn sai mục đích HSSV bỏ học, mắc tệ nạn xã hội - Phối hợp tốt quyền địa phương, Ban, Ngành, hội, đoàn thể cấp phương tiện thơng tin đại chúng: truyền hình, báo, đài, đặc biệt tận dụng mạnh hệ thống phát thanh, chức tuyên truyền hội, đoàn -77- thể để đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chuyển tải nội dung thơng tin chương trình cho vay HSSV đến đối tượng sách - Đối với cán ban XĐGN, cán hội, đoàn thể phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất 3.2.7 Đào tạo đội ngũ cán Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa nâng cao trình độ - Nguồn nhân lực yếu tố đặc biệt quan trọng có vai trị định tới hiệu hoạt động NHCSXH, phải xây dựng đội ngũ cán đủ số lượng, chất lượng phù hợp cấu đáp ứng yêu cầu thực chức nhiệm vụ NHCSXH Để có nguồn nhân lực phù hợp cần trọng công tác tuyển dụng, đào tạo, phát triển, bố trí sử dụng với chế độ đãi ngộ hợp lý - Về công tác tuyển dụng, cần xác định rõ khối lượng, mức độ cơng việc u cầutrình độ cụ thể cán NHCSXH giai đoạn phát triển làm đánh giá nhu cầu tuyển dụng cán Để thực tốt chức đặc thù NHCSXH, cần có nguồn nhân lực thông thạo nghiệp vụ, mà cần phải có đủ lĩnh phẩm chất đạo đức tốt Nếu cán NHCSXH khơng có tinh thần phục vụ tận tụy khó đạt hiệu mong muốn Do vậy, song song trọng đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên, phải quan tâm rèn luyện phẩm chất trị, đạo đức, lối sống cán làm cơng tác tín dụng sách để phục vụ tốt nhiệm vụ NHCSXH cơng tác xố đói giảm nghèo, an sinh xã hội - Cần xác định rõ kiến thức chuyên môn yêu cầu vị trícơng việc mà cán đảm nhận cương vị cần phải có, đồng thời trọng khơng ngừng nâng cao trình độ cán cơng nghệ thông tin, ngoại ngữ, kỹ mềm tiếng dân tộc địa phương Để có đội ngũ cán chuyên môn cao cần phối kết hợp đào tạo đào tạo lại theo hệ đào tạo tập trung không tập trung Ưu tiên tuyển dụng cán trẻ đào tạo theo hệ tập trung, cán người dân tộc thiểu số địa phương Quan tâm đến việc lựa chọn, đào tạo xây dựng đội ngũ cán bộ, đội ngũ cán từ tỉnh đến Phịng Giao dịch NHCSXH cấp huyện có phẩm chất -78- trị, có ý thức tổ chức kỷ luật phong cách giao tiếp văn minh lịch sự, khơng ngại khó, bám sát sở, am tường văn hóa, phong tục, tập qn, ngơn ngữ đồng bào dân tộc thiểu số để nắm bắt thông tin, nguyện vọng, nhu cầu vay vốn; tôn trọng khách hàng có khả nhanh chóng nắm bắt hoạt động dịch vụ ngân hàng đại - Xây dựng phương án rà sốt, xếp bố trí lại cán phù hợp với trình độ chun mơn lực công tác Đào tạo tập huấn nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ mềm Ưu tiên bổ nhiệm cán trẻ có lực, phẩm chất trị, đạo đức trãi qua rèn luyện sở vào vị trí lãnh đạo;bố trí lại cán bổ nhiệm vị trí lãnh đạo cácPhòng Giao dịch cấp huyện hoạt động yếu Thực đào tạo cán Hội sở tỉnh để tăng cường cho sở, tập trung theo hướng: cán Hội sở tỉnh phải nắm nghiệp vụ, có khả đạo, điều hành, xử lý cơng việc; rà sốt lại đội ngũ lãnh đạo phịng Hội sở tỉnh thơng qua hiệu công việc việc tham mưu cho Giám đốc đạo điều hành đến NHCSXH cấp huyện xử lý, quản lý tốt hoạt động tín dụng địa bàn NHCSXH cấp tỉnh phụ trách Thực đánh giá cán theo quy định Xử lý nghiêm cán cố tình vi phạm quy trình nghiệp vụ, chậm khắc phục, chỉnh sửa tồn tại, thiếu sót - Bổ nhiệm đủ chức danh cán lãnh đạo theo quy định đơn vị cịn thiếu, tiếp tục thực tốt cơng tác ln chuyển điều động cán theo hướngưu tiên bố trí cán trẻ có lực, sức khoẻ Phòng giao dịch huyện yếu kém, giành phần lớn số cán có chất lượng để giải khó khăn vướng mắc sở 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Tổ chức họp BĐD HĐQT NHCSXH cấp theo định kỳ hàng quý để triển khai nghị quyết, có giải pháp đạo kịp thời Hàng năm có chế động viên, khen thưởng hội, đoàn thể có thành tích thực nhiệm vụ tín dụng ưu đãi với NHCSXH -79- 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Đề xuất, kiến nghị với NHCSXH Việt Nam đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin phần mềm giao dịch có nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích tốt phục vụ khách hàng 3.3.3 Kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương Chính quyền địa phương hội, đồn thể cấp xã, phường chủ động công tác tun truyền chương trình tín dụng ưu đãi HSSV để người dân hiểu tiếp cận với chủ trương đắn phủ Tăng cường công tác phối hợp với NHCSXH việc giám sát vốn vay, kịp thời thông báo cho ngân hàng biết biểu có nguy gây thất vốn như: Sử dụng sai mục đích, cho vay không đối tượng , HSSV bỏ học, bị đuổi học vay vốn, mắc tệ nạn xã hội 3.3.4 Kiến nghị tổ chức trị-xã hội nhận uỷ thác Hội, đồn thể cấp cần nâng cao vai trò, trách nhiệm đơn vị ký hợp đồng nhận ủy thác; thẳng thắn nhìn nhận mặt chưa làm thời gian qua để khắc phục, sửa đổi; tự giác thực nhiệm vụ Tổ chức hội cấp trên, thường xuyên kiểm tra hoạt động nhận ủy thác hội cấp dưới, thường xuyên có văn đạo hội cấp vấn đề cần phải làm để phối hợp tốt với NHCSXH, ban hành quy chế sử dụng phí ủy thác cách hợp lý nhằm hỗ trợ thúc đẩy hoạt động nhận ủy thác cho vay hội, đoàn thể cấp 3.3.5 Kiến nghị Bộ Giáo dục Đào tạo, sở đào tạo Kiến nghị Bộ Giáo dục Đào tạo (GD&ĐT) đạo phận chức nhanh chóng hồn thiện website chương trình vay vốn HSSV, để cập nhật tất thông tin liên quan đến tình hình vay vốn, sử dụng vốn, trả nợ, thông tin tốt nghiệp trường … HSSV vay vốn thông tin liên quan đến sách cho vay HSSV Chính phủ NHCSXH Việt Nam Cần có phối hợp, đạo thường xuyên, chặt chẽ Bộ GD&ĐT, có quy định rõ trách nhiệm Nhà trường, trường có hình thức đào tạo liên doanh, liên kết với trường khác việc xét duyệt đề nghị NHCSXH Việt Nam cho vay, việc quản lý HSSV, việc cấp văn -80- bằng, chứng nhằm mục đích giúp NHCSXH Việt Nam thu nợ Bên cạnh đó, Nhà trường cần xác nhận thơng tin giấy xác nhận xác, kịp thời tạo điều kiện cho ngân hàng xác định số tiền cho vay, thời hạn trả nợ giải ngân kịp thời cho HSSV yên tâm bước vào năm học mới, kỳ học -81- TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương luận văn, nêu mục tiêu hoạt động đến năm 2020 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh hóa năm tới Đề xuất, kiến nghị số vấn đề cấp quyền, tổ chức trị-xã hội nhận ủy thác, bộ, ban ngành liên quan nhằm nâng cáo chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh hóa năm tới -82- PHẦN KẾT LUẬN Qua 16 năm hoạt động, kể từ ngày thành lập năm 2003 đến Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đạt kết ấn tượng, tồn diện góp phần vào thành cơng chung NHCSXH Việt Nam Chương trình cho vay HSSV chi nhánh triển khai mang lại nhiều hiệu tích cực, nhận đánh giá cao nhân dân, mang lại lợi ích lớn cho tồn xã hội Bên cạnh kết đáng ghi nhận chương trình tín dụng HSSV cịn lộ nhiều hạn chế Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa, luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa”được tác giả hồn thành có đóng góp sau đây: Thứ nhất, luận văn hệ thống số lý luận tín dụng HSSV, tiêu đánh giá chất lượng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSSV NHCSXH Thứ hai, luận văn phân tích khẳng định cần thiết khách quan chương trình tín dụng HSSV công tác ASXH, XĐGN, phát triển giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp, cung cấp nguồn nhân lực qua đào tạo cho xã hội, Thứ ba, luận văn phân tích thực trạng kết quả, chất lượng tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa, sở đó, luận văn đánh giá thành tựu đạt đồng thời hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế, tồn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSSV Thứ tư, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV thời gian tới Thứ năm, luận văn đưa số kiến nghị: với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức CT-XH, Bộ GD&ĐT, sở đào tạo, gia đình HSSV,… để thực hiệu giải pháp đề Với nội dung trên, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Việc nghiên cứu với đề tài nêu có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao -83- chất lượng tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa nói riêng tồn hệ thống NHCSXH Việt Nam nói chung Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý Quý Thầy Cô bạn đọc quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! -84- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ban Tín dụng HSSV đối tượng sách khác, Hệ thống văn bản, hướng dẫn [2] Ban Tín Người nghèo, Hệ thống văn bản, hướng dẫn [3] Nguyễn Thanh Tĩnh (2014), Hồn thiện hoạt động tín dụng ưu dãi Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ, luận văn thạc sỹ [4] Nguyễn Thị Hương Giang, 2015, Luận văn Thạc sỹ kinh tế “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Phước Long”, Đại học Cơng nghệthành phố Hồ Chí Minh [5] Ngân hàng Chính sách xã hội, 2015, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động” [6] Trần Thị Lan Phương, 2016, Luận án tiến sỹ kinh tế “Hoàn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội”, Học viện Ngân hàng [7] Lê Thị Hồng Liên, 2017, Luận văn Thạc sĩ Chính sách cơng “Thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” [8] Ngân hàng Chính sách xã hội, 2017, Báo cáo kết 15 năm thực tín dụng sách xã hội Hội nghị Tổng kết 15 năm thực tín dụng sách xã hội giai đoạn 2002-2017 tổ chức ngày 16/10/2017 [9] Đào Thanh Bình, Thái Thu Thủy, Phan Văn Thanh, Phạm Thị Thanh Hương, Nguyễn Thị Yến, 2017, Kết nghiên cứu “Chất lượng tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam nhìn từ phía sinh viên: Nghiên cứu thực nghiệm Trường Đại học Bách khoa Hà Nội”, Tạp chí Cơng thương [10] Bài “Tiếp tục phối hợp thực hiệu chương trình tín dụng học sinh sinh viên” Vụ Giáo dục Chính trị Công tác sinh viên Website Bộ Giáo dục ngày 26/12/2017 [11] Ngân hàng Chính sách xã hội, 2017, Báo cáo tổng kết 10 năm thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐTTg Thủ tướng phủ -85- [12] Ngân hàng sách xã hội, Báo cáo thường niên từ năm 2015 đến 2018 [13] Nguyễn Mai Hương - Đại học Quốc gia Hà Nội, Nguyễn Thùy Linh - Bộ Tài chính, 2019, Bài “Chương trình tín dụng sinh viên số vấn đề đặt ra”, Tạp chí Tài [14] Trần Thị Lan Phương, 2019 Ngân hàng sách xã hội: Một năm nhiều dấu ấn, Tạp chí Cộng sản ngày 23/4/2019 [15] Nguyễn Thị Vân Hà Vụ Tài ngân hàng tổ chức tài (Bộ Tài chính), 2019, Bài “Kinh nghiệm quốc tế phát triển, nâng cao hiệu tín dụng sách xã hội”, Tạp chí Tài [16] Ngân hàng Chính sách xã hội, 2019, Báo cáo Kiểm tra Kiểm soát nội năm 2018 [17] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, 2016, Báo cáo thường niên năm 2015 [18] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, 2017, Báo cáo thường niên năm 2016 [19] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, 2018, Báo cáo thường niên năm 2017 [20] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, 2019, Báo cáo thường niên năm 2018 [21] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, 2016, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2015 [22] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, 2017, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2016 [23] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, 2018, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2017 [24] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, 2019, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2018 [25] Cổng Thơng tin Điện tử tỉnh Thanh Hóa, 2019, Mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội - giáo dục đến năm 2020 -86- PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN Kính chào q khách hàng! Tơi là: Trần Văn Hồn, sinh năm 1981, cán Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam theo học chương trình thạc sĩ Quản trị Kinh doanh - Đại học Bách Khoa Hà Nội Hiện tơi nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa Vì vậy, mong ơng/bà cung cấp cho tơi số thông tin cách trả lời câu hỏi (Điền dấu X vào ô trống) Rất mong nhận giúp đỡ tham gia nhiệt tình ơng/bà Thơng tin chung người hỏi: (Ông bà ai?) Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm Vay vốn Hộ vay vốn Ông/bà thấy thủ tục vay vốn nào? Đơn giản, dễ thực Bình thường Phức tạp Ơng/bà thấy quy trình thủ tục giải ngân sao? Đơn giản, dễ thực Bình thường Phức tạp Ơng bà thấy thời gian ngân hàng giải ngân nào? Chưa kịp thời, giải ngân chậm Nhanh chóng, kịp thời Ơng bà thấy mức cho vay 12,5 triệu/1HSSV/1năm học có hợp lý khơng? Hợp lý Thấp Lãi suất 0,55%/1tháng, ông/bà thấy nào? Hợp lý Cao Ơng/bà thấy thời gian cho vay có hợp lý khơng? Hợp lý Ngắn Dài Ơng/bà có hài lịng sách giảm lãi trả nợ trướchạncủa ngân hàng? -87- Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng Ông/bà cảm nhận thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng? Rất hài lòng Hài lịng Khơng hài lịng 10 Mức độ hài lịng ông/bà chương trình cho vay học sinh, sinh viên? Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng 11 Ơng/bà có đóng góp sách vay vốn nhà nước phục vụ cho sinh viên tốt ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn ông/bà! -88- ... luận chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội. .. LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 Tổng quan tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội? ??…………………………………………………………………………... chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa 56 Chương 72 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH