GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI

GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long - chi nhánh Hà Nội 1. Bước sang năm 2010. Hội sở ngân hàng MHB đã đề ra phương hướng, nhiệm vụ chung chủ yếu là: - Thực hiện chiến lược quản trị tốt, theo thông lệ quốc tế, tăng trưởng lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng các hoạt động theo phương châm an toàn, hiệu quả và bền vững. Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy của MHB, tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát của các bộ phận chức năng, nghiệp vụ tại Hội sở, củng cố và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các chi nhánh; - Hoạt động kinh doanh chủ yếu của MHB là cấp tín dụng hướng về các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), cho vay cá nhân và các hộ gia đình, đặc biệt là cho vay thế chấp tài sản cho các công ty xây dựng để phát triển cơ sở hạ tầng cho khu vực dân cư, tập trung vốn tín dụng vào lĩnh vực xuất nhập khẩu các mặt hàng, các dự án …. Phát triển các sản phẩm tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn đầu tư vốn cho các dự án sản xuất kinh doanh và xây dựng. tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Duy trì hợp lý cơ cấu đầu tư và tính ổn định trong tăng trưởng. - Phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu chủ yếu sau: Tổng nguồn vốn tăng từ 30%/năm, tổng đầu tư tín dụng tăng 25%-30%/năm, đầu tư tài chính tăng 35%/năm, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ, dư nợ cho vay các doanh nghiệp SME và thể nhân chiếm 60% tổng dư nợ, hệ số ROA bình quân hàng năm trên 1%, thu nhập của người lao động tăng 10%/năm; . 2. Trên cơ sở định hướng của Hội sở, MHB Hà Nội nhằm mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng với phương châm “An toàn và hiệu quả”, tạo điều kiện cho đồng vốn ngân hàng phát huy được hiệu quả, MHB Hà Nội sẽ xây dựng các sản phẩm tín dụng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như bao thanh toán, cho vay thấu chi. Xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ là một trong những mực tiêu chính. Hoạt động tín dụng gắn liền bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đẩy mạnh tìm kiếm các nguồn vốn rẻ để cho vay. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng. Mức dư nợ tín dụng dự kiến đến hết năm 2010 là 2.365 tỷ VND tăng khoảng 12% so với năm 2009, Thay đổi cơ cấu dư nợ theo hưóng nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, và đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khống chế nợ quá hạn dưới 3 % tổng dư nợ. Bên cạnh đó để thực hiện chủ trương chỉ đạo của Hội sở Ngân hàng MHB, nhằm nâng cao chất lượng, hạn chế RRTD, MHB Hà Nội sẽ triển khai, tổ chức lại hệ thống quản lý Chi nhánh theo mô hình mới trong chương trình cơ cấu lại hoạt động của Ngân hàng MHB theo khuyến nghị của các nhà tư vấn có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng. Tiếp tục triển khai hoàn thiện mô hình Quản lý tín dụng theo hướng tách bạch giữa các bộ phận Kinh doanh- Quản lý rủi ro- Hỗ trợ kinh doanh. 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại MHB Hà Nội trong thời gian tới Để hạn chế rủi ro tín dụng thì việc mở rộng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng luôn phải đi liền với nhau. Nếu quá chú trọng mở rộng tín dụng mà không chú ý đến nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý và phòng ngừa rủi ro tín dụng sẽ có thể đến nợ quá hạn gia tăng, ngân hàng thua lỗ và thậm chí có thể dẫn đến phá sản. Ngược lại nếu không quan tâm đến mở rộng tín dụng thì ngân hàng có thể sẽ mất dần khách hàng, giảm thị phần và đến một thời điểm nào đó sẽ không những làm giảm thu nhập của ngân hàng mà còn làm cho ngân hàng có thể dẫn đến thua lỗ, và trầm trọng hơn là nguy cơ phá sản. Vì vậy mục tiêu cao nhất của ngân hàng là quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Với thực trạng tại Chi nhánh như đã phân tích tại chương 2 và phương hướng hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới, luận văn xin đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng như sau: 3.2.1. Hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng Một trong những nguyên nhân quan trọng làm phát sinh rủi ro tín dụng thuộc về chủ quan của ngân hàng là việc xây dựng hệ thống chính sách, chế độ, qui chế, qui trình, thủ tục cấp tín dụng thiếu đồng bộ, không tuân thủ các qui định của NHNN, hoặc quá thông thoáng, không chặt chẽ. Để hạn chế rủi ro, MHB Hà Nội phải xây dụng văn bản một cách đồng bộ, có hệ thống tạo hành lang cho hoạt động TD, cụ thể như sau: - Ban hành, hướng dẫn đầy đủ kịp thời các văn bản chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng để thực hiện đúng theo qui định của hệ thống MHB và của NHNN. - Thường xuyên bổ xung, hoàn thiện các chính sách, chế độ, quy trình tín dụng… cho phù hợp với hoạt động thực tiễn và các qui định của MHB và của NHNN. - Thường xuyên rà soát các văn bản đã ban hành liên quan đến công tác tín dụng để đảm bảo tuân thủ đúng qui trình ban hành văn bản, tính pháp lý, thời hiệu hiệu lực cũng như sự phù hợp về nội dung giữa các văn bản chỉ đạo hoạt động tín dụng với các văn bản chỉ đạo khác còn hiệu lực của NHNN Việt Nam. - Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý. Chính sách TD là một hệ thống các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn về đầu tư tín dụng. Nên khi xây dựng chính sách TD phải dựa vào qui mô và tính chất của nguồn vốn, dựa vào lĩnh vực tài trợ của chi nhánh, vào kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên, dựa vào chính sách tài chính và tiền tệ của nhà nước, vào cơ sở lựa chọn các loại hình tín dụng của chi nhánh để xây dưng chính sách cho vay. Ví dụ trong thời gian tới để phát triển TD an toàn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, chi nhánh nên đưa ra sản phẩm cụ thể là cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, là loại hình cho vay mà theo tác giả là loại hình mà chi nhánh có thế mạnh, trên cơ sở đó qui định cụ thể về chính sách cho vay đối với đối tượng này. Bên cạnh đó có thể xây dựng thêm một số các loại hình cho vay khác phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế năm 2010 tại địa bàn Thủ đô. 3.2.2 Thực hiện tốt quy trình tín dụng Giải pháp này được coi là giải pháp thường trực trong hoạt động tín dụng, không thể coi nhẹ hay vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua bất cứ một khâu nào. Hiện tại Chi nhánh đang áp dụng quy trình tín dụng theo Quyết định số 76/QĐ-NHN của MHB. * Để việc quyết định xét duyệt cho vay đảm bảo được khả năng thu hồi vốn, cần phải tuân thủ đúng qui trình: gồm 6 bước Bước 1 - Sơ tuyển đánh giá: Là bước tiếp nhận và xử lý đề nghị cấp tín dụng của khách hàng. - CBKD tiếp xúc với khách hàng, phải chủ động thu thập các thông tin, đánh giá sơ bộ để chọn ra các khách hàng có uy tín hay không? Khi theo dõi tiếp nhận thông tin và xử lý hồ sơ vay, CBKD phải kiểm tra tính đầy đủ và xác thực của thông tin để chuẩn bị cho việc lập tờ trình. - Nội dung của việc chuẩn bị cho báo cáo đề xuất TD cần phải lưu ý đến: • Các thông tin liên quan đến khách hàng • Các thông tin liên quan đến nội dung đề xuất • Các lợi ích MHB nhận được khi cấp tín dụng cho khách hàng • Các chính sách áp dụng với khách hàng => Kết luận: Khả năng thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng ? Các loại sản phẩm tín dụng cụ thể cung ứng đến khách hàng? Giá sản phẩm? Bước 2 - Thẩm định tín dụng. - CBKD Lập báo cáo thẩm định các nội dung: uy tín, năng lực pháp lý, tài chính . của khách hàng và tính khả thi của phương án vay vốn, chấm điểm xếp hạng tín dụng (theo qui định của MHB, công văn số 62/QĐ NHN ngày 22/9/2008), bảo đảm tiền vay. Sau đó đưa ra ý kiến đề xuất của CBKD và trưởng phòng kinh doanh. - Lập báo cáo đánh giá rủi ro (báo cáo tái thẩm định): Đây là bước thẩm định rủi ro toàn diện và chi tiết do phòng Quản lý rủi ro thực hiện. Sau khi tờ trình thẩm định được trưởng phòng Kinh doanh ký đồng ý cấp tín dụng thì bộ phận rủi ro sẽ lập báo cáo rủi ro theo qui định của MHB. Tuỳ theo qui khoản vay và mức phán quyết mà cán bộ rủi ro từng cấp thuộc phòng Quản lý rủi ro sẽ lập báo cáo rủi ro theo qui định của MHB. - Nội dung báo cáo thẩm định rủi ro: • Đánh giá sự phù hợp của khoản tín dụng so với các quy định của pháp luật và chính sách hiện hành của MHB. • Đánh giá rủi ro ngành nghề/ mặt hàng • Đánh giá năng lực tài chính/ phi tài chính • Đánh giá rủi ro của khoản TD đang đề cập • Rủi ro khác … =>Kết luận: Có đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng? Điều kiện cấp tín dụng? Sơ đồ 3.1: Quy trình thẩm định rủi ro Nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ Phù hợp với chính sách, qui định TD hiện hành Cho điểm TD và phân loại khách hàng Thẩm định chi tiết Trình trưởng phòng Phòng QLRR ký Thông báo kết quả thẩm định Lập báo cáo thẩm định rủi ro Phù hợp với chính sách, qui định TD hiện hành Nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ Bước 3 - Ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. - Cơ sở phê duyệt: Báo cáo đề xuất tín dụng và báo cáo thẩm định rủi ro có đầy đủ chữ ký theo quy định hay không?. - Thẩm quyền phê duyêt: Theo phân cấp của Tổng Giám Đốc trong từng thời kỳ. Khoản tín dụng được coi là phê duyệt khi (một trong hai trường hợp) sau: • Có đầy đủ đồng thời chữ ký của cán bộ kinh doanh, trưởng phòng Kinh doanh, báo cáo thẩm định rủi ro của phòng Quản lý rủi ro (tuỳ theo mức phán quyết mà cán bộ hoặc trưởng phòng Quản lý rủi ro ký) và lãnh đạo cấp thẩm quyền. • Có chữ ký của CBKD, lãnh đạo phòng Kinh doanh (tuỳ theo mức phán quyết mà có chữ ký của các cấp phòng Quản lý rủi ro hay không) và UBTD, Bước 4 - Thủ tục hồ sơ và giải ngân. - Thủ tục hồ sơ và ký kết hợp đồng tín dụng. • Khi khoản vay được Lãnh đạo cấp thẩm quyền phê duyệt, CBKD thương lượng với khách hàng về các điều kiện cho vay, bổ xung các hồ sơ theo yêu cầu. • CBKD cùng CBHT chuẩn bị soạn thảo hợp đồng tín dụng, HĐBĐ tiền vay . cùng khách hàng hoàn tất thủ tục công chứng tài sản đảm bảo tiền vay. • Trách nhiệm soạn thảo Hợp đồng: Cán bộ hỗ trợ kinh doanh. • Chữ ký người đại diện ngân hàng trên hợp đồng: Lãnh đạo cấp thẩm quyền. - Giải ngân. • Chứng từ để trình giải ngân: Là những căn cứ cho mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng. • Trình duyệt giải ngân: Sau khi kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp hợp lệ của các chứng từ để giải ngân, thì CBKD lập tờ trình giải ngân chuyển lãnh đạo phòng Kinh doanh và giám đốc ký phê duyệt. • • Nhập dữ liệu: + Cơ sở ghi nhập dữ liệu: Thông tin tác nghiệp do CBKD và CBRR lập cùng các tài liệu và hồ sơ đính kèm. + Chịu trách nhiệm ghi nhập dữ liệu: Cán bộ hỗ trợ kinh doanh. + Chịu trách nhiệm kiểm tra dữ liệu: Lãnh đạo cấp thẩm quyền phê duyệt khoản cấp tín dụng. + Chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ: Cán bộ hỗ trợ. Bước 5 - Quản lý danh mục, giám sát khoản tín dụng đã cấp. - CBKD chịu trách nhiệm quản lý danh mục và giám sát khoản tín dụng đã cấp kể từ khi giải ngân cho đến khi thanh lý hợp đồng. Cụ thể: Kiểm tra sử dụng vốn vay theo qui định của MHB, thường xuyên cập nhật thông tin về dòng tiền của khách hàng, phối hợp cùng CBHT theo dõi việc trả nợ của khách hàng .phát hiện kịp thời khoản nợ có vấn đề để đề xuất các biện pháp giải quyết với lãnh đạo . - Thực hiện kiểm tra: • Phòng Kinh doanh chịu trách nhiệm thực hiện kế hoạch kiểm tra vốn vay • Sau khi kiểm tra phải có ghi chép hoặc có biên bản và phải trình Trưởng, Phó phòng Kinh doanh có ý kiến. • Ghi chép, biên bản kiểm tra phải được lưu giữ tại bộ phận hỗ trợ. - Nội dụng kiểm tra: • Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay • Kiểm tra việc tuân thủ cam kết tại HĐTD • Kiểm tra tình trạng thực tế của TSĐB, tài sản hình thành bằng vốn vay (có so sánh giá trị với giá trị cho vay) • Phát hiện các dấu hiệu bất thường … Bước 6 - Thu nợ, cơ cấu nợ, cho vay bổ sung và kết thúc giao dịch cấp TD. - Thu nợ: CBHT sẽ thu tiến hành thu nợ khách hàng khi có giao dịch và theo dõi các khoản nợ đén hạn, phát hiện các khoản nợ quá hạn . - Cho vay bổ sung, cơ cấu lại thời hạn nợ, chuyển nợ quá hạn: Khi đến hạn khách hàng không trả được CBHT thông báo cho CBKD để kiểm tra xem xét nguyên nhân và có thể cơ cấu điều chỉnh hoặc chuyển nợ quá hạn cho hợp lý và theo đúng qui định của MHB. Căn cứ để cho vay bổ sung, gia hạn, điều chỉnh nợ, chuyển NQH: Đơn đề nghị của khách hàng vay, biên bản làm việc của CBKD và khách hàng, phụ lục HĐTD . - Khi tiền vay được trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi thì HĐTD được thanh lý. CBKD làm thông báo giải chấp và hồ sơ được giao cho CBHT lưu theo đúng qui định của ngân hàng MHB. * Trong qui trình TD cần nghiên cứu và xây dựng quy trình quản lý nợ có vấn đề và nợ xấu tại Chi nhánh: Quan điểm nợ có vấn đề cần phải được hiểu rằng đó là những khoản nợ đã quá hạn thanh toán và những khoản nợ trong hạn nhưng mang tiểm ẩn rủi ro. Nhằm việc ngăn chặn NQH, nợ xấu tại Chi nhánh đạt hiệu quả mong muốn, một trong những giải pháp đồng thời đó là cần phải xây dựng và thực hiện nghiêm túc quy trình quản lý đối với các khoản tín dụng có vấn đề. Quy trình quản lý nợ có vấn đề được để xuất như sau: Sơ đồ 3.2: Quy trình quản lý nợ có vấn đề Phát hiện nợ có vấn đề Phân tích tình hình Quy trình quản lý nợ có vấn để bao gồm các bước sau: Bước 1 - Phát hiện nợ có vấn đề Các dấu hiệu của các khoản nợ có vấn đề có thể từ phía chi nhánh hoặc từ phía khách hàng. - Dấu hiệu các khoản nợ có vấn đề phát sinh từ phía Chi nhánh có thể là: + Sự đánh giá và phân loại của cán bộ phân tích không chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng. Ví dụ: đánh giá quá cao năng lực tài chính của khách hàng so với thực tế, đánh giá khách hàng chỉ thông qua thông tin “tĩnh” do khách hàng cung cấp mà thiếu các thông tin “động” và các thông tin nhạy cảm từ những kênh thông tin khác, có dấu hiệu che dấu việc “đảo nợ” của khách hàng thông qua việc cấp đều đặn, thường xuyên và liên tục các khoản vay mới, hay che dấu nợ quá hạn thông qua việc điều chỉnh kỳ hạn và gia hạn nợ nhiều lần. + Cấp tín dụng dựa trên các cam kết không chắc chắn và thiếu tính bảo đảm của khách hàng về việc duy trì một khoản tiền gửi lớn hay các lợi ích do khách hàng đem lại từ khoản tín dụng được cấp. + Soạn thảo các điều kiện ràng buộc trong HĐTD, không rõ ràng, cố ý thoả hiệp các nguyên tắc tín dụng với khách hàng mặc dù biết có tiềm ẩn rủi ro. + Hồ sơ tín dụng không đầy đủ, thiếu sự tuân thủ hay tuân thủ không đầy đủ các quy định hiện hành về quy trình tín dụng, phê duyệt tín dụng. - Những dấu hiệu không lành mạnh phát sinh từ phía khách hàng như: + Khách hàng trì hoãn, gây khó khăn, trở ngại đối với ngân hàng trong quá trình kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng mà không có sự giải thích minh bạch, thuyết phục. + Khách hàng có dấu hiệu không thực hiện đầy đủ các quy định, vi phạm pháp luật trong quá trình quan hệ tín dụng. Kiểm tra hồ sơ các khoản nợ có vấn đề Kiểm tra hồ sơ các khoản nợ có vấn đề Thanh lý doanh nghiệp Xử lý nợ tồn đọng Chuyển nợ quá hạn, khoanh nợ xoá hạn Quỹ dự phòng rủi ro Khởi kiện Bổ sung tài sản bảo đảm Tư vấn khách hàng tháo gỡ khó khăn Thu nhập thông tin bên ngoài Kiểm tra hồ sơ các khoản nợ có vấn đề Gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng Kế hoạch hành động [...]... tăng trưởng tín dụng một cách ổn định, bền vững Từ những nghiên cứu lý luận và thực tiễn, Luận văn đã hoàn thành được những nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu cơ sở lý thuyết về hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM - Đã phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại MHB Hà nội Qua đó, tìm hiểu những mặt được và hạn chế cũng như nguyên nhân của hạn chế trong việc hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh - Trên... vẫn chi m tỷ trọng lớn nhất trong danh mục tài sản nhưng tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ của Chi nhánh vẫn có chi u hướng gia tăng, do vậy cùng với việc tăng trưởng tín dụng, thì một trong những giải pháp hỗ trợ trong việc nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế rủi ro là Chi nhánh cần thực hiện vận dụng tốt phương pháp tính điểm trong quá trình thẩm định Trên cơ sở áp dụng phương pháp. .. đòi hỏi các nhà đầu tư phải dàn trải rủi ro trên nhiều tài sản hay các khoản đầu tư khác nhau Do đó một trong những giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng là chi nhánh cần đa dạng hoá danh mục tiền vay, đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư Hiện nay, tín dụng là hoạt động chính yếu đem lại thu nhập cho ngân hàng và cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Vì vậy sự tồn tại và thành công của một ngân hàng phụ thuộc... hợp đồng kinh tế Kiểm tra sau khi cho vay nhằm phát hiện khách hàng có ký khống hợp đồng hay không? , từ đó có biện pháp kịp thời để sử lý thu hồi vốn vay, hạn chế rủi ro tín dụng ở mức cho phép 3.2.3 Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng Trong những năm qua, MHB Hà Nội đã quan tâm hơn đến việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng Tuy nhiên hoạt động tín dụng của Chi nhánh. .. quan trọng trong việc phòng ngừa và hạn chế RRTD của Chi nhánh * Về công nghệ thông tin: Cần chú ý đẩy mạnh hơn nữa quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, trên cơ sở nền tảng công nghệ cao sẽ phát triển được nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại để cung cấp cho khách hàng Đồng thời có thể thu thập được thông tin khách hàng nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, trong đó có RRTD... xuất kinh doanh của khách hàng - Nâng cao hiểu biết của cán bộ đánh giá rủi ro về kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng - Ngoài ra, Chi nhánh cần phải có những chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu về rủi ro và phòng ngừa rủi ro, làm tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng trong việc ban hành, sửa đổi các chính sách quản lý rủi ro của Chi nhánh cũng như cập nhật... điểm tín dụng, ngân hàng có thể tính toán được xác suất xảy ra rủi ro, giá trị rủi ro trong trường hợp xảy ra sự cố, tỷ lệ thu hồi theo từng loại khoản vay, mức độ tổn thất theo dự kiến, từ đó xác định được mức giá khác nhau đối với mỗi khách hàng và áp dụng các biện pháp đo lường, quản lý rủi ro tín dụng theo yêu cầu của uỷ ban Basel Mặc dù hiện tại, MHB đã ban hành văn bản hướng dẫn phương pháp tính... theo sự gia tăng rủi ro tín dụng phát sinh từ nhiều nguyên nhân chủ quan hay khách quan Được xem là một trong những hoạt động kinh doanh có thu lợi nhuận, tín dụng ngân hàng đương nhiên tồn tại những rủi ro tiềm ẩn vốn có Các NHTM chấp nhận sự tồn tại của những rủi ro này trên cơ sở đưa ra những chính sách, công cụ, biện pháp quản lý rủi ro cần thiết nhằm hạn chế tối đa các hậu quả phát sinh và tạo... tắc, hoặc do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích nhưng cán bộ tín dụng không kiểm soát hoặc cố tình làm ngơ Và nếu chỉ nhìn vào nhóm nợ trong hạn mà đánh giá món nợ đó là lành mạnh là chưa chính xác bởi xét về bản chất thì có món nợ tuy trong hạn nhưng đã chứa đựng khả năng khó thu hồi nợ Do đó, để phát hiện kịp thời tiềm ẩn rủi ro, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh, Chi nhánh cần phải tăng... phương pháp lập và sử dụng dự phòng rủi ro cho phù hợp với nhu cầu của Ngân hàng Nhà nước - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn hệ thống, bố trí các cán bộ có kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng làm kiểm tra chuyên sâu về tín dụng, có kế hoạch thường xuyên hơn trong kiẻm tra kiểm soát - Mở rộng hình thức đồng tài trợ với mục tiêu hợp lý hoá sử dụng nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro . GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng. lý rủi ro- Hỗ trợ kinh doanh. 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại MHB Hà Nội trong thời gian tới Để hạn chế rủi ro tín dụng thì việc mở rộng tín dụng