Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, CN tỉnh Khánh Hoà.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG MAI DIỄM LAN HƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG MAI DIỄM LAN HƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH KHÁNH HÒA Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Mai Diễm Lan Hương MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚ C QUA NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan toán qua ngân hàng 1.1.1 Khái niệm toán qua ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm vai trò tốn qua ngân hàng .6 1.1.3 Các hình thức tốn qua ngân hàng .7 1.1.4 Các sản phẩm dịch vụ toán NH .8 1.1.5 Các quy định dịch vụ toán 13 1.2 Phát triển dịch vụ toán nước qua ngân hàng .14 1.2.1 Nội dung phát triển dịch vụ toán nước .14 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ toán nước .16 1.2.2.1 Tiêu chí định tính 16 a.Quy mô cung ứng dịch vụ 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ toán nước 22 1.2.3.1 Nhân tố bên 22 1.3 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV), CHI NHÁNH TỈNH KHÁ NH HÒ A .31 2.1 Khái quát BIDV Khánh Hòa .31 2.1.1 Đặc điểm chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức .31 2.1.2 Đặc điểm nguồn nhân lực 38 2.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh BIDV Khánh Hòa 39 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn BIDV Khánh Hòa 39 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tốn nước BIDV Khánh Hòa 43 2.2.1 Tình hình chung cơng tác tốn BIDV Khánh Hòa 43 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ toán nước BIDV Khánh Hòa 46 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ toán nước BIDV Khánh Hòa 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN TRONG NƯỚC TẠI BIDV KHÁNH HỊA .73 3.1 Quan điể m, đị nh hướ ng phát triển dịch vụ toán BIDV Khá nh Hò a 73 3.1.1 Những quan điểm cần quán triệt 73 3.1.2 Định hướng chủ yếu phát triển dịch vụ toán BIDV Khánh Hòa 73 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ tốn BIDV Khánh Hòa 75 3.2.1 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có Ngân hàng 75 3.2.2 Hồn thiện sách khách hàng Chi nhánh .81 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 85 3.2.4 Nâng cao trình độ, tác phong phục vụ khách hàng cán bộ, nhân viên Ngân hàng 89 3.2.5 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ toán dài hạn tăng cường cơng tác kiểm tra chất lượng dịch vụ tốn Chi nhánh 93 3.2.5.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ toán dài hạn 93 3.3 Một số kiến nghị 97 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban ngành liên quan 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM BIDV CBNV CMND CN CNNH CNTT CP CSKH CTĐT DN EMV Máy rút tiền tự động Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Cán nhân viên Chứng minh nhân dân Chi nhánh Cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ thơng tin Chính phủ Chăm sóc khách hàng Chuyển tiền điện tử Doanh nghiệp Europay, Mastercard Visa (chuẩn thẻ GDV HCSN HSC KHCN NH NHĐT&PTVN NHNN NHPHT NHTM NHTT NHTW PGD QHKH SBC TCKT TDN TK TTBT TTKDTM TW UNC UNT tốn thơng minh) Giao dịch viên Hành nghiệp Hội sở Khoa học cơng nghệ Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng thương mại Ngân hàng toán Ngân hàng trung ương Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Séc bảo chi Tổ chức kinh tế Tổng dư Nợ Tài khoản Thanh toán bù trừ Thanh toán không dùng tiền mặt Trung Ương Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tên bảng Trang Tình hình nhân lực tại BIDV Khánh Hòa phân theo giới tính Tình hình nhân lực tại BIDV Khánh Hòa phân theo trình độ Tình hình huy động vốn BIDV Khánh Hòa Tình hình sử dụng vốn BIDV Khánh Hòa Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Tình hình tốn BIDV Khánh Hòa Doanh số chuyển tiền BIDV Khánh Hòa năm 2008-2010 Tình hình tốn Séc BIDV Khánh Hòa Tình hình tốn Ủy nhiệm chi BIDV Khánh Hòa 37 37 39 40 41 44 45 47 49 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 2.16 3.1 3.2 3.3 3.4 Tình hình tốn Ủy nhiệm thu BIDV Khánh Hòa Phân chia thị phần thẻ ngân hàng tỉnh Khánh Hòa Báo cáo số liệu dịch vụ thẻ ATM BIDV Khánh Hòa năm 2009 2010 Tình hình toán qua thẻ ATM Báo cáo rủi ro tác nghiệp hoạt động toán nước BIDV Khánh Hòa năm 2010 Báo cáo dấu hiệu rủi ro hoạt động toán nước BIDV Khánh Hòa năm 2010 Thị phần NHTM địa bàn tỉnh Khánh Hòa Tính điểm khách hàng theo thời gian quan hệ với ngân hàng Phân loại khách hàng theo thời gian quan hệ với ngân hàng Phân loại khách hàng theo đặc điểm mục tiêu Chiến lược cho nhóm khách hàng 50 52 53 56 61 62 71 81 82 82 83 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh BIDV Khánh Hòa Trang 33 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thanh tốn kinh tế nói chung, qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn nói riêng ngày có tầm quan trọng Nó tác động đến việc tập trung phân phối dòng vốn kinh tế xã hội cách nhanh nhạy, an tồn, hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Các công ty, doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ cũng phải thông qua hoạt động này, để tạo và ln chủn ng̀n vớn Chính vì vậy mà toán có vai trò to lớn, ảnh hưởng nhất định đến việc phát triển của các hoạt động thương mại Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ nền kinh tế hàng hóa, nền kinh tế thị trường, với xu hướng tồn cầu hóa, tự hóa tài thúc đẩy giao dịch toán đại, đẩy mạnh nhu cầu toán nền kinh tế Xuất phát từ đó, cộng với lớn mạnh hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin, tự động hóa… có nhiều dịch vụ ngân hàng đại đời, làm thay đổi sống nhận thức công chúng mà dịch vụ tốn nước qua ngân hàng có vai trò quan trọng Thơng qua chế toán, ngân hàng tập trung khối lượng tiền nhàn rỗi vay, phục vụ trình tái sản xuất Có thể nói, dịch vụ tốn đời kết tất yếu trình phát triển ngày cao sản xuất lưu thông hàng hóa, nhanh chóng chiếm ưu trở thành phần thiếu kinh tế thị trường Hiện thế giới, dịch vụ toán qua ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển, đặc biệt với xu hướng chuyển dần sang những phương thức dựa nền tảng ngân hàng điện tử Một kinh tế phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng xu tất yếu mà tất quốc gia cần phải hướng tới tiện ích chúng để hội nhập kinh tế toàn cầu Nền kinh tế Việt Nam khơng thể nằm ngồi xu Tuy nay, có phương thức, sản phẩm dịch vụ toán phương thức lạc hậu, sản phẩm mang 94 Trên sở nhu cầu thị trường, nghiên cứu mục tiêu chiến lược lâu dài mà Ngân hàng ĐT&PTVN Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa cần hướng tới bao gồm: sản phẩm chủ yếu, đối tượng khách hàng, phương châm hoạt động, quy mơ hình thức cung cấp, triết lý phục vụ khách hàng… Thông qua chiến lược đó, phận, nhân viên nhận thức mục tiêu ưu tiên hướng tới mục tiêu tình Muốn vậy, cần xác lập dịch vụ bản, dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển sở khai thác lợi cạnh tranh Ngân hàng ĐT&PTVN Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Tiếp đến lưu ý dịch vụ tốn hỗ trợ, dịch vụ mang lại nguồn thu nhập chí khơng mang lại thu nhập song có tác động thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ toán trọng điểm Sau thiết lập chiến lược, bước điều chỉnh yếu tố tiềm như: vốn, công nghệ, nhân lực đảm bảo tính đồng thực thi chiến lược Trong q trình triển khai chiến lược cần có lộ trình cụ thể, phân cơng phân nhiệm tiêu cần thực cho phận, nhân viên cách rõ ràng Bên cạnh đó, tạo chế, khuyến khích tính chủ động, sáng tạo cho nhân viên tìm tòi cách thức tốt cho thực thi chiến lược Ngân hàng Định kỳ đánh giá hiệu chiến lược tình hình thị trường để có điều chỉnh chiến lược yếu tố tiềm cho phù hợp với tình hình thực tế, nhu cầu khách hàng khả thực thi chiến lược, hạn chế thấp tính bảo thủ chiến lược mà khơng tính đến hiệu Đồng thời, để nâng cao tính thực thi hiệu chiến lược cần hình thành phận chuyên mơn tham mưu chiến lược thuộc phòng Kế hoạch Tổng hợp Trước mắt, chưa có chiến lược hồn chỉnh để phát triển số sản phẩm dịch vụ tốn có hiệu Ngân hàng ĐT&PTVN Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa cần: 95 Thứ nhất, trao đổi thống ban lãnh đạo định hướng chủ yếu phát triển dịch vụ toán ngân hàng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ toán Thứ hai, thiết lập phận chuyên nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Phó giám đốc trực tiếp đạo Bộ phận cần có kế hoạch nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường sản phẩm toán lên hoạt động ngân hàng nước ta để đánh giá khả xây dựng đề án phát triển sản phẩm có tính khả thi hiệu quả, trình lên Ngân hàng ĐT&PTVN để thực Thứ ba, thiết lập danh mục sản phẩm dịch vụ toán có, so sánh với danh mục sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng nước, khu vực giới, tìm hiểu đánh giá triển vọng xu hướng nhu cầu khách hàng, khả điều kiện cụ thể ngân hàng để xác định sản phẩm dịch vụ tốn có khả phát triển thời gian tới 3.2.5.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra chất lượng dịch vụ tốn Chi nhánh Các hoạt động dịch vụ toán dù thực chuẩn mực đến khơng thể tránh khỏi sai sót Chính hoạt động kiểm tra, giám sát thực cần thiết để khắc phục sai sót cách kịp thời Để công tác kiểm tra chất lượng dịch vụ toán đạt hiệu quả, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: Một là, Thành lập phận kiểm tra, giám sát với nhân viên có trình độ qua nghiệp vụ chun trách kiểm tra, kiểm sốt, tra, người có kinh nghiệm hoạt động Hai là, Định kỳ tổ chức đợt kiểm tra, giám sát với cán nhân viên ngân hàng để đánh giá trình độ nghiệp vụ, tác phong làm việc, thái độ phục vụ với khách hàng Ba là, Xây dựng tiêu chuẩn quy định rõ quy tắc trình làm việc cho nhân viên Bốn là, Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, người việc 96 Năm là, Áp dụng nhiều biện pháp kiểm tra thích hợp, tùy vào đối tượng thời điểm khác mà đưa phương pháp kiểm tra, kiểm soát phù hợp Qua việc kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh phát khắc phục sai sót kịp thời Qua nâng cao chất lượng dịch vụ tốn, góp phần vào phát triển chung cho ngân hàng 3.2.6 Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Vấn đề an ninh toán thẻ thách thức với ngân hàng thương mại nói chung BIDV nói riêng Trước tình hình rủi ro ngày tăng hoạt động kinh doanh thẻ, BIDV cần có biện pháp phòng chống rủi ro: Tăng cường phòng chống tội phạm thẻ hạn chế hành vi gian lận thẻ Thường xuyên nắm bắt thông tin quản lý rủi ro trung tâm thẻ quốc tế, qua phương tiện thông tin, internet để cập nhật, biên soạn cẩm nang nhằm phổ biến loại rủi ro xuất lĩnh vực kinh doanh thẻ, phổ biến cách thức phát hiện, biện pháp phòng ngừa đến chi nhánh BIDV Hội sở cần xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro chặt chẽ, hiệu cho toàn hệ thống Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục để nâng cao hiểu biết, nhận thức chủ thẻ bên có lợi ích liên quan việc bảo mật thơng tin, phòng ngừa rủi ro Trong cẩm nang hướng dẫn dịch vụ thẻ BIDV nên có phần hướng dẫn khách hàng việc cần thiết phát có tượng nghi ngờ, gian lận toán thẻ, biện pháp giải nhằm tạo niềm tin cho khách hàng Ứng dụng công nghệ vào quản trị rủi ro BIDV Hội sở nên nghiên cứu triển khai áp dụng thẻ chip, thẻ thông minh theo tiêu chuẩn EMV, có tính đại tính bảo mật cao, khó làm giả,… Trang bị camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, có sở đối chiếu xảy tiền, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Camera ghi hình hỗ trợ ngân hàng hiệu việc 97 giải khiếu nại chủ thẻ góp phần ngăn ngừa kẻ gian thực hành vi gian lận Cài đặt chương trình diệt virus cập nhật tự động, có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo giao dịch toán qua ATM, POS Hạn chế rủi ro nội Đảm bảo hệ thống thiết bị hoạt động ổn định liên tục, khâu phát hành thẻ cần tuyệt đối bảo mật, có cán liên quan vào phòng bảo mật thực in thẻ, PIN Xây dựng tiêu chí lựa chọn cán bên cạnh yếu tố chuyên môn nghệp vụ, cần trọng đến vấn đề đạo đức, đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển dịch vụ toán thẻ thời gian tới Định kỳ luân chuyển cán có phân quyền rõ ràng Ngồi ra, BIDV Hội sở cần xây dựng, hồn thiện quy trình nghiệp vụ tốn cụ thể đáp ứng yêu cầu cao khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý để phổ biến cho chi nhánh ứng dụng Trong trình phát hành thẻ nay, chi nhánh nhận thẻ từ đường bưu điện mà BIDV Hội sở chuyển đến, sau chi nhánh giao cho khách hàng Việc vừa rủi ro dễ bị thất lạc thẻ, vừa thời gian chuyển qua nhiều khâu Để khắc phục điều này, cần lập Công ty phát hành thẻ cho BIDV, có đặt Chi nhánh địa bàn trọng điểm chi nhánh công ty giao thẻ cho khách hàng Áp dụng chặt chẽ quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO vào hoạt động toán nước Định kỳ, kiểm tra đột xuất việc tuân thủ quy trình chi nhánh hệ thống BIDV [10] 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước a Kiến nghị chung cho hoạt động toán - Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định quản lý tiền mặt: phân định rõ phạm vi, đối tượng toán tiền mặt, quan thay mặt Chính phủ 98 thực thi quản lý tiền mặt tạo điều kiện mở rộng TTKDTM, hạn chế toán tiền mặt - Giới thiệu, tuyên truyền hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức vào hoạt động từ năm 2000 Đến nay, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có tác động tích cực hoạt động tài chính, tín dụng ngân hàng góp phần giữ ổn định tổ chức tín dụng Việt Nam, khẳng định tính minh bạch sách tổ chức tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Cần phải tuyên truyền lợi ích Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, tạo niềm tin công chúng gửi tiền vào Ngân hàng Đây vấn đề quan trọng khuyến khích cơng chúng n tâm giao dịch với ngân hàng b Kiến nghị hệ thống toán - Mở rộng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Phương thức toán đại Việt Nam toán điện tử liên ngân hàng, đưa vào hoạt động thể vai trò, ý nghĩa to lớn kinh tế, quan vĩ mô, ngân hàng, khách hàng Dự án đại hoá ngân hàng hệ thống tốn ký kết Chính phủ Việt Nam WB gồm tiểu dự án: Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Trong đó, Tiểu dự án tốn điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý thực tiểu dự án xương sống, quan trọng toàn dự án Tuy nhiên, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng thực chủ yếu thành phố lớn Hệ thống Kho bạc Nhà nước với khối lượng toán thuế, vốn, kinh phí lớn chưa tham gia Nhiều chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần quy mô lớn quan tâm nộp đơn tham gia chưa thể trở thành thành viên Một số chi nhánh Ngân hàng Thương mại tỉnh, thành phố khác chưa kết nối mạng Thanh toán điện tử liên ngân hàng Do đó, ngày có khoảng 1.000 tỷ đồng chưa chuyển qua hệ thống toán này, chưa phát huy cao độ công suất hệ thống 99 Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng quy định thời gian toán Hiện nay, theo quy định có ngày, 30 tuần để sử dụng hệ thống tốn này, khơng đáp ứng nhu cầu toán cao kinh tế - Rút ngắn đơn giản hóa thủ tục chứng từ Cần đơn giản hố thủ tục hành Thanh toán điện tử liên ngân hàng giản lược quy trình luân chuyển chứng từ, tránh phải chuyển hoá qua nhiều lần chứng từ từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử, nhiều chữ ký cho chứng từ trình luân chuyển Quy định thành viên không nên khắt khe mở rộng số lượng ngân hàng tham gia hệ thống - Hỗ trợ ngân hàng địa phương sở hạ tầng, nghiệp vụ toán Cần tạo điều kiện cho ngân hàng địa phương vùng nông thôn miền núi hỗ trợ sở vật chất kỹ thuật, cử cán giỏi kỹ thuật đến nơi để hướng dẫn cho nhân viên biết kỹ thuật nghiệp vụ, quy trình tốn Cần đầu tư sở vật chất kỹ thuật cách đồng để mở rộng phạm vi tốn tồn quốc, hồn thiện chế sách tốn quy trình hạch tốn phương tiện tốn; việc lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản, lưu trữ cung cấp chứng từ điện tử để phục vụ việc tra cứu, tra kiểm tra, kiểm soát ngành, cấp nội ngân hàng c Kiến nghị Séc - Về phạm vi toán Séc Nghị định 159/CP quy định: Séc toán đơn vị ngân hàng khác đơn vị ngân hàng địa bàn có tham gia TTBT với Phạm vi toán hẹp nguyên nhân làm giảm tính hấp dẫn Séc Về lâu dài, Chính phủ nên xem xét hỗ trợ thành lập Trung tâm TTBT Séc, tiến tới cơng nghệ tốn đại - Về thời hạn hiệu lực Séc Chính phủ cần quy định rõ thời hạn: thời hạn xuất trình, thời hạn hiệu lực tờ séc Thời hạn xuất trình 30 ngày (Séc có đủ thời gian để chuyển 100 nhượng) Còn thời hạn hiệu lực, theo Luật Séc nước giới quy định từ tháng – năm, thời hạn hiệu lực có lẽ dài, gây ứ đọng vốn cho người thụ hưởng, Chính phủ nên nghiên cứu để đưa thời hạn hiệu lực phù hợp - Về hình thức, mẫu mã tờ séc Hiện nay, hình thức tờ Séc q phức tạp, kích cỡ tờ Séc q nhỏ có q nhiều yếu tố phải ghi: tên, địa chỉ, số tài khoản người ký phát người thụ hưởng, ngày ký phát, nơi ký phát, số tiền số, chữ, việc quy định phải có chữ ký Giám đốc kế tốn trưởng khơng phù hợp Séc ký phát phát sinh nhu cầu mua bán hàng hố, dịch vụ, khơng lẽ kế tốn trưởng giám đốc mua hàng hay sao? Vì việc đòi hỏi chữ ký khơng cần thiết Nên tăng kích cỡ tờ Séc, khơng nên phụ thuộc nhiều vào hình thức tờ Séc to hay nhỏ, phản ánh đủ nội dung cần thiết - Về tính lãi số tiền ký quỹ đảm bảo toán SBC Tỷ trọng SBC tổng giá trị TTKDTM thấp, nguyên nhân khách hàng phải ký quỹ số tiền "Tài khoản đảm bảo khả toán SBC" gây ứ đọng vốn cho khách hàng Vì vậy, hình thức tốn sử dụng nhiều, Chính phủ nên quy định tính lãi khoản tiền ký quỹ (lãi suất thấp lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn) để tăng tính hấp dẫn cho hình thức tốn - Một số kiến nghị khác Trong tương lai, Chính phủ nên phát triển chương trình xử lý tốn Séc liên ngân hàng Đây bước tiến công nghệ TTKDTM nước ta, hội nhập tất tổ chức tín dụng nưpức vào hệ thống tốn thống Kết mong muốn Séc phát hành từ tài khoản mở ngân hàng tỉnh tốn dễ dàng tỉnh khác, nghĩa Séc tốn tồn quốc cách hữu hiệu, thông suốt Việc thành lập trung tâm xử lý Séc đề cập nhiều Trung tâm xử lý Séc phận có nhiệm vụ xử lý tự động giao dịch TTBT Séc cho NHTM thành viên 101 d Về số hình thức tốn Ủy nhiệm - Ủy nhiệm chi Hình thức tốn Ủy nhiệm chi với vai trò chủ động thuộc người mua Nên có quy định đơn vị mua lập Ủy nhiệm chi để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, tài khoản đơn vị khơng đủ tiền thiếu tiền ngân hàng khơng trả lại Ủy nhiệm chi mà giữ lại để theo dõi tính phạt chậm trả, phạt phát hành số dư hình thức tốn Séc để tăng kỷ luật tốn Ngân hàng mở rộng tài khoản thấu chi để tăng tốc độ toán - Ủy nhiệm thu Một nguyên nhân quan trọng gây nên tỷ trọng thấp hình thức toán việc tổ chức toán chưa mang lại quyền lợi cho người sử dụng dịch vụ: tốn qua ngân hàng, người trả tiền khơng rõ phải tốn khoản tiền Chính phủ nên quy định hàng tháng Ủy nhiệm thu gửi đến ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ công cộng phải gửi giấy báo thông tin cần thiết tình hình sử dụng dịch vụ khách hàng để khách hàng thực tin tưởng đòi hỏi tổ chức cung ứng dịch vụ công cộng phải lập Ủy nhiệm thu, giấy báo cách xác e Kiến nghị Thẻ - Sản phẩm thẻ nội địa Ngân hàng Thương mại nước ta bất cập tính liên kết tốn Kết thẻ Ngân hàng Thương mại khác phát hành khơng thể tốn lẫn Đây nguyên nhân hạn chế tiện ích thẻ tốn, khơng thu hút khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng thời gian qua - Về sở pháp lý: Cho đến nay, sở pháp lý cao tương đối chi tiết mặt nghiệp vụ để ngân hàng nước ta vào để triển khai cụ thể thêm quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 19/10/1999 theo QĐ 371/NHNN Về lâu dài, Nhà nước nên ban hành pháp lệnh riêng (hay thấp Nghị định Chính phủ) quy định "Sử 102 dụng hình thức TTKDTM" - có hình thức toán Thẻ, nhằm đảm bảo hành lang pháp lý cao [6] - Về công tác tuyên truyền: Vai trò Ngân hàng Nhà nước vấn đề hỗ trợ tuyên truyền cho Ngân hàng Thương mại cần thiết Ngân hàng Nhà nước nên làm đầu mối tổ chức hội thảo ứng dụng để tuyên truyền mạnh mẽ trước hết giới sinh viên giới công chức Đồng thời, Nhà nước nên tạo điều kiện tăng thu nhập cho dân chúng, cho giới cơng chức, bước đầu hỗ trợ giá việc sử dụng Thẻ Chính phủ cần sớm thành lập Công ty chuyển mạch tài Quốc gia để kết nối tốn tổ chức tín dụng, cơng ty tài toán vốn đặc biệt giải hạn chế toán Thẻ, Séc 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban ngành liên quan a Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tăng cường công nghệ đại cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Bước vào thời kỳ đổi mới, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam sớm nhận thức vai trò quan trọng khoa học cơng nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin công đổi đại hoá ngân hàng Những năm gần Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tập trung nguồn lực đầu tư cho ứng dụng phát triển công nghệ nhằm đổi đại hoá hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển mới, yêu cầu hội nhập khu vực giới Hệ thống phần mềm ứng dụng ngân hàng đảm bảo đáp ứng ngày tốt yêu cầu nghiệp vụ, yêu cầu đạo điều hành ngân hàng Hệ thống mạng diện rộng WANBIDV không ngừng mở rộng nâng cấp Với mạng diện rộng, BIDV áp dụng phương thức xử lý trực tuyến tập trung cho số nghiệp vụ toán tập trung liên chi nhánh, toán trái phiếu, mang lại cho khách hàng tiện ích giao dịch thực tức (real time) mà không cần qua bước trung gian Lực lượng cán công nghệ thông tin BIDV không 103 ngừng lớn mạnh số lượng chất lượng, ngân hàng thường xuyên cử cán đào tạo nước ngoài, tổ chức nhiều buổi hội thảo, thảo luận chủ đề công nghệ thông tin Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ thông tin chưa rộng rãi cho tất chi nhánh toàn hệ thống Tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, phòng giao dịch chưa tham gia toán CTĐT Trong tương lai, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên hỗ trợ vốn kỹ thuật cho chi nhánh để tham gia ngày sâu rộng vào lĩnh vực toán đại dịch vụ ngân hàng đại Trước mắt, ngân hàng nên đầu tư vốn mua sắm máy vi tính cơng suất hiệu sử dụng cao, trang bị cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng xem xét, nghiên cứu triển khai phần mềm truyền liệu chuyển tiền từ phòng giao dịch lên hội sở địa bàn, để hội sở thực CTĐT, tạo thuận lợi cho khách hàng không thời gian lại Mặc khác, nên tạo điều kiện cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc có trụ sở làm việc khang trang để tạo uy tín với khách hàng - Tăng cường đào tạo cán cho chi nhánh Nên định kỳ hàng năm tổ chức tập huấn, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến kiến thức cho cán làm cơng tác tốn nhằm đáp ứng u cầu thực - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần cải tiến quy trình: Đưa quy định, hướng dẫn công tác TTKDTM dựa Nghị định, Thơng tư, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cho phù hợp với tình hình thực tế, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng phạm vi thao tác nghiệp vụ - Hỗ trợ vốn kịp thời cho toàn hệ thống nhằm tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng trôi chảy, thuận lợi b Kiến nghị với ban ngành liên quan Đối với ngành khác, cần coi trọng việc mở rộng TTKDTM công việc chung tồn ngành, cụ thể như: cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp toán tiền hàng cá nhân toán dịch vụ 104 Để khuyến khích việc mở tài khoản toán qua ngân hàng, trước mắt Nhà nước, Bộ Tài nên miễn giảm số loại thuế định cá nhân toán qua tài khoản tiền gửi như: giảm nộp thuế VAT cá nhân mua hàng giảm thuế trước bạ cá nhân mua nhà, phương tiện lại, Bộ Công an, Viện kiểm soát nên phối hợp với ngành ngân hàng để giải vấn đề liên quan cách có hiệu 105 KẾT LUẬN Thời đại ngày nay, xu hướng quốc tế, tồn cầu hóa kinh tế trở thành xu hướng phổ biến Thương mại quốc tế ngày phát triển mở rộng, đòi hỏi hoạt động tốn ngày phải đại, thuận tiện Dịch vụ toán với phát triển ngành ngân hàng, chắn thiếu Với phát triển công nghệ điện tử tin học cơng tác tốn, tạo điều kiện cho kinh tế nước hòa nhập nhanh vào kinh tế khu vực giới Thanh tốn giữ vai trò quan trọng kinh tế thị trường Đứng góc độ ngành ngân hàng, phản ánh trung thực mặt hay trang bị sở ngành Ở tầm vĩ mơ, tốn phản ánh trình độ phát triển kinh tế dân trí quốc gia Nhận thức tầm quan trọng đó, dịch vụ toán mũi nhọn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh tỉnh Khánh Hòa quan tâm phát triển Tuy thực tế thu nhập từ dịch vụ toán chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn thu Chi nhánh, song hoạt động tốn nói chung hoạt động tốn nước nói riêng tổ chức tốt giúp kéo theo hoạt động khác huy động, đầu tư tín dụng phát triển Do Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, dịch vụ tốn nước coi công cụ để thông qua đẩy mạnh hoạt động khác Chi nhánh phát triển, nhằm tận thu lợi nhuận đạt hiệu kinh tế cách tối ưu Song cơng cụ cơng cụ phải sắc bén, nhanh nhạy, phù hợp với sách, phương thức giao dịch, giai đoạn phát triển đổi đất nước Đã dịch vụ dịch vụ phải đại hóa, để dịch vụ phải nhanh, xác, giá cạnh tranh phục vụ thiết thực cho trính kinh doanh Chi nhánh đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Trước những khó khăn và hạn chế còn tồn tại việc phát triển dịch vụ toán nước tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh tỉnh Khánh Hòa,việc đưa giải pháp toán qua Ngân hàng thời gian tới là cần thiết và mang tính khách quan theo quan điểm: 106 - Nghiên cứu và đưa các giải pháp đẩy nhanh tốc độ toán phải được đặt mối quan hệ với toàn bộ hoạt động ngân hàng cũng có chế, chính sách phát triển nền kinh tế tại địa phương và quốc gia Những giải pháp đưa phải được áp dụng đồng bộ, phải được sự hỗ trợ thống nhất của các ngành, các cấp lĩnh vực có liên quan - Trong quá trình nghiên cứu, phải đánh giá từ góc độ một dịch vụ, một công cụ sắc bén của Ngân hàng Thông qua hoạt động này, Ngân hàng Nhà nước quản lý vĩ mô hệ thống tiền tệ quốc gia, còn các ngân hàng thương mại quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu sở lý luận dịch vụ toán nước qua ngân hàng - Đã phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ toán nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Qua đó, tìm hiểu kết đạt hạn chế việc phát triển dịch vụ toán nước Chi nhánh - Trên sở lý thuyết thực tiễn đó, luận văn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ toán nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Khánh Hòa nhằm tăng lợi nhuận ngân hàng tương lai 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2010), Giáo trình Kế tốn ngân hàng kinh doanh (bản thảo), Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [3] Khamsaveng Keoboualapha (2008), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ toán Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế Quốc Dân, Hà Nội [4] Hồng Linh (2009), Kiến nghị cải tiến quy trình nghiệp vụ tốn chuyển tiền cá nhân, http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/07/071109_2.html [5] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm (2008 - 2010), Khánh Hòa [6] Ngân hàng Nhà nước (1999), Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng và toán thẻ ngân hàng, Hà Nội [7] Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/03/2002 về việc ban hành quy chế hoạt động toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Hà Nội [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, Báo cáo hoạt động Ngân hàng Khánh Hòa năm (2008 - 2010), Khánh Hòa [9] Tuyết Nhung (2011), Một số vấn đề đặt dịch vụ Chăm sóc khách hàng NHTM, http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/11/110130.html [10] Nguyễn Kim Phượng (2009), Phát triển dịch vụ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển VIệt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh [11] Sổ tay tín dụng BIDV, http://docx.vn/tai-lieu/53455/So-tay-tin-dungBIDV -Chinh-sach-khach-hang.tailieu 108 [12] Thùy Vân (2012), DongA Bank khơng ngừng nỗ lực đem lại tiện ích cho chủ thẻ Đa Năng, http://dantri.com.vn/c83/s83-622221/donga-bank-khong- ngung-no-luc-dem-lai-tien-ich-cho-chu-the-da-nang.htm [13] Hải Vy (2011), Cạnh tranh dịch vụ ngân hàng bán lẻ chất lượng, http://vneconomy.vn/20110816073614949P19C9915/canh-tranh-dichvu-ngan-hang-ban-le-bang-chat-luong.htm ... trạng phát triển dịch vụ toán nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Khánh Hòa - Luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ toán nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam,. .. phát triển dịch vụ toán nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Khánh Hòa giai đoạn từ năm 2007-2010 đưa giải pháp phát triển dịch vụ toán nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt. .. triển dịch vụ toán nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Khánh Hoà - Đề xuất giải pháp, kiến nghị hữu hiệu để phát triển dịch vụ toán nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam,