Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương thanh hóa

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tín dụng ngân hàng hoạt động tạo thu nhập lớn cho NHTM Với vai trò kênh dẫn vốn lớn kinh tế, tín dụng ngân hàng ngày phát huy hiệu Việc phát triển tín dụng ngân hàng khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành ngân hàng Bên cạnh thành công đạt được, ngân hàng thương mại phải chịu nhiều áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước ngồi Thêm vào rủi ro biến động tỷ giá, giá vàng, loại hình kinh doanh nhiều hạn chế làm cho hiệu hoạt động ngân hàng chưa cao Chính vấn đề hiệu tín dụng vấn đề cấp thiết ngân hàng quan tâm, giải Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác đối tác Từ thành lập đến chi nhánh đạt nhiều kết tốt hoạt động tín dụng trì mức tăng trưởng ổn định điều kiện kinh tế Bên cạnh kết đạt cịn số hạn chế Vì vậy, NHTM khác, vấn đề đặt làm để tín dụng chi nhánh mà đặc biệt tín dụng trung dài hạn hoạt động an toàn có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, mối quan tâm đặc biệt chi nhánh Qua trình nghiên cứu, học tập, xuất phát từ yêu cầu đặt ra, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Thanh Hóa” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Tập trung vào nghiên cứu, làm rõ vấn đề: + Hệ thống hóa lý luận tín dụng trung dài hạn NHTM + Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa + Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hiệu tín dụng trung dài hạn ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2013 – 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Dựa báo cáo kết hoạt động, thông tư định, tài liệu lưu trữ khác Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Thanh Hóa - Phương pháp phân tích số tương đối số tuyệt đối: sở số liệu thu thập được, tiến hành phân tích số tuyệt đối số tương đối tiêu phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 - Phương pháp tổng hợp số liệu: Tổng hợp số liệu tài liệu thu thập để viết báo cáo - Phương pháp so sánh số liệu qua năm: Dựa vào số liệu thu thập xử lý tiến hành so sánh số liệu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Thanh Hóa qua năm 2013, 2014 2015 - Phương pháp đánh giá kết dựa tiêu phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 như: tiêu doanh số cho vay,chỉ tiêu dư nợ,chỉ tiêu nợ hạn,chỉ tiêu nợ xấu… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2015 Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng trug dài hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng hình thức quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, thể nhân khác kinh tế.Với công nghệ ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu nước quốc tế Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tác nhân thể nhân khác kinh tế Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thơng qua vai trị trung gian ngân hàng, thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn Nguồn vốn tín dụng ngân hàng nguồn vốn huy động xã hội với khối lượng thời hạn khác nhau, thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng thời hạn khối lượng mục đích sử dụng Sự tin tưởng đóng vai trị quan trọng đến tồn phát triển quan hệ tín dụng ngân hàng Hơn tín dụng ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: - Thứ nhất, tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế Bởi lẽ, tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn - Thứ hai, tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Do ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay -Thứ ba, tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn Do tín dụng ngân hàng kinh doanh chủ yếu tiền nên giao dịch với tất chủ thể kinh tế 1.1.3 Chức vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.3.1 Chức tín dụng ngân hàng - Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo ngun tắc hồn trả: tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn hình thức cho vay để bổ xung vốn cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Hiện vốn tín dụng phận vốn lưu động doanh ngiệp, ngồi cịn đầu tư cho tài sản cố định Trong phạm vi toàn kinh tế, phân phối lại tiền tệ hình thức tín dụng thực hai cách: phân phối trực tiếp phân phối gián tiếp - Chức tiết kiệm tiền mặt: kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt toán bù trừ đơn vị kinh tế Điều làm giảm khối lượng giấy bạc lưu thơng, làm giảm chi phí lưu thông giấy bạc ngân hàng, đồng thời cho phép nhà nước điều tiết cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - Chức phản ánh cách tổng hợp kiểm sốt q trình hoạt động kinh tế Trong việc thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu tái sản xuất, tín dụng có khả phản ánh cách tổng hợp nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế, tín dụng cịn coi cơng cụ quan trọng Nhà nước để kiểm soát, thúc đẩy trình thực chiến lược hoạch định phát triển kinh tế Mặt khác, thực chức tiết kiệm, gắn liền với việc phát triển toán khơng dùng tiền mặt kinh tế, tín dụng phản ánh kiểm sốt q trình phân phối sản phẩm quốc dân kinh tế 1.1.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển Nhờ có nguồn vốn tín dụng ngân hàng nên doanh nghiệp có điều kiện bổ xung vốn thiếu hụt tạm thời hay mở rộng nguồn vốn đảm bảo trình sản xuất bình thường mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật cơng nghệ tăng tính cạnh tranh Tín dụng giúp doanh nghiệp đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ,tạo điều kiện để trì mối liên hệ hữu sản xuất, lưu thơng hàng hóa tiêu dùng xã hội Ngày trình tồn cầu hóa, quan hệ quốc tế ngày tăng cường, quốc gia trở thành phận thị trường quốc tế, tín dụng ngân hàng lĩnh vực tín dụng quốc tế trở nên quan trọng giúp cho việc liên kết chuyển giao công nghệ nước giới nhanh chóng, rút ngắn thời gian phát triển -Tín dụng ngân hàng giúp cho việc điều hịa nguồn vốn góp phần ổn định thị trường tiền tệ ổn định giá (giảm tiền mặt, sử dụng kịp thời, mở rộng không tốn tiền mặt, giúp cơng cụ điều tiết vĩ mơ nhà nước, kiểm sốt lạm phát) Thơng qua tín dụng mà nguồn vốn dịch chuyển từ nơi thừa đến nơi thiếu, làm cho xã hội bớt lãng phí nơi thừa vốn, giảm khó khăn nơi thiếu vốn, giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần làm cho tốcđộ luân chuyển hàng hóa tiền vốn tăng lên, tạo phát triển đồng ngành Việc điều hòa nguồn vốn, đồng thời thông qua khung lãi suất quy định giúp cho sách tiền tệ phủ thực hiện, điều hịa lưu thơng tiền tệ góp phần ổn định tiền tệ, phát triển lành mạnh thị trường tiền tệ Hơn nữa, thơng qua tín dụng ngân hàng, phủ có sách ưu tiên hỗ trợ phát triển vùng, miền hay ngành then chốt, trọng điểm nhờ vào việc đưa ưu đãi tín dụng…do kích thích doanh nghiệp đầu tư vào vùng, ngành trọng điểm diện ưu tiên Chính phủ, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, tạo phát triển cân đối nước - Ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định Một ví dụ điển hình để minh chứng cho điều thơng qua quan hệ tín dụng mà người có thu nhập thấp, người tàn tật đãcó nhà để ở, phương tiện lại, điện thoại… Bởi họ sử dụng phương thức vay trả góp Đó vai trị quan trọng tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Căn vào mục đích - Cho vay bất động sản: bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua tài sản nước ngồi Đối với loại hình cho vay này, ngân hàng bảo đảm tài sản thực: đất đai, tồ nhà cơng trình khác - Cho vay tổ chức tài chính: bao gồm khoản tín dụng dành cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác - Cho vay nơng nghiệp: nhằm hỗ trợ nông dân hoạt động gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm - Cho vay công nghiệp thƣơng mại: giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán công nhân viên - Cho vay cá nhân: giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải khoản viện phí chi phí cá nhân khác - Cho vay khác: gồm khoản cho vay không xếp khoản cho vay kinh doanh chứng khoán - Tài trợ thuê mua: ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện cho khách hàng thuê 1.1.4.2 Căn vào kỳ hạn - Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có kỳ hạn tối đa đến 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng - Cho vay trung, dài hạn: khoản cho vay xác định chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ thu hồi vốn lớn Loại cho vay ngày ngân hàng trọng phát triển, mặt chúng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, mặt khác chúng phù hợp với khả vốn ngân hàng thương mại.Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, thời hạn cho vay dài hạn 60 tháng trở lên khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng khơng bảo đảm: loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Ngân hàng không nắm giữ loại tài sản người vay để lý nhằm thu hồi khoản vay có vi phạm hợp đồng mà thay vào điều kiện: phương án kinh doanh ngân hàng đánh giá có tính khả thi, có khả đem lại lợi nhuận cao; doanh nghiệp phải kinh doanh có lãi hai năm liền kề thời điểm vay vốn Khách hàng khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu quả, ngân hàng dựa vào uy tín khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ bổ sung - Tín dụng có bảo đảm: hình thức tín dụng dựa sở ngân hàng nắm giữ tài sản thuộc sở hữu trực tiếp người vay thuộc sở hữu người bảo lãnh Các hình thức bảo đảm thường gặp là: chấp, cầm cố, bảo lãnh Mục đích việc có vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản để thu hồi tiền cho vay Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Các tài sản bảo đảm thường bất động sản, động sản thuộc quyền sở hữu bên vay, phép giao dịch, khơng có tranh chấp, tài sản bảo hiểm theo quy định pháp luật 1.1.4.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Tín dụng tiền: loại hình tín dụng cung cấp tiền Đây hình thức cấp tín dụng chủ yếu ngân hàng thực kỹ thuật khác như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp - Tín dụng tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, mà điển hình tài trợ thuê mua Theo phương thức ngân hàng công ty thuê mua (công ty Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho khách hàng theo định kỳ khách hàng hoàn trả nợ vay gồm gốc lãi 1.1.4.5 Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Các hình thức gồm có: chiết khấu, mua lại phiếu bán hàng, nghiệp vụ lý 1.1.4.6 Căn vào phương thức cho vay Theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành ngày 31/12/2001, ngân hàng tiến hàng cho vay theo phương thức sau: - Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng ngân hàng tiến hành thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Phương thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng thường xuyên, sản xuất không ổn định, kinh doanh theo thời vụ, thương vụ - Cho vay theo hợp đồng tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định, thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Cho vay theo dự án đầu tƣ: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng.Trong có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Ngồi cho vay hợp vốn cịn phải thực theo quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành.Cho vay hợp vốn có ưu điểm san sẻ rủi ro song nhược điểm nới lỏng việc kiểm soát tiền vay khách hàng - Cho vay trả góp: vay vốn, ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chưa chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng: khách hàng ngân hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Việc cho vay thu nợ đan xen nhau, không phân định ranh giới, thời điểm cụ thể lúc cho vay, lúc thu nợ.Phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên, tình hình kinh doanh ổn định, vịng quay vốn nhanh có tín nhiệm quan hệ tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tƣ: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng 10 - Thành lập phòng chức Marketing cấu lổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing - Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào Ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng mang tính quốc tế 3.2.3 Giải pháp người Con người ln đóng vai trị định đến thành công hay thất bại hoạt động tất nhiên không loại trừ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao hiệu tín dụng giải pháp tổ chức nhân giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân ngân hàng Thực giải pháp nhân tiến hành chủ yếu phương diện sau: - Thường xuyên quan tâm trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán thơng qua nhiều hình thức đào tạo da dạng - Đào tạo tập huấn chỗ, tự đào tạo lẫn nhau, người biết nhiều đào tạo cho người biết ít, người trước đào tạo cho người sau, cán có kinh nghiệm truyền đạt kinh nghiệm cho lớp trẻ, cán trẻ hướng dẫn vi tính, ngoại ngữ cho cán lớn tuổi 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn Nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi thơng tin phải xác khách hàng vay vốn, thơng tin xu hướng phát triển ngành kinh tế Do ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hố cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến 62 hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng Với hệ thống thơng tin tổng hợp đó, việc thẩm định Ngân hàng có chất lượng 3.2.5 Đẩy mạnh cơng tác tự huy động vốn Trong điều kiện đất nước chuyển mình, DN cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn Để làm điều Chi nhánh cần hồn thiện cơng tác thu hút nguồn vốn không từ dân cư hay từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác Ngân hàng TMCP Ngoại thương có chi nhánh phịng giao dịch nằm địa bàn thành phố Thanh Hoá huyện Tĩnh Gia, huyện khác tỉnh có lượng vốn dư thừa lớn Ngân hành khơng có quỹ tiết kiệm hay phịng giao dịch để tiếp nhận xử lý có hiệu nguồn vốn Trong tương lai Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hoá nên mở rộng thêm số phòng giao dịch huyện Tỉnh, từ khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho Chi nhánh mà điều chuyển vốn lên Trung Ương Điều giúp cho Chi nhánh chủ động việc đáp ứng dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho Ngân hàng khơng Tỉnh hay hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.2.6 Tăng cƣờng công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn chi nhánh, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngồi cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng 63 3.2.7 Đa dạng hóa loại hình, cấu cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng Đồng thời đa dạng hóa loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì vậy, thời gian tới chiến lược sản phẩm Ngân hàng Ngoại thương Thanh Hóa cần thực vấn đề sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quy trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay ngân hàng, cần đa dạng hóa mở rộng hình thức cho vay khác - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách quán triệt cán tín dụng số lượng khách hàng dư nợ - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với chuyển dịch cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều này, thời gian tới ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỉ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Cùng với đó, ngân hàng cần tìm tới khách hàng thuộc khu ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tới mơi trường, ảnh hưởng lớn đến phát triển khu vực, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hóa tiền cho vay: doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị sản xuất Vì họ cần vay vốn ngoại tệ để tốn với đối tác Do ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngân hàng cần mở rộng loại tiền ngoại tệ chovay USD, EURO, JPY,… 64 3.2.8 Nâng cao hiệu tín dụng sở nâng cao hiệu thẩm định dự án đầu tư Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt cơng tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kĩ thuật dự án đầu tư như: quy mô đầu tư, thiết bị công nghệ, lực cơng suất máy móc, khối lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ… sở đến đầu tư Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Thanh Hoá thẩm định đạt thành tựu đáng kể.Nhưng để hồn thiện ngân hàng cần ý, ngồi việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi cúa dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính hiệu kinh tế, tính tồn nguồn vốn khả vay trả dự án.Với góc độ người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lí, tính tốn người vay vốn Khơng dừng lại tính tốn người vay mà ngân hàng luôn phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính tốn người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Nhưng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưa đủ mà điều kiện quan trọng là: trả nợ nguồn vốn nào, ngồn vốn trả nợ có đảm bảo khơng, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, ngồi việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể - Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền xong, ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu.Điều nguy hiểm ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp gặp khó khăn q trình kinh doanh, lúc phát muộn, điều làm nảy sinh nợ q hạn, khó địi Do đó, ngân hàng phải 65 đảm bảo nắm bắt hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn nắm tình hình sử dụng khoản vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kì.Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn trả cần có nhắc nhở xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không.Nếu phát khách hàng trả nợ kịp thời ngân hàng cần có biện pháp kịp thời để xử lí Bên cạnh kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần kiểm trả, kiểm soát nội thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu.Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lí, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội - Hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh cần ln ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu.Rủi ro tốn rủi ro lãi suất ln đe dọa ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn.Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung dài hạn khơng địi hỏi ngân hàng mà cịn đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan.Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh cần thiết ngân hàng.Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình nhất.Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có mơt cách thường dùng lấy phương án sản 66 xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách kinh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “bùa hộ mệnh” cho vay, khơng thể coi chìa khóa an tồn đặc biệt mà coi chìa khóa an tồn cuối việc đảm bảo tín dụng.Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.2.9 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không khách hàng đến chỗ phá sản.Đặc biệt nay, số khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi khách hàng tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp bớt thiệt hại cho hai bên: - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có bảo đảm, khơng có bảo đảm, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện, ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt 67 - Ngồi ra, khoản vay khó địi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.10 Tiếp tục xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín trường quốc tế Thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thị trường quốc tế.Nên xây dựng phát triển thương hiệu thực cần thiết để tạo hình ảnh Ngân hàng Ngoại thương Thanh Hóa hoạt động kinh doanh khách hàng, để nói đến ngân hàng phục vụ hoạt động xuất nhập khách hàng nhớ đến Vietcombank trước Để xây dựng quảng bá thương hiệu, ngân hàng cần phải thực số vấn đề sau: - Xây dựng chiến lược thương hiệu nằm chiến lược Marketing tổng thể xuất phát từ việc nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường, bao gồm mở rộng thị trường lĩnh vực kinh doanh, lựa chọn khách hàng mục tiêu, điều tả thăm dò thị trường, đưa sản phẩm mới, lựa chọn kênh quảng bá, chi phí cho quảng cáo,… - Tiếp tục thực chiến lược truyền thông qua việc quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo, tạp chí, truyền hình Ngồi cần nâng cao hiệu tài trợ cho chương trình văn hóa, thể thao, giải trí truyền hình, tài trợ học bổng cho học sinh, sinh viên tích cực tham gia hoạt động xã hội từ thiện… Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, nhiều tiện ích, giá hợp lý phát triển sản phẩm chất lượng ln yếu tố liên hệ với thương hiệu thước đo tinh tế thương hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước - Luôn tạo lập ổn định môi trường vĩ mô Đây yếu tố quan trọng tạo nên yên tâm trình đầu tư nhà kinh tế Có ổn định kinh tế vĩ mơ dân chúng tích cực gửi đồng tiền nhàn rỗi cho ngân hàng có thời hạn dài ngân hàng giảm rủi ro cho vay khoản trung dài hạn, từ làm cho kinh tế đất nước ngày phát triển mở rộng có chiều sâu 68 - Hoàn thiện hệ thống pháp luật, sửa đổi văn điều khoản khơng có phù hợp, kịp thời ban hành văn pháp luật theo kịp phát triển kinh tế đất nước, tạo sở pháp lý cho hoạt động sở pháp lý - Đưa sách đầu tư nước, tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn phát huy tiềm thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần phải ban hành kịp thời định, sách thể lệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo nên phù hợp với thực tế - Một vấn đề mà Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng - Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến tiến xét xử vụ án liên quan đến hoạt động Ngân hàng, tránh kéo dài dây dưa gây động vốn cho Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Ngoại thương Thanh Hóa - Thường xuyên tổ chức khoá tập huấn, nâng cao kiến thức nghiệp vụ bồi dưỡng chuyên môn cho cán tồn hệ thống - Kịp thời ban hành, hướng dẫn chi tiết thực định sách Ngân hàng Nhà nước cho tồn chi nhánh - Hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tăng cường quản lý rủi ro - Ngân hàng cần kiểm tra cách thường xuyên để sớm phát điều tiết hiệu hoạt động tín dụng 69 KẾT LUẬN Đứng trước tình hình khó khăn chung kinh tế thời gian vừa qua, Ngân hàng Ngoại thương Thanh Hóa chịu ảnh hưởng nhiều, đặc biệt hoạt động tín dụng, tín dụng trung dài hạn góp phần khơng nhỏ tới tình hình kinh doanh chung hệ thống Chi nhánh cố gắng dùng nhiều biện pháp để tiếp tục trụ vững thị trường Những nỗ lực tuyệt vời chi nhánh kiềm chế giảm sút tín dụng mức độ vừa phải Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung dài hạn Nhờ mà hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Các giải pháp nêu góp phần tăng cường hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, hy vọng hoạt động tín dụng khơng ngừng phát triển mang lại thuận lợi uy tín ngân hàng khơng nước mà cịn phát triển thị trường quốc tế Như em trình bày trên, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trị cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng nhà nước Với vai trị đặc biệt quan trọng ngân hàng, nhà nước doanh nghiệp nên có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn 70 Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần em xin chân thành cám ơn Đỗ Thị Hà Thương tồn thể cán Ngân hàng Ngoại thương Thanh Hoá tận tình giúp đỡ em hồn thành viết Thanh hoá, ngày 12 tháng 05 năm 2016 Sinh Viên: Đào Thu Huyền 71 Mục tài liệu tham khảo: Quy định nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ngoại thương Việt Nam Quy chế tín dung trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam Các báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng ngoại thương Việt Nam năm 2013,2014,2015 Tạp chí ngân hàng Tạp chí nghiên cứu kinh tế Thị trường tài tiền tệ Thời báo kinh tế Việt Nam số báo khác Giáo trình: Nghiệp vụ NHTM – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê (2009) 72 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Chức vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.3.1 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.4.1 Căn vào mục đích 1.1.4.2 Căn vào kỳ hạn 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.4.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.1.4.6 Căn vào phương thức cho vay 1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung, dài hạn 11 1.2.3 Vai trị tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế 12 1.2.4 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 13 1.3 Hiệu tín dụng trung dài hạn NHTM 14 1.3.1 Quan điểm hiệu tín dụng trung dài hạn 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn 15 1.3.2.1 Quy mô cho vay trung- dài hạn 15 1.3.2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn 16 1.3.2.3 Chỉ tiêu sử dụng vốn: 17 1.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận: 17 1.3.2.5 Tỷ lệ nợ hạn: 18 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu tín dụng trung dài hạn NHTM 20 1.4.1 Nhân tố khách quan 20 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 22 73 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG THANH HÓA 29 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Thanh Hóa 29 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa 30 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức: 30 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank Thanh Hóa 34 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.3.2.Hoạt động cho vay, đầu tư 37 2.1.3.3 Hoạt động bảo lãnh 38 2.1.3.4 Hoạt động Thanh toán quốc tế Tài trợ thương mại 38 2.1.3.5 Hoạt động ngân quỹ 38 2.1.3.6 Hoạt động Thẻ ngân hàng điện tử 39 2.1.3.7 Hoạt động khác 39 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.1.5 Những quy định cho vay tín dụng trung, dài hạn mà ngân hàng áp dụng 41 2.1.5.1 Quy trình cấp tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàng 41 2.1.5.2 Những quy định cho vay tín dụng trung, dài hạn mà ngân hàng áp dụng 42 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 44 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay 45 2.2.2 Thực trạng hoạt động thu nợ 47 2.2.3 Tình hình dư nợ trung dài hạn 48 2.2.4 Tình hình nợ hạn 49 2.2.5 Rủi ro tín dung 52 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Thanh Hóa 56 74 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế 56 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA 60 3.1 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ tín dụng năm 2016 60 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Thanh Hóa 60 3.2.1 Đổi sách tín dụng 60 3.2.2 Tăng cường thực Marketing ngân hàng 61 3.2.3 Giải pháp người 62 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn 62 3.2.5 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn 63 3.2.6 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn 63 3.2.7 Đa dạng hóa loại hình, cấu cho vay trung dài hạn 64 3.2.8 Nâng cao hiệu tín dụng sở nâng cao hiệu thẩm định dự án đầu tư 65 3.2.9 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 67 3.2.10 Tiếp tục xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín trường quốc tế 68 3.3 Một số kiến nghị 68 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 69 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 69 KẾT LUẬN 70 Mục tài liệu tham khảo: 72 75 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch BGĐ Ban giám đốc TMCP Thương mại cổ phần KHTN Khách hàng thể nhân KHDN SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ HSC Hội sở SXKD Sản xuất kinh doanh DNNN Doanh nghiệp nhà nước CN Chi nhánh Danh mục bảng biểu Bảng 2.1 Số liệu huy động vốn qua năm 2013-2015 Bảng 2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương TH giai đoạn 2013-2015 Bảng Kết tài chi nhánh NH TMCP Ngoại Thương Thanh Hóa Bảng 2.4 Doanh số cho vay trung- dài hạn giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ trung dài hạn Bảng 2.6 Tình hình dư nợ trung dài hạn Bảng 2.7 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn Bảng 2.9 Nợ hạn tổng dư nợ Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu Vietcombank 76