Nghiên cứu và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hùng vương

PHÙNG THẾ KIÊN BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  - PHÙNG THẾ KIÊN CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGHIÊN CỨU VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA 2011B HÀ NỘI - NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tên là: Phùng Thế Kiên Học viên lớp cao học QTKD 2011B-VT1, số hiệu học viên: CB111283 Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phầnCông thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương Phú Thọ, ngày tháng năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phùng Thế Kiên LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận hướng dẫn nhiệt tình quý thầy cô trường Đại học Bách khoa Hà Nội Xin trân trọng cảm ơn thầy cô tạo điều kiện suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành chương trình học tập khóa học Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Cao Tô Linh, người hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương tạo điều kiện cho cập nhật thông tin, số liệu khảo sát thời gian làm luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng, luận văn tránh khỏi thiếu sót Do tác giả mong nhận góp ý kiến thầy giáo, cô giáo bạn để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Phú Thọ, ngày tháng năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phùng Thế Kiên MỤC LỤC CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUÁT VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 26 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 26 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: 26 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương (Vietinbank Hùng Vương) 27 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietinbank Hùng Vương: 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI VIETINBANK HÙNG VƯƠNG 37 2.2.1 Đánh giá tiêu định tính 37 2.2 Các tiêu định lượng 39 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Hùng Vương 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 56 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 56 3.1.1 Phương hướng hoạt động dài hạn 56 3.1.2 Phương hướng hoạt động tháng đầu năm 2014 57 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 60 3.2.1 Tăng sức mạnh vốn trung dài hạn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn 60 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 63 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thoả đáng với cán tín dụng 64 3.2.5 Tăng cường biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu: 67 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng 69 3.3 KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 72 3.3.2 Kiến nghị với Vietinbank 73 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DAĐT Dự án đầu tư NSNN Ngân sách nhà nước CNH Công nghiệp hóa HĐH Hiện đại hóa BQ Bình quân QHKH Quan hệ khách hàng DN Doanh nghiệp CN Cá nhân NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần HĐV Huy động vốn TPKT Thành phần kinh tế TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn KHTH Kế hoạch tổng hợp TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng CP Cổ phần QTTD Quản trị tín dụng QLRR Quản lý rủi ro TD Tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 32 2.2 Doanh số cho vay thu nợ 34 2.3 Cơ cấu tín dụng 35 2.4 Các tiêu dịch vụ 36 2.5 Doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn 39 2.6 Dư nợ tín dụng trung dài hạn 40 2.7 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn 41 2.8 Vòng quay vốn trung dài hạn 42 2.9 Nợ hạn trung dài hạn 43 2.10 Phân loại nợ trung dài hạn theo điều định 493/QĐ-NHNN 43 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn 45 2.13 Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn mang lại 46 3.1 Các tiêu định hướng kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016 –2020 57 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, Việt Nam có nhiều chuyển biến mạnh mẽ mặt kinh tế xã hội nhằm rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế xã hội với nước khu vực giới, phấn đấu đến năm 2020 trở thành nước công nghiệp Để đạt mục tiêu này,việc đầu tư vào dự án kinh tế trọng điểm coi chìa khóa để mở thành công Hệ thống ngân hàng với chức kênh dẫn vốn quan trọng bậc kinh tế tham gia đầu tư ngày tích cực vào dự án Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam không nằm xu Sau 20 năm hoạt động, Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam khẳng định vị với trọng tâm hoạt động ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Cho vay theo dự án coi ưu tiên chiến lược cho vay ngân hàng Công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2004, Tôi thấy hoạt động tín dụng trung dài hạn với đặc điểm khoản giải ngân lớn, thời hạn vay dài, rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn lớn; làm tốt lợi nhuận thu từ tín dụng trung dài hạn cao Điều đặt toán khó phức tạp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung việc làm để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Để góp phần giải vấn đề trên, chọn đề tài: “Nghiên cứu đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương” cho luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, đặc biệt quan tâm đến nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Xem xét thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương, sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại, từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Nghiên cứu thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương, tìm hạn chế, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Điều có ý nghĩa to lớn hoạt động kinh doanh Chi nhánh Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận chia làm chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNGVÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUÁT VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệmtín dụng trung dài hạn NHTM Trong kinh tế thị trường, nhu cầu tín dụng trung dài hạn thường xuyên phát sinh doanh nghiệp phải tìm cách phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ nhằm củng cố tăng sức cạnh tranh thị trường Muốn làm điều này, đòi hỏi doanh nghiệp phải có khối lượng vốn lớn Chính vậy, doanh nghiệp thường tìm đến với ngân hàng thương mại (NHTM) để tài trợ vốn khoảng thời gian dài hình thức vay trung dài hạn Ở Việt Nam, Điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001, quy định: “Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; Cho vay dài hạn khoản vay từ 60 tháng trở lên” Tín dụng trung dài hạn hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp, nhu cầu tài trợ cho tài sản cố định phần tài sản lưu động doanh nghiệp *) Căn vào mục đích cho vay, tín dụng trung dài hạn NHTM phân chia thành loại sau: - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho thuê tài - Cho vay tiêu dùng - Cho vay hợp vốn Thứ nhất: Cho vay theo dự án đầu tư Xét mặt hình thức dự án đầu tư (DAĐT) tập hợp hồ sơ tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống chương trình hành động chi phí tương ứng để đạt mục tiêu định tương lai Cho vay theo dự án đầu tư hình thức tín dụng trung dài hạn chủ yếu NHTM Việt Nam nay, hình thức vào dự án khách hàng xây dựng ngân hàng chấp nhận để làm sở việc cho vay Đây khoản tín dụng tài trợ cho việc đầu tư doanh nghiệp như: mua sắm tài sản cố định, nâng cấp, cải tiến máy móc thiết bị hay xây dựng công trình dự tính mang lại thu nhập tương lai Thông thường, doanh nghiệp yêu cầu vay khoản dựa chi phí dự tính dự án cam kết toán khoản vay làm nhiều lần Thứ hai: Cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thỏa thuận Cho thuê tài chất hoạt động tín dụng, mục đích người cho thuê giống mục đích người cho vay thu tiền lãi vốn đầu tư, mục đích người vay người thuê sử dụng vốn Nhưng cho thuê tài có đặc điểm riêng biệt Cụ thể: - Hình thức cấp tín dụng cho thuê tài tài sản, người thuê có quyền sử dụng tài sản, định kỳ toán tiền thuê theo thỏa thuận - Thời hạn cho thuê thường chiếm phần lớn thời gian hoạt động tài sản, thời gian người thuê không hủy ngang hợp đồng Hết thời Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Hiện nguồn thông tin thu thập từ nhiều nguồn: thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin tín dụngcủa Ngân hàng nhà nước từ thông tin đại chúng Nói chung nguồn thông tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Các thông tin bổ trợ cho nhau, cần phải xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin để cần dùng 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thoả đáng với cán tín dụng Cán tín dụng giữ vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Công tác tín dụng trung dài hạn hoạt động phức tạp, cán tín dụng phải đối mặt với nhiều cám dỗ, đòi hỏi cán tín dụng phải người nhanh nhạy có trình độ chuyên môn cao, cán tín dụng phải lựa chọn kỹ lưỡng người dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm trước việc làm Cán tín dụng phải người có khả phân tích đánh giá, có tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp, người đóng vai trò lớn việc định đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Chỉ sai sót nhỏ cán tín dụng làm cho ngân hàng gặp khó khăn, làm phát sinh khoản nợ khó đòi ngân hàng bị khách hàng lừa đảo, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tại Vietinbank Hùng Vương nay, với đội ngũ 50% cán trẻ trường, họ người có trình độ nghiệp vụ, đội ngũ trẻ động sáng tạo, nổ công việc Tuy nhiên chưa đủ, họ thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, chưa hiểu hết tâm lý khách hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, công tác tín dụng trung dài 64 hạn, đánh giá hết tiềm rủi ro dự án Đôi cán trẻ chưa ý thức trách nhiệm họ phát triển ngân hàng, phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm bất cập Thực tế nhiều cán tín dụng làm việc không hiệu Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương thời gian tới cần tiến hành xếp loại cán tín dụng, nâng cao trình độ chuyên môn hoá, đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán - Thực xếp loại, nâng cao trình độ chuyên môn hoá đội ngũ cán tín dụng: Mục đích việc nhằm đánh giá cách xác lực cán để có phương hướng bố trí xếp cán bộ, tuyển dụng cán vào công việc phù hợp với trình độ chuyên môn họ Việc làm có tác dụng khuyến khích thúc đẩy, tạo động lực phấn đấu cho cán mong muốn xếp loại cao thường gắn liền với quyền lợi mà họ hưởng Để đánh giá xếp loại cán tín dụng, ngân hàng phải xây dựng số tiêu đánh giá theo quy định Vietinbank phương diện trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức thị trường, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xã hội, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm Trên sở đó, tiến hành rà soát đánh giá chất lượng cán thông qua việc tổ chức thi nội Chi nhánh, mặt tạo phong trào thi đua, tạo không khí sôi phấn khởi cán công nhân viên, mặt khác sở để Chi nhánh xét duyệt, bình xét xếp loại A, B, C thông qua kết công tác phân công để từ thấy ưu khuyết điểm cá nhân để phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ giao động lực thúc đẩy phong trào thi đua sôi toàn Chi nhánh Ngân hàng cần thực nâng cao trình độ chuyên môn hoá cán công nhân viên, thực chuyên môn hoá theo lĩnh vực cụ thể, phù hợp 65 với định hướng đa dạng hoá tín dụng Khi cán phấn đấu làm tốt công việc mình, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Bên cạnh công tác xếp loại cán tín dụng, thực chuyên môn hoá, Vietinbank Hùng Vương cần có chế độ thưởng phạt phân minh, với cán giỏi có lực cần tạo điều kiện, tạo hội cho họ thăng tiến cần có chế độ đãi ngộ thoả đáng nhằm tạo động lực thúc đẩy cho cán nhân viên ngân hàng - Đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng: Ở vị trí phải có người có trình độ, có lực phẩm chất có tâm huyết với nghề Đặc biệt công tác tín dụng chiếm tới 70% tổng thu nhập ngân hàng lại đòi hỏi cao Bởi hết, cán tín dụng phải người hiểu biết khách hàng cần gì? họ làm gì? vốn vay có phát huy hiệu hay không? Vì thông qua việc quản lý khách hàng, cán tín dụng đồng thời phải nhân viên tiếp thị ngân hàng Các sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng chủ yếu thông qua cán tín dụng Họ nhà tư vấn trực tiếp cho khách hàng nhiều phương diện, đặc biệt khách hàng vay trung dài hạn Họ cần tư vấn phương diện quản trị điều hành, tổ chức, tiêu thụ sản phẩm Đồng thời cán tín dụng phải nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng qua nhiều kênh: báo cáo tài chính, kế hoạch sản xuất, quản trị điều hành, tổ chức Chính việc đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ phân tích thực trạng khách hàng, đồng thời phát tiềm ẩn rủi ro, từ đề biện pháp phòng ngừa tháo gỡ cho khách hàng Đòi hỏi cán tín dụng Chi nhánh cần phải thường xuyên trang bị kiến thức kinh tế, xã hội, khoa học kỹ thuật, pháp luật, thường xuyên chấn chỉnh đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm nhằm nâng cao hiểu biết mình, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 66 Nền kinh tế ngày phát triển, với xu quốc tế hoá đòi hỏi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp phải không ngừng nâng cao trình độ, áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến vận dụng vào thực tế cách hiệu Đối với NHTM yêu cầu đòi hỏi cao Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương với đội ngũ 50% cán trẻ động sáng tạo, có trình độ nghiệp vụ lại chưa có nhiều kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ chi nhánh cần thường xuyên mở lớp tập huấn tổ chức phổ biến chế sách, văn pháp quy, quy định ngành, liên ngành; phổ biến đường lối chủ trương đường lối phát triển kinh tế địa phương, Đảng Nhà nước Trong phải gắn lý luận với thực tiễn, tạo điều kiện cho cán công nhân viên trẻ học hỏi kinh nghiệm, sâu vào thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt hiệu vào công việc Chi nhánh cần nâng cao trình độ tin học cho cán để họ sử dụng tốt chương trình phần mềm ứng dụng xử lý nhanh nghiệp vụ Một biện pháp quan trọng công tác tín dụng Chi nhánh cần tổ chức cho cán tín dụng học tập nghệ thuật giao tiếp nắm bắt tâm lý khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, ngăn chặn kịp thời ý đồ xấu khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.2.5 Tăng cường biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu: Rủi ro tất yếu trình kinh doanh ngân hàng Do vậy, Chi nhánh xây dựng sách hạn chế rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro toán, rủi ro lãi suất Cán tín dụng thường xuyên theo sát tình hình thực tế sở, đôn đốc thu nợ, lãi hạn, tra chất lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay; phối hợp khách hàng gặp khó khăn để tìm biện pháp tháo gỡ, không để nợ hạn phát sinh lớn, chủ động nhằm giảm thấp nợ hạn; thường 67 xuyên đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản nợ hạn, khoản vay có tiềm ẩn rủi ro; đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nhằm góp phần lành mạnh hóa, nâng cao lực tài chính; kiên không để phát sinh nợ xấu, trì nợ xấu mức 3% Qua theo dõi, giám sát tình hình tài khách hàng, cán tín dụng phải luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn để có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro khoản rủi ro lãi suất đe dọa ngân hàng mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Chính việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp cẩn trọng hiệu tín dụng bảo đảm nhiêu Việc dự báo phải thực liên tục thường xuyên không trước đưa phán mà suốt trình giải ngân vốn thu hết nợ gốc lãi vay Đồng thời, Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá phân loại nợ, đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác nhau, định lượng rủi ro tín dụng xảy ra, thực việc trích lập dự phòng cụ thể quy định để có biện pháp bù đắp tổn thất có rủi ro xảy Dựa tỷ lệ rủi ro chấp nhận danh mục khoản cho vay rủi ro, Chi nhánh chủ động xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Nhưng không xem quỹ có tác dụng giảm rủi ro mà để chống đỡ cho vốn chủ sở hữu tổn thất xảy Rà soát toàn khoản nợ, phân tích đánh giá lại khoản nợ gắn với hình thức tài sản bảo đảm, đánh giá khả thu hồi vốn để có sách xử lý phù hợp khoản nợ Triển khai biện pháp liệt khách hàng chây ỳ việc trả nợ ngân hàng; quản lý tốt rủi ro để tiếp tục quan hệ tín dụng giới hạn an toàn cho phép để nâng cao chất lượng tín dụng Tận thu nợ xấu, nợ hạn để tăng thu nhập nhằm nâng cao lực tài tín dụng, kiểm soát chặt chẽ cấu tín dụng, giới hạn tỷ lệ an toàn 68 theo chuẩn mực cam kết, tăng trưởng kiểm soát tốt doanh nghiệp- khách hàng với điều kiện tín dụng bảo đảm Đối với khoản vay tiềm ẩn nợ xấu: Tập trung phân tích rõ nguyên nhân đơn vị có dư nợ vay xác định tiềm ẩn tín dụng, khả hạn, có dư nợ xấu phát sinh từ có giải pháp phối hợp đơn vị để bàn giải pháp tháo gỡ khó khăn, chủ động tìm nguồn trả nợ, tăng cường khoản phải thu nhằm giảm dần dư nợ Đối với công tác xử lý nợ hạn: nhiều trường hợp, người vay có khó khăn tài tạm thời song có khả ý chí trả nợ, Chi nhánh áp dụng sách hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh cho vay thêm, gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ… Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dịch bệnh, ngân hàng giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay Bên cạnh đó, ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp Trong trường hợp khoản vay khả thu hồi, Chi nhánh áp dụng sách xiết nợ lý bán tài sản chấp, phong tỏa tài khoản tiền gửi Đối với trình duyệt hồ sơ xử lý rủi ro: chủ động hoàn thiện hồ sơ pháp lý khoản vay, khách hàng có nợ xấu phân tích, xếp loại trình Hội sở để tạm thời sử dụng dự phòng rủi ro xử lý chuyển ngoại bảng, nhằm mục đích tháo gỡ khó khăn giúp khách hàng phục hồi sản xuất có nguồn trả nợ ngân hàng 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động marketing ngày 69 khẳng định tầm quan trọng sử dụng rộng rãi nhiều lĩnh vực Đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, lĩnh vực có cạnh tranh gay gắt, mà khác ngân hàng mong manh hoạt động marketing ngân hàng lại thiếu Để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, Chi nhánh cần phải có chiến lược lôi kéo khách hàng thông qua đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm hiểu nhu cầu vốn hướng tới dự án có tính khả thi cao Trước hết, Chi nhánh cần phải người chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị đến khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt để cấp tín dụng Bởi môi trường nay, ngân hàng cạnh tranh gay gắt với NHTM nước mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng có phương thức riêng để thu hút khách hàng phía mình, số lượng ngân hàng ngày tăng lên Như vậy, doanh nghiệp có nhu cầu vốn hoàn toàn có hội tự lựa chọn ngân hàng phù hợp với khả nhu cầu Nếu Chi nhánh không chủ động tìm kiếm khách hàng khó tồn phát triển Muốn Chi nhánh cần phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chuyên sâu, tâm huyết, nhiệt tình, sẵn sàng sâu tìm kiếm hội để đầu tư, tìm kiến khách hàng tiềm có tình hình kinh doanh tốt, dự án, phương án khả thi Đặc biệt, Chi nhánh chủ động khai thác khách hàng từ khách hàng truyền thống Bởi thương trường, doanh nghiệp có quan hệ hợp tác, làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Làm điều này, Chi nhánh tạo thêm cho nhiều khách hàng Thông qua quan quản lý nhà nước, mạng thông tin, mối quan hệ công chúng, chi nhánh tích cực tìm kiếm khách hàng có lực tài chính, dự án khả thi tiếp thị hoạt động chi nhánh, nâng cao chất lượng phục vụ để khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh Chi nhánh cần nghiên cứu thị trường, xác định trước nhu cầu thị 70 trường thời gian tới, đề xuất vớiVietinbank việc hoạch định phương hướng cho phù hợp với biến đổi thị trường tài tiền tệ nước giới Tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnh tranh địa bàn để nghiên cứu đưa sản phẩm tương tự biểu phí có tính cạnh tranh, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Đối với sản phẩm mới, triển khai sau TCTD khác cần phải có khác biệt, chất lượng tối thiểu ngân hàng khác tham gia triển khai Rà soát sản phẩm triển khai, chủ động đề xuất Ban lãnh đạo việc triển khai sản phẩm ưu việt, có hiệu cao Đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn, khách hàng mà Chi nhánh cần mở rộng doanh nghiệp vừa nhỏ bên cạnh khách hàng truyền thống làm ăn ngày có hiệu Vì vậy, Chi nhánh cần lựa chọn sách marketing trọng vào đối tượng khách hàng đầy tiềm Chi nhánh cần tăng cường hoạt động như: tờ rơi, quảng cáo báo chí, truyền hình, truyền thanh, hình thức khuyến mại, hoạt động tuyên truyền, quảng bá sâu rộng đến tầng lớp dân cư, đưa hình ảnh Vietinbank Hùng Vương đến gần với khách hàng hơn, nâng cao vị chi nhánh địa bàn Chi nhánh tích cực tiếp cận khách hàng thông qua tổ chức thường xuyên hội thảo, hội nghị khách hàng Thông qua tiếp xúc trực tiếp này, Chi nhánh tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo bầu không khí gần gũi cởi mở, thoải mái ngân hàng doanh nghiệp để trao đổi, tháo gỡ vướng mắc Mặt khác, Chi nhánh tư vấn cho nhiều doanh nghiệp lĩnh vực đầu tư việc lập phương án, kế hoạch kinh doanh khả thi, hiệu Cách marketing có hiệu góp phần quan trọng tích cực phát triển thương hiệu Vietinbank nói chung Vietinbank Hùng Vương nói riêng địa bàn thông qua xây dựng hình ảnh ngân hàng với đội ngũ cán có lực chuyên môn, nhiệt tình chu đáo với khách hàng Một Chi nhánh với phong 71 cách phục vụ chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt khách hàng kéo khách hàng gần ngân hàng Như vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn,Vietinbank Hùng Vương phải sử dụng đồng giải pháp trên, cần phải nghiên cứu, trao đổi học hỏi kinh nghiệm Chi nhánh bạn hệ thống, NHTM nước Áp dụng linh hoạt biện pháp đưa lại thành công cho Chi nhánh việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước,trong đócụ thể Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực giải pháp công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán để tăng cường vai trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng Cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn cần sát với thực tế hơn, tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mô – tiền tệ, tín hiệu thị trường để điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường liên ngân hàng phát triển Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng nhà nước, tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát 72 xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nhà nước cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Vietinbank Nghiên cứu, ban hành văn bản, chế độ hướng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Theo điều kiện Chi nhánh có thay đổi định phận tiến hành hay cách thức tiến hành, song phải đảm bảo đầy đủ bước, nội dung quy định văn nói Trong trình thực có vướng mắc phát sinh yêu cầu Vietinbank giúp đỡ Xem xét lại cách thức giao tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp với tình hình huy động vốn khả quản lý, mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Cần có thêm liệu ngành nghề, thống kê dự án, hiệu suất đầu tư để hỗ trợ thêm cho chi nhánh việc đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu tư Phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù để chiếm lĩnh thị trường Mở rộng chương trình hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng để hình ảnh thương hiệu ngân hàng khẳng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tổng công ty lớn Ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần Đẩy mạnh 73 ứng dụng công nghệ theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Đồng thời nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an toàn tín dụng thông tin quản trị hệ thống Tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật, marketing để chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng; tổ chức buổi thảo luận Hội sở chi nhánh chi nhánh với để cán có hội học hỏi kinh nghiệm nhau, bổ sung kiến thức nghiệp vụ thực tế cho Tiếp tục cải tiến chế độ khen thưởng, xử phạt, nâng cao hiệu làm việc tinh thần trách nhiệm cán ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần bổ sung thêm lực lượng lao động, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho việc mở rộng chi nhánh phòng giao dịch 74 Kết luận chương Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, có tín dụng trung dài hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng việc làm cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Luận văn đưa số biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn: - Tăng sức mạnh vốn trung dài hạn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Cải tiến, đa dạng hóa cấu, mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đầu tư dự án - Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thỏa đáng với cán tín dụng - Tăng cường biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu - Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề phức tạp khó khăn, đòi hỏi Vietinbank Hùng Vương phải sử dụng đồng nhiều biện pháp Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải học hỏi kinh nghiệm làm làm việc chi nhánh bạn hệ thống, ngân hàng thương mại nước Để thực công tác tín dụng trung dài hạn ngày có hiệu quả, đóng góp vào phát triển kinh tế ban ngành có liên quan cần phải có phối kết hợp với ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 75 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động tín dụng vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương mà toàn hệ thống Vietinbank ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Hoạt động tín dụng trung dài hạn Vietinbank Hùng Vương có bước phát triển đáng kể, chất lượng tín dụng trung dài hạn ngày nâng cao: doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn ngày tăng, nợ hạn giảm, lợi nhuận tăng qua năm…Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Chi nhánh có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với ban ngành nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương: Tăng sức mạnh vốn trung dài hạn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Cải tiến, đa dạng hóa cấu, mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đầu tư dự án; Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thỏa đáng với cán tín dụng; Tăng cường biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu; Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng Khó khăn không hết với nỗ lực toàn thể Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương chất lượng tín dụng trung dài hạn ngày nâng cao góp phần vào phát triển chung Chi nhánh 76 Hoàn thành luận văn mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ hạn chế nên không tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn để tìm giải pháp để khắc phục tồn Tôi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để luận văn tốt nghiệp hoàn chỉnh 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương năm 2011, 2012, 2013 Davidcox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội (1997) PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001 Quyết định số 475/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005; Thông tư số 15/2009-TTNHNN ngày 10/08/2009 Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009; số 443/QĐ-TTg ngày 04/04/2009; số 497/QĐ-TTg ngày 01/01/2010 Tạp chí Ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Trang web: google.com.vn 78