Phân tích và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN ĐỨC TÍN - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NGUYỄN ĐỨC TÍN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA 2009 Hà Nội – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN ĐỨC TÍN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Phạm Thị Thu Hà Hà Nội – Năm 2012 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Nguyễn Đức Tín, học viên cao học khóa 2009, chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Khoa Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà nội, ngày 19 tháng năm 2012 TÁC GIẢ Nguyễn Đức Tín Học viên: Nguyễn Đức Tín -1- Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan ……………………………………………………………… Danh mục từ viết tắt………….………………………………………… Danh mục bảng số liệu………………………………………………… Danh mục biểu đồ……………………………………………………… PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 10 1.1.3.1 Trung gian tài 10 1.1.3.2 Tạo phương tiện toán 11 1.1.3.3 Trung gian toán 12 1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Đặc điểm 13 1.2.3 Các nguyên tắc tín dụng 13 1.2.4 Vai trò tín dụng 14 1.2.4.1 Vai trò tín dụng kinh tế 14 1.2.4.2 Tác động tín dụng ngân hàng tồn phát triển ngân hàng thương mại 17 1.2.4.3 Vai trò tín dụng ngân hàng người cấp tín dụng 18 1.2.5 Các loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại 20 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Khái niệm 23 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 24 1.3.2.1 Chất lượng tín dụng phát triển ngân hàng 24 Học viên: Nguyễn Đức Tín Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 1.3.2.2 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế - xã hội 25 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 26 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại.32 1.3.4.1 Nhân tố phía khách hàng 32 1.3.4.2 Nhân tố thuộc ngân hàng 34 1.3.4.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỦA LONG CHI NHÁNH PHÚ THỌ 43 2.1 Khái quát Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 43 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL 43 2.1.2 Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – CN PhúThọ 45 2.1.2.1 Giới thiệu chung: 45 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức: 46 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2009 - 2011……………………………………………………………………… 51 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 53 2.2.2 Về hoạt động tín dụng 55 2.2.3 Về kinh doanh dịch vụ: 56 2.2.4.Kết kinh doanh 57 2.3 Một số kết đạt Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ năm qua 58 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng MHB Chi nhánh Phú Thọ 59 2.4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng qua phân tích tổng dư nợ 60 2.4.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng qua phân tích nợ xấu 62 2.4.3 Thực trạng chất lượng tín dụng thông qua tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 66 Học viên: Nguyễn Đức Tín Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 2.4.4 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng qua kết Thanh tra chất lượng tín dụng Thanh tra Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 67 2.4.5 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng qua tiêu phù hợp nguồn vốn huy động cho vay 75 2.4.6 Thực trang chất lượng tín dụng qua phân tích dư nợ tín dụng phân theo loại tiền vay 77 2.4.7 Thực trang chất lượng tín dụng qua phân tích dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân 77 2.5 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng MHB Chi nhánh Phú Thọ 80 2.5.1 Những kết đạt 80 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 82 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MHB CHI NHÁNH PHÚ THỌ 89 3.1 CHIẾN LƯỢC KINH DOANH TRONG CÁC NĂM TỚI CỦA MHB VIỆT NAM 89 3.1.1 Mục tiêu tầm nhìn chiến lược 89 3.1.2 Mục tiêu chiến lược lĩnh vực kinh doanh chủ chốt 91 3.1.2.1 Đầu tư tín dụng: 91 3.1.2.2 Huy động vốn 91 3.1.2.3 Kinh doanh ngoại tệ 91 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CN PHÚ THỌ 91 3.2.1 Về công tác huy động vốn…………………………………………… 92 3.2.2 Về đầu tư tín dụng…………………………………………………… 92 3.2.3.Về tài chính: 92 3.2.4.Về đạo điều hành: 93 3.3 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY CỦA MHB CN PHÚ THỌ: 93 3.3.1 Về đối tượng khách hàng: 93 3.3.2 Về ngành nghề hoạt động: 93 3.3.3 Về thị trường 94 Học viên: Nguyễn Đức Tín Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 3.3.4 Về cấu đầu tư 94 3.3.5 Về chiến lược tiếp thị 94 3.3.6.Về mục tiêu quản trị điều hành 95 3.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MHB CN PHÚ THỌ 95 3.4.1 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay 95 3.4.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng 98 3.4.3 Giải pháp chiến lược sách kinh doanh: 100 3.4.4 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay 102 3.4.5 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề 103 3.4.6 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng 104 3.4.7 Xây dựng mô hình quản trị rủi ro tăng cường thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 105 3.4.8 Tăng cường kiểm toán nội Ngân hàng 107 3.4.9 Chính sách Marketing 108 3.4.10 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng 110 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 111 3.5.1 Đối với ngân hàng MHB 111 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 114 3.5.3 Đối với Nhà nước: 116 3.5.4 Đối với UBND tỉnh Phú Thọ: 116 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 120 Học viên: Nguyễn Đức Tín Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC TỪ VIỆT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT MHB NỘI DUNG Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long MHB CN Phú Thọ Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long – Chi nhánh Phú Thọ NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng Thương mại UBND Ủy ban nhân dân TMCP Thương mại Cổ phần QĐ Quyết định SME Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 CIC Trung tâm thông tin tín dụng Học viên: Nguyễn Đức Tín -2- Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU STT Số NỘI DUNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn CN Phú Thọ Bảng 2.2 Bảng cấu tín dụng theo thời gian Bảng 2.3 Bảng cấu thu từ hoạt động dịch vụ theo thời gian Bảng 2.4 Bảng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bảng 2.5 Dư nợ 14 chi nhánh Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh Phú Thọ Bảng 2.6 Nợ xấu 14 chi nhánh Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Phú Thọ Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ MHB CN Phú Thọ Bảng 2.8 Thu nhập từ hoạt động cho vay Bảng 2.9 Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động cho vay 10 Bảng 2.10 Cơ cấu Nguồn huy động Cho vay theo loại tiền 11 Bảng 2.11 Dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân Học viên: Nguyễn Đức Tín -3- Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Số NỘI DUNG Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn CN Phú Thọ Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay Tổ chức kinh tế cá nhân Biểu đồ 2.3 Tổng thu từ hoạt động dịch vụ Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trước thuế Biểu đồ 2.5 Tổng nợ xấu 14 Ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Thọ Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2009, 2010 2011 Biểu đồ 2.7 Tỷ thu nhập từ cho vay tổng thu nhập năm 2009, 2010 2011 Biểu đồ 2.8 Nguồn vốn huy động tổng dư nợ năm 2009, 2010 2011 Học viên: Nguyễn Đức Tín -4- Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Phòng Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm nắm thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng đinh kỳ đột xuất Mọi bất thường trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng Quan hệ khách hàng phải phản ánh với phòng Quản lý rủi ro tìm biện pháp xử lý thích hợp Phòng Quản lý rủi ro, phòng Hỗ trợ kinh doanh có trách nhiệm phối hợp với phòng Quan hệ khách hàng việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản vay khách hàng vay có dấu hiệu bất thường, giám sát thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt Hiện số nhân viên coi nhẹ khâu kiểm tra, giám sát khoản vay, khách hàng vay nên kết công tác ngân hàng đạt kết chưa cao Vì vậy: thứ nhất, cần đảm bảo số lượng cán cho cán không quản lý nhiều khách hàng, đảm bảo cho họ thời gian để kiểm tra, giám sát khoản vay theo định kỳ quy định Ngân hàng; thứ hai, thực xác định rõ ràng trách nhiệm cán làm công tác lãnh đạo chi nhánh công tác này, cán lập biên kiểm tra, giám sát khoản vay phải trình lãnh đạo xem xét lãnh đạo phải có ký xác nhận “đã xem” vào biên kiểm tra Cán làm công tác giám sát khoản vay cần: - Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng vay ngân hàng để xem xét khách hàng có thực mục đích vay vốn không, tránh tình trạng không quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Mặt khác, cán tín dụng phải biết rõ người xin vay làm để đưa nhu cầu vay vốn theo dõi trình có diễn hồ sơ xin vay vốn không? đồng thời nghiên cứu kỹ thu chi tiền mặt đơn vị, qua ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn vay tư vấn giúp họ sử dụng hiệu đồng vốn - Giám sát khoản vay cách thường xuyên để phát dấu hiệu rủi ro để từ có biện pháp phòng ngừa khắc phục Học viên: Nguyễn Đức Tín - 106 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung - Tăng cường giám sát với khách hàng có dấu hiệu rủi ro, khoản vay lớn, tập trung - Tích luỹ truyền đạt kinh nghiệm cho việc giám sát khoản cho vay khách hàng để phát dấu hiệu rủi ro biện pháp ứng phó kịp thời Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hoàn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ, bổ sung thêm vốn lưu động 3.4.8 Tăng cường kiểm toán nội Ngân hàng Ngoài việc kiểm tra thường xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích Chi nhánh cần thường xuyên đề nghị kiểm toán nội MHB kiểm toán thường xuyên Kiểm toán nội cần kiểm tra vấn đề sau: - Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp sử lý - Rà soát lại toàn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu không Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh - Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần Học viên: Nguyễn Đức Tín - 107 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Công tác kiểm toán nội giúp ngân hàng phát dấu hiệu rủi ro nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời công tác giúp cho giám đốc chi nhánh nhân biết rủi ro tiềm tàng xuất tương lai, giúp Ban lãnh đạo chi nhánh quản lý tốt rủi ro Chi nhánh Tuy nhiên để công tác đạt kết tốt đòi hỏi phận kiểm toán nội bộ: - Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phải xử lý nghiêm minh - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên cách kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chuyên môn cao - Chu kỳ kiểm toán không thông báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để phận kiểm toán che đậy sai phạm 3.4.9 Chính sách Marketing Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “Một khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng”, “Chúng phát triển bạn”, ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Vì nói đến Ngân hàng nhiều người họ gửi tiền vào Ngân hàng họ gửi với lãi suất bao nhiêu, hưởng lợi ích, ưu đãi gì, nhiều người muốn gửi tiền vào Ngân hàng ngại Như Ngân hàng phải đẩy mạnh, đa dạng hoá hình thức quảng cáo, tuyên truyền quảng cáo qua báo, đài, tivi, phát tờ rơi, thư ngỏ…, hướng dẫn cụ thể rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lãi suất Ngân hàng Đối với MHB CN Phú Thọ địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại, mặt khác, ngân hàng mới, sản phẩm dịch vụ cung cấp chưa nhiều, chất lượng toán thấp nên khuyếch trương ầm ĩ Vì để phù hợp với điều kiện thực tế, Ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: Thứ nhất, phải hình thành đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chất nghiệp vụ chuyên môn Như ngày nhiều người biết đến biết Học viên: Nguyễn Đức Tín - 108 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội rõ Ngân hàng Quảng cáo mang tính chất khoa học tuyên truyền, quảng cáo uy tín chất lượng dịch vụ, phong cách giao dịch Ngân hàng Như làm tăng niềm tin nơi khách hàng Ngoài Ngân hàng cần trọng đặc biệt đến mạng lưới thông tin quảng cáo, tuyên truyền đến vùng nông thôn Phú Thọ tỉnh miền núi, dân cư chủ yếu tập trung sản xuất nông nghiệp nông thôn Đưa thông tin xác, đắn hoạt động Ngân hàng cho người dân biết, đáp ứng yêu cầu thắc mắc người dân Thứ hai, song hành với hình thức quảng cáo khuyến mãi, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo, thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng, hay tạo thích thú nơi khách hàng như: lãi suất ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên, người quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho Ngân hàng, họ người hiểu rõ Ngân hàng Thứ ba, phải đa dạng hoá sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm hình thức dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt Ngân hàng Hiện để thu lợi nhuận kinh doanh MHB CN Phú Thọ đa dạng hoá loại hình hoạt động mình, thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh đó, hoạt động toán quốc tế hoạt động đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, mà hoạt động toán quốc tế lại chưa mở rộng MHB CN Phú Thọ Ngân hàng cần phải mở rộng lĩnh vực thu nhập từ hoạt động toán quốc tế cao có vai trò bổ sung, tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao uy tín Ngân hàng, mở rộng quan hệ doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập có nhu cầu vốn lớn, khả sinh lời cao Vì thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp tăng cường dịch vụ toán quốc tế, mở rộng phòng toán, đào tạo thêm nhân viên có trình độ đào tạo quy, có khả thích ứng cao, vững nghiệp vụ để ngày phục vụ tốt nhu cầu toán dịch vụ Học viên: Nguyễn Đức Tín - 109 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội chuyển tiền qua tài khoản mở, nhờ thu đưa vào thực để mở rộng hoạt động dịch vụ toán qua Ngân hàng Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp kết hợp chặt chẽ hoạt động tín dụng toán quốc tế, tạo mối quan hệ cần thiết để tiếp tục phục vụ khách hàng lĩnh vực toán tín dụng, đồng thời tạo hình ảnh tốt Ngân hàng, khiến cho đơn vị, tổ chức kinh tế trước toán qua Ngân hàng mở rộng sang quan hệ tín dụng 3.4.10 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam xây dựng cho ngân hàng chế, quy định riêng việc hạn chế rủi ro mà chưa có liên kết chặt chẽ với Điều phần ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi ngân hàng mình, ngại chia sẻ thông tin với ngân hàng khác Và việc chưa có liên kết chặt chẽ ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho ngân hàng lời ích sau: - Có thông tin quý báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, toàn diện hơn, nhanh Thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá uy tín, tính cách khách hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có thời hạn không, có chấp hành đầy đủ quy định đưa hợp đồng tín dụng… - Ngăn ngừa tham lợi bất khách hàng - Tăng cường mối đoàn kết TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài - ngân hàng, ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam Vì vậy, NHTM Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị trường việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Học viên: Nguyễn Đức Tín - 110 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Liên kết ngân hàng hạn chế lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình trước hầu hết NHTM Việt Nam có hệ thống máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phải sử dụng máy ATM ngân hàng đó, điều gây lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết ngân hàng tiết kiệm nguồn lực mà tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài - ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam liên kết với số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, kết nối mạng máy pos, khách hàng có nhu cầu vốn lớn ngân hàng cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ… 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Hiệu tín dụng thực chất phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc khách hàng, môi trường kinh tế, trị, xã hội sách Đảng Nhà nước Do để thực có hiệu biện pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh phải có nỗ lực chi nhánh mà cần phải có phối hợp ban ngành Có môi trường pháp lý vững chắc, môi trường kinh doanh thuận lợi tất nhiên hoạt động tín dụng có hiệu Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, người viết xin đề xuất số ý kiến sau: 3.5.1 Đối với ngân hàng MHB - Về quy trình cho vay Ngân hàng MHB ban hành Sổ tay tín dụng riêng ngân hàng Tuy phiên đầu tiên, nhiều thiếu sót chưa cụ thể nghiệp vụ Trong thời gian tới, MHB cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc Ví dụ: thêm điều khoản không cho vay trái địa bàn Học viên: Nguyễn Đức Tín - 111 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Về đảm bảo tiền vay Trong sổ tay tín dụng ban hành, MHB ban hành hướng dẫn bổ sung thực bảo đảm tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo tổ thẩm định, hỗ trợ cho nhân viên tín dụng chi nhánh PGD - Về nhân Con người nhân tố định, giải pháp cán tất đề tài nhắc tới Trong xu ngày nay, cán nhân tố định hiệu rủi ro hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn vay, quản lý khách hàng để thu nợ kịp thời đến việc tư vấn giúp đỡ khách hàng giảm thiểu rủi ro Vì cần tiêu chuẩn hoá cán ngân hàng tất phận đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng + Đối với cán lãnh đạo: Cán lãnh đạo Ngân hàng không đơn nhà quản lý kinh doanh mà cón phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên lời nói, hành động, biết đưa định rõ ràng, dứt khoát xảy tình xấu làm giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Lãnh đạo từ cấp Trưởng, Phó phòng trở lên yêu cầu phải có trình độ Đại học, chuyên môn tài - ngân hàng, có nghệ thuật lãnh đạo, có kiến thức kinh tế thị trường, có phẩm chất đạo đức tốt, tín nhiệm cán bộ, công nhân viên ngành… + Đối với cán tín dụng: Cán tín dụng yếu tố quan trọng, họ người có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, phải nâng cao nhận thức rủi ro, chất lượng tín dụng, bồi dưỡng “khoa học cho vay” “nghệ thuật cho vay” thông qua khoá đào tạo ngắn ngày, thông qua hội thảo, thông qua chương trình học tập Chi nhánh hoạt động tốt Ngân hàng cần tiếp tục thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng ngân hàng Học viên: Nguyễn Đức Tín - 112 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội MHB cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo - Về chương công nghệ thông tin hạ tầng kinh doanh: chương trình mà ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đưa lại kết định Trong thời gian tới, MHB cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ ngân hàng Cụ thể: + MHB cần đẩy nhanh việc xây dựng Trung tâm Dữ liệu Trung tâm liệu dự phòng xứng tầm với quy mô, sẵn sàng cho việc phục vụ hệ thống CoreBanking nhu cầu phát triển hệ thống Công nghệ thông tin năm + Nhanh chóng triển khai dự án “Xây dựng hệ thống Core LAN/WAN” với mục tiêu xây dựng hệ thống mạng tổng thể đáp ứng nhu cầu giao dịch đến năm 2015, đảm bảo tiêu chí phòng ngừa rủi ro, an toàn, bảo mật thông tin theo tiêu chuẩn + Khẩn trương hoàn thiện hoàn thiện việc xây dựng quy trình, sách Công nghệ thông tin, thời gian tới thực áp dụng toàn hệ thống MHB nhằm giảm thiểu rủi ro, tuân thủ quy định, yêu cầu an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo hoạt động hệ thống Công nghệ thông tin hiệu - Về phát triển hợp tác quốc tế: Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm Học viên: Nguyễn Đức Tín - 113 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Về hình ảnh văn hoá doanh nghiệp: ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cụ thể MHB cần nhanh chóng chuẩn hóa mặt tiền điểm giao dịch, xây dựng điểm giao dịch chuẩn theo tiêu chí 60% không gian dành cho khách hàng: - Xây dựng mô hình điểm giao dịch chuẩn theo tiêu chí đại - Nâng cấp toàn mặt tiền điểm giao dịch theo nhận diện chuẩn 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để cho hoạt động tín dụng có hiệu quả, NHNN cần hoàn thiện chế, sách cho vay, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với thời kỳ - Nâng cao chất lượng quản lý điều hành: + Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro + Về chế tín dụng, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà soát lại toàn quy định chế độ thể lệ tín dụng hành Đồng thời, cần hoàn thiện quy chế quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất loại hình tín dụng Không nên quy định cách chi tiết thuộc vào nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh Học viên: Nguyễn Đức Tín - 114 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội + Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản + Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cường công tác tra, giám sát: + Ngân hàng nhà nước cần tăng cường việc kiểm soát ngân hàng thương mại thông qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống ngân hàng nhà nước cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra ngân hàng nhà nước phải có chất lượng + Thực thường xuyên công tác tra, giám sát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp - Nâng cao chất lượng trung tâm thông tin tín dụng (CIC): + Thực tế trung tâm thông tin tín dụng (CIC) coi kênh thông tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lượng thông tin cao việc cập nhật thông tin doanh nghiệp đầy đủ xác công tác đánh giá đưa định tín dụng doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hoàn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết Thực tế thông tin tình hình tài khách hàng kho liệu CIC thông tin Ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết thông tin chưa kiểm toán, khác biệt lớn so với thông tin mà khách hàng cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thông tin tài mà Ngân hàng mong muốn có thông tin kiểm toán thông tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế Học viên: Nguyễn Đức Tín - 115 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội + Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin không cập nhật Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thông tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay 3.5.3 Đối với Nhà nước: - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện Luật Kế toán, Luật Kiểm toán nhà nước để đạt chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu khoản vay 3.5.4 Đối với UBND tỉnh Phú Thọ: - Xây dựng chế, sách tạo điều kiện cho Doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững Quan tâm đạo việc xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho doanh nghiệp; xúc tiến thương mại tiêu thụ sản phẩm; đổi mới, cải cách thủ tục hành chính; cải thiện môi trường kinh doanh Tăng cường công tác hậu kiểm, việc kiểm tra sau đầu tư, sau cấp phép nhằm nắm bắt đầy đủ tình hình đầu tư doanh nghiệp để quản lý việc đầu tư theo mục đích dự án, đôn đốc tiến độ tháo gỡ vướng mắc đầu tư doanh nghiệp Chỉ đạo thực công tác dồn điền đổi thửa, hình thành vùng sản xuất tập trung, gắn với sở chế biến, tăng cường công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đăng ký thương hiệu, sản phẩm đặc trưng tỉnh - Chỉ đạo phòng Tài nguyên môi trường thành phố Việt Trì thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo nội dung đơn đăng ký giao dịch bảo đảm Học viên: Nguyễn Đức Tín - 116 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Công bố công khai, rộng rãi có quy hoạch phát triển dự án, chương trình kinh tế - xã hội, dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhượng, bàn giao quyền sử dụng đất nhân dân Doanh nghiệp, để NH tránh rủi ro nhận Tài sản bảo đảm Quyền sử dụng đất đất nằm vùng quy hoạch xây dựng - Chỉ đạo cấp, ngành sớm hoàn thành việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất cho nhân dân địa phương chưa cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, không để xảy tình trạng diện tích đất có nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất - Chỉ đạo quan, ban, ngành có liên quan chủ động, phối hợp tạo điều kiện cho ngành NH xử lý nhanh tài sản đảm bảo tiền vay - Chỉ đạo thực có hiệu công tác lồng ghép nguồn vốn, dự án với nguồn vốn tín dụng NH gắn với triển khai xây dựng nông thôn - Tăng cường kiểm tra, tra doanh nghiệp việc thi hành pháp luật thuế, pháp luật kế toán thống kê để minh bạch hóa số liệu đảm bảo tính xác khách quan báo cáo hoạt động, báo cáo kế toán doanh nghiệp Các quan, ngành phối hợp với NH tăng cường cung cấp thông tin để giám sát hoạt động doanh nghiệp chấp hành quy định pháp luật Học viên: Nguyễn Đức Tín - 117 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Hệ thống ngân hàng nói chung MHB CN Phú Thọ nói riêng có nhiều cố gắng việc góp phần tăng trưởng kinh tế đặc biệt công tác tín dụng, hoạt động ổn định - hiệu Để có thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế Đất nước, có đóng góp tích cực cán ngân hàng Vì việc nghiên cứu giải pháp nâng chất lượng tín dụng đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ đề ra: Trên sở tổng hợp lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng Luận văn sâu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng từ rút giải pháp để công tác hoạt động tín dụng ngày tốt an toàn hiệu Luận văn phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng MHB CN Phú Thọ từ năm 2009 đến hết năm 2011 Luận văn sâu tìm hiểu biện pháp, quản lý nâng cao chất lượng tín dụng MHB CN Phú Thọ tiến hành có hiệu thời gian qua Từ sở lý luận thực tiễn MHB CN Phú Thọ luận văn xây dựng giải pháp hoàn thiện quản lý nâng cao lượng tín dụng MHB CN Phú Thọ Đồng thời đưa số kiến nghị, đề xuất với cấp quyền, với cấp ngân hàng thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho Chi nhánh MHB toàn hệ thống, từ công tác tín dụng ngày tốt hiệu - an toàn Trong trình hoàn thành luận văn mình, nhận giúp đỡ bảo tận tình Cô giáo hướng dẫn TS.Phạm Thị Thu Hà, Viện sau đại học, Thư viện trường ĐHBK Hà Nội, NHNN Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ, bạn bè, đồng nghiệp MHB CN Phú Thọ Học viên: Nguyễn Đức Tín - 118 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, trình độ lực kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên chẵn Luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận lời góp ý từ thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu luận văn Học viên: Nguyễn Đức Tín - 119 - Khoá 2009-2011 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Áp dụng mô hình năm lực lượng cạnh tranh Michael Porter việc xây dựng chiến lược bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam – Tạp chí Ngân hàng Số 19/2011 - Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại: số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn – Tạp chí Ngân hàng Số 23/2010 - Bản công bố thông tin bán đấu giá lần đầu công chúng MHB – Hồ Chí Minh, tháng năm 2011 - Giáo trình quản trị NH PETE S.ROSE – Nhà xuất tài - Giáo trình Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ– TS.Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo – Trường đại học KTQD – Nhà xuất Thống kê 2002 - Kết đoàn tra theo QĐ số 149/QĐ – NHNN ngày 7/8/09 Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Kết đoàn tra theo QĐ số 41/QĐ – NHNN ngày 14/3/11 Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Luận văn thạc sỹ khoa học Ngành quản trị kinh doanh: “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ” –– Nguyễn Thị Việt Hà - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật số 46/2010/QH12 - Luật Tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 - Những rủi ro từ việc nhận chấp Bất động sản giải pháp phòng ngừa hệ thống Ngân hàng Việt nam – Tạp chí Ngân hàng Số 15/2009 - Tài liệu khóa học: Phân tích tín dụng – Trường bồi dưỡng cán Ngân hàng, Hà nội, tháng 12/2011 - Tìm nguyên nhân cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam – Tạp chí Ngân hàng Số 20/2011 - Website NHNN Việt Nam MHB Học viên: Nguyễn Đức Tín - 120 - Khoá 2009-2011