Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Địn

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ THANH THÚY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ơ Đà Nẵng – Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Trịnh Thị Thúy Hồng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng ngày 26 tháng 01 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam có chuyển biến khởi sắc năm gần Đặc biệt kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) hoạt động ngoại thương đẩy mạnh góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong phát triển chung kinh tế không kể đến vai trò ngân hàng Một dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế dịch vụ bảo lãnh Về phía khách hàng bảo lãnh ngân hàng giúp tiết kiệm vốn chi phí vốn cho bên mua hàng an toàn khả toán cho bên bán hàng Về phía ngân hàng, bảo lãnh nghiệp vụ góp phần đa dạng dịch vụ cung ứng mang lại nguồn thu đáng kể Đối với kinh tế bảo lãnh ngân hàng bôi trơn cho hoạt động sản xuất thương mại kinh tế phát triển Nhận thức ý nghĩa quan trọng dịch vụ bảo lãnh phía ngân hàng khách hàng, lựa chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá vấn đề lý luận bảo lãnh phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định thời gian qua Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định Footer Page of 126 Header Page of 126 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu vấn đề phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định Không gian: Luận văn nghiên cứu BIDV Bình Định Thời gian: Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định từ năm 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích thực chứng, phương pháp phân tích chuẩn tắc; phương pháp so sánh, tổng hợp, thống kê, phân tích; phương pháp khác… Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm có 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chinh nhánh Bình Định Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chinh nhánh Bình Định Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài, tác giả tham khảo nghiên cứu trước có nội dung liên quan sau: Footer Page of 126 Header Page of 126 Đề tài thứ 1: Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam tác giả Lê Thị Phương Thảo Đề tài thứ 2: Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tác giả Nguyễn Thị Thơm Đề tài thứ 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tác giả Lê Thị Thanh Ý Đề tài thứ 4: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam tác giả Trần Hà Minh Thắng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh 1.1.2 Các khái niệm bảo lãnh NHTM a Khái niệm bảo lãnh b Khái niệm bảo lãnh NHTM Tại Việt Nam khái niệm bảo lãnh NHTM trình bày sau: Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên Footer Page of 126 Header Page of 126 nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận 1.1.3 Một số đặc điểm bảo lãnh NHTM - Bảo lãnh cam kết mang tính chất bảo đảm gián tiếp - Cam kết bảo lãnh ngân hàng phải lập văn - Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền trả thay -Tính độc lập tương đối nhiệm vụ bảo lãnh 1.1.4 Chức năng, vai trò bảo lãnh NHTM a Chức bảo lãnh - Bảo lãnh sử dụng công cụ để bảo đảm - Bảo lãnh sử dụng công cụ tài trợ - Bảo lãnh sử dụng công cụ để đôn đốc thực nghĩa vụ giao dịch - Bảo lãnh sử dụng công cụ để hạn chế rủi ro khách hàng thiếu thông tin cần thiết b Vai trò bảo lãnh - Đối với bên thụ hưởng bảo lãnh, có bảo lãnh ngân hàng, rủi ro khách hàng giảm thiểu tới mức thấp - Đối với bên bảo lãnh, họ nhận nhiều lợi ích từ việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng - Đối với ngân hàng bảo lãnh nhận khoản phí bảo lãnh đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao uy tín - Đối với kinh tế bảo lãnh góp phần thúc đẩy hợp tác tất lĩnh vực kinh tế - xã hội, phạm vi quốc gia toàn giới Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.5 Phân loại bảo lãnh NHTM a Phân loại theo chất bảo lãnh: - Bảo lãnh đồng nghĩa vụ - Bảo lãnh độc lập b Phân loại theo mục đích bảo lãnh: - Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảo hành) - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước - Bảo lãnh đối ứng - Xác nhận bảo lãnh - Các bảo lãnh khác pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế c Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh: - Bảo lãnh trực tiếp - Bảo lãnh gián tiếp - Bảo lãnh xác nhận - Đồng bảo lãnh 1.1.6 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng - Quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh - Quan hệ bên bảo lãnh NHTM bảo lãnh - Quan hệ NHTM bảo lãnh bên nhận bảo lãnh - Nội dung cam kết bảo lãnh Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.7 Rủi ro bảo lãnh NHTM a Đối với bên bảo lãnh b Đối với bên bảo lãnh c Đối với bên thụ hưởng bảo lãnh 1.2 NỘI DUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM hiểu hoạt động nhằm tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh thông qua việc tăng trưởng số dư bảo lãnh bình quân, gia tăng thu nhập, đa dạng sản phẩm bảo lãnh qua năm, mở rộng số lượng khách hàng mới, giữ chân khách hàng tại, phát triển thị phần dịch vụ qua năm, tăng cường uy tín ngân hàng thị trường, nâng cao chất lượng dịch vụ kiểm soát rủi đảm bảo tăng trưởng an toàn hiệu 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM - Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng thu nhập dịch vụ bảo lãnh năm - Phát triển thị phần dịch vụ bảo lãnh năm - Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh - Nâng cao chất lượng bảo lãnh - Kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM Để đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh, tác giả sử dụng tiêu chí sau: Footer Page of 126 Header Page of 126 a Các tiêu chí đánh giá tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân năm - Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh bình quân theo đối tượng khách hàng dư nợ bảo lãnh bình quân khách hàng năm - Tăng trưởng số bảo lãnh phát hành b Các tiêu chí đánh giá tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh năm - Mức phí bảo lãnh BIDV Bình Định so sánh mức phí với TCTD địa bàn c Các tiêu chí đánh giá thị phần bảo lãnh - Thị phần dư nợ bảo lãnh cuối kỳ qua năm BIDV Bình Định so sánh với TCTD địa bàn Bình Định - Thị phần số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định thời kỳ (năm) so sánh với TCTD địa bàn Bình Định d Các tiêu chí đánh giá đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh - Số lượng sản phẩm bảo lãnh - Số lượng sản phẩm bảo lãnh cũ cải tiến e Các tiêu chí đánh giá chất lượng bảo lãnh - Giải hồ sơ nhanh chóng, thủ tục đơn giản - Kỹ làm việc tốt, thái độ cán ngân hàng - Bảo mật thông tin cho khách hàng - Đầu tư ứng dụng công nghệ quản lý ngân hàng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 f Các tiêu chí đánh giá kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh - Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh hạn - Tổng giá trị thiệt hại dịch vụ bảo lãnh 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH 1.3.1 Những nhân tố môi trường vĩ mô - Môi trường kinh tế - Môi trường trị - xã hội - Môi trường pháp lý - Môi trường công nghệ 1.3.2 Khách hàng 1.3.3 Đối thủ cạnh tranh 1.3.4 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM - Kinh nghiệm HSBC - Kinh nghiệm City bank - Kinh nghiệm ANZ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, quan niệm chung phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 tăng trưởng 41.1% so với năm 2010 thu phí từ dịch vụ bảo lãnh chiếm đến 50% tổng cấu phí Qua tóm tắt kết kinh doanh BIDV Bình Định cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh qua năm tăng trưởng tốt 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 2.2.1 Cơ sở pháp lý để phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định Tại Việt Nam dịch vụ bảo lãnh điều chỉnh luật quy định sau: Bộ luật dân ngày 14/6/2005, có hiệu lực từ ngày 01/01/2006 Luật thương mại ngày 14/6/2005, có hiệu lực từ ngày 01/01/2006 Luật TCTD ngày 12/12/1997 luật sửa đổi, bổ sung số điều luật TCTD ngày 15/6/2004 Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam (đã thay TT28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 quy định bảo lãnh ngân hàng) Tại BIDV Bình Định, luật quy chế bảo lãnh vào văn số 6361/CV-QLTD1 ngày 07/08/2006 ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam V/v: Hướng dẫn số điểm theo quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành theo định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 2.2.2 Các loại hình bảo lãnh BIDV Bình Định Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 Hiện BIDV Bình Định thực loại hình bảo lãnh sau: - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước - Xác nhận cung ứng tín dụng - Bảo lãnh nhận hàng - Bảo lãnh toán thuế xuất nhập - Các loại bảo lãnh khác pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế BIDV Bình Định chưa thực loại bảo lãnh sau: - Bảo lãnh tài du học nước - Bảo lãnh phát hành chứng khoán - Bảo lãnh giao dịch bất động sản (tham gia đấu giá, hoàn tiền đặt cọc, toán tiền mua, thực hợp đồng) - Bảo lãnh toán khoản phí hải quan - Bảo lãnh tài khám chữa bệnh nước 2.2.3 Chính sách khách hàng quy trình bảo lãnh BIDV Bình Định a Chính sách khách hàng: Hiện BIDV Bình Định áp dụng sách khách hàng theo định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 BIDV Theo định khách hàng phân thành nhóm từ có quy định cụ thể cho nhóm khách hàng về: sách tiếp thị, sách cấp tín dụng, sách tài sản đảm bảo, Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 sách giá chi tiết cho khách hàng nhằm kiểm soát rủi ro cho ngân hàng cấp tín dụng phát hành bảo lãnh Tuy nhiên, định chưa có độ co giãn để DN đáp ứng kịp thời b Quy trình bảo lãnh: BIDV Bình Định cấp bảo lãnh qua quy trình sau: Bước 1: Bộ phận QHKH tiếp nhận nhu cầu khách hàng, kiểm tra mục đích bảo lãnh điều kiện phát hành theo quy định Bước 2: Bộ phận QHKH lập đề xuất, soạn thảo thư bảo lãnh trình trưởng phòng PGĐ (Phó giám đốc) phụ trách khối QHKH Bước 3: Nếu đủ điều kiện phát hành bảo lãnh phận QHKH chuyển hồ sơ qua phòng QTTD, qua phòng QLRR để Giám đốc phụ trách khối QLRR có ý kiến (trường hợp nhóm khách hàng phải qua thẩm định rủi ro), trình HĐTD chi nhánh (trường hợp vượt thẩm quyền khối QLRR) (Bước 3’: Trường hợp khách hàng không đủ điều kiện phận QHKH trả lại hồ sơ cho khách hàng) Bước 4: Bộ phận QTTD nhận hồ sơ bảo lãnh từ phận QHKH chuyển sang kiểm tra điều kiện bảo lãnh, chứng từ, thư bảo lãnh trình cấp thẩm quyền phát hành thư Bước 5: Bộ phận QTTD nhập thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ Bước 6: Bộ phận QTTD chuyển hồ sơ cho phận Dịch vụ khách hàng (DVKH) trả lại cho khách hàng Bước 7: Bộ phận DVKH chuyển trả hồ sơ cho khách hàng theo quy định giao nhận chứng từ BIDV Ngoài BIDV Bình Định có sách riêng theo thời kỳ Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 Nhìn trình cấp bảo lãnh BIDV Bình Định chặt chẽ, tách bạch phận (QHKH, QLRR QTTD) Tuy nhiên, quy trình bảo lãnh có số nội dung chưa phù hợp, chưa thể động mang tính NHNN 2.2.4 Thực trạng tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định qua năm 2009-2011 a Thực trạng tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh Thực trạng tăng trưởng quy mô đánh giá qua nội dung: - Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân qua năm 20092011 Dư nợ bảo lãnh bình quân từ năm 2009-2011 BIDV Bình Định sau: 1,697 – 1,914 – 2,274 tỷ đồng Điều cho thấy dịch vụ bảo lãnh tăng trưởng Tuy nhiên, bảo lãnh tập trung phát triển doanh nghiệp XDCB có quy mô lớn - Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh bình quân theo đối tượng khách hàng dư nợ bảo lãnh bình quân khách hàng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng qua năm 2009-2011 là: 93 - 108 - 122 khách hàng Tuy nhiên số lượng khách hàng thấp Ngoài dư nợ bảo lãnh bình quân tập trung khách hàng lớn Xét dư nợ bảo lãnh bình quân khách hàng từ năm 20092011 tương ứng là: 18,24 - 17,73 - 18,64 tỷ đồng, dư nợ bảo lãnh bình quân có tăng trưởng chưa đồng - Số bảo lãnh phát hành qua năm 2009-2011 Số bảo lãnh tăng trưởng liên tục qua năm, năm Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 2010 (8,674 món) tăng 23,48% so với năm 2009 (7,004 món) Sang năm 2011 số bảo lãnh (8,965 món) tăng nhẹ 3.35% so với năm 2010 Trong số bảo lãnh dự thầu cao chiếm từ 24%-29% Điều thể đặt thù BIDV Bình Định bảo lãnh cho công ty tham gia đấu thầu công trình XDCB b Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh - Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh từ năm 2009-2011 đạt tương ứng: 13,605 – 21,024 – 26,289 trđ Nguồn thu phí bảo lãnh tập trung chủ yếu công trình xây dựng có giá trị lớn, thời gian bảo lãnh kéo dài Tuy nhiên tồn thực trạng khách hàng nợ phí bảo lãnh lớn - Mức phí bảo lãnh BIDV Bình Định so sánh mức phí với TCTD địa bàn BIDV Bình Định có biểu phí bảo lãnh thấp giao động từ 2% - 2,3% Các NHTMCP quốc doanh thường đưa mức phí cao từ 2,5% - 3,0% Bên cạnh đó, BIDV Bình Định có chế riêng để cạnh tranh với TCTD lớn như: Vietcombank, Agribank…Ngoài khách hàng BIDV Bình Định có so sánh mức phí với Và khách hàng giao dịch nhiều ngân hàng c Thực trạng thị phần dịch vụ bảo lãnh - Thị phần dư nợ bảo lãnh cuối kỳ từ 2009-2011 Thị phần dư nợ bảo lãnh cuối kỳ tập trung TCTD Nhà nước Bình Định đứng đầu từ 2009-2011: 22,5%-28.5%33.5% Các TCTD tư nhân chiếm thị phần khiêm tốn có chiều hướng thu hẹp dần Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 - Thị phần khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh từ 20092011 Về thị phần khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh cao địa bàn tỉnh Bình Định thuộc TCTD Nhà nước, BIDV Bình Định dẫn đầu chiếm 25%, 27%, 32% qua năm từ 20092011 Tuy nhiên, xét số lượng khách hàng sử dụng bảo lãnh thực tế khiêm tốn d Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh - Năm 2009, BIDV Bình Định thực loại hình bảo lãnh chính: dự thầu, bảo hành, THHĐ, tạm ứng, toán nhóm loại bảo lãnh khác - Năm 2010, BIDV Bình Định bổ sung thêm bảo lãnh toán thuế hải quan - Năm 2011, BIDV Bình Định triển khai loại hình bảo lãnh việc nộp thuế Như vậy, qua năm BIDV Bình Định triển khai thêm loại bảo lãnh với hàm lượng công nghệ cao Tuy nhiên, khách hàng cá nhân chưa có sản phẩm đặt thù cho đối tượng e Thực trạng chất lượng dịch vụ bảo lãnh Chất lượng bảo lãnh BIDV Bình Định thực đồng ba mặt sau: - Về thời gian thực thủ tục bảo lãnh ngắn so với quy định, nhiên trường hợp chậm luân chuyển hồ sơ - Về yếu tố người: BIDV Bình Định xây dựng “Bộ quy chuẩn đạo đức quy tắc ứng xử”, đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng Tuy số hạn chế từ thân cán ngân hàng Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 - Về ứng dụng công nghệ quản lý dịch vụ bảo lãnh: Hiện nay, BIDV Bình Định sử dụng chương trình TF (Trade Finance: Chương trình quản lý tài trợ thương mại) Chương trình nâng cấp năm để quản lý kết xuất liệu ngày tốt Tuy nhiên số hạn chế chưa khắc phục f Thực trạng kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh - Hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định từ thành lập đến chưa xảy rủi ro - BIDV Bình Định thường xuyên thành lập tổ kiểm tra nội chéo lẫn phận - BIDV Bình Định thẩm định hồ sơ khách hàng cẩn thận kiểm soát việc thực khách hàng với đối tác Tuy nhiên, BIDV Bình Định chưa có quy định rõ ràng việc kiểm tra khách hàng sau phát hành thư bảo lãnh 2.2.5 Đánh giá chung a Những thành tựu đạt - Dịch vụ bảo lãnh tăng trưởng năm - Đứng đầu địa bàn thị phần liên tiếp qua năm - Thu nhập dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao - Dịch vụ bảo lãnh phát triển an toàn hiệu - Khẳng định thương hiệu uy tín - Có tảng khách hàng ổn định - Sản phẩm bảo lãnh BIDV Bình Định không ngừng đổi hoàn thiện - Không ngừng hoàn thiện chương trình quản lý bảo lãnh - Về chất lượng dịch vụ bảo lãnh khách hàng người thụ hưởng bảo lãnh đánh giá cao Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 - Đội ngũ cán tín dụng trẻ động, ban lãnh đạo kinh nghiệm việc xử lý tình phức tạp b Những tồn - Về nội ngân hàng:  Quy trình, sách khách hàng có số nội dung chưa phù hợp, chưa động, mang tính nhà nước  Đối tượng khách hàng cung cấp chưa đa dạng, bỏ ngõ khách hàng cá nhân  Cơ cấu bảo lãnh tập trung vào lĩnh vực XDCB  Biểu phí chưa tạo công cho khách hàng  Chưa trọng đến việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng  Danh mục sản phẩm bảo lãnh chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp  Cán trẻ thiếu kinh nghiệm xử lý tình huống…  Về mặt công nghệ quản lý nội ngân hàng số bất cập  Chưa có quy định cụ thể việc kiểm tra khách hàng sau bảo lãnh - Về nhân tố bên ngoài: + Nhân tố khách hàng:  Khách hàng giao dịch lúc nhiều ngân hàng so sánh biểu phí ngân hàng với  Khách hàng nợ phí bảo lãnh ngân hàng + Nhân tố đối thủ cạnh tranh:  Các TCTD tỏ động để chiếm lĩnh thị trường  Cạnh tranh không lành mạnh tồn phổ biến Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 + Các nhân tố vĩ mô:  Nền kinh tế Việt Nam năm gần có nhiều bất ổn  Các khu công nghiệp phát triển chưa đồng  Luật bảo lãnh chưa thống nhất, chồng chéo c Nguyên nhân tồn - Về nội ngân hàng:  BIDV chưa thấy khó khăn chi nhánh áp dụng sách khách hàng quy trình bảo lãnh  BIDV Bình Định mang tính NHTM Nhà nước nên việc xử lý tình cấp tốc gặp nhiều khó khăn, hạn chế  Chỉ quan tâm tìm kiếm dự án lớn để tài trợ  Khi đề xuất biểu phí chi nhánh chưa thấy công khách hàng  Thái độ ỷ lại BIDV ngân hàng quốc doanh có thương hiệu nên không tích cực tìm kiếm khách hàng  Truyền thống BIDV Bình Định tuyển dụng đối tượng sinh viên tốt nghiệp nên thiếu kinh nghiệm  Chưa khắc phục kịp thời hạn chế chương trình quản lý bảo lãnh  Hiện BIDV BIDV Bình Định chưa có quy định kiểm tra khách hàng sau phát hành bảo lãnh - Về nhân tố bên ngoài: + Nhân tố khách hàng:  Năng lực tài doanh nghiệp hạn chế  Tâm lý chung khách hàng e ngại thủ tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh NHTM Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19  Chưa có phương thức quản lý việc thu phí + Nhân tố đối thủ cạnh tranh:  Cấp phép thành lập chi nhánh NHTM NHNN mức  Việc tra, giám sát NHNN việc thực thi quy định chưa chặt chẽ  Các NHTMCP thành lập bất chấp rủi ro để tăng trưởng nóng + Nhân tố vĩ mô: Môi trường kinh tế nước ta nhiều biến động bất ổn Hệ thống văn quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống nhất, chồng chéo KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 2, luận văn phân tích thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định thời gian năm gần Qua đó, luận văn nêu mặt đạt tồn cần khắc phục để đề xuất giải pháp phát triển cho năm sau CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA BIDV BÌNH ĐỊNH Dịch vụ bảo lãnh định hướng tăng trưởng chiều rộng chiều sâu Tăng cường thu phí từ dịch vụ bảo lãnh đảm bảo dịch vụ phát triển an toàn, hiệu Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh a Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hoàn thiện sách khách hàng - Áp dụng chế động cho khách hàng đánh giá tốt - Cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng phát sinh liên tục - Trình BIDV cấp bảo lãnh cho phương án hiệu thủ tục chưa đảm bảo theo sách khách hàng - Cho doanh nghiệp cam kết lộ trình bổ sung TSĐB theo quy định giúp doanh nghiệp trì hoạt động kinh doanh b Áp dụng sách giá động - Áp dụng mức phí theo loại hình bảo lãnh tùy vào độ rủi ro cao loại bảo lãnh theo nhóm khách hàng - Đưa phương thức thu phí, phí phạt vào hợp đồng bảo lãnh c Đẩy mạnh marketing BIDV Bình Định cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo qua kênh trực tiếp, gián tiếp kiện lớn d Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng - Chăm sóc khách hàng tại: thông qua việc tặng quà, hội nghị khách hàng… - Chăm sóc khách hàng tiềm năng: tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa sách khác biệt nhằm lôi kéo khách hàng e Chuẩn hóa phong cách giao dịch Ngân hàng cần tạo dựng hình ảnh bật thương trường qua việc thực đồng về: trang phục, cách cư xử…và có Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 chế tài nghiêm khắc cán gây thiếu văn minh, lịch f Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh đa dạng khách hàng - Đa dạng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh: mở rộng đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, sinh viên - Đa dạng hóa sản phẩm cung cấp: Thiết kế sản phẩm cho khách hàng cá nhân như: Bảo lãnh tài du học, bảo lãnh tài khám chữa bệnh nước ngoài… 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro a Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh - Tạo điều kiện cho cán mặt khác nhau: cho cán tham gia lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án … - Việc thẩm định tiến hành hồ sơ thực tế khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với quan có liên quan để tiến hành thẩm định dự án lớn, phức tạp - Tổ chức thi thẩm định dự án cho cán tín dụng b Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng - Về mặt nội bộ: phận QLRR thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh - Về mặt khách hàng: đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng nội dung kiểm tra sau cấp bảo lãnh 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ a Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần thực hình thức sau: đào tạo cán bộ, bố trí nhân hợp lý, có sách thưởng, phạt phù hợp Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 b Giải pháp công nghệ quản lý BIDV Bình Định cần đầu tư phần mềm ứng dụng trang thiết bị hổ trợ, đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh Cũng cố chức nhiệm vụ phận pháp chế để hổ trợ chi nhánh kịp thời Sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật 3.3.2 Đối với Chính phủ ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần ổn định môi trường trị xã hội môi trường kinh tế vĩ mô, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra 3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Bình Định Hỗ trợ doanh nghiệp mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ dàng Sớm hoàn thiện sở hạ tầng khu công nghiệp để doanh nghiệp xây dựng nhà xưởng vào dịch vụ ổn định Tìm kiếm đối tác đầu tư để mở rộng phát triển kinh tế tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển KẾT LUẬN CHƯƠNG Để dịch vụ bảo lãnh phát triển cho năm tiếp theo, BIDV Bình Định cần khắc phục hạn chế từ đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngoài, từ tạo tác động tổng hòa góp phần Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 thúc đẩy dịch vụ bảo lãnh ngày phát triển KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng dịch vụ truyền thống NHTM, vừa dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có đặc thù định chứa đựng rủi ro hoạt động tín dụng, đòi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động để phát triển an toàn hiệu Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM đóng góp thu nhập từ phí, giảm phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định, đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá phát triển nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động bảo lãnh Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định từ năm 2009 đến năm 2011, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định thời gian qua Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống thống kê, so sánh, phân tích … để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động đảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Luận văn đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, giải pháp quan trọng, có ý nghĩa thực tiễn như: - Áp dụng sách giá động - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phát triển thêm sản phẩm bảo lãnh thuế nhà đất, bảo lãnh du học, bảo lãnh khám chữa bệnh nước ngoài, bảo lãnh nộp loại thuế… Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất Chính Phủ, NHNN, tỉnh Bình Định với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả dành nhiều thời gian để tìm hiểu nghiên cứu nhiều nguyên nhân khác đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận góp ý Quý thầy cô, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài hoàn thiện hơn./ Footer Page 26 of 126 ... DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA BIDV BÌNH ĐỊNH Dịch vụ bảo lãnh định hướng... LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ... vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, quan niệm chung phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU