Qua thời gian học tập và rèn luyện tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân, dưới sự giúp đỡ và dìu dắt của các thầy các cô, em đã tiếp thu được kiến thức nền tảng về Kinh tế, cũng như kiến thức chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. Quá trình học tập đã trang bị cho em các kiến thức lý thuyết trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng, một lĩnh vực quan trọng và biến động không ngừng trong nền kinh tế hiện đại; đồng thời cho em cái nhìn tổng quát về công việc và định hướng nghề nghiệp của một sinh viên Ngân hàng – Tài chính trong tương lai.
1 LỜI NÓI ĐẦU Qua thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Kinh tế Quốc dân, giúp đỡ dìu dắt thầy cô, em tiếp thu kiến thức tảng Kinh tế, kiến thức chuyên ngành Tài – Ngân hàng Q trình học tập trang bị cho em kiến thức lý thuyết lĩnh vực Tài – Ngân hàng, lĩnh vực quan trọng biến động không ngừng kinh tế đại; đồng thời cho em nhìn tổng quát công việc định hướng nghề nghiệp sinh viên Ngân hàng – Tài tương lai Sau năm học tập, em có hội thực tập Chi nhánh Hà Nội ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng TMCP có uy tín Việt Nam Quá trình tìm hiểu Chi nhánh Hà Nội giúp em nắm hoịat động Chi nhánh Ngân hàng Tiên Phong, cách thức hoạt động công việc cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Dưới hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo khoa Ngân hàng – Tài chính, đặc biệt Cơ giáo hướng dẫn giúp đỡ tạo điều kiện Ban giám đốc, anh, chị làm việc Chi nhánh Tiên Phong Hà Nội, giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài ‘Phân tích đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội” Đề tài gồm phần Chương 1: Tổng quan tín dụng trung dài hạn chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Hà Nội Mặc dù có nhiều cố gắng Báo cáo thực tập tổng hợp em tránh khỏi khiếm khuyết, sai sót Kính mong thầy, giúp đỡ để em hồn thành tốt q trình thực tập cuối khố CHƯƠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN, CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20 xác định Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Cho vay coi la hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động tiền Một nguồn quan huy động tiền gưi rthanh toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để cất giữ hộ người có tiền với cam kết trả hạn ký kết Trong cạnh tranh để huy đông tiền gửi khách hàng ngân hàng trả cho khách hàng lãi suất tiền gửi coi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh lợi ích Trong lịch sử có nhiều ngân hàng phải huy động với lãi suát cao có lúc lên tới 18% hay 19% Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác tiền từ tầng lớp dân cư hay vay ngân hàng khác để phục vụ nhu cầu ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Ngay từ thời kỳ ban đầu ngân hàng cho chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau ngân hàng cho vay trực tiếp với khách hàng giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ để mua hàng hóa phục vụ sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay ngân hàng gồm ●Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ tin cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ cao Sự gia tăng cho vay tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần hai tiêu dùng trở thành hoạt động tín dụng tăng trưởng nhanh nước phát triển ● Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn ngân hàng nỗ lực việc cho vay trung dài hạn, tài trợ cho vay xây dựng nhà máy phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư cào đất đia bất động sản, chứng khoán ● Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng cac giấy tờ có giá cac tài sản khác cho khách hàng két Ngân hàng giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ có giá với cam kết bảo đảm an tồn bí mật thuận tiện cho khách hàng, toán lãi cổ tức cho khách hàng ● Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào cho ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần phải viết giấy chi trả cho khách hàng, khách hàng mang tiền đến nhận tiền từ ngân hàng Các tện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác tiện lợi, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng thân ngân hàng Khi mở thêm chi nhánh, phạm vi toán ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thành toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin bên cạnh thể thức toán sư séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C… Đã phát triển hình thức toán khác thẻ, điện ● Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ ngân hàng thường có mối liện hẹ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm tốt nên số ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ ngân hàng chấp nhận việc thu chi cho cơng ty thu phí dịch vụ Và dùng tiền để đầu tư vào tín dụng ngắn hạn khách hàng đén tất toán khoản tiền ● Tài trợ hoạt động phủ Khả huy động cho vay trở thành trung tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách nên phủ thường huy động chủ yếu từ ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước Ngày phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát hoạt động ngân hàng Các ngân hàng phép hoạt động đồng ý chấp nhận số điều khoản phủ cung cấp vốn cho nhà nước nhà nước cần hay phải mua số lượng trái phiếu phủ định giai đoạn ● Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng giữ tiền khách hàng lớn nên ngân hàng có uy tín việc bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán hay vay vốn tổ chức tín dụng khác Chính nhờ hoạt động bảo lãnh ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ có hội đầu tư hơn, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh ● Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị có giá trị lớn nhiều hãng sản xuất chọn cách cho thuê Cuối hợp đồng khách hàng mua lại (do cịn gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho thuê thiết bị máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng cho th mua ngân hàng mua lại thiết bị cho thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% hay 100% giá trị cảu tài sản cho thuê Do cho vay ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn ● Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài giỏi Nên nhiều cá nhân hay tổ chức doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản hay quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang lĩnh vực ủy thác vay hộ hay chi hộ, ủy thác phát hành hay đầu tư Thậm chí ngân hàng cịn đóng vai trị người ủy thác di chúc, hay quản lý tài sản khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản giấy tưof có giá cho khách hàng hoàn cảnh Ngân hàng sẵn sàng tư vấn tài thành lập mua bán sát nhập doanh nghiệp ● Cung cấp dịch vụ mơi giới đàu tư chứng khốn Hiện ngân hàng mở rộng hoạt động lĩnh vực chứng khốn, việc mở thêm cơng ty chứng khoán trực thuộc hoạt động hạch tốn riêng lẻ Do khách hàng ln ln mong muốn thỏa mãn nhu cầu Nên lý khiến ngân hàng băt đàu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu trái phiếu chứng khoán khác ● Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm ngân hàng cung câp dịch vụ bán bảo hiểm cho khách hàng đảm bảo trả lương trường hợp khách hàng bị chết bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiêm an sinh, tiết kiệm hưu trí, với nhiều hình thức lãi suất khác nhau, chương trình thưởng khác thu hút đông đảo tầng lớp nhân dân tham gia ● Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng chưa thành lập chi nhánh trực thuộc tỉnh địa phương mình, nên nhiều ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác thnah toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đàu mối đồng tài trợ… 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tổ chức tín dụng khả chi trả khách hàng Theo tín dụng chia thành ● Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu 10 động cảu khách hàng ● Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi trang thiết bị chống hao mịn khách hàng ● Tín dụng dài hạn: năm tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà máy, sân bay, cầu đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, có gia trị sử dụng lớn Việc xác định thời hạn có tính chất tương đối, nhiều khoản vay khơng xác định xác thời hạn Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tài sản cho vay ngân hàng 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức tài trợ Tín dụng chia thành cho vay bảo lãnh, cho thuê… ● Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lẫn lãi sau khoảng thời gian xác định Cho vay tài sản lớn nhầt hoạt động tín dụng Cho vay thường định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay kỳ số tiền mà ngân hàng cho vay kỳ, dư nợ cuối kỳ số tiền ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kỳ Một số ngân hàng thường ghi giảm dư nợ phần trích lập dự phịng tổn thất lãi nhận trước ● Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng sau trừ 115 Có thể thấy việc hồn thiện mơi trường pháp lý cần thiết Các Luật, Bộ luật phải vừa đảm bảo tính đồng lẫn minh bạch dân chủ, vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép ● Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Trên phương diện vĩ mơ, sách tiền tệ giai đoạn tới phải hướng vào mục tiêu ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền kiềm chế lạm phát, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nước phát triển vượt qua thời kỳ suy giảm kinh tế, tăng trưởng ổn định ngày bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành cơng cụ kèm theo sách cụ thể tín dụng, quản lý ngoại hối kinh tế, đồng thời phối hợp với sách tài khóa nhằm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế lâu dài Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ từ lâu có mâu thuẫn, là: + Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế + Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế với lợi ích Ngân hàng thương mại, Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế - xã hội + Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay 116 Hiện nay, cơng cụ trực tiếp sách tiền tệ ngày bộc lộ hạn chế làm cho việc phân phối vốn không hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt, cơng cụ gián tiếp giúp cho Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt theo biến động thị trường Thế nên định hướng giai đoạn phải chuyển mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp ● Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước, Ngân hàng Doanh nghiệp Việc mở rộng tín dụng Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn gặp khơng khó khăn, chí đơi lúc xảy tình trạng Ngân hàng bị ứ đọng vốn khơng có nguồn vay,trong doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Để quan hệ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển, cần có phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp khắc phục chủ yếu sau đây: + Kiên xếp lại Doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động cơng ích, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển quốc kế dân sinh, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng, nâng cao hiệu kinh tế Các Doanh nghiệp Nhà nước phải khẳng định vai trị chủ đạo kinh tế, làm ăn có hiệu quả, có định hướng hoạt động 117 chắn, tạo tin tưởng cho nhà đầu tư mảnh đất tốt để mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời, sau xếp tiến hành xử lý nợ, có nợ Ngân hàng + Bộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Nhà nước, tạo điều kiện cho doang nghiệp dễ dàng vay vốn Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh, ảnh hưởng chu kỳ sản xuất thực cần thiết phải tồn tại, đề nghị Bộ Tài cho phép giãn nợ - năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại hoạt động sản xuất, kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng + Tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành Luật, văn Luật liên quan, đến hoạt động Ngân hàng nói riêng, đến hoạt động kinh tế nói chung, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng + Rà sốt lại lực, trình độ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán trực tiếp làm công tác kinh doan đồng thời tiếp tục nâng cao trình độ, lực phẩm chất đội ngũ cán ngân hàng + Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều sản phẩm lĩnh vực bảo hiểm kết hợp với công ty thành viên thực kinh doanh tổng hợp lĩnh vực tài – ngân hàng tư 118 vấn, bất động sản, thuê mua ● Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hình thức cơng ty mua bán nợ xuất từ lâu nhiều nước giới như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Anh, Mỹ Các công ty hình thành khách quan kinh tế thị trường, có nhiều khoản nợ xuất tổ chức tín dụng khác Bản chất, hoạt động loại hình cơng ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay tổ chức tín dụng để thu lợi nhuận Hiện Việt Nam, Chính phủ triển khai thành lập cơng ty nợ trực thuộc Chính phủ, thực hai mục tiêu đảm bảo an tồn, lợi ích tổ chức tín dụng thực mục tiện lợi nhuận Ban lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán Ban, Ngành có liên quan đến việc quản lý bán đấu giá tài sản đảm bảo Hoạt động công ty bao gồm định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố; quản lý tài sản đảm bảo; sau bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả nợ ● Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi, xác Muốn vậy, cần tăng cường 119 hiệu lực pháp lý chế độ kế tốn, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng ngân hàng đưa kết luận đắn xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất - kinh doanh khách hàng Hiện nay, Nhà nước quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, kết kiểm tốn cơng ty kiểm tốn cơng nhận phạm vi tồn quốc cịn chưa quy chuẩn, thống từ phía quan nhà nước có thẩm quyền Thêm vào đó, nhằm đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư, việc chấn chỉnh công tác kiểm tốn phải đơi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước ● Về xử lý tài sản chấp: Ngân hàng Nhà nước quy định sau thời hạn trả nợ cuối 10 ngày, bên vay không trả nợ Ngân hàng làm đơn đề nghị quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ hạn Mặt khác, thủ tục cho vay ràng buộc bên vay hợp đồng chấp tài sản có ghi: “nếu khơng trả nợ gốc lãi ngân hàng phải phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ ” Như người vay tự nguyện mang tài sản chấp hợp pháp đến vay vốn cam kết với Ngân hàng đảm bảo Ngân hàng làm thông báo công khai trước hết dành quyền ưu tiên 120 cho người có tài sản chấp mua lại tài sản theo đánh giá Hội đồng định giá Sau 10 ngày nhận thông báo, chủ tài sản không mua Ngân hàng có quyền bán cho người khác tùy thuộc vào tình hình cụ thể Như vậy, Ngân hàng tự phát mại tài sản đó, mà xin ý kiến quan Nhà nước khác có cho phép hay khơng ● Về nâng cao chất lượng thông tin: nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại thiếu thơng tin cần thiết xác từ phía khách hàng, từ thị trường từ dự án Vì vậy, Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng nâng cấp công nghệ nhằm phục vụ công tác thông tin khách hàng cho hệ thống ngân hàng cách tốt ● Về mức lãi suất: Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn chia theo hai nguyên nhân khách quan chủ quan Vì khơng cơng doanh nghiệp nợ hạn phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần mà nguyên nhân gây nên yếu tố bên thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên, thiên tai, dịch bệnh 3.3.3 Đối với Khách hàng ● Khách hàng cần cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng 121 Đa số khách hàng vay thường cho ngân hàng nhiều thủ tục rắc rối, làm hội sản xuất kinh doanh họ Nhưng thân khách hàng thường mắc phải số lỗi ảnh hưởng tới định ngân hàng: + Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin sợ cung cấp nhiều để lộ yếu điểm họ + Khách hàng thường cung cấp thơng tin khơng hồn tồn xác, muốn giữ kín số liệu bí mật kinh doanh Điều khiến ngân hàng đưa định cách nhanh chóng xác dựa vào số liệu báo cáo tài số liệu sản xuất kinh doanh chưa xác mà khách hàng cung cấp + Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế khách hàng Khi vay vốn trung dài hạn, khách hàng thường phải trả lãi suất cao ngắn hạn Do vậy, muốn vay trung dài hạn khách hàng lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại làm đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng thay đổi dự tính cho vay ban đầu Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn tồn kinh tế có nỗ lực cố gắng tồn hệ thống Ngân hàng thương mại chưa đủ, mà phải có nỗ lực chung tay hợp tác từ đối tác cịn lại, khách hàng Vì vậy, cá nhân doanh nghiệp cần phải đổi tư duy, khắc phục nhận thức sai 122 lầm để tự khẳng định vị trí kinh tế quốc dân Đồng thời, giúp đỡ hỗ trợ Ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ● Nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp ln phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng để thực tốt việc vho vay vốn Do đó, doanh nghiệp cần thực nhiều biện pháp hợp lý nhằm nâng cao lực họt động sản xuất kinh doanh như: xếp lại cấu tổ chức; nâng cao khả quản lý; xây dựng sách đào tạo nguồn nhân lực; xây dựng triển khai kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý; đẩy mạnh hoạt động Marketing; kết hợp phát huy nội lực với hỗ trợ hệ thống Ngân hàng thương mại để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao… Nếu thực hiệu biện pháp này, không ngân hàng có lợi hợp tác với khách hàng tốt, mà tạo hội cho thân doanh nghiệp chủ động chiếm lĩnh thị trường nước vươn thị trường quốc tế 3.3.4 Đối với ngân hàng Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Trong việc mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng, để có 123 khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố thuộc người cán tín dụng Cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, khả toán khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài khứ, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để bảo đảm tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, tránh việc xô xát cãi cọ đàm phán với đối tác không làm tổn hại đến hình ảnh cơng ty Ngồi ra, tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vơ phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức, hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu 124 cầu công tác kinh doanh Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức tốt Đồng thời tiến hành tuyển dụng thêm nhiều nhân tài cho ngân hàng điều khơng thể thiếu đượ KẾT LUẬN Suốt trình hình thành phát triển mình, tín dụng trung dài hạn khẳng định tầm quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng trung dài hạn khơng đóng vai trò to lớn việc kinh doanh Ngân hàng, mà cịn giữ vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn khổng lồ cá nhân, doanh nghiệp kinh tế Là chi nhánh cấp dẫn đầu Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Chi nhánh Hà Nội đạt nhiều kết đáng ghi nhận, đóng góp khơng nhỏ vào phát triển toàn hệ thống TPB năm qua Giai đoạn 2007-2009, hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh thực hiệu Tuy nhiên, chưa tương xứng với khả Chi nhánh.Vì vậy, giai đoạn tới, Chi nhánh TPB Hà Nội cần tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng 125 trung dài hạn sở hiệu bền vững Qua trình thực tập Chi nhánh nghiên cứu đề tài ‘ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Hà Nội” giúp em củng cố bổ sung kiến thức, học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích cho trình học tập làm việc sau Đây đề tài tương đối rộng mang tính thời lý luận thực tiễn Mặc dù em cố gắng thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ hạn chế, khó khăn, ngun nhân tìm giải pháp để khắc phục tồn Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô người quan tâm đến đề tài để hoàn thiện Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy, cô, đặc biệt Cơ giáo – Thạc sĩ Nguyễn Thị Hồi Thương tận tình hướng dẫn em hồn thành Chun đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể cán Chi nhánh Hà Nội Phòng khách hàng cá nhân tận tình giúp đỡ em trình thực tập ngân hàng 126 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2008-2009-2010 Ngân hàng TMCP Tiên Phong Các tài liệu cung cấp phịng khách hàng doanh nghiệp, phịng kế tốn, phịng tổ chức – nhân Chi nhánh Hà Nội Hướng dẫn thực hành tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại – Nguyễn Minh Kiều xb năm 2007 Luật Ngân hàng Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân.xb năm 2002 Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose, NXB Tài Chính.xb năm 2005 Quy chế cho vay, bảo lãnh, cho thuê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong 10 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài – Federic Mishkin, NXB Khoa học Kỹ thuật xb1994 127 11 Tiền tệ, Ngân hàng Tín dụng – Robert Raymond xb năm 2006 12 Thông tin lấy từ báo tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam 13 Thông tin lấy từ website: tienphongbank.com.vn nganhangnhanuoc.vn www.mof.gov.vn www.moj.gov.vn ... cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung ngân hàng thương...2 Phong chi nhánh Hà Nội? ?? Đề tài gồm phần Chương 1: Tổng quan tín dụng trung dài hạn chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Tiên Phong. .. vốn ngân hàng 28 khỏa vay - Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng - Tỉ lệ nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng kém, ngược lại 5) Vịng quay vốn tín dụng