giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với nông hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển huyện tiền hải tỉnh thái bình

Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau đại hội VI Đảng, nước ta chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lí vĩ mô nhà nước theo hướng XHCN Nền kinh tế Việt Nam chuyển biến sâu sắc sau kiện gia nhập WTO, đóng góp tất thành phần kinh tế, đặc biệt sản xuất nông nghiệp – coi móng cho phát triển toàn kinh tế Để thực thắng lợi nhiệm vụ “chủ động tích cực hội nhập kinh tế quốc tế”, “hội nhập sâu đầy đủ với thể chế kinh tế toàn cầu, khu vực song phương” bối cảnh nguồn vốn hạn chế việc phát triển thị trường tài nông nghiệp, nông thôn quan trọng Với tư cách người bạn nhà nông năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến HSX, góp phần thúc đẩy nông nghiệp nước ta phát triển – làm tiền đề cho trình hội nhập kinh tế quốc tế Nhờ có đồng vốn tín dụng tạo công ăn việc làm cho HSX có hội xóa đói, giảm nghèo cải thiện đời sống, mặt nông thôn ngày đổi Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương công nghiêp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn, xoá đói giảm nghèo , xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành "Đòn bẩy" thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Tiền Hải Em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn hyện Tiền Hải- Tỉnh Thái Bình” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Mục đích nghiên cứu đề tài Khóa luận thực với mục đích:  Hệ thống hóa số vấn đề HSX,tín dụng HSX tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng HSX Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp  Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Tiền Hải để tìm tồn nguyên nhân  Trên sở đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Tiền Hải-tỉnh Thái Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề HSX tín dụng HSX, thực trạng chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tỉnh Thái Bình Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Tiền Hải giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp biện pháp nghiên cứu như: vật biện chứng, vật lịch sử Ngoài sử dụng phương pháp như:Phân tích, thống kê, so sánh, sử dụng bảng, biểu, tài liệu nghiên cứu áp dụng vào đề tài số phương pháp khác Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, khóa luận chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng HSX Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tỉnh Thái Bình Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tỉnh Thái Bình Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu với thời gian nghiên cứu có hạn em không tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Em mong nhận bảo quý thầy cô ban giám đốc NHNo& PTNT Huyện Tiền Hải -Tỉnh Thái Bình để viết em hoàn thiện Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Trong văn pháp luật HSX xem chủ thể quan hệ dân pháp luật qui định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung hoạt động kinh tế chung Hiện HSX đóng vai trò ngày quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội tiếp tục phát triển Do có nhiều quan niệm HSX HSX thành phần kinh tế bản, tồn hầu hết tất nước giới HSX tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Như HSX lực lượng sản xuất lớn nông thôn HSX không hộ nông dân sản xuất nông nghiệp mà hộ gia đình xã viên, hộ cá thể, hộ tư nhân hoạt động lĩnh vực nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp, hộ buôn bán nhỏ lẻ 1.1.2 Đặc điểm phân loại HSX 1.1.2.1 Đặc điểm HSX HSX giữ vị trí quan trọng kinh tế nông nghiệp Việt Nam HSX phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với thành phần kinh tế khác đồng thời có đủ tư cách pháp lí, bình đẳng với thành phần kinh tế Chính vậy, kinh tế HSX mang đặc trưng sau: Thứ nhất, HSX mô hình có tổ chức đặc biệt mà thành phần gia đình vừa làm chủ tư liệu sản xuất vừa trục tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh hộ Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp Thứ hai, trình độ sản xuất thấp nhiều mặt: trình độ hiểu biết, kĩ sản xuất, trình độ tổ chức quản lí kinh doanh Thứ ba, địa điểm sản xuất kinh doanh thường phân tán địa bàn rộng, qui mô sản xuất nhỏ gắn kết Thứ tư, HSX Việt Nam chủ yếu hộ nông dân Vì vậy, có mặt khó khăn, hạn chế kinh tế nông nghiệp: sản xuất không ổn định, vốn luân chuyển chậm, khả xảy rủi ro cao, hiệu thấp Thứ năm, hoạt động sản xuất - kinh doanh HSX chủ yếu kinh doanh đa dạng Thứ sáu, khả tài thường yếu, tài sản chấp giá trị thiếu giấy tờ pháp lý, tính khoản lại không cao Thứ bảy, có ngành nghề có đăng kí kinh doanh việc đáp ứng điều kiện vay vốn thông lệ tín dụng HSX khó Tóm lại, tính đa dạng phong phú nông nghiệp nông thôn tổ chức sản xuất, loại sản phẩm, trình độ dân trí không đều, khác biệt vùng kinh tế phong tục tập quán người dân nên việc đầu tư tổ chức tài có phần e ngại Tuy nhiên năm gần kinh tế nông thôn trọng Các NH đề biện pháp để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn thông qua việc đa dạng hóa phương thức hình thức vay vốn phù hợp với cấu ngành, phong tục tâp quán địa phương Bên cạnh việc cho vay lần, NH cho vay theo hạn mức tín dụng phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, cho vay lưu vụ phù hợp với đặc điểm thời vụ sản xuất nông nghiệp, phát triển cho vay thông qua trung gian tài như: Hội nông dân, hội phụ nữ Một mặt giúp NH an toàn cho vay, mặt khác giúp hộ tiếp cận vốn cách dễ dàng, từ tạo sở cho việc phát triển kinh tế HSX 1.1.2.2 Phân loại HSX: Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp HSX hoạt động kinh doanh kinh tế hàng hóa phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất, khả kĩ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất tỉ lệ vốn đầu tư Việc phân loại HSX tạo điều kiện để xây dựng sách tín dụng phù hợp giúp cho việc đầu tư mang lại hiệu cao Đứng góc độ NH chia HSX làm loại sau: - Loại 1: hộ có vốn, có kĩ thuật, kĩ lao động, biết tiếp cận với nhu cầu kinh doanh, có khả đáp ứng, hòa nhập với thị trường Các HSX tiến hành kinh doanh có hiệu quả, biết tổ chức trình lao động sản xuất cho phù hợp với thời vụ để sản phẩm làm tiêu thụ thị trường - Loại 2: Các hộ có sức lao động, làm việc chăm tay họ không chưa có tư liệu sản xuất, tiền vốn chưa có môi trường kinh doanh phù hợp Những hộ chiếm số đông kinh tế Do việc tăng cường đầu tư tín dụng để hộ mua sắm tư liệu sản xuất có ý nghĩa quan trọng để phát huy lực sản xuất nông thôn - Loại 3: Các hộ không tích cực lao đông, tính toán làm ăn, gặp nhiều rủi ro sản xuất kinh doanh tai nạn, ốm đau Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh (Văn 499A/tín dụng NH ngày 02/09/93) HSX có loại: - Loại 1: Tư sản tư liệu - Loại 2: Kinh doanh theo luật Theo ngành nghề: loại - HSX nông, lâm, thủy sản: Hộ trồng trọt, hộ chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản nước ngọt, nước nợ, nước mặn, đánh bắt thủy hải sản - HSX diêm nghiệp: Ngoài tổ chức quốc doanh tồn hộ gia đình vùng ven biển giao diện tích để làm muối - HSX lâm nghiệp: Các hộ gia đình giao đất trồng rừng, khai thác, chế biến sản phẩm từ rừng - HSX công nghiệp, tiểu thủ công nghệp Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp - HSX làm dịch vụ thương mại dịch vụ Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp 1.1.3 Vai trò HSX kinh tế thị trường HSX lực lượng kinh tế quan trọng đóng góp lớn vào tỉ trọng GDP hàng năm nước ta, họ làm cải vật chất phục vụ cho thân, gia đình xã hội HSX có vai trò to lớn với kinh tế: 1.1.3.1 HSX cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa 1.1.3.2 HSX góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động nông thôn , giải công ăn việc làm cho người dân Việt Nam có khoảng 70% dân số sống nông thôn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp Nhưng việc sử dụng khai thác nguồn nhân lực mức thấp, khoa học kĩ thuật chưa phát triển Nước ta nước có nguồn lao động dồi dào, đặc biệt khu vực nông thôn Sự tồn kinh tế HSX có ý nghĩa tích cực mặt kinh tế mặt xã hội Thực tế cho thấy năm gần hàng triệu sở sản xuất tạo HSX khu vực nông nghiệp nông thôn Đã giải phần không nhỏ công ăn việc làm cho người dân nông thôn 1.1.3.3 HSX có khả thích ứng với chế thị trường, đồng thời thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển HSX đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hoạt động theo chế thị trường Các HSX phải tự mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? sản xuất nào? sản xuất cho ai? Để cạnh tranh thị trường Với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, HSX góp phần đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường, thúc đẩy hàng hóa phát triển 1.1.3.4 HSX góp phần khôi phục phát triển ngành nghề truyền thống 1.1.3.5 Đóng góp HSX xã hội HSX người tự chủ sản xuất kinh doanh lĩnh vực khác góp phần quan trọng phát triển kinh tế Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp Giúp cho Việt Nam từ nước nghèo nàn, lạc hậu chưa tự túc lương thực đến nước xuất gạo đứng hàng đầu giới 1.2 Chất lượng tín dụng NH với HSX 1.2.1 Tín dụng với HSX 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng HSX Tín dụng HSX mối quan hệ ngân hàng khách hàng HSX thực nghiệp vụ huy động tiền gửi, cho khách hàng vay tài trợ thuê mua 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng NH HSX 1.2.1.2.1 Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh: Khách hàng hộ gia đình cá nhân có đủ điều kiện,khả sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp dịch vụ Thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời gian thu hồi vốn dự án, phương thức sản xuất kinh doanh Nguyễn Thị Tuyên 10 Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Chỉ đạo ngành địa hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi cục Thống kê hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đãi tín dụng theo qui định 69 Chính Phủ Hoàn thành việc xếp lại Doanh nghiệp, Hợp tác xã tạo điều kiện để Doanh nghiệp Hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng Nhà nước cần thiết phải hoàn thiện văn pháp quy có quy định cụ thể đủ đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần chấn chỉnh lại hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế, tạo môi trường kinh doanh ổn định ổn định sách đầu tư, sách xuất nhập khẩu, sách đất đai… Nghiên cứu khảo sát quỹ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp ngành nghề nông thôn Chỉ đạo ngành nội tăng cường công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: Tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào toàn dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh Nguyễn Thị Tuyên 75 Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu 3.3.3 Đối với NHNo& PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể qui trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: Điện, đường, trường học, trạm y tế; Kiên cố hoá kênh mương nội đồng; cho vay góp vốn cổ phần để NHNo sở thực thống nhất, để mở rộng tín dụng đối tượng Nguyễn Thị Tuyên 76 Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Ban hành quy định cụ thể hoá việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro chi nhánh sở theo đinh 48/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Rủi ro kinh doanh Ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh khu vực nông nghiệp sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn cho nguy vốn Ngân hàng cao Vì việc trích lập dự phòng rủi ro sử dụng quỹ dự phòng rủi ro có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay Nguyễn Thị Tuyên 77 Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên số ý kiến em nhằm hoàn thiện giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải, nhiên chưa có kinh nghiệm trình độ nhận thức vấn đề hạn chế nên không tránh khỏi ý kiến chưa thực hợp lý nên em mong góp ý cô giáo hướng dẫn cô cán công nhân viên chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Tiền Hải Nguyễn Thị Tuyên 78 Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Kinh tế HSX phận đóng vai trò quan trọng kinh tế nhiều thành phần nước ta Đối với NHNo&PTNT doanh thu từ cho vay HSX chiếm tỉ trọng lớn tổng doanh thu Tuy nhiên tín dụng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng HSX nói riêng định đến thành bại NHNo&PTNT Nâng cao chất lượng tín dụng trình phức tạp lâu dài Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX có ý nghĩa quan trọng trình đổi ngành ngân hàng có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế ,xã hội Với mục đích nghiên cứu là: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện tiền hải tỉnh Thái Bình” Khóa luận tập chung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ xung vấn đề lí luận tín dụng, chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng HSX Ảnh hưởng chất lượng tín dụng phát triển kinh tế HSX tồn phát triển ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chát lượng tín dụng Thứ hai: Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tỉnh Thái Bình.Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng HSX chi nhánh Thứ ba: Trên sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống NHTM vận dụng vào điều kiện thực tiễn huyện Tiền Hải Khóa luận nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tỉnh Thái Bình Nguyễn Thị Tuyên 79 Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp Đây đề tài không mẻ, nhiên đề tài phức tạp liên quan tới lí luận thực tiễn Nội dung khóa luận giải pháp đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX Mong giải pháp giúp ích cho ngân hàng khía cạnh trình phân tích, đổi nâng cao chiến lược kinh doanh Do khả nhận thức lí luận thực tế hạn chế, thời gian nghiên cứu ngắn, tài liệu nghiên cứu đề tài nghiên cứu rộng nên không khỏi mắc phải hạn chế thiếu sót Em mong nhận ý kiến quý thầy cô giáo độc giả quan tâm tới vấn đề để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Hà Thị Sáu ban giám đốc, cô chú, anh chị công tác chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tỉnh Thái Bình tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Tiền Hải tháng 5, năm 2012 Sinh viên: Nguyễn Thị Tuyên Nguyễn Thị Tuyên 80 Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo& PTNT huyện Tiền Hải Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải Tạp chí ngân hàng số năm 2008, 2009 Giáo trình "Tín dụng ngân hàng" - Học viện ngân hàng - NXB Thống kê Giáo trình "Phân tích tài doanh nghiệp" Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tính dụng Các văn NHNo& PTNT Việt Nam quy định hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Các tài liệu liên quan khác Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu: .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm phân loại HSX 1.1.3 Vai trò HSX kinh tế thị trường 1.2 Chất lượng tín dụng NH với HSX .10 1.2.1 Tín dụng với HSX 10 1.2.2 Chất lượng tín dụng HSX .15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSX .21 1.3.1 Yếu tố môi trường 21 1.3.2 Yếu tố thuộc khách hàng 22 1.3.3 Các yếu tố thuộc NH .23 KẾT LUẬN CHƯƠNG .25 CHƯƠNG 26 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HSX TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TIỀN HẢI .26 2.1 Sự đời, phát triển mô hình tổ chức NHNo&PTNT huyện Tiền Hải - Tỉnh Thái Bình 26 2.1.1 Lịch sử đời phát triển NHNo& PTNT Huyện Tiền Hải -Tỉnh Thái Bình .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo& PTNT Huyện Tiền Hải .27 2.1.3 Hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT Huyện Tiền Hải -Tỉnh Thái Bình 30 Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng dối với HSX NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tỉnh Thái Bình .35 2.2.1 Khái quát văn pháp lý cho vay HSX chi nhánh .35 2.2.2 Qui trình cho vay HSX 36 2.2.3 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất 38 2.3 Đánh giá chung tín dụng với hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tiền Hải 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Điểm tồn nguyên nhân .53 KẾT LUẬN CHƯƠNG .56 CHƯƠNG 57 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HSX TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TIỀN HẢI 57 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 57 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam .57 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế hộ huyện Tiền Hải _Tỉnh Thái Bình giai đoạn (2012 – 2020) 58 3.1.3 Định hướng hoạt động hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tiền Hải - Tỉnh Thái Bình .58 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ s ản xuất NHNo&PTNT huyện Tiền Hải 59 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình phương thức cho vay 59 3.2.2 Thực nghiên cứu tư vấn khách hàng 63 3.2.3 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với HSX 64 3.2.4 Thực quy trình cho vay hợp lý, đơn giản hóa thủ tục cho vay .65 3.2.5 Phòng ngừa, ngăn chặn kiên xử lý vấn đề nợ hạn 66 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing .67 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực 68 Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp 3.2.8 Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, ban ngành, đoàn thể 70 3.2.9 Tăng cường huy động vốn 71 3.2.10 Cho vay tập trung có trọng điểm 72 3.2.11 Công tác kiểm tra kiểm toán .72 3.2.12 Các giải pháp khác 73 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Đối với Chính phủ .74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .76 3.3.3 Đối với NHNo& PTNT Việt Nam 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG .78 KẾT LUẬN 79 Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu trình độ nhân viên NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải-Tỉnh Thái Bình 29 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải-Tỉnh Thái Bình 32 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ NHNo & PTNT Huyện Tiền Hải 33 Bảng 2.4: Kết kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Tiền Hải-Tỉnh Thái Bình năm gần 34 Bảng 2.5: Quan hệ khách hàng NHNo&PTNT huyện Tiền Hải-Tỉnh Thái Bình .39 Bảng 2.6: Số HSX vay vốn cán tín dụng quản lý 40 Bảng 2.7: Cơ cấu doanh số cho vay HSX 42 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ hộ sản xuất 42 Bảng 2.9: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ huyện Tiền Hải 42 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ hộ SX theo thời gian NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải – Thái Bình 44 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 45 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tiền Hải – Thái Bình 47 Bảng 2.13 : Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải .49 Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ NHNo & PTNT Huyện Tiền Hải 34 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 46 Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn công trình nghiên cứu Mọi số liệu kết nghiên cứu khóa luận trung thực có nguồn gốc hoàn toàn rõ ràng, xuất phát từ trình thực tập NHNo&PTNT huyện Tiền Hải Tiền Hải Tháng năm 2012 Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Tuyên Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cảm ơn phận, phòng ban NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải - Tỉnh Thái Bình tạo điều kiện giúp đỡ em tìm hiểu thu thập thông tin đơn vị giảng viên: TS Hà Thị Sáu hướng dẫn em hoàn thành báo cáo ! Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Tuyên Lớp: TC14B Khóa luận tốt nghiệp XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TÂP Tiền Hải, ngày Nguyễn Thị Tuyên tháng năm 2012 Lớp: TC14B [...]... sau: Nguyn Th Tuyờn 27 Lp: TC14B Khúa lun tt nghip S 2.1: C cu t chc ca NHNo&PTNT huyn Tin Hi TT Hội Sở ỏo PGD Cổ Rồng PGD Đông Long PGD Đông Lâm PGD Nam Thanh PGD Thị Trấn Cơ cấu tổ chức tại TT Hội Sở : P Giám đốc phụ trách kinh doanh P Giám đốc phụ trách kế toán _Ngân quỹ Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Phòng Nghiệp vụ kinh doanh Giao dịch Phòng Hành chính Khi mi thnh lp ton Ngõn Hng mi cú 13 cỏn b, tri... Khúa lun tt nghip lng tỡnh hỡnh u t cho vay i vi HSX D n xu cng nh thỡ ch tiờu ny cng thp v hiu qu tớn dng ngy cng cao Tớn dng HSX cha ng nhiu ri ro l s thỏch thc i vi s tn ti v phỏt trin ca NH c bit l trong nn kinh t th trng hin nay T l n xu cng cao cho thy kh nng thu hi n ca NH cha cao dn n thu nhp ca NH b gim sỳt hay núi cỏch khỏc l hiu qu tớn dng HSX thp 1.2.2.3.6 Vũng quay vn tớn dng HSX Vũng... ỏnh mc ỏp ng nhu cu vn trung, di hn HSX m rng sn xt kinh doanh Cho vay trung, di hn HSX phi t cao hn cho vay ngn hn thỡ h mi vn ci to, xõy dng c s vt cht cho sn xut t ú to c s nõng cao hiu qu s dng vn ngn hn Theo mc tiờu ca NHN0&PTNT Vit Nam thỡ t l ny cn t ti thiu l 30% tng d n Tuy nhiờn t l ny cú th cao thp tựy thuc vo nhu cu vn trung, di hn ca a phng cng nh chớnh sỏch tớn dng ca tng NHTM Ch tiờu... vn v nõng cao hiu qu vic cho vay phỏt trin kinh t h 1.2.2 Cht lng tớn dng HSX 1.2.2.1 Khỏi nim cht lng tớn dng HSX Cht lng tớn dng HSX l ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu u t tớn dng ca ngõn hng i vi khỏch hng l HSX 1.2.2.2 S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng HSX Nguyn Th Tuyờn 15 Lp: TC14B Khúa lun tt nghip HSX c xỏc nh l mt n v kinh t t ch, c nh nc giao t qun lớ v s dng vo sn xut kinh doanh v c phộp kinh... giỏ kh nng khụng thu hi c n ngi ta s dng ch tiờu t l n khú ũi: T l n khú ũi = Tng n khú ũi Tng n quỏ hn x 100% õy l ch tiờu tng i ỏnh giỏ kh nng khụng thu hi c n ,t l ny mc cao l du hiu ca khon vay cú vn v nguy c mt vn l rt cao 1.2.2.3.5 T l n xu HSX Ch tiờu ny phn ỏnh s n NH cho vay HSX cha thu hi c NH cn cú bin phỏp hn ch cho vay hay tớch cc thu hi n T l n xu HSX = D n xu HSX Tng d n HSX x 100%... cỏn b tớn dng ca NHN0&PTNT Vit Nam qun lý khong 600-800 h Trong khi cỏc nc khỏc con s ny ch l 200-300 h 1.3 Cỏc nhõn t nh hng n cht lng tớn dng HSX Vic nõng cao hiu qu tớn dng HSX cú ý ngha rt ln vi NH vỡ nú quyt nh n s thnh bi ca NH Do vy nõng cao cht lng tớn dng i vi HSX l mt yờu cu thng xuyờn i vi NH lm tt iu ú cn phi xem xột cỏc yu t nh hng n cht lng tớn dng HSX 1.3.1 Yu t v mụi trng Mụi trng l... li sn xut, hỡnh thnh c cu kinh t hp lớ T ú nõng cao i sng vt cht cng nh tinh thn cho mi ngi Nh vy, cú th khng nh rng tớn dng NH cú vai trũ rt quan trng trong vic ỏp ng nhu cu vn cho HSX nc ta trong giai on hin nay Tớn dng NH gúp phn thỳc y tp trung vn v tp trung sn xut Trong c ch th trng, vai trũ tp trung vn tp trung sn xut ca tớn dng NH ó thc hin mc cao hn hn so vi c ch thi bao cp c Bng cỏch tp trung... mi, tuy nhiờn d n ngn hn chim t trng ln nm 2009 l 67% nm 2010 l 69,7% nm 2011 l 71.4% Cho vay ngn hn lói sut thng thp nờn kộo theo nú l li nhun khụng cao Nguyn Th Tuyờn 33 Lp: TC14B Khúa lun tt nghip Cht lng tớn dng tng i tt, t l n xu thp, lói sut cho vay cao hn phớ iu vn do trung ng quy nh C cu d n c th hin qua biu 2.1 Biu 2.1: C cu d n ti NHNo & PTNT Huyn Tin Hi Kt qu kinh doanh Bng 2.4: Kt qu kinh... xó hi tng lờn, hn ch c s phõn húa bt hp lý trong xó hi gi vng an ninh chớnh tr xó hi Ngoi ra tớn dng NH gúp phn thc hin tt cỏc chớnh sỏch i mi ca ng v Nh nc, c bit l chớnh sỏch xúa úi gim nghốo, nõng cao trỡnh dõn trớ, trỡnh chuyờn mụn ca lc lng lao ng Qua õy chỳng ta thy c vai trũ ca tớn dng NH trong vic cng c lũng tin ca nụng dõn núi chung v HSX núi riờng vo s lónh o ca ng v Nh nc Túm li: Tớn dng... HSX chuyn t sn xut t cp, t tỳc sang sn xut hng húa, gúp phn thc hin CNH-HH nụng nghip nụng thụn Thỳc y cỏc h gia ỡnh tớnh toỏn, hch toỏn trong sn xut kinh doanh, tớnh toỏn la chn i tng u t t c hiu qu cao nht To nhiu vic lm cho ngi lao ng Hn ch tỡnh trng cho vay nng lói trong nụng thụn, hn ch tỡnh trng bỏn lỳa non Nguyn Th Tuyờn 14 Lp: TC14B Khúa lun tt nghip Gúp phn chuyn dch c cu kinh t nụng thụn, ... TT Hội Sở ỏo PGD Cổ Rồng PGD Đông Long PGD Đông Lâm PGD Nam Thanh PGD Thị Trấn Cơ cấu tổ chức TT Hội Sở : P Giám đốc phụ trách kinh doanh P Giám đốc phụ trách kế toán _Ngân quỹ Phòng Kế toán ngân. .. tớn dng ngy cng cao Tớn dng HSX cha ng nhiu ri ro l s thỏch thc i vi s tn ti v phỏt trin ca NH c bit l nn kinh t th trng hin T l n xu cng cao cho thy kh nng thu hi n ca NH cha cao dn n thu nhp... hn x 100% õy l ch tiờu tng i ỏnh giỏ kh nng khụng thu hi c n ,t l ny mc cao l du hiu ca khon vay cú v nguy c mt l rt cao 1.2.2.3.5 T l n xu HSX Ch tiờu ny phn ỏnh s n NH cho vay HSX cha thu