Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông anh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH TRẦN THỊ THU HƯƠNG HÀ NỘI, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH TRẦN THỊ THU HƯƠNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340102 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN KIM TRUY Hà Ni, 2016 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn TRN TH THU HNG MC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI & HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng 13 1.2 TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 19 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 22 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 28 1.3.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn số ngân hàng 36 1.4 Kết luận chương 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 38 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 38 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 38 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 39 2.1.3 Phạm vi nội dung hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 40 2.1.4 Một số kết đạt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 41 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 54 2.2.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn: 54 2.3 ĐáNH GIá CHấT LƯợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại cổ phần công th-ơng việt nam chi nhánh đông anh 65 2.3.1 Kết đạt đ-ợc 65 2.3.2 Những hạn chế cần đ-ợc khắc phục 70 2.3.3 Nguyên nhân 71 2.4 Tiểu kết ch-¬ng 2: 77 Ch-¬ng 3: GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT L-ợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại cổ phần công th-ơng việt nam - chi nhánh đông anh 78 3.1 NH h-ớng hoạt động ngân hàng th-ơng mại cổ phần công th-ơng việt nam chi nhánh đông anh GIAI ON 2016-2020 78 3.1.1 Định h-ớng phát triển Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam 78 3.1.2 Định h-ớng phát triển Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh: 79 3.2 giảI pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH ĐÔNG ANH 83 3.2.1 Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định dự án đầu t-: 83 3.2.2 Tăng cường công tác giám sát tin vay: 88 3.2.3 Tăng c-ờng biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu 90 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thoả đáng với cán tín dụng 93 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng: 97 3.2.6 a dạng húa cỏc ngnh ngh cho vay v hình thức tín dụng trung dài hạn 98 3.2.7 Sử dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng tín dụng: 99 3.2.8 Một số khuyến nghị: 101 3.3 Tiểu kết ch-¬ng 3: 105 KÕt luËn 107 Tµi liƯu tham kh¶o 109 Danh mục chữ viết tắt NHTM Ngân hàng th-ơng mại DAĐT Dự án đầu t- NSNN Ngân sách nhà n-ớc CNH Công nghiệp hóa HĐH Hiện đại hóa BQ Bình quân QHKH Quan hệ khách hàng DN Doanh nghiệp CN Cá nhân Vietinbank Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam NHTMNN Ngân hàng th-ơng mại nhà n-ớc NHTMCP Ngân hàng th-ơng mại cổ phần TMCP Th-ơng mại cổ phần HĐV Huy động vốn TPKT Thành phần kinh tế TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn TCKT Tổ chức kinh tế NHNN Ngân hàng nhà n-ớc TCTD Tổ chức tín dụng CP Cổ phần QTTD Quản trị tín dụng QLRR Quản lý rủi ro TD TÝn dông DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tổng huy động vốn năm 2011-2015 42 Bảng 2.2: Kết thu phí dịch vụ năm 2011 - 2015 45 Bảng 2.3: Tổng dư nợ tín dụng năm 2011-2015 48 Bảng 2.4: Kết kinh doanh 2011-2015 52 Bảng 2.5: Doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn 54 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng trung dài hạn 56 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn 57 Bảng 2.8: Vòng quay vốn trung dài hạn 60 Bảng 2.9: Nợ hạn trung dài hạn 61 Bảng 2.10: Phân loại nợ trung dài hạn theo định 493/NHNN 61 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn 63 Bảng 2.12: Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn mang lại 64 Biểu đồ 2.1: Huy động vốn theo thời gian 43 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 49 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Trong nh÷ng năm gần đây, với công công nghiệp hóa đại hóa, Việt Nam có nhiều chuyển biến mạnh mẽ mặt kinh tế xã hội nhằm rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế xã hội với n-ớc khu vực giới, phấn đấu đến năm 2020 trở thành n-ớc công nghiệp Cùng với tăng tr-ởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh- chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống ngân hàng với chức kênh dẫn vốn quan trọng bậc kinh tế tham gia đầu t- ngày tích cực vào hoạt động Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam (Vietinbank) không nằm xu Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn việc phát triển kinh tế xã hội, Vietinbank tiến hành triển khai nhiều biện pháp để có b-ớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn với ph-ơng châm: Đầu t- chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t- cho t-ơng lai ngành Ngân hàng Công tác Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh từ năm 2005, Tôi nhận thấy: Trong nhng nm gn đây, nhu cầu tín dụng trung dài hạn có xu hướng gia tăng địa bàn huyện Đông Anh có nhiều Doanh nghiệp truyền thống hoạt động kinh doanh lâu năm với đa dạng ngành nghề khí, sản xuất thiết bị điện, sản xuất vật liệu xây dựng, năm gần nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao lực sản xuất, thay thiết bị cũ ngày gia tăng, đồng thời có nhiều doanh nghiệp thành lập có nhu cầu đầu tư sở vật cht v mỏy múc thit b ln Hoạt động tín dụng trung dài hạn với đặc điểm khoản giải ngân lớn, thời hạn vay dài rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn lớn, nh-ng làm tốt lợi nhuận thu đ-ợc từ tín dụng trung dài hạn rÊt cao Hơn việc phục vụ tốt nhu cầu tín dụng trung dài hạn góp phần nâng cáo tính cạnh tranh xây dựng thương hiệu mạnh cho Vietinbank ụng Anh Tuy nhiờn toán khó phức tạp t Vietinbank Đông Anh nói riêng hệ thống Vietinbank nói chung l làm để tăng trưởng tín dụng trung dài hạn mà đảm bảo an toàn, hiệu nguồn vốn cho vay? Do vy, chọn đề tài: Nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Anh làm luận văn thạc sĩ Tng quan nghiên cứu: Cho vay trung dài hạn khoản vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, nhiên khoản vay dài hạn nhiều rủi ro ngân hàng Việc cho vay phải đảm bảo an tồn, hiệu bền vững ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để tăng trưởng dư nợ cho vay trung dài hạn đồng thời nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng thị trường, nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác Trong trình nghiên cứu, tìm hiểu tác giả biết Việt Nam có nhiều đề tài nghiên cứu đến chất lượng tín dụng trung di hn nh: 96 Chi nhánh cần nâng cao trình độ tin học cho cán để họ sử dụng tốt ch-ơng trình phần mềm ứng dụng xử lý đ-ợc nhanh nghiệp vơ cđa m×nh đồng thời thu thập nhiều thơng tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho việc thm nh Một biện pháp quan trọng công tác tín dụng Chi nhánh cần tổ chức cho c¸c c¸n bé tÝn dơng häc tËp vỊ nghƯ thuật giao tiếp nắm bắt tâm lý khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, ngăn chặn kịp thời đ-ợc ý đồ xấu khách hàng, nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Ngõn hng cn chỳ trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Thực xếp loại cán để đánh giá lực chuyên môn, đồng thời phân công công việc phù hợp với lực sở trường cán ViƯc lµm nµy có tác dụng khuyến khích thúc đẩy, tạo động lực phấn đấu cho cán mong muốn đ-ợc xếp loại cao th-ờng gắn liền với quyền lợi mà họ đ-ợc h-ởng Để đánh giá xếp loại cán tín dụng, ngân hàng phải xây dựng số tiêu đánh giá theo quy định Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam ph-ơng diện trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức thị tr-ờng, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xã hội, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm Trên sở đó, tiến hành rà soát đánh giá chất l-ợng cán thông qua việc tỉ chøc c¸c cc thi néi bé Chi nh¸nh, mặt tạo phong trào thi đua, tạo không khí sôi 97 phấn khởi cán công nhân viên, mặt khác sở để Chi nhánh xét duyệt, bình xét xếp loại thông qua kết công tác đ-ợc phân công để từ thấy đ-ợc -u khuyết điểm cá nhân để phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ đ-ợc giao động lực thúc đẩy phong trào thi đua sôi toàn chi nhánh Vietinbank Đông Anh cần thực nâng cao trình độ chuyên môn hoá cán công nhân viên, thực chuyên môn hoá theo lĩnh vực cụ thể, phù hợp với định h-ớng đa dạng hoá tín dụng Khi cán phấn đấu làm tốt công việc mình, nâng cao đ-ợc trình độ chuyên môn nghiệp vụ Bên cạnh công tác xếp loại cán tín dụng, thực chuyên môn hoá, Chi nhánh cần có chế độ th-ởng phạt phân minh, với cán giỏi có lực cần tạo điều kiện, tạo hội cho họ thăng tiến cần có chế độ đãi ngộ thoả đáng nhằm tạo động lực thúc đẩy cho cán nhân viên ngân hàng 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng: Xuất phát từ hạn chế từ phía khách hàng như: Cơ cấu vốn chưa hợp lý, sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn, gấy cân đối tài chính; sử dụng vốn vay đầu tư mạo hiểm, có ý tưởng đầu tư kinh doanh trình độ nhân viên thấp, ý tưởng kinh doanh khơng cụ thể hóa thành dự án khả thi, khả hạch toán kế toán hạn chế, kỹ quản lý sử dụng khoản vay yếu Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, cán ngân hàng cần tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng Bằng kiến thức hiểu biết sản phẩm, thị trường lĩnh vực ngân hàng, cán ngân hàng cần tư vấn cụ thể cho khách hàng sản phẩm ngân hàng, khuyên khách hàng nên lựa chọn hình thức đầu tư sử dụng vốn cho phù 98 hợp tránh cân đối tài chính, lĩnh vực đầu tư xem xu hướng phát triển kinh tế, cách thức quản lý sử dụng vốn vay Bằng việc tư vấn cụ thể cho khách hàng giúp khách hàng đầu tư hiệu quả, ngân hàng không gia tăng lợi nhuận, tăng chất lượng tín dụng mà nâng cao hình ảnh, thương hiệu Vietinbank thị trường tìm kiếm thêm nhiều khách hàng cũ thông qua khách hàng hữu 3.2.6 a dạng húa cỏc ngnh ngh cho vay v hình thức tín dụng trung dài hạn Mt hạn chế Vietinbank cho vay trung dài hạn việc cho vay trung dài hạn tập trung chủ yếu số ngành nghề, yếu tố thị trường biến động ảnh hưởng đến ngành kinh doanh gây tổn hại trực tiếp đến khách hàng dư nợ vay Một nguyên lý kinh doanh trứng phải bỏ nhiều giỏ việc đa dạng hóa ngành nghề cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu rui ro tín dụng Vietinbank Đơng Anh cÇn më réng cho vay, chủ động tiếp cận chủ thể kinh doanh thuộc thành phần kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, góp phần tăng dần tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế vốn nhà n-ớc toàn chi nhánh, đảm bảo an toàn vèn tÝn dông b»ng giao tiêu cụ thể cho cán tín dụng số l-ợng khách hàng số d- nợ Đặc điểm thành phần kinh tế vốn nhà n-ớc động, nhạy bén, thích ứng với chế thị tr-ờng, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với lợi ích ng-ời sản xuất, đời nh- hoạt động nhiều doanh nghiệp nhiều điều ch-a sáng tỏ, cần bám sát khoản vay cho vay thành phần kinh tế Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh cho vay khách hàng có hoạt động xuất khẩu, cho vay khách hàng có tiềm 99 phát triển dịch vụ huy động tiền gửi; cho vay hộ gia đình, cá nhân có thu nhập cao mua đất ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở, §ång thêi, không ngừng gia tăng chất l-ợng quy mô d- nợ có bảo đảm tài sản khoản vay, khách hàng a dng húa k hn cho vay giúp thu hút thêm nhiều khách hàng vay vốn nhiều lĩnh vực khác Mỗi doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác Đối với loại hình kinh doanh khách hàng, Ngân hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp khoản vay sử dụng mục đích, giúp doanh nghiệp tiến hành kinh doanh thuận lợi, có hiệu theo mục tiêu đề từ chất lượng khoản vay đánh giá cao Do ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh tuổi thọ máy móc thiết bị thc hin c iu ny, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Vì thế, Vietinbank Đông Anh thời gian tới cần xây dựng thực tốt sách sản phẩm tín dụng Chi nhánh cần tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu t- phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân tình hình phát triển địa bàn, trọng đến ngành công th-ơng nghiệp, dịch vụ đồng thời cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác bên cạnh số lĩnh vực truyền thống nh- xây lắp, bất động sản Đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay 3.2.7 S dng cụng ngh thụng tin để nâng cao chất lượng tín dụng: Với phát triển khoa học công nghệ nay, ngân hàng hầu hết sử dụng công nghệ thông tin phương tiện hiệu để nâng cao chất 100 lượng tín dụng Việc tăng trưởng tín dụng ln phải đơi với hiệu an tồn, ngân hàng tổ chức tín dụng nâng cao lực quản trị, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập; nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho khách hàng; nâng cao văn hóa tín dụng… Điều khiến thơng tin có vai trò quan trọng ngân hàng công tác quản trị rủi ro Chính vậy, sử dụng cơng nghệ thơng tin có vai trò quan trọng việc tìm kiếm thơng tin khách hàng nguồn thông tin khác phục vụ cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Thơng tin chi tiết, đầy đủ xác việc thẩm định, đánh giá chất lượng tín dụng cao Điều giúp ngân hàng đưa định xác việc phê duyệt định đầu tư giải ngân cho khách hàng Sử dụng công nghệ thông tin giúp ngân hàng tìm kiếm thơng tin khách hàng, thị trường, sản phẩm … cách nhanh chóng, đơn giản tiết kiệm chi phí Nhìn nhận vai trò Công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng, Ngân hàng TMCPCT Việt Nam không ngừng cải tiến, đại hóa phần mềm cơng nghệ, xây dựng tìm kiếm những phần mềm hỗ trợ cho cán ngân hàng việc tìm kiếm truy xuất thơng tin Bên cạnh việc đổi cải tiến sản phẩm ngân hàng theo hướng công nghệ hóa đại giúp ngân hàng khách hàng đến với nhanh chóng, tiết kiệm thời gian thuận tiện giao dịch Nhờ công nghệ thông tin cán ngân hàng có thêm nhiều nguồn thơng tin để thẩm định khách hàng dự án cách khách quan, hiệu nhanh chóng, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Nh- vËy, để nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Chi nhánh phải sử dụng đồng giải pháp trên, cần phải nghiên cứu, trao đổi học hỏi kinh nghiệm Chi nhánh bạn hệ thống Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt 101 Nam, NHTM n-ớc áp dụng linh hoạt biện pháp đ-a lại thành công cho Chi nhánh việc nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn 3.2.8 Mt s khuyn ngh: 3.2.8.1 Khuyn nghị với Chính phủ Chính phủ cần tạo lập môi tr-ờng kinh tế - trị ổn định, đ-a sách hợp lí, phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho ng-ời dân doanh nghiệp n-ớc Nhà n-ớc cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, nhằm tạo môi tr-ờng bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thông thoáng cho đoanh nghiệp Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải đ-ợc xây dựng sở phù hợp với thực tiễn sản xuất, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi tr-ờng đầu t- kinh doanh lành mạnh, để doanh nghiệp n-ớc yên tâm mạnh dạn đầu t-, nâng cao hiệu sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Nhà n-ớc cần thúc đẩy nhanh hình thành trung tâm t- vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Để ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, cứng nhắc vào hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện ngân hàng khách hàng Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài c¸c doanh nghiƯp Tỉ chøc kiĨm tra bc c¸c 102 doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho ngân hàng có đ-ợc thông tin tài để phân tích tín dụng đ-ợc xác Đề nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định tín dụng, tr-ớc mắt cần có thống quan kiĨm to¸n ViƯt Nam, thĨ hãa chn mùc kiĨm toán cho phù hợp với thông lệ kiểm toán quốc tế Tiến tới, Nhà n-ớc cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu t- 3.2.8.2 Khuyn nghị Ngân hàng Nhà n-ớc Ngân hàng Nhà n-ớc mà cụ thể Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực giải pháp công nghệ, nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán để tăng c-ờng vai trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng NHNN cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn cần sát với thực tế hơn, tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng đ-ợc an toàn hiệu Ngân hàng Nhà n-ớc thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng tr-ởng kinh tế Theo 103 dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mô tiền tệ, tín hiệu thị tr-ờng để điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị tr-ờng liên ngân hàng phát triển Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà n-ớc, tăng c-ờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời v-ớng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời Ngân hàng Nhà n-ớc cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng 3.2.8.3 Khuyn nghị với Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam xem xét, có thêm văn bản, chế độ h-ớng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chất l-ợng tín dụng theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Theo điều kiện Chi nhánh có thay đổi định phận tiến hành hay cách thức tiến hành, song phải đảm bảo đầy đủ b-ớc, nội dung quy định văn nói Trong trình thực có v-ớng mắc phát sinh yêu cầu Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam giúp đỡ Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam cần có thêm liệu ngành nghề, thống kê dự án, hiệu suất đầu t- để hỗ trợ thêm cho chi nhánh việc đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu t- 104 Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để nghiên cứu đ-a nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù để chiếm lĩnh thị tr-ờng Mở rộng ch-ơng trình hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng ph-ơng tiện thông tin đại chúng để hình ảnh th-ơng hiệu ngân hàng đ-ợc khẳng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, tr-ớc hết tổng công ty lớn Ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng lớn, dự án tốt để đầu t-, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần Ngân hàng nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo h-ớng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại đ-ợc kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Đồng thời nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an toàn tín dụng thông tin quản trị hệ thống Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam tiếp tục đào tạo nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán bộ, tỉ chøc thªm nhiỊu bi tËp hn nghiƯp vơ thÈm định, kiến thức pháp luật, marketing để chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất l-ợng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng; tổ chức buổi thảo luận 105 Hội sở chi nhánh chi nhánh với để cán có hội học hỏi kinh nghiệm nhau, bỉ sung kiÕn thøc nghiƯp vơ thùc tÕ cho Tiếp tục cải tiến chế độ khen th-ởng, xử phạt, nâng cao hiệu làm việc tinh thần trách nhiệm cán ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần bổ sung thêm lực l-ợng lao động, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho việc mở rộng chi nhánh phòng giao dịch 3.2.8.4 Khuyến nghị Vietinbank Đông Anh: - Nâng cao chất lượng tuyển chọn cán đầu vào, từ trình độ chun mơn hình thức Chi nhánh cần sàng lọc từ khâu nhận hồ sơ, cần tuyển chọn cán có lực trình độ, nhanh nhẹn, có hình thức tốt gắn bó lâu dài với Chi nhánh - Xây dựng chương trình đạo tạo hợp lý chuyên sâu thẩm định dự án đầu tư chi nhánh để đào tạo cán Yêu cầu cán có kinh nghiệm lĩnh vực làm dự án chi nhánh truyền đạt, hướng dẫn kỹ thẩm định - Tuyên truyền nâng cao ý thức, trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp Thực tuyên truyền phổ biến thông qua hội thi, chương trình giao lưu, Gắn trách nhiệm với quyền lợi - Xây dựng chương trình khen thưởng cụ thể, thường xun cán có thành tích tốt, chất lượng tín dụng tốt - Xây dựng đội ngũ cán trẻ vietinbank động, chuyên nghiệp - Hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ, máy tính, sở vật chất, … Tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp, đại 3.3 Tiểu kết ch-¬ng 3: Nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng việc làm cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Luận văn đ-a số biện pháp để nâng cao chất l-ợng hoạt động tín dụng trung dài hạn: 106 - Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định dự án ®Çu t- Tăng cường cơng tác giám sát tiền vay - Tăng c-ờng biện pháp quản lý nợ, tốt khoản nợ hạn, giải nợ xấu - Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thoả đáng với cán tín dông - Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng - Đa dạng hóa ngành nghề cho vay hình thức tín dụng trung dài hạn - Sử dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lng tớn dng Nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn vấn đề phức tạp khó khăn, đòi hỏi Vietinbank Đông Anh phải sử dụng đồng nhiều biện pháp Bên cạnh Chi nhánh cần phải học hỏi kinh nghiệm làm việc Chi nhánh bạn hệ thống, ngân hàng th-ơng mại n-ớc Để thực công tác tín dụng trung dài hạn ngày có hiệu quả, đóng góp vào phát triển kinh tế ban ngành có liên quan cần phải có phối kết hợp với ngân hàng việc nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn 107 Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị tr-ờng, ngân hàng cần phải đảm bảo đ-ợc hoạt động tín dụng vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng Vietinbank Đông Anh mà toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam ngân hàng th-ơng mại Việt Nam nói chung Hoạt động tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh điều kiện kinh tế khó khăn cố gắng trì, b-ớc khắc phục, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đ-ợc Vietinbank Đông Anh có số hạn chế định ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với ban ngành nhằm tiếp tục nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh: Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định dự án đầu t- ; Tng cng cụng tỏc giỏm sỏt tin vay; Tăng c-ờng biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu ; Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thoả ®¸ng víi c¸n bé tÝn dơng; Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng; Đa dạng hóa ngành nghề cho vay hình thức tín dụng trung dài hạn; Sử dụng công nghệ thông tin để nâng cao cht lng tớn dng Khó khăn không hết nh-ng với nỗ lực toàn thể cán nhân viên Vietinbank Đông Anh chất l-ợng tín dụng trung dài hạn ngày đ-ợc nâng 108 cao góp phần vào phát triển chung Vietinbank Đông Anh Hoàn thành luận văn mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ hạn chế nên không tránh khỏi sai sót việc đ-a làm rõ nguyên nhân, tồn để tìm giải pháp để khắc phục tồn Tôi mong nhận đ-ợc nhiều ý kiến đóng góp để luận văn đ-ợc hoàn chỉnh 109 Tài liệu tham khảo Nghiệp vụ ngân hàng đại, Davidcox (1997), Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội; Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng (2001), Nhà xuất thống kê Hà Nội; Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng th-ơng mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nhà xuất tài chính, Hà Nội; Giỏo trỡnh ngõn hàng thương mại, PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2009), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội; Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nhà xuất Thống kờ, H Ni; Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009, Hµ Néi, ngµy 04/04/2009, Hµ Néi, ngµy 01/01/2010, Hµ Néi, Chính phủ (2009); Quyết định số 443/QĐ-TTg Chính phủ (2009); Quyết định số 497/QĐ-TTg Chính phủ (2010); Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội, Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2001); 10 Quyết định số 475/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, Hà Nội, Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2005); 11 Quyết định số 493/2005-QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Hà Nội; Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2005); 12 Thông t- số 15/2009-TTNHNN ngày 10/08/2009, Hà Nội, Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2009); 13 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh v bỏo cỏo cho vay năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh; 110 14 Báo cáo th-ờng niên năm 2010, 2011, 2012, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam 15 Quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay, Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam ... Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Anh Ch-ơng 3: Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Anh. .. hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 41 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH... th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh: 79 3.2 giảI pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH ĐÔNG ANH 83 3.2.1 Nâng cao chất