luận văn tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Kim Sơn

LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể Q thầy Trường Đại học Thương mại, Quý thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học tập rèn luyện trường.Em xin cảm ơn thầy giáo – T.S Vũ Xuân Dũng Cảm ơn Thầyđã dành nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian thực tập NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Huyện Kim Sơn có hạn nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót.Em mong nhận ý kiến đóng góp, đánh giá quý thầy cô giáo để viết hồn thiện hơn.Đó hành trang q giá giúp em hồn thiện kiến thức sau Qua em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, cô cán anh chị công tác NHNN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Kim Sơn giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc thực tế, giải đáp thắc mắc, giúp em có thêm nhiều hiểu biết cơng việc ngân hàng trình thực tập.Đồng thời lần em xin gửi lời cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn, thầy giáo – T.S Vũ Xuân Dũng hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 23 tháng năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Hương Thu MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức hoạt động NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Kim Sơn giai đoạn 2011-2013 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay HSX Bảng 2.2: Doanh số cho vay hộ sản xuất Bảng 2.3: Doanh số thu nợ hộ sản xuất Bảng 2.4: Dư nợ hộ sản xuất Bảng 2.5: Dư nợ bình quân hộ sản xuất Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay hộ sản xuất Bảng 2.7: Nợ hạn phân theo thời gian Bảng 2.8: Nợ xấu qua năm 2012-2014 Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng qua năm 2012-2014 Bảng 2.10: Tổng khách hàng có nợ hạn qua năm 2012-2014 Bảng 2.11: Dư nợ sử dụng sai mục đích DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG KHÓA LUẬN AGRIBANK ( Vietnam bank of Agriculture and Rural Development): Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN- TTCN: Công nghiệp- Tiểu thủ công nghiệp HSX: Hộ sản xuất NHNo&PTNTVN: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NQH: Nợ hạn TCTD: Tổ chức tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TTCN: Tiểu thủ công nghiệp UBND: Ủy ban nhân dân XHCN: Xã hội chủ nghĩa XKLĐ: Xuất lao động LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hóa, tồn cầu hóa trở thành xu hướng phổ biến song song với trình hợp tác theo nguyên tắc bình đẳng, bên có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh vơ gay gắt khốc liệt Với môi trường kinh tế giới vậy, yêu cầu khách quan cấp bách nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh kinh tế lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng Hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn, hiệu đống góp tích cực vào việc ổn định cải thiện mơi trường kinh tế vĩ mơ, trì tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Trong năm gần đây, việc cho vay hộ sản xuất mở rộng trơ thành nguồn vốn chủ yếu người dân để phát triển kinh tế nguồn thu quan trọng ngân hàng Cho vay hộ sản xuất trở thành phận vô quan trọng, đốc thúc kinh tế nơng nghiệp ngân hàng phát triển Vì vậy, việc phát triển kinh tế hộ sản xuất tất yếu khách quan, vấn đề cấp thiết chiến lược phát triển kinh tế đất nước nhằm khai thác hiệu tiềm năng, mạnh tỉnh, tín dụng hộ sản xuất có vai trị quan trọng Chất lượng tín dụng khơng mối quan tâm nhà quản lý ngân hàng, mà cịn mối quan tâm tồn xã hội tín hiệu tổng hợp vừa phản ánh trình độ hồn thiện pháp luật theo chế thị trường quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng, vừa phản ánh lớn mạnh mặt bất cập quản lý điều hành ngân hàng Chính thế, làm để nâng cao chất lượng tín dụng ln ln vấn đề nóng bỏng, thu hút quan tâm khơng nhà ngân hàng mà cịn nhà quản lý kinh tế khác Tuy phạm vi nghiên cứu khác tất hướng tới mục tiêu chung làm để cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nhà nước, đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam Như nay, việc đầu tư cho vay phục vụ đối tượng NHNo&PTNT huyện Kim Sơn nơng nghiệp nông thôn, việc sản xuất phụ thuộc lớn vào thời vụ, thời tiết thiên tai dịch bệnh nên ảnh hưởng lớn đến thu nhập người dân địa phương, dẫn đến dư nợ ngân hàng ln đứng trước nguy rủi ro địi hỏi cán tín dụng phải thường xuyên coi trọng, đề cao đến cơng tác phịng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng kinh doanh ngân hàng, em lựa chon đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn” làm khóa luận tốt nghiệp 2.Mục đích ngiên cứu Hệ thống hóa vấn đề tín dụng chất lượng cho vay hộ sản xuất Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung vào vấn đề chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Phạm vi nghiên cứu kháo luận giới hạn nghiên cứu chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Thời gian nghiên cứu tập trung từ giai đoạn từ năm 2012-2014 Một số phần để đảm bảo tính logic khoa học đề cập đến năm trước định hướng cho năm tiếp theo, theo tiến trình đổi kinh tế 4.Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử lý luận kinh tế để thống kê, phân tích tổng hợp, tổng kết thực tiễn, so sánh sử dụng bảng biểu biểu đồ minh họa, qua rút kết luận tổng quát vấn đề cần nghiên cứu 5.Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận dược bố cục thành chương: Chương I: Những vấn đề chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Chương III: Định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHno&PTNT huyện Kim Sơn Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp, song than trình nghiêm cứu tìm hiểu cịn có hạn chế định Vì vậy, khóa luận khó tránh khỏi khiếm khuyết, em kính mong quan tâm, giúp đỡ, góp ý Thầy, Cô giáo, Ban Giám đốc bác, anh, chị công tác NHNo&PTNT huyện Kim Sơn để khóa luận hồn thiện, đầy đủ có ý nghĩa thiết thực Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Các vấn đề hộ sản xuất 1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Các thành viên hộ chung mục đích lợi ích khỏi đói nghèo nâng cao mức sống làm giàu 1.1.2.Các loại hộ sản xuất Ở khu vực nông thôn, kinh tế hộ sản xuất lĩnh vực tương đối rộng giàu tiềm nên tạo điều kiện tốt cho ngân hàng biết tiếp cận khai thác hướng Chính vậy, vấn đề đặt cho ngân hàng với số lượng hộ sản xuất đông đảo đa dạng cần phải tìm cách phân loại hộ sản xuất, tức phân loại khách hàng để từ ngân hàng có sở để hoạt động tín dụng cho hợp lý, hiệu Có thể phân loại hộ sản xuất theo tiêu thức sau: - Phân loại hộ theo mức thu nhập có nhóm: + Nhóm 1: Hộ sản xuất giàu khá: Đó hộ có mức thu nhập cao ổn định, có vốn, có khả lao động biết tiếp cận với môi trường kinh doanh Nhu cầu vay vốn nhóm để mở rộng tăng wuy mơ sản xuất có + Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình: Đó hộ có mức thu nhập trung bình, có sức lao động, có tay nghề, cần cù chịu khó thiếu vốn Nhu cầu vay nhóm chủ yếu để đầu tư trang thiết bị, sở vật chất công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao sống + Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo đói: Đó hộ có mức thu nhập thấp thấp, sức lao động hạn chế (tai nạn, ốm đau), đông nhân khẩu, làm không đủ ăn Gặp rủi ro kinh doanh gặp phải dịch bệnh, thiên tai, lũ lụt, hạn hán… Đối với nhóm này, bên cạnh nguồn vốn ngân hàng cho vay cần phải có nguồn vốn khác hỗ trợ ngân sách nhà nước, ngân sách địa phương Với mục đích cho vay chủ yếu giúp hộ ổn định sống, nâng cao dần thu nhập, từ tiến tới xóa đói, giảm nghèo có ổn định đời sống tiến hành sản xuất kinh doanh Bởi vậy, cho đối tượng vay cần phải hướng dẫn cho họ cách sử dụng vốn cho có hiệu - Phân loại theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh: + Hộ loại 1: Là hộ chuyên sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp Có tính chất tự sản xuất, tự tiêu thụ cá nhân đứng làm chủ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh hộ cá thể, hộ tư nhân kinh tế gia đình, hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp nhà nước Phương thức sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, ăn quả, thủy hải sản Hộ loại chiếm đại phận khoảng 90% + Hộ loại 2: Là loại hộ kinh doanh theo luật định nông thôn Bao gồm hộ tư nhân, hộ nhóm sản xuất, kinh doanh theo nhóm người, cơng ty cổ phần, cơng ty TNHH có điều kiện sau: Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan thẩm quyền cấp Có đăng ký kinh doanh Có vốn điều lệ - Phân loại theo ngành nghề: Loại 1: Hộ sản xuất ngành nông nghiệp Loại 2: Hộ sản xuất ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Loại 3: Hộ sản xuất ngành thủy hải sản Loại 4: Hộ sản xuất ngành dịch vụ Loại 5: Hộ sản xuất ngành nghề khác 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất không hộ nông dân sản xuất mà cịn hộ gia đình xã viên, hộ cá thể, hộ tư nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh đa dạng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất lâm nghiệp, hộ buôn bán nhỏ lẻ Hộ sản xuất có đặc trưng kinh tế sau: + Hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hịa sản xuất với xã hội, phương hướng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực cụ thể + Hộ sản xuất mơ hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ tư liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh + Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề song hộ sản xuất nước ta chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng, kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ Đặc điểm bật kinh tế hộ nông dân hoạt động gắn với ruộng đồng, trình sản xuất kinh doanh hộ nơng dân ngồi việc nỗ lực áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào sản xuất cịn phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên (tính chất đất, điều kiện thời tiết, khí hậu, sâu bệnh…) Lao động hộ nông dân chủ yếu lao động thủ công, sử dụng lao động gia đình mình, lấy cơng làm lãi + Đối với hộ sản xuất lĩnh vực kinh doanh khác như: dịch vụ, chế biến, sản xuất công cụ nhỏ, vận chuyển nhỏ nhìn chung cịn hạn chế vốn quy mơ, cơng nghệ cịn nhiều bất cập, trình độ quản lý chưa cao, chưa có định hướng rõ ràng, thu nhập thấp 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất việc phát triển kinh tế nước ta Vai trò kinh tế hộ việc phát triển kinh tế nước ta thể điểm sau: Một là, hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng đất, tài nguyên, nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Nhằm chủ động sản xuất kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi phát triển hết khả tiềm kinh tế hộ sản xuất Đảng Nhà nước thực sách giao đất, giao rừng đến hộ sản xuất với thời gian lâu dài, tạo động lực cho hộ sản xuất nâng cao hiệu trình khai thác sử dụng tích cực Chính việc khai thác sử dụng đất hộ sản xuất có điều kiện áp dụng cơng cụ lao động nhằm rút công cụ lao động 10 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM SƠN- TỈNH NINH BÌNH 3.1 Định hướng phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Cho vay nghiệp vụ ngân hàng, thông qua hoạt động nghiệp vụ tác động vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ Vì thế, ngân hàng phải xác định hướng cho vay mình, xây dựng hoạt động cho vay trước mắt lâu dài, mục tiêu hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng : + Thứ nhất: Mở rộng cho vay ngành kinh tế, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ để tăng nhanh khối lượng tín dụng, trọng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngành chế biến nông sản thực phẩm, hải sản, thủ công, làng nghề, trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho sản xuất, trồng trọt chăn nuôi… nâng cao chất lượng tín dụng phải đặt lên hàng đầu, từ tạo điều kiện phát triển kinh tế hộ sản xuất + Thứ hai: Mở rộng thị trường chiến lược quan trọng, mối quan tâm lâu dài, định đến tồn phát triển ngân hàng sở toàn hệ thống Vì NHNo&PTNT huyện Kim Sơn thời gian tới phải củng cố xây dựng phát triển thị trường nông nghiệp, nông thôn sản xuất, liên hệ với thị trường thành thị tạo lập trường bền vững, trước hết vùng có điều kiện phát triển hàng hóa tập trung, sớm phát huy hiệu kinh tế xã hội + Thứ ba: Phương hướng phát triển thời gian qua giành nhiều kết song yêu cầu thị trường phát triển, phương thức cho vay cũ hiệu quả, gây nhiều tiêu cực, khó khăn, ách tắc Do phải đổi phương thức cho vay chủ yếu, thực cho vay tập trung theo dự án huyện, dự án tiểu vùng kinh tế xã để khai thác tiềm phát triển sản xuất hàng hóa nơng thơn Đồng thời kết hợp cho vay dự án nhỏ phạm vi thôn, xã phục vụ người nghèo, thơng qua hình thức giải ngân, thực theo phương thức bán buôn cho vay sản xuất thực hình thức bán lẻ dự án vừa lớn Tập trung tăng trưởng mạnh cho vay hộ sản xuất đảm bảo phát triển lâu dài bền vững, coi mặt trận chủ yếu cơng tác tín dụng NHNo&PTNT huyện Kim Sơn 48 + Thứ tư: Vừa phải cho vay theo dự án, vừa phải đầu tư để thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, vùng nông thôn nhằm khai thác triệt để tiềm lao động, tài nguyên đất đai để phát triển kinh tế Tiếp tục đạo điều tra, khảo sát, phân loại khách hàng địa bàn, tạo điều kiện cho 100% bà con, hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh cải thiện đời sống vay vốn Kết hợp với việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh + Thứ năm: Bên cạnh kinh doanh, dịch vụ tín dụng, nghiệp vụ truyền thống cần mở rộng kinh doanh dịch vụ khác nông thôn Dịch vụ cầm cố, dịch vụ toán, kinh donah mỹ nghệ, vàng bạc, chuyển tiền, chi trả kiều hối… Mở hoạt động tích cực hỗ trợ cho kết kinh doanh, làm thây đổi kết cấu thu chi mà thu hút khách hàng, gây thêm ảnh hưởng niềm tin cho khách hàng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Với phương hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT huyện Kim Sơn đặt số mục tiêu cho giai đoạn 2015-2020 sau: + Tổng dư nợ tăng bình quân hàng năm từ 13-15% Trong dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 40-45% tổng dư nợ + Dư nợ sản xuất đạt 90% + Tỷ lệ nợ hạn 2% + Tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn a Tăng cường hoạt động huy động vốn, nguồn vốn trung dài hạn Huy động vốn trung dài hạn nhằm hai mục đích, thứ đáp ứng đủ nguồn vốn cho nhu cầu vay hộ sản xuất, đặc biệt vốn trung – dài hạn để phát triển chiều sâu Thứ hai tiết giảm chi phí huy động để tăng chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng xác định chủ yếu tự huy động theo hình thức đa dạng từ dân cư tổ chức kinh tế xã hội Thực phương châm “đi vay vay” theo chế thị trường, tăng nguồn dịch vụ ủy thác đầu tư cho phát triển nông nghiệp 49 nông thôn Để thực tốt hoạt động huy động vốn ngân hàng cần thực tốt giải pháp: + Định mức huy động vốn tiết kiệm sử dụng tiêu thức đánh giá cán tín dụng, thực tốn theo chi phí đầu vào nguồn tiết kiệm huy động vay cán tín dụng Yêu cầu thâm nhập địa bàn để đôn đốc thu nợ, thu lãi cán tín dụng phải có trách nhiệm huy động vốn tiết kiệm + Ngân hàng nên có biện pháp tuyên truyền rộng rãi thông báo để nhân dân phân biệt tiền giả, người dân yên tâm mang tiền để gửi ngân hàng phải trả nợ, trả lãi tiền vay Đối với khách hàng có mon tiền gửi nhỏ đặn hàng tháng, tháng ngân hàng có sản phẩm tiền gửi tiết kiệm gửi góp Hình thức có đặc tính khuyến khích hộ nghèo có thu nhập thấp tiết kiệm, từ giúp hộ tăng vốn sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh + Ngân hàng cần tích cực xây dựng củng cố mạng lưới lưu động ngân hàng liên xã để tiếp cận dân, tăng thời gian giao tiếp với khách hàng + Lắp đặt máy rút tiền tự động để khách hàng tiện giao dịch thu hút kịp thời khoản tiền gửi + Tăng cường trang thiết bị, phương tiện vật chất đại giúp nâng cao chất lượng phục vụ, tạo bầu khơng khí tin cậy khách hàng, thể tính chuyên nghiệp cao hoạt động ngân hàng, từ nâng cao uy tín Ngân hàng + Chú trọng đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng; nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, người coi mặt Ngân hàng b Cho vay tập trung có trọng điểm Đầu tư vốn tập trung có trọng điểm khách hàng thuộc vùng, ngành nghề có tiềm triển vọng lớn, phát triển bền vững ngành nghề chế biến khai thác Ngân hàng cần thẩm định chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng theo nguyên tắc “phải tiến hành kinh doanh cách thận trọng” để hạn chế rủi ro mức thấp Ngân hàng cần tập trung tiếp tục đầu tư vào hoạt động sản xuất có hiệu chăn ni gia súc: Bị, trâu, lợn, gà…, cho vay khôi phục phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp truyền thống 50 c Áp dụng biện pháp tài chính, kỹ thuật quy trình tín dụng, đặc thù khách hàng hộ sản xuất, số lượng vay lớn, giá trị vay nhỏ lẻ dẫn đến chất lượng tín dụng khơng đảm bảo Để giải vấn đề này, ngân hàng cần thực biện pháp sau: + Thứ nhất: Ngân hàng phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất xin vay vốn, tuân thủ nghiêm túc quy trình thẩm định trước định cho vay Yêu cầu cán tín dụng sử dụng phương pháp phân tích tài chính, kỹ thuật dự án sản xuất kinh doanh Cán tín dụng phải thẩm định khả sinh lời dự án từ rút định cho vay hay không, mức cho vay bao nhiêu, thời gian cho vay bao lâu? + Thứ hai: Đối với vay nhỏ, áp dụng thủ tục riêng để thẩm định lam cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản Đối với khách hàng vay vốn khơng phải chấp, cần có bảo lãnh, thẩm định cần phải xem xét thu thập thông tin hộ trước cho vay, tài sản có giá trị hộ quyền sử dụng đất, nhà cửa, phương tiện sinh hoạt loại nợ khác hộ (nếu có) Trên sở trạng xem xét, cán tín dụng khẳng định hộ có khả tài hay khơng khách hàng vay phải thực chấp, cầm cố, bảo lãnh, phải thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh trước vay hộ sản xuất, tình hình tài sản, cơng nợ nhận xét đánh giá khả tài hộ sản xuất + Thứ ba: Ngân hàng soạn thảo mơ hình tài cho q trình sản xuất chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt, ni trồng… để giúp cán tín dụng thẩm định vay kể phương diện kỹ thuật tài dựa mơ hình mẫu Các mơ hình mẫu xây dựng quy mơ mẫu “Quy chế cho vay khách hàng” NHNo&PTNT Việt Nam với giá chung địa phương năm cụ thể Mời hộ khuyến nông, khuyến ngư hướng dẫn khoa học kỹ thuật nhằm nâng cao khả trình độ thẩm định dự án, phương án cán tín dụng + Thứ tư: Khi đinh thời hạn cho vay điinh kỳ trả nợ ngân hàng, yêu cầu cán tín dụng cần sử dụng phương pháp phân tích dịng lưu chuyển tiền tệ phải gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh kinh nghiệm 51 d Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế xử lý nợ hạn tiềm ẩn, nợ hạn phát sinh - Việc gửi giấy báo nợ tiến hành địi nợ có hệ thống lúc phải thực tất khách hàng, giấy báo, lời lẽ phải lịch thiệp song phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đầy đủ, hạn Hiện nay, ngân hàng thực gửi thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước hạn trả nợ trước 10 ngày - Ngân hàng trì thường xun tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung tồn ngân hàng dư nợ đến cán tín dụng, xã, khách hàng, qua xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn tiềm ẩn, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Thực phân loại khách hàng theo xóm xã để đầu tư cho vay có hiệu hạn chế rủi ro đạo đức - Định kỳ hành tháng, ngân hàng chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần sau: + Đối với NQH chia làm loại: Loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu, tổ chức phân tích đối tượng từ xác định rõ nguồn thu, thời gian thu biện pháp thu phù hợp + Đối với nợ đến hạn, đầu tháng tước kế tốn in nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán tín dụng, cán tín dụng bố trí thời gian tiếp cận khách hàng để xác định khả thu nợ vay đến hạn tháng sau Từ có biện pháp cụ thể khách hàng, có vướng mắc báo cáo lãnh đạo để có biện pháp tháo gỡ, phần làm tốt hạn chế nợ hạn phát sinh + Đối với nợ hạn: Thực kiểm tra sau cho vay cách nghiêm túc theo quy định, ngồi cịn kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, có vấn đề xử lý nghiêm khắc theo quy chế, lưu ý khoản vay 10 triệu đồng tập trung kiểm tra vào nội dung: vật tư đảm bảo tiền vay diễn biến thay đổi tài sản chấp + Đối với vay mới: yêu cầu thẩm định, giải cho vay nghiểm chỉnh, quy trình nhằm tạo mặt dư nợ mới, chất lượng tín dụng cao - Để xử lý nợ hạn, cần thực biện pháp sau: 52 + Đối với NQH phải thu ngay: CBTD phải đơn đốc thu hồi nợ, khách hàng có khả trả nợ thu ngay, thu đủ 100% (cả gốc lẫn lãi) Nếu khách hàng chưa đủ có thu nhiêu, tránh trường hợp khách hàng lại dùng tiền vào việc khác CBTD phải xác định nguồn hoản trả hộ vay + Đối với khoản nợ hạn thu dần phần: loại nợ hạn mà khách hàng khả tốn lần, vào cam kết trả nợ khách hàng điều tra CBTD chia số nợ làm nhiều kỳ phù hợp với khả khách hàng thu dần, lần không 20% dư nợ khế ước + Đối với nợ khó địi: Ngân hàng nên đánh giá xem xét cho nguyên nhân cụ thể, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sản xuất hiệu dẫn đến thua lỗ khách hàng cố tình khơng trả nợ, ngân hàng cần áp dụng biện pháp cứng rắn, phối hợp với quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay, nguyên nhân rủi ro bất khả kháng thiên tai, hỏa hoạn… cần lập danh sách gửi lên ngân hàng cấp để có đạo cụ thể khoanh nợ, gián nợ… + Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ, nguyên nhân khách quan bất khả kháng ngân hàng gia hạn nợ Nếu trường hợp hộ vay chấp tài sản gia hạn mà giá trị tài sản chấp đánh giá lại khơng đủ theo quy định u cầu cần có thêm tài sản chấp khác e Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ khách hàng thất bại sản xuất kinh doanh, trình độ hạn chế Vì nhu cầu đầu tư cho khách hàng lớn Muốn giải vấn đề này, ngân hàng cần thực giải pháp sau: Ngân hàng chủ động phối hợp với cấp, ngành tìm dự án sản xuất kinh doanh đưa đến cho khách hàng, giúp khách hàng lập dự án tính tốn khả sinh lời dự án tìa trợ vốn vay cho họ Ngân hàng tổ chức đòa tọa lớp khoa học kỹ thuật liên quan đến sản xuất kinh doanh, kiến thức pháp luật… cho CBTD để CBTD có khả tư vấn tốt cho khách hàng ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng tư vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm 53 Chủ trương phối hợp cấp, ngành tìm thị trường cung ứng tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng nói chung hộ nông nghiệp Bên cạnh đố, ngân hàng thực cho vay sản xuất thông qua công ty cung ứng vật tư tổ chức bao tiêu sản phẩm Đây hình thức cho vay gián tiếp củ ngân hàng với hộ sản xuất vơi mơ hình tín dụng bên: ngân hàng, hộ sản xuất, bên thứ (Công ty cung ứng vật tư hay đơn vị bao tiêu) f Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích Các sản phâm vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn, vừa khuyến khích hộ trả nợ hạn Sử dụng lãi suất linh hoạt, ngân hàng định nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, loại hình sản xuất kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, đất nước Cho vay trả góp: Từ trước đến nay, việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt hộ có thu nhập thấp, ngân hàng đưa phương thức cho vay trả góp Phương thức cho phép khách hàng trả nwoj gốc làm nhiều lần kỳ hạn vay (có thể hàng tháng hay hàng quý) số lần trả góp phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khoản thu nhập để trả nợ khách hàng Tùy đối tượng khách hàng ngân hàng có sách thích hợp với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên ngân hàng phải xóa bỏ tâm lý e ngại họ, thông qua việc chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục vay vốn, cách thức giải ngân, thu lãi, thu nợ gốc tạo ấn tượng đẹp hình ảnh ban đầu ngân hàng cho khách hàng Với khách hàng truyền thống có tín nhiệm, ngân hàng ưu đãi lãi suất cho vay, ưu tiên điều kiện cho vay Cán ngân hàng nên thăm hỏi tặng quà vào dịp lễ tết cho khách hàng vay lớn có tín nhiệm để thắt chặt mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn g Có chiến lược xây dựng cấu nợ HSX hợp lý, tăng dần tỷ trọng nợ HSX trung dài hạn Trong ngắn hạn, tỉ trọng cho vay ngắn hạn cao mang lại tốc độ quay vòng vốn nhanh, hiệu sử dụng vốn nâng cao dẫn đến khả thu hồi vốn vay tốt, tín dụng an tồn Tuy nhiên dài hạn, cấu hợp lý Xây dựng chiến lược đầu tư hợp lý vào trung – dài hạn nâng cao tỉ suất lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, việc đầu tư phát triển sở hạ tầng, trang bị máy móc, tài sản cố định cho hộ sản xuất 54 làng nghề tạo tiền đề cho phát triển kinh tế huyện nói chung tạo thị trường, xây dựng lớp khách hàng quen thuộc cho thân ngân hàng tương lai Ngân hàng cần lập kế hoạch dài hạn, tăng trưởng tín dụng ngắn hạn không bỏ quên dài hạn Để tăng trưởng tín dụng dài hạn bền vững, ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn, nguồn vốn trung dài hạn h Giải pháp công tác tổ chức cán nâng cao lực, ý thức trách nhiệm lao động cho cán tín dụng Trong cho vay hộ sản xuất, cán tín dụng đóng vai trị then chốt, định thành bại quan hệ tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với hộ sản xuất, tìm hiểu nhu cầu vay vốn hộ, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản bảo đảm ý thức khách hàng quan hệ tín dụng Vì chất lượng tín dụng hộ sản xuất phụ thuộc vào thái độ, nhiệt tình, chun mơn nghiệp vụ ý thức trách nhiệm cán tín dụng Nhận thức tầm quan trọng đội ngũ cán việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán nhân viên thời kỳ hội nhập kinh tế, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kim Sơn cần khơng ngừng hồn thiện đội ngũ cán số lượng chất lượng + Về số lượng: Phải đảm bảo số cán theo quy định chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, số lượng cán tín dụng phải chiếm 50%/tổng số cán Hiện số lượng cán tín dụng NHNo&PTNT huyện Kim Sơn chưa đạt đủ số lượng theo quy định, chiếm 40%/tổng số cán thức (4/10 cán bộ) Trong thời gian tới, ngân hàng cần kiến nghị với ngân hàng cấp để điều chuyển thêm cán tín dụng + Về chất lượng: Nâng cao lực cán lãnh đạo, đồng thời phối hợp chặt chẽ, khoa học, tồn diện cơng tác điều hành cán lãnh đạo, tạo phối hợp chặt chẽ lãnh đạo phịng Khơng ngừng bồi dưỡng lớp cán lãnh đạo kế cận, người trước giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm cho người sau, nhằm tạo máy lãnh đạo thực vững mạnh Có kế hoạch liên tục đào tạo cho cán tín dụng để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường, thường xuyên tập huấn nghiệp vụ sở để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án, dự án vay vốn Với tình hình trình 55 độ chuyên môn cán nay, số lượng cán có trình độ sau Đại học chi nhánh cịn thấp, cán trình độ Cao đẳng, Trung cấp cịn cao Do đó, chi nhánh cần khuyến khích, tạo điều kiện cho nhân viên có trình độ Đại học tiếp tục học cao hơn, song song với việc liên tục bồi dưỡng thêm cho cán trình độ thấp, xếp cơng việc phù hợp với trình độ chun mơn họ Bản thân cán tín dụng phải có am hiểu định, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực sản xuất kinh doanh hộ gia đình, từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, sử dụng vốn vay có hiệu quả, từ mà nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Điều củng cố phát triển quan hệ hộ sản xuất ngân hàng, mở rộng lượng tín dụng hộ sản xuất Cán tín dụng ngồi việc giỏi nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo, tự học tập trau dồi kiến thức… Ngoài ra, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, học tập kinh nghiệm cán tín dụng chi nhánh cán tín dụng đơn vị khác Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cần tuyên truyền, giáo dục lối sống đạo đức cho cán bộ, nhân viên ngân hàng; tăng cường kiểm tra, kiểm sát, kịp thời phát cán vi phạm đạo đức quy chế, tổ chức kỷ luật Nhưng quan trọng thân cán nhân viên phải có tư tưởng đạo đức vững vàng, ln đặt ý thức kỷ luật lên hết có tinh thần tự phát huy, hồn thiện thân i Duy trì mối quan hệ lâu dài khách hàng vay vốn Tùy đối tượng hộ vay ngân hàng có sách thích hợp.Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên ngân hàng phải xóa bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục vay vốn, cách thức giải ngân, thu lãi trả nợ Tiến hành giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt cho vay để tạo ấn tượng tốt đẹp ban đầu hình ảnh ngân hàng Đối với khách hang quen từ trước có tín nhiệm, Ngân hàng ưu đãi lãi suất cho vay, giảm bớt điều kiện cho vay vốn.Mặt khác q trình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, ngân hàng tháo gỡ tạo điều kiện giúp đỡ họ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh.Cán ngân hàng nên thăm hỏi, tặng quà động viên khách hàng vào dịp như: Lễ, tết khách hàng vay lớn có tín nhiệm cao để thắt chặt mối quan hệ 56 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn pháp quy bao gồm: Nghị định phủ, định thông tư Thống đốc NHNN Việt Nam để hướng dẫn thi hành luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy phải chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật, đáp ứng yêu cầu đặt đời sống kinh tế xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà đảm bảo an toàn cho doanh nghiệp nhân dân hoạt động kinh doanh - Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, cán ngân hàng Bao gồm khâu: Ra văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm “đúng người việc”, tổ chức đào tạo, tập huấn văn nghiệp vụ, kiểm tra đôn đốc trình triển khai thực hiện, phát phản ánh kịp thời khó khăn để sửa đổi điều hành - Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Ban hành hệ thống chế, quy chế, tọa khung pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xóa bỏ can thiệp trái pháp luật quyền định khoản vay TCTD, mặt khác TCTD phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm, tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Tiếp tục phối hợp với bộ, ngành, cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức trị xã hội Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, tổ vay vốn… để tuyên truyền sách tín dụng ngân hàng, nâng cao nhận thức nhân dân việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tiếp tục phối hợp với tổ chức trị- xã hội địa phương Xúc tiến đẩy mạnh xã hội hố cơng tác tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn tiếp tục phối hợp với tổ chức trị-xã hội địa phương khuyến khích đầu tư tín dụng thông qua tổ vay vốn, thực cho vay nông dân tăng cường phối kết hợp với quan quyền đồn thể địa phương vay; thu nợ khách hàng vay vốn địa bàn Thực nghiêm túc việc kiểm 57 tra tổng hợp nợ vay ngân hàng hộ dân bị thiệt hại nguyên nhân khách quan qua năm chưa xử lý để trình Chính phủ cho xử lý dứt điểm Có sách chiêu mộ nhân tài, ưu đãi cán có lực, tuyển dụng nhân khách quan, loại bỏ chế “xin-cho” hay “con ông cháu cha” Có sách ưu tiên cho lĩnh vực tín dụng trung – dài hạn hộ sản xuất để phát triển kinh tế hộ ổn định, bền vững 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ, Nhà nước, Chính quyền địa phương quan ban ngành có liên quan Phát triển hình thức bảo hiểm cho sản phẩm nông nghiệp tạo điều kiện giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng; Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, phát triển dịch vụ hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp có hiệu quả, gia tăng hàm lượng giá trị đơn vị sản phẩm Nhà nước tiếp tục ban hành sách tài hỗ trợ khuyến khích nhà đầu tư nước đầu tư trực tiếp vào vùng nơng thơn, miền núi, vùng khó khăn, sách thuế, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng, tiền thuê đất đồng thời đạo Bộ, Ngành liên quan UBND cấp thực tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển theo vùng, lãnh thổ, có quy hoạch kế hoạch phát triển sở hạ tầng tạo sở điều kiện để ngân hàng đầu tư vốn; quản lý tập trung, thống nguồn vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn để sử dụng hợp lý có hiệu nguồn vốn có Các Bộ, ngành liên quan phối hợp với quyền địa phương xây dựng đội ngũ cán chỗ kết hợp với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng kiến thức quản lý, trình độ chun mơn cho chủ thể kinh doanh; vấn đề quản lý thị trường, giá nông sản, giải tốt mối quan hệ vùng nguyên liệu sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm, thành lập trường dân tộc nội trú xây dựng trường, trung tâm dạy nghề cho em bà dân tộc thiểu số, vùng khó khăn, có sách miễn học phí tồn phần cho tồn cấp học phổ thơng nhằm tạo nguồn cán nòng cốt cho phát triển nông nghiệp, nông thôn nông dân địa bàn Ủy ban nhân dân tỉnh đạo sở, Ban, Ngành phối hợp chặt chẽ với ngành Ngân hàng việc cho vay đối tượng khách hàng lĩnh vực nông nghiệp, 58 nông thôn, cụ thể làm tốt quy hoạch, kế hoạch phối hợp với tổ chức tín dụng việc lồng ghép chương trình khuyến cơng, khuyến nơng dự án phát triển địa phương để lập phương án khả thi vay vốn ngân hàng Hội nông dân, Hội liên hiệp phụ nữ tổ chức trị xã hội khác địa phương phối hợp với tổ chức tín dụng việc đưa nguồn vốn vay đến tay người nông dân giúp người nông dân sử dụng hiệu nguồn vốn vay theo tinh thần Nghị liên tịch ký Ngân hàng Nhà nước với Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam việc phối hợp thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ Chính quyền địa phương cần đẩy nhanh tốc độ xử lý, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất kịp thời để người dân có đủ điều kiện vay vốn Phịng cơng an huyện, tịa án nhân dân phịng ban khác cần tận tình giúp đỡ ngân hàng trường hợp xảy tranh chấp, lý phát mại tài sản 59 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng năm qua đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế ngày khẳng định vai trị quan trọng việc phát triển cách tồn diện kinh tế, trị, xã hội Ý thức tầm quan trọng tín dụng ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Kim Sơn không ngừng mở rộng mạng lưới huy động vốn, đầu tư tín dụng, nâng cao trình độ phong cách giao tiếp, phục vụ cán ngân hàng, áo dụng nhiều máy móc đại, công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng để góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn, thực sách phát triển địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế theo định hướng Đảng Nhà nước đề phù hợp với trình cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước Tuy nhiên, bên cạnh kết mà thực tế NHNo&PTNT huyện Kim Sơn đạt cịn nhiều tồn vướng mắc Để NHNo&PTNT huyện Kim Sơn ngày phát huy vai trị nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cho vay hộ sản xuất nhiệm vụ trước mắt lâu dài ngân hàng cần phải thực số biện pháp đồng thời có số kiến nghị cấp để hoạt động ngân hàng có hiệu Việc nghiên cứu “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn” vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, nhiều cấp Trong khuân khổ giới hạn phạm vi cho phép khóa luận nêu nội dung sau: + Một là, hệ thống hóa lý luận kinh tế hộ nông nghiệp nông thôn nước ta, tìm hiểu vai trị tín dụng ngân hàng cho vay hộ sản xuất phát triển kinh tế hộ sản xuất nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Từ việc phân tích lý luận để áp dụng vào thực tiễn chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn, từ đánh giá kết mà ngân hàng đạt được, nêu tồn tịa hạn chế phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất, hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất + Hai là, giải pháp nguồn vốn, sử dụng vốn, thu hồi nợ, giải pháp công tác cán số giải pháp bổ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 60 + Ba là, kiến nghị với cấp, cac ngành liên quan để có biện pháp nhằm hỗ trợ việc thực giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Với kiến thức cịn hạn chế, khóa luận em cịn nhiều thiếu sót, em mong bảo Thầy, Cô, gopf ý kiến bạn quan tâm đến đề tài Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Thầy Vũ Xuân Dũng cô NHNo&PTNT huyện Kim Sơn giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Nhà xuất thống kê (2010) PGS.TS Nguyễn Văn Tiến – “ Giáo trình ngân hàng thương mại” – Nhà xuất Thống kê – 2009 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Kim Sơn năm 2012, năm 2013, năm 2014 Sổ tay tín dụng Agribank Website NHNN&PTNT Việt Nam http://www.agribank.com.vn Một số website khác http://www.sbv.gov.vn www.gso.gov.vn http://tailieu.vn 62 ... chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Chương III: Định hướng giải pháp nhằm nâng cao. .. quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng kinh doanh ngân hàng, em lựa chon đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn? ?? làm khóa luận tốt nghiệp... thành sản phẩm, tăng tính cạnh tranh thị trường 1.2 Cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn Cho vay hộ sản xuất sản phẩm tín dụng