Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo PTNT huyện lục ngạn tỉnh bắc giang

1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LI NểI U Nn kinh t nc ta ó cú nhng chuyn bin sõu sc, cn bn v ton din sau thc hin cụng cuc chuyn i t nn kinh t trung quan liờu bao cp sang nn kinh t th trng Vi s khuyn khớch phỏt trin mi thnh phn kinh t ca ng v Nh nc, ó to ng lc ln cho s phỏt trin kinh t xó hi Cựng vi s i v phỏt trin ca nhiu loi hỡnh kinh t khỏc, lỳc ny kinh t h sn xut mi thc s khng nh c mỡnh S phỏt trin ca kinh t h sn xut ó mang li nhng kt qu to ln cho nn kinh t núi chung v lnh vc nụng nghip nụng thụn núi riờng Mt thnh tu quan trng phi k n l t mt nc phi nhp khu lng thc, gi õy Vit Nam ó tr thnh mt ba nc cú sn lng go xut khu ln nht th gii Trong tỡnh hỡnh thc t hin nay, h sn xut l n v kinh t ch yu cung cp cỏc sn phm tiờu dựng cho ton b nn kinh t quc dõn Do ú phỏt trin kinh t h sn xut l yờu cu cn thit giai on phỏt trin kinh t trc mt v tng lai Mt nhng yu t quan trng cn thit cho quỏ trỡnh phỏt trin kinh t h sn xut l s tr giỳp v ca cỏc ngõn hng thng mi Vi t cỏch l ngi bn ng hnh ca nụng nghip v nụng thụn, nhng nm qua, NHNo & PTNT Vit Nam vi cỏc chi nhỏnh ca mỡnh ó v ang l kờnh chuyn ti ch yu n h sn xut, gúp phn to cụng n vic lm giỳp nụng dõn lm giu chớnh ỏng bng sc lao ng ca mỡnh Tuy nhiờn tớnh cht phc ca hot ng ny, mún vay nh l, chi phớ nghip v cao, a bn hot ng rng nờn vic cho vay h sn xut gp nhiu khú khn Vỡ vy, thc t hin nhiu chi nhỏnh NHNo gp khú khn hot ng tớn dng i vi loi hỡnh ny, cht lng tớn dng cũn nhiu cha tt Chớnh vỡ lý ny cng vi nhng kin thc ó hc v qua thi gian thc ti NHNo & PTNT huyn Lc Ngn, em ó chn Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng ti: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng h sn xut ti NHNo & PTNT huyn Lc Ngn - tnh Bc Giang" vi mong mun tỡm hiu v úng gúp mt vi ý kin v ny Chuyờn c nghiờn cu theo phng phỏp thng kờ, so sỏnh, phõn tớch tng hp vi suy lun phự hp c im thc tin cú nhng kt lun hu ớch Ngoi li núi u v phn kt lun, chuyờn bao gm chng: Chng I : H sn xut v Tớn dng ngõn hng i vi s phỏt trin H sn xut Chng II: Thc trng hot ng tớn dng i vi h sn xut ti NHNo&PTNT huyn Lc Ngn Chng III: Gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao cht lng tớn dng i vi h sn xut ti NHNo & PTNT huyn Lc Ngn CHNG Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng H SN XUT V TN DNG NGN HNG I VI S PHT TRIN H SN XUT 1.1 Khỏi nim chung v h sn xut nn kinh t 1.1.1 Khỏi nim h sn xut Hin h sn xut úng vai trũ ngy cng quan trng quỏ trỡnh phỏt trin kinh t xó hi H sn xut ó tn ti qua nhiu phng thc kinh t xó hi v ang tip tc phỏt trin, ú, cú nhiu quan nim v h sn xut Cú quan nim cho rng: H sn xut l mt n v kinh t m cỏc thnh viờn u da trờn c s kinh t chung, cỏc ngun thu nhp cỏc thnh viờn cựng to v cựng s dng chung Quỏ trỡnh sn xut ca h c cỏc thnh viờn cựng to v cựng s dng chung Quỏ trỡnh sn xut ca h c tin hnh mt cỏch c lp v iu quan trng l cỏc thnh viờn ca h thng cú cựng huyt thng, thng cựng chung mt ngụi nh, h cng l mt n v t chc lao ng Theo ph lc ca NHNo & PTNT Vit Nam ban hnh kốm theo quyt nh s 499A ngy 02/09/1993, thỡ khỏi nim h sn xut c hiu nh sau: H sn xut l n v kinh t t ch, trc tip hot ng sn xut kinh doanh, l ch th mi quan h sn xut kinh doanh v t chu trỏch nhim v hiu qu hot ng sn xut ca mỡnh. Nh vy h sn xut l mt lc lng sn xut to ln nụng thụn H sn xut khụng ch l h nụng dõn sn xut nụng nghip m cũn l h gia ỡnh xó viờn, h cỏ th, h t nhõn hot ng cỏc lnh vc kinh doanh a dng nh dch v lnh vc nụng nghip nụng thụn, sn xut tiu th cụng nghip, h sn xut nụng lõm ng nghip, h buụn bỏn nh lXut phỏt t khỏi nim, h sn xut cú nhng c im kinh t c bn sau õy: H sn xut l n v kinh t cú s kt hp hi ho gia sn xut vi xó hi, gia phng hng sn xut, quy mụ sn xut, iu kin sn xut vi lc lng lao ng c th Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng H sn xut l mụ hỡnh t chc c bit m ú cỏc thnh viờn gia ỡnh va lm ch t liu sn xut, va trc tip tham gia vo hot ng sn xut kinh doanh v chu trỏch him v ton b kt qu sn xut kinh doanh ca chớnh h mỡnh H sn xut hot ng nhiu ngnh ng song thc t h sn xut nc ta hin ch yu sn xut lnh vc nụng nghip nụng thụn Cỏc h ny tin hnh sn xut kinh doanh a dng kt hp trng trt vi chn nuụi v kinh doanh ngh ph c im ni bt ca kinh t h sn xut l hot ng gn lin vi rung t, quỏ trỡnh sn xut ca h cú chu k di v mang tớnh thi v, thng xuyờn cn cho sn xut Kt qu hot ng kinh doanh ca h sn xut khụng nhng ph thuc vo vic ỏp dng thnh tu khoa hc k thut m cũn ph thuc rt ln vo iu kin t nhiờn (tớnh cht t ai, thi tit, khớ hu, dch bnh) lao ng ca h ch yu l lao ng th cụng s dng lao ng ca chớnh gia ỡnh mỡnh dn n nng sut lao ng thp Cỏc h cũn hn ch v vn, quy mụ nh, cụng ngh cũn nhiu bt cp, trỡnh qun lý cha cao, cha cú nh hng rừ rng, thu nhp thp v khụng n nh S chuyn dch c cu kinh t ca h din chm, cha ng u, h thun nụng cũn chim t l ln 1.1.2 Vai trũ ca h sn xut nn kinh t th trng H sn xut l mt lc lng kinh t quan trng úng gúp khụng nh vo t trng GDP hng nm ca c nc, h lm ca ci vt cht phc v cho bn thõn, gia ỡnh v xó hi H cũn cú cỏc vai trũ to ln sau: a) H sn xut l cu ni trung gian chuyn nn kinh t t nhiờn sang nn kinh t hng hoỏ Lch s hỡnh thnh v phỏt trin sn xut hng hoỏ ó tri qua giai on u tiờn l kinh t t nhiờn sang nn kinh t hng hoỏ nh trờn quy mụ h gia ỡnh, tip theo l giai on chuyn t nn kinh t hng hoỏ nh lờn kinh t hng hoỏ quy mụ ln, ú l nn kinh t hot ng mua bỏn trao i trung gian tin t ú l giai on lch s m nu cha tri qua thỡ khú cú th phỏt trin sn xut hng hoỏ quy mụ ln Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng b) H sn xut gúp phn nõng cao hiu qu s dng ngun lao ng, gii quyt cụng n vic lm cho ngi dõn Vit Nam cú khong 80% dõn s sng nụng thụn v hot ng lnh vc sn xut nụng nghip, nhng vic s dng v khai thỏc ngun nhõn lc ny cũn ang mc thp trỡnh thp v khoa hc k thut cha phỏt trin Hin nc ta cú khong 14 triu lao ng cha c s dng Cỏc yu t sn xut cha phỏt huy ht hiu qu cú s mt cõn i gia lao ng, t v vic lm nụng thụn Vỡ vy s dng hp lý ngun lao ng, gii quyt vic lm nụng thụn nc ta cn phỏt trin kinh t h sn xut Trờn thc t cho thy nhng nm qua hng triu c s sn xut c to bi cỏc h sn xut khu vc nụng nghip v nụng thụn ó gii quyt c mt phn ln cụng n vic lm cho ngi dõn c) H sn xut cú kh nng thớch ng vi c ch th trng thỳc y sn xut hng hoỏ H sn xut l n v kinh t c lp, t ch, hot ng theo c ch th trng, cỏc h sn xut phi t quyt nh mc tiờu sn xut kinh doanh ca mỡnh l sn xut cỏi gỡ, sn xut nh th no v sn xut cho cú th cnh tranh trờn th trũng Mun t c iu ny cỏc h sn xut phi khụng ngng nõng cao cht lng sn phm, mu mó cho ỏp ng c nhu cu, th hiu ca ngi tiờu dựng, cung cp dch v sau bỏn hng cú th ng vng trờn th trng Nh vy vi kh nng nhy bộn trc nhu cu th trng, h sn xut ó gúp phn ỏp ng nhu cu ngy cng cao ca th trng, to ng lc thỳc y sn xut hng hoỏ d) Gúp phn khụi phc v phỏt trin ngnh ngh truyn thng Sn phm ca cỏc nghnh ngh truyn thng chớnh l nột c ỏo ca nụng dõn Vit Nam, th hin bn sc hoỏ dõn tc Lao ng chớnh to cỏc sn phm ú chớnh l cỏc h sn xut, chin tranh v cuc sng khú khn ó lm mai mt mt s ngnh ngh, nhng ngy vi chớnh sỏch ca ng v Chớnh ph, cựng vi s phỏt trin ca kinh t h sn xut, rt nhiu ngnh ngh c khụi phc v phỏt trin Nhiu ni ó du nhp, phỏt trin Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng ngh mi, ci t ngh c, liờn kt li thnh lng ngh to thnh im n ca khỏch du lch, i sng ca nhõn dõn lao ng khụng ngng c nõng cao Chớnh s phỏt trin ca nhng ngnh ngh truyn thng ó to s phõn cụng li nụng nghip, tng thu nhp cho ngi dõn, gúp phn xõy dng nụng thụn mi, trỡ bn sc hoỏ dõn tc 1.1.3 Cỏc nhõn t nh hng n s phỏt trin h sn xut 1.1.3.1 iu kin t nhiờn: Vit Nam l mt nc nụng nghip nờn h sn xut nc ta ch yu l cỏc h nụng nghip, ú t l t liu sn xut quan trng quyt nh phng hng sn xut, kt qu sn xut cho h sn xut Da vo tớnh cht t m cỏc h sn xut la chn ging cõy gỡ cho phự hp v cú hng ci to t Nhng vựng t b bin xõm thc hoc t b nhim phốn, h sn xut phi cú nhng bin phỏp kh mn, kh chua ci to t Cũn nhng vựng t khụng c t nhiờn u ói nh vựng nỳi, t khụ cn thỡ ngi dõn ch cú th trng cõy lõu nm nh cõy chố, h tiờu, c phờ hoc trng rng Khớ hu nc ta cú c trng riờng mi vựng min: Min Bc cú xuõn - h - thu ụng, Trung khớ hu khụ núng khc nghit, Nam cú khụ ma rừ rt Khớ hu mi ni thớch hp vi mi loi cõy trng, cú nh hng rt ln v cú tớnh cht quyt nh n hiu qu mng Khớ hu hố to iu kin thun li cho cõy chố trung du Bc B, cõy mớa Thanh Hoỏ Khớ hu Nam ma nhiu to iu kin cho cỏc loi cõy n qu phỏt trin m, lng ma, chiu sỏng, nhit , sng mui cng nh hng trc tip n s sinh trng v phỏt trin ca cõy trng, ú h sn xut cn nm bt c tỡnh hỡnh din bin ca thi tit kp thi x lý, chm súc cõy trng vt nuụi c bit thiờn tai hn hỏn, l lt, chỏy rng, dch bnh ụi cp trng nhng thnh qu lao ng ca mi gia ỡnh, t ú nh hng n ton xó hi 1.1.3.2 iu kin xó hi Cỏc chớnh sỏch kinh t xó hi ca ng v Nh nc cú nhng tỏc ng trc tip n kt qu sn xut kinh doanh ca kinh t h sn xut i vi h sn xut nụng lõm nghip l chớnh sỏch v rung t Sau thi k i Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng mi nm 1986, nụng nghip nụng thụn ó cú nhng bc chuyn bin tớch cc, ngh quyt 10 ó to iu kin cho nụng dõn c lm ch rung t ca mỡnh, t ú h hng hỏi lao ng, sn xut, n nh cuc sng ca i sng gia ỡnh Song mt t l vic s hu, s dng, qun lý t Lut t nm 1993 quy nh thi gian s dng t h nụng dõn c hng cỏc quyn: chuyn i, chuyn nhng, cho thuờ, th chp quyn s dng t nhng trờn thc t cũn mt s khú khn vng mc sau: - Vic giao t v cp s s dng t theo din tớch nh s lm phc cho vic qun lý t ai, lm gim hiu qu s dng t, gim kh nng ng dng khoa hc k thut vo sn xut nụng nghip - Cha cú quy hoch rừ rng, din tớch t ginh cho mc tiờu phỏt trin cõy cụng nghip v ụ th hoỏ, c bit vựng ven ụ ang din quỏ trỡnh chuyn hoỏ nhanh, lm gim din tớch t nụng nghip, mt b phn t nụng nghip b s dng sai mc ớch, bin thnh t xõy dng, b hoang Vỡ vy rt khú cú th nõng cao hiu qu s dng t Hin nh nc ó cú chớnh sỏch h tr giỏ i vi mt s mt hng nụng sn nh lỳa, c phờ Vi vic quy nh giỏ sn v vic cỏc doanh nghip nh nc tỏc ng vo th trng lỳa go mua vo trờn mc giỏ sn ó m bo cho cỏc h gia ỡnh thoỏt tỡnh trng giỏ c bp bờnh B Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn cng cú nhng chng trỡnh hnh ng, a cỏn b khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng n tng h gia ỡnh hng dn b cỏch chm súc cõy trng vt nuụi ỳng k thut, giỳp h a tin b khoa hc k thut vo sn xut nụng nghip vi vic a vo nuụi trng cỏc cõy, ging mi cú cht lng, sn lng cao, giỳp ngi nụng dõn phũng nga, dit sõu bnh, bo qun sn phm sau thu hoch 1.1.3.3 Trỡnh ca cỏc h sn xut Trỡnh ca cỏc h sn xut l yu t c bn, quan trng nh hng n kinh t ca h C cu tui, gii tớnh, ngh nghip, trỡnh ca lao ng kinh t h sn xut rt a dng, cho phộp s dng linh hot, cú hiu qu Tuy nhiờn, chớnh iu ú ó lm hn ch vic o to nõng cao trỡnh lao ng c im ca lao ng h sn xut l: trỡnh lao ng thp, ch yu l lao Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng ng th cụng, dng kinh nghim lao ng c truyn t i ny sang i khỏc, trỡnh qun lý yu kộm, cha cú kin thc v kinh t th trng, thi gian lao ng cú tớnh thi v nờn cú hin tng tht nghip tm thi Nhng u im ni bt l ngi lao ng cn cự, chu khú, ham hc hi v cú sỏng to lao ng sn xut 1.1.3.4 V Nhu cu ca cỏc h sn xut l khụng ging nhau, vic tớch lu m rng sn xut cũn nhiu hn ch sn xut nụng nghip cha phỏt trin: nhng h giu cn trung, di hn trng rng, nuụi trng thu sn, chn th gia sỳc, m rng trang tri, mua sm mỏy múc mi, xõy dng nh kho, nh xng, mua phng tin ti ng thi cng cn ngn hn tr lng cụng nhõn, mua thc n gia sỳc, in nc Cũn cỏc h trung bỡnh v nghốo thỡ cn thõm canh, to thờm vic lm Nhu cu ca cỏc h sn xut cú c im l: - Nhu cu trung, di hn ln v tc d luõn chuyn chm chu k sn xut nụng nghip kộo di - Mc ớch s dng a dng cỏc h thng thc hin sn xut kinh doanh a dng nh kinh doanh tng hp kt hp chn nuụi v trng trt Cỏc ngun ti tr cho nhu cu ca h sn xut, ngoi s tin t tớch gúp, vay ngõn hng, thỡ h cú th vay ngi thõn, bn bố, vay t nhõn Tuy nhiờn ngun tớn dng ngõn hng l yu t ch yu v quan trng nht i vi s phỏt trin kinh t h sn xut 1.2 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng vi s phỏt trin ca h sn xut 1.2.1 Khỏi nim tớn dng ngõn hng: Tớn dng ngõn hng l quan h chuyn nhng gia ngõn hng v cỏc ch th kinh t khỏc nn kinh t, ú ngõn hng gi vai trũ va l ngi i vay va l ngi cho vay õy l quan h tớn dng giỏn tip m ngi tit kim thụng qua vai trũ trung gian ca ngõn hng thc hin u t vo cỏc ch th cú nhu cu v Khỏc vi hỡnh thc u t trc tip, ngun tớn dng ca ngõn hng l ngun huy ng ca xó hi vi lng ln v thi gian khỏc nhau, Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng ú cú th tho nhu cu a dng v lng cng nh thi hn vay ca ngõn hng 1.2.2 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi s phỏt trin kinh t ca h sn xut tin hnh sn xut kinh doanh thỡ cỏc h cn cú cn thit T nn kinh t nụng nghip t cp t tỳc i lờn, phn ln cỏc h sn xut u thiu phỏt trin sn xut hng hoỏ Vỡ vy nu Nh nc khụng cú s giỳp v n tng h sn xut thỡ h khụng cú iu kin u t phỏt trin sn xut hng hoỏ v tỡnh trng phõn hoỏ giu nghốo cựng vi tỡnh trng cho vay nng lói s tng lờn nụng thụn to cho sn xut, cú th kt hp nhiu bin phỏp khỏc nhau, ú bin phỏp c bn l ngõn hng phi cho vay trc tip n tng h ú chớnh l chớnh sỏch ln ca nh nc hin Qua quỏ trỡnh hot ng thc t ca mỡnh h thng cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam ó th hin vai trũ to ln ca tớn dng ngõn hng i vi s phỏt trin kinh t h sn xut, c th l: a) Tớn dng ngõn hng cung cp cho tng h sn xut Trờn c s nhu cu vay giỳp ngõn hng cung cp cho tng h sn xut, giỳp h tn dng khai thỏc mi tim nng t ai, lao ng v ti nguyờn thiờn nhiờn t ú úng gúp ngy cng nhiu hn, a dng hn hng hoỏ cung cp cho sn xut cụng nghip, xut khu v ỏp ng nhu cu v lng thc thc phm cho xó hi b) Tớn dng ngõn hng to iu kin thun li trỡ, khụi phc v phỏt trin ngnh ngh truyn thng, du nhp ngh mi to cụng n vic lm cho ngi lao ng Da vo li th so sỏnh gia cỏc vựng, cỏc a phng cú u t, ngi dõn ó trỡ v phỏt trin cỏc ngnh ngh truyn thng nh sn xut chiu, lỏ, nún, qut giy khụi phc ngh ỳc ng, chm bc, gm s, th cụng m ngh Mt s lng xó nhanh chúng hc hi a nhng ngnh ngh mi vo sn xut to cụng n vic lm, gúp phn xõy dng nụng thụn giu cú minh Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học Viện Ngân Hàng c) Tớn dng ngõn hng l cụng c ti tr phỏt trin c s h tng nụng thụn, to iu kin cho tng h sn xut tip thu cụng ngh mi vo sn xut kinh doanh Vi phng chõm Nh nc v nhõn dõn cựng lm, vic xõy dng c cu h tng cho nụng thụn ó v ang c thc hin Tớn dng ngõn hng khụng nhng tham gia vo quỏ trỡnh sn xut bng hỡnh thc vay lu ng m cũn u t trung v di hn nhm xõy dng c s vt cht k thut tiờn tin phc v cho sn xut v i sng ca ngi dõn nụng thụn nh: xõy dng mng li in, trm bm, h thng thu li, ng xỏ, h thng nc sch, ci tin cụng c lao ng, u t cho dch v phc v cho sn xut v sinh hot d) Tớn dng ngõn hng hn ch cho vay nng lói nụng thụn Tỡnh trng cho vay nng lói nụng thụn ó tn ti t lõu v cú tỏc ng rt ln n sn xut v i sng Vi mc lói sut quỏ cao nú l nguyờn nhõn gõy nhng tiờu cc nụng thụn Bi vy, tớn dng ngõn hng thõm nhp sõu vo i sng nụng thụn ó hn ch c ỏng k nn cho vay nng lói, to iu kin cho kinh t h sn xut lờn v thc t cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam ó v ang tr thnh ngi bn ng hnh trờn ng i lờn ca cỏc h sn xut e) Tớn dng ngõn hng giỳp h sn xut lm quen v tng bc thc hin ch hch toỏn kinh t, s dng vay cú hiu qu Trong sn xut hng hoỏ, m bo cho s tn ti ca mỡnh thỡ bt c mt n v sn xut kinh doanh no cng phi tin hnh hch toỏn kinh t sn phm ca mỡnh c th trng chp nhn v kinh doanh cú lói Cỏc h sn xut nc ta ch yu l h nụng dõn nờn phn ln cũn quen suy ngh ly cụng lm lói Thng tin hnh sn xut hiu qu sn xut kinh doanh cha c coi trng ỳng mc Vi nm gn õy ngõn hng ó cú s quan tõm hn n cỏc h sn xut, cỏc h c vay ca ngõn hng phi thc hin nguyờn tc hon tr cho ngõn hng y , ỳng hn c gc v lói Do ú, ũi hi cỏc h phi tớnh toỏn hiu qu, s dng vay cú mc ớch sau tr n gc, lói cho ngõn hng cỏc h cú phn thu nhp ca mỡnh Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 48 Học Viện Ngân Hàng bin phỏp m ngõn hng ó v ang tin hnh, em xin gúp mt vi ý kin sau x lý phũng nga n quỏ hn c bit l nhúm n di tiờu chun 3.2 Gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng h sn xut ti NHNo & PTNT huyn Lc Ngn Trờn c s k tha v phỏt huy nhng kinh nghim thc t ca cỏc th h i trc, cn c vo tỡnh hỡnh thc t ti a phng, cng vi nhng kin thc lý lun c hc ti trng v qua thc ti NHNo & PTNT huyn Lc Ngn, em xin xut mt s gii phỏp nh sau: 3.2.1 Phũng nga v ngn chn t l n nghi ng Qua phõn tớch chng ta thy tỡnh hỡnh n quỏ hn ca chi nhỏnh qua cỏc nm ó gim nhiu, song t l n nhúm li cú xu hng tng cao Chớnh vỡ vy chi nhỏnh cn nghiờn cu v tỡm bin phỏp tht hu hiu gim t l n ny xung Nguyờn nhõn ca vic t l n nghi ng tng l d n thuc nhúm ny tng nhanh so vi tc tng ca tng d n N thuc nhúm n ny tng l cỏc khon n di tiờu chun ca ngõn hng ó b chuyn sang nhúm n ny, nguyờn nhõn cú th ngi vay s dng sai mc ớch, sn xut kinh doanh gp nhiu khú khn, hng sn xut khụng tiờu th c, thiờn tai dch bnh, mt mựanờn khỏch hng khụng tr n cho ngõn hng c ỳng hn nờn ó b chuyn nhúm n Do vy, trỏnh cho ngõn hng gp phi nhng ri ro xu ny v m bo cho tỡnh hỡnh kinh doanh c n nh, trỏnh nh hng ti kt qu kinh doanh ca ngõn hng, thỡ t xut phỏt ca mi hot ng tớn dng phi hn ch c mc thp nht n quỏ hn cú th phỏt sinh t vic hoch nh chin lc kinh doanh, chin lc khỏch hng, phõn loi khỏch hng, thm nh d ỏn cho vay, thm nh ti sn th chp, tin hnh hot ng kim tra giỏm sỏt khc phc c ny cỏn b tớn dng phi cựng vi ngõn hng tỡm bin phỏp thỏo g bng cỏch: t cho khỏch hng v vic bỏn sn phm, thu hi cụng n iu chnh k hoch sn xut kinh doanh cho phự hp hoc gim Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 49 Học Viện Ngân Hàng bt k hoch u t trung di hn, mua sm ti sn cha tht cn thit, thm kim soỏt thu nhp v chi phớ ca ngi vay trung tr n 3.2.2 Nõng cao cht lng cụng tỏc thụng tin tớn dng Nguyờn nhõn ca nhng ri ro, nhng tỡnh xu xy quỏ trỡnh cp tớn dng mt phn l cụng tỏc thụng tin tớn dng cha c cp nht kp thi, cỏn b tớn dng cha nm rừ c tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng, tỡnh hỡnh s dng ca khỏch hng hay nhng ri ro cú th em li t phớa khỏch hng Tt c nhng iu ú cú th dn n phỏt sinh cỏc khon n quỏ hn, khỏch hng khụng tr n c ỳng thi hn, ri ro khụng thu hi c v.v nhiu cũn gõy nh hng khụng ch n bn thõn ngõn hng m cũn nh hng ti ton h thng ngõn hng Do ú vic cung cp thụng tin tớn dng phi tht chớnh xỏc, kp thi giỳp ngõn hng cho vay mt cỏch hiu qu, hp lý gúp phn nõng cao cht lng tớn dng ca ngõn hng Cụng tỏc thụng tin tớn dng l mt phn quan trng thit yu gúp phn vic giỳp ngõn hng cú th nm rừ c tỡnh hỡnh kinh doanh ca khỏch hng quỏ kh cng nh hin ti, thc hin cụng tỏc cho vay mt cỏch hp lý Nm c y v kp thi, chớnh xỏc giai on, thi im m khỏch hng gp khú khn hay vng mc giỳp cng nh ụn c khỏch hng tr n n hn Chớnh vỡ vy m bo cho vic thu thp thụng tin chớnh xỏc v hiu qu, tit kim c thi gian v chi phớ thỡ chi nhỏnh cn thc hin mt s cụng tỏc sau: Th nht, tng cng bi dng cỏn b tớn dng vic phõn loi thụng tin v tng cng hiu bit cho cỏn b tớn dng nhiu ngnh ngh khỏc n tn ni khỏch hng thc hin sn xut kinh doanh nhng luụn lp k hoch xem xột tớnh chõn thc cỏc thụng tin m h sn xut cung cp trc n gim thi gian cụng tỏc ca cỏn b tớn dng Hai l, thng xuyờn theo dừi cỏc thụng tin t h thng thụng tin tớn dng Vit Nam, t cỏc phng tin thụng tin i chỳng, cỏc trang web ỏng Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 50 Học Viện Ngân Hàng tin cy, cỏc t bỏo cú uy tớn t ú tỡm v phõn tớch cỏc thụng tin nh hng n hot ng sn xut kinh doanh ca cỏc h sn xut Ba l, chỳ ý thụng tin t cỏc c quan qun lý nh nc hoc chớnh quyn a phng v tỡnh hỡnh thc hin ngha v ti chớnh ca cỏc h sn xut ti a phng v cỏc thụng tin khỏc cú liờn quan v khon vay v ti sn m bo Th t, vic phng khỏch hng l mt vic lm quan trng v ó c cỏn b tớn dng lm khỏ tt v thng xuyờn liờn lc vi khỏch hng qua in thoi hoc gp trc tip, nờn b trớ thi gian thớch hp gim thiu ti a thi gian ch i ca khỏch hng v ng thi tit kim thi gian cho cỏn b tớn dng Vic phng khỏch hng s cho nhiu thụng tin quan trng liờn quan n khon vay ú thu thp thụng tin ny thỡ cỏc cỏn b tớn dng phi cú k nng t cõu hi tt cho cú th khai thỏc thụng tin hiu qu m trỡ c mi quan h tt p vi cỏc h sn xut 3.2.3 Tng cng v nõng cao trỡnh cỏn b ngõn hng Con ngi l ngun lc quan trng nht i vi bt k t chc hay doanh nghip no S thnh cụng ca mi doanh nghip ph thuc vo yu t nng lc v hiu sut ca nhng ngi lao ng Mi t chc mun t c mc ớch u phi da trờn vic s dng mt cỏch hiu qu ngun nhõn lc ca mỡnh v cỏc ngõn hng cng khụng phi l trng hp ngoi l Mt ngõn hng cú i ng cỏn b vi trỡnh thp kộm, hiu bit s ng v ch chung chung mi lnh vc thỡ khụng th no ngõn hng ú li lm n kinh doanh cú hiu qu c, sm hay mun ngõn hng ú cng s gp ri ro v ri vo tỡnh trng nguy him Do vy hot ng tng cng v nõng cao trỡnh cỏn b ngõn hng l mt vic lm cn thit mi lỳc, mi ni, mi thi im Vỡ vy cn phi tng cng o to cho cỏn b ngõn hng, c bit l cỏn b tớn dng c v mt cht lng v s lng V cht lng, cỏn b tớn dng cú vai trũ quyt nh n cht lng tớn dng ch h cú chc nng kim tra giỏm sỏt tt khon vay, giỳp cho vic s dng ca khỏch hng t hiu qu cao Vỡ vy cỏn b tớn dng phi gii Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 51 Học Viện Ngân Hàng v nghip v tớn dng, hiu bit kin thc v th trng v phỏp lut, cú o c ngh nghip cú tỏc phong giao tip tttrờn c s ú cú th hiu bit khỏch hng, quyt nh ỳng i tng cho vay mt cỏch ỳng hng, khỏch quan, cú kh nng thu hi cao Do vy, cn phi tng cng o to v o to li cỏn b tớn dng, nht l cỏc cỏn b tớn dng tr cha cú nhiu kinh nghim vic x lý cỏc tỡnh hung, o to mt cỏch liờn tc, ton din, cú h thng khụng ngng nõng cao trỡnh nhn thc, nng lc cụng tỏc Cỏc hỡnh thc o to cú th l: o to ti ch, o to trung ti cỏc trng i hc, o to ngn ngy, cỏc lp chuyờn ngoi ng, tin hc, thm nh d ỏn Thng xuyờn t chc cỏc hot ng giao, lu trao i nghip v nõng cao trỡnh giao tip, m rng mi quan h, hc kinh nghim t ng nghip V s lng, phi m bo theo quy nh ca Ch tch hi ng qun tr NHNo & PTNT Vit nam S lng cỏn b tớn dng phi chim t 50% tng s cỏn b tr lờn.Vỡ vy NHNo huyn Lc Ngn cn o to thờm cỏn b tớn dng, trỏnh vic mt cỏn b phi qun lý mt lỳc nhiu khỏch hng Bờn cnh ú cn phỏt trin phng thc cho vay theo t nhúm thc hin cho vay mt cỏch hiu qu hn na Vic s dng cỏn b tớn dng phi ỳng ngi, ỳng vic ng thi phi quan tõm n c li ớch vt cht v yu t tinh thn ca ngi lao ng, m bo s cụng bng, bit kt hp hi ho mc tiờu gia ngõn hng vi mc tiờu li ớch ca ngi lao ng 3.2.4 Giỏm sỏt khỏch hng vay vn, gim thiu ri ro cú th xy Khi khỏch hng vay nhng li khụng thc hin theo ỳng cam kt vi ngõn hng, s dng sai mc ớch thỡ cú th dn ti kh nng ngõn hng phi i mt vi nhng phin phc liờn quan n phỏp lut, khụng ngoi tr c nhng ri ro cú th em li nh mt vn, gim uy tớn ca ngõn hng, to nờn nhng mi quan h xu gia khỏch hng v ngõn hng Do ú giỏm sỏt khỏch hng vay l yờu cu rt quan trng theo dừi, lng ún mi bin ng t phớa khỏch hng cú bin phỏp x lý kp thi Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 52 Học Viện Ngân Hàng nhm phũng trỏnh ri ro Gii phỏp ny c thc hin di nhiu hỡnh thc khỏc nh: - Kim tra thng xuyờn, t xut ti c s sn xut kinh doanh ca khỏch hng l cỏc h sn xut - Kim tra vic ỏnh giỏ ti sn th chp theo giỏ tr v hin trng ca ti sn th chp mi thi im - Theo dừi tỡnh hỡnh, xu hng bin ng ca th trng cú nh hng n cỏc h sn xut - Kim tra qua cỏc thụng tin thu thp c t cỏc ngun khỏc Thụng qua giỏm sỏt v s bin ng cỏc khõu ca quỏ trỡnh sn xut kinh doanh ca h sn xut cú th cú k hoch thu n, thu lói kp thi 3.2.5 Tng cng hot ng Marketing Trong thi i hin nay, nn kinh t ó phỏt trin, h thng thụng tin ó rng khp, mng li tin hc ó i sõu vo mi lnh vc nghnh ngh, thỡ s ỏp ng cỏc hiu bit v ngi tr lờn cn thit hn Tng cng tuyờn truyn, qung bỏ nhng hot ng l mt hot ng khụng th thiu c hot ng kinh doanh núi chung v hot ng kinh doanh ca ngõn hng núi riờng, nht l tỡnh hỡnh hin trỡnh dõn trớ ca ngi dõn nụng thụn cũn thp, hiu bit v hot ng ngõn hng cũn hn ch xó hi hoỏ cụng tỏc ngõn hng thỡ mt nhng bin phỏp quan trng l tip tc trin khai hp dõn tuyờn truyn chớnh sỏch ca Nh nc, c ch cho vay ca ngnh ngõn hng Tng cng tip th vi khỏch hng bng bin phỏp ng tin trờn bỏo, i truyn hỡnh, truyn thanh, t chc hi ngh khỏch hngMarketing chớnh l cu ni gia hot ng ca khỏch hng v ngõn hng Marketing giỳp ngõn hng v khỏch hng gii ho cỏc mi quan h li ớch gia khỏch hng, nhõn viờn v ch ngõn hng B phn marketing giỳp ch ngõn hng gii quyt tt cỏc mi quan h trờn thụng qua cỏc hot ng nh: tham gia xõy dng v iu hnh cỏc chớnh sỏch lói, phớ, kớch thớch hp dn phự hp vi tng loi khỏch hng, khuyn khớch nhõn viờn phỏt minh sỏng kinnhm cung cp cho khỏch hng nhiu li ớch, tin ớch Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 53 Học Viện Ngân Hàng thu c mt lng khỏch hng cú uy tớn, chi nhỏnh ngõn hng nờn m rng quan h, dựng nhiu bin phỏp Marketing cỏc doanh nghip khỏc bit v ngõn hng v cht lng phc v ca mỡnh Thc hin ch u ói i vi nhng khỏch hng cú quan h tớn dng lõu di vi ngõn hng Ngõn hng thng xuyờn theo dừi, kim tra v t chc khen thng i vi nhng cỏn b lm vic tt, m rng quan h khỏch hng, nhit tỡnh giỳp khỏch hng 3.2.6 a dng hoỏ cỏc bin phỏp x lý n quỏ hn Ngoi cỏc bin phỏp ó ỏp dng ti huyn Lc Ngn, cũn cú mt s bin phỏp m mt s trng hp t rt hiu qu vic x lý n quỏ hn - Bin phỏp nuụi n: ú l vic ngõn hng tip thờm giỳp khỏch hng vt cn nhng lỳc khú khn ti chớnh tm thi Trong nhng trng hp nh th ny, vic ngõn hng dỏm tip tc ti tr cho khỏch hng ó giỳp khỏch hng ca mỡnh vt qua giai on khú khn, s gúp phn lnh mnh hoỏ khon n - X lý n quỏ hn bng ng ti tr: Cú mt s khon n quỏ hn m vt quỏ kh nng ca mt ngõn hng, hoc khụng hiu qu gii quyt m cn cú s phi kt hp gia cỏc ngõn hng theo dng ng ti tr x lý n quỏ hn Vic cỏc ngõn hng tham gia ng ti tr hay hp x lý n quỏ hn s to th mnh nh: mi ngõn hng cú h thng khỏch hng quen thuc, cú lnh vc am hiu tng tn hay núi cỏch khỏc l cú th mnh riờng Do vy, vic ng ti tr s trung v b sung th mnh cho nhau, hn ch mt yu, to s kim soỏt ng b v khỏch hng, b sung vn, b sung nghip v v hc hi ln 3.2.7 Phi hp cht ch vi cỏc t chc on th, chớnh quyn a phng cỏc cp c thự tớn dng h sn xut nụng nghip l cỏc mún vay nh l, phõn tỏn, trỡnh ca ngi vay li hn ch, kh nng ri ro ln Vỡ vy, s phi hp vi chớnh quyn a phng v cỏc c quan on th úng mt vai trũ quan trng quỏ trỡnh hot ng kinh doanh ca NHNo huyn Lc Ngn H úng vai trũ tớch cc v cú hiu qu vic giỳp ngõn hng la chn i tng u t, xỏc nh ti sn th chp v nht l quỏ trỡnh qun lý vay vn, Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 54 Học Viện Ngân Hàng c thỳc thu n, thu lói H ó giỳp ngõn hng phỏt hin, ngn chn v x lý kp thi cỏc trng hp s dng sai mc ớch, la o cú bin phỏp thu hi kp thi Nh vy, quỏ trỡnh hot ng kinh doanh ca NHNo huyn Lc Ngn khụng th thiu s quan tõm ca chớnh quyn v t chc on th a phng, ngi dõn nm rừ v thy c vai trũ ca tớn dng ngõn hng cho phỏt trin kinh t nụng nghip v nụng thụn khụng phi ch l trỏch nhim ca ngõn hng m l trỏch nhim ca ngi dõn s dng v chớnh quyn a phng 3.2.8 Tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt ngõn hng m bo cho h sn xut s dng vay ỳng mc ớch thỡ ngõn hng phi kim tra, kim soỏt hot ng s dng vay, tỡnh trng ti sn m bo ca cỏc h sn xut Hn ht l kim tra, giỏm sỏt hot ng s dng ca cỏc h, cỏn b tớn dng bng kinh nghim sn cú cú th t cho h khc phc khú khn hot ng kinh doanh Cỏn b tớn dng ti chi nhỏnh hin giỏm sỏt ch yu ch quan tõm n cỏc thụng tin t hot ng s dng ca h tin bỏo cỏo õy l iu thiu sút ca cỏn b tớn dng vỡ õy l cỏch tt nht nõng cao cht lng tớn dng h sn xut v gi chõn h Trong quỏ trỡnh kim tra, giỏm sỏt phỏt hin h sn xut s dng sai mc ớch hoc cú v ti sn m bo phi dt khoỏt x lý kp thi gim thiu ti a ri ro mt v ng lm gim tc tng ca vũng quay tớn dng Thanh tra giỏm sỏt khụng ch n thun l giỏm sỏt h sn xut vay m cũn cn phi tra giỏm sỏt chớnh ngõn hng, chớnh cỏc cỏn b tớn dng v cỏc cỏn b khỏc cú liờn quan nhm nõng cao ý thc trỏch nhim ca tng ngi v phỏt hin nhng sai sút, cú bin phỏp x lý kp thi nhm gim thiu ri ro tớn dng cho ngõn hng Ngoi cũn cú mt s bin phỏp h tr sau: Th nht, cho vay trung cú trng im Th hai l y mnh cho vay qua t nhúm, n v lm i lý ti a phng 3.3 Kin ngh Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 55 Học Viện Ngân Hàng Trong thi gian qua, chớnh ph v NHNN ó ban hnh nhiu bn phỏp quy mi nhm cng c h thng phỏp lut Tuy nhiờn, vic lm ny khụng phi n gin m thng xuyờn phỏt sinh mõu thun mi cn khc phc ng trờn gúc l sinh viờn chun b tt nghip, vi bi khoỏ lun ny, em xin cú mt s ý kin sau: 3.3.1 Kin ngh vi Nh nc v Chớnh ph ngh nh nc cn xõy dng ng b khuõn kh phỏp lý, ch o B t phỏp, B ti nguyờn v mụi trng cựng ton th cỏc b ngnh cú liờn quan khỏc phi hp vi NHNN trin khai x lý ng b nhng khú khn, vng mc cỏc khõu liờn quan n giao dch th chp, cm c, bo lónh vay ngõn hng, vớ d: cp giy chng nhn quyn s dng t, ng ký giao dch m bo, cụng chng v x lý ti sn m bo Chớnh ph cn nghiờn cu cú th x lý i vi cỏc khon n ó c khoanh theo quyt nh ca Chớnh ph, nhng ht thi hn khoanh khỏch hng khú khn v ti chớnh v cỏc NHTM khụng th thu hi c n Nh nc nờn cú nhng bin phỏp nhm m bo mụi trng kinh t n nh cho hot ng ca doanh nghip ú cú cỏc ngõn hng thng mi v cỏc t chc tớn dng Nờn cú nhng bc m hoc nhng gii phỏp thit thc thỏo g nhng khú khn gõy cú s chuyn i, iu chnh c ch, chớnh sỏch liờn quan n ton b hot ng ca nn kinh t Mt khỏc, nh nc cn cú nhng chớnh sỏch, bin phỏp nhm bo v hot ng sn xut kinh doanh ca cỏc doanh nghip nc, cn iu chnh v tng cng hiu lc phỏp lý ca cỏc chớnh sỏch thu, chớnh sỏch bo h i vi hng hoỏ sn xut nc, chớnh sỏch ngn chn hng nhp lu m bo tỏc dng ca cỏc chớnh sỏch ny 3.3.2 Kin ngh vi NHNN Tip tc hon thin h thng c ch nghip v hot ng tớn dng, c ch huy ng C ch chớnh sỏch mi ban hnh cn tin sỏt vi cỏc chun mc v thụng l Quc t to hnh lang phỏp lý vng chc cho hot ng ca cỏc t chc tớn dng tin trỡnh hi nhp Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 56 Học Viện Ngân Hàng Cụng tỏc tra cn c tng cng v ci tin c v ni dung v hỡnh thc, phỏt hin kp thi v x lý chớnh xỏc nhng nguyờn nhõn dn n ri ro, khỏch quan hay ch quan, trỏch nhim ca cỏn b tớn dng vụ tỡnh hay hu ý lm trỏi ch , chớnh sỏch m bo hn ch ri ro, o to i ng tra viờn cú trỡnh cao, xõy dng c cu t chc cú hiu qu Ngõn hng nh nc nờn y mnh hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng cú ỏn ng dng cụng ngh thụng tin vo tt c cỏc khõu hot ng ngõn hng v trin khai mnh ton h thng ngõn hng trờn ton quc Vic hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng s rt thõn tin cho cỏc ngõn hng vic m rng hot ng tớn dng Ngoi ra, hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng s giỳp cho cỏc ngõn hng nc theo kp trỡnh cụng ngh ca cỏc ngõn hng trờn th gii, dn dn xỏc lp danh ting v uy tớn ca ngõn hng Vit Nam trờn trng quc t Ngoi cn hon thin v phỏt trin h thng thụng tin tớn dng, phũng nga ri ro ca ngnh ngõn hng H thng thụng tin CIC ó phn no ci thin c tỡnh trng thiu thụng tin tớn dng phc v cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi v t chc tớn dng Tuy nhiờn, mi thnh lp v i vo hot ng, ang giai on cng c v hon thin nờn CIC cũn phi ng u vi nhiu khú khn vic thu thp thụng tin v x lý thụng tin Vic x lý v cp nht cỏc thụng tin ca CIC thc hin cha cú hiu qu, cỏc s liu cp nhp khụng kp thi, tin cy thp nờn ó khin cỏc ngõn hng thng mi v t chc tớn dng thng ớt s dng ti liu CIC cung cp.Vỡ vy m ngõn hng nh nc cn phi cú nhng chớnh sỏch v bin phỏp tớch cc sm nõng cao cht lng cụng tỏc thụng tin tớn dng phc v hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi v t chc tớn dng Cn bt buc cỏc ngõn hng thng mi v cỏc t chc tớn dng tham gia bt buc vo hot ng ca h thng CIC coi ú nh mt quyn li v ngha v ca mỡnh 3.3.3 Kin ngh vi NHNo & PTNT Vit Nam NHNo & PTNT Vit nam cn cng c v nõng cao hn na vai trũ hot ng ca trung tõm thụng tin phũng nga ri ro, phỏt hnh u n hng thỏng nhng thụng tin cnh bỏo cho cỏc chi nhỏnh bit phũng nga Hin Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 57 Học Viện Ngân Hàng ang din tỡnh trng nhiu t chc tớn dng cựng u t cho mt khỏch hng (khụng phi cho vay ng ti tr) Nhng li thiu thụng tin v khỏch hng, nh vy tim n ri ro s rt ln NHNo & PTNT Vit Nam cng cn cú chớnh sỏch khuyn khớch, ói ng hp lý i vi cỏn b lm cụng tỏc tớn dng, phõn phi thu nhp phi cn c vo cht lng cụng vic nhm hn ch tỡnh trng lm dng quyn hn cp nhng khon tớn dng ri ro i ụi vi cụng tỏc kim soỏt cỏn b m bo thc hin tt ch tiờu k hoch c giao, vi iu kin v c thự riờng thỡ NHNo&PTNT Vit Nam nờn: - Tớch cc tham gia th trng liờn ngõn hng, tỡm kim cỏc ngun r c bit l ngoi t h tr v iu ho cho cỏc ngõn hng c s - Khuyn khớch cỏc chi nhỏnh tỡm kim cỏc ngun bng ngoi t t cỏc d ỏn u t nc ngoi - Thc hin tng kt cụng tỏc tớn dng qua cỏc nm, ỳc rỳt kinh nghim, qua thc tin v tng hp li thnh nhng bi hc, ph bin ton ngnh hot ng tớn dng thc s cú bi bn t ú nõng cao c v s lng v cht lng ca cụng tỏc ny thi gian ti - Cn trang b thờm cho chi nhỏnh c s vt cht k tht nõng cao cht lng hot ng tớn dng, thu thp v x lý thụng tin - Phõn quyn phỏn quyt cho vay n tng chi nhỏnh - Cho phộp chi nhỏnh thnh lp thờm chi nhỏnh cp II v thờm mt s phũng giao dch Theo ú xin tng thờm biờn ch lao ng mi cú th hon thnh tt cỏc mc tiờu k hoch ó - C s vt cht cũn nhiu thiu thn, v lc hu c bit lnh vc tin hc cú th ỏp ng c vi cỏc giao dch hin i cn u t cỏc thit b cụng ngh ngõn hng Trc mt cn trin khai chng trỡnh World Bank, trang b mỏy ATM v kốm theo cn m lp bi dng hun nghip v cho cỏn b nhõn viờn Chi nhỏnh - V cụng tỏc o to cỏn b: ngh m nhiu lp hun o to nghip v v u tiờn phõn nhiu ch tiờu cho chi nhỏnh H tr kinh phớ o to nu Chi nhỏnh cú k hoch m cỏc lp hc Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 58 Học Viện Ngân Hàng - L chi nhỏnh mi thnh lp, nhiờn bng s n lc thng xuyờn, liờn tc ca i ng cỏn b chi nhỏnh n ó cú cỏc tiờu xp hng khỏch hng 3.3.4 Kin ngh vi UBND huyn Lc Ngn ngh UBND huyn ch o S a chớnh y nhanh tin cp giy chng nhn quyn s dng t nhm to mụi trng phỏp lý cho ngõn hng hot ng, to iu kin cho cỏc h sn xut kinh doanh vay ngõn hng c thun li X lý kp thi v nghiờm khc vi nhng cỏn b, cụng chc li dng cụng v nhng nhiu, hch sỏch, tham ụ, tham nhng, gõy khú khn phin h , lm gim nim tin ca nhõn dõn v nh hng n mụi trng dõn c ca huyn UBND huyn cn ch o nghiờn cu t ai, khớ hu lp nờn cỏc vựng chuyờn canh sn xut, to iu kin cho cỏc lng ngh phỏt trin, gúp phn gi quyt cụng n vic lm cho ngi dõn tnh 3.3.5 Kin ngh i vi NHNo & PTNT huyn Lc Ngn - Chi nhỏnh nờn i mi hn na hot ng kinh doanh nhm khụng ngng m rng v nõng cao cht lung tớn dng Chi nhỏnh nờn cng c v hon thin b mỏy t chc cho cỏc phũng ban, nht l i vi phũng tớn dng - Chi nhỏnh cn phi quan tõm hn na v chin lc ngi phỏt huy mi tim nng th mnh ca cỏn b Chỳ trng n cụng tỏc o to v o to li nhm tng bc nõng cao trỡnh chuyờn mụn, nghip v ngoi ng cho cỏn b tớn dng tip cn vi xu th hi nhp v tin trỡnh hin i hoỏ ca nghnh ngõn hng - Chi nhỏnh nờn ngh vi ngõn hng cp trờn trang b thờm v c s vt cht k thut nhm hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng cú iu kin thu thp thụng tin, phõn tớch, kim tra v x lý thụng tin c nhỏnh chúng chớnh xỏc - Thc hin tt cụng tỏc chm súc khỏch hng, mt hỡnh nh p mt c ch nh nhng, mt li khen ỳng lỳc, mt lỏ th cm n, mt lóng hoa sinh nht l mún qu vụ giỏ th hin s tụn trng khỏch hng lm doanh nghip v chi nhỏnh hiu hn Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 59 Học Viện Ngân Hàng - Chi nhỏnh nờn khụng ngng ci tin i mi cỏc sn phm, dch v nhm phc v tt nht cho nhu cu ca khỏch hng - Chi nhỏnh nờn xõy dng mt hỡnh nh p ca riờng mỡnh truc cụng chỳng Chi nhỏnh cn y mnh cụng tỏc qung cỏo khuych trng nh t chc cỏc hi ngh khỏch hng hi tho khoa hc thu nhn c cỏc ý kin khỏch quan nhm cú mt s nhỡn nhn, ỏnh giỏ ỳng n v cỏc hot ng ca chi nhỏnh cng nh ca khỏch hng Kt lun chng Trờn c s lý lun chung v tớn dng v cht lng tớn dng, thc trng chõt lng tớn dng h sn xut ti NHNo & PTNT huyn Lc Ngn, chuyờn ó xut mt s gii phỏp c bn nõng cao cht lng tớn dng h sn xut ti chi nhỏnh õy l nhng gii phỏp cú tớnh kh thi, trờn c s ú tng bc nõng cao cht lng tớn dng h sn xut ca chi nhỏnh, tớn dng ngõn hng h sn xut s tr thnh cụng c c lc vic thc hin nhim v kinh doanh NHNo & PTNT huyn Lc Ngn kinh doanh ngy cng cú hiu qu ng thi gúp phn tớch cc cho s nghip cụng nghip hoỏ - hin i hoỏ ca huyn ng thi khoỏ lun cng mnh dn xut nhng ý kin, Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 60 Học Viện Ngân Hàng kin ngh vi Nh nc, cỏc cp chớnh quyn a phng, ngõn hng cp trờn nhng sỏt thc cn thit liờn quan n hot ng ca NHTM núi chung v NHNo & PTNT huyn Lc Ngn núi riờng Nhm to nhng hnh lang phỏp lý ng b, cỏc c ch khuyn khớch phự hp, trờn c s ú ngõn hng cú iu kin m rng kinh doanh v phc v cú hiu qu KT LUN CHUNG Hot ng tớn dng l nghip v quan trng nht ca cỏc NHTM vỡ nú mang li doanh thu ln nht, ú doanh thu t cho vay h sn xut l ch yu Nhng tớn dng h sn xut cha ng nhiu yu t ri ro nht hot ng tớn dng ngõn hng, ú cht lng tớn dng núi chung v cht lng tớn dng h sn xut núi riờng quyt nh n s thnh bi, tn ti v phỏt trin ca NHTM Nõng cao cht lng tớn dng h sn xut l quỏ trỡnh lõu di, khú khn v phc ũi hi h thng c ch chớnh sỏch, h thng phỏp lut, h thng ti chớnh, tớn dng phi c hon thin thng nht v ng b, ng thi l s Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 61 Học Viện Ngân Hàng n lc phn u ca tng NHTM Vic nghiờn cu cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng h sn xut cú ý ngha to ln v mt kinh t xó hi v cú vai trũ quan trng quỏ trỡnh i mi ngnh ngõn hng Trong quỏ trỡnh nghiờn cu, khoỏ lun vi mc ớch nghiờn cu l Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng h sn xut ti NHNo & PTNT huyn Lc Ngn khoỏ lun ó trung hon thnh mt s nhim v sau: Mt l: h thng hoỏ v b sung nhng lý lun c bn v tớn dng, cht lng tớn dng h sn xut, nh hng ca cht lng tớn dng i vi s phỏt trin h sn xut cng nh s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng, t ú khng nh tớnh tt yu khỏch quan ca vic nõng cao cht lng tớn dng h sn xut Hai l: phõn tớch thc trng tớn dng v cht lng tớn dng h sn xut NHNo&PTNT huyn Lc Ngn, t ú rỳt nhng tn ti v nguyờn nhõn nh hng ti cht lng tớn dng h sn xut ca NHNo&PTNT huyn Lc Ngn Ba l: trờn c s chn lc kinh nghim ca h thng NHTM, dng vo iu kin thc tin huyn Lc Ngn Chuyờn nờu lờn mt s gii phỏp ch yu v kin ngh nhm gúp phn tng bc nõng cao cht lng tớn dng h sn xut ca NHNo&PTNT huyn Lc Ngn Ni dung ca khoỏ lun ch l nhng gii phỏp, xut, úng gúp nh tng th cỏc bin phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng h sn xut Tuy nhiờn, õy l nhng gii phỏp cú tớnh kh thi, nú s phỏt huy c tỏc dng nu cú s n lc phn u ca bn thõn NHNo&PTNT huyn Lc Ngn cng nh s phi kt hp ng b gia cỏc cp cỏc ngnh liờn quan quỏ trỡnh thc hin Quỏ trỡnh nghiờn cu ca bn thõn em cũn nhiu hn ch nờn khoỏ lun khụng th trỏnh nhng thiu sút, vỡ vy rt mong c s ch dn gúp ý ca cỏc thy cụ khoa ngõn hng khoỏ lun ny c hon thin hn Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 Chuyên đề tốt nghiệp 62 Học Viện Ngân Hàng Em xin chõn thnh cm n cỏc thy cụ giỏo, ban giỏm c cựng cỏc cụ chỳ, anh ch NHNo & PTNT huyn Lc Ngn ó to iu kin giỳp em hon thnh chuyờn ny Em xin chõn thnh cm n! Sinh viờn thc hin Lu Hu Phng Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 [...]... với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện lục ngạn tỉnh bắc giang 2.1 Tổng quan về NHNo & PTNT huyện Lục Ngạn 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lục Ngạn NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn là chi nhánh loại 3 trực thuộc NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang v đợc thành lập ngày 26/3/1988 Từ đó đến nay NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn đã trải qua bao thăng trầm để cùng đi lên với sự phát triển của tỉnh. .. tệ , với chức năng là huy đông vốn để kinh doanh tiền tệ tín dụng , phục vụ cho nhu cầu phát triển của huyện Lục Ngạn cũng nh toàn tỉnh NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn có trụ sở chính tại TT Chũ thuộc trung tâm văn hoá chính trị của huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang Ngoài những đặc điểm giống nh Ngân hàng thơng mại quốc doanh khác NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn hoạt đông chủ yếu trên thị trờng nông nghiệp nông thôn... của pháp luật hiện hành và chế độ chính sách nhà nớc Tổ chức kiểm soát hạch toán theo chế độ kinh tế tài chính hiện hành Thực hiện thanh toán trong hệ thống , chấp hành mọi chế độ kho quỹ đảm bảo an toàn tài sản 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 2.1.2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh huyện Lục Ngạn Dới sự lãnh đạo của NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn. .. Công tác huy động vốn đợc Ban lãnh đạo NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn quan tâm chỉ đạo, coi đây là nhiệm vụ số 1 nên nguồn vốn huy động có những chuyển biến tích cực * Tỡnh hỡnh huy ng vn: Tng ngun vn ca chi nhỏnh NHNo& PTNT huyn Lc Ngn, n 31/12/2011 t 80.634 triu ng, tng so vi nm 2010 l 13.000 triu ng, tng ng vi t l tng 19,22% Bng 2.1 Tỡnh hỡnh thc hin huy ng vn ca NHNNo &PTNT Huyn Lc Ngn n v: Triu ng CH TIấU... tiền nhanh bằng điện tử qua mạng lới vi tính với các tỉnh thành phố trong cả nớc với các nớc trên thế giới và chi cả kiều hối Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 4 Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho các cá nhân, tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi tại chi nhánh 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Lục Ngạn 2.1.3.1 Công tác huy động vốn Để hoạt động kinh... tổ chức hoạt động của Ngân hàng Nông Nghiệp huyện Lục Ngạn nh sau: Ban Giám đốc Lu Huệ Phơng Lớp: 35B1 24 Chuyên đề tốt nghiệp Phòng kế toán Phòng Kinh Doanh Phòng hành chính Phòng giao dịch Số 92 Học Viện Ngân Hàng Phòng giao dịch kim Phòng giao dịch lim Phòng giao dịch tân sơn Phòng giao dịch biển động Qua sơ đồ mô hình tổ chức chi nhánh NHNo& PTNT Lục Ngạn cho thấy bộ máy của chi nhánh , Ngân hàng... của NHNo & PTNT huyện Lục Ngạn: 1 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị tổ chức kinh tế, cá nhân trong nớc, phát hành kỳ phiếu trái phiếu chính phủ bằng tiền Việt nam đồng và ngoại tệ theo chỉ định của Chính phủ 2 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền Việt nam đồng đối với mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân c 3 Thực hiện chuyển tiền nhanh bằng điện tử qua mạng lới vi tính... qu cho vay, thu n ca chi nhỏnh NHNo& PTNT huyn Lc Ngn qua cỏc nm n v: triu ng Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 So sỏnh Ch tiờu Doanh s cho vay Doanh s thu n S tin S tin 43.200 23.655 70.400 55.400 S tin 102.000 79.300 2010/2009 2011/2010 31.600 27.200 23.946 31.776 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu hot ng tớn dng ca chi nhỏnh NHNo & PTNT huyn Lc Ngn 2009-2011) Cú c kt qu trờn l do lónh o NHNo& PTNT huyn Lc Ngn ó cú s ch o cho... n u tng qua 3 nm, d n trung di hn cú xu hng ngy cng tng cao c v s tuyt i v s tng i Riờng d n theo thnh phn kinh t thỡ NHNo& PTNT huyn L Ngn ó thc hin tt, t trng d n h sn xut vn chim phn ln phự hp vi chớnh sỏch phỏt trin nụng nghip nụng thụn ca Nh nc T tỡnh hỡnh cho vay h sn xut ca NHNo& PTNT huyn Lc Ngn, tỡm ra nhng gii phỏp thit thc nhm nõng cao cht lng tớn dng h sn xut ti chi nhỏnh, ta s xem xột... sn cú sinh li Bờn cnh ú, nõng cao cht lng tớn dng l iu kin ngõn hng bo ton vn, cht lng tớn dng chớnh l kh nng thu hi vn v lói cao, hn ch nhng ri ro v tớn dng Nõng cao cht lng tớn dng h sn xut l c s ngõn hng gia tng li nhun, vỡ tớn dng h sn xut chim mt t trng khỏ ln trong c cu ti sn cú sinh li ca ngõn hng Mt khỏc nõng cao cht lng tớn dng l iu kin ngõn hng gi vng v nõng cao uy tớn, vai trũ ca mỡnh, ... hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện lục ngạn tỉnh bắc giang 2.1 Tổng quan NHNo & PTNT huyện Lục Ngạn 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lục Ngạn NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn. .. doanh tiền tệ tín dụng , phục vụ cho nhu cầu phát triển huyện Lục Ngạn nh toàn tỉnh NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn có trụ sở TT Chũ thuộc trung tâm văn hoá trị huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang Ngoài đặc... bảo an toàn tài sản 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.2.1 Mô hình cấu tổ chức chi nhánh huyện Lục Ngạn Dới lãnh đạo NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn từ thành lập