Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội

Khái niệm

Lãi suất thực là lãi suất sau khi đã loại trừ biến động của giá trị tiền tệ như lạm phát hoặc lên giá tiền tệ, lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa – tỷ lệ lạm phát. * Rủi ro tín dụng: là tình trạng người đi vay không có khả năng hoàn trả được hoặc lãi , hoặc gốc hay cả lãi và gốc đầy đủ và đúng hạn.

Hoạt động tín dụng trung và dài hạn

Hơn nữa, không phải doanh nghiệp nào cũng có khả năng phát hành giấy nợ để thu hút vốn.Mặt khác, nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng có sự linh hoạt về kì hạn nợ, doanh nghiệp có thể vay vốn với các kì hạn phù hợp với chu kì sản xuất và tiêu thụ sản phẩm của mình. Ngoài những thuận lợi trên, tín dụng ngân hàng cũng tồn tại một số hạn chế như thủ tục vay vốn còn phức tạp, chi phí của nguồn vốn này khá cao, lại còn chịu sự kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng về việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không?.

Khái niệm và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Nhưng người lại, với những khoản tín dụng không an toàn, gây mất vốn cho ngân hàng, cũng chính là mất vốn của nền kinh tế, sẽ gây ra những ảnh hưởng rất xấu cho nền kinh tế. Chính vì vậy, chất lượng tín dụng phải trở thành sự quan tâm hàng đầu của các ngân hàng vì mục tiêu an toàn vốn, tồn tại và phát triển trên cơ sở đó thực hiện mục tiêu lợi nhuận và các mục tiêu khác.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Khi rủi ro xảy ra, nó có thể gây ra sự mất khả năng thanh toán của ngân hàng, từ đó dẫn đến sự phá sản hay sụp đổ của hệ thống ngân hàng. - Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Thực tiễn ở Việt Nam cho thấy, các khoản nợ quá hạn bị biến dạng dưới nhiều hình thức như gia hạn nợ nhiều lần, đảo nợ, khoanh nợ…Do đó, để đo lường chính xác chất lượng tín dụng phải căn cứ vào cả một hệ thống các chỉ tiêu nhất định.

Nhân tố chủ quan

Một cán bộ dù có trình độ nhưng nếu tiếp tay cho hành vi vi phạm pháp luật của khách hàng, hay cố tình cho những khách hàng không có đảm bảo vay thì không những gây thiệt hại cho chính mình mà còn gây thiệt hại cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín chung của ngân hàng. Nếu thiếu thông tin có thể dẫn đến việc không giám sát được giá cả, định mức kinh tế để tính toán hiệu quả dự án, làm cho hiệu quả thẩm định không cao, hồ sơ cho vay thiếu chặt chẽ, nên khi phát sinh tranh chấp không đảm bảo được quyền lợi cho tổ chức tín dụng. Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng lớn, nhất là hoạt động tín dụng trung dài hạn, làm cho chất lượng tín dụng được nâng cao.

Nhân tố khách quan

Công tác này được thực hiện tốt thể hiện bằng việc tổ chức khoa học trong việc phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, có sự thống nhất đoàn kết nhất trí từ ban lãnh đạo đến cán bộ nhân viên. Ngược lại nếu môi trường kinh tế có nhiều biến động thì sẽ ảnh hưởng đến các doanh nghiệp, gây khó khăn cho khả năng trả nợ của họ, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng. Môi trường pháp lí không chỉ tác động đến hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp.

Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội

+ Khách hàng vay được ngân hàng lựa chọn cho vay không cần bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay, ngân hàng phát hiện khách hàng có vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng thì có quyền áp dụng các biện pháp đảm bảo bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn. + Bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố: bao gồm máy móc, thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, hàng hóa, kim khí đá quý, ngoại tệ bằng tiền mặt, số dư trên tài khoản tiền gửi, trái phiếu, cổ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, quyền phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ…. + Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: cho vay đối với khách hàng có tín nhiệm trong quan hệ vay trả với ngân hàng, có dự án khả thi và nguồn trả nợ khả thi, có nguồn thu hợp pháp để trả nợ, có kết quả sản xuất kinh doanh có lãi 2 năm liền kề với thời điểm vay.

Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Nội

Để đảm bảo an toàn cho những khoản tín dụng, ngân hàng luôn đỏi hỏi khách hàng phải có tài sản để thế chấp để trong trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng còn có nguồn tiền để bù đắp tổn thất. Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHĐT&PT HN Tổng thu nhập của ngân hàng bao gồm: thu lãi cho vay, thu lãi tiền gửi tại các tổ chức tín dụng, kinh doanh ngoại tê, thu phí dịch vụ và các khoản khác. Thu từ lãi cho vay trung dài hạn tuy cũng tăng hàng năm nhưng nếu xét theo tỷ trọng giữa thu nhập từ lãi cho vay TDH và thu từ lãi cho vay thì lại giảm.

Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội

Có nhiều dự án cho vay đã và đang hoạt động tốt, hiệu quả, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, tham gia góp phần vào công cuộc thay đổi hình ảnh thủ đô, tạo điều kiện thuận lợi để nước ta hội nhập quốc tế và khu vực. - - Mặc dù thủ tục cho vay đã được giản lược đi nhiều, song vì đây là những món vay gặp có thời hạn dài và rủi ro cao nên đòi hỏi thủ tục vay chặt chẽ, do đó đôi khi thủ tục vay vẫn còn rườm rà, khách hàng phải xuất trình nhiều giấy tờ. - Cán bộ ngân hàng đa số là cán bộ trẻ, có trình độ song còn thiếu kinh nghiệm, ít được đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật thông tin, khả năng phân tích, tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt số cán bộ có trình độ tổng hợp, biết tổng quát về hoạt động của ngân hàng còn chưa nhiều.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH

• Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội
• Kiến nghị

Kiểm tra trong khi cho vay: muốn thực hiện công việc này, ngân hàng cần khẩn trương nhanh chóng thu thập thông tin và các tài liệu liên quan đến khoản vay của khách hàng như biên bản nghiệm thu bàn giao dự án, hóa đơn mua bán, kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, …để từ đó nắm bắt được kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng. Ngân hàng cần phát hiện sớm những dấu hiệu của những khoản cho vay có thể dẫn đến nợ quá hạn như doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính kết quả hoạt động kinh doanh, hoàn trả nợ vay cho ngân hàng chậm, sự thay đổi trong đội ngũ cán bộ quản lí, sự gia tăng hàng tồn kho và các khoản nợ thương mại, số dư tiền gửi kí thác giảm sút…. Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay đến khi thu được nợ, không để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó ngân hàng mới nắm được những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khú khăn.

Thụng qua việc theo dừi quỏ trỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng, ngân hàng có thể nắm được tình hình tài chính của khách hàng, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu không an toàn vốn vay như sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hoá ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng thì ngân hàng cần rút từng phần hoặc toàn bộ dư nợ đối với khách hàng này. - NHNN nên cho phép các NHTM được sử dụng quỹ dự trữ đặc biệt hay quỹ dự phòng rủi ro giảm giá tài sản để bù đắp phần chênh lệch thiếu giữa giá trị tài sản thế chấp, cầm cố bán được so với dư nợ ngân hàng của các khoản vay bị đóng băng do nguyên nhân khách quan (tài sản bị giảm giá, tài sản không bán được do nguyên nhân khách quan,…).