Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Bắc Ninh

Xuất phát từ đó, cộng với sự lớn mạnh của các hệ thống ngân hàng và những ứng dụng của thành tựu công nghệ thông tin, tự động hóa… đã có rất nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại ra đời, làm

Trang 1

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN THỊ HỒNG LOAN

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN

TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2015

Trang 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN THỊ HỒNG LOAN

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN

TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH

Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 60.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ NGỌC VÂN

THÁI NGUYÊN - 2015

Trang 3

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu là của cá nhân dựa trên cơ

sở lý thuyết được học tập và qua tham khảo tình hình thực tiễn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, nghiên cứu về dịch vụ thanh toán trong nước tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh dưới sự hướng dẫn của

cô giáo TS Phạm Thị Ngọc Vân

Các số liệu, bảng biểu, sơ đồ và những kết quả trong luận văn là trung thực, các giải pháp đưa ra xuất phát từ thực tiễn nghiên cứu và kinh nghiệm phù hợp với địa phương Các thông tin trích dẫn trong luận văn đều

đã được chỉ rõ nguồn gốc

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2015

Tác giả luận văn

Trần Thị Hồng Loan

Trang 4

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành Luận văn này, tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy cô giáo trong trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh đã giảng dạy trong 2 năm qua và trang bị cho tôi những tri thức khoa học, xã hội và đạo đức, đó là nền tảng lý luận khoa học cho tôi trong việc tiến hành nghiên cứu

đề tài này Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Cô giáo, Tiến sĩ Phạm Thị Ngọc Vân - Người đã trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài, những ý kiến nhận xét của Cô đã giúp tôi có thể hoàn thành được luận văn

Qua đây, tôi xin trân thành cảm ơn các đồng chí lãnh đạo, đồng nghiệp tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh và các chi nhánh loại 3 và bạn bè, gia đình đã tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất giúp đỡ tôi hoàn thành nhiệm vụ trong thời gian nghiên cứu đề tài

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Trang 5

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

4 Ý nghĩa khoa học của đề tài 4

5 Bố cục của luận văn 5

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC QUA NGÂN HÀNG 6

1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng 6

1.1.1 Đặc điểm của dịch vụ thanh toán qua ngân hàng 7

1.1.2 Phân loại dịch vụ thanh toán qua ngân hàng 8

1.1.3 Hệ thống thanh toán ngân hàng 18

1.1.4 Vai trò của dịch vụ thanh toán 20

1.2 Nội dung phát triển dịch vụ thanh toán trong nước (DVTTTN) 22

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh toán trong nước 26

1.3.1 Các nhân tố bên ngoài 26

1.3.2 Các nhân tố bên trong 29

1.4 Cơ sở thực tiễn để phát triển DVTTTN 33

1.4.1 Kinh nghiệm để phát triển DVTT của một số quốc gia 33

1.4.2 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng tại Việt Nam 36

Trang 6

1.4.3 Bài học kinh nghiệm đối với Agribank Bắc Ninh 39

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40

2.2 Phương pháp nghiên cứu 41

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 41

2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 43

2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 43

2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 43

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phát triển quy mô theo chiều rộng 44

2.3.2 Nhóm chỉ tiêu phát triển theo chiều sâu 47

Chương 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 52

3.1 Đặc điểm địa bàn tỉnh Bắc Ninh 52

3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 52

3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 54

3.1.3 Khái quát về chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Ninh 55

3.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 58

3.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Agribank chi nhánh Bắc Ninh 63

3.3.1 Tổng quan về thực trạng phát triển DVTTTN tại Agribank Bắc Ninh 63

3.3.2 Các biện pháp Agribank đã triển khai trong thời gian qua nhằm phát triển DVTTTN 65

3.3.3 Các dịch vụ thanh toán trong nước đã triển khai tại Agribank Bắc Ninh 67

Trang 7

3.3.4 Phân tích kết quả phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại

Agribank Bắc Ninh 69

3.4 Đánh giá chung thực trạng dịch vụ thanh toán thanh toán trong nước tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 93

3.4.1 Những mặt thành công 93

3.4.2 Hạn chế 94

3.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 95

Chương 4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 99

4.1 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước của AGRIBANK Việt Nam 99

4.2 Định hướng phát triển mở rộng DVTTTN 101

4.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 103

4.3.1 Mở rộng qui mô dịch vụ thanh toán trong nước 103

4.3.2 Tăng cường bán chéo dịch vụ và phục vụ trọn gói 111

4.3.3 Tăng cường công tác quản lý trong hoạt động thanh toán 113

4.3.4 Triển khai và phối hợp thực hiện đồng bộ các chính sách 114

4.4 Kiến nghị 118

4.4.1 Đối với chính phủ 118

4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 119

4.4.3 Đối với Agribank Việt Nam 120

KẾT LUẬN 122

TÀI LIỆU THAM KHẢO 124

PHỤ LỤC 126

Trang 8

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

6 NHNo&PTNT - Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam

Trang 9

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn 2012 - 2014 59

Bảng 3.2 Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng giai đoạn 2012-2014 60

Bảng 3.3 Kết quả kinh doanh giai đoạn 2012- 2014 61

Bảng 3.4 Bảng thu dịch vụ theo từng dòng sản phẩm 62

Bảng 3.5 Hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước tại Agribank Bắc Ninh 69

Bảng 3.6 Quy mô dịch vụ theo loại hình thanh toán qua các năm tại Agribank Bắc Ninh 70

Bảng 3.7 Tình hình phát hành và thanh toán thẻ giai đoạn 2012 đến 2014 tại Agribank Bắc Ninh 73

Bảng 3.8 Tình hình thanh toán trả lương tại Agribank Bắc Ninh 77

Bảng 3.9 Tình hình sử dụng Mobile banking tại Agribank Bắc Ninh 78

Bảng 3.10 Tình hình sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn Billpaymentl 79

Bảng 3.11 Điều tra khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thanh toán của Agribank Bắc Ninh 81

Bảng 3.12 Bảng đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ thanh toán trong nước của Agribank Bắc Ninh 83

Bảng 3.13 Tỷ trọng doanh số thanh toán của các NHTM có thị phần lớn nhất 2014 trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh 89

Bảng 3.14 Thị phần thẻ và POS năm 2014 của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh 90

Trang 10

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Quy trình thanh toán ủy nhiệm chi 11

Sơ đồ 1.2 Quy trình thanh toán ủy nhiệm thu 12

Sơ đồ 1.3 Các chủ thể trong thanh toán thẻ 16

Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 58

Biểu đồ 3.1 Thị phần thu DVTTTN năm 2014 các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh 90

Đồ thị 3.1 Thị phần ATM năm 2014 các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh 91

Đồ thị 3.2 Thị phần POS năm 2014 các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh 92

Đồ thị 3.3 Thị phần Thẻ năm 2014 các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh 92

Trang 11

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Thanh toán trong nền kinh tế nói chung, qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nói riêng đã và đang ngày càng có tầm quan trọng Nó tác động đến việc tập trung và phân phối các dòng vốn của nền kinh tế xã hội một cách nhanh nhạy, an toàn, hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia Các công ty, doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ cũng phải thông qua hoạt động này, để tạo ra và luân chuyển nguồn vốn của mình Chính vậy mà thanh toán có vai trò to lớn, ảnh hưởng nhất định đến việc phát triển của các hoạt động thương mại Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế hàng hóa, nền kinh tế thị trường, cùng với xu hướng toàn cầu hóa, tự do hóa tài chính đã thúc đẩy các giao dịch thanh toán hiện đại, đẩy mạnh nhu cầu thanh toán trong nền kinh tế Xuất phát từ đó, cộng với sự lớn mạnh của các hệ thống ngân hàng

và những ứng dụng của thành tựu công nghệ thông tin, tự động hóa… đã có rất nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại ra đời, làm thay đổi cơ bản cuộc sống cũng như nhận thức của công chúng mà trong đó dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng có vai trò rất quan trọng Thông qua cơ chế thanh toán, ngân hàng tập trung được một khối lượng tiền nhàn rỗi để cho vay, phục vụ quá trình tái sản xuất Có thể nói, dịch vụ thanh toán đã trở thành một phần không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường

Hiện nay trên thế giới, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng đượcmở rộng và phát triển, đặc biệt với xu hướng chuyển dần sang những phương thức dựa trên nền tảng ngân hàng điện tử Một nền kinh tế phát triển các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng là xu thế tất yếu mà tất cả các quốc gia cần phải hướng tới bởi sự tiện ích của chúng cũng như để hội nhập nền kinh

tế toàn cầu Nền kinh tế Việt Nam cũng không thể nằm ngoài xu thế đó Tuy hiện nay, chúng ta đã có những phương thức, sản phẩm dịch vụ thanh toán

Trang 12

nhưng các phương thức này vẫn còn rất lạc hậu, trong khi các sản phẩm mang tính công nghệ cao cũng chỉ mới thật sự áp dụng trong 5 năm trở lại đây và còn đang mang tính sơ khởi Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch

vụ thanh toán qua ngân hàng chưa đa dạng, chất lượng dịch vụ còn chưa cao Những yếu tố này vô hình chung làm cản trở phần nào sự phát triển của các hoạt động thương mại Từ những điều này, cộng với vai trò không thể vắng mặt của ngành ngân hàng nên việc mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng là một trong những chiến lược quan trọng trong việc phát triển các hoạt động kinh tế và dịch vụ ngân hàng của Việt Nam trong thời gian tới Bên cạnh đó, kể từ khi trở thành thành viên chính thức thứ

150 của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) đã mở ra một trang mới cho ngành ngân hàng Việt Nam Gia nhập WTO đánh dấu một bước thành công vượt bậc trong nỗ lực hội nhập nền kinh tế của Việt Nam với thế giới Trong bối cảnh nền kinh tế Việt nam thực hiện lộ trình hội nhập vào nền kinh tế quốc tế đã đặt ra những thách thức cho các Ngân hàng Thương mại, đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ

Trước tình hình đó bắt buộc các ngân hàng thương mại phải có những bước cải cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh của mình Khi nền kinh tế đã được hội nhập, thì ngành ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với những thách thức cạnh tranh, thị phần bị chia sẻ đáng kể, vì các ngân hàng nước ngoài vượt trội hơn hẳn so với các ngân hàng Việt Nam trên hầu hết các lính vực như về qui mô vốn, dịch vụ, công nghệ, trình độ quản lý

Do đó, vấn đề hiện đại hóa ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt

là dịch vụ thanh toán đã được các Ngân hàng Thương mại lựa chọn là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững, đây là một lựa chọn đúng đắn vì thực

tế cho thấy Ngân hàng thương mại nào đã xây dựng được chiến lược phát

Trang 13

triển dịch vụ ngân hàng đều mang lại sự thành công đó là việc chiếm lĩnh được thị trường và mang lại nguồn thu cho ngân hàng, mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nhưng đây là nguồn thu bền vững và có khả năng mang lại sự phát triển lâu dài cho các ngân hàng

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ ngày càng phát triển phong phú, đa dạng Thông qua đó dịch vụ thanh toán cũng phát triển mạnh hơn nữa trong tương lai và đang ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong hoạt động dịch vụ ngân hàng, do tốc độ tăng thu nhập của người dân và sự tăng trưởng của các loại hình doanh nghiệp trong nước

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (Agribank Bắc Ninh) là Ngân hàng thương mại nhà nước có qui mô và thị phần lớn trên địa bàn Với áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt, Agribank Bắc Ninh cần phải chú trọng nâng cao hiệu quả các sản phẩm dịch vụ nhằm giữ vững và gia tăng thị phần, đặc biệt là dịch vụ thanh toán phải an toàn, nhanh chóng, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ

Trên cơ sở đó, tôi chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu với hy vọng được đóng góp phần nhỏ

vào sự phát triển chung của Ngân hàng, nhằm làm cho dịch vụ thanh toán ngày càng phát triển hiện đại, đi vào cuộc sống và phù hợp với xu thế thanh toán trong khu vực và trên thế giới, nâng cao năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Trang 14

Trên cơ sở đánh giá thực trạng dịch vụ thanh toán tại Agribank Bắc Ninh từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển các dịch vụ thanh toán trong nước tại Agribank Bắc Ninh

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Cơ sở lý luận liên quan đến chủ đề phát triển dịch thanh toán trong nước của NHTM và thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước đang được triển khai tại Agribank Bắc Ninh

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Về mặt nội dung: Dịch vụ thanh toán của ngân hàng bao gồm dịch vụ

thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế Đề tài chỉ nghiên cứu dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm cả thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt mà ngân hàng cung cấp tới các doanh nghiệp, cá nhân và các đối tượng dân cư

Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu được tiến hành tại Agribank

Bắc Ninh

Về mặt thời gian: Đề tài phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh

toán trong nước tại Agribank Bắc Ninh giai đoạn 2012-2014

4 Ý nghĩa khoa học của đề tài

- Hệ thống hóa những vấn đề mang tính lý luận về hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng

Trang 15

- Đề tài phân tích một cách toàn diện thực trạng tình hình cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước, tổng kết về những thành tựu và hạn chế về phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Agribank Bắc Ninh Trên cơ sở tìm hiểu những hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế, đề tài nêu lên những giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán trong nước gắn với tình hình thực tế tại Agribank Bắc Ninh, góp phần tăng thu dịch vụ cho ngân hàng Nội dung nghiên cứu của đề tài có ý nghĩa thiết thực để Agribank Bắc Ninh vận dụng trong điều kiện hội nhập hiện nay

5 Bố cục của luận văn

Tên đề tài: “Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh”

Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo bố cục luận văn gồm 4 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ thanh toán

trong nước qua Ngân hàng

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước tại

Agribank Bắc Ninh

Chương 4: Những giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán trong nước

tại Agribank Bắc Ninh

Trang 16

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC QUA NGÂN HÀNG

1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng

Ở nước ta, vẫn chưa có khái niệm cụ thể nào về dịch vụ ngân hàng Trong Luật các Tổ chức tín dụng, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng được quy định nhưng không có định nghĩa và giải thích rõ ràng Cụm từ “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” được bao hàm ở cả ba nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán (tại khoản 1 và khoản 7 điều 20 Luật TCTD)

Dịch vụ ngân hàng được hiểu theo hai nghĩa: Nghĩa rộng và nghĩa hẹp Theo nghĩa rộng, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng là toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối của hệ thống ngân hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân Quan niệm này được sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng trong cơ cấu của nền kinh tế quốc dân của một quốc gia Quan niệm này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) và của Hiệp định thuơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ, cũng như của nhiều nước phát triển trên thế giới

Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động ngoài chức năng truyền thống của định chế tài chính trung gian (huy động vốn và cho vay) Quan niệm này chỉ nên dùng trong phạm vi hẹp, khi xem xét hoạt động của một ngân hàng cụ thể để xem các dịch vụ mới phát triển như thế nào, cơ cấu ra sao trong hoạt động của mình

Khi nói lĩnh vực dịch vụ ngân hàng đối với nền kinh tế, các nước đều quan niệm dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng Dịch vụ ngân hàng ngày càng hiện đại và không có giới hạn khi nền kinh tế ngày càng phát triển, xã hội ngày càng văn minh và nhu cầu của con người ngày càng cao và đa dạng

Trang 17

Theo Tổ chức WTO, một dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính, được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm) Như vậy, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành nên dịch vụ tài chính và cũng khó phân định rõ đâu là dịch vụ ngân hàng và đâu là dịch vụ tài chính

Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ và Hiệp định khung ASEAN

về dịch vụ (AFAS) đã được ký kết cũng hiểu và phân loại dịch vụ tài chính (trong đó có dịch vụ ngân hàng) tương tự như WTO

Tóm lại, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận của dịch vụ tài chính và cần phải được hiểu theo nghĩa rộng như đã đề cập trên đây

 Khái niệm dịch vụ thanh toán qua ngân hàng:

Dịch vụ thanh toán Ngân hàng là: Dịch vụ mà Ngân hàng Thương mại cung cấp cho khách hàng để thực hiện quyền nhận chi trả hoặc/và nghĩa vụ phải chi trả trong các giao dịch có liên quan đến tiền tệ, theo đó ngân hàng sẽ đại diện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ chi trả thay; thực hiện quyền được chi trả; hoặc là trung gian chi trả cho các chủ thể trong quan hệ kinh tế

Những lợi ích của việc thanh toán qua ngân hàng đối với cả ngân hàng

và khách hàng là rất rõ ràng Cũng như thương mại đã chia sẻ những khó khăn

và lợi nhuận với nhà sản xuất, ngân hàng thương mại cũng đã chia sẻ những khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho các bên trong các giao dịch phát sinh qua

đó mang lại lợi nhuận cho bản thân ngân hàng là cơ sở trước tiên cho sự tồn tại

và phát triển ngày càng đa dạng của các dịch vụ thanh toán ngân hàng

1.1.1 Đặc điểm của dịch vụ thanh toán qua ngân hàng

Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng mà chủ yếu là thanh toán không dùng tiền mặt có ba đặc điểm:

Sự vận động của tiền tệ độc lập so với sự vận động của vật tư hàng hóa

cả về thời gian và không gian

Trang 18

Trong thanh toán qua ngân hàng vật môi giới (tiền mặt) chỉ xuất hiện dưới hình thức kế toán (tiền ghi sổ) và được ghi chép trên các chứng từ, sổ kế toán (gọi là tiền chuyển khoản)

Trong thanh toán qua ngân hàng, vai trò của ngân hàng kể cả Ngân hàng trung ương và NHTM là người tổ chức và thực hiện các khoản thanh toán, đóng vai trò rất lớn trong việc phát triển hệ thống thanh toán của một quốc gia

1.1.2 Phân loại dịch vụ thanh toán qua ngân hàng

1.1.2.1 Căn cứ vào đặc điểm thanh toán

Các thể thức thanh toán qua ngân hàng có nhiều dạng và để đáp ứng những nhu cầu đa dạng về cách thức thanh toán của khách hàng mà việc thanh toán qua ngân hàng bao gồm 3 loại sau:

Thanh toán dùng tiền mặt là việc chi trả trực tiếp bằng tiền mặt trong các quan hệ thanh toán thu chi giữa người hưởng và người hưởng qua ngân hàng

Thanh toán không dùng tiền mặt là tất cả các hình thức trả tiền qua tài khoản ngân hàng (hoặc các trung gian thanh toán khác) thực hiện bằng các bút toán chuyển khoản hoặc bù trừ công nợ

Thanh toán hỗn hợp là một dạng thanh toán kết hợp của 2 hình thức trên Trong đó khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản của mình cho người thụ hưởng nhận bằng tiền mặt và ngược lại Chẳng hạn, người trả nộp tiền vào ngân hàng để yêu cầu ghi Có cho tài khoản của người hưởng; hoặc người trả lập ủy nhiệm chi yêu cầu ghi Nợ tài khoản để chuyển tiền cho người nhận và người nhận nhận bằng tiền mặt từ ngân hàng

1.1.2.2 Căn cứ vào phạm vi thanh toán

Thanh toán trong nước: dịch vụ mà giao dịch thanh toán được xác lập, thực hiện và kết thúc trên lãnh thổ Việt nam trừ trường hợp có liên quan đến tài khoản mở tại nước ngoài hoặc có doanh nghiệp chế xuất tham gia

Trang 19

Thanh toán quốc tế: Trong việc tổ chức thanh toán giữa các tổ chức tín dụng ở các quốc gia khác nhau để thực hiện các khoản thu chi liên quan đến hoạt động kinh tế chính trị - Xã hội đều diễn ra qua việc xử lý các giấy tờ thanh toán nhất định gọi là nghiệp vụ thanh toán quốc tế

1.1.2.3 Căn cứ vào phương tiện thanh toán

Thanh toán bằng tiền mặt

Tiền là một phương tiện thanh toán cơ bản nhất Nó ra đời là một tất yếu của sự phát triển kinh tế xã hội của Nhân loại “Tiền (Money) là bất cứ cái gì được chấp nhận một cách rộng rãi cho việc chi trả đối với hàng hoá,

dịch vụ hoặc là trả nợ” Thuật ngữ “tiền” theo định nghĩa này là sự mở rộng

mà theo đó Séc, tiền gửi thanh toán có thể phát séc cũng được coi xem là tiền Trong phạm vi nghiên cứu tiền được hiểu là tiền mặt (Curency) bao gồm tiền giấy (Paper money) tiền kim loại (Coin) là những loại tiền pháp định do Ngân hàng nhà nước phát hành và được Pháp luật đảm bảo cho khả năng chi trả trong các giao dịch có liên quan đến tiền tệ

Tiền mặt là một phương tiện trao đổi (Medium of Exchange) có ý nghĩa

to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế thế giới Từ những hình thái giá trị ban đầu giản đơn, nhu cầu trao đổi và sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá hình thái tiền đã ra đời Tiền ra đời đã mang ba chức năng cơ bản là Phương tiện trao đổi, Đơn vị đo lường, Cất trữ trong đó phương tiện trao đổi nổi bật lên với sự tiện lợi trong các giao dịch của nền kinh tế

Thanh toán bằng Séc

“Séc” là giấy tờ có giá do người ký phát lập dưới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho người thực hiện thanh toán trả vô điều kiện từ tài khoản tại ngân hàng một số tiền nhất định cho người thụ hưởng

Séc là một phương tiện thanh toán được sử dụng rộng rãi trong các nước có hệ thống ngân hàng phát triển cao Hiện nay séc là phương tiện chi trả được dùng hầu như phổ biến trong thanh toán nội địa của tất cả các nước

Trang 20

Séc có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau, nếu phân loại theo tính chất đảm bảo, séc được chia thành các loại sau:

(i) Séc chuyển khoản thông thường: Séc mà khả năng thanh toán tờ séc khi tờ séc được xuất trình trong thời hạn xuất trình không được bảo đảm bởi

NH thanh toán hoặc bên thứ ba

(ii) Séc bảo chi: là loại séc được ngân hàng thanh toán bảo đảm chi trả

(iii) Séc được bảo lãnh: là loại séc được một bên thứ ba (trừ ngân hàng thanh toán) bảo đảm chi trả toàn bộ hoặc một phần

Nếu phân loại theo mục đích, séc được chia thành hai loại:

(i) Séc tiền mặt: là lệnh của chủ tài khoản yêu cầu rút tiền mặt từ tài khoản cho người được chỉ định

(ii) Séc chuyển khoản: là séc mà số tiền trả được chuyển vào tài khoản bằng bút toán ghi có cho tài khoản của người thụ hưởng

Nếu phân loại séc theo tính chất chuyển nhượng, séc chia thành 3 loại:

(i) Séc định danh: Séc chỉ trả cho một người xác định và không cho phép chuyển nhượng séc

(ii) Séc chuyển nhượng được: Séc trả cho một người xác định và cho phép chuyển nhượng séc

(iii) Séc vô danh: Séc trả tiền cho người cầm tờ séc

Thanh toán bằng Ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi

Ủy nhiệm chi / lệnh chi là hình thức thanh toán trong đó người trả tiền lập lệnh thanh toán theo mẫu bằng giấy hoặc chuyển lệnh bằng các hình thức khác, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi mở tài khoản chi trả

vô điều kiện một số tiền từ tài khoản cho người được chỉ định

Cụm từ “vô điều kiện” hàm ý việc chi trả cho người hưởng không phụ thuộc vào việc chứng minh giao dịch hàng hóa, dịch vụ đã diễn ra

Ủy nhiệm chi được áp dụng trong thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển tiền của người sử dụng dịch vụ thanh toán trong cùng một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hoặc giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ

Trang 21

thanh toán

Uỷ nhiệm chi được áp dụng trong các trường hợp sau:

Người trả và người hưởng có tài khoản tại cùng một tổ chức thanh toán (cùng chi nhánh hoặc khác chi nhánh)

Người trả và người hưởng có tài khoản tại hai tổ chức thanh toán khác nhau

Thời gian thực hiện lệnh chi hay Ủy nhiệm chi do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thỏa thuận với người sử dụng dịch vụ thanh toán, Khi kiểm soát, hạch toán lệnh chi, các bên phải thực hiện đúng thời hạn đã quy định để đảm bảo thanh toán nhanh lệnh chi

UNC được sử dụng phổ biến trong quan hệ thanh toán hàng hóa và phi hàng hóa do các ưu điểm an toàn, hiệu quả, thuận tiện nhờ việc ứng dụng những thành tựu phát triển trong lĩnh vực công nghệ tin học Quá trình thanh

toán UNC được thực hiện theo sơ đồ 1.1

Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán ủy nhiệm chi

(1) Quan hệ mua bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ hoặc thanh toán nợ nần giữa bên trả tiền và bên được hưởng

(2) Người trả tiền lập ủy nhiệm chi cho ngân hàng trả tiền cho người được hưởng

(3) Ngân hàng người trả tiền mở tài khoản trích tài khoản của người trả tiền chuyển đến ngân hàng người được hưởng mở tài khoản

Ngân hàng nơi người trả

tiền mở tài khoản

Ngân hàng nơi người thụ hưởng mở tàikhoản

(1)

(2)

(3)

(4)

Trang 22

(4) Ngân hàng người được hưởng mở tài khoản trà tiền và báo cho người bán biết

Trong quan hệ mua bán hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ các bên sử dụng UNC để thanh toán thì lợi thế trong thanh toán thuộc về người mua, vì người mua sau khi nhận hàng hóa mới chủ động lập lệnh chi trả tiền người bán Do đó, trong quan hệ mua bán sử dụng UNC để thanh toán đòi hỏi người mua và người bán phải tín nhiệm lẫn nhau, người bán tín nhiệm người mua ở khả năng thanh toán, người mua tín nhiệm người bán cung cấp hàng hóa dịch

vụ đúng yêu cầu

Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu

Nhờ thu hay Ủy nhiệm thu (UNT) là hình thức thanh toán trong đó theo thoả thuận từ trước giữa người mua, người bán và các trung gian thanh toán, người bán sau khi cung ứng hàng hoá, dịch vụ nộp nhờ thu/ ủy nhiệm thu cùng với chứng từ hàng hoá để nhờ ngân hàng thu hộ tiền ở người mua

Ở nước ta, UNT cũng được áp dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ cung cấp thường xuyên và có thể tính toán chính xác theo định kỳ như tiền điện, tiền nước, cước phí bưu điện… Quá trình thanh toán UNT thực hiện theo sơ đồ 1.2

Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán ủy nhiệm thu

(1) Người bán cung cấp hàng hóa dịch vụ cho người mua theo hợp đồng

Ngân hàng phục vụ người bán

Ngân hàng phục vụ người mua

(1)

(2)

(3)

(9) (5)

(4)

Trang 23

(2) Người bán gửi UNT đến ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ

(3) Ngân hàng phục vụ người bán gửi UNT sang ngân hàng bên mua nhờ thu hộ

(4) Ngân hàng bên mua trích tài khoản bên mua trả chuyển cho ngân hàng bên bán và thông báo cho người mua biết

(5) Ngân hàng bên bán ghi có vào tài khoản bên bán và thông báo cho bên bán biết

Nguyên tắc và phạm vi áp dụng:

Bên trả và bên hưởng phải thống nhất bằng văn bản về việc thực hiện thanh toán bằng ủy nhiệm thu và người trả phải thông báo bằng văn bản cho ngân hàng bên trả về thỏa thuận trên

Việc giải quyết các tranh chấp về lập chứng từ khống, về sự thiếu khớp đúng giữa số tiền trên chứng từ và giá trị hàng hóa dịch vụ cung cấp thực tế

do hai bên tự giải quyết, các trung gian thanh toán không chịu trách nhiệm

Phạm vi thanh toán ủy nhiệm thu được áp dụng trong thanh toán cùng

hệ thống hoặc khác hệ thống ( tương tự ủy nhiệm chi)

Trong thời gian không quá một ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được ủy nhiệm thu do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ người thụ hưởng gửi đến, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ người trả tiền phải hoàn tất việc trích tài khoản của người trả tiền nếu trên tài khoản của người đó có đủ tiền để thực hiện giao dịch thanh toán; hoặc báo cho người trả tiền biết nếu trên tài khoản của người đó không có đủ tiền để thực hiện giao dịch thanh toán, đồng thời theo dõi để thanh toán khi tài khoản của người trả tiền có đủ tiền

Thanh toán thư tín dụng trong nước

Thanh toán bằng thư tín dụng là phương tiện thanh toán được ngân hàng phục vụ người mua cam kết trả tiền cho người bán khi người bán thực hiện đúng các điều kiện của thư tín dụng

Trang 24

Người mua muốn được ngân hàng đồng ý mở thư tín dụng để nhập mua hàng hóa, phải dùng tiền của mình hoặc vay ngân hàng lưu ký riêng để đảm bảo thanh toán cho thư tín dụng

Quy trình thanh toán bằng thư tín dụng được thực hiện như sau:

- Bước 1: Người mua gửi giấy mở thư tín dụng đến ngân hàng phục

vụ mình

- Bước 2: Sau khi trích tài khoản của người mua để lưu ký vào tài khoản đảm bảo thanh toán thư tín dụng, ngân hàng phục vụ người mua gửi giấy báo Nợ cho người mua

- Bước 3: Ngân hàng phục vụ người mua chuyển giấy mở thư tín dụng sang cho ngân hàng phục vụ người bán

- Bước 4: Ngân hàng phục vụ người bán báo cho người bán thư tín dụng đã được mở

- Bước 5: Người bán giao hàng cho người mua theo như thư tín dụng

đã mở, sau đó gửi chứng từ xin thanh toán thư tín dụng đến ngân hàng phục

vụ mình để ngân hàng này chuyển nợ sang ngân hàng phục vụ người mua

- Bước 6: Ngân hàng phục vụ người mua gửi giấy báo Có cho người mua và quy trình thanh toán đã hoàn tất

Như vậy, sử dụng phương tiện thanh toán này, quyền lợi của bên bán sẽ được bảo đảm, vì nó đòi hỏi bên mua phải chuẩn bị trước phương tiện thanh toán mới nhận được hàng Do đặc điểm an toàn và tính chính xác cao nên thanh toán bằng thư tín dụng được sử dụng khá phổ biến trong quan hệ thanh toán quốc tế

Thanh toán bằng thẻ

Thẻ thanh toán (thẻ ngân hàng) là “phương tiện thanh toán do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phát hành và cấp cho người sử dụng dịch vụ thanh toán để sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người sử dụng dịch vụ thanh toán"

Trang 25

Thẻ thanh toán cho phép người sở hữu thẻ rút tiền mặt tại ngân hàng hoặc tại máy ATM (Automatic Teller Machine) hoặc thanh toán hàng hóa, dịch vụ ở những cơ sở chấp nhận thẻ và những thiết bị giao dịch tự động 24/24 giờ, 365 ngày/năm và được đặt tại các địa điểm thuận tiện cho khách hàng thực hiện các giao dịch Cùng với sự tiến bộ về công nghệ thông tin và

sự phổ biến của Internet, ATM không chỉ đơn thuần chỉ để rút tiền mà còn hơn thế nữa, nó có thể cung cấp một cách hiệu quả các dịch vụ ngân hàng, gia tăng chức năng bảo mật về thông tin đối với người giữ thẻ, đồng thời, chủ thẻ

có thể trả tiền bất kì nơi đâu thông qua hệ thống chấp nhận thẻ (ATM và POS) Trên phương diện một ngân hàng, dịch vụ thẻ tạo môi trường văn minh trong thanh toán, giúp cho ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tê với chi phí thấp nhất, tạo sự khác biệt về chất lượng phục vụ và thương hiệu để cạnh tranh, giảm thiểu chi phí vận hành và tăng hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng

Thẻ thanh toán có thể bao gồm nhiều loại và được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau Về phương diện kế toán, cần quan tâm đến 2 cách phân loại thẻ thanh toán sau đây:

(i) Căn cứ vào công dụng, thẻ thanh toán có thể được phân thành 3 loại:

oThẻ rút tiền mặt: là loại thẻ chỉ để dùng rút tiền mặt hoặc tại các điểm chi trả thẻ của ngân hàng hoặc tại các máy rút tiền tự động

o Thẻ thanh toán: là thẻ dùng cho việc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch

vụ của chủ thẻ ở các cơ sở chấp nhận thẻ hoặc trả tiền qua mạng máy tính

o Thẻ hỗn hợp: là thẻ có cả hai công dụng, vừa có thể dùng để rút tiền mặt, vừa có thể dùng để thanh toán

(ii) Căn cứ vào nguồn chi trả, thẻ thanh toán (thẻ ngân hàng) bao gồm 3 loại:

o Thẻ ký quỹ: hay còn gọi là thẻ trả trước (Prepaid Card) là loại thẻ

Trang 26

mà nguời sở hữu thẻ phải ký quỹ trước số tiền sẽ được sử dụng sau này Như vậy, nguồn tiền để thanh toán, chi trả là từ số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho ngân hàng

o Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ mà chủ thẻ phải có tài khoản tiền gửi thanh toán tại tổ chức phát hành và phải có số dư đủ để thanh toán cho các giao dịch của mình từ thẻ Khi thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền, ngân hàng sẽ ghi Nợ vào tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ tại ngân hàng Nói cách khác, nguồn tiền chi trả là từ tiền gửi thanh toán của chủ thẻ Một trong những loại thẻ ghi nợ phổ biến hiện nay là thẻ ATM là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện các thao tác rút tiền mặt, chuyển khoản, xem thông tin, và có thể gửi tiền vào tài khoản tại một máy ATM (Automatic Teller Machine)

o Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ mà chủ thẻ được tổ chức phát hành (ngân hàng) cho vay để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ với một hạn mức tín dụng nhất định (Credit limit) và trong một thời hạn nhất định kể

từ ngày mua hàng, chủ thẻ không phải trả lãi

Sơ đồ 1.3 Các chủ thể trong thanh toán thẻ

Acquirer Issuer

payment system

Trang 27

Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer): là Ngân hàng bán thẻ cho khách hàng và chịu trách nhiệm thanh toán số tiền do người sử dụng trả cho người thụ hưởng Ngân hàng phát hành thẻ có thể uỷ nhiệm cho một số chi nhánh Ngân hàng phát hành và quản lý thẻ

Người sử dụng thẻ (Merchant): là người trực tiếp mua thẻ tại Ngân hàng và dụng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ

Người tiếp nhận thẻ thanh toán (Cardholder): là các doanh nghiệp cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho người sử dụng thẻ

Ngân hàng đại lý thanh toán (Acquirer): là các chi nhánh Ngân hàng do Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý thanh toán có trách nhiệm thanh toán cho người tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi nhận được biên lai thanh toán

Dịch vụ thanh toán dựa trên nền tảng Ngân hàng điện tử

Home banking: Khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nội bộ do

ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch được tiến hành tại nhà thông qua hệ thống máy tính nối với máy tính của ngân hàng trên cơ sở số điện thoại đã được đăng ký trước với ngân hàng Thông qua dịch vụ này, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch chuyển tiền, xem sao kê tài khoản, vấn tin tỷ giá, lãi suất

Internet banking: là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để

thực hiện việc truy vấn thông tin tài khoản, theo dõi các giao dịch tài khoản hay in sổ phụ kế toán tài khoản của mình trên Website của một ngân hàng nào

đó, tại bất kỳ điểm truy cập Internet nào và vào bất kỳ thời điểm nào, do đó rất thuận tiện cho khách hàng Tuy nhiên, để phát triển dịch vụ này một cách

an toàn thì đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có một hệ thống bảo mật đủ mạnh

để có thể đối phó với rủi ro trên phạm vi toàn cầu Do đó, hiện nay, có một số ngân hàng cung cấp dịch vụ Internet banking nhưng chỉ mới ở mức cho phép truy cập về thông tin tài khoản, chưa thực hiện được các giao dịch chuyển tiền với các tài khoản khác hoặc thanh toán qua tài khoản

Trang 28

Mobile banking: Là hình thức thanh toán trực tuyến qua mạng điện

thoại di động, phương thức này nhằm giúp khách hàng có thể thực hiện các lệnh thanh toán các món tiền có giá trị nhỏ và cập nhật được các thông tin liên quan đến tài khoản, tỷ giá, lãi suất, chính sách khuyến mại mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Mặc dù chức năng thanh toán chuyển khoản trên kênh mobile banking được phát triển từ năm 2006 nhưng nhìn chung mobile banking chưa là kênh thanh toán phổ biến trong dân cư

Thanh toán qua ví điện tử: xuất hiện và sử dụng tại Việt Nam từ cuối

năm 2008, ví điện tử cho phép người dùng có thể giao dịch, thanh toán trực tuyến các hàng hóa, dịch vụ tại các wesite thương mại điện

Dịch vụ trả lương tự động: Hình thức trả lương này gắn liền với việc sử

dụng tài khoản cá nhân tại các NHTM và sử dụng thẻ thanh toán cùng với máy rút tiền tự động ATM Chủ doanh nghiệp thỏa thuận với ngân hàng các nội dung

về tổ chức trả lương theo định kỳ vào tài khoản của người lao động Định kỳ chủ doanh nghiệp gửi bản sao kê thanh toán lương cán bộ công nhân viên của đơn vị mình cùng với Ủy nhiệm chi cho ngân hàng và Ngân hàng trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp để chuyển tiền vào các tài khoản cá nhân của người lao động

Ngoài các dịch vụ trên, hiện nay các ngân hàng còn triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, cước viễn thông; thu học phí sinh viên; thu ngân sách; trả gốc và lãi vay tự động tại ngân hàng

1.1.3 Hệ thống thanh toán ngân hàng

Là hệ thống được tổ chức theo quy tắc, điều kiện và tiêu chuẩn chung

về thanh toán trên cơ sở thoả thuận hoặc quy định giữa tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán chủ trì hệ thống và các thành viên trực tiếp nhằm thực hiện việc chuyển giao và quyết toán các nghĩa vụ thanh toán giữa các thành viên

Hệ thống thanh toán là yếu tố vô cùng quan trọng để tạo ra chất lượng dịch vụ cho mỗi đơn vị thanh toán trong đó Nó liên kết các Ngân hàng hoặc các đơn vị của nội bộ một ngân hàng trong việc thực hiện thanh toán

Trang 29

Hiện nay, ở Việt Nam đang tồn tại 5 kiểu hệ thống thanh toán:

Thứ nhất: Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng được thiết kế

theo giải pháp tập trung hoá tài khoản, mỗi ngân hàng thành viên chỉ mở và

sử dụng một tài khoản duy nhất tại Ngân hàng Nhà nước Các giao dịch thanh toán được thực hiện qua hệ thống bù trừ điện tử trực tiếp

Thứ hai: Hệ thống chuyển tiền điện tử (CTĐT) liên ngân hàng do

NHNN tự xây dựng và vận hành trước khi có hệ thống TTĐTLNH Đây là hệ thống chuyển tiền điện tử trong nội bộ NHNN, được thiết kế theo giải pháp tài khoản phân tán, nghĩa là mỗi chi nhánh của các NHTM tham gia hệ thống này bắt buộc phải mở tài khoản thanh toán tại chi nhánh NHNN trên địa bàn

Thứ ba: Hệ thống thanh toán bù trừ (TTBT) tại tỉnh, thành phố do chi

nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố chủ trì Hệ thống này đang hoạt động ở hai cấp độ kỹ thuật khác nhau Một số tỉnh, thành phố thực hiện chuyển lệnh thanh toán bằng các thiết bị điện tử (bù trừ điện tử), số tỉnh còn lại vẫn thực hiện bù trừ giấy theo phương pháp thủ công, hai phiên giao dịch một ngày Phần lớn các lệnh thanh toán được bù trừ trong địa bàn Những khoản thanh toán ngoài địa bàn sẽ phải chuyển qua hệ thống CTĐT để thực hiện (ba hệ thống này do NHNN quản lý và điều hành)

Thứ tư: Các hệ thống thanh toán điện tử của các NHTM Các hệ thống

này được thiết lập khi các NHTM chưa tổ chức được hệ thống Corbanking tập trung hoá tài khoản Cách thức thiết kế kỹ thuật, phương pháp hạch toán và vận hành có khác nhau nhưng nội dung thực hiện đều là chuyển các lệnh thanh toán trong nội bộ mỗi NHTM, từ chi nhánh về Hội sở chính hoặc từ chi nhánh này đến chi nhánh khác

Thứ năm: Hệ thống chuyển tiền quốc tế (S.W.I.F.T), thường gọi là hệ

thống thanh toán quốc tế Đây mới chỉ đơn thuần là hệ thống chuyển tiền quốc

tế, vì đến thời điểm này, tại Việt nam chưa có hệ thống thanh quyết toán vốn (Settlement) cho hệ thống chuyển tiền này

Trang 30

Gần đây Ngân hàng Nhà nước vừa xây dựng một hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng - Banknet, Tham gia vào hệ thống thanh toán thẻ này các ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng một sự tiện lợi Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ từ bất cứ máy rút tiền tự động của bất

cứ ngân hàng nào trong hệ thống Lợi ích của các ngân hàng là có thể tiết kiệm chi phí cho việc mở rộng mạng lưới ATM; Nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống thanh toán thẻ; chia sẻ dữ liệu, thông tin đảm bảo an ninh ngân hàng… Tuy nhiên các ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều vấn đề về quản

lý khách hàng và phân định trách nhiệm; vấn đề lỗ hổng thông tin và sự tấn công của tội phạm công nghệ cao

1.1.4 Vai trò của dịch vụ thanh toán

1.1.4.1 Đối với xã hội và nền kinh tế

Tạo môi trường thanh toán văn minh, lịch sự, an toàn, thuận tiện và nhanh chóng Giúp người dân có thói quan thanh toán qua ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng

Thông qua dịch vụ thanh toán mà các giao dịch thanh toán của toàn bộ nền kinh tế được thực hiện thông suốt và thuận lợi, Trực tiếp thúc đẩy quá trình vận động của vật tư, hàng hoá trong nền kinh tế, thông qua đó các mối quan hệ kinh tế lớn sẽ được giải quyết, nhờ vậy mà quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá được bình thường Đồng thời, qua hoạt động này mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành trong nền kinh tế, mở rộng các quan

hệ kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân

Dịch vụ thanh toán mang lại lợi ích cho các chủ thể trong nền kinh tế thông qua việc trợ giúp thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán vượt phạm vi lãnh thổ của một quốc gia, góp phần cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các giao dịch kinh doanh của khách hàng trở nên dễ dàng, thuận tiện, nhanh chóng và đảm bảo tính an toàn cho cả người trả tiền và người nhận tiền

Trang 31

1.1.4.2 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng

Hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện đại ngày nay không chỉ tập trung vào các dịch vụ truyền thống Các dịch vụ hiện đại ngày càng được quan tâm và dần chiếm tỷ trọng về thu nhập trong lĩnh vực ngân hàng Ngày nay, dịch vụ thanh toán là một chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại, nó đang dần chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cụ thể:

- Mang lại mức doanh thu, lợi nhuận trong tổng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng Thực tế cho thấy xu hướng ngày càng tăng về vai trò của dịch

vụ thanh toán

- Phát triển dịch vụ thanh toán trở thành chiến lược khách hàng, chiến lược thị trường của các ngân hàng Thông qua hệ thống dịch vụ thanh toán các ngân hàng xác lập được vị thế của mình trên thị trường

- Là công cụ góp phần tạo sự an toàn trong kinh doanh ngân hàng: Đây

là mảng nghiệp vụ ít rủi ro hơn so với tín dụng truyền thống Việc gia tăng hoạt động dịch vụ thanh toán giúp ngân hàng không bị phụ thuộc nhiều vào lĩnh vực nhiều rủi ro khác như tín dụng dài hạn

- Dịch vụ thanh toán còn là một phần không thể thiếu trong chiến lược cung ứng dịch vụ chọn gói cho khách hàng Là điều kiện để khách hàng có thể thoả mãn với đầy đủ các dịch vụ đáp ứng mọi yêu cầu

- Công tác thanh toán được tổ chức rút bớt một lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm nhiều chi phí cho xã hội (chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền) tạo điều kiện để làm tốt công tác quản lý tiền tệ

- Tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước kiểm soát và điều tiết lượng tiền đi vào lưu thông, từ đó có chính sách phù hợp tác động vào nền kinh tế

- Với vai trò trung gian tài chính việc thanh toán qua ngân hàng giúp cho việc thu thập các nguồn thông tin về doanh nghiệp và sự chuyển dịch vốn trong nền kinh tế Tạo điều kiện cho việc thẩm định các dự án đầu tư được tốt hơn

Trang 32

- Là một lĩnh vực yêu cầu sự thay đổi và ứng dụng công nghệ hiện đại chính vì thế mà nó là môi trường để cho công nghệ ngân hàng phát triển làm tiền đề để hiện đại hoá ngân hàng

1.1.4.3 Đối với khách hàng

- Thanh toán qua ngân hàng mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm được các chi phí phát sinh (chi phí vận chuyển, chi phí kiểm đếm ) từ đó, giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu quả kinh doanh

- Sự ứng dụng công nghệ thông tin, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ thanh toán (nhất là các loại thẻ ngân hàng) đã tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn trong việc sử dụng dịch vụ sao cho có lợi nhất: tiện ích và chi phí giao dịch thấp

- Sử dụng các hình thức thanh toán qua ngân hàng bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, chính xác, an toàn, thuận lợi và bảo mật cho khách hàng

1.2 Nội dung phát triển dịch vụ thanh toán trong nước (DVTTTN)

Phát triển DVTTTN là một quá trình bao gồm các nội dung có quan hệ tương hỗ với nhau Đó là:

Gia tăng quy mô cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước của Ngân hàng thông qua việc tăng trưởng số lượng khách hàng, số món giao dịch, doanh số giao dịch bằng các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển khách hàng, đa dạng hóa cơ cấu

Nâng cao năng lực cạnh tranh nhằm giữ vững và gia tăng thị phần cung ứng dịch vụ thanh toán trên thị trường mục tiêu bằng các giải pháp Marketing như: chính sách sản phẩm; chính sách giá; chính sách phân phối; chính sách xúc tiến Marketing

Cải thiện chất lượng DVTTTN cung ứng cho khách hàng

Đa dạng hóa cơ cấu dịch vụ cung ứng

Kiểm soát tốt rủi ro phát sinh trong hoạt động thanh toán trong nước

Trang 33

Gia tăng thu nhập từ các DVTTTN theo mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ

Trong các mục tiêu trên, mục tiêu ưu tiên cốt lõi là mục tiêu tăng quy

mô cung ứng dịch vụ

* Tiêu chí đánh giá kết quả phát triển của DVTTTN

- Tăng trưởng về quy mô cung ứng DVTTTN

Đối với DVTTTN, tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ thể hiện qua mức độ tăng của các chỉ tiêu:

Doanh số thanh toán qua ngân hàng là tổng số tiền mà khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng thông qua các hình thức thanh toán Doanh số thanh toán càng cao thể hiện số lượng thanh toán tăng và quy mô cung ứng dịch vụ tăng Ngược lại, doanh số thanh toán giảm thể hiện số lượng thanh toán giảm và qui mô dịch vụ thanh toán của ngân hàng bị thu hẹp lại và điều này phản ánh tình trạng hoạt động thanh toán và các dịch vụ đi kèm của ngân hàng không được tốt

Số lượt khách hàng sử dụng dịch vụ càng lớn thể hiện hoạt động thanh toán của ngân hàng tốt, khách hàng ngày càng tin tưởng vào ngân hàng và tìm đến ngân hàng nhiều hơn và qua đó qui mô dịch vụ cung ứng cũng tăng theo

Số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng càng nhiều thì khối lượng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng càng tăng

- Nâng cao chất lượng DVTTTN cung ứng cho khách hàng

Dịch vụ luôn gắn liền với nhu cầu của con người, các sản phẩm và dịch

vụ thanh toán do ngân hàng cung ứng là để đáp ứng các nhu cầu kinh doanh, sinh hoạt, của khách hàng Chất lượng dịch vụ sẽ tạo lên danh tiếng, uy tín lâu dài cho ngân hàng và thu hút khách hàng Cũng như các sản phẩm và dịch

vụ khác cung ứng trên thị trường, để đánh giá chất lượng dịch vụ thanh toán của một ngân hàng cần có một số chỉ tiêu nhất định

Chất lượng dịch vụ là chỉ tiêu định tính được thể hiện chủ yếu thông

Trang 34

qua mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Sự hài lòng đó

có được hay không ngoài những yêu cầu về sự đa dạng chủng loại và tiện ích dịch vụ còn phụ thuộc vào những yếu tố như: chất lượng phục vụ, thủ tục giao dịch, thời gian xử lý, mức độ chính xác của giao dịch Nếu như chất lượng của dịch vụ ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng Không những vậy, những lời khen, sự chấp nhận, thoả mãn về chất lượng của khách hàng hiện hữu

họ sẽ thông tin tới những người khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến ngân hàng

để giao dịch Chất lượng dịch vụ không đảm bảo, không được nâng cao, thì

sự đa dạng các dịch vụ và phát triển các dịch vụ sẽ không có ý nghĩa vì không được khách hàng chấp nhận Để đánh giá chỉ tiêu này, có thể đánh giá qua việc ngân hàng tự tổ chức đánh giá hoặc qua khảo sát ý kiến của khách hàng sử dụng DVTTTN

- Đa dạng hóa cơ cấu DVTTTN cung ứng

Cơ cấu DVTTTN có thể được xem xét theo các tiêu thức: theo đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ; số lượng dịch vụ mới được triển khai qua các năm; theo hình thức thanh toán

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, cung cấp được nhiều loại dịch

vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng

và nền kinh tế Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ

Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ, NHTM sẽ sử dụng triệt để,

có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng Qua đó làm giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng, tăng khả năng cạng tranh và thúc đẩy các nghiệp vụ khác cùng phát triển

- Tăng trưởng về thị phần DVTTTN của ngân hàng

Trang 35

Thị phần DVTTTN thường được đánh giá qua chỉ tiêu tỷ trọng doanh

số thanh toán trong nước của ngân hàng so với tổng doanh số thanh toán của tất cả các ngân hàng trên thị trường mục tiêu của ngân hàng Chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng về DVTTTN Khả năng cạnh tranh về dịch

vụ ngày càng được nâng lên, thị phần của từng loại dịch vụ của ngân hàng không ngừng được giữ vững và tăng lên Để đạt được mục tiêu đó, tất nhiên là còn tuỳ thuộc vào sự đa dạng dịch vụ, nghiệp vụ Marketing, uy tín và danh tiếng của ngân hàng, quy mô và mạng lưới của ngân hàng

- Kiểm soát rủi ro trong hoạt động thanh toán trong nước

Trong quá trình phát triển dịch vụ thanh toán trong nước, vẫn có khả năng xuất hiện các rủi ro từ hoạt động, rủi ro mang đến do quá trình tác nghiệp như: thao tác không chính xác của nhân viên ngân hàng, do lỗi hệ thống công nghệ thông tin, do qui trình, qui chế và các yếu tố khách quan khác Rủi ro thanh toán do các đối tượng có hành vi lừa đảo, đối tượng thuộc danh sách đen, nếu không kiểm soát cẩn thận và rủi ro về tính bảo mật trong giao dịch điện tử Đặc biệt rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ mà chủ yếu là giả mạo thẻ do gian lận tài khoản thẻ và thẻ giả, tiếp sau là các loại hình khác như thẻ mất cắp, thất lạc Trong đó, gian lận tài khoản thẻ thường xảy ra với các giao dịch không xuất trình thẻ vẫn chiếm tỷ lệ cao hơn đáng kể so với gian lận thẻ giả

- Mức tăng doanh thu DVTTTN

Quy mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng không ngừng tăng lên Đây là kết quả tổng hợp của sự đa dạng dịch vụ, sự phát triển dịch

vụ và đương nhiên là cả chất lượng dịch vụ của ngân hàng tăng lên Song, chất lượng dịch vụ có tính nổi trội hơn cả

Hiện nay, với điều kiện hạch toán của ngân hàng chưa tính toán trực tiếp lợi nhuận từ hoạt động cung ứng DVTTTN do chưa thể tính toán phân bổ các chi phí riêng cho hoạt động này nên chỉ tiêu mức tăng doanh thu có thể dùng để phản ảnh gián tiếp mức sinh lời từ DVTTTN của ngân hàng

Trang 36

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh toán trong nước

1.3.1 Các nhân tố bên ngoài

Các nhân tố bên ngoài ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng bao gồm:

- Môi trường chính trị - pháp luật

Dịch vụ ngân hàng là một trong những ngành dịch vụ quan trọng và nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển của nền kinh tế và sự thành công của tiến trình hội nhập Mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối của pháp luật, một sự thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng Dịch vụ thanh toán trong nước là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng nên cũng phải chịu ảnh hưởng lớn của pháp luật Trong một nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cư đều được thực hiện qua ngân hàng, khi đó mọi trục trặc sẽ ảnh hưởng tới toàn hệ thống Do đó một sự thay về pháp luật sẽ làm cho ngân hàng phải có thời gian để thích ứng và chi phí để thích ứng nhiều khi rất lớn, nếu không giải quyết tốt ngân hàng dễ mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và kém hiệu quả

Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định các tổ chức kinh tế

và dân cư có điều kiện phát triển kinh tế do đó tiền gửi thanh toán tại ngân hàng

và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được lượng tiền mặt ngoài xã hội Từ đó, ngân hàng có thêm một nguồn vốn

để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng

- Môi trường văn hóa - xã hội

Môi trường văn hoá-xã hội được hình thành từ những tổ chức và những nguồn lực khác nhau có ảnh hưởng cơ bản đến giá trị của xã hội như cách nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hoá, lối sống, thói quen sử dụng và cất trữ tiền tệ và sự hiểu biết của dân chúng về hoạt động thanh toán qua ngân

Trang 37

hàng trình độ văn hoá-xã hội cao sẽ giúp hoạt động thanh toán qua ngân hàng phát triển mạnh và ngược lại Sự phát triển của hệ thống thanh toán bắt nguồn

từ các giao dịch thương mại mang tính xã hội và dựa trên các quy ước, tập quán, thói quen trong mua bán, thanh toán

- Môi trường kinh tế

Ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế nên rất nhạy cảm với các yếu tố

từ môi trường kinh tế bao gồm: mức độ tiền tệ hoá, thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng GDP, lạm phát.thể hiện trình độ phát triển của nền kinh tế Sự phát triển và ổn định của các nhân tố này là điều kiện thuận lợi để phát huy các chức năng thanh toán của ngân hàng đồng thời tác động mạnh

mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Khách hàng lựa chọn bất kỳ hình thức thanh toán nào đều tính đến hiệu quả kinh tế, yếu tố đầu tiên họ quan đến đó là chi phí bỏ ra và chỉ khi nào chi phí liên quan đến thanh toán ít hơn họ sẽ lựa chọn Đáp ứng được nhu cầu của khách hàng về chi phí, sự thuận tiện, thời gian thanh toán nhanh chóng chắc chắn khách hàng sẽ đến với ngân hàng nhiều hơn

Trong điều kiện môi trường kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng phải tập chung củng cố “năng lực cạnh tranh” của mình và phải bắt đầu nghiên cứu kỹ kưỡng các đối thủ, cũng như các khách hàng của họ, đó chính là điều kiện thuận lợi để phát triển các dịch vụ thanh toán, khi đó nhu cầu của khách hàng được thoả mãn ở mức cao nhất đồng thời mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng

- Khoa học công nghệ

Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng hiện nay Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào thanh toán sẽ đáp ứng được yêu cầu

Trang 38

nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm được chi phí trong thanh toán Các thành tựu khoa học kỹ thuật mới nhất luôn được ưu tiên ứng dụng vào lĩnh vực ngân hàng để sáng chế và đưa vào sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại nhất, như chuyển tiền nhanh, máy gửi, rút tiền tự động ATM, thanh toán tự động, card điện tử, ngân hàng tự động, ngân hàng internet đã mang lại những cải biến rõ rệt về thời gian thanh toán, khối lượng thanh toán

và chất lượng thanh toán Quá trình thanh toán được đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng kịp thời sẽ khiến dân cư và các tổ chức kinh tế tích cực tham gia hoạt động thanh toán qua ngân hàng

- Môi trường cạnh tranh

Hội nhập kinh tế quốc tế có thể được xem là xu hướng chủ đạo chi phối

sự phát triển của ngành ngân hàng trong những năm tới, đem lại nhiều cơ hội cho sự phát triển của khu vực tài chính của Việt Nam Cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng gay gắt hơn sẽ kéo theo sự ra đời của những sản phẩm tài chính mới, đẩy mạnh phát triển các phương tiện, dịch vụ thanh toán mới, hiện đại trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin và truyền thống Các Ngân hàng Việt Nam có thể học hỏi được những kinh nghiệm quản lý, kiến thức và công nghệ tài chính hiện đại từ các định chế tài chính nước ngoài cùng với quá trình chuyển giao công nghệ gia tăng mạnh mẽ khi

họ tham gia vào thị trường Việt Nam, qua đó nhanh chóng cải thiện được năng lực quản lý, năng lực cạnh tranh, trình độ ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Các ngân hàng 100% vốn nước ngoài với khả năng kết nối với mạng lưới rộng khắp trên nhiều nước và có nhiều lợi thế như hạ tầng dịch vụ hơn hẳn, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, công nghệ tốt hơn (điển hình là

hệ thống Internet banking) sẽ tạo sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng trong nước Để cạnh tranh với nhóm ngân hàng này, các ngân hàng trong nước cần quyết tâm thực hiện mục tiêu cải cách, trang bị hệ thống hạ tầng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng nguồn nhân

Trang 39

lực, tăng năng lực tài chính, qua đó địch vụ thanh toán qua ngân hàng phát triển hoàn thiện và hiệu quả

1.3.2 Các nhân tố bên trong

xu hướng phát triển trong tương lai của NHTM đó Năng lực tài chính quan trọng nhất là vốn điều lệ Vốn điều lệ của NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì các hoạt động kinh doanh thường nhật và đảm bảo khả năng phát triển lâu dài và an toàn trong kinh doanh ngân hàng Năng lực tài chính mang tính quyết định đối với quy mô hoạt động của ngân hàng, chi phí cho đầu tư cơ sở vật chất,công nghệ hiện đại Nguồn vốn càng lớn càng tạo niềm tin cho công chúng và khả năng huy động vốn của ngân hàng càng cao Ngược lại, nguồn vốn thấp kéo theo tỷ lệ an toàn vốn không đảm bảo dẫn đến những rủi ro cao trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

Hệ thống NHTM Việt Nam, kể cả các NHTM Nhà nước nhìn chung đều có quy mô vốn nhỏ, năng lực tài chính thấp hơn nhiều so với các ngân hàng nước ngoài Vì vậy, dịch vụ của các NHTM Việt Nam cung cấp còn hạn chế, đặc biệt là những dịch vụ đòi hỏi công nghệ hiện đại với mức đầu tư lớn

- Nhân tố con người

Dịch vụ thanh toán là một trong những mặt hoạt động của ngân hàng ứng dụng các công nghệ cao nhất trong các công nghệ ngân hàng, do đó yếu

tố con người là vô cùng quan trọng

Về phía ngân hàng đó là một đội ngũ cán bộ nhân viên trực tiếp thực

Trang 40

hiện giao dịch thanh toán cho khách hàng Đội ngũ cán bộ phải là những người có trình độ, năng lực chuyên môn sâu, phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ nhanh nhẹn, nhiệt tình Ngoài việc hiểu biết các hoạt động của ngân hàng nói chung và các chế độ về công tác thanh toán nói riêng, người làm công tác thanh toán phải nắm vững pháp luật và chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, ngành Đồng thời phải có kiến thức và sử dụng thành thạo vi tính, tin học Chính vì con người có một vai trò quan trọng trong việc thu hút một khối lượng lớn khách hàng tham gia vào quá trình thanh toán qua ngân hàng, nên khi thực hiện thanh toán, các cán bộ ngân hàng chính là cầu nối giữa các bên tham gia thanh toán

Về phía khách hàng: Do thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng đến công tác thanh toán ngân hàng Khi người dân có thói quen chi trả trực tiếp bằng tiền mặt thì rõ ràng công tác thanh toán qua ngân hàng giảm xuống và kém hiệu quả và ngược lại khi khách hàng sử dụng càng nhiều dịch

vụ thanh toán qua ngân hàng thì lợi nhuận ngân hàng sẽ tăng theo

Sự kết hợp tốt giữa con người và các yếu tố khác là điều kiện kiên quyết để một ngân hàng hoạt động mạnh và có hiệu quả Ngân hàng nào có thế mạnh về vốn, công nghệ cùng với đội ngũ cán bộ có trình độ, kỹ năng, phẩm chất đạo đức sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đồng thời tạo nên sức mạnh uy tín, thương hiệu của ngân hàng mình

- Quá trình hiện đại hóa ngân hàng

Sự phát triển của công nghệ mới cùng với những thách thức của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã đặt ra yêu cầu cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đẩy mạnh việc hiện đại hoá, đổi mới công nghệ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh Hiện đại hóa ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng Việt Nam xây dựng được một hạ tầng công nghệ tiên tiến, thúc đẩy nhanh việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích ngân hàng hiện đại, đặc biệt là

Định dạng
Số trang	138
Dung lượng	1,69 MB