MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI. 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI. 3.1.1. Phương hướng phát triển chung: Với mục tiêu xây dựng Habubank thành ngân hàng thương mại đô thị đa năng có quy mô trung bình, lành mạnh và hiệu quả, Habubank tiếp tục phát triển song song các chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng bộ tại các đô thị lớn và Ngân hàng bán buôn phục vụ các doanh nghiệp và kinh doanh tích cực trên thị trường tiền tệ trong và ngoài nước. Để thực hiện các định hướng trên, Habubank đã xác định các yếu tố quyết định và dẫn đến sự thành công như sau: + Một quy mô đủ lớn để thực hiện các lợi thế chi phí, hình ảnh, uy tín, thị phần tại các đô thị lớn nhất Việt Nam. + Chính sách nguồn nhân lực năng động + Một bộ máy quản lý hữu hiệu trên nền tảng phân quyền có quản lý. + Một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu, sản phẩm và khu vực hoạt động. + Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của Ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vục sản phẩm mới. Những yếu tố trên sẽ là cơ sở để Habubank tiếp tục triển khai các bước chiến lược phát triển đã hoạch định: Hoàn thiện cơ cấu hệ thống ngân hàng bán buôn tại Hà Nội, TP HCM với trọng tâm cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng doanh nghiệp có quy mô lớn, các tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động trên thị trường tiền tệ, liên ngân hàng và trên thị trường vốn dài hạn. Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng dân cư, kinh tế cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ưu tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cung ứng. 3.1.2. Phương hướng đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong giai đoạn 2006-2010: Để tạo môi trường giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước; để thực hiện một trong những mục tiêu đề ra trong giai đoạn 2006-2010” Dư nợ trung và dài hạn chiếm 30-40% tổng dư nợ”, Habubank sẽ mở rộng tín dụng trung và dài hạn trên các địa bàn lớn như: Hà Nội., TP Hồ Chí Minh, Quản Ninh… Đặc biệt chú trọng vào khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chỉ cho vay các dự án của các doanh nghiệp quốc doanh vay nếu các dự án có tính khả thi cao và tài sản đảm bảo có đầy đủ tính pháp lý. Định hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Habubank thể hiện qua các nội dung sau: - Đầu tiên Habubank sẽ lựa chọn các dự án vay vốn phù hợp với thế mạnh của mình, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội của đất nước, của các ngành nghề, các vùng. - Các lĩnh vực mà ngân hàng quan tâm là: + Dệt may, da giày, sắt thép + Công nghiệp đóng tàu + Lĩnh vực xây dựng cho thuê kho bãi + Sản xuất, lắp rắp ô tô + Thiết bị phục vụ cho các công trình giao thông vận tải, cơ khí. - Khi xét duyệt dự án đầu tư, Habubank lấy hiệu quả và tính khả thi của dự án làm tiêu chí đầu tiên và là tiêu chí quan trọng nhất. - Tài sản đảm bảo cho vay có thể là: + Đất, công trình xây dựng gắn liến với đất. + Chứng từ có giá, máy móc thiết bị. + Tài sản bảo lãnh của bên thứ ba…. 3.1.3. Những mục tiêu cụ thể trong giai đoạn năm 2006-2010: - Vốn điều lệ là 800-1000 tỷ đồng - Tổng tài sản toàn hệ thống đạt 5.500-6000 tỷ đồng - Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn đạt 30- 40% tổng dư nợ tín dụng - Tín dụng trung và dài hạn sẽ đóng góp 35- 40% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng - Nợ quá hạn từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn: dưới 0,1% - Tỷ suất lợi nhuận/VCSH đạt 15%/năm - Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 25%. 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI. 3.1.1. Nhóm giải pháp về cơ cấu tổ chức: Nếu như việc thẩm định các khoản vay ngắn hạn, các khoản vay thương mại không quá phức tạp, có thể được thực hiện bởi một cán bộ tín dụng với sự trợ giúp đỡ của các phòng ban liên quan nhưng để thẩm định một dự án thì phức tạp hơn nhiều đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có một vôn kiến thức rất rộng về thị trường, về quản trị doanh nghiệp, về kinh tế- xã hội, về luật pháp, về khoa học kỹ thuật. Do đó, cần có những cán bộ chuyên sâu về thẩm định dự án vì cán bộ tín dụng hiện nay chỉ được đào tạo chuyên môn chung chứ không chuyên sâu về thẩm định dự án. Do vậy, Ngân hàng nên triển khai tách một phần quân số hiện nay để thành lập tổ hoặc phòng mới chuyên thẩm định dự án. Để nâng cao hiệu quả thẩm định, Ngân hàng nên tổ chức những khóa học chuyên về thẩm định dự án để các cán bộ tín dụng thuộc tổ thẩm định dự án đi học nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn. Đồng thời Ngân hàng có thể mời chuyên gia trong một số lĩnh vực khác ngoài ngân hàng để tăng thêm khả năng đánh giá một cách toàn vẹn. 3.1.2. Nhóm giải pháp về nhân sự: Người làm tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng như tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn ma khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan trực tiếp đến từng món vay. Điều này rất khó đạt được nếu một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Vì vậy, cần có sự chuyên môn hóa trong cán bộ tín dụng. Ngân hàng cần cử các cán bộ tín dụng phụ trách từng mảng tín dụng khác nhau theo trình độ, thế mạnh của mình. Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở những lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. 3.1.3. Nhóm giải pháp về khách hàng: Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi ngân hàng. Vì vậy, việc đề ra chiến lược khách hàng là rất quan trọng. Chiến lược khách hàng cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất kinh doanh trên cơ sở lợi ích kinh tế trước mắt và lâu dài. Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài và khẳng định bạn hàng trước mắt để quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với khách hàng nhất là khách hàng truyền thống. Để đạt được điều đó Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội cần phải: - Có một đội ngũ cán bộ trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi về nghiệp vụ, tận tụy với công việc, lịch sự khi giao tiếp với khách hàng. - Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư và các doanh nghiệp để mở tài khoản tiền gửi và vốn vay. - Cần áp dụng chính sách ưu đãi một cách linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý. - Vận dụng các cơ chế chính sách một cách linh hoạt trong khuôn khổ luật pháp cho phép. Đơn giản hóa các thủ tục trong điều kiện có thể nhưng phải đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn tín dụng. - Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức như phân loại theo nghành, theo tình hình tài chính. Trong nền kinh tế thị trường, khi mà sự cạnh tranh diễn ra hết sức gay gắt thì hoạt động marketing trở nên rất quan trọng. Tuy nhiên, tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội vẫn chưa được quan trọng đúng mức, phòng marketing mới chỉ được thành lập cuối năm 2004 với số lượng nhân viên rất it( có ba người ) nên không đủ hoàn thành công việc marketing cho khách hàng. Khách hàng đến với Habubank chủ yếu bằng hai con đường: do cán bộ tín dụng trực tiếp đi tiếp thị và do khách hàng của Habubank giới thiệu. Thực tế này đã và đang khiến Habubank bị hạn chế về số lượng khách hàng, từ đó không có nhiều cơ hội để lựa chọn những khách hàng vay tốt nhất, đủ khả năng trả nợ và đúng hạn. 3.1.4. Nhóm giải pháp về quy trình nghiệp vụ: 3.1.4.1. Đổi mới công tác thẩm định: *Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao: Các phân tích về thị trường cũng như hoạt động các doanh nghiệp ở nước ta cho thấy cơ hội đầu tư dự án là rất lớn trong thời gian tới, trong khi đó trừ một số chi nhánh lớn còn hầu hết các chi nhánh các NHTM đều còn ít kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Nhằm đảm bảo cho vay an toàn, các NHTM Nhà nước nên thành lập hai tổ thẩm định có tính chuyên nghiệp cao( tại Hà Nội và TP HCM) để thực hiện tái thẩm định lại các dự án vay vốn có giá trị và có thời hạn dài. Các chi nhánh NHTM có quy mô nhỏ, cán bộ tín dụng chưa đủ kinh nghiệm thẩm định dự án, trước mắt giới hạn chỉ được phép cho vay các dự án có số vốn không lớn và thời hạn vay không dài. *Đổi mới quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay: Hồ sơ cho vay đầu tư trước khi lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét năng lực quản lý điều hành của doanh nghiệp, khả năng tài chính, kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của phương án…Do vậy, nếu chỉ để một cán bộ tín dụng đảm nhận tất cả các khâu sẽ không tránh khỏi sai sót do trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của mỗi cán bộ khác nhau. Trong các NHTM nên tổ chức phòng tín dụng theo 2 bộ phận: - Bộ phận quản lý doanh nghuiệp: bao gồm các cán bộ tín dụng chuyên quản các doanh nghiệp. Cán bộ của bộ phận này là đại diện ngân hàng tại doanh nghiệp để thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những thuận lợi và khó khăn của doanh nghiệp đề xuất ý kiến giải quyết khó khăn và ý kiến đối với từng phương án xin vay vốn. Bộ phận này xuống doanh nghiệp làm việc theo lịch công tác, nắm tình hình và định kỳ về họp phòng để báo cáo tình hình, hoặc báo cáo đột xuất khi phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích… hằng tuần có báo cáo tổng hợp, gửi lãnh đạo và bộ phận thẩm định theo dõi chỉ đạo. - Bộ phận thẩm định dự án: Bộ phận này chủ yếu làm việc tại ngân hàng, thỉnh thoảng có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra định giá tài sản thế chấp, cầm cố khi thẩm định dự án. Bộ phận này căn cứ ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý để đưa ra phương án xử lý trình lãnh đạo giải quyết các vụ việc liên quan đến vốn vay. Trình tự thẩm định được đề xuất xin tóm tắt như sau: Bước thứ nhất: Cán bộ tín dụng tập hợp hồ sơ xin vay và đề xuất ý kiến. - Hướng dẫn khách hàng cung cấp các tài liệu, văn bản, hồ sơ vay vốn theo đúng quy định của chế độ tín dụng hiện hành. - Nêu rõ thực trạng sản xuất kinh doanh, vốn hoạt động, kiểm tra phương án kinh doanh của khách hàng và ý kiến đề xuất cho vay… Bước thứ hai: Bộ phận thẩm định dự án ( độc lập với bộ phận tín dụng) - Thẩm định lại tính khả thi của phương án trên cơ sở thẩm định bước đầu của cán bộ tín dụng, cố so sánh và tìm ra những bất hợp lý về giá cả, chi phí, hiệu quả kinh tế, mức độ rủi ro…(nếu có). - Thẩm định tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo tiền vay. - Các dự án lớn vượt mức phán quyết giám đốc chi nhánh, các dự án phức tạp…cần phải thông qua hội đồng tín dụng. 3.1.42. Tăng cường hơn nữa công tác giám sát tiền vay: Giám sát quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng được coi là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả đúng mục đích. Nếu việc giám sát không chặt chẽ tạo ra lỗ hổng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng. Do đó, Ngân hàng cần phải tiến hành giám sát tiền vay chặt chẽ hơn nữa để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng. 3.1.4.3.Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng. Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay. Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng ( hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng…), từ khách hàng ( theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp) từ các nguồn thông tin khác( các cơ quan thông tin đại chúng, tòa án…) Để đảm bảo cho hệ thống thông tin của các NHTM hoạt động có hiệu quả, là nơi tin cậy để giúp các cán bộ tín dụng nắm được các thông tin cần thiết, cần thực hiện một số biện pháp sau: - Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các chủ đầu tư. Trước mắt phải kiểm toán tài liệu, cân đối kế toán và kết quả hoạt động tài chính của các đơn vị xin vay vốn, trước mắt thực hiện đối với các dự án có quy mô từ trung bình trở lên. - Tổ chức dữ liệu trên cơ sở các chỉ tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thông tin và các báo cáo ngược lại trên mạng online cho tất cả các chi nhánh NHTM và các phòng ban NHTM TW. - Kết nối với các hệ thống thông tin khác của NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp…thu thập thông tin tín dụng toàn ngành Ngân hàng và thông tin kinh tế khác. - Xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống bao gồm: thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thông tin hoạt động tín dụng của khách hàng bất kỳ, thông tin xếp hạng tín dụng, thông tin hạn mức tín dụng. 3.1.4.4.Mở rộng phạm vi đồng tài trợ và cho vay hợp vốn các dự án lớn: Thực hiện đồng tài trợ với các NHTM khác để cùng sử dụng sức mạnh về vốn, kinh nghiệm, hạn chế rủi ro đặc biệt hạn chế việc cạnh tranh không cần thiết mà đặc biệt là trong việc hạ thấp điều kiện tín dụng trong từng ngân hàng gây sự cạnh tranh thiếu lành mạnh, mất vốn. 3.1.4.5. Hoàn thiện và đổi mới công nghệ ngân hàng: Tiêu chuẩn hóa các nghiệp vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn chung của một ngân hàng theo tiêu chuẩn chung của một ngân hàng hoạt động đa năng trong môi trường kinh doanh có sự cạnh tranh không chỉ riêng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng mà còn cả trong các lĩnh vực khác. Trên cơ sở và yêu cầu của việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung ( cảc ngoại tệ và đồng Việt Nam), tạo ra các sản phẩm công nghệ xử lý và cung cấp thông tin chính xác và kịp thời nhất phục vụ cho công tác chỉ đạo, định hướng kinh doanh của các cấp lãnh đạo và các phòng chuyên môn có chức năng nghiên cứu, điều hành vĩ mô. Thiết lập hệ thống quản lý và cung cấp thông tin trong nội bộ sử dụng chung. Đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý. Tạo ra được cách suy nghĩ, cách làm việc và quản lý khoa học dựa trên hệ thống thông tin chính xác, đầy dủ có sự hỗ trợ tối đa của máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ ra quyết định phục vụ cho cán bộ lãnh đạo các cấp trong việc điều hành và quản lý hoạt động ngân hàng. Đưa công nghệ vào để góp phần chuẩn hóa các tiêu thức quản lý, một mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành, mặt khác phù hợp với các chuẩn mực quốc tế, giúp thuận tiện cho giao dịch đối ngoại ( như tiêu thức trong bảng tổng kết tài sản trong báo cáo phục vụ kiểm toán…) 3.2. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao sức mạnh của Ngân hàng trên thị trường thì riêng bản thân Ngân hàng nỗ lực là không đủ cần phải có sự giúp đỡ từ phía NHNN và các ban ngành chức năng của Nhà Nước. 3.2.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước: Ngân hàng Nhà nước với chức năng là ngân hàng của các ngân hàng, do đó để tạo điều kiện cho các ngân hàng nói chung và họat động tín dụng nói riêng, thì NHNN cần phải: - Hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến lĩnh vực tin dụng, áp dụng thống nhất chung cho tất cả hệ thống NHTM - Cần nới lỏng các điều kiện vay vốn để các ngân hàng thương mại phát huy được hiệu quả sử dụng vốn của mình. - Nhà nước phải có chiến lược điều chỉnh linh hoạt cơ chế tỷ giá phù hợp khi có sự biến động tỷ giá để giảm bớt khó khăn cho các NHTM - Hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho ngân hàng và doanh nghiệp. 3.2.1. Kiến nghị với Nhà nước: Chủ trương, chính sách của Nhà nước ta còn thiếu đồng bộ và thường xuyên thay đổi do đó để tạo ra được một môi trường tốt hơn cho hoạt động ngân hàng cũng như các doanh nghiệp trong thời gian tới, Nhà nước cần : - Tăng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn để các ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn, giảm tình trạng tồn đọng vốn trong các NHTM. - Đẩy mạnh công tác thông tín cho các nhà đầu tư. - Hoàn thiện cơ chế vận hành chính sách quốc gia - Cần phải giữ ổn định tình hình chính trị, kinh tế, tạo môi trường tốt cho các ngân hàng hoạt động, cạnh tranh lành mạnh. KẾT LUẬN: [...]... tận tình của cán bộ phòng tín dụng của Ngân hàng Sau thời gian nghiên cứu và tìm hiểu em đã hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình với đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội “ dưới sự hướng dẫn của các cô chú, anh chị phòng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội. Do sự hiểu biết và kiến thức có hạn nên chuyên đề của em... động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển và tốn vong của ngân hàng đặc biệt là trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Thì việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại là vô cùng cần thiết Những năm qua, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đã không ngừng hoàn thiện cả về quy mô và chất. .. và chất lượng tín dụng nhưng bên cạnh đó cũng còn rất nhiều hạn chế và thiếu sót Bên cạnh sự nỗ lực của banl lãnh đạo và cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng còn cần sự trợ giúp từ Ngân hàng Trung Ương và Nhà nước để hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ngày càng được nâng cao Trong thời gian thực tập từ ngày 9/1/2006 đến ngày 30/4/2006 tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội em đã... Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội. Do sự hiểu biết và kiến thức có hạn nên chuyên đề của em còn nhiều thiếu sót, em mong thầy cô hướng dẫn giúp đỡ em Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của của cô chú, anh chị phòng tín dụng Ngân hàng trong thời gian qua . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI. 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT. dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội “ dưới sự hướng dẫn của các cô chú, anh chị phòng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ