Phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đăk Lăk

i MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm, chức bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 13 1.1.3 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng 20 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 24 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động bảo lãnh 24 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 33 2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 33 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông ĐăkLăk 33 ii 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk 34 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk thời gian qua (20082010) 37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 44 2.2.1 Những quy định chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng: 44 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk qua năm 20082010 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 65 2.3.1 Những kết đạt hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk 65 2.3.2 Những vấn đề tồn hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk 67 2.3.3 Nguyên nhân tồn hoạt động bảo lãnh 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 74 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 74 iii 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk 74 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk 75 3.1.3 Tính cần thiết phải có giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk 76 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 78 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh 78 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 3.3.2 Đối với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước 94 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) iv v MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đầy, chuyển biến tích cực mơi trường kinh tế xã hội nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển Cùng với đó, từ Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO), bên cạnh hội mở rộng hoạt động đẩy mạnh hợp tác quốc tế, ngân hàng nước đứng trước thách thức lớn, đòi hỏi phải vượt qua để đứng vững phát triển Trong hoạt động ngân hàng, bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại Tại Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng theo phát triển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp Việt Nam có hỗ trợ đắc lực để phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời giảm thiểu rủi ro từ đối tác, đối tác nước ngồi Bên cạnh đó, NHTM đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mình, tăng cường mối quan hệ với khách hàng, tăng doanh thu cho ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk ngân hàng thành lập, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng triển khai thực song nhiều hạn chế, cần phải phát triển, đẩy mạnh để tăng nguồn thu khác ngồi tín dụng cho ngân hàng Xuất phát từ lý đó, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk” cho luận văn tốt nghiệp cao học 2 Mục tiêu nghiên cứu + Hệ thống hóa tảng lý thuyết nghiệp vụ bảo lãnh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTM + Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk + Đề giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: toàn vấn đề liên quan hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk Phạm vi không gian: Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk Phạm vi thời gian: từ năm 2008 đến 2010 định hướng phát triển đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Ngoài việc sử dụng phương pháp truyền thống như: mô tả thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, suy luận logic, thu thập tài liệu từ sách báo, tạp chí, trang web,… để đánh giá tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk đồng thời kết hợp bảng biểu để minh họa, chứng minh rút kết luận Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Vận dụng sở lý luận, vào tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị mà Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng ĐăkLăk tham khảo vận dụng để phát triển hoạt động bảo lãnh đơn vị Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm, chức bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Bảo lãnh khái niệm có từ xa xưa xã hội loài người Trong xã hội phong kiến người ta biết đến khái niệm lý trưởng người lực bảo lãnh cho tù nhân thời gian thi hành án, cha mẹ bảo lãnh cho Sau bảo lãnh phát triển sang lĩnh vực dân nhiều lĩnh vực khác đời sống kinh tế xã hội Cho đến nay, bảo lãnh tồn mà phát triển phong phú bao trùm lên lĩnh vực đời sống kinh tế – trị – xã hội quốc gia Vậy bảo lãnh gì? Bảo lãnh nhận cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ người xin bảo lãnh khơng thực cam kết người thụ hưởng bảo lãnh Bảo lãnh cần thiết hai bên tham gia vào mối quan hệ kinh tế, trị hay xã hội cịn chưa tín nhiệm Uy tín lời hứa bên chưa đủ tin cậy bên bên khơng đủ khả thời gian; Chi phí kỹ thuật nghiệp vụ để đánh giá bên Lúc xuất bên thứ có đủ độ tin cậy hai bên thực bảo lãnh cầu nối hai bên, đưa họ đến quan điểm thống Từ khái niệm trên, ta thấy rõ hai đặc tính bảo lãnh: + Trong hoạt động bảo lãnh ln có ba bên tham gia: Bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên thụ hưởng bảo lãnh + Trách nhiệm thực nghĩa vụ trước tiên thuộc bên bảo lãnh Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trường hợp bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Theo điều 361 Bộ luật dân số 33/2005/QH11 ngày 14/6/2005 khái niệm bảo lãnh xác định: “Bảo lãnh việc người thứ ba (Bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình.” Như vậy, theo định nghĩa bảo lãnh có ba bên liên quan:  Bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên thụ hưởng bảo lãnh  Quyền hạn trách nhiệm bên bảo lãnh thể văn (hợp đồng), ký kết bên tham gia  Trong nghiệp vụ bảo lãnh, thường bao gồm ba hợp đồng riêng biệt độc lập với nhau: + Hợp đồng người bảo lãnh thụ hưởng bảo lãnh: Đây hợp đồng giao dịch kinh tế như: Hợp đồng vay vốn, Hợp đồng thương mại, Hợp đồng thi công xây dựng cơng trình, Hợp đồng thiết kế… Từ hợp đồng thỏa thuận bên phát sinh nhu cầu bảo lãnh + Thư bảo lãnh hay hợp đồng bảo lãnh người bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh + Hợp đồng người bảo lãnh người bảo lãnh: Là thỏa 84 3.2.1.3 Chính sách khách hàng- Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chăm sóc khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm a) Đa dạng hóa đối tượng khách hàng - Để phát triển hoạt động bảo lãnh, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng ĐăkLăk cần đa dạng hố đối tượng khách hàng Không nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp đặc biệt khách hàng truyền thống, ngân hàng nên tìm hiểu thu thập thơng tin từ khách hàng tiềm - cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Hàng năm, có nhiều doanh nghiệp hộ kinh doanh mới, thị trường tốt để chi nhánh phát triển hoạt động bảo lãnh Đặc điểm doanh nghiệp đa số có quy mơ nhỏ vừa, động, có khả thích ứng nhanh với thay đổi thị trường, máy kinh doanh thường gọn nhẹ, hiệu kinh tế ln gắn liền với lợi ích người sản xuất kinh doanh, đời hoạt động nhiều doanh nghiệp số điểm chưa rõ ràng, minh bạch Vì vậy, ngân hàng cịn dè dặt bảo lãnh e ngại khơng đảm bảo an tồn mở rộng bảo lãnh cho đối tượng doanh nghiệp này, cán tác nghiệp cần phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, ngân hàng phải chấp nhận “năng nhặt chặt bị”, không chê khoản bảo lãnh nhỏ Ngân hàng cần phải có kế hoạch săn đón việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực bán chéo sản phẩm Thơng qua việc áp dụng sách ưu đãi, ngân hàng chủ động thu hút khách hàng Đầu tiên sử dụng dịch vụ tiền gửi, tốn sau đến dịch vụ cho vay, phát hành bảo lãnh ngân hàng - Mở rộng đối tượng khách hàng học sinh, sinh viên du học - khách hàng cá nhân, vốn đối tượng có nhu cầu sử dụng bảo lãnh du học Với việc quy định quản lý ngoại hối, chuyển tiền ngoại tệ phục vụ 85 tốn chi phí cho việc học tập, sinh hoạt học viên nước ngồi thơng thống hơn, tổ chức phát triển du học mở rộng, nhiều tổ chức giáo dục thâm nhập vào thị trường Việt Nam, tạo xu du học ngày nhiều, điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển việc bảo lãnh du học Để thực tốt, chi nhánh cần hợp tác với đơn vị có chức tư vấn, tổ chức cho học sinh, sinh viên du học để giới thiệu quảng bá loại hình bảo lãnh này, ưu đãi việc sử dụng dịch vụ toán thẻ để tạo điều kiện việc chủ động tốn chi phí, chi tiêu hàng ngày b) Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng phần quan trọng hoạt động kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành công doanh nghiệp Việc chăm sóc khách hàng phải thực tồn diện khía cạnh sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc khách hàng xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho ngân hàng đạt hiệu kinh doanh Chăm sóc khách hàng tốt hình thức quảng cáo miễn phí mang lại hiệu cao cho ngân hàng, làm cho khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ mình, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo khách hàng trung thành, vũ khí cạnh tranh ngân hàng thị trường, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên ngân hàng Tuỳ theo loại đối tượng khách hàng mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần  Chăm sóc khách hàng có Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững 86 phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Các hoạt động cụ thể bao gồm: - Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng khách hàng, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ - Hàng năm định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lòng khách hàng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, đồng thời qua phổ biến thơng tin hoạt động ngân hàng, nghĩa vụ quyền lợi ngân hàng khách hàng hoạt động Tổ chức tốt việc cập nhật trao đổi thông tin Hội sở tỉnh chi nhánh phụ thuộc, kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng nhằm phục vụ tốt hoạt động bảo lãnh - Đối với khách hàng lớn, ngân hàng nên thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng  Chăm sóc khách hàng tiềm - Đối với khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác: Chi nhánh vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm dịch vụ địa bàn Tuỳ theo kết phân định thị trường mục tiêu, chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu - Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh: 87 Chi nhánh thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ Tóm lại, ngân hàng phải phân đoạn thị trường mục tiêu mình, tránh việc chạy đua cạnh tranh khách hàng cách thiếu định hướng Ngân hàng nên kết hợp nhiều phương pháp phân đoạn khách hàng theo vị trí địa lý, theo loại hình quy mơ (đối với doanh nghiệp) theo tiêu chí nhân học nghề nghiệp, thu nhập, v.v (đối với khách hàng cá nhân) Phân đoạn khách hàng hợp lý xác giúp ngân hàng tập trung nguồn lực, tiết kiệm chi phí marketing nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng c) Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Thực tế nhận thấy khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ tương hỗ Ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng hoạt động SXKD hay việc làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên thực nghĩa vụ cam kết thực tốt Ngược lại ngân hàng hoạt động yếu kém, tỷ lệ nợ hạn lớn hệ trình kinh doanh thua lỗ khách hàng Vì vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho khách hàng ngân hàng tồn phát triển Thực dịch vụ rõ ràng khó khăn phức tạp Về kỹ năng, kinh nghiệm nhân viên ngân hàng trình phát triển kinh doanh ngân hàng khách hàng Mục tiêu tìm cách giúp đỡ khách hàng kinh doanh tạo nhiều thuận lợi, bao hàm lợi ích ngân hàng 88 Thực dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác mơi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro 3.2.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh Ngân hàng cần thiết phải tạo thuận lợi cho khách hàng, đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh song đảm bảo chất lượng bảo lãnh Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình bảo lãnh hợp lý vừa góp phần nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo xử lý thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng, tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh Về mặt quản trị, quy trình bảo lãnh có tác dụng sau đây: - Quy trình bảo lãnh làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động bảo lãnh - Quy trình bảo lãnh làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục bảo lãnh mặt hành - Quy trình bảo lãnh rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động bảo lãnh Vì vậy, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với đặc điểm hoạt động nguồn nhân lực ngân hàng 89 Ngân hàng cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo bảo đảm cách cụ thể để có cách thức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng tốt sở xây dựng quy trình bảo lãnh tương ứng loại Ngân hàng nên chia thành: +Bảo lãnh ký quỹ 100% tiền mặt +Bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phát hành +Bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành +Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác +Bảo lãnh khơng có tài sản Theo cách phân loại trên: - Bảo lãnh có ký quỹ 100% tiền mặt, bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk phát hành rủi ro thấp việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ có thu phí, loại bảo lãnh này, quy trình bảo lãnh nên theo hướng đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng - Đối với loại bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành, quy trình bảo lãnh nên tập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏa quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh, để tránh trường hợp giả mạo có cấu kết khách hàng tổ chức phát hành - Đối với bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo, quy trình bảo lãnh 90 nên xây dựng theo hướng chun mơn hóa thẩm định khách hàng phát hành cam kết bảo lãnh Trên sở phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình, thủ tục bảo lãnh theo loại tương ứng hợp lý nữa, đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Tiếp tục hồn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh cải tiến hồ sơ bảo lãnh, đơn giản hoá thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, giảm bớt thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng Ngân hàng tạo chương trình vi tính mẫu biểu khách hàng cần ký vào Việc bố trí nhân viên tư vấn cửa vào giúp nhiều cho việc rút ngắn quy trình dịch vụ, nhân viên tư vấn hướng dẫn cho khách hàng điền vào mẫu biểu Qua đó, khách hàng cảm nhận quy trình dịch vụ rút ngắn nhiều - Đối với với khách hàng cá nhân, cần có chế đơn giản hóa loại hồ sơ bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí địa bàn Cần thiết nên xây dựng số phương án, dự án mẫu để khách hàng tham khảo làm sở xây dựng phương án, dự án cần bảo lãnh có nhu cầu 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh ngân hàng Mặc dù tại, rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 0, song hoạt động tiềm ẩn rủi ro tương lai Đồng thời với định hướng: “Thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất 91 lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững.” việc nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng cần phải thực song song bên giải pháp có tính chất tăng trưởng hoạt động bảo lãnh Để nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng chất lượng bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, địi hỏi cán làm cơng tác thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường khả phân tích tài loại doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm giống hoạt động tín dụng Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì vậy, cán tín dụng phải thẩm định dự án cách cẩn thận kỹ trước trình ký nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lãnh Để công tác thẩm định tiến hành quy trình đảm bảo xác, ngân hàng nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể Một mặt tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, mặt khác cần phải có cán thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực doanh nghiệp Không vào thơng tin chiều từ phía khách hàng cung cấp, ngân hàng phải có thơng tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích để định việc bảo lãnh hay không bảo lãnh - Cần phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan Thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư… để nắm bắt thơng tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư Ngoài liệu thông tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tổ chức kiểm tốn, công ty tư vấn, luật sư phương tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, ngân hàng loại đối tượng khách hàng xấu trốn nợ Thuế 92 - Tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu…để phòng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng Doanh nghiệp thường muốn ký quỹ phần, lại sử dụng tài sản đảm bảo để chấp Vì vậy, cán thẩm định phải người có kinh nghiệm, đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo hao mịn vơ hình, hao mịn hữu hình có Cơng tác thẩm định ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động bảo lãnh Vì thế, ngân hàng phải thực quy trình thẩm định cách nghiêm túc đồng thời phải dựa số tiêu chí cụ thể để đánh giá Đặc biệt ngân hàng phải trọng tới tiêu hiệu sử dụng vốn bao gồm: tiêu hoàn vốn, tiêu lợi nhuận Trên sở đó, ngân hàng đánh giá mức độ hiệu dự án mà ngân hàng định đầu tư, xem xét rủi ro xảy khả thực nghĩa vụ cam kết doanh nghiệp Cơng tác thẩm định phức tạp, địi hỏi cán thẩm định phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Đối với dự án vượt khả phạm vi ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Chỉ có vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo phương châm tăng trưởng an toàn hiệu hoạt động bảo lãnh 3.2.2.3 Thường xuyên thực cơng tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng Cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm 93 hạn chế rủi ro xảy Trong q trình kiểm tra, kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánh phụ thuộc nghiệp vụ cịn non yếu Bộ phận kiểm tra kiểm tốn nội phải ngày nâng dần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, thật trở thành cơng cụ quản lý có hiệu Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng ĐăkLăk Ngồi hoạt động kiểm sốt nội kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với người hưởng lợi nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, nhiệm vụ thường bị bng lỏng Vì vậy, sau chấp nhận bảo lãnh, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm đôn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi lại nợ để trả cho bên cho vay, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp Trong trình giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giúp doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh hạn mức số tiền để chi nhánh không bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định, 94 đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn Ngoài ra, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp hoạt động bảo lãnh Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy phận cần thiết hữu ích Đây việc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần làm xu hội nhập toàn cầu, giao dịch bảo lãnh nước ngày nhiều để phịng có tranh chấp xảy quay lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phịng luật sư q trễ Việc đời phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy 3.3.2 Đối với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước Môi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã hội đem lại rủi ro bất khả kháng ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Vì vậy, Chính phủ cần ổn định mơi trường trị xã hội môi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Làm vậy, Chính phủ trì mơi trường thuận lợi, lành mạnh cho hoạt động ngân hàng “Điều tốt mà Chính phủ quan quản lý ngành ngân hàng nên làm tăng cường quy định thận trọng, minh bạch sách, trách nhiệm giải trình tin tưởng cho cạnh tranh 95 Chính phủ NHNN cần hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện nhiên lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy sơ sài Ở nước ta chưa có luật dành riêng cho hoạt động bảo lãnh Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, bảo lãnh đề cập đến số văn luật NHNN nên tính ổn định không cao bị vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia hoạt động Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt động đồng Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh Việc ban hành chuẩn mực giúp ngân hàng nước thực cách đồng mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống NHNN hỗ trợ ngân hàng thương mại trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thơng tin cho NHTM q trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác NHNN phải nâng cao tầm hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng 96 NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng khơng có nghĩa NHNN can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 97 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng vừa dịch vụ có thu phí vừa nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Đây hoạt động có đặc thù định Bên cạnh đóng góp thu nhập từ phí, đa dạng hóa sản phẩm góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng, hoạt động chứa đựng rủi ro, địi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk, đề tài giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá phát triển nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động bảo lãnh - Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk từ năm 2008 đến năm 2010, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng ĐăkLăk thời gian qua Ngồi phương pháp nghiên cứu truyền thống thống kê, so sánh,… luận văn tiếp cận phương pháp nghiên cứu điều tra khách hàng để phản ánh đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk - Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk, luận văn 98 đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động đảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất NHNN, Chính Phủ, với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả cố gắng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận góp ý Q thầy cơ, bạn bè cá nhân, tập thể tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp thạc sỹ ... bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk 76 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 2.1.1... động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk + Đề giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông ĐăkLăk