Phân tích tình hình tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: VŨ THÀNH TRUNG MSSV: B070096 TRẦN THỊ BẠCH YẾN Lớp : Tài Ngân hàng K33 Cần Thơ - 2010 LỜI CẢM TẠ  Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa kinh tế Quản Trị Kinh Doanh, đặc biệt Trần Thị Bạch Yến, tận tình hướng dẫn thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giúp đỡ nhiều nhiệt tình q trình thực tập, giúp tơi tiếp cận kiến thức thực tế, có hội áp dụng kiến thức học trường thành tốt đề tài Sự giúp đỡ Quý thầy cô chú, anh chị NH đóng góp bổ sung nhiều kiến thức thực tiễn quý báu cho Một lần cho gởi lời cảm ơn chân thành đến tất người Do kiến thức hạn chế nên đề tài khơng tránh sai sót Rất mong chia đóng góp ý kiến quý thầy bạn Kính chúc sức khỏe, hạnh phúc thành đạt đến quý thầy cô cô, chú, anh chị Chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Vũ Thành Trung LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Sinh viên thực Vũ Thành Trung NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Cần Thơ, ngày…… tháng……năm 2010 Thủ trưởng đơn vị NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Cần Thơ, ngày… tháng … năm 2010 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Cần Thơ, ngày… tháng … năm 2010 GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN MỤC LỤC  Trang Danh mục bảng i Danh mục hình ii Danh mục chữ viết tắt iii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 Phạm vi nghiên cứu .2 1.3.1 Không gian: 1.3.2 Thời gian: .2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu: 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU …………………………………………………………………………………… 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Các vấn đề liên quan đến tín dụng: .4 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng: a Tín dụng b Doanh số cho vay c Doanh số thu nợ .4 d Dư nợ e Nợ hạn f Tiền gửi NH .5 g Tiền gửi tiết kiệm 2.1.2.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Vai trò chức tín dụng .6 a Vai trò .6 b Chức 2.1.2 Phân loại tín dụng a Căn vào thời hạn b Căn vào đối tượng tín dụng c Căn vào mục đích sử dụng vốn .8 d Căn vào chủ thể tín dụng .8 2.1.3 Khái quát chung rủi ro vấn đề có liên quan đến rủi ro tín dụng 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro .9 2.1.3.2 Phân loại rủi ro a Rủi ro lãi suất b Rủi ro hối đoái c Rủi ro khoản d Rủi ro tín dụng 2.1.3.3 Những qui định NHNN liên quan đến rủi ro a Phân loại nợ .9 b Dự phịng rủi ro tín dụng 10 2.1.4 Phân tích số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đo lường rủi ro tín dụng 11 a Hệ số thu nợ 11 b Hệ số dư nợ .11 c Tỷ lệ nợ hạn 12 d Chỉ tiêu lợi nhuân doanh thu 12 e Chỉ tiêu tổng chi phí tổng thu nhập 12 f Khả sử dụng tài sản 12 2.2 Phương pháp nghiên cứu 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu số liệu 13 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 16 3.1 Lịch sử hình thành .16 3.1.1 Giới thiệu tổng quát ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam……… 16 3.1.2 Khái quát ngân hàng Đầu tư Phát Triển TP Cần Thơ .17 3.1.2.1 Chức hoạt động ………….……………………………………… 17 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức lãnh đạo cán 19 3.1.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban………………………………19 3.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV thành phố Cần Thơ .28 3.2.1 Tổng thu nhập 30 3.2.2 Chi phí hoạt động 31 3.2.3 Lợi nhuận 32 3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh BIDV Cần Thơ .33 3.3.1 Thuận lợi 33 3.3.2 Khó khăn…………………………………………………………………….35 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ……………………………………………36 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn………………………………………………36 4.1.1 Phân tích chung tình hình nguồn vốn……………………………………… 36 4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn……………………………………………………………37 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn……………………………………………38 4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn……………………………………………38 4.2.2 Phân tích cấu huy động vốn………………………………………………40 4.3 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp BIDV TPCT.………………41 4.3.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế………………… 41 4.3.2 Doanh số cho vay Doanh nghiệp theo ngành kinh tế.……………………….46 4.4 Tình hình doanh số thu nợ trung dài hạn BIDV Cần Thơ.…………49 4.4.1 Doanh số thu nợ Doanh nghiệp theo thành phần kinh tế.………………… 49 4.4.2 Doanh số thu nợ Doanh nghiệp theo ngành kinh tế.…………………………53 4.5 Tình hình dư nợ doanh nghiệp tai BID chi nhánh Cần Thơ.………………56 4.5.1 Dư nợ doanh nghiệp theo thành phần kinh tế.………………………… 56 4.5.2 Dư nợ Doanh nghiệp theo ngành kinh tế.……………………………………60 4.6 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp……………………………………62 4.6.1 Nợ hạn trung dài hạn Doanh nghiệp theo thành phần KT………… 62 4.6.2 Nợ hạn trung dài hạn Doanh nghiệp theo ngành KT……………… 64 4.7 Một số tiêu định lượng để đo lường hiệu tín dụng trung dài hạn DN…………………………………………………………………………66 4.7.1 Vòng quay vốn……………………………………………………………… 66 4.7.2 Hệ số thu nợ.…………………………………………………………………67 4.7.3 Nợ hạn tổng dư nợ.…………………………………………………69 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ CẦN THƠ……………………………………………………………………………….71 5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp………………………………………………………71 5.1.1 Tồn nguyên nhân………………………………………………………71 5.2 Giải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp trung – dài hạn…………………………………………………………………………………74 5.2.1 Tăng nguồn vốn huy động để mở rộng hoạt động tín dụng …………………74 5.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro công tác cho vay …………………………………………………………………………………… 75 5.2.3 Giải pháp công tác thu nợ, xử lý nợ hạn:……………………….78 5.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội hoạt động Ngân hàng……………………………………………………………………………… 79 5.2.5 Hoàn thiện chế điều hành lãi suất Ngân hàng……………………… 80 5.2.6 Nâng cao chất lượng trình độ cho cán tín dụng………………………….81 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ………………………………………82 6.1 Kết luận……………………………………………………………………… 82 6.2 Kiến nghị………………………………………………………………………83 6.2.1 Về phía Ngân hàng Nhà Nước:………………………………………………83 6.2.2 Về phía thân Ngân Hàng:……………………………………………… 85 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ kiện hàng xuất giày da, hàng may mặc, cá, tôm, làm cho nhiều hộ nông dân doanh nghiệp chế biến gặp nhiều khó khăn Hàng xuất thị trường Mỹ nước Đơng Âu cịn gặp nhiều hạn chế phải cạnh tranh với nhiều công ty nước khác khu vực Mặt khác, lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp việc kiểm tra, thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán tín dụng phân tích báo cáo trình lên cấp Phịng quản lý tín dụng kiểm tra, xem xét lại hồ sơ Do đó, việc tính tốn số liệu gặp nhiều sai sót khách hàng cung cấp kết kinh doanh chưa thực đầy đủ xác với tình hình thực tế Do đó, việc báo cáo tài khơng khớp với nghiệp vụ kinh tế phát sinh nhằm trốn thuế doanh nghiệp nhỏ tránh khỏi Điều ảnh hưởng lớn đến việc đánh giá hoạt động khách hàng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TRUNG – DÀI HẠN 5.2.1 Tăng nguồn vốn huy động để mở rộng hoạt động tín dụng Trong giai đoạn nay, cạnh tranh ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi tổ chức dân cư gay gắt Rất nhiều ngân hàng đưa nhiều sách ưu đãi lớn lãi suất chương trình khuyến lớn để thu hút khách hàng Để phục vụ cho việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, BIDV Cần Thơ cần khơi tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn có lãi suất thấp nguồn vốn trung dài hạn thông qua số biện pháp cụ thể như: tăng cường chương trình ưu đãi, khuyến mãi, đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn có chi phí thấp tận dụng mạng lưới hoạt động để thực luân chuyển vốn cách hiệu + Tăng cường chương trình khuyến mãi, ưu đãi đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn có chi phí thấp Một hạn chế khác việc huy động vốn BIDV Cần Thơ thiếu chương trình ưu đãi, khuyến khách hàng gửi tiền ngân hàng khác tiến hành rầm rộ thời gian qua Vì thế, thời gian tới, mà cạnh tranh ngày gay gắt để thu hút khách hàng sách gia tăng lãi suất huy động không ngân hàng Nhà Nước cho phép việc có 74 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ chương trình ưu đãi khách hàng biện pháp BIDV Cần Thơ cần xem xét huy động vốn + Tận dụng ưu mạng lưới chi nhánh rộng lớn để thực luân chuyến vốn cách có hiệu Cùng với việc tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh nước, BIDV cần tận dụng ưu mạng lưới rộng khắp cần có quy định cụ thể linh hoạt điều chuyển vốn cho vay vốn chi nhánh hệ thống BIDV điều kiện luân chuyển vốn, lãi suất cho vay nội bộ,…để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi chi nhánh lại thiếu hụt chi nhánh với mức chi phí hợp lý hiệu kinh doanh cao 5.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro công tác cho vay Nghiên cứu, hồn thiện qui trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn sở thực quy trình, quy phạm Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Trung Ương ban hành để đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu quả, chất lượng bền vững Cần phối hợp với quan có liên quan Sở Tư Pháp, Sở Tài Nguyên để tìm biện pháp hỗ trợ cho thành phần kinh tế công chứng đăng ký chấp hồ sơ vay vốn cách nhanh nhất, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vốn ngân hàng cách thoải mái, tích cực, hiệu Về phía ngân hàng, cán tín dụng phải hiểu thật rõ nghiệp vụ công chứng đăng ký chấp hồ sơ vay vốn để thực thủ tục thật xác, tránh làm làm lại nhiều lần Ngân hàng nên hợp tác với Sở Tài Nguyên Môi Trường nối mạng trực tiếp để đăng ký chấp, bảo lãnh vay vốn Khi có hồ sơ vay vốn đăng ký chấp, ngân hàng chuyển tải liệu để quan đăng ký kiểm tra , đảm bảo hợp pháp ngân hàng giải ngân thu phí cho quan đăng ký thu lần đợt Như vậy, khách hàng đăng ký chấp hồ sơ vay vốn, giảm phiền hà cho khách hàng người dân Nâng cao chất lượng chun mơn đội ngũ cán tín dụng, chun nghiệp hóa đội ngũ cán cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay nhiều hình thức đào tạo, đồng thời tăng cường số lượng cán tín dụng đủ để đảm bảo việc kiểm tra trước, sau cho vay tiến hành chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro 75 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ tín dụng Nâng cao hiệu cơng tác Marketing hoạt động tín dụng ngân hàng chương trình cụ thể, tiếp thị khu cơng nghiệp hình thành doanh nghiệp quốc doanh với thể thức cho vay linh hoạt nhằm mở rộng đối tượng khách hàng vay, qua phân tích rủi ro tín dụng Ngồi ra, để phân tán rủi ro, ngân hàng phối hợp với ngân hàng thương mại địa bàn vay khách hàng có dự án với nhu cầu vốn lớn, chứa đựng nhiều rủi ro Tăng dần tỉ lệ tài sản đảm bảo Doanh nghiệp Nhà nước sách: chấp, cầm cố toàn tài sản cố định tài sản lưu động có, tài sản hình thành từ vốn vay để hạn chế rủi ro Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay, phân tích hiệu tài doanh nghiệp để phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn mà có kế hoạch xử lý cho phù hợp Cần xây dựng chiến lược rủi ro, đặc biệt tập trung vào quản lý rủi ro tín dụng Chiến lược quản trị rủi ro phải phù hợp với chiến lược phảt triển sách tín dụng ngân hàng Trước mắt, cần sớm giải quyết, khắc phục nguyên nhân tồn thông qua đổi cấu, nâng cao trình độ nhân lực, đại hóa cơng nghệ với mục đích nâng cao khả quản trị ngân hàng Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn, thiếu sót hoạt động tín dụng ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời Đối với khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế + Đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh người lãnh đạo doanh nghiệp Bởi lẽ vị trí người lãnh đạo, người điều hành doanh nghiệp phần định thành cơng hay thất bại doanh nghiệp Có thể đánh giá số khía cạnh lực, trình độ chun mơn, uy tín,… khả hoạch định sách kinh doanh nhà lãnh đạo Từ đó, ngân hàng xác định mức vốn đầu tư phù hợp cho doanh nghiệp + Đánh giá lực tài doanh nghiệp nhằm giúp cho Ngân hàng nắm thực trạng sản xuất kinh doanh khả toán doanh nghiệp 76 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ + Đánh giá sở vật chất kỹ thuật, công nghệ doanh nghiệp để xác định thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thị trường, khẳng định tồn phát triển doanh nghiệp tương lai Ngồi Ngân hàng cần phân tích thật kỹ lý đề nghị vay vốn khách hàng, để nắm bắt mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp hay khơng, từ giúp Ngân hàng đưa định đầu tư mục đích, có hiệu + Kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng có thỏa thuận ban đầu khơng Nếu khơng ngừng vay thu hồi nợ mà không cần phải chờ đến hạn + Theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả hạn, phát vấn đề khác khách hàng khơng muốn trả nợ, có ý định bỏ trốn… Từ có hướng giải kịp thời + Theo dõi tình hình tài sản đảm bảo nào, có bị hao hụt giá trị khơng, có bị tranh chấp, bị sang nhượng khơng… + Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng diễn biến thị trường, khả cạnh tranh khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hóa… Để thực việc theo dõi, giám sát ta tiến hành sau: + Trước hết phải thu thập thơng tin: tài liệu chứng minh q trình sử dụng vốn khách hàng từ phía người vay đối tác làm ăn khách hàng, từ khách hàng quen biết Để làm điều này, cán tín dụng phải thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng mà chịu trách nhiệm quản lý, phải có kỹ giao tiếp tốt nghệ thuật lấy thông tin giỏi Sau lần kiểm tra, cán tín dụng phải tiến hành phân tích thiết lập báo cáo với trưởng phịng dịch vụ khách hàng phịng quản lý tín dụng nhận xét tình hình, khả mức độ rủi ro hồ sơ vay Đặc biệt nợ lớn, khoản vay bị hạn để bên phối hợp giải Nếu q trình kiểm tra, cán tín dụng phát điều bất thường xảy khách hàng không cung cấp báo cáo tài hay tài liệu không hợp đồng cam kết; không trả vốn lãi vay, trả 77 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ không hợp đồng tín dụng; làm hư hỏng, thay đổi tài sản chấp; tình hình tài khơng ổn định… Khi cán tín dụng có trách nhiệm lập tờ trình với Ban Giám Đốc, Trưởng phịng phụ trách để xem xét đề xuất biện pháp xử lý thích hợp như: ngừng giải ngân, thu hồi vốn vay, gia hạn nợ, yêu cầu khách hàng cam kết trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm biện pháp cuối khởi kiện biện pháp khơng có hiệu lực với khách hàng + Khi xét duyệt cho vay, cán tín dụng ban lãnh đạo cần xem xét kỹ khía cạnh vấn đề trước định Phải cương từ chối khoản vay không đảm bảo yếu tố cần thiết + Hồ sơ vay phải đầy đủ giấy tờ cần thiết giấy đề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm,… phải thủ tục trình ký, cơng chứng nhằm đảm bảo mặt pháp lý yếu tố thực thi + Xác định lãi suất vay, thời hạn trả nợ, gia hạn nợ cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả tận dụng nguồn vốn đối tượng vay 5.2.3 Giải pháp công tác thu nợ, xử lý nợ hạn Chi nhánh cần tích cực công tác phân loại khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu nợ, khơng để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua cơng tác theo dõi để ngân hàng có sách kịp thời như: thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng q trình khách hàng gặp khó khăn… để đảm bảo nguồn vốn cho vay ngân hàng Phân loại khách hàng như: hộ giàu, trung bình, hộ nghèo, hay hộ có đủ điều kiện vay vốn, khơng đủ điều kiện vay để từ Ngân hàng đề sách cho vay hợp lý đối tượng cụ thể tránh phát sinh nợ hạn, phân loại sau: + Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn Đối tượng Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi lãi suất nhu cầu vốn vay tối đa cho họ để động viên khuyến khích họ việc sử dụng vốn Ngân hàng 78 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ + Khách hàng trung bình: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn phải thường xuyên chăm sóc nhắc nhở họ việc đóng lãi thu hồi nợ gốc + Đối với khách khơng có điều kiện: Ngân hàng khơng nên cho vay để hạn chế rủi ro Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra khoản nợ đến hạn hạn để thông báo đôn đốc khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn ngun nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng khách hàng tìm nguồn vốn để trả nợ Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ khuyên khách hàng nên tự tìm người để bán tài sản với giá thích hợp, đảm bảo tốn nợ vay Trong trường hợp khách hàng không bán tài sản, ngân hàng buộc phải đem tài sản phát để thu hồi vốn vay 5.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội hoạt động Ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phải kiểm tra chặt chẽ sở pháp lý thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp để bảo vệ lợi ích cho thân Ngân hàng trước pháp luật Nội dung kiểm toán nội hoạt động kinh doanh Ngân hàng bao gồm: * Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay * Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản vay cịn có vấn đề cần bổ sung, chỉnh sửa * Phân tích, đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn khoản vay * Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, đồng thời giám sát việc thực 79 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ trình đầu tư vốn 5.2.5 Hoàn thiện chế điều hành lãi suất Ngân hàng Việc thực chế lãi suất thỏa thuận hoạt động tín dụng thương mại đồng Việt Nam (theo Quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành) mang lại nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân Hàng Việt Nam nói chung Ngân Hàng BIDV Cần Thơ nói riêng Trước hết, phù hợp chế lãi suất nước khu vực tiến dần tới phù hợp với thông lệ Quốc Tế mà Việt Nam định hướng hội nhập kinh tế nói chung hoạt động Ngân Hàng nói riêng, giảm dần can thiệp điều hành biện pháp hành Ngân hàng chủ động việc định lãi suất cho vay Bên cạnh mặt tích cực nêu trên, chi nhánh phải đối mặt với thay đổi thường xuyên lãi suất thị trường Và thay đổi lãi suất dẫn đến rủi ro lãi suất Ngồi lĩnh vực tín dụng thương mại, việc thực thi chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận gây cạnh tranh liệt Ngân Hàng Do đó, để đứng vững thị trường, Ngân Hàng buộc phải đưa mức lãi suất cho vay hấp dẫn để thu hút khách khách hàng mở rộng thị phần Tuy nhiên việc thực chế quản trị điều hành lãi suất Ngân Hàng không hồn tồn giống tính đặc thù hệ thống Ngân Hàng Sau giải pháp hoàn thiện bản: + Cần thành lập phận chuyên ngành theo dõi, nghiên cứu đề xuất lãi suất Chức giao cho phận quản lý vốn khả dụng Bộ phận làm việc ngày với Giám Đốc Phó Giám Đốc phụ trách để ln có sách kịp thời Đồng thời coi trọng việc đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên Ngân Hàng, cán quản lý vốn khả dụng + Việc quản trị điều hành lãi suất Ngân Hàng phải đảm bảo tính thống tồn hệ thống, từ hội sở đến chi nhánh Lãi suất huy động vốn cho vay quy định thống linh hoạt ngày sở diễn biến vốn khả dụng, thay đổi thị trường tiền tệ, vận dụng lãi suất Ngân hàng Nhà Nước cơng bố, dự đốn nhu cầu vay vốn khả thu hút tiền gửi Ngân hàng,… + Giao cho Giám Đốc chi nhánh phạm vi tự chủ định biên độ cho phép, linh hoạt lãi suất tiền gửi không kỳ hạn với số lượng lớn, tiền gửi 80 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ tổ chức kinh tế Giám Đốc chi nhánh chủ động định lãi suất cho vay vụ thể khách hàng để có sách cụ thể + Ngân hàng cịn phải tính đến lãi suất đầu ra, lãi suất đầu vào, tỷ lệ dự trữ bắt buộc chiến lược khách hàng để có sách cụ thể 5.2.6 Nâng cao chất lượng trình độ cho cán tín dụng Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều địi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung trực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Khơng cán tín dụng trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đốn cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức cịn hạn chế, có tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng Có cơng việc hồn thành cách tốt Bên cạnh nâng cao trình độ chun mơn chưa đủ mà cịn phải có phong cách phục vụ, yếu tố không quan trọng, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng Để có phong cách nhân viên giao dịch khách hàng tín nhiệm, địi hỏi cán ln rèn luyện kỹ giao tiếp kỹ nghiệp vụ cho phù hợp 81 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hoạt động đầy chất cạnh tranh với áp lực ngày cao, từ đối thủ không Ngân Hàng nước mà với Ngân Hàng nước có tiềm lực mạnh nhiều tài chính, vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân Hàng BIDV Chi Nhánh Cần Thơ hiệu kinh tế đạt hoạt động kinh doanh làm để hạn chế rủi ro mức thấp Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi Ngân Hàng BIDV Cần Thơ không ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nghị lực Ngân Hàng BIDV Cần Thơ vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân Hàng Thương Mại khác địa bàn giữ vai trò quan trọng phát triển kinh tế địa phương Trong năm Ngân Hàng đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho đầu tư phát triển kinh tế Xã hội Bên cạnh Ngân Hàng BIDV Cần Thơ khơng ngừng đa dạng hóa, làm phong phú hình thức đầu tư khơng giúp cho Ngân Hàng đạt hiệu cao Là chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Quốc Doanh địa bàn Thành Phố Cần Thơ, có vai trị chủ động huy động vốn vay, đầu tư cho thành phần kinh tế phục vụ kinh tế phát triển địa phương Trong năm qua, kinh tế Tp Cần Thơ gặp nhiều khó khăn chi nhánh nỗ lực phấn đấu không ngừng đạt thành tựu đáng kể Sự tăng trưởng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng qua kết việc tăng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, thu nợ, dự trữ, thu nợ năm cho thấy chi nhánh có bước tiến khả quan tín dụng Trong ba năm qua, chinh nhánh gặp khơng khó khăn vấn đề xử lý nợ hạn Mặc dù nợ hạn chi nhánh giảm mạnh qua ba năm chi nhánh linh hoạt việc xử lý nợ hạn cách trích lập dự phịng rủi ro 82 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ chuyển hạch toán ngoại bảng, cho thấy sơ sót việc kiểm sốt khoản nợ vay Ngân Hàng Do đó, chi nhánh cần có sách phù hợp để quản lý tín dụng đồng thời tránh rủi ro tiềm ẩn phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời, thơng qua việc phân tích cịn giúp cho tơi thấy khó khăn hoạt động tín dụng vận hội kinh tế thời mở cửa Thông qua đề tài này, mong giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đề xuất đóng góp cho nhà quản trị chi nhánh trình điều hành đạt kết tốt hơn, góp phần vào phát triển chung ngành khơng ngừng đóng góp vào phát triển kinh tế 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập Ngân hàng BIDV Cần Thơ, với dẫn tận tình anh chị Ngân hàng, hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng từ quy chế qui định thủ tục vay, phương pháp thực đến biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng nào,… Qua phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng, tơi nhận thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu tương đối an toàn, bên cạnh cịn tồn khơng khó khăn làm ảnh hưởng đến q trình phát triển Để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV Cần Thơ, xin nêu số kiến nghị sau: 6.2.1 Về phía Ngân hàng Nhà Nước Bổ sung thêm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp thời hạn phép phát tài sản chấp Hiện nay, hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản chưa có điều khoản thời gian phát tài sản khách hàng không đủ khả trả nợ cho Ngân hàng Với điều khoản này, Ngân hàng phân biệt khách hàng có thiện chí trả nợ, khách hàng muốn vay vốn trước hết phải tính tốn kỹ nguồn trả nợ từ phương án kinh doanh Cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro phép tự mua bán thông tin kinh tế tài doanh nghiệp Đây khơng nhu cầu cần thiết thân Ngân hàng mà nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,… Để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng an tồn có hiệu Ngân hàng củng 83 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ cố nâng cao vai trị thơng tin nhằm phòng ngừa rủi ro, tránh thiệt hại tài sản uy tín Ngân hàng Để thực mong muốn đó, trước hết Ngân hàng Nhà Nước cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tự mua bán thơng tin tài kinh tế doanh nghiệp Vì nay, việc cung cấp thơng tin đầu vào trung tâm chưa đầy đủ kịp thời, xác dẫn đến hậu thông tin đầu trung tâm phát huy hết tác dụng thiếu độ tin cậy cao Tăng tính tự chủ Ngân hàng Thương Mại Hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước theo mơ hình “Bộ chủ quản” can thiệp sâu vào tất hoạt động Ngân hàng Thương Mại từ máy tổ chức đến quan hệ nghiệp vụ, tổ chức trị, đồn thể Qua đó, hạn chế quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng Thương Mại Do đó, Ngân hàng Thương Mại khơng có điều kiện để có sách kinh doanh độc lập, điều thể rõ Ngân hàng Thương Mại quốc doanh Các Ngân hàng cần giải phóng khỏi nhiệm vụ phải cho vay theo sách phát triển sách cấu Trong tương lai khơng nên có nhiều mức lãi suất khác quy định cho khu vực, địa phương ngành đó, mà Ngân hàng tự định lãi suất theo nguyên tắc kinh doanh Ngân hàng Như vậy, để hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày hiệu Ngân hàng cần có biện pháp phịng chống rủi ro bổ sung, đồng thời cần có giúp đỡ ban ngành khác đặc biệt Nhà Nước Nếu Ngân hàng thực tốt điều khắc phục rủi ro xảy trình hoạt động kinh doanh Đối với quan Nhà Nước, cấp, ngành có liên quan Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn Đứng trước phát triển kinh tế nước Thế Giới vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn địi hỏi Ngân hàng khơng ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Đây nỗ lực Ngân Hàng BIDV 84 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ Cần Thơ thời gian qua Bằng nghị lực mình, chi nhánh Ngân Hàng vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thương Mại khác địa bàn, chi nhánh trở thành Ngân hàng quan trọng hàng đầu Trong ba năm qua chi nhánh đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh chi nhánh khơng ngừng đa dạng hóa, làm phong phú hình thức đầu tư làm cho lợi nhuận ròng qua ba năm liên tục tăng 6.2.2 Về phía thân Ngân Hàng * Đầu tư xây dựng trụ sở khang trang, rộng rãi để tăng vị cạnh tranh * Trang bị thêm nhiều máy rút tiền tự động (ATM) nhiều nơi địa bàn Thành Phố, nhanh chóng áp dụng đại hóa Ngân hàng Cần có liên kết thẻ với hệ thống Ngân hàng khác * Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ triển khai hình thức gửi tiền tiết kiệm đồng sở hữu sổ tiết kiệm, tiết kiệm bậc thang,… Cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền nhiều nơi… sở ứng dụng nhiều thành tựu công nghệ thực quy trình giao dịch cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng bên cạnh trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Bởi lẽ, điều kiện chế thị trường nay, hoạt động Ngân hàng ln có cạnh tranh gay gắt để tìm kiếm khách hàng Song cạnh tranh Ngân hàng Thương Mại chủ yếu dựa cung cách phục vụ nhân viên, chất lượng sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp Hiện dự án lớn ngành hàng khơng, bưu viễn thơng, dầu khí,… bị Ngân hàng nước thu hút hệ thống dịch vụ phong phú, đa dạng * Cân đối khả huy động sử dụng vốn trung dài hạn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu bền vững * Tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng nhằm đảm bảo an tồn 85 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt hội kinh doanh mới, xem nhiệm vụ cấp thiết Ngân hàng Thương Mại giai đoạn Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi; gửi cán đào tạo nước tạo hội học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng có uy tín khu vực Thế Giới thẩm định dự án cho vay theo dự án,… + Ngân hàng vừa thu hút thêm khách hàng, gia tăng mức độ cạnh tranh, vừa hạn chế rủi ro xảy cách cung cấp dịch vụ chuyển tiền mặt đến tận nhà cho khách hàng với mức phí hợp lý Vì phần lớn người vay rút tiền mặt, với số lượng tiền lớn mang nguy hiểm, có rủi ro xảy gây thiệt hại cho khách hàng mà Ngân hàng bị vốn Do đó, việc vận chuyển tiền cho khách hàng vừa đảm bảo an tồn qua Ngân hàng thêm khoản doanh thu từ phí dịch vụ + Thường xuyên tổ chức họp cán tín dụng trưởng phịng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, vấn đề khúc mắc, khuyết điểm trình thực cán tín dụng… Từ vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng vừa hạn chế, khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn cho khoản nợ vay + Để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn bị bệnh bất ngờ dẫn đến việc khách hàng bị giảm hay khả trả nợ, Ngân hàng đề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước vay Như rủi ro xảy đến khách hàng khơng dùng giá trị vay cho mục đích khác điều trị bệnh Ngân hàng thu hồi đủ nợ vay + Bố trí việc tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng theo khu vực, địa bàn mà cán tín dụng sinh sống nắm rõ Theo cách bố trí này, việc kiểm tra thẩm định hồ sơ vay tiến hành dễ dàng xác cán tín dụng có hiểu biết rõ đặc tính vùng, khách hàng đặc điểm sản xuất nơi đó, rủi ro giảm phần + Hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng 86 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ người thân quen để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định + Tìm cộng tác viên tích cực phụ trách việc thu nợ tập trung đơn vị liên kết đến thời hạn, sau nộp lại cho Ngân hàng Cộng tác viên, cán có uy tín đơn vị liên kết, hưởng hoa hồng từ Ngân hàng Với phương thức giúp cho Ngân hàng thu nợ kịp thời, đầy đủ đồng thời hạn chế nợ hạn + Đối với điều kiện hợp đồng cho vay cán công nhân viên, ngồi điều kiện cán vay phải có đơn vị liên kết đứng bảo lãnh cam kết trích lương người vay để trả nợ, Ngân hàng nên đưa đề nghị yêu cầu đơn vị bảo lãnh không chuyển công tác cán có vay vốn thời hạn hợp đồng hiệu lực Điều giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ dàng hơn, vừa ngăn chặn tình trạng khách hàng khơng muốn trả nợ thay đổi đơn vị khác mà đơn vị lại cam kết bảo lãnh với Ngân hàng + Hồn thiện đổi công nghệ Ngân hàng, thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung, đồng thời xây dựng trang web riêng chi nhánh, kết nối Internet toàn Ngân hàng để tất cán bộ, nhân viên Ngân hàng nắm bắt nhanh chóng thơng tin kinh tế trị, xã hội, diễn biến tình hình thị trường ngồi nước góp phần cải thiện tiêu chuẩn hóa phương thức quản lý, phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy đủ, đồng thời giúp cho công tác giao dịch đối ngoại thuận tiện 87 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO - 1/ ThS Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ 2/ ThS Thái Văn Đại (2007) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ 3/ ThS Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007) Bài giảng quản tri ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ 4/ Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Cần Thơ năm 2007, 2008, 2009 06 tháng đầu năm 2010 5/ Trang web Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn 88 ... ? ?Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Cần Thơ” để có nhìn tổng qt hoạt động tín dụng Ngân hàng ưu khuyết điểm ngân hàng tình Phân tích tình hình. .. Thiết Việt Nam từ ngày 16/4/1957 + Ngân hàng Đầu tư Xây Dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 + Ngần hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam Doanh nghiệp... tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 4.1.1 Phân tích chung tình hình nguồn