Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD #" LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: ThS.Nguyễn Ngọc Lam Sinh viên thực hiện: Trần Hữu Khánh MSSV: 4074731 Lớp: KT0724A2 Cần Thơ-2011 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ LỜI CẢM TẠ Sau bốn năm học tập Trường Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cần Thơ, tơi hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Đề tài hồn thành nhờ cơng lao to lớn q thầy cô Trường Đại học Cần Thơ; Những ý kiến hướng dẫn cô Nguyễn Tri Nam Khang giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị quan thực tập Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: - Quý thầy Trường Đại học Cần Thơ nói chung quý thầy cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học tập vừa qua - Nguyễn Ngọc Lam giáo viên hướng dẫn nhiệt tình hướng dẫn để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp - Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Cần Thơ chấp nhận cho thực tập tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành đề tài Cuối cùng, tơi xin gửi lời kính chúc đến q thầy Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cần Thơ dồi sức khỏe công tác tốt Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Trần Hữu Khánh GVHD: Nguyễn Ngọc Lam i SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Trần Hữu Khánh GVHD: Nguyễn Ngọc Lam ii SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị GVHD: Nguyễn Ngọc Lam iii SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn GVHD: Nguyễn Ngọc Lam iv SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện GVHD: Nguyễn Ngọc Lam v SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ MỤC LỤC Trang LỜI CẢM TẠ i LỜI CAM ĐOAN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN v MỤC LỤC vi DANH MỤC BIỂU BẢNG ix DANH MỤC HÌNH .x DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 Sự cần thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Những vấn đề chung tín dụng trung dài hạn .4 2.1.2 Cơ chế tín dụng trung dài hạn 2.1.3 Rủi ro tín dụng trung dài hạn 15 2.2 Phương pháp nghiên cứu 21 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam vi SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .21 2.2.2 Phương pháp phân tích 21 2.2.3 Phương pháp nghiên cứu ghi theo mục tiêu cụ thể 21 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ .22 3.1 Khái quát BIDV Cần Thơ 22 3.1.1 Tổng quan BIDV .22 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Cần Thơ 23 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Cần Thơ 24 3.1.4 Thuận lợi khó khăn BIDV Cần Thơ 25 3.1.5 Cơ cấu tổ chức 27 3.1.6 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng 35 3.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Cần Thơ qua ba năm 2008 – 2010 36 3.3 Định hướng phát triển 40 CHƯƠNG 4: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI BIDV CẦN THƠ QUA NĂM 2008-2010 42 4.1 Tình hình nguồn vốn 42 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 42 4.1.2 Tình hình huy động vốn 44 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn 48 4.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng .48 4.2.2 Doanh số cho vay trung dài hạn 51 4.2.3 Doanh số thu nợ trung dài hạn .55 4.2.4 Dư nợ trung dài hạn 60 4.2.5 Nợ xấu trung dài hạn .64 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động trung dài hạn BIDV Cần Thơ qua năm 2008-2010 69 4.3.1 Đánh giá chung hiệu hoạt động tín dụng 69 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam vii SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ 4.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế .71 4.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn theo ngành kinh tế .74 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 79 5.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng trung dài hạn 79 5.1.1 Kết đạt 79 5.1.1 Những tồn 80 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV chi nhánh Cần Thơ 83 5.2.1 Tăng cường nguồn vốn trung dài hạn 83 5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đánh giá chất lượng tín dụng 84 5.2.3 Thực tốt quy chế cho vay .86 5.2.4 Cải thiện chất lượng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng 86 5.2.5 Thực sách khách hàng 88 5.2.6 Đẩy mạnh hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm phân tán rủi ro 88 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 6.1 Kết luận 90 6.2 Kiến nghị .91 6.2.1 Đối với Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam chi nhánh Cần Thơ .91 6.2.2 Đối với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam .91 6.2.3 Đối với quyền địa phương 91 6.2.4 Đối với Ngân hàng Trung ương 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam viii SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Cần Thơ qua năm 2008-2010 37 Bảng 2: Nguồn vốn BIDV chi nhánh Cần Thơ qua năm 2008-2010 42 Bảng 3: Tình hình huy động vốn BIDV Cần Thơ qua năm 2008-2010 45 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng .48 Bảng 5: Doanh số cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế 51 Bảng 6: Doanh số cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế 52 Bảng 7: Doanh số thu nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế 56 Bảng 8: Doanh số thu nợ trung dài hạn theo ngành kinh tế 58 Bảng 9: Dư nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế 60 Bảng 10: Dư nợ trung dài hạn theo ngành kinh tế 62 Bảng 11: Nợ xấu trung dài hạn theo thành phần kinh tế .64 Bảng 12: Nợ xấu trung dài hạn theo ngành kinh tế .66 Bảng 13: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 69 Bảng 14: Hiệu cho vay kinh tế quốc doanh 71 Bảng 15: Hiệu cho vay kinh tế quốc doanh 72 Bảng 16: Hiệu cho vay ngành công nghiệp chế biến 74 Bảng 17: Hiệu cho vay ngành xây dựng .76 Bảng 18: Hiệu cho vay ngành thương nghiệp .77 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam ix SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng trung dài hạn: 5.1.1 Kết đạt được: - Tín dụng nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Vì u cầu tín dụng Ngân hàng phải “ tăng trưởng kết hợp với an tồn hiệu quả”.Trong nhiệm vụ bảo đảm thu hồi vốn vay bao gồm gốc lãi vấn đề đặt lên hàng đầu Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV chi nhánh Cần Thơ có nhiều chuyển biến tích cực, quy mơ tín dụng mở rộng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cách đầy đủ thành phần kinh tế địa bàn, đặc biệt thành phần kinh tế quốc doanh, bước tạo cạnh tranh bình đẳng, thu hẹp khoảng cách thành phần kinh tế theo đường lối đắn Đảng nhà nước chuyển sang kinh tế thị trường cho phép phát triển kinh tế nhiều thành phần - Ngân hàng thu hút nhiều doanh nghiệp có quy mơ lớn, nhóm khách hàng đầy tiềm chi nhánh coi trọng có sách ưu đãi, hỗ trợ, không làm tăng nguồn vốn huy động tăng trưởng, dư nợ cao mà tạo cho chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc khai thác tốt dịch vụ Ngân hàng nguồn thu ngoại tệ Để đạt kết trước hết phải nói đến nỗ lực khơng ngừng toàn thể cán nhân viên BIDV chi nhánhCần Thơ chấp hành quy định điều hành vốn kinh doanh, bảo đảm khả chi trả, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay tốn Chú trọng cơng tác nguồn vốn, tăng cường cơng tác tiếp thị, áp dụng sách ưu đãi khách hàng có lượng tiền gửi lớn Nhờ nguồn vốn huy động năm ln giữ vững đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh chi, dư nợ tín dụng tăng trưởng lành mạnh, chất lượng tín dụng ngày bảo đảm, tỷ lệ nợ hạn giảm thấp Đẩy mạnh cho vay GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 79 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ doanh nghiệp kinh doanh có hiệu 5.1.2 Những tồn a/ Những tồn khách quan - Về chế, sách Cơ chế sách Việt Nam suốt thời gian qua có nhiều bất cập, chưa hồn thiện chưa đầy đủ để đáp ứng đòi hỏi xã hội ngày phát triển Nhiều sách kinh tế, chế độ quản lý nhiều bất cập, phối hợp thực ban ngành thiếu đồng Hai luật Ngân hàng đời tạo điều kiện thuận lợi hoạt động Ngân hàng nhiên nhiều bất hợp lý, vướng mắc đưa vào hoạt động Số lượng doanh nghiệp Nhà nước địa bàn ít, quy mơ hoạt động không lớn, việc quy hoạch xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa phương quản lý, đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thực có chưa với nội dung, yêu cầu … địa phương chưa triển khai, tập huấn kịp thời cho cấp, ngành có liên quan để thực Từ chưa phát huy tính năng, tác dụng việc đăng ký giao dịch bảo đảm, đồng thời gây khơng phiền hà cho khách hàng vay vốn, khó khăn cho chi nhánh việc cho vay - Nguồn thông tin hạn chế Hiện nước ta nước phát triển thông tin, nguồn cung cấp thông tin không đầy đủ kịp thời, hệ thống thông tin nghèo nàn, lạc hậu hoạt động Ngân hàng công tác quản lý, khai thác xử lý thông tin chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng chế thị trường, Ngân hàng không nắm bắt kịp thời thay đổi không ngừng thông tin nước quốc tế Từ càn trở nhiều đến trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Mặc khác chi phí truy cập thơng tin cịn q cao, tốn nhiều Nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng không không đầy đủ, đơi khách hàng cịn cố ý làm đẹp, tạo dự án khả thi để vay vốn từ Ngân hàng Thông tin khách hàng lấy từ trung tâm CIC bị chậm chưa GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 80 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ chuẩn xác làm cho độ xác cơng tác thẩm định Ngân hàng bị sai lệch Một tồn có từ lâu ln gây bất lợi cho Ngân hàng việc hỗ trợ ngành khác cịn thiếu tích cực từ việc xử lý việc cịn chậm chạp, đơi họ coi trách nhiệm ngành Ngân hàng, thực tế nhiều việc lại vượt khả ngành Ngân hàng b/ Những tồn chủ quan * Từ phía ngân hàng Việc xây dựng, thẩm định quản lý dự án đầu tư lĩnh vực chun mơn đầy khó khăn, địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức sâu rộng kinh nghiệm thực tế nhiều lĩnh vực Ngoài ra, cạnh tranh TCTD địa bàn diễn tương đối phức tạp Một số TCTD điều kiện kinh doanh thơng thống hơn, chí hạ thấp điều kiện tín dụng vay nhằm thu hút thị phần khách hàng Chi nhánh, chẳng hạn như: Cho vay trung dài hạn để đầu tư vào tài sản lưu động; cho vay số tiền lớn cho phương án vay vốn, tài sản bảo đảm … - Nguồn vốn cho vay trung dài hạn hạn chế: Hiện nguồn vốn chủ yếu cho vay trung dài hạn Chi nhánh nguồn nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN VN) tính chất nguồn vốn khơng ổn định, tiêu nhận vốn điều chuyển tiêu dư nợ NHNN VN giao thấp Trong nguồn vốn huy động không cao chủ yếu tiền gởi 12 tháng nên Chi nhánh không chủ động cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn - Bản thân tín dụng trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro: Đặc điểm cho vay trung dài hạn số tiền cho vay lớn, thời hạn cho vay dài khơng thể dự đốn điều xảy tương lai mà đặc biệt biến động kinh tế - Những bất cập trình thẩm định cho vay: GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 81 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ Trong trình thẩm định dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp nên chưa đánh giá khách quan tình hình tài khách hàng Nhiều doanh nghiệp cho rằng, vấn đề định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thường thấp so với thực tế Việc định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng thường áp dụng theo khung giá nhà nước có tham khảo giá thị trường định giá thấp nhiều so với giá thực tế Định giá thấp cộng thêm với mức cho vay tối đa thường 70% giá trị tài sản (còn tuỳ vào loại tài sản), khiến cho số tiền vay mà doanh nghiệp nhận vay thấp so với giá trị thực tế tài sản chấp, từ gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp đơi làm cho doanh nghiệp chán nản, không muốn vay Ngân hàng thiếu vốn, lúc doanh nghiệp chuyển hướng sang vay tổ chưc tín dụng khác Tài sản chấp động sản thường định giá theo thoả thuận (Căn giá mua thực tế trừ khấu hao thời điểm vay vốn) khơng thể dự đốn hết biến động thị trường thời điểm kết thúc hợp đồng dễ dẫn đến khả không thu hồi đủ vốn lãi đem tài sản phát * Từ phía khách hàng Nhu cầu vay vốn khách hàng lớn nhiều khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, thiếu vốn tự có, thiếu tài sản chấp, thiếu dự án khả thi Việc hạch toán doanh nghiệp nhiều khơng thực chất chưa có chế độ kiểm tốn bắt buộc nên khó đánh giá thực trạng, khả tài chính, tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nguyên nhân rủi ro tín dụng chủ yếu trực tiếp từ phía khách hàng họ khơng thực cam kết Ngân hàng Khách hàng người vay nợ Ngân hàng không trả nợ lý sau: - Khách hàng kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nên có mức độ rủi ro khác đặc biệt kinh tế có nhiều biến động - Khả quản lý điều hành số doanh nghiệp không đáp ứng so với quy mô hoạt động đơn vị, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước, GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 82 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ doanh nghiệp quản lý điều hành theo kiểu gia đình - Một số khách hàng sản xuất kinh doanh thua lỗ khơng có khả tốn nợ cho Ngân hàng đến hạn, lại không tự nguyện giao tài sản chấp, cầm cố (tài sản bảo đảm vay vốn Ngân hàng) cản trở việc thu hồi nợ Ngân hàng từ kéo dài việc xử lý, thu hồi nợ đơi cịn làm thất vốn xử lý tài sản - Một thực trạng nhiều khách hàng cung cấp thông tin, số liệu cho Ngân hàng không trung thực, không xác, đơn vị doanh nghiệp báo cáo theo kiểu khác nhau, chẳng hạn bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo nộp cho quan thuế khác với báo cáo nộp cho Ngân hàng 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV chi nhánh Cần Thơ: 5.2.1 Tăng cường nguồn vốn trung dài hạn: - Tổ chức mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn thông qua việc tạo ấn tượng,sự khác biệt, khang trang thoải mái dễ gần gũi nơi làm việc để từ làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng vào Ngân hàng Thông qua thông tin đại chúng thông báo rộng rãi đến thành phần kinh tế loại hình tiền gởi, dịch vụ lợi ích mà mang lại cho khách hàng Đồng thời cần phải bố trí, đào tạo phận nhân viên tiếp cận với khách hàng đội ngũ nhân viên có khả marketing sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến với khách hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường, dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm chiếm lĩnh thị phần thu hút khách hàng thông qua tăng cường số phòng, điểm giao dịch nơi kinh tế phát triển; đưa hình thức huy động vốn như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ, cho gửi tiết kiệm hình thức vàng - Trang bị máy rút tiền tự động ATM (Automated teller machine), phát hành thẻ, thẻ toán, đẩy nhanh tốc độ dịch vụ chuyển tiền nhanh Từ thu hút khối GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 83 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ lượng tiền gởi tốn lớn - Thành lập tổ phịng nguồn vốn để từ tập trung xây dựng chiến lược, phương pháp, nghệ thuật có trọng tâm công tác huy động vốn - Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác xử lý nợ hạn, đặc biệt tích cực tác động, tranh thủ sư hỗ trợ cấp, ngành địa phương Ngân hàng cấp công tác xử lý thu hồi nợ 5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đánh giá chất lượng tín dụng: Một khoản tín dụng trung dài hạn cấp ngân hàng tin tưởng chắn dự án đầu tư (hoặc phương án đầu tư) có hiệu quả, đáp ứng khả hoàn trả vốn gốc lãi tiền vay Ngân hàng phải phân tích hàng loạt nguồn thơng tin có liên quan nguồn sơ khởi có lấy từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Xét mặt kinh tế, quan hệ tín dụng chưa hình thành giai đoạn chuẩn bị điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng thiết lập lành mạnh Xét mặt thủ tục hành giai đọan hình thành đầy đủ giấy tờ, văn chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vốn tín dụng, chứng minh tính hợp pháp nhân thân khách hàng tính tự nguyện xin cấp tín dụng khách hàng Đối với lĩnh vực cho vay kinh tế quốc doanh lĩnh vực sôi động, đầy tiềm chưa khai thác hết phức tạp nơi hội tụ nhiều yếu tố bất ngờ kể lừa đảo vay vốn Phần lớn kinh tế tư nhân với mục đích họ lợi nhuận tối đa, họ sẵn sàng sử dụng thủ đoạn kinh doanh để đạt mục tiêu cuối họ Vì vậy, việc phân tích đánh giá khách hàng cần đảm bảo số nội dung chủ yếu : Năng lực pháp lý khách hàng vay, phân tích hiệu kinh tế dự án vay vốn mang lại, phân tích tài khách hàng, khả trả nợ tài sản đảm bảo nợ vay, lực phẩm chất người điều hành uy tín họ thương trường Cụ thể công đọan sau: GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 84 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ - Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng: Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn , ngân hàng phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể khả phân tích, nhận biết tình hình khách hàng trước, sau cho vay Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao thông qua thông tin đánh giá, Ngân hàng định lượng mức độ rủi ro xảy q trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro Yêu cầu việc đánh giá tình hình khách hàng phải chẩn đoán khả trả nợ khách hàng theo tiêu chuẩn cụ thể Để chẩn đoán khả trả nợ khách hàng, vấn đề quan trọng ngân hàng phải thông qua đánh giá tình hình tài khách hàng - Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án xin vay vốn khách hàng: Nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần phải có biện pháp thường xuyên nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư Đối với BIDV chi nhánh Cần Thơ để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư cần quan tâm vấn đề sau: Một Chi nhánh phải nắm vững mục tiêu, chủ trương phát triển kinh tế – xã hội Nhà nước, ngành kinh tế địa bàn thành phố Cần Thơ, mặt khác phải xem xét cụ thể dự án vay vốn Hai xác định, kiểm tra đánh giá tiêu kinh tế kỹ thuật quan trọng dự án, đồng thời phải xem xét tiêu cụ thể giá cung ứng thiết bị, kế họach tiêu thụ hiệu kinh tế, … để giúp cho việc nhận định tình hình thực tế dự án, làm cho việc định đắn Ba phải nắm vững tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, quan hệ tín Ngân hàng đối tượng vay vốn Từ đánh giá xu phát triển lâu dài, khả đảm bảo trả nợ vay GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 85 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ Bốn chi nhánh nên thành lập tổ thẩm định có cán chun mơn hóa cơng tác này, để công tác thẩm định dự án vào chiều sâu 5.2.3 Thực tốt quy chế cho vay: - Tuân thủ đầy đủ chế sách, chế độ thể lệ tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành - Trong trình vận dụng quy chế cho vay tín dụng, chi nhánh cần vào đặc điểm riêng đơn vị để vận dụng linh hoạt, sáng tạo tinh thần đảm bảo nguyên tắc đem lại hiệu công tác cho vay - Không hạ thấp điều kiện tín dụng để tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng phải đảm bảo, tăng trưởng gắn liền với nâng cao chất lượng, thực biện pháp đồng để kiểm sốt tín dụng - Nên đầu tư vốn cho nhiều lĩnh vực kinh tế, ngành kinh tế để phân tán rủi ro, rà soát đưa vào nề nếp quy trình thẩm định định cho vay Trong cần ý phân cơng cài đặt chốt kiểm sốt để kiểm sốt lẫn nhau, kịp thời khắc phục thiếu sót nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Cần xác định rõ người giám đốc người chịu trách nhiệm cuối tất lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Đồng thời tăng cường vai trị kiểm sóat người đứng đầu chi nhánh thực quy định hội đồng tín dụng để xem xét kỹ dự án đầu tư vay lớn trước định cho vay 5.2.4 Cải thiện chất lượng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin đóng vai trị quan trọng hàng đầu giúp cho Ngân hàng chủ đầu tư đưa định đầu tư đắn có hiệu quả, giúp Ngân hàng xác định xác đối tượng vay vốn biết tình hình hoạt động kinh doanh, uy tín, khả thiện chí trả nợ khách hàng Ngồi thơng tin cịn sở để Ngân hàng tin tưởng vào khách hàng mình, quan hệ tín dụng ln hình thành dựa tin tưởng lẫn GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 86 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ a/ Xác định nhóm thơng tin cần phải thu thập: Ngồi kỹ tính tóan thường gặp thẩm định dự án đầu tư như: Giá trị thuần, tỷ suất doanh lợi nội bộ, điểm hòa vốn … trước hết cần phải nắm bắt xử lý nhóm thơng tin sau: - Nhóm thơng tin chủ đầu tư - Nhóm thơng tin tính hiệu lực dự án - Nhóm thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm - Nhóm thơng tin phương diện cơng nghệ - Nhóm thơng tin khác b/ Nguồn thu thập thơng tin: Hiểu xử lý thông tin cần thu thập khơng quan trọng khơng tìm nguồn cung cấp thông tin thông tin bị sai lệch Một dự án khả thi lập chủ đầu tư hay chủ đầu tư thuê Công ty tư vấn lập thường mang nặng ý muốn chủ quan muốn dự án trở nên khả thi, hiệu hấp dẫn dự án lập để vay vốn Ngân hàng Vì việc thẩm định dự án đầu tư mắt Ngân hàng dựa vào thông tin chiều chủ đầu tư cung cấp mà phải nắm bắt, am hiểu xử lý thông tin đa chiều lĩnh vực liên quan đến dự án Tuy nhiên thực tế hầu hết cán tín dụng thường dựa vào thơng tin chủ dự án cung cấp mà không sử dụng kênh thơng tin khác Điều mang lại rủi ro lớn cho Ngân hàng Một số thông tin cần khai thác như: - Các kênh thơng tin thức từ quan quản lý cấp bộ, ngành - Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam, Sở kế hoạch, Sở Công nghiệp tỉnh - Thông tin từ Internet, phương tiện thông tin đại chúng, báo đài… - Thông tin từ nhà quản lý dự án lĩnh vực hoạt động - Từ Công ty tư vấn, chuyên gia có kinh nghiệm - Từ nguồn khơng thức khác khai thác GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 87 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ c/ Thiết lập phận xử lý thông tin: Trong thu thập xử lý thông tin, điều quan trọng yếu tố người, nghĩa người làm cơng tác thẩm định phải có đủ lực để khai thác, tiếp nhận sàng lọc, xử lý thông tin, giữ lại thông tin cần cập nhật cấp thiết để thẩm định BIDV chi nhánh Cần Thơ nên thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng; Bộ phận cần phải động tìm kiếm biện pháp khai thác xử lý sử dụng thơng tin cách có hiệu 5.2.5 Thực sách khách hàng: - Tặng quà khuyến mãi, tổ chức hội nghị khách hàng để bốc thăm trúng thưởng - Có sách ưu đãi lãi suất khách hàng lớn, khách hàng truyền thống 5.2.6 Đẩy mạnh hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm phân tán rủi ro: Đồng tài trợ hình thức nhiều Ngân hàng góp vốn cho vay khách hàng Trong biện pháp phân tán rủi ro đồng tài trợ biện pháp hữu hiệu Nó đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho khách hàng vay, đồng thời phân tán rủi ro cho Ngân hàng, đem lại lợi ích thiết thực to lớn cho kinh tế quốc dân, giai đoạn cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong giai đoạn nay, Ngân hàng nên phát triển khoản cho vay đồng tài trợ vì: - Từ trước đến nay, dự án lớn thường Nhà nước bao cấp tín dụng nên nhu cầu đồng tài trợ chưa thật cần thiết … Nhưng với chế thị trương, dự án lớn xuất ngày nhiều mà khả vốn Ngân hàng thường không tài trợ cho nhu cầu vay vốn dự án, tất yếu địi hỏi phải có nhiều Ngân hàng khác tham gia cho vay - Hiện có số dự án lớn có tính khả thi cao rủi ro tương đối cao, Ngân hàng cho vay khơng an tồn mà mức độ rủi ro lại lớn GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 88 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ đồng tài trợ rủi ro chia sẻ cho nhiều thành viên khác Lúc này, Ngân hàng tham gia cân đối lợi nhuận đạt hay phân tán rủi ro dự án - Có thời điểm Ngân hàng tình trạng bị ứ đọng vốn, khơng có đầu cho nguồn vốn đứng cho vay dự án lớn có tính khả thi độ rủi ro tương đối lại khơng dám Lúc đồng tài trợ giải pháp giải hai mâu thuẫn - Tránh việc Ngân hàng vi phạm quy định giới hạn cho vay khách hàng vượt 15%/vốn tự có nghĩa đảm bảo nhu cầu vay vốn để thực dự án khoản vay vượt mức tối đa cho phép Ngân hàng riêng rẽ mà phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời góp phần nâng cao khả hợp tác Ngân hàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng - Tuy nhiên nhiều Ngân hàng cho vay lại gặp phải số khó khăn như: + Sự đánh giá thành viên cho vay chưa thống hiệu đầu tư, lãi suất, thẩm định dự án, … + Thiếu thông tin dự án + Việc xử lý tài sản bảo đảm khách hàng không trả nợ + Khả thẩm định dự án đồng tài trợ cán tín dụng cịn yếu khơng đồng Ngân hàng Để giải thống thành viên cho vay Ngân hàng phải ngồi lại giải với vấn đề cụ thể như: hiệu đầu tư, cách thức thẩm định, lãi suất, thống cách đánh giá số tài chính, phân chia lợi nhuận, tỷ lệ vốn góp Ngân hàng,… Đây nỗ lực ý chí hợp tác thân Ngân hàng GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 89 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Nhìn chung năm qua nguồn vốn huy động Chi nhánh biến động tương đối ổn định, đáp ứng phần đáng kể nhu cầu cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên nguồn vốn mà Chi nhánh huy động chủ yếu ngắn hạn chưa huy động nguồn vốn trung dài hạn, nên phần nhu cầu tín dụng trung dài hạn Chi nhánh phải nhận vốn điều chuyển từ Hội sở chính, nguồn vốn có chi phí cao, làm giảm phần lợi nhuận Chi nhánh chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp Trong năm qua hoạt động tín dụng Chi nhánh góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng phát triển kinh tế thành phố, có đầu tư thích đáng vào ngành nghề mũi nhọn đầy tiềm thành phố công nghiệp chế biến, xây dựng, thương nghiệp,…đã giúp nhiều doanh nghiệp Quốc doanh ngồi Quốc doanh khỏi khó khăn vốn, tài bước đầu làm ăn có hiệu Với điều kiện kinh tế thị trường, tự cạnh tranh, thành phần kinh tế quốc doanh ngày phát triển Ngân hàng tập trung khai thác mở rộng quan hệ, phục vụ chu đáo, tìm khách hàng để đầu tư, nên tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế Quốc doanh ngày cao Đầu tư vốn tập trung theo dự án khả thi có hiệu khai thác mạnh tiềm vùng, địa phương, phát triển phong phú đa dạng ngành nghề Đầu tư vào lĩnh vực doanh nghiệp Nhà nước quan tâm, ý, số lượng doanh nghiệp ít, hiệu kinh doanh chưa cao, Ngân hàng thường xuyên bám sát, theo dõi, nắm bắt tình hình kinh doanh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý, giúp đỡ đơn vị thực tốt nhiệm vụ giao Đồng thời Chi nhánh vừa tập trung vốn đầu tư cho doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đầu tư xây dựng bản, vừa ý có chọn lọc khách hàng hoạt động kinh doanh ngành công nghiệp chế biến hải sản ngành khác GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 90 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ 6.2 KIẾN NGHỊ: 6.2.1 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ: Chú trọng vào công tác huy động vốn, huy động từ tổ chức kinh tế dân cư để đáp ứng nhu cầu cho vay chi nhánh, tránh phải lệ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội sở Nâng cao dần hiệu hoạt động tín dụng thơng qua số đánh giá hoạt động tín dụng Phát triển nhiều loại sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp khách hàng Cân đối khả huy động sử dụng vốn đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu bền vững 6.2.2 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cần đổi phương tiện giao dịch giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ cách có hiệu giao dịch “mọi lúc nơi” Cần tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo, khuyến phù hợp với đặc điểm khách hàng vùng, địa phương để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Thường xuyên huấn luyện, bồi dưỡng kiến thức kỹ thẩm định tín dụng cho đội ngũ cán ngân hàng Trao quyền tự cho chi nhánh nhiều nhằm đảm bảo tính nhanh chóng hoạt động tín dụng 6.2.3 Đối với quyền địa phương: Hiện tình trạng nợ tồn đọng doanh nghiệp thuộc ngành xây dựng, giao thơng cịn lớn, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Đề nghị UBND thành phố có biệp pháp bố trí vốn cho cơng trình hồn thành để doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng doanh nghiệp Nhà nước có vay vốn Ngân hàng, khơng trả nợ cho phép Ngân hàng phát mãi, xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 91 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ Đối với doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, không trả nợ vay đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cần xử lý kiên Giám đốc, gắn với trách nhiệm, cần bổ nhiệm người có lực, đảm đương cơng việc kinh doanh Tích cực đẩy mạnh cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước địa bàn để lành mạnh hóa doanh nghiệp Nhà nước, huy động nguồn vốn, đầu tư vào doanh nghiệp, tăng vốn điều lệ cho doanh nghiệp tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp 6.2.4 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước: Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tham mưu cho phủ cần có sách xử lý khoản nợ ngân hàng thương mại cho vay theo định, để làm lành mạnh tài cho ngân hàng Đề nghị NHNN chi nhánh Cần Thơ kết hợp với sở tử pháp sở tài nguyên môi trường tổ chức hội thảo triển khai việc công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm cho cấp, ngành có liên quan nhằm đảm bảo thực theo quy định pháp luật Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoat động ngân hàng, ngăn chặn việc xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 92 SVTH: Trần Hữu Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Phạm Thanh Nam (2008) Bài giảng Phương pháp nghiên cứu kinh tế Nguyễn Thị Cành (2004) Phương pháp phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế, Nhà xuất Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Thái Văn Đại (2007) “Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2007) “Bài giảng Tiền tệ - Ngân hàng”, Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Kim Sang (2009) “Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Cấn Thơ nhân tố ảnh hưởng” Website tham khảo: - http://www.Bidv.com.vn/ - http://www.Tailieu.vn/ - http://www.Dantri.com/ GVHD: Nguyễn Ngọc Lam 93 SVTH: Trần Hữu Khánh ... trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn, nên em định chọn đề tài luận văn tốt nghiệp là: ? ?Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam. .. Khánh Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Cần Thơ CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. ra, hiệu hoạt động Ngân hàng thể hiệu hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn đóng vai trị chủ yếu Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại Vì vậy, hoạt động tín dụng tốt