Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng công THương việt nam chi nhánh thăng long

Chuyªn ®Ò thùc tËp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DẠI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn .3 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.2.1 Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm Doanh nghiệp hoàn trả thời hạn ngắn( 1năm) tín dụng Nếu tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lưu động trung dài hạn phần lớn tài trợ cho bất động sản, công cụ lao động, hay đổi công nghệ doanh nghiệp Do việc tài trợ đòi hỏi khối lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài Những khoản tín dụng trung dài hạn nguồn trả nợ gốc lãi chủ yếu dựa vào khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư Trong ngân hàng phải bỏ vốn Trong suốt thời gian xây dựng dự án tiến hành thu hồi vốn đầu tư dự án vào hoạt động đạt kết quản, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm 1.1.2.2 Độ rủi ro cao .3 1.1.2.3 Lợi nhuận từ khoản cho vay trung dài hạn lớn .4 1.1.3 Các tín dụng trung- dài hạn 1.1.3.1 Cho vay theo dự án 1.1.3.2 Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): 1.1.3.3 Tín dụng tuần hoàn 1.1.4 Vai trò tín dụng trung- dài hạn kinh tế 1.1.4.1 Đối với DN: 1.1.4.2 Đối với kinh tế 1.1.4.3 Đối với hoạt động ngân hàng 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng trung- dài hạn 1.2.2.Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn .8 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng trung dài hạn 13 b) Nhân tố chủ quan 15 CHƯƠNG 18 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 18 NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 18 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 18 Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng công thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng công thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long 19 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng công Việt Nam – chi nhánh Thăng Long 21 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DẠI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG .25 2.2.1 Quy mô tăng trưởng tín dụng trung dài hạn .25 2.2.2.2 Hiệu tín dụng trung dài hạn 30 2.2.2.3 Đánh giá tiêu lợi nhuận 35 2.2.3 Đánh giá mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn .38 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG .39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 41 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 41 2.3.2.2 Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 41 CHƯƠNG 44 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ 44 TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 44 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 44 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 45 3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn 45 3.2.2 Chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn .46 3.2.3 Hoàn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 47 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư .47 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 48 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác .49 3.2.6.1 Xây dựng chiến lược Maketing-ngân hàng 49 3.2.6.2 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng 49 3.2.6.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn 50 3.2.6.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát 51 3.2.6.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng 52 KẾT LUẬN 53 Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước HSX : Hộ Sản Xuất HTX : Hợp Tác Xã NHNo&PTNT : Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn TDH : Trung – Dài Hạn DN : Doanh Nghiệp TD : Tín Dụng LN : Lợi Nhuận NQH : Nợ Quá Hạn Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước chuyển đáng kể với kinh tế giới Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung- dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Nhanh nhạy nắm bắt nhu cầu thị trường, để đáp ứng đủ vốn trung dài hạn theo yêu cầu thị trường kinh tế có nhiều tổ chức gia tăng cung cấp nguồn vốn cho thị trường có ngân hàng quốc doanh Hệ thống ngân hàng Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn việc phát triển kinh tế- xã hội, ngân hàng thương mại triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn Việc phát triển tín dụng ngân hàng mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành ngân hàng Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn thấp rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung- dài hạn ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao cho vay không thu hồi gốc lãi nên ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề người ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Từ nhận thức thực tế tầm quan trọng, thành công Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp tồn Ngân Hàng Công Thương Việt Nam- Chi Nhánh Thăng Long, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng Công THương Việt Nam- Chi Nhánh Thăng Long” KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng Công THương Việt Nam- Chi Nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Thăng Long Với thể chuyên đề, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận bảo ý kiến đóng góp Thầy Cô giáo, Cô Chú, Anh Chị phòng tín dụng quan tâm đến vấn đề để chuyên đề em hoàn thiện sâu sắc Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DẠI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tín dụng trung dài hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ trở lên, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng ngân hàng trung dài hạn cấp cho khách hàng để xây hay mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hóa quy trình công nghệ, quy trình sản xuất 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.2.1 Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm Doanh nghiệp hoàn trả thời hạn ngắn( 1năm) tín dụng Nếu tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lưu động trung dài hạn phần lớn tài trợ cho bất động sản, công cụ lao động, hay đổi công nghệ doanh nghiệp Do việc tài trợ đòi hỏi khối lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài Những khoản tín dụng trung dài hạn nguồn trả nợ gốc lãi chủ yếu dựa vào khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư Trong ngân hàng phải bỏ vốn Trong suốt thời gian xây dựng dự án tiến hành thu hồi vốn đầu tư dự án vào hoạt động đạt kết quản, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm 1.1.2.2 Độ rủi ro cao Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn cao Kết dự án đầu tư Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Sự phân tích xác định ngân hàng rủi ro có hạn Các ngân hàng khắc phục hết rủi ro Khi khoản cho vay dài hạn thời gian đầu tư dài, có nhiều thay đổi môi trường kinh tế: Như thay đổi sách, thị trường, thiên tai, chiến tranh…khiến cho dự án bị thua lỗ khả thu hồi vốn 1.1.2.3 Lợi nhuận từ khoản cho vay trung dài hạn lớn Khi độ rủi ro dự án cao lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi nhiều Không nằm quy luật khoản tín dụng trung dài hạn ngân hàng thường mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn Biểu cụ thể lãi suất khoản cho vay tín dụng trung dài hạn cao Có đặc điểm để bù đắp cho chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro 1.1.3 Các tín dụng trung- dài hạn Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn ngân hàng năm gần triển khai theo hình thức sau: 1.1.3.1 Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, công việc ngân hàng không đơn cho vay mà thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trường tiêu thụ, quy trình công nghệ Bởi việc cấp định khoản Tín dụng ràng buộc ngân hàng với người vay khoảng thời gian dài đến năm năm tùy theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: 1.1.3.2 Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn ngân hàng thương mại lĩnh vực tín dụng, không trường hợp mức cho vay mức rủi ro mà thân ngân hàng đảm đương nổi, dẫn đến liên kết phối hợp ngân hàng tham gia tài trợ cho dự án Cho vay đồng tài trợ trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp doanh nghiệp tổ chức tín dụng 1.1.3.3 Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn coi tín dụng trung- dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong doanh nghiệp cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, doanh nghiệp gia tăng việc phát hành cổ phiếu, vay ngân hàng hình thức tín dụng tuần hoàn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đông lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài doanh nghiệp, chuyển nợ vay ngân hàng thành vốn trung- dài hạn Doanh nghiệp vay vốn yêu cầu ngân hàng chuyển tín dụng tuần hoàn thành tín dụng trung- dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi thường diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều phụ thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn 1.1.4 Vai trò tín dụng trung- dài hạn kinh tế 1.1.4.1 Đối với DN: - Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, đặc biệt thành tựu nghành khoa học ứng dụng tạo thời ngững thách thức tồn phát triển tổ chức thị trường.Song doanh nghiệp gặp phải khó khăn chi phí bỏ ban đầu lớn, thân vốn tự có doanh nghiệp lại có hạn Trong hoàn cảnh đó, tín dụng trung dài hạn có tác động hỗ trợ tích cực việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh Từ doanh nghiệp không ngừng nâng cao vị thị trường, hiệu doanh nghiệp - qua nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng - Tín dụng trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường.Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành nhanh chóng sớm chiều mà tùy thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng cần có Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp nguồn vốn dài hạn - Góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu Trong thời hạn khoản vay, ngân hàng thực chức giám sát hoạt động sử dụng vốn với tư cách chủ sở hữu vốn cho vay doanh nghiệp Ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hướng doanh nghiệp sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc lãi thời hạn thỏa thuận ký hợp đồng tín dụng Để đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn có lợi nhuận giữ lại Mặt khác, trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng giúp doanh nghiệp phát nhược điểm, sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy doanh nghiệp rủi ro liên quan ngân hàng thương mại - Tín dụng trung dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thỏa mãn chớp hội kinh doanh Nhiều doanh nghiệp có dự án đầu tư nguồn vốn để đáp ứng lượng vốn cần đầu tư nhiều thời gian dài Cũng có dự án nhiều doanh nghiệp biết có hội thực nguồn vốn để đáp ứng, dự án không thực Ngoài doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn ngân hàng, họ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, việc trả nợ vốn vay trung dài hạn xây dựng theo phân chia ổn định hợp lý, doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng 1.1.4.2 Đối với kinh tế - Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, tiền tệ công cụ kinh tế phục vụ cho tất mặt hoạt động kinh tế xã hội Trong lĩnh vực kinh doanh hàng hóa dịch vụ, chu kỳ bắt đầu tiền kết thúc tiền, tạo điều kiện để tái mở rộng sản xuất - Tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng ngành sản xuất vật chất, tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt Cũng lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp sống dân cư, phát triển lực lượng lao động giúp kinh tế tăng trưởng ổn định - Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi lưu thông, đáp ứng nhu cầu vốn cho tái cản xuất mở rộng Thông qua cho vay trung dài hạn mà xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế - Tín dụng trung dài hạn đòn bẩy kinh tế quan trọng trình mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế Đầu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hàng hóa hai lĩnh vực hợp tác kinh tế quốc tế thông dụng Vốn nhân tố định cho việc thực trình Lúc ngân hàng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập Từ tạo môi trường thuận lợi cho việc đầu tư vốn làm động lực cho tăng trưởng kinh tế 1.1.4.3 Đối với hoạt động ngân hàng - Tín dụng trung dài hạn tạo lợi nhuận cho ngân hàng Các ngân hàng trung gian tài lớn nhất, đóng vai trò quan trọng việc khơi nguồn vốn từ nơi chưa có điều kiện sinh lời đem cho vay nơi có hội sinh lời Từ Đó, ngân hàng mặt thu hút nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi xã hội, mặt khác phân phối hình thức cho vay để thu lợi nhuận ngân hàng hoạt động theo nghiệp vụ chính: nghiệp vụ nợ( huy động tạo nguồn vốn), nghiệp vụ có( cho vay Kinh tế) nghiệp vụ trung gian - Tín dụng trung dài hạn vừa mang lại lợi nhuận đồng thời nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng.Tín dụng trung dài hạn hoạt động mang tính chiến lược ngân hàng Với khoản tín dụng trung dài hạn có quy mô lớn, lãi suất cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng minh nâng cao khả cạnh tranh thị trường - Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng tương lai, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị kinh tế - Tín dụng trung dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa ngân hàng, đồng thời cách để ngân hàng gọi vốn có hiệu quả, thu lợi nhuận qua phát triển hoạt động mình, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác Phan Thị Thùy Linh Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp động tiêu cực khiến cho ngân hàng chủ trương giữ vững an toàn tín dụng Chi nhánh Thăng Long tìm kiếm biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn, bước đầu thu kết đáng khích lệ - Thứ nhất, năm qua với phương châm lấy hiệu kinh tế, an toàn vốn làm đầu đồng thời để thực chủ trương đổi mới, chuyển dịch cấu kinh tế nên đầu tư tín dụng trung dài hạn chi nhánh Thăng Long ưu tiên vào ngành nghề lĩnh vực mũi nhọn, có tiềm có khả sinh lời cao tránh đầu tư lan tràn hiệu - Thứ hai, xét quy mô tổng dư nợ cho vay trung dài hạn chi nhánh Thăng Long liên tục tăng qua năm Đạt kết phần nhờ ngân hàng có sách khách hàng hợp lý trước hết mặt thủ tục, quy trình cho vay Hiểu rõ mối quan hệ rủi ro lợi nhuận ngân hàng trọng hoàn thiện thủ tục, điều kiện thể lệ, quy trình quản lý tín dụng nhằm lựa chọn khách hàng tốt tránh rủi ro cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tránh phiền hà, tiết kiệm thời gian công sức cho khách hàng tạo lập uy tín thu hút nhiều khách hàng đến với Chi nhánh - Thứ ba, khoản tín dụng trung dài hạn Chi nhánh có chất lượng cao, có mức độ an toàn cao thể tỷ lệ nợ hạn thấp Có kết nhờ vào cố gắng chung ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên, đặc biệt cán nhân viên phòng tín dụng có trách nhiệm, nghiêm túc thực quy chế cho vay, tiến hành kiểm tra đầy đủ trước, sau cho vay vốn khiến cho khả thu hồi lớn, chất lượng tốt Ngoài có kết hợp chặt chẽ quan quyền để xử lý kịp thời vấn đề nảy sinh trình cho vay - Thứ tư, lợi nhuận ngân hàng thu chủ yếu từ khoản vay mà dư nợ cho vay trung dài hạn tăng lãi suất cho vay trung dài hạn cao lãi suất cho vay ngắn hạn lợi nhuận từ khoản cho vay trung dài hạn đóng góp phần không nhỏ vào lợi nhuận ngân hàng Các khoản vay thực mang lại lợi ích cho ba bên : ngân hàng, khách hàng kinh tế - Thứ năm, với phương châm “ vay vay “ ngân hàng tích cực huy động vốn với nhiều hình thức khách với lãi suất linh hoạt, kỳ hạn khác nên nguồn vốn huy động ngày tăng trưởng đáp ứng nhu cầu vốn Phan Thị Thùy Linh 40 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp kinh tế Tóm lại, vốn đầu tư trung dài hạn chi nhán Thawng Longi góp phần quan trọng giúp doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp kịp thời nắm bắt hội kinh doanh, mạnh dạn đổi cải tiến máy móc thiết bị, tiếp cận với công nghệ tiên tiến nước từ nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất, chiếm lĩnh thị trường đồng thời tạo thêm việc làm cho người lao động, tiến tới phát triển đứng vững thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những mặt hạn chế Mặc dù đạt số kết định song hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh hạn chế, tồn cần khắc phục - Thứ Dễ nhận thấy nguồn vốn cho vay trung dài hạn nghèo nàn chủng loại hình thức huy động vốn trung dài hạn chưa trọng, chủ yếu phải sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Tình trạng kéo dài tương lai mà coi biện pháp tình - Thứ hai, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chi nhánh giảm dần ba năm qua, chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế - Thứ ba, tình hình nợ hạn trung dài hạn Chi nhánh năm qua số lượng giảm song chiếm tỷ lệ tương đối tổng dư nợ - Thứ tư, đội ngũ cán tận tình với công việc song trình độ lại chưa thực đồng Có cán giỏi bên cạnh lại có cán non trẻ, hạn chế trình độ Điều gây cản trở lớn cho việc thẩm định giám sát tín dụng - Thứ năm, quan hệ với khách hàng dù có nhiều cố gắng song chưa thể vai trò bạn với khách hàng việc tư vấn, định hướng giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn gặp phải kinh doanh 2.3.2.2 Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Ta thấy rằng, chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh ba năm qua chưa nâng cao, hoạt động tín dụng trung dài hạn nhiều hạn chế, tồn chưa tương xứng với khả Chi nhánh chưa đáp ứng tốt yêu cấu Phan Thị Thùy Linh 41 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp kinh tế Vậy nguyên nhân dẫn đến hạn chế đâu ? Nó không nằm thân Chi nhánh mà doanh nghiệp nguyên nhân khách quan khác Về phía ngân hàng: - Hoạt động marketing chưa đẩy mạnh, chưa có biện pháp tích cực hợp lý để lôi kéo hấp dẫn khách hàng Các thông tin thu thập thị trường khách hàng thiếu, chưa thường xuyên - Do coi trọng mục tiêu an toàn vốn nên ngân hàng cẩn trọng cho vay , đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Đây khu vực mà cho vay mang nhiều rủi ro song đối tượng tiềm mà Chi nhánh nên tập trung khai thác - Trong tình hình kinh tế thị trường có nhiều cạnh tranh nay, yêu cầu cán tín dụng ngày cao Cán tín dụng phải nắm vững chuyên môn, nghiệp vụ mà phải có kiến thức tổng hợp hiểu biết sâu sắc kinh tế thị trường để có nhận xét, quan sát nhạy bén, táo bạo linh động Có thẩm định , giám sát dự án, khách hàng cách xác để đưa định sáng suốt Bên cạnh đó, việc thẩm định tính pháp lý, việc đánh giá chất lượng tài sản chấp khó khăn nên việc đánh giá nguồn trả nợ đôi lúc chưa xác, dẫn đến trường hợp thất thoát vốn chi nhánh Về phía doanh nghiệp,HSX,HTX: - Đa số doanh nghiệp,hộ sản xuất,hợp tác xã có quan hệ tín dụng trung dài hạn thiếu lực vay vốn sử dụng vốn vay, không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định “ Thể lệ tín dụng trung dài hạn” Các doanh nghiệp chủ yếu gặp khó khăn việc thuyết minh lực sản xuất kinh doanh, tài đặc biệt thiếu vốn tự có để tham gia đủ mức tối thiểu mà họ phải có để dự án vay vốn từ ngân hàng Còn doanh nghiệp nhỏ ý tưởng đầu tư tốt song họ lại khả để lập dự án khả thi nên không cấp tín dụng trung dài hạn - Năng lực quản lý khoản vay doanh nghiệp,hộ sản xuất,hợp tác xã thấp, không lường hết rủi ro phát sinh trình thực dự án Phan Thị Thùy Linh 42 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp dẫn đến việc thực dự án không kết mong muốn nên thất bại thua lỗ không trả nợ Nguyên nhân khách quan : - Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng không thuận lợi, chưa đầy đủ chưa đồng bộ, nhiều vướng mắc, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn Các quy định pháp luật liên quan đến tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh nhiều bất cập, không bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu tín dụng - Những biến động kinh tế- xã hội khủng hoảng kinh tế, giá thị trường làm cho chủ đầu tư ngân hàng dự việc tiến hành giao dịch trung dài hạn sợ rủi ro gây nên nợ hạn, tổn thất tài sản - Sự thay đổi sách nhà nước khiến cho Chi nhánh doanh nghiệp không kịp thời thích nghi Tóm lại, hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Hoàng Mai thời gian qua khẳng định vai trò việc thực sách đổi mới, chuyển dịch cấu kinh tế đảm bảo phát triển kinh tế địa bàn nói chung Tuy nhiên vấn đề tồn cần xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết, không ngừng củng cố cải thiện chất lượng tín dụng trung dài hạn Các đề xuất phương hướng, biện pháp đóng góp phần giải vấn đề tồn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Hoàng Mai đề cập cụ thể chương Phan Thị Thùy Linh 43 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH Trong năm 2013, chi nhánh có định hướng, chủ trương nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Tăng trưởng nguồn vốn cách hiệu hiệu Tổng nguồn vốn : 2796 tỷ đồng , tăng 15% so với năm trước Trong đó: Nội tệ : 2237 tỷ đồng Ngoại tệ : 559 tỷ đồng - Tập trung nỗ lực để mở rộng công tác đầu tư có chọn lọc Dư nợ năm 2013 đạt 1815 đồng, tăng 18% với năm trước Nợ xấu đạt 23 tỷ đồng chiếm 1,3% tổng dư nợ Trong đồng thời đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn - Phát triển dịch vụ tốt mục tiêu trọng điểm năm 2014 với 7,6 tỷ đồng Để đạt tiêu này, chi nhánh Thang Long chủ động đưa biện pháp cho mình, cụ thể như: Chủ động tiếp cận với khách hàng, chọn lọc dự án đầu tư có hiệu để mở rộng kinh doanh Tập trung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh, tư nhân đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định Rà soát kiểm tra hoàn chỉnh 100% hồ sơ tín dụng cho vay theo chế độ quy định Xây dựng kế hoạch thu hồi gốc lãi, đặc biệt thu hồi nợ xấu nhóm 3, thu hồi nợ xử lý rủi ro Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có uy tín , đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu Dừng cho vay doanh nghiệp làm ăn hiệu Mở rộng cho Phan Thị Thùy Linh 44 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp vay doanh nghiệp quốc doanh, tư nhân, cá thể kinh doanh có hiệu quả, có khả trả nợ, có tài sản đảm bảo trả nợ tiền vay Thực quy trình trước, trong, sau cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh lưu giữ hồ sơ tín dụng khoa học, an toàn Đoàn kết phát huy sức mạnh tổng hợp tổ chức Đảng, công đoàn, đoàn niên Tích cực hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, tham gia mạnh mẽ phong trào đoàn thể, thể thao công nhân viên chức Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nâng cao kỷ cương, kỷ luật hoạt động kinh doanh điều hành, ngăn chặn xử lý kịp thời sai phạm quy trình nghiệp vụ kinh doanh Coi trọng công tác đào tạo nghiệp vụ kỹ cho cán công tác xếp tổ chức, phát huy lực sở trường cán 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Vốn huy động nguồn chủ yếu hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại Về nguyên tắc, vay tín dụng trung dài hạn, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động trung dài hạn, việc sử dụng chức năng, mục đích đảm bảo an toàn cho hoạt động toán Nhưng sử dụng nguồn vốn trung dài hạn không đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng, doanh số cho vay nên Ngân hàng nhà nước cho phép ngân hàng thương mại phép sử dụng 40% nguồn vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn Tuy vậy,chi nhánh Thawng Long tiếp tục huy động nguồn vốn trung dài hạn số giải pháp sau: - Tạo an tâm người gửi : Chi nhánh cần quan tâm đến độ an toàn tiền gửi khách hàng cách mua bảo hiểm tiền gửi loại vốn huy động dài hạn Vì tạo an tâm cho khách hàng gửi tiền tạo sở tăng vốn trung dài hạn - Đa dạng hóa loại hình huy động trung dài hạn: đưa mức lãi suất phù hợp, cần thiết lập thị trường trái phiếu dài hạn linh hoạt; tích cực chiết khấu, mua bán lại trái phiếu dài hạn cho dân cư để tăng nhanh doanh số cho vay huy động vốn trung dài hạn Phan Thị Thùy Linh 45 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp 3.2.2 Chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn - Mở rộng tín dụng quốc doanh, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp: Từ số liệu thực tế cho thấy, thành phần kinh tế quốc doanh, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn chưa cao Trong thành phần kinh tế ngày tỏ thành phần kinh tế hấp dẫn, có nhiều tiềm chưa khai thác thành phần chứa nhiều rủi ro Chi nhánh nên tiến hành phân tích kinh tế, phân loại doanh nghiệp, sàng lọc, tạo nhìn khách quan thực tế nhằm giảm thiểu rủi ro cho - Đa dạng hóa hình thức, đối tượng cho vay để khách hàng có điều kiện thuận lợi tiếp cận với vốn trung dài hạn phòng giao dịch + Tham gia đầu tư vốn liên doanh, liên kết với doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, tạo gắn bó chặt chẽ ngân hàng- khách hàng việc nắm giữ cổ phần có thành viên ban quản lý điều hành doanh nghiệp, từ đưa biện pháp cho thời kỳ kinh doanh + Mở rộng cho vay, đầu tư không phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, đại hóa sở hạ tầng mà cho vay, đầu tư xây dựng để thành lập doanh nghiệp vừa nhỏ số ngành : điện tử- tin học, công nghiệp chế biến, khí chế tạo, hóa chất công nghiệp vật liệu xây dựng Đây ngành có xu hướng phát triển mạnh lại phủ khuyến khích, ưu tiên cho doanh nghiệp thành lập Những ngành có đặc điểm cần khối lượng vốn vừa phải, tốc độ vòng quay vốn nhanh, lợi nhuận cao ngược lại số ngành công nghiệp khác Vì thế, ngân hàng mở rộng tín dụng trung dài hạn nhờ việc cho vay vốn thiết lập doanh nghiệp với điều kiện nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay họ + Việc mở rộng hình thức cho vay trung dài hạn nên đặc biệt ý đến việc cho vay xây dựng nhà tín dụng thu mua tài sản cố định Hiện nay, nhu cầu nhà cá nhân có thu nhập ổn định không đủ tiền xây mua, nhu cầu ngày gia tăng Để giải nhu cầu trên, song song với mục đích mở rộng tín dụng trung dài hạn, ngân hàng nên phát triển hình thức cho vay Phan Thị Thùy Linh 46 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp 3.2.3 Hoàn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn - Tăng cường, mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn:Đối với doanh nghiệp xuất nhập khách hàng truyền thống địa bàn, khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng mạnh ngân hàng Mở rộng cho vay nói chung cho vay ngoại tệ nói riêng - Thực sách lãi suất linh hoạt: Chính sách lãi suất ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay Cơ chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa chi phí không cần thiết, ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trưởng tín dụng - Đa dạng hóa hình thức đầu tư trung dài hạn: Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn người vay.Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển loại hình tín dụng trung dài hạn : Cho vay đầu tư chiều sâu, đầu tư tài sản cố định, đầu tư góp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nước ngoài, bảo lãnh thực hợp đồng cho vay vốn đồng tài trợ với ngân hàng khác… Để đem lại hiệu cao phân tán rủi ro - Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn, trọng đến ngành công thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề khác 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Nội dung phân tích thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau: - Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể loại cho vay đảm bảo khả cho vay thu hồi gốc lãi thời hạn - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp để nâng cao chất lượng thẩm định đòi Phan Thị Thùy Linh 47 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp hỏi ngân hàng phải thành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Cán tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định xây dựng, sản xuất.Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng nắm bắt, hiểu cách cặn kẽ ngân hàng cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Việc phân công rõ ràng giúp cho công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều dự án tích lũy nhiều kinh nghiệm bổ ích 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng - Cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lý, quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên - Thực việc chuyên môn hóa với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm đặc điểm riêng việc làm cần thiết Trên sở đó, vào lực, sở trường kinh nghiệm cán tín dụng hay nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay nhóm khách hàng định Việc chuyên môn hóa cán tín dụng khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời làm giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay - Không ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng Có nhiều cách để nâng cao trình độ cho cán tín dụng ngân hàng Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho cán cử cán có lực học tập nước Trong trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Phan Thị Thùy Linh 48 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 3.2.6.1 Xây dựng chiến lược Maketing-ngân hàng Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động kinh doanh NHQD ngày Chính vậy, loại hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hội kinh doanh biết trước hiểm họa hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm điểm mạnh, điểm yếu NHQD… trở thành hoạt động cốt lõi, định thành bại NHQD thị trường Các NHQD có mức độ gắn kết với thị trường cao khả thành công ngân hàng lớn ngược lại Chi nhánh cần thiết phải hoạch định chiến lược Marketing riêng biệt nhằm chủ động công, né tránh đòn công đối thủ cạnh tranh Nhờ việc tiến hành hoạt động Marketing theo tư chiến lược sở tính toán đến trước đến sức mạnh đối thủ cạnh tranh nên Chi nhánh chủ động, không bị rơi vào tình lúng túng bị đối thủ cạnh tranh phản kháng 3.2.6.2 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan tín dụng trung dài hạn lượng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro, có nguyên nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng - Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức ngân hàng không nên tập trung nhiều vốn cho người vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao - Việc xây dựng xử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thông qua hạch toán để phản ánh chi phí phát sinh trình kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu Phan Thị Thùy Linh 49 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp năm trước, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến tình hình lý nợ quan trọng kết công tác thẩm định dự án đối tượng xin vay 3.2.6.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Trong công tác quản lý nợ - Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác - Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp - Các cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp ngân hàng Đối với công tác xử lý nợ hạn Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạ nói riêng thể qua tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp so với ngân hàng khác, giải tốt công tác nợ hạn giúp cho ngân hàng đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng - Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hướng: + Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài toán nợ cho ngân hàng + Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dịch bệnh Ngân hàng giảm bớt phần toàn Phan Thị Thùy Linh 50 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp lãi phạt hạn cho bên vay - Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi không cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hướng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩa ngân hàng bị thua lỗ chút tính mặt lâu dài không thiệt hại tài sản không chi phí quản lý không nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu - Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý là: + Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phương châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất… giảm khó bán + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cành sát kinh tế, quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ + Khởi kiện người vay hoàn toàn thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.6.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm thực vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra , kiểm soát theo hướng sau: Phan Thị Thùy Linh 51 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp - Giúp Giám Đốc thực công tác kiểm toán nội theo quy chế kiểm toán nội - Giúp Giám Đốc việc giải đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động nghiệp vụ chi nhánh - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Chi nhánh Phú Thọ phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến không an toàn cho hoạt động chi nhánh - Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát - Lập kế hoạch định kỳ, đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định vè pháp luật ngân hàng quy định Ngân Hàng Nhà Nước, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Đánh giá mức độ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.6.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực đổi công nghệ ngân hàng công nghệ ngân hàng đòn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết - Trong trình đổi nói chung đại hóa công nghệ ngân hàng nói riêng, chi nhánh cần tranh thủ hợp tác tổ chức quốc tế Phan Thị Thùy Linh 52 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh doanh nay, với tốc độ gia tăng dự án đầu tư nhu cầu sử dụng hình thức vay vốn trung dài hạn cho thấy việc mở rộng tín dụng trung dài hạn với dự án đầu tư hướng cần thiết ngân hàng Tuy nhiên mở rộng quy mô đầu tư cho loại hình tín dụng đôi với việc nâng cao chất lượng để đảm bảo an toàn tài sản, vốn thu lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hang Thương mại cổ phân Công Thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long vấn đề khó khăn phức tạp không riêng thân ngân hàng mà ngành, cấp có liên quan Trong phạm vi chuyên đề tốt nghiệp, em mạnh dạn trình bày số ý kiến với hy vọng đóng góp phần vào trình nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn giai đoạn Chi nhánh Do hạn chế kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tế, tài liệu thời gian nghiên cứu nên chuyên đề không tránh khỏi sai sót chưa đầy đủ Kính mong nhận xét góp ý Thầy, Cô đóng góp bạn để viết hoàn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn anh chị Vietinbank- Thăng Long, bạn bè tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, Ngày 12/04/2014 Sinh viên Phan Thị Thùy Linh Phan Thị Thùy Linh 53 Lớp: LC15.15.06 Chuyªn ®Ò thùc tËp Trần Bảo Nguyên Lớp: NHH - K10 [...]... QUÁT NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng công thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long Ngân hàng công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long là một chi nhánh của ngân hàng Công thương Việt Nam, có trụ sở chính đặt tại tòa nhà 9, Lô HH2-2, Khu đô thị Mễ Trì Hạ, đường Phạm Hùng, Hà Nội Trước tháng 3/2001, NHCT Việt nam - Chi nhánh Thăng. .. nợ trung dài hạn : Dư nợ tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu dư nợ = x 100 Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn trên tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Qua chỉ tiêu này chúng ta có thể so sánh được quy mô của tín dụng trung dài hạn so với tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Tỷ lệ dư nợ này càng cao chứng tỏ ngân hàng này có quy mô tín dụng trung dài. .. quá hạn trung dài hạn Nợ quá hạn trung dài hạn = x 100 Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dụng trung- dài hạn thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng dư nợ Các ngân hàng có chỉ số này thấp chứng tỏ hiệu quả tín dụng cao - Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Doanh số thu nợ trung dài hạn. .. qua tín dụng trung dài hạn, ngân hàng thực hiện chức năng xã hội của mình Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng đã thể hiện vai trò người tài trọe lớn đối với toàn bộ nền kinh tế, góp phần mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội và cải thiện đời sống nhân dân 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung dài hạn. .. lời từ hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Hay ta xét đến chỉ tiêu: Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn = x 100 Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho phép thấy rõ hơn vị trí của tín dụng trung- dài hạn trong hoạt động của ngân hàng Thu từ khoản tín dụng có hiệu quả cao sẽ đóng góp lớn vào thu nhập ngân hàng Nếu khoản tín dụng có hiệu quả không tốt... đó Uy tín ngân hàng được nâng cao, thu hút sự quan tâm của khách hàng và ngược lại - Doanh số cho vay trung dài hạn: Doanh số cho vay trung dài hạn Doanh số cho vay = Trung dài hạn Nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung- dài hạn Có thể hiểu đây là chỉ tiêu hệ quả phán ánh hiệu quả tín dụng Chỉ... Doanh số thu nợ càng cao chứng tỏ hiệu quả hoạt động trung dài hạn càng tốt Chỉ tiêu này đánh giá khả năng đánh giá hiệu quả của dự án ngân hàng cho vay của ngân hàng và khả năng thu hồi nợ đúng hạn của ngân hàng đối với các món nợ - Nợ quá hạn đối với tín dụng trung- dài hạn Nợ quá hạn trung dài hạn Nợ quá hạn trung dài hạn = -x100 Tổng nợ quá hạn Ngân hàng sẽ chuyển các khoản... 2013 2.2.2.2 Hiệu quả của tín dụng trung dài hạn Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng sử dụng khá nhiều chỉ tiêu Nợ quá hạn luôn là một vấn đề cần sự quan tâm sát sao của cán bộ tín dụng Đặc biệt, trong những cố gắng để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thì giải quyết nợ quá hạn lại là vấn đề được quan tâm hơn Đây là khó khăn lớn đối với chi nhánh, song... tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được - Doanh số thu nợ trung dài hạn: Doanh số thu nợ trung dài hạn Doanh số thu nợ trung dài hạn = -Nguồn vốn trung dài hạn Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay trung dài hạn Doanh... trung dài hạn qua các năm Từ số liệu cụ thể ta thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn của Chi nhánh tăng trưởng rất mạnh qua các năm ,đặc biệt năm 2012 Dư nợ tín dụng Trung- Dài Hạn tăng rất cao 103,9% năm 2013 tốc độ tăng trưởng này ở mức 24,6% Chi nhánh cần có những biện pháp phù hợp tức thời cũng như lâu dài để nâng cao số lượng cũng như chất lượng tín dụng trung dài hạn Tỷ trọng tín dụng trung ... động tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng Công THương Việt Nam- Chi Nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh. .. TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng. .. Ngân hàng công Việt Nam – chi nhánh Thăng Long 21 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DẠI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG .25 2.2.1 Quy mô tăng trưởng tín dụng