Nâng cao hiệu quả tín dụng trung va dài hạn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM NGUYỄN MINH HỒNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI Gia Lai, tháng 05 năm 2016 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI GVHD : THS VÕ THỊ PHƢƠNG SVTH : NGUYỄN MINH HOÀNG LỚP : K511PTV MSSV : 7112140731 Gia Lai, tháng 05 năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tác giả khóa luận Nguyễn Minh Hoàng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC SƠ ĐỒ v DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .1 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .2 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.5 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.6 Các loại hình tín dụng Ngân hàng thƣơng mại .8 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng trung dài hạn 10 1.2.2 Các tiêu đo lƣờng hiệu tín dụng trung dài hạn 12 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 20 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BỘ PHẬN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI .20 2.1.1 Cơ cấu tổ chức phận tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 20 2.1.2 Quy trình, cách thực cơng việc phận tín dụng 20 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH GIA LAI 21 2.2.1 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai .21 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 26 2.2.3 Khả sinh lời tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 27 i 2.3 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 28 2.3.1 Ƣu điểm .28 2.3.2 Nhƣợc điểm 29 2.3.3 Hiệu tín dụng trung dài hạn khách hàng địa phƣơng 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI 33 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 33 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 33 3.2.1.Về công tác huy động vốn 33 3.2.2.Về cơng tác tín dụng 35 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ 37 3.2.4 Tăng cƣờng cho vay đồng tài trợ 39 3.2.5 Nâng cao công tác tổ chức thơng tin khách hàng, thơng tin phịng ngừa rủi ro 40 3.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra sau cho vay 41 3.2.7 Cân đối nguồn vốn huy động đảm bảo cho tiến độ tăng trƣởng dƣ nợ trung dài hạn 42 3.2.8 Một số giải pháp khác 42 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 45 KẾT LUẬN 45 KIẾN NGHỊ 45 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Cụm từ đầy đủ BGĐ Ban giám đốc CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 VN Việt Nam iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên bảng Trang Tình hình doanh số cho vay Ngân hàng qua năm 2012 2014 Tình hình doanh số thu nợ Ngân hàng qua năm 2012 2014 Tình hình tổng dƣ nợ Ngân hàng qua năm 2012 - 2014 Tình hình dƣ nợ hạn Ngân hàng qua năm 2012 – 2014 Cơ cấu nợ hạn tín dụng trung dài hạn Ngân hàng qua năm 2012 - 2014 Tình hình thu nhập lãi mức sinh lời tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng qua năm 2012 - 2014 22 iv 23 24 25 26 27 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Sơ đồ tổ chức phận tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai v Trang 20 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên biểu đồ Trang Tình hình doanh số cho vay Ngân hàng qua năm 2012 2014 Tình hình doanh số thu nợ Ngân hàng qua năm 2012 2014 Tình hình tổng dƣ nợ Ngân hàng qua năm 2012 - 2014 Tình hình dƣ nợ xấu Ngân hàng qua năm 2012 - 2014 Tình hình cấu nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng qua năm 2012 - 2014 Tình hình thu nhập lãi mức sinh lời tín dụng trung - dài hạn qua năm 2012 - 2014 22 vi 23 24 25 26 28 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cùng với trình hội nhập kinh tế giới đất nƣớc, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam ngày phát triển hoạt động kinh doanh chiều sâu chiều rộng Ngân hàng thƣơng mại tổ chức gắn chặt với kinh tế thị trƣờng, đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Mặc dù sản phẩm dịch vụ ngày phát triển chiếm tỷ trọng tăng dần doanh thu nhƣng hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt tín dụng trung – dài hạn Gắn với kinh tế thị trƣờng, để tồn khơng ngừng phát triển, hệ thống NHTM nói chung nhƣ Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Gia Lai, tất yếu địi hỏi cơng tác tín dụng trung dài hạn phải đƣợc nâng cao chất lƣợng đầu tƣ, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy Nhận thức đƣợc tính cấp thiết ấy, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế sở, chọn đề tài: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Khố luận tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác tín dụng nhƣ chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Từ đƣa kiến nghị, giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, tín dụng, chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHTM - Khảo sát tình hình thực tế, phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thƣơng chi nhánh Gia Lai, kết đạt đƣợc, yếu tìm nguyên nhân yếu - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Vietcombank Gia Lai, đảm bảo an toàn phát triển bền vững q trình hội nhập kinh tế quốc tế Khóa luận nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng trung dài hạn tình hình chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại, xem xét đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Từ đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Gia Lai ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tƣợng nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn chất lƣợng tín dụng trung dài hạn - Phạm vi nghiên cứu: + Về khơng gian: 3.2.2.Về cơng tác tín dụng Cần tiến hành triển khai tốt có chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc, định hƣớng kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNT Việt Nam cách kịp thời Ngồi cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trƣờng, xác định mục tiêu đặt để cán Chi nhánh hiểu rõ tâm thực Tổ chức tập huấn cho 100% cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vƣớng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn.hiện nay, ngân hàng có hình thức cho vay q đơn điệu nên làm giảm hiệu sử dụng vốn, gây ứ đọng vốn Khi khơng có khách hàng phù hợp, hiểu ngân hàng chƣa khai thác hết đƣợc thị trƣờng Mà điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút đƣợc nhiều khách hàng cần có hình thức tín dụng đa dạng phù hợp Đa dạng hóa hình thức tín dụng biện pháp để giảm rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Giảm bớt thủ tục không cần thiết nhƣ thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn Cần tích cực tìm kiếm Doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Tăng cƣờng hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ, qua tạo niềm tin cho khách hàng Đẩy mạnh quan hệ với đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn Chú trọng công tác kiểm tra trƣớc sau cho vay nhƣ công tác thẩm định - khâu định chất lƣợng hiệu hoạt động đầu tƣ, qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Kiểm tra, giám sát khoản vay định kì hay đột xuất với 100% khoản vay Kiểm tra lần hay nhiều lần tùy theo độ an toàn Củng cố mạng lƣới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao khả điều hành cơng tác tín dụng để đáp ứng u cầu ngày cao khách hàng Có sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Để có đƣợc sách lãi suất cho vay có hiệu cán tín dụng phải nắm đƣợc thực tế lãi suất xu hƣớng biến động lãi suẩt để có sách lãi suất cho vay phù hợp Xây dựng chiến lƣợc cho vay hợp lý Có sách quan tâm đến việc phát triển quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến nhƣ trƣớc Chủ động tham mƣu cho khách hàng để tạo dự án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cƣờng công tác khách hàng, mở rộng đối tƣợng khách hàng thông qua cách nhƣ: + Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn Gia Lai, hội nghị khách hàng truyền thống qua rút đƣợc kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Gia Lai 35 + Mở rộng đối tƣợng cho vay ngành kinh tế nhƣ ngành công nghiệp, dịch vụ, thƣơng mại địa bàn Gia Lai chủ yếu ngành công nghiệp nhƣ ngành xi măng, sắt thép, công nghiệp phụ trợ Thiết lập mạng lƣới thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng Nâng cao khả thu thập phân tích thơng tin Khi có đƣợc thơng tin cần thiết ngân hàng tiến hành lựa chọn khách hàng, việc làm quan trọng Vì hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay đƣợc thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Để thu thập thông tin, xin đề xuất số phƣơng pháp sau: + Thu thập thơng tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác hay qua mạng thơng tin nhƣ: internet, vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT + Thu thập thông tin từ biểu báo cáo + Thu thập trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp + Thu thập từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) ngân hàng nhà nức, phịng thơng tin tín dụng Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt nam Ngân hàng Ngoại thƣơng Gia Lai phải hoàn thiện công tác thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài đơn giản sang phân tích tài phƣơng pháp đại hóa Ngân hàng nên sử dụng phƣơng pháp phân tích độ nhạy phƣơng pháp so sánh để có cách nhìn xác tính khả thi độ an tồn dự án, có nghĩa phải đặt dự án biến động yếu tố liên quan: Nếu dự án trƣờng hợp xấu đạt đƣợc tỉ suất thu hồi vốn nội (IRR) giá trị (NPV) đủ bù đắp đƣợc lãi phải trả ngân hàng mức độ doanh nghiệp chấp nhận đƣợc dự án có khả trả nợ chắn Ngân hàng nên thành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Đểcơng tác thẩm định đạt hiệu cao, ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định toàn diện bao quát Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho cán tín dụng, thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng cho cán tín dụng, mở khóa học để phổ biến văn pháp luật đƣợc ban hành ngành nhƣ lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hạch toán doanh nghiệp Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh phòng giao dịch nhằm đảm bảo tập trung thống nhƣng phát huy quyền tự chủ phòng giao dịch Thực sách bảo đảm tiền vay theo quy định Ngân hàng nhà nƣớc Do khoản vay trung dài hạn có chứa nhiều rủi ro dẫn đến việc không thu hồi đƣợc vốn vay nên cần thực bảo đảm tiền vay theo quy định 36 Có biện pháp xử lý nợ khó địi: Đây vấn đề xúc ngân hàng Ngoại thƣơng chi nhánh Gia Lai việc xử lý nợ khó địi chiếm tỷ lệ cao tổng dƣ nợ cho vay Những khoản nợ hầu nhƣ khơng cịn khả thu hồi Ngân hàng sử dụng biện pháp nhƣ: + Nếu thấy doanh nghiệp cịn khả kinh doanh, hay phục hồi việc kinh doanh ngân hàng nên theo dõi khoản thu doanh nghiệp để tiến hành thu nợ (đối với khách hàng truyền thống ngân hàng) + Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê khai tài sản chấp để phát mại + Nếu trƣờng hợp giá trị tài sản chấp đem lý không đủ thu nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần cịn lại Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt, kiểm tra nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động kinh doanh ngân hàng hình thức quản lý hoạt động ngân hàng có hiệu chiều sâu Hoạt động làm hồn thiện cơng tác cán tín dụng, góp phần ngăn ngừa, chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ Vì vậy, ngân hàng cần thực biện pháp để tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhƣ: + Tăng cƣờng cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phịng kiểm sốt + Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng kiểm soát + Quan tâm tới việc kiểm tra, kiểm soát việc chỉnh sửa sau tra tham mƣu cho giám đốc xử lý nghiêm kịp thời sai phạm nhằm hạn chế mức rủi ro thấp cho ngân hàng Chú trọng công tác Marketing: + Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng lớn nhƣ: Các doanh nghiệp, tổng công ty đơn vị có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh Từ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung, dài hạn + Thu thập thơng tin khách hàng định đầu tƣ, chủ động tìm đến khách hàng có dự án trung, dài hạn khả thi góp phần phát triển, tiến hành mở rộng sản xuất địa bàn + Mở rộng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn nhƣ cho vay mua oto, cho vay mua nhà … Ngân hàng nên mở thêm nghiệp vụ tƣ vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung, dài hạn, đem lại hiệu cao cho khách hàng tác động tích cực tới ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ Trong kỹ thuật cho vay trung dài hạn, công tác thẩm định dự án đầu tƣ đóng vai trị quan trọng việc định đầu tƣ nhƣ việc định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Việc thẩm định đầu tƣ dựa số kỹ thuật để đánh giá dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh phƣơng diện tài 37 chính, kinh tế, hiệu dự án vay nhƣ tính pháp lý dự án từ rút kết luận xác tính khả thi dự án, khả trả nợ nhƣ tình xảy rủi ro để Ngân hàng có định cuối đầu tƣ từ chối cho vay Mục đích thẩm định dự án: Đánh giá ƣu nhƣợc điểm dự án đồng thời đề xuất ý kiến bổ sung hoàn chỉnh Xem xét yếu tố, điều kiện, biện pháp nhằm bảo đảm dự án có hiệu mang tính khả thi Là sở để Ngân hàng định đầu tƣ có hiệu quả, đối tƣợng đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi hạn Là sở để kiểm tra tiến trình thực dự án sau cho vay Phần lớn quan hệ tín dụng đƣợc xác lập thơng qua hợp đồng tín dụng với trọng tâm xác định khả ý muốn ngƣời nhận tín dụng việc thực hợp đồng Do đó, mục tiêu phân tích tín dụng thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định vị trí thị trƣờng so sánh ngƣời nhận tín dụng, sức cạnh tranh, rủi ro, mức độ thay đổi kỹ thuật, sức mạnh tài khả tốn ngƣời vay Để chuẩn hóa q trình tiếp xúc, phân tích, cho vay, đầu tƣ, thu nợ khách hàng, Ngân hàng thƣờng đặt qui trình phân tích tín dụng, bƣớc (hoặc nội dung cơng việc) mà CBTD, phịng ban có liên quan Ngân hàng phải thực tài trợ cho khách hàng Đầu tƣ dự án cho vay trung dài hạn, thời gian thƣờng kéo dài từ năm đến 10 năm, độ rủi ro cao tính tốn cơng tác thẩm định dự án cần tiêu kinh tế cao phải trọng đến tiêu trƣợt giá, mức độ ổn định cung cầu thị trƣờng nguyên liệu đầu vào, đầu dự án Trong thực tế chi nhánh, CBTD ngƣời thẩm định dự án Vấn đề nảy sinh số bất cập: Việc thẩm định dự án bị ảnh hƣởng đến yếu tố tâm lý cán tín dụng ý tƣởng đầu tƣ hay khơng đầu tƣ Đối với dự án vừa nhỏ, CBTD ngƣời thẩm định Song dự án lớn, CBTD ngƣời gặp khó khăn công tác kỷ thuật thẩm định nhƣ trách nhiệm nặng trình kiến nghị, đề xuất lãnh đạo định cho vay Điều cho thấy CBTD phải chịu áp lực trách nhiệm cao tình huống, khả xác định rủi ro xảy cịn nhiều hạn chế Vì điều kiện nay, chƣa thể chun mơn hố cơng tác thẩm định dự án đầu tƣ, khâu tổ chức xây dựng nên phòng riêng biệt, độc lập, chọn lựa số nhân viên tín dụng có lực, kinh nghiệm xây dựng phận nhỏ chuyên trách công tác thẩm định dự án dự án vừa lớn so với tầm chi nhánh Nếu làm đƣợc điều có số thuận lợi: Đảm bảo cho dự án đƣợc đánh giá cách khách quan, tính xác cao tạo điều kiện thuận lợi để lãnh đạo định đầu tƣ không đầu tƣ 38 Tránh đƣợc áp lực CBTD tiếp cận dự án lớn vƣợt tầm kiểm sốt khả thu thập thơng tin chi nhánh Hoạt động Ngân hàng nơng nghiệp chuyển hƣớng hoạt động theo yêu cầu nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn nơng dân, việc thẩm định dự án đầu tƣ trở thành yêu cầu cấp bách để nâng cao chất lƣợng hoạt động tạo điều kiện chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Thẩm định điều kiện cho vay có thẩm định dự án khâu quan trọng trình chuẩn bị đầu tƣ, có Ngân hàng, nhà tài trợ cho dự án đầu tƣ 3.2.4 Tăng cƣờng cho vay đồng tài trợ Bài học kinh nghiệm thực tiễn Gia Lai thời gian qua Ngân hàng trả giá đắt, nợ tồn động đơn vị kinh doanh nông sản lớn tỉnh nhƣ Công ty xuất nhập Gia Lai (GIAKEXIM: công ty nông sản), bốn NHTM Quốc doanh có số dƣ nợ xấu Cơng ty xuất nhập tỉnh Gia Lai với tổng số dƣ nợ lên đến 100 tỷ đồng Nguyên nhân cạnh tranh Ngân hàng, việc quản lý vốn chƣa chặt chẽ, Ngân hàng đầu tƣ đối tƣợng, dự án kinh doanh dẫn đến trùng lắp Chính vậy, việc cho vay đồng tài trợ phƣơng thức cho vay hữu hiệu, tạo nên mối thân thiện, hợp tác lẫn Ngân hàng việc thẩm định dự án, trao đổi thơng tin doanh nghiệp Ngồi việc cho vay đồng tài trợ giúp Ngân hàng vƣợt qua đƣợc khó khăn việc thẩm định dự án lớn, ngồi tầm kiểm sốt thơng qua việc thành lập Hội đồng thẩm định mà thành viên giỏi lĩnh vực thẩm định Ngân hàng Họ có điều kiện tiếp xúc, trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn thông qua việc thẩm định dự án để hoàn chỉnh nghiệp vụ Việc đồng tài trợ giúp Ngân hàng đầu mối, TCTD có hội tham gia dự án lớn thực tế thân chi nhánh không đảm bảo nguồn vốn khả tài đáp ứng đƣợc nhu cầu cấp tín dụng dự án Hạn chế phân tán rủi ro nhƣ ƣu điểm lựa chọn hình thức đồng tài trợ Thực Ngân hàng ngồi lại thẩm định dự án góc cạnh vấn đề đƣợc phân tích cặn kẽ Khả rủi ro đƣợc tính đến cách đầy đủ hơn, ý kiến Ngân hàng có giá trị khách hàng, họ cần phải thực yêu cầu Ngân hàng đồng tài trợ, khó có tổ chức tín dụng khác đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho dự án lớn khách hàng Do đó, cơng tác thƣơng thảo có nhiều thuận lợi Đặc thù tỉnh Gia Lai địa bàn có nhiều cơng trình trọng điểm quốc gia đƣợc thi công nhƣ thuỷ điện YALY, Sê san 3, Sê san 3A, thuỷ điện Ri Ninh,… để thi công cơng trình cần có nguồn vốn lớn, bên cạnh đó, chủ đầu tƣ Tổng cơng ty Sơng Đà cần vốn để nâng cao lực thiết bị để thi cơng cơng trình trƣớc mắt thuỷ điện Sê san 3A Đây thuận lợi để chi nhánh NHTM Quốc doanh địa bàn 39 có hội tiếp cận đầu tƣ vốn cho dự án lớn với hình thức cho vay đồng tài trợ, mở rộng dƣ nợ tín dụng trung dài hạn thời gian tới 3.2.5 Nâng cao công tác tổ chức thơng tin khách hàng, thơng tin phịng ngừa rủi ro Nâng cao công tác tổ chức thông tin khách hàng, thơng tin phịng ngừa rủi ro Thực tiễn nƣớc giới, đặc biệt nƣớc phát triển, tổ chức thơng tin tín dụng, mơ hình tổ chức quy chế hoạt động nhƣ phạm vi hoạt động có khác nhƣng kênh thơng tin quan trọng nhằm góp phần bảo đảm an toàn cho hệ thống Ngân hàng phục vụ cho việc quản lý NHTW nhƣ ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Thực định số 140/QĐ - NH14 Thống đốc NHNN Việt Nam, cuối năm 1994 Tổng giám đốc Vietcombank định cho thành lập phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro, trở thành trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro với chức năng: Thu thập lƣu trữ, thông tin ngành ngành đƣa dự báo tài chính, tiền tệ nhằm phục vụ cho kinh doanh làm đầu mối cung cấp thông tin cho chi nhánh hệ thống đồng thời kết hợp với trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc (CIC) để trao đổi thông tin hai chiều Hệ thống thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng góp phần việc hệ thống đầu tƣ cho khách hàng, việc nắm bắt đƣợc thơng tin đầy đủ, tin cậy, xác khách hàng, điều kiện tiên Cần phải xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Bên vay phải có tƣ cách pháp nhân cá nhân có đủ lực hành vi lực pháp luật, hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ theo ngành nghề ghi giấy phép kinh doanh giấy đăng ký kinh doanh theo qui định pháp luật Việt Nam Dự án đầu tƣ trung dài hạn có tính khả thi điều kiện kèm theo dự án bắt buộc nhƣ: xây dựng phải có giấy xác nhận quyền sử dụng đất, có thiết kế xây dựng đƣợc quan chức phê duyệt, ngành nghề ảnh hƣởng đến đời sống xã hội phải có giấy phép quan quản lý mơi trƣờng Phải có vốn tự có đầu tƣ cho dự án theo mức cụ thể giám đốc TCTD qui định theo đối tƣợng dự án Phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngƣời thứ ba theo qui chế chấp cầm cố, bảo lãnh Thống đốc NHNN Việt Nam Tổ chức hạch toán, kế tốn quản lý tài theo pháp lụât kế toán, thống kê điều lệ luật TCTD Chấp nhận điều lệ quản lý đầu tƣ, xây dựng nhà nƣớc qui định thể lệ cho vay vốn trung dài hạn Đối với bên vay pháp nhân, điều kiện qui định cịn phải có thời gian hợp đồng cịn lại theo định thành lập giấy phép thành lập phù hợp với thời hạn cho vay trung dài hạn Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nƣớc ngồi phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo qui định pháp luật nhà nƣớc mà pháp 40 nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nƣớc ngồi đƣợc luật dân nƣớc Cộng hồ xã chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam qui định đƣợc điều ƣớc quốc tế mà nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia qui định Nhận thức tầm quan trọng đó, năm 1999 Thống đốc ban hành Quyết định số: 415/QĐ - NHNN ngày 18 tháng 11 năm 1999 bắt buộc TCTD hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải cung cấp thơng tin tín dụng cho trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (gọi tắt CIC) Qua q trình thực có số hạn chế cần khắc phục: Dữ liệu chi nhánh gửi chƣa đảm bảo tính xác Dữ liệu chƣa đƣợc cập nhật thƣờng xuyên Nhiều chi nhánh chƣa quan tâm đến việc khai thác sử dụng thơng tin q trình thẩm định đầu tƣ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng (CIC) phải cố gắng thực tốt vai trò trung tâm hoạt động thơng tin tín dụng cho Ngân hàng thƣơng mại tổ chức khác Nhất bối cảnh thị trƣờng phát triển với điều kiện kinh tế chƣa ổn định, vốn thƣờng xuyên chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng Vì thời gian tới Ngân hàng Nhà nƣớc cần quan tâm thực số vấn đề sau: Nhanh chóng trang bị hệ thống trang thiết bị, mạng máy tính đại đồng để đảm bảo việc khai thác, cung cấp thông tin cho tất địa phƣơng nƣớc Đào tạo chuyên gia thu nhập, xử lý thông tin để họ đảm nhiệm công tác thơng tin tín dụng u cầu Ngân hàng thƣơng mại phải nghiêm túc thực yêu cầu cung cấp thông tin cho CIC Các thông tin bao gồm tình hình vay trả nợ khách hàng doanh nghiệp, tƣ nhân thể CIC phải tiến hành biện pháp kiểm tra, đôn đốc thƣờng xuyên việc cung cấp thông tin Ngân hàng thƣơng mại, chủ động tổ chức hƣớng dẫn đào tạo cán chuyên trách thông tin Ngân hàng, thúc đẩy định hƣớng cung cấp công nghệ, xây dựng chế nghiệp vụ, tìm kiếm mua bán thơng tin ngành Việc tập huấn, nâng cao nhận thức công tác thông tin khách hàng vấn đề cấp bách cần thiết hoạt động Ngân hàng, đặc biệt giai đoạn kinh tế nƣớc ta ngày phát triển hội nhập với giới Các thơng tin xác qúa trình đầu tƣ góp phần việc nâng cao hiệu tín dụng ngành Ngân hàng nói chung việc nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn nói riêng 3.2.6 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra sau cho vay Các nhân viên tín dụng cần trọng vào công tác kiểm tra sau cho vay, thực kiểm tra thƣờng xuyên (kết hợp kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất), có làm đƣợc nhƣ góp phần điều chỉnh khách hàng sử dụng vốn mục đích, nâng cao hiệu khoản cho vay, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 41 Để làm tốt công tác kiểm tra sau cho vay Ngân hàng phải thực số nội dung sau: Lập thời biểu ghi rõ thời gian tiến hành kiểm tra cán phụ trách kiểm tra Để thuận lợi cho việc kiểm tra định kỳ Ngân hàng nên quy định cụ thể thời gian tiến hành kiểm tra khoản cho vay trung hạn khoản cho vay dài hạn Việc xác định thời gian để tiến hành kiểm tra dựa vào chu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tiến độ thực dự án, thời gian phát huy hiệu dự án thời gian hoạt động dự án (Chẳng hạn nhƣ khoản cho vay trung hạn quy định tháng kiểm tra lần khoản cho vay dài hạn 12 tháng kiểm tra lần) Sau lần kiểm tra cán tín dụng cần phải lập biên kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng trình cấp Trong ghi rõ mục đích sử dụng vốn lƣợng vốn sử dụng kỳ Tiến hành kiểm tra đột xuất để kịp thời phát khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích 3.2.7 Cân đối nguồn vốn huy động đảm bảo cho tiến độ tăng trƣởng dƣ nợ trung dài hạn Ngân hàng có mạng lƣới rộng khắp tỉnh, thành phố, huyện, xã, phƣờng Áp dụng hình thức gửi tiền nơi, rút tiền đƣợc nhiều nơi, tăng thêm tiện ích cho khách hàng Tặng quà tiếp thị, xổ số có thƣởng biện pháp kích thích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Tăng cƣờng sở vật chất, trang thiết bị vấn đề cần thiết tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng kết hợp với nâng cao chất lƣợng đội ngũ CBCNV công tác phục vụ tạo tâm lý hài lòng, tin tƣởng đến quan hệ với Ngân hàng Khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng có hai đối tƣợng: Một tiền gửi toán, hai tiền gửi lấy lãi Vì tuỳ theo đối tƣợng cần phải có giải pháp đồng để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhƣ toán nhanh, tiền gửi lãi suất linh hoạt 3.2.8 Một số giải pháp khác  Đào tạo nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Việc xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, am hiểu pháp luật nhằm đảm bảo chất lƣợng an toàn tín dụng nhiệm vụ cần thiết Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng thời gian tới Để làm đƣợc điều Ngân hàng thực số biện pháp sau: Thƣờng xuyên đào tạo nâng cao nghiệp cụ chun mơn đội ngũ cán tín dụng, phải đào tạo nâng cao, đào tạo lại nên đào tạo theo hƣớng chun sâu chun mơn hóa khâu quy trình tín dụng Cần có chế độ khuyến khích họ tiếp cận với thơng tin đại Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày phổ biến kiến thức trao đổi kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, tập trung đánh giá phân loại khách hàng thẩm định dự án 42 Chú ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cán tín dụng để tiếp cận tốt khách hàng có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Nâng cao tính chun mơn hóa hoạt động tín dụng, cán tính dụng nên chuyên trách mảng tín dụng, cán tín dụng khơng nên kiêm nhiệm qua nhiều cơng việc, chẳng hạn nhƣ có cán chun cho vay cá nhân, ngƣời chuyên cho vay trung dài hạn Bên cạnh cần mở lớp đào tạo văn hóa giao tiếp với khách hàng cho nhân viên, điều quan trọng tạo nên nét đẹp riêng phong thái phục vụ Ngân hàng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng nhƣ làm vừa lòng khách hàng khó tính Phong cách phục vụ khách hàng tốt tạo nên tính chuyên nghiệp cho Ngân hàng cịn tạo nên khác biệ Ngân hàng Ngân hàng khác Đồng thời nên quan tâm đến đời sống cán bộ, khuyến khích lợi ích vật chất thơng qua sách tiền lƣơng có chế độ khen thƣởng xứng đáng với sức lao động bỏ để yên tâm cơng tác phục vụ cho lợi ích khách hàng Ngân hàng  Tích cực quảng bá dịch vụ cho vay Ngân hàng Hiện Ngân hàng quảng cáo lên truyền hình, đài phát báo chí, đài phát báo chí, chủ yếu báo chun ngành cịn báo tin tức hàng ngày lại khơng có, hạn chế số lƣợng ngƣời biết đến sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vốn mang tính phức tạp khó hình dung Do đó, để tiếp cận đƣợc với khách hàng mới, khách hàng tốt đề nghị Ngân hàng nên tăng cƣờng quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng để làm bật tiện ích việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày phổ biến kiến thức trao đổi kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, tập trung đánh giá phân loại khách hàng thẩm định dự án Chú ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cán tín dụng để tiếp cận tốt khách hàng có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Nâng cao tính chun mơn hóa hoạt động tín dụng, cán tính dụng nên chuyên trách mảng tín dụng, cán tín dụng khơng nên kiêm nhiệm qua nhiều cơng việc, chẳng hạn nhƣ có cán chuyên cho vay cá nhân, ngƣời chuyên cho vay trung dài hạn Bên cạnh cần mở lớp đào tạo văn hóa giao tiếp với khách hàng cho nhân viên, điều quan trọng tạo nên nét đẹp riêng phong thái phục vụ Ngân hàng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng nhƣ làm vừa lịng khách hàng khó tính Phong cách phục vụ khách hàng tốt tạo nên tính chun nghiệp cho Ngân hàng cịn tạo nên khác biệ Ngân hàng Ngân hàng khác 43 Đồng thời nên quan tâm đến đời sống cán bộ, khuyến khích lợi ích vật chất thơng qua sách tiền lƣơng có chế độ khen thƣởng xứng đáng với sức lao động bỏ để yên tâm công tác phục vụ cho lợi ích khách hàng Ngân hàng 44 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động tín dụng cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tƣ, hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho kinh tế, đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đƣợc liên tục trở thành kênh vốn quan trọng định nghiệp kinh tế đất nƣớc Đối với Gia Lai tín dụng trung dài hạn góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế Tỉnh nhà, đầu tƣ vào nhiều công trình trọng điểm, giữ vị trí quan trọng vào việc xây dựng sở hạ tầng, cải thiện đời sống phận đông đảo nhân dân tỉnh… Mặt khác, kinh doanh tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, cơng tác cho vay vốn tín dụng vấn đề đƣợc Ngân hàng quan tâm Vấn đề đặt cho NHTM phải tăng cƣờng huy động vốn để không ngừng làm tăng trƣởng nguồn vốn huy động, đẩy nhanh mở rộng cho vay, cho vay trung dài hạn, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu vay vốn ngƣời, thành phần kinh tế địa bàn Muốn chi nhánh phải nâng cao đƣợc hiệu cho vay vốn tìm giải pháp để đạt đƣợc mục tiêu tạo vốn lợi nhuận cho Trong năm gần hoạt động tín dụng trung dài hạn khơng ngừng phát triển khẳng định đƣợc vị trí trở thành hoạt động khơng thể thiếu đƣợc Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Gia Lai Thơng qua tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại Thƣơng Gia Lai cho vay đồng tài trợ thi cơng cơng trình thuỷ điện Sê san 3, Sê san 3A, góp phần tạo nên hoạt động kinh tế diễn cách suôn hơn, hạn chế rủi ro, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động Tuy nhiên, Ngân hàng gặp số khó khăn định hoạt động tín dụng hy vọng tƣơng lai Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện mở rộng hoạt động để bƣớc tiến xa Trên số giải pháp tạo điều kiện để Ngân hàng tăng cƣờng hiệu công tác huy động vốn Các giải pháp phát huy tác dụng đƣợc sử dụng kết hợp với đầu tƣ thích đáng vốn, nhân lực Ngân hàng nhƣ hỗ trợ tích cực Nhà nƣớc, tạo lập môi trƣờng kinh doanh ổn định cho hoạt động Ngân hàng Các giải pháp nêu chƣa đầy đủ, cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu nhƣ hiểu biết tôi, song hy vọng đóng góp phần cho phát triển vững chi nhánh thời kỳ tới với thành công KIẾN NGHỊ  Kiến nghị với UBND tỉnh Gia Lai ban ngành có liên quan: Cần có quy hoạch cụ thể số tiểu khu cơng nghiệp tập trung có chế phù hợp để thu hút đầu tƣ doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể Phối hợp với ngành tỉnh tạo điều kiện thuận lợi để thu hút đầu tƣ doanh nghiệp vào khu công nghiệp Trà Đa Cùng với tỉnh tích cực làm tốt công tác quy hoạch, giải toả đền bù 45 khu công nghiệp, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển sản xuất theo định hƣớng vạch Các ngành quản lý Thành phố tổ chức họp mặt doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể thu thập lấy ý kiến tham gia đề xuất khó khăn vƣớng mắc cần tháo gở doanh nghiệp, hộ kinh doanh mối quan hệ vay vốn với Ngân hàng Nhằm tạo điều kiện thuận lợi, thông thống chế đầu tƣ tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh Cùng với Tỉnh xây dựng vùng nguyên liệu ổn định cung ứng cho nhà máy đƣờng, nguyên liệu giấy hoạt động có hiệu Quản lý thị theo quy hoạch đƣợc duyệt, chủ động xây dựng kế hoạch triển khai công tác xây dựng từ đầu, lập danh sách thông báo cụ thể doanh mục cơng trình xây dựng sở hạ tầng, đƣờng giao thông nông thôn nhằm tạo điều kiện để Ngân hàng có kế hoạch chủ động tham gia vốn q trình chuyển khai thi cơng cơng trình Sớm hình thành khu chức nhƣ: Khu công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, khu dân cƣ đô thị mới, triển khai phƣơng án quy hoạch để xây dựng suối Hội Phú dòng chảy Triển khai xây dựng nút giao thông Hoa Lƣ, Hùng Vƣơng,… Dành tỷ lệ thích đáng để Ngân hàng đầu tƣ sở hạ tầng quy hoạch khu dân cƣ mới, khu chức năng, đẩy nhanh tốc độ đô thị hoá, bƣớc mở rộng khu trung tâm Tiếp tục giải vƣớng mắc chƣơng trình cho vay kích cầu theo chủ trƣơng Chính phủ: Qua thực tế thực cho thấy kích cầu tiêu dùng nhƣ mua nhà ở, đất đai, đồ dùng, thiết bị, phƣơng tiện lại… từ tạo hiệu dây chuyền kích thích tiêu dùng tồn kinh tế tăng trƣởng phát triển Song bên cạnh việc cấp giấy phép xây dựng, cấp quyền sở hữu nhiều vấn đề phức tạp, thời gian giải lâu dẫn đến việc bổ sung hồ sơ vay vốn Ngân hàng chậm trễ Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử đất tạo điều kiện cho hộ nơng dân, chủ kinh tế trang trại có đủ hồ sơ pháp lý tài sản đảm bảo để vay vốn Ngân hàng phát triển sản xuất kinh doanh Cải tiến phƣơng pháp thời gian giải hồ sơ mua bán, chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, tránh tình trạng tồn đọng hồ sơ thời gian dài  Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai: Đề nghị Ngân hàng cần tăng cƣờng việc giúp chi nhánh đào tạo nghiệp vụ chuyên mơn nhƣ: vi tính, ngoại ngữ, tốn quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ… Để nâng cao chất lƣợng việc làm cán Ngân hàng 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, Chi nhánh Gia Lai Cẩm nang tín dụng ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Tố chức Tín dụng Lƣu Thị Hƣơng, Thẩm định tài dự án NXB Tài Nguyễn Năng Phúc, 2011 Giáo trình Phân tích báo cáo tài NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Giao thông vận tải Phan Thị Cúc, 2010 Giáo trình tín dụng - Ngân hàng NXB Thống kê Quyết định số 958/QĐ-NHNT, TCCB-ĐT Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam ngày 15/8/2008 Tài liệu Internet trang web khác: http://vietcombank.com http://vnexpress.net Và tài liệu khác có liên quan NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Kon Tum, ngày …… tháng …… năm 2016 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Gia Lai, ngày 19 tháng 12 năm 2015 ... NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI 33 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI... dài hạn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Chương III: Nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP. .. HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI Tăng trƣởng tín dụng