Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN TUẤN NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH HỊA BÌNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Cảnh Huy HÀ NỘI - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố, website,… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Ngọc i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hồn thiện luận văn, chúng tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Trước tiên tơi xin chân thành cảm ơn TS Phạm Cảnh Huy - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu khoa học hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, cảm ơn Ban lãnh đạo cán NHCSXH tỉnh Hịa Bình, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi nghiên cứu hồn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho tơi hồn thiện việc nghiên cứu đề tài Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Ngọc ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH ẢNH x MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội .5 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội .5 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2.1 Về hoạt động huy động vốn .6 1.1.2.2.Thực dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ 1.1.2.3 Thực cho vay chương trình tín dụng ưu đãi…………………………… 1.2 Công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ nghèo NHCSXH 1.2.2 Vai trò cho vay hộ nghèo 11 1.3 Chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH 14 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ nghèo 14 1.3.1.1 Đối với ngân hàng .15 1.3.1.2.Đối với hộ nghèo 15 1.3.1.3 Đối với Nhà nước 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo 16 1.3.2.1.Về phía ngân hàng 16 1.3.2.2.Về phía người nghèo 16 1.3.3 Hệ thống tiêu phân tích, đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo 17 1.3.3.1 Các tiêu định lượng .17 1.3.3.2 Các tiêu định tính 20 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo…………………………….21 iii 1.4.1 Yếu tố chủ quan 22 1.4.1.1 Chính sách cho vay .22 1.4.1.2 Quy trình cho vay 22 1.4.1.3 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội 23 1.4.1.4 Khả nguồn vốn: 23 1.4.1.5.Công tác tổ chức ngân hàng: 23 1.4.1.6 Trình độ đạo đức cán tín dụng: 23 1.4.2 Yếu tố khách quan 24 1.4.2.1 Nhân tố người nghèo 24 1.4.2.2 Chất lượng đơn vị nhận ủy thác 24 1.4.2.3 Môi trường pháp lý 24 1.4.2.4 Đường lối chủ trương phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước quyền địa phương .25 1.4.2.5 Môi trường kinh tế 25 1.4.2.6.Môi trường tự nhiên: 25 1.5 Kinh nghiệm số chi nhánh NHCSXH cho vay hộ nghèo học kinh nghiệm cho chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình 25 1.5.1 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Sơn La 25 1.5.2 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Phú Thọ .28 1.5.3 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình 31 Kết luận chương 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH HỊA BÌNH 33 2.1 Giới thiệu khái quát chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Hịa Bình 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 33 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy hoạt động Ngân hàng 34 2.1.3 Đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình 36 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình năm qua 37 2.1.4.1 Nguồn vốn cho vay NHCSXH tỉnh Hòa Bình 37 2.1.4.2 Hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Hồ Bình .40 iv 2.1.4.3 Cơ chế kiểm tra giám sát kiểm tốn nội NHCSXH tỉnh Hịa Bình 42 2.1.4.4 Cơ chế tài NHCSXH tỉnh Hịa Bình 44 2.2 Chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Hịa Bình 46 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình .46 2.2.1.1 Thực trạng chế, sách cho vay hộ nghèo .46 2.2.1.2 Kết cho vay hộ nghèo 50 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay người nghèo qua số tiêu 52 2.2.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo 52 2.2.2.2.Chỉ tiêu tỷ lệ nợ khoanh cho vay hộ nghèo 53 2.2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng 54 2.2.2.4 Hiệu từ hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo .55 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình 58 2.3.1 Các yếu tố chủ quan .58 2.3.1.1 Chính sách cho vay ngân hàng .58 2.3.1.2 Quy trình cho vay hộ nghèo 58 2.3.1.3 Đội ngũ cán chuyên môn nghiệp vụ .59 2.3.2 Các yếu tố khách quan 60 2.3.2.1 Môi trường kinh tế .60 2.3.2.2 Môi trường tự nhiên 60 2.4 Đánh giá tình hình chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình 61 2.4.1 Những kết đạt hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình .61 2.4.1.1 Về mặt kinh tế .61 2.4.1.2 Về mặt xã hội 63 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình 63 2.4.2.1 Hạn chế hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Hịa Bình 63 2.4.2.2 Ngun nhân hạn chế 65 v Kết luận chương 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH HỊA BÌNH 69 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động ngân hàng sách xã hội tỉnh Hịa Bình giai đoạn 2017 – 2020 699 3.1.1 Nhiệm vụ trọng tâm 699 3.1.2 Mục tiêu chiến lược 69 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát: .70 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình 70 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ cho vay hộ nghèo .700 3.2.1.1 Xác định đối tượng vay vốn .700 3.2.1.2 Nâng mức cho vay xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay hộ nghèo địa bàn 71 3.2.1.3 Áp dụng lãi suất cho vay hợp lý bổ sung chế ưu đãi khác cho hộ nghèo 72 3.2.1.4 Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt cho vay hộ nghèo nhanh theo chế độ quy định 7272 3.2.2 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo .73 3.2.2.1.Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN tỉnh huyện, thành phố cho mục tiêu xố đói giảm nghèo vào Ngân hàng Chính sách xã hội .73 3.2.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo 74 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức trị - xã hội việc nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo……………………………… 75 3.2.3.1 Rà soát, bổ sung, điều chỉnh nội dung văn có liên quan đến hoạt động ủy thác 75 3.2.3.2 Quy định rõ chức năng, nhiệm vụ đơn vị ủy thác 75 3.2.3.3 Tăng cường trao đổi thông tin NHCSXH với cấp hội nhận ủy thác 76 3.2.3.4 Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán hội làm công tác ủy thác .76 3.2.4 Giải pháp nâng cao lực hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 76 vi 3.2.5 Các giải pháp đồng khác 77 3.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo 77 3.2.5.2 Hướng dẫn hộ nghèo tiếp cận vốn sử dụng tiền vay mục đích, hiệu 77 3.2.5.3 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương 78 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 79 3.3.2 Kiến nghị với HĐND UBND cấp .80 Kết luận chương 81 KẾT LUẬN .82 TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐQT NHCSXH Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNo&PTNT NHTM Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước PGD TK&VV Phòng giao dịch Tiết kiệm vay vốn UBND XĐGN Ủy ban nhân dân Xóa đói giảm nghèo viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 38 2012 - 2016 38 Bảng 2.2: Kết cho vay NHCSXH tỉnh Hịa Bình 41 giai đoạn 2012 - 2016 41 Bảng 2.3: Kết tài NHCSXH tỉnh Hịa Bình 45 giai đoạn 2012 - 2016 45 Bảng 2.4: Bảng thay đổi lãi suất cho vay hộ nghèo 47 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay hộ nghèo 51 Bảng 2.6 Số hộ dư nợ, dư nợ bình quân hộ 51 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012-2016 52 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ khoanh cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012-2016 54 Bảng 2.9: Doanh số cho vay thu nợ hoạt động cho vay hộ nghèo 55 Bảng 2.10: Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012 - 2016 56 Bảng 2.11: Số hộ thoát nghèo qua năm 57 Bảng 2.12: Số lượng, trình độ cán Chi nhánh 59 ix Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo cơng khai, cơng bình xét Theo quy định chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH cấp cho vay nguyên tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động, có khả sản xuất kinh doanh thiếu vốn” Như vậy, cho vay hộ nghèo phải lựa chọn xác hộ có khả sử dụng vốn, có điều kiện hồn trả Cần nghiêm ngặt q trình thẩm định hộ nghèo xét vay vốn, tránh tượng nể nang, qua loa, lợi dụng cán tín dụng Để làm tốt công tác cần kết hợp Ngân hàng, quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội tham gia thực 3.2.1.2 Nâng mức cho vay xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay hộ nghèo địa bàn Mức cho vay phải xác định dựa vào nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi hộ nghèo, nguồn vốn cho vay Ngân hàng, giá thị trường, nguồn trả nợ người vay Thời hạn cho vay phải xác định dựa vào chu kỳ sản xuất theo công thức sau: Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + Thời gian tiêu thụ sản phẩm Áp dụng xác cơng thức hộ nghèo đảm bảo thời gian thu hồi vốn để trả nợ NHCSXH tỉnh Hịa Bình cần phối hợp với quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, tổ chức dạy nghề, hướng nghiệp… tổ chức trị xã hội để việc cho vay hộ nghèo phải lồng ghép với chương trình chuyển giao công nghệ với phương châm “cầm tay, việc” có hiệu quả, sở nâng suất đầu tư trung bình cho hộ nghèo từ 8,79 triệu đồng/1 hộ năm 2011 lên 22,6 triệu đồng/1 hộ năm 2016 tăng dần qua năm giai đoạn Những hộ nghèo vay vốn để trồng công nghiệp, chăn nuôi đại gia súc … Ngân hàng nên cho hộ nghèo vay vốn tối đa 50 triệu đồng/1 hộ Trong giai đoạn vừa qua Ngân hàng cho hộ nghèo vay vốn trung hạn với kỳ hạn 24 đến 36 tháng tương đối nhiều Hộ nghèo vay vốn chủ yếu sử dụng đầu tư vào sản xuất kinh doanh , với thời gian 24 đến 36 tháng nhiều hộ nghèo chưa thu hồi vốn chưa nghèo nên cịn nhu cầu sử dụng vốn NHCSXH lại tiếp tục gia hạn nợ hay thu nợ cho vay lại Chính vậy, để tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng hộ vay vốn Ngân hàng nên thay đổi kỳ hạn cho vay lên 48 tháng 60 tháng tùy đối tượng 71 3.2.1.3 Áp dụng lãi suất cho vay hợp lý bổ sung chế ưu đãi khác cho hộ nghèo Lãi suất cho vay hộ nghèo NHCSXH quy định thấp lãi suất thị trường Việc quy định mức lãi suất điều chỉnh theo thời kỳ Lãi suất cho vay hộ nghèo thấp lãi suất thị trường phụ thuộc vào mức độ cần hỗ trợ đối tượng vay vốn, khả tài Chính phủ mức sống hộ nghèo Nếu đem so sánh loại lãi suất: Lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại (1); lãi suất huy động tiền gửi (2) lãi suất cho vay hộ nghèo (3) thấy lãi suất cho vay hộ nghèo thấp lãi suất huy động thị trường, cụ thể: (3) < (2) < (1) Người vay đem số tiền để gửi vào Ngân hàng để kiếm lời Mặt khác so sánh lãi suất hạn chương trình cho vay hộ nghèo (bằng 130% lãi suất hạn) với lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại (0,91%/tháng 11%/năm) lãi suất hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH thấp lãi suất cho vay hạn Ngân hàng thương mại Điều dẫn đến tâm lý chây ỳ, ỷ lại người vay chấp nhận để nợ hạn gặp khó khăn đến hạn Vì lãi suất cho vay hộ nghèo NHCSXH phải nâng dần lên theo hướng cao lãi suất huy động thị trường nâng mức lãi phạt hạn nhằm hạn chế nhược điểm nêu Bên cạnh cần có thêm ưu đãi khác cho hộ nghèo như: + Ưu đãi điều kiện vay vốn: tăng mức cho vay tối đa chấp tài sản lên mức ngang cao so với mức quy định Ngân hàng thương mại áp dụng thời kỳ + Tư miễn phí khách hàng vay vốn; miễn phí hồ sơ vay vốn + Rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn + Khơng thực thu phí nợ vay trả nợ trước hạn + Rót ng¾n thêi gian lµm thđ tơc vay vèn 3.2.1.4 Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt cho vay hộ nghèo nhanh theo chế độ quy định Cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn, cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân Cán NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết mùa vụ nào, 72 người nông dân cần vốn, họ thu hoạch… để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Trong quy trình vay vốn, thời gian từ hộ vay gửi đơn cho Tổ trưởng Tổ TK&VV đến ngân hàng giải ngân lâu (thường vòng từ đến 10 ngày), thời gian để Tổ TK&VV tổ chức họp bình xét hướng dẫn làm hộ vay làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, ban giảm nghèo xã xét duyệt chiếm từ đến ngày, thời gian xét duyệt NHCSXH phép tiến hành vòng ngày Vì để giảm thời gian vay vốn, ngân hàng cần có biện pháp đơn đốc, hướng dẫn Tổ TK&VV, tổ chức hội nhận ủy thác Ban giảm nghèo xã, để tránh tình trạng kéo dài thời gian xét duyệt vốn vay; đảm bảo vòng ngày sau nhận yêu cầu hộ vay, ngân hàng hoàn thiện thủ tục giải ngân 3.2.2 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố có tính định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển Để ngân hàng phát triển bền vững cần phải có nguồn vốn tương đối lớn Muốn phải tập trung nguồn tài trợ gắn với xoá đói giảm nghèo mà lâu nhiều ngành, nhiều cấp tổ chức đoàn thể quần chúng quản lý đầu mối NHCSXH quản lý cho vay Khơng thể tồn tình trạng nhiều chương trình hỗ trợ vốn cho nơng nghiệp nơng thơn, cho mục tiêu xố đói giảm nghèo mà người nghèo lại thiếu vốn sản xuất Cho nên phải trọng việc huy động vốn, bảo tồn khơng ngừng phát triển nguồn vốn giải pháp sau: 3.2.2.1.Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN tỉnh huyện, thành phố cho mục tiêu xố đói giảm nghèo vào Ngân hàng Chính sách xã hội Để bước thực chương trình xố đói giảm nghèo, UBND tỉnh cần phải dành tỷ lệ định khoản chi ngân sách hàng năm để lập quỹ tài trợ cho chương trình quốc gia như: Quỹ giải việc làm, quỹ bảo trợ nơng nghiệp, quỹ xố đói giảm nghèo… Thực tế cho thấy, việc hỗ trợ vốn cho người nghèo với hình thức cấp phát ngân sách không mang lại hiệu kinh tế cao, tạo tâm lý mong chờ ỷ lại người nghèo số vốn không sử dụng vào mục đích sản xuất mà đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Để vốn tài trợ Nhà nước sử dụng mục đích, đối tượng phát huy hiệu cần phải thực thơng qua kênh tín dụng Vì vậy, UBND tỉnh nên có kế hoạch, phương án chuyển số vốn tài trợ hàng năm phát triển nơng thơn theo chương trình dự án 73 xố đói giảm nghèo, giải việc làm… qua hệ thống NHCSXH để quản lý cho vay với mức lãi suất thống phát huy tốt hiệu chương trình 3.2.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo Nguồn vốn tăng trưởng thông qua huy động từ nhiều kênh đáp ứng Ngân hàng không thực huy động tiền gửi tiết kiệm dân Như phân tích, phần hạn chế công tác huy động vốn NHCSXH bị động quy mô huy động phụ thuộc bị giới hạn kế hoạch cấp bù từ Ngân sách Nhà nước; song bên cạnh NHCSXH có điểm mạnh định công tác huy động vốn có mạng lưới rộng khắp đến xã, phường, thị trấn Nhà nước đảm bảo khả tốn Để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Chi nhánh cần phải thực số yêu cầu sau: - Thứ nhất, đa dạng hố hình thức huy động sản phẩm dịch vụ cách thức để Ngân hàng nâng cao hiêu huy động vốn có đa dạng hố Ngân hàng tận dụng hết mạnh thành phần kinh tế như: tiền gửi toán, tiền gửi h-ởng lÃi nh- tài khoản tiết kiệm, thực dịch vụ toán, ngân quỹ: kết hợp với tổ chức để thực dịch vụ trả l-ơng, toán dich vụ sinh hoạt nh-: trả tiền điện, điện thoại, n-ớc, dịch vụ: toán thẻ, thẻ ATM, thu học phí sinh viên, đóng bảo hiểm nhân thọ cá nhân, toán cho đối t-ợng lao ®éng xuÊt khÈu,… - Thứ hai, lãi suất huy động tiến gần đến lãi suất huy động thị trường: lãi suất huy động giá khoản vốn mà Ngân hàng huy động Ngân hàng đưa lãi suất cao đối thủ cạnh huy động nhiều vốn Nhưng ngược lại lãi suất huy động chi phí Ngân hàng, Ngân hàng nâng lãi suất huy động nên cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay Nhà nước bị thâm hụt ngân sách Trong thời điểm trước năm 2012, lãi suất huy động bị giới hạn tỷ lệ cấp bù Ngân sách nhà nước, nên khơng thể cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác; nhiên thời điểm lãi suất huy động NHCSXH điều chỉnh linh hoạt theo lãi suất thị trường không vượt lãi suất huy động sản phẩm loại Ngân hàng thương mại nhà nước 74 địa bàn giúp NHCSXH có lợi định cạnh tranh huy động vốn thị trường - Thứ ba, tăng cường huy động vốn từ cộng đồng người nghèo: nét đặc trưng NHCSXH huy động tiền gửi tiết kiệm cộng đồng người nghèo thông qua tổ tiết kiệm vay vốn, biện pháp hiệu Kinh nghiệm cho thấy hầu hết chương trình tín dụng cấp cho người nghèo đạt kết việc giảm lãi suất, mà tạo nhiều hội việc làm cho người nghèo, kiểm soát khắt khe việc sử dụng vốn, gắn với việc huy động tiết kiệm bắt buộc thông qua tổ tiết kiệm vay vốn để tạo ý thức tiết kiệm toàn dân Do Ngân hàng triển khai nghiệp vụ huy động tiết kiệm thông qua tổ tiết kiệm vay vốn nên gặp nhiều khó khăn để phát triển nghiệp vụ này, Ngân hàng cần có chế sách, biện pháp cụ thể đến cấp,Tổ TK&VV - Thứ tư, sớm hoàn thiện mạng lưới, trụ sở, đội ngũ cán bộ, trang thiết bị công nghệ ngân hàng đáp ứng yêu cầu công tác huy động vốn kinh tế thị trường có cạnh tranh tổ chức tín dụng khác 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức trị xã hội việc nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo 3.2.3.1 Rà soát, bổ sung, điều chỉnh nội dung văn có liên quan đến hoạt động ủy thác Để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý mặt nội dung văn thỏa thuận, hợp đồng uỷ thác ký kết, tổ chức trị - xã hội NHCSXH cấp cần phối hợp với rà soát lại nội dung ký, quy định rõ trách nhiệm bên, chấn chỉnh kịp thời sai xót, tốn tiêu thực hiện, ký phụ lục văn liên tịch hợp đồng uỷ thác để chỉnh sửa bổ sung tiêu thường xuyên biến động lãi suất cho vay, thu nợ, thu lãi, mức phí uỷ thác, số Tổ tiết kiệm vay vốn 3.2.3.2 Quy định rõ chức năng, nhiệm vụ đơn vị ủy thác Tăng cường công tác đạo từ tỉnh đến huyện, thị việc triển khai chương trình liên tịch uỷ thác cho vay hộ nghèo Coi hoạt động uỷ thác nhiệm vụ quan trọng hai phương diện kinh tế trị, nhiệm vụ trị phải ưu tiên lên hàng đầu Phân định rạch ròi chức kiểm tra giám sát đơn vị nhận ủy thác với chức tác nghiệp Tổ TK&VV Các cấp hội nhận ủy thác 75 cho vay từ cấp trung ương đến cấp xã theo hệ thống dọc với chức tổ chức đạo, kiểm tra, kiểm soát việc hình thành hoạt động tổ TK&VV theo công đoạn ủy thác; trực tiếp tổ chức hội cấp xã tổ chức thành lập tổ TK&VV, tổ chức hội thực đầy đủ chức đạo, giám sát hoạt động tổ vay vốn, hướng dẫn đôn đốc tổ viên vay vốn thực nghĩa vụ trả nợ sử dụng vốn vay mục đích; tổ chức trị xã hội cấp tỉnh, huyện, thị thực kiểm tra, giám sát theo hệ thống hoạt động tổ TK&VV 3.2.3.3 Tăng cường trao đổi thông tin NHCSXH với cấp hội nhận ủy thác NHCSXH cần phải giữ liên lạc chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội, đặc biệt tổ chức hội cấp xã cần phải liên lạc thường xuyên với Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, thị, tổ giao dịch lưu động cấp xã việc quản lý dư nợ uỷ thác, nắm bắt đầy đủ thơng tin, diễn biến tình hình trả nợ, lãi hộ vay, trường hợp nợ hạn, xâm tiêu khó địi Đồng thời, đơn đốc, nhắc nhở Tổ tiết kiệm vay vốn, hộ vay đến trả nợ, trả lãi, nộp tiết kiệm đầy đủ, kịp thời theo lịch giao dịch định kỳ Ngân hàng đặt xã Mặt khác, phải nắm bắt kế hoạch tăng trưởng dư nợ hàng tháng, quý năm địa bàn xã để chủ động thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn, hoàn thiện thủ tục cho vay giải ngân NHCSXH cấp tổ chức giao ban định kỳ với tổ chức hội, nội dung giao ban cần ngắn gọn, nêu công việc làm, chưa làm được, tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục; đặc biệt công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị xâm tiêu (nếu có) tổ TK&VV thuộc tổ chức hội quản lý 3.2.3.4 Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán hội làm công tác ủy thác NHCSXH phải tổ chức tập huấn nghiệp vụ, phổ biến sách tín dụng cho cá tổ chức hội cấp kết hợp với tổ chức hội tổ chức đào tạo nghiệp vụ, thực chế lồng nghép chương trình tín dụng với chương trình chuyển giao cơng nghệ sản xuất kinh doanh chương trình khác 3.2.4 Giải pháp nâng cao lực hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải coi trọng hàng đầu hoạt động NHCSXH tỉnh Hịa Bình Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, chủ động lập kế hoạch triển khai tương lai 76 Đối với cơng tác cho vay hộ nghèo việc kiểm tra, kiểm sốt bước, yếu tố quy trình cho vay hạn chế tiêu cực, rủi ro ngân hàng hộ nghèo Để nâng cao chất lượng cho vay người nghèo cần thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu đơi với việc giám sát q trình vận động vốn cho vay từ cho vay đến thu hồi hết nợ Ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Việc kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành thường xun, có kế hoạch theo nội dung định, đề cương cụ thể nhằm thấy sai sót để xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất khoản vay Bên cạnh nhận thấy vụ việc, thơng tin “nóng” khoản vay cần thực việc kiểm tra đột xuất để tìm biện pháp xử lý ngay, dứt điểm tránh cho ngân hàng khỏi tổn thất khơng đáng có 3.2.5 Các giải pháp đồng khác 3.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.2.5.2 Hướng dẫn hộ nghèo tiếp cận vốn sử dụng tiền vay mục đích, hiệu Ngân hàng CSXH tăng cường công tác phối hợp với quan chức năng, tổ chức địa bàn hỗ trợ, trang bị cho hộ nghèo cách thức làm ăn, 77 cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá rủi ro nhằm giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích khai thác có hiệu đồng vốn Đẩy mạnh chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, chế biến nơng sản phẩm cho hộ nơng dân nói chung hộ nghèo nói riêng, tốt nên thực miễn phí chương trình này, phí thấp Bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ, từ đó, hộ nghèo tham gia đầy đủ chương trình, lớp chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư,… để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng thực có hiệu người nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật 3.2.5.3 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức cho vay, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động cho vay người nghèo cách đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nơng thơn, hạn chế phát sinh đói nghèo 78 Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đồn thể xã hội với NHCSXH Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường… với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước 3.3 Một số kiến nghị Chất lượng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân Ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc vào hộ nghèo, tổ chức trị - xã hội, Ban xóa đói giám nghèo sách Đảng Nhà nước Do vậy, để thực có hiệu biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng, góp phần vào chương trình mục tiêu xố đói giảm nghèo tỉnh Hịa Bình, khơng có nỗ lực Ngân hàng mà cần phải có phối hợp ban ngành cấp hoạt động Ngân hàng có hiệu 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra, đạo từ Trung ương đến Ngân hàng sở để phát xử lý kịp thời sai sót khâu hoạt động tín dụng Tổ chức buổi thảo luận với Ngân hàng, tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng tìm hạn chế từ có giải pháp điều chỉnh hợp lý 79 Mở khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên tín dụng Ngân hàng đặc biệt cán làm việc trực tiếp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tiếp tục nghiên cứu để cải tiến thủ tục giấy tờ theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với trình độ nhận thức hộ nghèo vay vốn, tăng cường tập huấn nâng cao trình độ lực quản lý cho tổ chức hội cấp, Ban XĐGN Tổ tiết kiệm vay vốn nhằm nâng cao chất lượng cho vay, củng cố tăng cường mối quan hệ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác NHCSXH Những thay đổi sách Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần linh hoạt kịp thời để phù hợp với tình hình mới, phải có văn hướng dẫn chi tiết cụ thể tránh chung chung gây khó khăn, vướng mắc trình thực Cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng cho Ngân hàng, cung cấp kịp thời thay đổi sách kinh tế vĩ mơ, định hướng phát triển kinh tế Chính phủ, biến động thị trường 3.3.2 Kiến nghị với HĐND UBND cấp Đề nghị HĐND tỉnh có Nghị quyết, hàng năm trích 10 tỷ từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn (hiện năm ngân sách tỉnh trích tỷ đồng vay người nghèo đối tượng sách khác) Đề nghị HĐND UBND huyện, thành phố có nghị hàng năm trích trăm triệu từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách huyện cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện; đạo cấp, ngành thực việc kiểm sốt chuẩn số hộ nghèo theo tiêu chí quy định Đồng thời đạo UBND cấp xã nâng cao trách nhiệm công tác xác nhận đối tượng đủ điều kiện vay vốn theo chương trình cho vay NHCSXH Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật sự, để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm 80 lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hồn thành tốt vai trị nhiệm vụ giao Kết luận chương Trên sở nghiên cứu lý luận, vận dụng vào thực tiễn cho vay NHCSXH tỉnh Hịa Bình; bám sát định hướng hoạt động năm tới, học viên mạnh dạn đề xuất nhóm giải pháp; Đồng thời, học viên đưa số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho giải pháp có tính khả thi Học viên hi vọng, thực đầy đủ giải pháp kiến nghị nêu, góp phần cải thiện đáng kể chất lượng hoạt động cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình thời gian tới 81 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay ln nhà quản lý tín dụng quan tâm, nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng Nó định đến tồn phát triển Ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mục tiêu xố đói giảm nghèo Đất nước ta ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới, q trình cơng nghiệp hố, thị hố diễn ngày nhanh vấn đề xố đói giảm nghèo thực cơng xã hội đòi hỏi phải tiếp tục thực tốt Những năm tới, sách tín dụng ưu đãi công cụ quan trọng Chính phủ để giải vấn đề an sinh xã hội Để hồn thành tốt nhiệm vụ nâng cao lực hoạt động cho vay, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo đơn vị Quán triệt mục đích nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình” giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ khái niệm cho vay chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH, đưa vài trò quan trọng dịch vụ cơng xóa đói giảm nghèo Đảng Chính phủ tính tất yếu phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo xu hội nhập Hai là, xác định tiêu đánh giá chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH Ba là, phân tích tình hình hoạt động đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình, đưa kết hạn chế hoạt động cho vay nguyên nhân dẫn đến hạn chế, để có định hướng, giải pháp đắn cho việc nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Bốn là, sở định hướng phát triển chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình luận văn đề xuất số giải pháp nguồn vốn, nghiệp vụ cho vay, nâng cao hiệu hoạt động tổ chức trị xã hội nhận ủy thác… làm tảng để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng; đưa số kiến nghị NHCSXH Việt Nam, quyền địa phương nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp đề 82 Tác giả hy vọng với phân tích giải pháp đưa phạm vi luận văn triển khai vào thực tế tương lai gần mang lại kết khả quan việc nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Hòa Bình 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành Trung ương Đảng cộng sản Việt Nam (2014) Chỉ thị số 40 - CT/TW tăng cường lãnh đạo Đảng tin dụng hội sách xã Thủ tướng Chính Phủ (2016) Quyết định 401/QĐ-TTg ngày 14/3/2016 việc ban hành kế hoạch thực Chỉ thị 40 -CT/TW Chính phủ ( 2002) Nghị định số 78/2002 NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn thời kỳ CNH - HĐH giai đoạn 2001 - 2010, Học viện Ngân hàng Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Vũ Văn Hóa, Vũ Quốc Dũng (2012), Thị trường Tài Chính, Nhà xuất Tài Chính - Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hưng, Vũ Quốc Dũng (2011), Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Tài chính, Đại học Kinh Doanh & Cơng Nghệ Hà Nội Lê Văn Luyện (2005), “tính đặc thù nguồn vốn giải pháp tạo lập nguồn vốn bền vững NHCSXH”, Tạp chí ngân hàng, (11), tr 41 - 43 Hồng Hữu Hịa Lê Hữu Nghiệp, " Tác động vốn vay tín dụng xóa đói giảm nghèo huyện Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế", Tạp chí Khoa họcĐại học Huế, số 43,2007 10 Hà Thị Hạnh (2003), "Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng sách xã hội", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội 11 Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ 12 Nguyễn Thị Bích Diệu (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội, Luận văn Thạc sỹ 13 Nguyễn Thị Thu (2013), Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai, Luận văn Thạc sỹ 14 Phạm Thị Châu (2007), Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với cơng tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng, Luận văn Thạc sỹ 14 Tống Thị Mai Loan (2006), Rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Thực trạng giải pháp quản lý, Luận văn Thạc sỹ 84 15 NHCSXH tỉnh Hịa Bình (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình năm 2012, Hịa Bình 16 NHCSXH tỉnh Hịa Bình (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình năm 2013, Hịa Bình 17 NHCSXH tỉnh Hịa Bình (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình năm 2014, Hịa Bình 18 NHCSXH tỉnh Hịa Bình (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình năm 2015, Hịa Bình 19 NHCSXH tỉnh Hịa Bình (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình năm 2016, Hịa Bình 85 ... Hịa Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH HỊA BÌNH 69 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động ngân hàng sách xã hội tỉnh. .. văn chia thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh