Xét một cách khách quan, tín dụng trung và dài hạn là giải ngân những khoản tiền lớn, đầu tư trong một thời gian dài, vì vậy, rủi ro đối với khoản vay là rất lớn. Tuy nhiên, nếu đầu tư đúng đắn, dự án mang lại hiệu quả thì lợi nhuận mang về cho ngân hàng rất đáng kể. Bài toán khó đặt ra cho VietinBank Đông Anh nói riêng cũng như toàn hệ thống VietinBank nói chung là làm sao nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Trong những năm gần đây, do chịu ảnh hưởng chung của khủng hoảng nền kinh tế, nợ quá hạn trung và dài hạn tại VietinBank Đông Anh đang có xu hướng gia tăng. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đang là một trong những ưu tiên hàng đầu của Vietinbank – Chi nhánh Đông Anh. Để góp phần giải quyết vấn đề trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh” được tác giả lựa chọn để nghiên cứu.
0 Trờng đại học kinh tế quốc dân Ngun thÞ nhung NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG Và DàI HạN TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng ngời hớng dẫn khoa học: ts lê thị hơng lan Hà Nội - 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nhung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái quát ngân hàng thương mại hoạt động 1.1.2.Khái niệm hình thức tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.3.Vai trò tín dụng trung dài hạn 13 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại .16 1.2.2.Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH .34 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 35 2.1.3 Một số kết đạt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 38 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 47 2.2.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh .47 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 51 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 80 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh .80 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 80 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 82 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 84 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn 84 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng .85 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 87 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thoả đáng với cán tín dụng 88 3.2.5 Tăng cường biện pháp kiểm tra giám sát trước, sau cho vay 91 3.3 Kiến nghị 94 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 94 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 95 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại DAĐT Dự án đầu tư NSNN Ngân sách nhà nước VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP Thương mại cổ phần TPKT Thành phần kinh tế TCKT Tổ chức kinh tế NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CP Cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.21 Tổng huy động vốn năm 2012-2014 38 Kết thu phí dịch vụ năm 2012-2014 40 Tổng dư nợ tín dụng năm 2012-2014 42 Kết kinh doanh 2012-2014 .46 Doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn 47 Dư nợ tín dụng trung dài hạn .49 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn 50 Mục tiêu chung đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 52 Thời gian tối đa thực nghiệp vụ chi nhánh 53 Thời gian tối đa thực nghiệp vụ Trụ sở 53 Tổng hợp đối tượng tham gia khảo sát 54 Kết khảo sát tiêu định tính chất lượng sản phẩm 55 Kết khảo sát tiêu định tính giải phàn nàn khách hàng 56 Kết khảo sát tiêu định tính thời gian thực nghiệp vụ 57 Nợ hạn trung dài hạn giai đoạn 2012-2014 58 Nợ hạn trung dài hạn tổng nợ hạn giai đoạn 2012-2014 .60 Nợ hạn trung dài hạn phân theo đối tượng, ngành nghề lĩnh vực 61 Tỷ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn giai đoạn 2012-2014 62 Tỷ lệ lãi treo giai đoạn 2012-2014 63 Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn mang lại giai đoạn 2012-2014 .64 Tỷ lệ nợ có bảo đảm giai đoạn 2012-2014 .65 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ theo thời gian 43 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Bảng 2.17 Bảng 2.18 Bảng 2.19 Bảng 2.20 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức VietinBank ụng Anh 37 Trờng đại học kinh tÕ quèc d©n Nguyễn thị nhung NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG Và DàI HạN TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Hà Nội - 2015 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Xét cách khách quan, tín dụng trung dài hạn giải ngân khoản tiền lớn, đầu tư thời gian dài, vậy, rủi ro khoản vay lớn Tuy nhiên, đầu tư đắn, dự án mang lại hiệu lợi nhuận mang cho ngân hàng đáng kể Bài tốn khó đặt cho VietinBank Đơng Anh nói riêng tồn hệ thống VietinBank nói chung nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Trong năm gần đây, chịu ảnh hưởng chung khủng hoảng kinh tế, nợ hạn trung dài hạn VietinBank Đơng Anh có xu hướng gia tăng Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ưu tiên hàng đầu Vietinbank – Chi nhánh Đông Anh Để góp phần giải vấn đề trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh” tác giả lựa chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn, đặc biệt trọng đến nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Luận văn xem xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn VietinBank Đơng Anh để từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VietinBank Đông Anh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại, cụ thể tín dụng hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu: chất lượng tín dụng trung dài hạn VietinBank Đông Anh từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng cách tiếp cận kết hợp định lượng định tính Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, kết cấu luận văn chia làm chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ii thương mại; Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn VietinBank Đơng Anh; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VietinBank Đông Anh CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Các hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: Hoạt động huy động vốn; Hoạt động tín dụng; Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ hoạt động khác 1.1.2 Khái niệm hình thức tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Tín dụng hiểu theo nhiều cách khác chất tín dụng giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi Nếu phân chia theo thời hạn tín dụng có hình thức tín dụng sau: Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng theo ngân hàng tài trợ vốn cho khách hàng với thời gian vay năm 1.1.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn - Đối với ngân hàng, tín dụng trung dài hạn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động khẳng định vai trò, vị trí củng cố thương hiệu nâng cao sức cạnh tranh thị trường - Đối với doanh nghiệp: Khi sử dụng vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng, doanh nghiệp tận dụng tốt hội kinh doanh thay đổi kỳ hạn trả nợ nhờ linh hoạt nguồn vốn - Đối với kinh tế: Sự tham gia nguồn vốn tín dụng trung dài hạn từ phía ngân hàng góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nước mang iii lại hiệu kinh tế cao Mặt khác, tín dụng trung dài hạn góp phần thúc đẩy chuyển dịch kinh tế 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Xét từ góc độ khách hàng: Chất lượng tín dụng trung dài hạn thoả mãn yêu cầu khách hàng với tiêu chí như: mức lãi suất cho vay hợp lý, thủ tục vay đơn giản thu hút khách hàng đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật tín dụng Xét từ giác độ kinh tế xã hội: Chất lượng tín dụng trung dài hạn xem xét khía cạnh: tác động đến hoạt động xây dựng sở hạ tầng, đường xá giao thông, phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi nước, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Xét từ giác độ ngân hàng: Chất lượng tín dụng trung dài hạn thể khía cạnh: phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả đáp ứng thân ngân hàng đảm bảo cạnh tranh thị trường, tuân thủ nguyên tắc khoản vay hồn trả hạn có lãi 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính Một số tiêu định tính thường sử dụng ngân hàng để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn: Chỉ tiêu liên quan đến tính năng, chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng; Chỉ tiêu liên quan đến hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng ngân hàng; Chỉ tiêu thời gian thực nghiệp vụ 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng Để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM có số tiêu định lượng chủ yếu sau: Chỉ tiêu nợ hạn; Chỉ tiêu nợ xấu; Chỉ tiêu lãi treo; Chỉ tiêu lợi nhuận; Tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan bao gồm: Chiến lược kinh doanh dài hạn ngân hàng; Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Năng lực ngân hàng 88 tâm lý khách hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, cơng tác tín dụng trung dài hạn, khơng thể đánh giá hết tiềm rủi ro dự án Ngồi ra, đơi cán trẻ chưa ý thức trách nhiệm họ phát triển ngân hàng, vậy, phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm bất cập Thực tế có số cán tín dụng làm việc không hiệu Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đơng Anh thời gian tới, Chi nhánh cần tiến hành xếp loại cán tín dụng, nâng cao trình độ chun mơn hố, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán Thực xếp loại, nâng cao trình độ chun mơn hố đội ngũ cán tín dụng Mục đích việc xếp loại nhằm đánh giá cách xác lực cán để có phương hướng bố trí xếp cán bộ, tuyển dụng cán vào công việc phù hợp với trình độ họ Việc làm có tác dụng khuyến khích thúc đẩy, tạo động lực phấn đấu cho cán mong muốn xếp loại mức cao thường gắn liền với quyền lợi mà họ hưởng Để đánh giá xếp loại cán tín dụng, Ngân hàng phải xây dựng số tiêu đánh giá theo quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phương diện trình độ chun mơn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, kiến thức thị trường, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xã hội Trên sở đó, tiến hành rà soát đánh giá chất lượng cán thông qua việc tổ chức thi nội bộ, mặt tạo khơng khí thi đua, sơi phấn khởi cán công nhân viên, mặt khác sở để Chi nhánh xét duyệt, bình xét xếp loại hàng năm thông qua kết công tác phân cơng để từ thấy ưu khuyết điểm cá nhân để phấn đấu hồn thành nhiệm vụ giao 89 Vietinbank Đơng Anh cần thực nâng cao trình độ chun mơn hố cán cơng nhân viên, thực chun mơn hố theo lĩnh vực cụ thể, phù hợp với định hướng đa dạng hố tín dụng thời gian tới Khi cán phấn đấu làm tốt cơng việc mình, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, làm tăng chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Bên cạnh cơng tác xếp loại cán tín dụng, thực chun mơn hố nghiệp vụ, Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt phân minh, với cán giỏi có lực cần tạo điều kiện, tạo hội cho họ thăng tiến cần có chế độ đãi ngộ thoả đáng nhằm tạo động lực thúc đẩy lực cống hiến cho cán nhân viên ngân hàng Đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng Một tổ chức muốn tồn lâu dài cần có người có trình độ, có lực phẩm chất có tâm huyết với nghề Đặc biệt cơng tác tín dụng chiếm tới 70% tổng thu nhập ngân hàng lại đòi hỏi cao Bởi hết, cán tín dụng người với khách hàng suốt giai đoạn tìm hiểu khách hàng đến cho vay thu nợ Vì vậy, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cần gì? họ làm gì? vốn vay có phát huy hiệu hay khơng? Thông qua việc quản lý khách hàng, cán tín dụng đồng thời phải nhân viên tiếp thị ngân hàng Các sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng chủ yếu thông qua giới thiệu cán tín dụng Họ nhà tư vấn trực tiếp cho khách hàng nhiều phương diện, đặc biệt khách hàng vay trung dài hạn người cần tư vấn phương diện quản trị điều hành, tổ chức, tiêu thụ sản phẩm Đồng thời, cán tín dụng phải nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng qua nhiều kênh: báo cáo tài hàng năm, kế hoạch sản xuất, quản trị điều hành, tổ 90 chức Chính việc đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ phân tích tình hình thực trạng khách hàng, đồng thời phát tiềm ẩn rủi ro, từ đề biện pháp phòng ngừa tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Cũng điều mà đòi hỏi cán tín dụng Chi nhánh cần phải thường xuyên trang bị kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật, thường xuyên chấn chỉnh đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm nhằm nâng cao hiểu biết mình, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, tăng chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Với xu hội nhập tồn cầu đòi hỏi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp phải không ngừng nâng cao trình độ, áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến vận dụng vào thực tế cách chất lượng có hiệu Đối với NHTM u cầu đòi hỏi cao Vietinbank Đơng Anh cần thường xuyên mở lớp tập huấn tổ chức phổ biến chế sách, văn pháp luật, quy định ngành, liên ngành; phổ biến đường lối chủ trương đường lối phát triển kinh tế địa phương, Đảng Nhà nước Trong phải gắn lý luận với thực tiễn, tạo điều kiện cho cán trẻ học hỏi kinh nghiệm, sâu vào thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt hiệu vào cơng việc Ngồi ra, Chi nhánh cần nâng cao trình độ tin học cho cán để họ sử dụng tốt chương trình phần mềm ứng dụng xử lý nhanh nghiệp vụ Một biện pháp quan trọng cơng tác tín dụng Chi nhánh cần tổ chức cho cán tín dụng học tập nghệ thuật giao tiếp nắm bắt tâm lý khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phát ngăn chặn kịp thời ý đồ xấu khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh 3.2.5 Tăng cường biện pháp kiểm tra giám sát trước, sau 91 cho vay Rủi ro tất yếu trình kinh doanh ngân hàng Do vậy, Chi nhánh cần ln xây dựng sách hạn chế loại rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro toán, rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường Cán tín dụng thường xuyên theo sát tình hình thực tế sở, đơn đốc thu nợ hạn, kiểm tra chất lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay; phối hợp khách hàng gặp khó khăn để tìm biện pháp tháo gỡ, khơng để nợ q hạn phát sinh lớn kéo dài, chủ động tìm biện pháp giảm nợ hạn; thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản nợ hạn, khoản vay có tiềm ẩn rủi ro; đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nhằm góp phần lành mạnh hóa, nâng cao lực tài chính; kiên khơng để phát sinh nợ xấu, trì nợ xấu mức 3% theo khuyến cáo Ngân hàng Nhà nước Qua theo dõi, giám sát tình hình tài khách hàng, cán tín dụng phải ln ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn để đề xuất biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Do mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn nên rủi ro khoản rủi ro lãi suất ln đe dọa ngân hàng Chính việc dự báo rủi ro tiềm ẩn nhanh chóng, xác đầy đủ, biện pháp cẩn trọng hiệu tín dụng bảo đảm nhiêu Việc dự báo phải thực thường xuyên liên tục không trước đưa phán mà suốt trình giải ngân vốn thu hết nợ gốc lãi vay Đồng thời, Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá phân loại khoản nợ theo mức độ tổn thất khác nhau, định lượng rủi ro tín dụng xảy ra, thực việc trích lập dự phòng cụ thể quy định để có biện pháp bù đắp tổn thất có rủi ro xảy Dựa tỷ lệ rủi ro 92 chấp nhận danh mục khoản cho vay rủi ro, Chi nhánh chủ động xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Tuy nhiên, Chi nhánh khơng nên xem quỹ có tác dụng giảm rủi ro mà để chống đỡ cho vốn chủ sở hữu tổn thất xảy Chi nhánh cần rà sốt tồn khoản nợ, phân tích đánh giá lại khoản nợ gắn với hình thức bảo đảm, đánh giá khả thu hồi vốn khoản vay để có sách xử lý phù hợp khoản nợ; triển khai biện pháp liệt khách hàng chây ỳ việc trả nợ; quản lý tốt rủi ro để tiếp tục quan hệ tín dụng giới hạn an toàn cho phép để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh cần tận thu nợ xấu, nợ hạn để tăng thu nhập nhằm nâng cao lực tài tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ cấu tín dụng chi nhánh, giới hạn tỷ lệ an toàn theo chuẩn mực cam kết, tăng trưởng kiểm soát tốt rủi ro phát sinh từ khoản vay doanh nghiệp - khách hàng với điều kiện tín dụng bảo đảm Đối với khoản vay tiềm ẩn phát sinh nợ xấu: Tập trung phân tích rõ nguyên nhân của khoản vay này, khả hạn, có dư nợ xấu phát sinh, mức độ tổn thất xảy từ có giải pháp phối hợp đơn vị để bàn giải pháp tháo gỡ khó khăn, chủ động tìm nguồn trả nợ, tăng cường khoản phải thu từ nhiều nguồn nhằm giảm dần dư nợ Đối với công tác xử lý nợ hạn: Trong nhiều trường hợp, khách hàng có khó khăn tài tạm thời song có khả ý chí trả nợ, Chi nhánh áp dụng sách hỗ trợ cho khách hàng phát triển kinh doanh cho vay thêm, gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ… Trường hợp doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, Ngân hàng giảm bớt phần tồn lãi phạt hạn cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần hướng dẫn, tư vấn 93 cho khách hàng vay nhiều khía cạnh: hướng sản xuất kinh doanh thời gian tới, thị trường đầu sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho khách hàng Đối với khoản vay khơng có khả thu hồi, Chi nhánh áp dụng sách xiết nợ lý bán tài sản chấp, phong tỏa tài khoản tiền gửi khách hàng Đối với trình duyệt hồ sơ xử lý rủi ro: Chi nhánh cần chủ động hoàn thiện hồ sơ pháp lý khoản vay, khách hàng có nợ xấu phân tích, xếp loại trình Hội sở để tạm thời sử dụng dự phòng rủi ro trích lập xử lý chuyển ngoại bảng, nhằm mục đích tháo gỡ khó khăn giúp khách hàng phục hồi sản xuất có nguồn trả nợ ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần tạo lập mơi trường kinh tế - trị vĩ mơ ổn định, đưa sách hợp lí, phù hợp với hồn cảnh thực tiễn, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho người dân doanh nghiệp nước Chính phủ cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo nhằm tạo mơi trường hoạt động bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho doanh nghiệp Đặc biệt, hệ thống pháp luật nước phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn kinh doanh sản xuất, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để doanh nghiệp yên tâm kinh doanh sản xuất, mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Ngồi ra, Chính phủ cần thúc đẩy nhanh hình thành trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp 94 Thêm vào đó, để ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế việc can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện ngân hàng khách hàng Chính phủ cần chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp; tổ chức kiểm tra định kỳ đột xuất buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời nhằm giúp cho ngân hàng có thơng tin tài để phân tích thẩm định tín dụng xác Đề nâng cao hiệu công tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiểm tốn Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thơng lệ kiểm toán quốc tế pháp luật nước Trong thời gian tới, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp, thơng qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài cung cấp cho ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước mà cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng CIC trực thuộc Ngân hàng Nhà nước cần thực giải pháp công nghệ, nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thơng tin tín dụng hàng đầu cho ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn Các văn pháp luật cần sát với thực tế hơn, tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho hoạt động ngân 95 hàng an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nước cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế: theo dõi sát diễn biến tình hình kinh tế vĩ mơ – tiền tệ, tín hiệu thị trường để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, khơng để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng; có sách tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường liên ngân hàng phát triển; nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nước, tăng cường công tác tra kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc, kiến nghị ngân hàng; đồng thời Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xem xét, có thêm văn bản, chế độ hướng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh thực Tùy theo điều kiện Chi nhánh có thay đổi định phận tiến hành hay cách thức tiến hành, song phải đảm bảo đầy đủ bước, nội dung quy định văn nêu Trong trình thực hiện, Chi nhánh có vướng mắc phát sinh u cầu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hỗ trợ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có thêm sở liệu ngành nghề, thông tin dự án đầu tư để hỗ trợ thêm cho chi nhánh việc đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu tư 96 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để nghiên cứu, phân tích đưa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù để thực mục tiêu chiếm lĩnh thị trường Ngoài ra, Ngân hàng cần mở rộng chương trình hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng để hình ảnh thương hiệu ngân hàng khẳng định tâm trí khách hàng Song song với hoạt động Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng qua Chi nhánh, phòng giao dịch hay tổng đài tư vấn, hỗ trợ Ngân hàng cần phải giữ mối quan hệ tín dụng phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tổng công ty lớn Ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm có tiềm phát triển để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng cao thị phần Ngân hàng nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ cao theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại nhiều tổ chức quốc tế sử dụng Đồng thời nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả trả nợ ngân hàng, an tồn tín dụng thơng tin quản trị hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật, thị trường ngành nghề, marketing để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng; tổ chức buổi thảo luận học hỏi trao đổi kinh nghiệm Hội sở chi nhánh chi nhánh với 97 để cán có hội bổ sung kiến thức nghiệp vụ thực tế cho mình; tiếp tục cải cách chế độ khen thưởng, xử phạt, nâng cao hiệu làm việc tinh thần trách nhiệm cán ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần bổ sung thêm lực lượng lao động, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho việc mở rộng chi nhánh phòng giao dịch thời gian tới KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững kinh tế thị trường đầy cạnh tranh, ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động tín dụng vừa an tồn vừa chất lượng hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn khơng mục tiêu riêng Vietinbank Đông Anh mà tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Trong năm vừa qua, gặp nhiều khó khăn thách thức Ban Lãnh đạo Vietinbank Đông Anh cố gắng trì, bước khắc phục, đảm bảo an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Bên cạnh kết đạt Chi nhánh số hạn chế định gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Luận văn nêu thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn VietinBank Đơng Anh, đồng thời rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân cần khắc phục Ngoài ra, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với ban ngành nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Trong điều kiện kinh tế đầy biến động khó khăn khơng 98 hết với nỗ lực tồn thể cán nhân viên Vietinbank Đơng Anh chất lượng tín dụng trung dài hạn ngày nâng cao góp phần vào phát triển chung Vietinbank Đơng Anh Khi hồn thành luận văn này, tơi mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc khắc phục tháo gỡ khó khăn cơng tác tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Tuy nhiên thời gian nghiên cứu trình độ nghiên cứu hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn để tìm giải pháp để khắc phục tồn Vì vậy, tơi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để luận văn hồn chỉnh 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001 Quyết định số 475/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005; Thông tư số 15/2009-TTNHNN ngày 10/08/2009 Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009; số 443/QĐ-TTg ngày 04/04/2009; số 497/QĐ-TTg ngày 01/01/2010 10 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2014), Giáo trình Ngân hàng 12 13 thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Trang web: www.vi.wikipedia.org Văn pháp lý khác: định Chính phủ, NHNN,… PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Kính chào Quý khách! Dưới bảng câu hỏi hài lòng quý khách dịch vụ cho vay Ngân hàng Để phục vụ cho cơng tác nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đơng Anh, kính mong q khách cho ý kiến để giúp ngày phục vụ quý khách chu đáo Xin chân thành cảm ơn! Phần - Thơng tin khách hàng Loại hình khách hàng Cá nhân Doanh nghiệp 3.Tuổi: Dưới 30 30-dưới 45 45-55 Trên 55 Thời gian sử dụng 3 năm Phần - Ý kiến khách hàng Xin mời quý vị tích dấu X vào có câu trả lời thích hợp Mức độ đồng ý STT Câu hỏi I Chất lượng sản phẩm VietinBank thực cam kết đề VietinBank thực thu đủ xác loại phí Tiện ích sản phẩm VietinBank đáp ứng yêu cầu khách hàng VietinBank thực dịch vụ từ lần VietinBank cung cấp dịch vụ thời điểm cam kết VietinBank không để xảy sai sót q trình thực nghiệp vụ Giải phàn nàn khách hàng Nhân viên VietinBank phục vụ anh/chị nhanh chóng, hạn Tác phong, thái độ phục vụ nhân viên VietinBank chuẩn mực Nhân viên VietinBank tỏ sẵn sàng giúp đỡ anh/chị Nhân viên VietinBank mặc trang phục chuẩn mực giao dịch với khách hàng Nhân viên VietinBank thực giải đáp thỏa đáng ý kiến phàn nàn khách hàng II 10 11 Hoàn toàn đồng ý Hồn Đồng Trung Khơng tồn ý lập đồng ý khơng đồng ý 12 13 III 14 15 Trang thiết bị VietinBank đại, phục vụ kịp thời yêu cầu khách hàng Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý Thời gian thực nghiệp vụ Anh/Chị thấy thời gian từ cung cấp hồ sơ đề nghị vay đến giải ngân hợp lý Nhân viên VietinBank có thơng báo cho anh/chị thời gian dịch vụ thực Phần - Ý kiến đóng góp Xin mời quý khách cho ý kiến đóng góp thêm chất lượng dịch vụ VietinBank ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ KHÁCH!