Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội
Lời nói đầu Với nền kinh tế Việt Nam cũng nh nền kinh tế các nớc trên thế giới, doanh nghiệp vừa và nhỏ(DNVVN) đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế - xã hội. Theo thống kê, đội ngũ này chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp trong cả nớc, đóng góp 30% GDP và thu hút đợc một lực lợng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khai thác những tiềm năng trong dân chúng. Tuy nhiên, các DNVVN vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn, vớng mắc cần giải quyết. Một trong những khó khăn lớn nhất đó là vốn. Để thành lập và đi vào sản xuất kinh doanh các DN nói chung, DNVVN nói riêng cần có một lợng vốn nhất định. Nguồn vốn này có thể đợc hình thành bằng nhiều cách, nh: huy động nguồn vốn nhàn rỗi của bạn bè, của gia đình. Nhng có một nguồn vốn mà bất cứ một DN nào cũng muốn tiếp cận, đó là vốn vay của các NHTM. Các NHTM có thể cung cấp cho các DN một lợng vốn lớn, rẻ và quan trọng là họ có thể đáp ứng ngay khi các DN có nhu cầu và có đủ điều kiện cho vay Các NHTM có vai trò hêt sức quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNVVN. Nhng bên cạnh việc ngân hàng cho các DN vay ngày càng tăng là việc nâng cao chất lợng của các khoản vay để công tác tín dụng tại ngân hàng ngày một hiệu quả. Nhận thức đợc vai trò quan trọng của tín dụng đối với các DNVVN và sau một thời gian thực tập, khảo sát thực tế tình hình cho vay của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội, em đã mạnh dạn chọn đề tài cho chuyên đề của mình là Nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội . * Mục đích nghiên cứu của đề tài: 1 - Tìm hiểu Thế nào là chất lợng tín dụng và những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của NHTM và đặc biệt là Chất lợng tín dụng khi cho vay đối với DNVVN. - Tìm hiểu thực trạng chất lợng tín dụng của DNVVN tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội. - Đề xuất các giải pháp góp phần nâng cao chất lợng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội. * Phơng pháp nghiên cứu: - Đề tài sử dụng phơng pháp thống kê, phân tích, so sánh và đặc biệt sử dụng nhiều lý luận và chính sách Marketing, quản trị trong Ngân hàng để rút ra kết luận và những đề xuất chủ yếu. * Nội dung nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề gồm 3 chơng: Chơng I: Chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các DNVVN tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội. Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNVVN tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội. 2 Chơng I: Chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thơng mại 1.1- Doanh nghiệp vừa và nhỏ - Một loại hình doanh nghiệp quan trọng 1.1.1- Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ Các kỳ Đại hội Đảng toàn quốc gần đây đã khẳng định: Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lợc phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc. Nhà nớc ta khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động sáng tạo vốn có, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ và nguồn nhân lực, mở rộng các mối liên kết với các loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh trên thị trờng, tạo việc làm và nâng cao đời sống cho ngời lao động. Trên thế giới có rất nhiều quan điểm cũng nh tiêu thức khác nhau dể định nghĩa và phân biệt DNVVN với các loại hình doanh nghiệp khác. Trong đó có hai tiêu thức đợc sử dụng phổ biến nhất là: tổng số vốn sản xuất kinh doanh và số lợng lao động của doanh nghiệp (DN). Đối với Việt Nam, văn bản đầu tiên đa ra tiêu chí xác định DNVVN là công văn số 681/CP-KTN ban hành ngày 20/06/1998. Theo đó, DNVVN đợc tạm thời quy định là Những DN có vốn điều lệ dới 5 tỷ đồng và có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nớc, các DN mới ra đời ngày một nhiều, có không ít DN có số vốn vợt quá 5 tỷ đồng nhng vẫn cha đủ mạnh để đợc coi là một DN lớn. Để đáp ứng đợc đòi hỏi của thực tế, ngày 23/11/2003, Chính phủ đã ban hành Nghị định 90/NĐ-CP đa ra tiêu chí mới để xác định DNVVN của Việt Nam. Theo Nghị đinh: 3 Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời. Vì tình hình kinh tế của mỗi địa phơng là khác nhau nên trong khi phân loại các DN có thể áp dụng cả hai chỉ tiêu hoặc chỉ sử dụng một trong hai chỉ tiêu vốn và số lợng lao động để xếp loại và có những định hớng cũng nh các chính sách hỗ trợ. 1.1.2- Đặc điểm của DNVVN ở Việt Nam Theo số liệu của Chi cục Thống kê TP Hà Nội, đến hết năm 2001, về mặt số lợng các DNVVN trên địa bàn chiếm tuyệt đại đa số trong tổng số DN của thủ đô(Số DN có dới 500 lao động chiếm 96%, số DN có vốn dới 10 tỷ đồng chiếm 85%). Phần lớn các DNVVN nằm trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực thơng mại(khoảng 50%) và công nghiệp(khoảng 22-24%) tiếp theo là xây dựng, kinh doanh khách sạn nhà hàngVới số lợng đông đảo nh trên, các DNVVN có một số đặc điểm nổi bật nh sau: a, Chủ doanh nghiệp có trình độ ch a cao nên khả năng quản lý, điều hành hoạt động sản xuất, kinh doanh thấp. Theo số liệu thống kê, chủ các DNVVN thờng chỉ có trình độ học vấn dới đại học, rất hiếm ngời học đại học hoặc trên đại học vì vậy những kiến thức về thị trờng cũng nh hiểu biết về các quy luật kinh tế, các quy định của pháp luật còn nhiều hạn chế. Do những hạn chế về kiến thức nói trên mà các ông chủ này gặp rất nhiều khó khăn trong việc lập kế hoạch sản xuất, phân phối, tiêu thụ hàng hoá cũng nh nắm bắt các công nghệ hiện đại và có kế hoạch lâu dài nhằm mang lại lợi nhuận cho DN cũng nh sự phát triển ổn định cho nền kinh tế. b, DNVVN có quy mô hoạt động nhỏ bé 4 Do nguồn vốn tự có ban đầu nhỏ bé lại thêm khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng cũng nh các tổ chức tín dụng nên quy mô hoạt động của các DN này ngay từ đầu đã rất nhỏ bé, mang tính tự phát. Hơn nữa, trong quá trình hoạt động, các DNVVN ít khi tiếp cận đợc những khách hàng lớn và những nguồn vốn rẻ nên cơ hội để mở rộng quy mô sản xuất là rất hiếm hoi. Vì vậy, muốn mở rộng quy mô cho các DNVVN nhà nớc và đặc biệt là các NHTM có những chính sách u đãi đối với họ. c, Sức cạnh tranh của các DNVVN thấp, chịu nhiều ảnh h ởng của môi tr - ờng kinh doanh bên ngoài. Do nguồn vốn có hạn, quy mô sản xuất nhỏ bé, công nghệ lạc hậu nên các sản phẩm làm ra có sức cạnh tranh thấp hơn so với sản phẩm của các DN lớn, doanh nghiệp quốc doanh và đặc biệt là các doanh nghiệp liên doanh với nớc ngoài. Thêm nữa, do sức cạnh tranh thấp nên các DNVVN ít có khả năng chống lại những biến động lớn của thị trờng, và thờng thì các DN này hay gặp rủi ro khi có những biến động bất lợi của thị trờng. 1.1.3- Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế 1.1.3.1- Tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho ngời lao động Mục đích chính của các nhà doanh nghiệp là lợi ích kinh tế mà họ thu đợc. Nhng vô hình chung, sự ra đời của các DN lại giải quyết vấn đề việc làm cho không ít ngời lao động. ở Việt Nam hàng năm có khoảng 16 triệu ngời đến độ tuổi lao động, ngoài ra còn một số lợng lớn những ngời bán thất nghiệp ở nông thôn và thành thị. Với nhu cầu về việc làm lớn nh vậy, chỉ các DN lớn hay các DNNN không thể đáp ứng nổi. Các DNVVN ra đời đã phần nào giảm bớt gánh nặng thất nghiệp cho xã hội. Vì hoạt động trong nhiều lĩnh vực nên các DN này có thể sử dụng ngời lao động ở mọi trình độ, vì vậy những ngời có trình độ chuyên môn không cao vẫn có thể tìm đợc việc làm thích hợp với khả năng của mình. 5 Theo số liệu của bộ lao động thơng binh và xã hội, tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị đã giảm từ 13% năm 1989 xuống còn 6,2% năm 1994 và hàng năm có khoảng gần 1 triệu lao động tìm đợc việc làm trong các DNVVN. 1.1.3.2- Góp phần to lớn vào tốc độ tăng trởng kinh tế Từ khi ra đời các DNVVN đã khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực kinh tế tiềm ẩn trong dân c, hoạt động của các DNVVN thực sự đã góp một phần không nhỏ vào sự tăng trởng và phát triển của nền kinh tế. Theo số liệu thống kê của Bộ kế hoạch và đầu t, mỗi năm các DNVVN Việt Nam tạo ra khoảng 25-26% GDP của cả nớc, 31% giá trị tổng sản lợng công nghiệp, 64% tổng khối lợng luân chuyển hàng hoá. Bên cạnh đó, các DNVVN còn giữ một vai trò quan trọng trong việc giữ gìn và phát triển những làng nghề truyền thống nhằm giữ đợc những nét văn hoá Việt Nam trong tiến trình hội nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới. 1.1.3.3- Sự có mặt của các DNVVN làm tăng tính năng động, đa dạng cho nền kinh tế Với đặc trng về nguồn vốn và quy mô hoạt động, các DNVVN có khả năng nhanh chóng chuyển đổi mặt hàng kinh doanh, chuyển hớng sản xuất và đổi mới công nghệcho phù hợp với sự biến động của môi trờng kinh doanh. Nh vậy, vô hình chung các DNVVN đã làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn. Thực tế cho thấy, tốc độ gia tăng các DNVVN lớn hơn rất nhiều so với các DN lớn và đơng nhiên khi có càng nhiều doanh nghiệp ra đời thì tính cạnh tranh của thị tr- ờng càng đợc tăng lên. Một thị trờng có tính cạnh tranh cao sẽ thúc đẩy các DN tự hoàn thiện và nâng cao vị thế của mình. Và với vai trò là các đơn vị vệ tinh cho các DN lớn, DN quốc doanh các DNVVN cũng góp phần không nhỏ vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế cho phù hợp với định hớng phát triển của từng giai đoạn. 1.1.3.4- DNVVN phát triển góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc 6 Đóng thuế là trách nhiệm của mọi công dân, mọi tổ chức, và nh chúng ta đã biết thuế là nguồn thu chính của ngân sách nhà nớc. Đây chính là nguồn chi trả cho lợi ích chung của xã hội. Do đó, sản xuất kinh doanh phát triển tạo ra nguồn thu cho ngân sách nhà nớc. Trong những năm vừa qua, do có sự quan tâm tạo diều kiện của nhà nớc và với khả năng sáng tạo của mình các DNVVN đã từng bớc khẳng định vị trí của mình. Hàng năm khu vực này đã đóng góp trên 30% ngân sách nhà nớc, góp phần giảm sự mất cân đối của cán cân ngân sách, phát huy vai trò quản lý vĩ mô của Nhà nớc. 1.1.4- Nhu cầu về vốn của các DNVVN Vốn có vai trò rất quan trọng trong toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh. Ngay từ khi mới thành lập một doanh nghiệp, một công ty hay bất kỳ một loại hình kinh tế nào khác cũng cần phải có một số vốn nhất định. Trong mọi DN, vốn đều bao gồm hai bộ phận: Vốn chủ sở hữu và nợ.Vốn chủ sở hữu của DN bao gồm vốn góp ban đầu, nguồn vốn từ lợi nhuận không chia và phát hành cổ phiếu. Nguồn vốn còn lại đợc hình thành từ các khoản vay ngân hàng , phát hành trái phiếu công ty. Trong quá trình sản xuất kinh doanh thì tình trạng thừa thiếu vốn luôn là điều không thể tránh khỏi đối với một doanh nghiệp. Để giải quyết sự thiếu hụt vốn, trớc hết, bản thân doanh nghiệp huy động vốn trên thị trờng thông qua con đờng phát hành cổ phiếu, trái phiếu đòi hỏi doanh nghiệp phải có qui mô lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có uy tín trên thị trờng, hơn nữa phải có một thị trờng vốn hoàn chỉnh với một hệ thống tổ chức tài chính trung gian đủ mạnh có khả năng đảm đ- ơng việc bảo lãnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu của công ty và nó còn phụ thuộc rất nhiều vào trình độ dân trí thói quen kinh doanh và sự sôi động của thị trờng thứ cấp. 7 ở nớc ta hiện nay, phát hành cổ phiếu, trái phiếu công ty ra ngoài thị trờng vẫn là một cái gì đó cha đợc nhiều ngời biết đến, việc phát hành cổ phiếu mới chỉ dừng lại trong nội bộ một số công ty cổ phần. Mặc dù thị trờng chứng khoán Việt Nam đã hình thành nhng hoạt động còn mang tính hình thức, cha thu hút đợc đông đảo các công ty tham gia, và quan trọng hơn nhất là hệ thống văn bản pháp luật về vấn đề này còn cha hoàn chỉnh, gây khó khăn cho các đơn vị muốn tham gia niêm yết. Vì những lý do nói trên mà việc huy động vốn qua phát hành cổ phiếu là rất khó đối với các DN Việt Nam nói chung, DNVVN nói riêng. Chính vì lẽ đó, đối với các DNVVN tín dụng Ngân hàng luôn đợc coi là một điểm tựa vững chắc về vốn. 1.2- Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1- Khái niệm về tín dụng ngân hàng Trong cuộc sống có nhiều hình thức quan hệ tín dụng, nh: Tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nớc, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tếTrong đó, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng phổ biến và có vai trò quan trọng nhất trong nền kinh tế. Đồng thời, nó cũng giữ vị trí chủ chốt trong hoạt động của mỗi ngân hàng. Chúng ta có thể nói: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng - một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ- với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay Nói đến tín dụng ngân hàng ta vẫn cho rằng nó bao gồm cả hoạt động đi vay và hoạt động cho vay của ngân hàng .Tuy nhiên, trên thực tế, do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng mà các nhà quản lý đã tách riêng hoạt động nhận tiền gửi và hoạt động cho vay, do hai bộ phận chuyên môn độc lập nhau đảm nhận: bộ phận Nguồn vốn và bộ 8 phận Tín dụng. Hoạt động nhận tiền gửi không đợc gọi là hoạt động tín dụng mà là hoạt động huy động vốn do bộ phận Nguồn vốn thực hiện. Bộ phận tín dụng chuyên làm nhiệm vụ cho vay. Nh vậy định nghĩa: "Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mợn bằng tiền tệ, trong đó ngân hàng là ngời cho vay, còn ngời đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trên nguyên tắc ngời đi vay sẽ hoàn trả cả vốn lẫn lãi vào một thời điểm xác định trong tơng lai nh hai bên đã thoả thuận" sẽ phù hợp với hoạt động thực tế của các ngân hàng . 1.2.2- Bản chất của tín dụng ngân hàng Bản chất của tín dụng ngân hàng là sự vận động của vốn tiền tệ thông qua các ngân hàng . Ngân hàng bằng các nghiệp vụ và các hình thức huy động vốn khác nhau huy động lợng tiền nhàn rỗi trong lu thông, tạo thành nguồn vốn lớn. Đồng thời, ngân hàng sử dụng chính nguồn vốn này để đem cho vay với lãi suất lớn hơn lãi suất tiền gửi. Là trung gian nên ngân hàng là cầu nối giữa ngời có vốn và ngời cần vốn hay nói cách khác việc sử dụng nguồn vốn trong các doanh nghiệp nói riêng và trong nền kinh tế nói chung đợc ngân hàng điều hoà sao cho phù hợp và đạt hiệu quả cao. Nh vậy, ngân hàng bằng hoạt động của mình đã góp phần vào việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong xã hội, thông qua chức năng tạo tiền ngân hàng có thể nhận nguồn tiền gửi tăng trởng theo bội số tạo tiền. Qua đó, ngân hàng sẽ đợc hởng phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động. 1.2.3- Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 1.2.3.1- Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn hợp lý cho DNVVN Nguồn vốn của một DN luôn bao gồm hai phần: Vốn tự có và vốn vay. Sự kết hợp nhất định giữa hai nguồn này chỉ ra chi phí vốn tối u cho doanh nghiệp. Cơ cấu vốn tối u là sự kết hợp hợp lý nhất các nguồn tài 9 trợ cho kinh doanh của một doanh nghiệp nhằm mục đích tối đa hoá giá trị thị trờng của doanh nghiệp tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất. Cơ cấu vốn tối u cần đạt đợc sự cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận. Nếu tỷ lệ vốn của chủ lớn thì mức độ rủi ro của DN thấp nhng kéo theo mức lợi nhuận thu đợc cũng thấp do vốn chủ sở hữu thờng là nhỏ bé trong khi nhu cầu vốn của DN là rất lớn, vì vậy để đáp ứng đợc nhu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nh mong muốn tăng nguồn lợi thu đợc, các DN phải tiếp cận với nguồn vốn vay. Nhng nếu vốn vay quá lớn thì chi phí vốn sẽ tăng, kéo theo giá thành tăng và đơng nhiên lợi nhuận thu đợc sẽ giảm, đồng thời khả năng thanh toán của DN giảm, rủi ro dẫn tới nguy cơ phá sản tăng. Do đó, tỷ lệ vốn vay càng lớn, doanh nghiệp càng phải chịu sự kiểm soát sát sao và các điều kiện vay vốn chặt chẽ của ngân hàng. Vì thế các ngân hàng và các DN phải cân nhắc trong việc quyết định tỷ trọng giữa vốn vay và vốn chủ trong cơ cấu vốn sao cho hợp lý để vừa đáp ứng đợc nhu cầu về vốn, vừa đảm bảo đợc nguồn thu và mang lại sự an toàn cho hoạt động kinh doanh. 1.2.3.2- Tín dụng ngân hàng tác động vào xu thế chuyển dịch cơ cấu sản xuất của DNVVN Nhà nớc ta đang có chủ trơng chuyển dịch cơ cấu các ngành kinh tế theo hớng nâng cao tỉ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ trong tổng thu nhập quốc nội. Nh vậy các DN hoạt động trong các lĩnh vực nãy sẽ đợc hởng sự u đãi khi muốn quan hệ với các NHTM. Cụ thể nh khi muốn lập hồ sơ vay vốn, các DN này đợc sự ủng hộ của chính quyền địa phơng nên thủ tục giấy tờ đợc giải quyết nhanh chóng, về phía ngân hàng sẽ có những chính sách u đãi về lãi suất, về xét duyệt hạn mức tín dụng, điều kiện cho vay cũng dễ dàng hơn các DN khác 1.2.3.3- Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng sản xuất 10 [...]... ứng với các biến động của thị trờng 30 Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội 2.1- Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội 2.1.1- Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội 2.1.1.1- Thời kỳ chuẩn bị Năm 2000, năm cuối cùng của thế kỷ thứ XX,... vốn ngân hàng Còn trên giác độ cácNHTM, các DN lớn thờng là các DNNN vì vậy mức độ tin cậy là rất lớn, vì vậy chất lợng tín dụng đối với khu vực này thờng cao hơn các DNVVN 1.3.2- Các chỉ tiêu phản ánh chất lợng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 1.3.2.1- Các chỉ tiêu định tính Chất lợng tín dụng đợc phản ánh qua khả năng cho vay và thu hồi vốn của ngân hàng, tình hình sử dụng vốn đúng mục đích và khả... có chất lợng cao khi thoả mãn cả ba đối tợng: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế * Chất lợng tín dụng xét trên giác độ NHTM Chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi, giới hạn tín dụng Lợng tín dụng mà ngân hàng cung cấp phải phù hợp với khả năng, thực lực của bản thân ngân hàng và phải đảm bảo đợc sự cạnh tranh trên thị trờng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Chất lợng hoạt động tín dụng. .. cầu này, một ngân hàng cần phải đa dạng hoá các đối tợng khách hàng của mình, làm nh vậy ngân hàng vừa tránh đợc rủi ro lại vừa góp phần thúc đẩy sự phát triển của một nền kinh tế đa dạng - Quy mô của hoạt động tín dụng: một ngân hàng không chỉ quan hệ với các tổng cồn ty lớn mà quên đi thị trờng tiềm năng các DNVVN, một ngân hàng có chất lợng tín dụng cao là phải có đợc một đội ngũ khách hàng đông đảo,... hiện phát triển sản xuất kinh doanh Vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn của các DN vay vốn cao, các DN hoạt động có hiệu quả với đồng vốn vay của ngân hàng 1.3.3- Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 1.3.3.1- Các nhân tố chủ quan a, Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là hệ thống các chỉ trơng, định hớng quy định 23 chi phối hoạt động tín dụng. .. dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, có khả năng tài chính mạnh ngân hàng có thể cung cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm nh thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phảI có sự bảo lãnh của ngời thứ ba Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng. .. của Chi nhánh cả về con ngời lẫn trang bị cơ sở vật chất; triển khai các hoạt động kinh doanh với phơng châm hành động là Vì sự thành đạt của Khách hàng và Ngân hàng" : - Tăng cờng công tác Marketing thu hút khách hàng - Tổ chức các dịch vụ tăng tiện ích cho khách hàng nh dịch vụ thu chi tiền mặt tại chỗ có tác dụng thu hút đợc rất nhiều khách hàng cho Ngân hàng - Xây dựng các nội quy, quy chế điều hành,... khách hàng cũng nên không quá cao, vì nh vây sẽ dẫn đến tốc độ quay vòng vốn của ngân hàng sẽ giảm, rủi ro tiềm ẩn cao * Các chỉ tiêu về phía khách hàng - Một món vay có chất lợng cao chỉ khi khách hàng có ý muốn hợp tác và là một khách hàng có chữ tín Ngân hàng chỉ có thể đa ra quyết định cho vay sau khi đã tiến hành các bớc phân tích, thẩm định tín dụng Tuy nhiên ngân hàng sẽ rất dễ bị đánh lừa bởi các. .. riêng và các hoạt động khác của ngân hàng nói chung Với trang thiết bị hiện đại có thể giúp ngân hàng thực hiện nghiệp vụ của mình 26 một cách nhanh chóng, chính xác nh việc ứng dụng tin học vào việc quản lý, theo dõi khách hàng, cập nhật thông tin Với một hệ thống trang thiết bị hiện đại, ngân hàng sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý tin tởng Đây cũng là yếu tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng g,... sử dụng đồng vốn đó nh thế nào, họ có tiến hành sản xuất kinh doanh đúng với phơng án đã nêu hay không, hay họ lại sử dụng vốn đó vào việc khác Muốn quản lý đợc việc này, các cán bộ tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra đối với các doanh nghiệp cũng nh t nhân đã nhận các món vay của ngân hàng, làm nh vậy mới giảm đợc rủi ro cho ngân hàng và nâng cao chất lợng tín dụng Uy tín của doanh nghiệp Chữ tín